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浅析新形势下电子银行的思考
过去的2010年，电子支付领域热闹非凡。据艾瑞咨询预测，到2012年，中国电子支付行业交易规模将超2万亿元。巨大的市场规模让银行、电信运营商和民营支付企业纷纷加大市场投入。目前，第三方支付牌照发放在即，超级网银也已经上线，银行作为电子支付的主导者，其电子银行业务将发生翻天覆地的变化。

一 认识网上银行业务
网上银行业务是指利用计算机和互联网开展的银行业务。网上银行不受空间、时间的限制，可全天候向客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、缴费支付等金融服务。电子银行业务包括网上银行业务、手机银行业务、电话银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络由客户通过自助服务方式完成交易的银行业务。
为了确保客户的资金安全，目前银行已采用了数字证书、动态口令、安全控件、短信通知、限额控制等方式提高网上银行的风险防范能力。
电子银行的优点
与传统银行业务相比，电子银行业务有许多优势。一是由于电子银行业务主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。二是电子银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候(Anytime）、任何地方(Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。三是电子银行有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。
电子银行业务的风险
由于其特定的运作方式和网络环境，电子银行在给人们带来极大便利的同时，也具有一定的风险。电子银行业务主要存在两类风险，一类是系统安全风险，主要是数据传输风险、应用系统设计的缺陷、计算机病毒攻击等，如果防范不严，可能造成银行资料泄密、威胁用户资金安全的严重后果。另一类是传统银行业务所固有的风险，如信用风险、利率和汇率风险、操作风险等，但这些风险又具有新的内涵。由于银行与客户不直接见面、客户分散、业务区域跨度大、市场变化快等原因，银行难以准确判断客户的信誉状况、抵押品价值变化。同时，电子银行业务在许多方面突破了传统的法律框架，这也给电子银行业务运营和监管带来一些体制性障碍。为有效防范风险，确保电子银行业务运作的安全性，必须加强对电子银行的监督与管理。
　　二 新形势下机遇与挑战并存
　 超级网银改变了网银各自孤立运行的历史。从理论上讲，超级网银上线之后，客户可以只开立一家银行的网上银行，就可操控其所有银行账户的资金。客户一般都会选择最好用、最方便、最安全的网银进行操作。因此，客户选择银行的标准，将从网点距离、服务质量等，改变为选择电子银行的综合服务水平。超级网银对电子银行提出了更高的要求和挑战，同时也为商业银行创造了新的机会，一方面是对已有客户市场重新洗牌，另一方面，超级网银可以作为增强客户忠诚度和品牌品质、开拓市场的利器。网银是银行综合服务的一个载体，通过超级网银可以为客户提供更快捷、便利的服务体验。超级网银为银行的业务发展带来了新的机遇，但是它的应用仍需要深入挖掘，批量代发、批量代扣都可能成为未来网上的新星。
　　电子银行作为银行与第三方支付打交道的“接口”和“界面”，在第三方支付公司日益强大的背景下，针对第三方支付是否冲击银行业务问题，业界认为并不会很大。目前中国支付业务收费很低，支付业务对银行利润贡献也较低。第三方支付与银行的关系从本质上讲是竞合关系。第三方支付既为银行客户提供办理的支付通道，也分流了一部分银行业务。虽然在一定程度上冲击了银行业务，但也为银行带来了新的业务机会。商业银行应该既要做大做强电子银行业务，同时还要加大与第三方支付公司的合作，抓住电子商务发展机遇，大力创新，开拓新的业务领域。可以说第三方支付对电子银行的影响就是机遇与挑战并存。
三　经营转型中电子银行发挥重要作用
　　电子银行在商业银行经营转型中发挥着越来越重要的作用，并已经成为银行整体服务经营之中非常重要的一个环节。对于全国性商业银行来说，电子银行的贡献率现在一般都在50%以上。 “如果一家银行现在其柜面业务占比还是50%以上的话，那么，这家银行在全国性银行当中将很难立足。”甚至有些商业银行的网上银行业务已经超越了柜面业务成为交易占比第一的业务渠道，电子银行占比已经有绝对的优势。2004年以后是我国网上银行发展的黄金时期。网上银行业务的快速发展主要与四个方面的因素有关。首先，网络技术水平突飞猛进。进入21世纪以后，包括电脑、网络、手机在内的IT技术发展迅速，10年前以拨号为主的上网模式，已经被高速网络全面取代。其次，客户群体发生了很大变化，电子银行发展的客户基础逐渐成熟。今天我国受过高等教育的人数已经大幅度上升，现在60后、70后，甚至80后，已经成为社会创造财富的主流群体，这一年龄层的客户接受电子银行的能力非常强。再次，从银行来说，提供信息服务的能力今非昔比。银行是我国信息化水平最高的行业，所有的全国性银行现在都已经实现了系统的升级换代和改造，实现了全国性的大集中，能够一点接入完成所有的业务。第四，从整个社会来说，各种各样的安全技术手段逐渐成熟，为客户创造安全条件的技术手段也已经具备。
　　在商业银行经营转型中，电子银行在对银行的服务支撑、业务分流与改善结构的方面起着决定作用。通过电子银行，拓宽了银行传统业务与客户的接触面，为各项业务快速发展提供了一条便捷的“高速公路”，让客户以最简便的方式，能7×24小时在线安全办理银行业务；通过电子银行将银行从“加网点，加人”的传统业务发展模式，转变成高科技与高效益的发展模式，极大地降低了银行日常营运成本，使人工柜面能更多地服务于高端客户，从事理财等高附加值服务；电子银行的分流能力、创新能力、新兴市场渗透能力、客户体验持续改善能力，将大大提升商业银行的核心竞争能力，拓宽银行的中间业务收益来源与负债渠道，降低经营成本。
　四　特色服务中客户体验备受关注
各行网银发展中存在同质化现象，但更多的是功能的同质化，而非服务的同质化。安全是电子银行业务蓬勃发展的基石。中国农业银行始终致力于打造值得客户信赖的电子银行，一方面构筑固若金汤的银行端安全防护体系，另一方面引入灵活多样的客户端安全保障措施，为广大客户提供良好的安全体验，充分诠释“e路安全”的品牌理念。
农行电子银行遵循业界通行安全规范进行设计和研发，依托强大的IT系统支持，纳入符合ISO20000管理认证体系统一管理和运营，严格落实各项物理安全、系统安全、网络安全等信息安全保障措施，具备强大的业务连续性和灾难恢复服务能力，真正构筑起具备高级别防护能力的全天候在线银行
为了把安全的在线银行服务延伸至每一位客户身边，农行制定了严密的业务开户流程，引入了K宝(UsbKey)、密宝(电子口令牌)、动态口令卡、手机安全认证等多元化身份认证工具，采取了安全检测、安全保护控件、交易限额控制及设备信息识别等客户端防护手段，初步具备可疑交易监测和风险快速处置能力，全方位的保障措施确保客户享受到安全和便捷的“金e顺”在线服务。
现在各家银行都比较重视电子银行业务发展，但在发展过程中，也面临一些困局。目前电子银行方面最主要的问题，还是客户接受度的问题，现在全社会对网上银行的接受度可能还不到50%，而支付行业的规范性，尤其是第三方支付企业的规范问题，对行业发展秩序带来一些影响。
　　未来银行业务的发展、客户服务的办理、各类交易的处理都将越来越倚重电子银行，电子银行对各项业务的帮助与支撑作用也将越来越大、越来越明显。从境外同业发展来看，未来电子银行必将安全融入银行的业务发展中，并可能独立地进行市场化运作。

长街支行 林琼琼
2011年4月10日