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单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,浙江金融职业学院,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,个人理财,基础知识,课程目标,学生会初步理财,课证结合,规划自己的人生,投资技能,必需,&,够用,基础技能,家庭理财技能,投资常识,家庭经营,教学目标,整体框架,第一章 个人理财基础知识,第二章 银行理财,第三章 信用卡理财,第四章 股票理财,第五章 债券理财,第六章 基金理财,第七章 期货理财,整体框架,第八章 保险理财,第九章 信托、租赁与典当理财,第十章 黄金理财,第十一章 房地产理财,第十二章 互联网理财,第十三章 家庭理财规划,两个网站,爱课网：,个人理财基础知识,公司理财,个人理财,（家庭理财）,理财学,理财涉及的两个主要问题,个人理财业务与公司理财业务的区别,项 目,个人理财,公司理财,服务对象,个 人,企 业,责任与风险,独立全部承担，风险承受能力较弱，强调安全性,承担有限责任，财力雄厚，可承担较高风险,理财目标,提高个人生活质量、规避经济危机、保障终身生活,资金募集与合理使用、规避财务风险、达到企业价值最大化,决策影响因素,个人自身偏好和家庭状况,公司自身理念、治理结构和财务状况,依据的法律规范,个人所得税法以及社会保障、保险、遗产等方面的法律法规,公司法、证券法以及与税收、会计等方面相关的法律法规,理财的时间周期,以个人生命周期为基础，计划时间可至生命终止,基于公司持续经营的假设，预计企业不会中止营业,?,什么是理财,联想,理财,打理钱财,个人理财,在保障充足，满足正常生活所需的前提下，进行,正确,财务规划和金融投资，购买,适合,家庭的各种理财产品，最大限度地实现家庭资产的保值和增值。,有工资就够了？,你这辈子,要花多少钱？,你的金融理财需求,房 子,在杭州市买一栋房子，包括装潢需要多少钱？,100,万会不会太多？哎,小户型吧。,租房吧！,换算成租金大约是：,3000,月,12,个月,50,年,180,万元,（没有考虑后三十年的通货膨胀）,100万,车子,买一辆还算安全的车子，,15,万一辆应该不会太过份吧。,这辆车让你开,10,年，应该要换了吧，三十年你需要换,3,部车。所以是,15,万,3,45,万元,100万+45万,孩子,孩子：你想生几个孩子呢？,1,个可以吧。,培养一个孩子到大学毕业，大约需要,60,万元，不包括留学，像到哈佛念书一年要,100,万元。所以,你需要准备的教育费是,60,万元,100万+45万+60万,孝顺父母,一个月给爸爸妈妈每人,500,元，这个不多！如果结婚后，夫妻双方四个人，像老人的健康等等方面的问题都是要自己考虑的，你要孝顺父母的钱大约是：,5004,人,12,个月,30,年,72,万元,100万+45万+60万+72万,家庭开支,一家四口，每个月家用花费算,4000,，差不多吧，材米油盐、水电费、电话费，交通费等等等。,400012,个月,40,年,192,万元,（没有考虑后三十年的通货膨胀）,100万+45万+60万+72万+192万,休闲生活,一年的休闲费用约多少，看电影、放假的旅行、朋友交际等，一年花,2,万元，应该不会太腐败吧。,2,万元,40,年,80,万元,100万+45万+60万+72万+192万+80万,退休金,如果我们,65,岁退休，可以再活,15,年，每个月和你的老伴两个人。,用,4000,元每月过日子，可以接受吧？,4000,元,12,个月,15,年,72,万元（,40,年后一个月,4000,元。）,100万+45万+60万+72万+192万+80万+72万,算一算需要多少钱？,房子,100,万元,车子,45,万元,孩子,60,万元,父母,72,万元,家用,192,万元,休闲,80,万元,晚年,72,万元,合计,621,万元,6210000,每个月要赚多少？,621,万,40,年,12,月,1.29,万,即我们一个月赚够,1.29,万元，就够一辈子花用了。,129375/月,活生生的现实,2015,杭州平均工资,55908,元,。,5590840,年,223.6,万元,如果是夫妻两人一起赚,223.62,447.3,万元,那么你还差,621,447.3,143.7,万元,差143.7万！,还差这么多，怎么补救？,选择一，做一个环保主义者，不开车。,143.7-45=98.7,万,选择二，不要孩子，做丁克一族。,98.7-60=38.7,万,选择三，不休闲。,选择四，做不孝子孙,为什么要理财,购买力维持（实际购买力下降是规律）,老百姓的感受,钱多，但钱不值钱,收入增长，但成本上升也快,投资渠道多，但往往又是赔本买卖,专家理财赚不多，自己理财不专业,不理财，相对贫困,在我国，股票理应成为最具投资价值的产品,但实际情况：,2006年，涨幅129.88%；,2007年，涨幅92.86%；,2008年，跌幅65.42%；,2009年，涨幅77.24%；,2010年，跌幅14.64%；,2011年，跌幅22.15%,2012,年，涨幅,3.17%,2013,年，跌幅,6.75%,2014,年，涨幅,53%,2015,年，涨幅,9.41%,2016,年，跌幅,12.31%,2017,年,除了赚钱，您还需要关注：,保障程度？,养老金账户？,医疗？,住房？,人口环境：“未富先老”的社会压力,西方发达国家在进入老龄化社会时，人均,GDP,达到,500010000,美元。,社会背景,2015年全国基尼系数为0.462,。,社会背景,2015年全国基尼系数为0.462,。,房价？,理财是一种生活方式的选择！,人人都能成为百万富翁，,成为百万富翁不是命运，,也不是运气或机遇，,而是,选择,，,一种生活方式的选择，,一种价值观的选择。,理财,=,投资,3,收入支出,=,储蓄,1,2,钱已够多了，不需要理财,常见误区,洛克菲勒给儿子的零花钱规则,1.,从,5,月,1,日起，约翰（洛克菲勒三世）的零用钱起始标准为每周,1,美元,50,美分。,2.,每周末核对账目，如果当周约翰的财政记录让父亲满意，下周的零用钱将增长,10,美分（最高零用钱全额可等于但不超过每周两美元）。,3.,每周末核对账目，如果当周约翰的财政记录不符合规定或无法让父亲满意，下周的零用钱缩减,10,美分。,4.,在任何一周，如果没有可记录的收入或支出，下周的零用钱保持本周的水平。,5.,每周末核对账目，如果约翰当周的财政记录合乎规定，但书写或计算不能令爸爸满意，下周的零用钱保持本周的水平。,洛克菲勒给儿子的零花钱规则,6.,爸爸是零用钱水准调节的唯一评判人。,7.,双方同意至少,20%,的零用钱将用于公益事业。,8.,双方同意至少,20%,的零用钱将用于储蓄。,9.,双方同意每项支出都必须清楚，仔细地被记录。,10.,双方同意没有经过爸爸妈妈的许可，约翰不可以购买商品，并向爸爸妈妈要钱。,11.,双方同意如果约翰需要购买的商品超过零用钱使用范围以外时，必须征得爸爸妈妈的同意。后者将给予约翰足够的资金。找回的零钱和商品标注价格、找零的收据必须在购买商品的当天晚上交给资金的给予方。,洛克菲勒给儿子的零花钱规则,12.,双方同意约翰不能向其他任何人要钱。,13.,对于约翰存进银行账户的零用钱，其超过,20%,的部分（见细则第八款），爸爸将向约翰的账户追加同等数量的存款。,14,。以上零用钱公约细则将长期有效，直到签字双方同时决定修改其内容为止。,理财是职业与人生的统一,我们的人生坐标点,能力,知识,大学时期,做专业的事,做有空间的事,做社会关注者,经济学属于社会学,信息决定成败（敏感、解读与反应）,做善交流的人,怎么做,现在要看你们了！,国家理财规划师,银行从业资格个人理财方向,认证金融理财师,AFP (CFP),。,个人理财相关职业资格认证,国家理财规划师,是国家劳动和社会保障部推出的理财规划师职业资格认证考试。,国家理财规划师共分三级：,国家职业资格三级，助理理财规划师,国家职业资格二级，理财规划师,国家职业资格一级，高级理财规划师,国家理财规划师考试网,www.chfp.org/,2008,年新版国家理财规划师培训教材,银行从业资格考试,个人理财的理论基础,生命周期理论,货币时间价值,退休期,单身期,家庭事业,形成期,退休前期,家庭事业,成长期,青年、中年和老年期,一、生命周期理论,一、生命周期理论,教育期,收入曲线,支出曲线,奋斗期,养老期,收入,/,支出,出生,20,岁,年龄,50,岁,60,岁,二、货币时间价值,本杰明,弗兰克：,钱生钱,并且所生之钱会生出更多的钱,专家：,货币的时间价值就是指,当前,所持有的,一定量货币,比,未来,获得的,等量货币,具有,更高的价值。,货币时间价值,指货币经历一定时间单位的投资和再投资所增加的价值。,1990,年的“万元户”,V.S,2010,年的“万元户”,设想：,10,万元资金，,20,年,存银行：,2.25,（,1,年），,3.33,（,3,年），以,5,计算复利：,26.53,万元,基金（,10,）：,67.28,万元,巴菲特（伯克希尔,哈撒韦尔公司,），,22,（,22,24,）：,533.58,万元,梦想：,10,万元,每天一个涨停，,1,年（,250,个交易日）：,2229,亿元。,2,年：,496984,兆亿元,每天,2,，,1,年：,1384.98,万元；,2,年：,19.96,亿元。,理财是一个持续积微的过程,超理想：,10,万元，平均,每周,1%,，第,1,年：,16.45,万元，第五年：,120.32,万元，第十年：,1447.73,万元,每周,2%,，第,1,年：,26.92,万元，第五年：,1412.68,万元，第十年：,19.96,亿元,结论,:,贴现率（收益率）将严重影响终值,你将如何提高自己的贴现率？,理财是一个持续积微的过程,货币时间价值的计算,贴现率,终值和现值,单利终值：,F=P(1+in),单利现值：,P=F/(1+in),终值和现值,复利终值：,现在的一定金额按复利方式计算的,未来价值。,Future value of single amounts in the present.,F=P(1+i),n,式中（,1+i),n,称为复利终值系数。,复利现值：,未来的一定金额按复利方式,计算的现在价值。,Present value of single amounts in the,future.,P=F(1+i),-n,式中,(1+i),-n,称为复利现值系数,2015,年第,24,期,A,款,91115242,182,天,5.5%,，,30,万（含）以上,5.6%,2015,年第,24,期,B,款,91115243,360,天,5.6%,，,30,万（含）以上,5.7%,2015,年第,24,期,C,款,91115244,720,天,5.9%,，,30,万（含）以上,6%,假设你的孩子刚出生，一所大学的教育费用在你的孩子18岁上大学时总数将达到,$50,000。,你今天有,$5,000,用于投资。,利息率为多少时你从投资中获得的收入可以解决你孩子的教育费用？,解,r:F,T,=P(1+r),T,50000=5000,(1+r),18,(1+r),18,=10,r=0.13646=13.646%/,年,利率多少是足够的？,实训一,某人要投资一个期限为一年的债券，期初的本金为,909.9,元，在到期后本利和为,1000,元，请计算贴现率。,3,年存款期满后得到,1000,元，年利率为,8%,，分别以单利现值和复利现值计算本金。,简单的复利估算：,72,法则,72,法则：,1,块钱，翻,1,倍，变,2,块钱，,1%,复利年回报率，,72,年,5%,，经过,14.4,年,(72/5),12%,，则要,6,年左右,(72/12),本金翻一番所需时间,(,年,)=72,年收益,(,不计百分号）,（二）复利期间和有效年利率的计算,例子：把10000元存进银行，利率为5%，半年复利一次，求实际利率。,EAR=(1+5%/2,)2 -,1=0.050625=5.06%,可以发现：随着复利次数增加，同一年名义利率算出的有效年利率也会不断增加，不过增加速度会越来越慢,（二）复利期间和有效年利率的计算,名义利率指借贷契约中所设定的利率,（,r,）,实际利率指不论复利期间的长短，在一年中实际的利率,（,EAR),EAR=（1+r/m),m,-1,其中,M,为一年中复利次数,幸福金院 快乐理财,