人身保险定价与健康保险定价.pptx

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,第,3,章人身保险定价,人身保险理论与实务,人身保险定价与健康保险定价,第1页,学习目标,在学习完本章之后，你应该能够：,掌握人身保险费组成；,掌握人身保险保险费厘定基本标准；,了解与认识生命表；,了解人寿、健康和医疗保险费率厘定方法。,人身保险定价与健康保险定价,第2页,【,引例,】,好朋友怎么能赚我钱,王小明是一家私营企业财务责任人，个人收入水平较高，家庭收入情况不错，她与身为人身保险代理人李小雨原来是很好朋友。,年,9,月，王小明在李小雨劝说下，对人身保险产生了兴趣，遂经过李小雨购置了一份平安保险企业为期,15,年意外伤害附加重大疾病保险，趸缴保险费约,10,万元。,年,11,月，王小明在与企业同事赵小光闲谈中了解到，人身保险代理人是很盈利，在缴纳保险费中约有百分之十百分比是他们佣金收入。王小明想到自己刚才购置很快,10,万元保险，就有,1,万元揣进了朋友李小雨腰包。对此，王小明十分生气，心想作为好朋友李小雨怎么能赚自己钱，而且还连任何消息都没有告诉自己，于是就找到李小雨理论。,李小雨以为十分冤枉，这,1,万元是从平安保险企业按照正规业务流程和正式业务要求取得保险费佣金收入，而并不是自己从中作假想要赚好朋友钱。一个以为不解，一个认为冤枉，王小明和李小雨二人为此大吵了一场，大家搞得不欢而散。,人身保险定价与健康保险定价,第3页,本章课程结构,3.1,人身保险定价基础,3.2,人身保险定价,3.3,人身意外伤害保险和健康保险定价,人身保险定价与健康保险定价,第4页,3.1,人身保险定价基础,3.1.1,人身保险费组成,保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内负担赔偿,(,或给付,),责任而交付费用，也是保险人为负担约定保险责任而向投保人收取费用。保险费是建立保险基金和责任准备金主要资金起源，也是保险人推行保险赔偿,(,或给付,),义务经济基础。,人身保险费,=,保险金额,保险费率,人身保险费,=,纯保险费,+,附加保险费,人身保险定价与健康保险定价,第5页,3.1,人身保险定价基础,3.1.2,利息理论在人身保险定价中利用,保险人应在其所收入保险费中设置责任准备金用于其在以后要负担给付保险金责任。责任准备金在推行给付之前，保险企业能够利用它进行投资，其收益由保险企业在计算保险费率时，按照一定收益率计算给被保险人。人寿保险期限越长，利息作用就显得越为主要，对保险费率影响也就越大。,普通情况下存在两种常见计算利息方式，即单利和复利。通常情况下，保险企业在厘定保险费率和进行保险投资是考虑都是复利。,人身保险定价与健康保险定价,第6页,3.1,人身保险定价基础,3.1.2,利息理论在人身保险定价中利用,1,）单利,利息本金,利率,计息期间,期末本利和本金利息本金,（,1+,计息期间,利率）,I,p*i*t,S,p,I,p(1,i*t),人身保险定价与健康保险定价,第7页,3.1,人身保险定价基础,3.1.2,利息理论在人身保险定价中利用,2,）复利,期末本利和本金,（,1+,利率）,计息期间,利息期末本利和,本金,S,p(1,i),n,I,S-p,人身保险定价与健康保险定价,第8页,3.1,人身保险定价基础,3.1.2,利息理论在人身保险定价中利用,3,）终值,S(t),S(0)*(1,it),I,n,S(t)-S(t-1),S(0)i,S(t),(1,i),t,I,n,S(n)-S(n-1),S(0)*(1,i),n,-S(0)*(1,i),n-1,S(0)*(1,i),n-1,*i,人身保险定价与健康保险定价,第9页,3.1,人身保险定价基础,3.1.3,生命表,生命表（,Life Table/Mortality Table,）又称为“死亡表”，是反应一个国家（或一个地域）人口或特定人口群体（如某个城市全部职业女性、某单位全体员工）生存死亡规律调查统计表。生命表是人口统计学中一个非常有用工具，它通常被用于模拟某一人口从出生到死亡过程。因可依据它计算人口平均预期寿命，在汉字里有些人称其为寿命表。生命表是依据分年纪死亡规律编制，并主要反应各年纪死亡水平，故而又称为死亡率表。,人身保险定价与健康保险定价,第10页,3.1,人身保险定价基础,3.1.3,生命表分类,（,1,）国民生命表。,（,2,）经验生命表。,当前，各个人寿保险企业普遍在用是,中国人寿保险业经验生命表,(-),，英文名称为,China Life Insurance Mortality Table(-),，简称：,CL(-),。其中包含，非养老金业务表两张，养老金业务表两张，分别是：非养老金业务男表，简称,CL1(-),；非养老金业务女表，简称,CL2(-),；养老金业务男表，简称,CL3(-),；养老金业务女表，简称,CL4(-),。,人身保险定价与健康保险定价,第11页,3.1,人身保险定价基础,3.1.3,生命表内容,年纪（x）,死亡率（,q,x,）,生存人数（,l,x,）,死亡人数（,d,x,）,平均余命（,e,x,）,40,0.002051,958 785,1 966,35.93,41,0.002250,956 819,2 153,35.00,42,0.002470,954 666,2 358,34.08,43,0.002713,952 308,2 584,33.16,44,0.002981,949 724,2 831,32.25,45,0.003276,946 893,3 102,31.35,46,0.003601,943 791,3 399,30.45,47,0.003958,940 393,3 722,29.56,48,0.004352,936 670,4 076,28.67,49,0.004784,932 594,4 462,27.80,人身保险定价与健康保险定价,第12页,3.2,人身保险定价,3.2.1,寿险费率厘定标准,1,）充分保障标准,2,）稳定灵活标准,3,）公平合理标准,4,）促进防损标准,人身保险定价与健康保险定价,第13页,3.2,人身保险定价,3.2.2,寿险费率厘定原理,1,）寿险费率影响原因,（,1,）死亡率原因。,（,2,）利率原因。,（,3,）费用率原因。,（,4,）其它原因。,人身保险定价与健康保险定价,第14页,3.2,人身保险定价,3.2.2,寿险费率厘定原理,2,）寿险费率厘定与保费计算,（,1,）趸缴纯保费计算,（,2,）均衡纯保费计算,（,3,）寿险营业保费计算,人身保险定价与健康保险定价,第15页,3.2,人身保险定价,3.2.3,寿险费率调整,1,）分类法,M=,（,A-E,）,/E*C,2,）经验法,M=,（,A-E,）,/E*C*T,人身保险定价与健康保险定价,第16页,3.3,意外伤害和健康保险定价,3.3.1,意外伤害保险费率厘定,1,）意外伤害保险费率厘定概述,2,）意外伤害保险费率计算,（,1,）意外伤害保险纯费率计算原理,（,2,）意外伤害保险纯费率计算方法,一元线性回归分析法。,加权移动平均法。,正态分布法。,（,3,）意外伤害保险附加费率计算,业务费用。,预期经营利润。,税收。,人身保险定价与健康保险定价,第17页,3.3,意外伤害和健康保险定价,3.3.2,健康保险费率厘定,1,）影响健康保险费率原因,（,1,）索赔总额。,索赔总额,=,预计索赔次数,平均每次索赔额,预计索赔次数 单个被保险人索赔频率,生存被保险人人数,（,2,）费用。,（,3,）等候期及免赔额。,（,4,）续保率或失效率。,（,5,）利率。,（,6,）安全余量。,人身保险定价与健康保险定价,第18页,3.3,意外伤害和健康保险定价,3.3.2,健康保险费率厘定,2,）健康保险费率计算,（,1,）健康保险纯费率计算,一元回归分析法。,趋势平均数法。,正态分布法。,（,2,）健康保险附加费率计算,税收。,业务费用。,预期利润。,人身保险定价与健康保险定价,第19页,本章小结,寿险保费计算相对复杂，保费组成由各种原因决定。单纯用来支付保额保费叫纯保费；在综合考虑其经营各项业务时发生各种费用、可能风险和利润原因后，形成人寿险毛保费。,健康保险和人身意外伤害保险保费确实定与人寿保险相比是较为简单，其计算过程一样是先算出纯保费，然后在此基础上加进必要风险、费用、利润等原因从而得到毛保费。但决定二者纯保费原因不一样：对健康保险来说，发病率是影响其年净赔付成本主要原因，从而也是决定其纯保费主要原因；在人身意外伤害保险保费确实定中，被保险人职业原因含有主要意义。,人身保险定价与健康保险定价,第20页,课后习题,知识题,实务题,案例题,实训题,人身保险定价与健康保险定价,第21页,