互联网金融发展对商业银行的影响分析模板.doc

摘要
互联网或许是最近最能深刻改变人类社会技术。在短短里, 互联网从无到有, 渗透到人类生活各个角落。伴伴随网络快速发展, 尤其是移动互联网快速发展, 互联网金融也日益成为大家日常生活中必不可少一部分。
据中国电子商务研究中心(100EC.CN)监测数据显示, 互联网支付交易规模53729.8亿元, 截止到12月, 中国移动电子商务市场交易规模达成2325亿元, 同比增141%。所以我们能够看出, 互联网金融前景宽广, 有着巨大发展空间。首先, 互联网金融企业在传统支付结算领域不停拓展新支付渠道, 如移动支付、 电话支付、 微信支付、 移动pos等服务方法陆续推出, 为用户提供了更多更便捷金融服务; 其次, 伴随电子商务形式不停创新, B2B, B2C, C2C等支付服务模式也随之推出, 并伴伴随包含从结算、 担保、 融资等多个方面创新。
本文经过对互联网金融产生及发展现实状况描述, 指出在互联网时代商业银行与互联网金融企业竞争是避免不了。经过叙述互联网金融给商业银行带来影响, 剖析了商业银行在互联网金融时代面临竞争形势及关键机会与挑战。依据分析结果, 为商业银行应对互联网金融企业挑战提供战略选择。

关键词: 互联网金融, 商业银行, 竞争, 战略选择

ABSTRACT
The Internet is probably the most profound technology which has been changed the society over the past 20 years . In just 20 years, the Internet from scratch, penetrated into every corner of human life. Along with the rapid development of network, especially the rapid development of the mobile Internet, Internet financial has become an indispensable part of People's Daily life.
According to the China electronic commerce research center (100 ec. CN) monitoring data show that the Internet pay deals 5372.98 billion yuan in , as of December , the China mobile e-commerce market deals reached 232.5 billion yuan, an increase of 141%. So we can see that the Internet financial prospects, there is a huge space for development. On the one hand, Internet financial firms in the traditional pay pay settlement areas continue to expand the new channels, such as mobile payment, phone, micro letter, payment, service mode, such as mobile pos, releasing, provides customers with more convenient financial services ; on the other hand, as the constant innovation in the form of e-commerce, B2B, B2C, C2C and other payment service mode has been introduced, followed by from settlement, guarantees, financing and so on several aspects.
In this paper, through descriptions of the produce and development of the Internet financial status, pointed out that in the age of the Internet commercial Banks compete with Internet financial firms cannot be avoided. Through on the influence of the Internet financial brings to the commercial bank, analyzed the commercial Banks face the competition in the era of the Internet financial situation and the main opportunities and challenges. According to the results of the analysis for commercial Banks to meet the competitive challenges of the Internet financial companies to provide strategic choice.
Keywords: Internet financial, commercial Banks, competition, strategic choice

目录
一 绪论 1
（一）选题背景及研究意义 1
（二）互联网金融概念 2
（三）研究关键内容 2
二 互联网金融发展现实状况 2
（一） 互联网金融模式 3
（二）中国互联网金融发展历程 3
（三）中国互联网金融发展势头 4
1.中国互联网支付市场交易规模 5
2.第三方支付市场关键企业交易规模市场份额 5
3.中国网络用户规模 6
4.中国网络零售市场交易规模 7
三 互联网金融与商业银行 8
（一）互联网金融给商业银行带来影响 8
1.对商业银行盈利方法影响: 改变商业银行价值发明和实现方法 8
2.对商业银行传统职能——支付中介职能影响 9
3．对商业银行原有融资格局影响 9
4. 互联网金融造成商业银行支付功效边缘化 11
四 互联网金融时代商业银行战略选择 11
（一） 商业银行在互联网金融环境中优势 11
1.资源比较丰富 11
2.安全性强 12
3.系统稳定 12
(二)商业银行在互联网金融环境中劣势 12
1.操作麻烦 12
2.程序繁琐 12
3.三流不一 13
（三）商业银行战略选择 13
1.思维方法层面 13
2.加强合作 13
3.巩固用户基础, 更新市场定位。 14
4.分层服务理念, 更新服务渠道。 14
5.提升服务效率, 更新管理模式。 15
五 总结和展望 15
参考文件: 17
一 绪论
（一）选题背景及研究意义
进入二十一世纪, 全球互联网科技进入加速发展期, 互联网金融也随之兴起。除传统商业银行提供网上银行、 手机银行等服务渠道外, 以Paypal为代表国际在线支付企业和以支付宝、 财付通为代表中国非金融支付巨头己成为一般百姓经过互联网办理金融业务关键选择。这些互联网金融服务发展使得互联网金融服务企业与传统商业银行业务边界逐步模糊, 并对商业银行传统优势业务形成了巨大冲击。
怎样借助方兴未艾互联网金融服务浪潮破局, 将支付结算等传统服务项目与用户不停改变需求相适应, 进而依靠信息化理念对产品设计、 渠道分布、 管理模式进行研究与创新, 是商业银行在互联网时代生存和发展过程中需要思索和处理问题。
（二）互联网金融概念
互联网金融是指以互联网为载体, 经过在线结算、 移动支付、 云计算等新兴科技手段提供结算、 理财、 融资等金融服务一个新兴金融模式。包含三种基础企业组织形式: 新兴小贷企业、 第三方支付企业以及金融中介企业。在现在互联网金融服务实践中, 其狭义概念是指互联网金融企业(通常是非金融业第三方机构)向公众提供金融服务行为。

（三）研究关键内容
本文首先介绍了互联网金融发展现实状况, 叙述了互联网金融给商业银行带来巨大挑战, 经过分析互联网金融时代外部环境改变给商业银行带来威胁和机会, 结合中国商业银行现实状况, 分析商业银行在互联网金融时代怎样面对互联网金融企业竞争, 并为商业银行以后发展提出战略选择, 这是本论文关键目。
二 互联网金融发展现实状况
（一） 互联网金融模式
现在, 中国互联网金融行业关键有这些发展模式, 即第三方互联网支付、 P2P网络借贷、 网络小额贷款、 众筹融资、 在线金融产品和业务服务平台、 公募基金互联网销售平台。
从资本在不一样时期流动情况来看, 互联网金融行业在早期就受到资本青睐并得以快速发展, 多数是互联网第三方支付企业。在随即~, P2P网络借贷和线上线下小贷企业数量经历了野蛮式增加。余额宝诞生, 催生了一股“宝宝”热, 带动了多种传统金融机构线上服务、 信息、 销售平台发展。互联网金融在满足大家不一样金融需求同时, 也诞生了一批如金融超市这类资源整合平台, 为用户提供“一站式”服务体验。
（二）中国互联网金融发展历程
中国互联网金融服务起步于。经过十余年发展, 中国互联网金融服务伴随电子商务快速崛起展现出超常规增加势头。据中国电子商务研究中心监测显示, 截至12月, 中国使用网上支付用户规模达成2.1亿, 使用率提升至37．6％。同时, 据赛迪顾问数据显示, 中国第三方支付行业市场整体交易规模突破10万亿元, 达成104221亿元。在中国互联网金融领域, 阿里巴巴集团可谓一枝独秀, 该企业从最初阿里巴巴B2B电子商务平台, 到淘宝网C2C网上交易平台, 再到支付宝电子支付企业、 阿里母亲电子广告平台、 阿里小额贷款企业, 其一直引领着中国互联网金融服务趋势, 其成长历程也代表了中国互联网金融发展之路。时至今日, 阿里巴巴集团互联网金融服务已经走过了10多年。

（三）中国互联网金融发展势头
伴随互联网技术和移动终端设备广泛使用, 借助网络实现资金支付、 融通和信息中介服务互联网金融飞速发展。业内人士指出, 互联网支付技术渐趋成熟, 使网络信贷、 众筹融资、 互联网支付以及余额宝等互联网理财产品等得以快速发展。数据显示, 余额宝自去年6月份推出上线至今年3月底, 已坐拥8100万用户, 总规模达成5413亿元, 跻身全球十大基金行列。
截至8月, 在取得许可250家第三方支付机构中, 提供互联网支付服务有97家。, 支付机构共处理互联网支付业务153.38亿笔, 金额总计达成9.22万亿元。互联网支付业务应用范围也从网上购物、 缴费等传统领域, 逐步渗透到基金理财、 航空旅游、 教育、 保险、 小区服务、 医疗卫生等。

1.中国互联网支付市场交易规模
图1: -中国互联网支付市场交易规模

从上图能够看出, 截至, 中国互联网支付市场交易规模达64148亿元, 比上年增加66.9%, 估计这一数字将会达成99429亿元元。

图1数据起源: 中国电子商务研究中心
2.第三方支付市场关键企业交易规模市场份额

图2: 中国第三方支付市场关键企业交易规模市场份额(线上、 线下支付市场综合)

从中国第三方支付企业层面来看, 银联商务以45.9%市场份额领军各企业, 支付宝凭借其在互联网支付领域绝对优势紧随其后, 汇付天下、 通联支付、 财付通分别占据第三方支付行业综合第三、 第四、 第五位置。

3.中国网络用户规模

图2数据起源: 中国电子商务研究中心
图3.-中国网络用户规模规模

据中国电子商务研究中心（100EC.CN）监测数据显示, 截止12月中国网络用户规模规模达3.8亿元, 较13205亿元同比增加21.8%, 估计有望达成3.8亿。
4.中国网络零售市场交易规模

图4.中国网络零售市场交易规模

图3、 图4数据起源: 中国电子商务研究中心

据中国电子商务研究中心（100EC.CN）监测数据显示, 截止12月中国网络零售市场交易规模达18851亿元, 较13205亿元同比增加42.8%, 估计有望达成27861亿。
三 互联网金融与商业银行
（一）互联网金融给商业银行带来影响
相比与传统商业银行业务步骤, 互联网金融降低市场交易成本, 含有快速支付, 资金分配效率高, 交易成本低优势, 这对商业银行产生综合性, 系统性和连续性影响。关键表现在以下多个方面:
1.对商业银行盈利方法影响: 改变商业银行价值发明和实现方法
在过去十年中, 中国商业银行业实现了快速、 连续、 稳定发展。不过, 这种模式发展和盈利能力提升基础上是传统粗放式增加。商业银行价值发明方法关键依靠其大型企业用户贷款需求, 以及高端零售用户综合贡献, 以安全性, 稳定性, 低成本和低风险综合金融服务已成为各家商业银行发展方向, 但现在对商业银行盈利贡献仍显不足。
在互联网金融模式下, 目标用户类型、 用户消费模式和消费习惯, 经过互联网这一平台筛选, 其需求共性和服务渠道共性集中度提升。这也使互联网金融盈利模式发生了根本性改变。在这一模式下关键用户群体集中在小型和中型企业、 追求时尚青年人和广大一般市民, 这些用户群体社会背景、 学历水平、 资金实力等原因被减弱, 金融产品或服务提供商能够专注于为用户提供快捷, 低成本通用服务, 这在极大程度上改变了物理网点分层服务理念。在这一变革背景下, 商业银行在降低服务成本同时, 也改变了投入与盈利实现方法。
2.对商业银行传统职能——支付中介职能影响
互联网在线支付是基于个人电脑、 平板电脑、 智能手机等通讯设备基础上, 经过有线或无线通信技术传输货币价值结算方法。在线支付模式深入加速了金融脱媒, 这颠覆了长久以来形成商业银行是关键支付中介地位。在现在, 支付宝已经能够提供代购机票或火车票, 代缴水、 电、 煤气、 电信等公用事业费用, 代理保险和基金、 代购彩票等多个支付结算服务, 对商业银行传统优势业务形成了有力竞争。
伴随互联网第三方支付平台交易量, 虚拟货币发行量不停扩大, 第三方支已经成为一个庞大产业。据易观智库数据显示201 1年中国第三方互联网支付市场总交易额规模达成21600亿元, 比同比增加99％。按如此发展趋势, 未来几年, 第三方支付交易金额将迎来爆炸性增加, 其对商业银行业务冲击将深入加剧。
3．对商业银行原有融资格局影响
在互联网金融模式下, 3月诞生了全球第一家互联网人人贷(Person．to．Person, P2P)企业——Zopa。这是一个在互联网上建立融资平台, 作为贷款者能够在Zopa网站上列出能够提供资金金额、 利率和计划出借时间;
而作为借款者能够在这个平台上自由寻求自己需要金额和适宜利率。同时, 在这一平台上还能够实现一对多、 多对～等多个组合模式, 极大地提升了融资效率。
在贷款利率方面, 因为这一平台采取了撮合成交市场机制, 大量用户形成大量交易肯定能代表市场中实际资金借贷价格。
4.互联网金融造成商业银行支付功效边缘化
互联网金融模式下支付方法是以移动支付为基础, 其经过移动通信设备、 无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。
互联网金融深入加速金融脱媒, 使商业银行支付中介功效边缘化, 并使其中间业务受到替换。比如, 支付宝、 财付通、 易宝支付和快线等已经能够为用户提供收付款、 自动分账以及转账汇款、 机票与火车票代购、 电费与保险代缴等结算和支付服务, 对商业银行形成了显著替换效应。
伴随互联网和电子商务发展, 中国互联网第三方支付平台交易量、 虚拟货币发行和流通量越来越大, 包含用户越来越多, 第三方支付已经成为一个庞大产业。

四 互联网金融时代商业银行战略选择
（一） 商业银行在互联网金融环境中优势
1.资源比较丰富
中国商业银行经过长时间发展, 积累了稳定用户资源、 账户资源和资金资源, 这是现阶段开展任何一项金融业务基础。
2.安全性强
金融服务是一个特殊服务, 评价金融服务优劣基础并不是服务本身, 而是能否确保用户资金安全。多年来, 网络诈骗、 密码被盗、 钓鱼网站、 用户信息泄漏等互联网金融安全漏洞不停暴露, 商业银行出于长久形成稳健经营理念, 不惜成本加强网络金融服务安全投入, 追逐趋近于“零”风险概率, 尽力维护商业银行信誉。
3.系统稳定
传统商业银行在风险控制方面, 含有非常显著优势, 而且在系统稳定性方面也绝对领先.
(二)商业银行在互联网金融环境中劣势
1.操作麻烦
用户在商业银行办理在线业务中, 硬件加密证书(如工商银行U盾)等安全防护步骤操作繁琐, 使得部分有网上办理业务需求用户无所适从。
2.程序繁琐
在传统商业银行办理业务, 通常见户都需要配置借记卡、 信用卡、 网银硬件加密证书等基础工具, 若包含投资理财等业务, 还会增加基金、 保险、 证券等联名卡或联名账户, 各类账户之间集成度低, 给用户管理与使用带来很多不便。
（三）商业银行战略选择
1.思维方法层面
银行要有坦然心态要接收业务发展衰退局面, 认识到当今局势改变, 做好准备, 要适应互联网技术大发展年代, 愈加好应用互联网技术。
2.加强合作
银行要加强与第三方支付平台和电子商务平台合作, 拓宽业务边界和业务范围, 拓展小微企业融资服务。从合作关系上, 商业银行与互联网金融企业需要寻求更多互惠互利共同发展空间; 从竞争关系上, 商业银行要以巩固现有用户基础为出发点, 以满足用户实际需为着眼点, 针对互联网金融企业重新确定市场定位和竞争策略。
3.巩固用户基础, 更新市场定位。
从商业银行在互联网金融时代竞争环境来看, 商业银行要想在互联网金融领域与互联网金融企业开展竞争, 就必需实现跨银行间合作。
伴随互联网金融企业异军突起, 越来越多用户对支付宝、 贝宝等互联网金融服务产生了认同感, 并将部分信用卡还款、 网上缴费等传统商业银行业务转由互联网金融企业平台办理。
五 总结和展望
互联网金融是金融业在互联网时代表现形式, 同时也代表着金融业未来经过互联网服务用户趋势。
本文在对互联网金融发展历史及现实状况进行综述基础上, 经过梳理互联网金融对传统商业银行产生影响, 以及对商业银行本身优势和劣势叙述, 指出了商业银行将直接面对互联网金融企业竞争挑战。在理论分析基础上, 本文结合现阶段中国商业银行实际情况, 提出了互联网金融时代中国商业银行战略选择。
本文还存在一定不足及不足, 具体表现在以下多个方面:
1、 在叙述互联网时代商业银行优势与不足时, 因为水平有限以及资料缺乏, 各环境影响原因叙述不够全方面具体, 数据支持力度不够。
2、 限于个人理论和实践知识, 在提出互联网金融时代商业银行战略选择过程中, 理论性较强, 可行性尚显不足。
所以, 商业银行在抢抓互联网金融发展机遇同时, 同时加强内部控制, 创新管理模式。
总来说, 对于商业银行在互联网金融浪潮下怎样推陈出新, 怎样才能处于竞争中优势地位。上从商业银行经营哲学、 战略导向、 管理理念, 下到银行网点建设和业务操作方法等全部层次和整个系统, 商业银行都需要改变对互联网金融认知, 将互联网业务看成关键业务而非增值业务, 开拓新用户; 要切实以用户为中心, 以市场为导向, 增强与用户无缝隙接触、 加强用户参与和体验; 精简业务步骤、 提升业务实施效率; 为用户提供愈加紧捷、 便利金融服务。　

参考文件:
[1]中国电子商务研究中心, 郭田勇: 互联网金融与银行业创新,
[2]中国电子商务研究中心, 刘鑫: 互联网金融给商业银行带来挑战与机遇,
[3]F830．33, 降磊《互联网金融时代对商业银行发展模式研究》 西南交通大学,
[4]吴晓灵相关金融问题若干思索, 中国金融.
[5]阿里巴巴网络有限企业报[EB／OL]．香港联合交易所网站,
[6]李映东, 杨绍政．对银行业特殊性新思索[J]．经济师,
[7]Y2420785, 韩壮飞互联网金融发展研究——以阿里巴巴集团为例, 河南大学
[8]中国电子商务研究中心屠光绍: 互联网金融发展三个关键原因,