第十三章借款合同精.pptx

合合合合 同同同同 法法法法 学学学学1 1n n本章要点：本章要点：n n1 1、借款合同及其其特征；、借款合同及其其特征；n n2 2、借款合同的分类；、借款合同的分类；n n3 3、在金融机构借款合同中，贷款人的权利和、在金融机构借款合同中，贷款人的权利和义务；义务；n n4 4、借款人的权利和义务。、借款人的权利和义务。合合合合 同同同同 法法法法 学学学学2 2n n一、借款合同的概念和特点一、借款合同的概念和特点 n n二、金融机构的借款合同二、金融机构的借款合同 n n（一）金融机构的借款合同概念及特征（一）金融机构的借款合同概念及特征n n（二）金融机构借款合同的内容（二）金融机构借款合同的内容n n（三）金融机构借款合同的订立（三）金融机构借款合同的订立n n（四）金融机构借款合同的效力（四）金融机构借款合同的效力n n三、民间借款合同三、民间借款合同合合合合 同同同同 法法法法 学学学学3 3 借款合同借款合同概念和特点概念和特点 金融机构的借金融机构的借款合同款合同民民间间借款合同借款合同实实践；不要式；践；不要式；无无偿偿特征特征有有偿偿；要式；要式；诺诺成成订订立立内容；形式；内容；形式；利息利息效力效力贷贷款人的款人的权权利利义务义务借款人的借款人的权权利利义务义务合合合合 同同同同 法法法法 学学学学4 4n n某股份有限公司与某商业银行签订了一份借款合同。合某股份有限公司与某商业银行签订了一份借款合同。合同约定：某商业银行向某股份有限公司贷款人民币同约定：某商业银行向某股份有限公司贷款人民币500500万元，借款期限为三年，借款用途为技术改造。万元，借款期限为三年，借款用途为技术改造。根据根据合同法合同法及相关法律回答下列问题：及相关法律回答下列问题：（1 1）借款合同没有采用书面形式是否合法？为什么）借款合同没有采用书面形式是否合法？为什么？n n （2 2）某股份有限公司按照银行要求提供保证担保，）某股份有限公司按照银行要求提供保证担保，保证人为某股份有限公司的主管部门，即市冶金工业局。保证人为某股份有限公司的主管部门，即市冶金工业局。该担保是否合法？为什么？该担保是否合法？为什么？（3 3）某商业银行为了控制风险，将利息）某商业银行为了控制风险，将利息7575万元预先万元预先在本金中扣除。这种行为是否合法？为什么？在本金中扣除。这种行为是否合法？为什么？（4 4）假如当事人双方没有在合同中约定利息的支付）假如当事人双方没有在合同中约定利息的支付期限，应当怎么处理？为什么？期限，应当怎么处理？为什么？n n合合合合 同同同同 法法法法 学学学学5 5n n一、借款合同的概述一、借款合同的概述 n n（一）借款合同的概念（一）借款合同的概念n n借款合同，又称借贷合同或贷款合同借款合同，又称借贷合同或贷款合同n n第第196条的规定：借款合同是指借款人向贷款条的规定：借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。人借款，到期返还借款并支付利息的合同。n n在借款合同中，将一定数量的货币借给他方的在借款合同中，将一定数量的货币借给他方的为贷款人，向他方借入一定数量货币的一方为为贷款人，向他方借入一定数量货币的一方为借款人，借款人与贷款人共同组成借款合同的借款人，借款人与贷款人共同组成借款合同的主体。主体。合合合合 同同同同 法法法法 学学学学6 6n n（二）借款合同的特点（二）借款合同的特点n n借款合同属于合同的范畴，是借款合同属于合同的范畴，是合同法合同法规定规定的有名合同的一种，首先具有一般合同的共性，的有名合同的一种，首先具有一般合同的共性，同时同时 借款合同又具有自己独有的特点：借款合同又具有自己独有的特点：n n1、借款合同的标的只能是货币。、借款合同的标的只能是货币。n n2、借款合同的主体具有特殊性。、借款合同的主体具有特殊性。n n3、借款利率由国家统一规定。、借款利率由国家统一规定。n n4、借款合同是书面合同。、借款合同是书面合同。n n5、借款合同一般是格式合同。、借款合同一般是格式合同。合合合合 同同同同 法法法法 学学学学7 7n n合同法合同法第第197条第条第1款规定：款规定：“借款合同借款合同应当采用书面形式，但自然人之间借款另有约应当采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外定的除外”。n n贷款通则贷款通则等法规也规定借款合同应当采用等法规也规定借款合同应当采用书面形式，如果当事人未采用书面形式，合同书面形式，如果当事人未采用书面形式，合同无效。无效。合合合合 同同同同 法法法法 学学学学8 8n n（三）借款合同的分类三）借款合同的分类n n1.依借款合同中的贷款人的不同，分为金融机依借款合同中的贷款人的不同，分为金融机构借款合同与自然人间的借款合同。构借款合同与自然人间的借款合同。n n2.依贷款资金来源及贷款风险承担不同，分为：依贷款资金来源及贷款风险承担不同，分为：n n自营贷款合同；自营贷款合同；委托贷款合同。委托贷款合同。n n3.依借款是否有担保，分为：依借款是否有担保，分为：n n信用借款；信用借款；担保借款。担保借款。合合合合 同同同同 法法法法 学学学学9 9n n2.依贷款资金来源及贷款风险承担不同，分为：依贷款资金来源及贷款风险承担不同，分为：自营贷款合同。通常指金融机构以自有资金自营贷款合同。通常指金融机构以自有资金与借款人签订的借款合同，贷款风险由金融机与借款人签订的借款合同，贷款风险由金融机构承担。构承担。n n委托贷款合同。通常是指由政府、企业或自委托贷款合同。通常是指由政府、企业或自然人等作为委托人提供资金，并指定借款对象、然人等作为委托人提供资金，并指定借款对象、用途、期限、利率等，由金融机构代为发放、用途、期限、利率等，由金融机构代为发放、监督使用并协助收回借款的借款合同。金融机监督使用并协助收回借款的借款合同。金融机构只收取手续费，不承担贷款风险，贷款风险构只收取手续费，不承担贷款风险，贷款风险由委托人承担。由委托人承担。合合合合 同同同同 法法法法 学学学学1010n n3.依借款是否有担保，分为：依借款是否有担保，分为：n n信用借款。指仅以借款人的信誉作为其还款信用借款。指仅以借款人的信誉作为其还款的保证的借款。通常在自然人之间的借款中使的保证的借款。通常在自然人之间的借款中使用。用。n n担保借款。指借款人提供一定形式的担保作担保借款。指借款人提供一定形式的担保作为其还款保证的借款。金融机构的贷款通常采为其还款保证的借款。金融机构的贷款通常采用此种方式。用此种方式。合合合合 同同同同 法法法法 学学学学1111n n二、金融机构借款合同二、金融机构借款合同n n（一）概念及特征（一）概念及特征n n 金融机构借款合同是指办理贷款业务的金金融机构借款合同是指办理贷款业务的金融机构作为贷款人一方，向借款人提供贷款，融机构作为贷款人一方，向借款人提供贷款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。借款人到期返还借款并支付利息的合同。n n特征：特征：n n1、有偿性、有偿性n n2、要式性、要式性n n3、诺成性、诺成性合合合合 同同同同 法法法法 学学学学1212n n（二）金融机构借款合同的内容（二）金融机构借款合同的内容n n根据根据合同法合同法197条的规定，金融机构借款条的规定，金融机构借款合同主要包括以下内容：合同主要包括以下内容：n n1、借款种类、借款种类n n2、借款币种、借款币种n n3、借款用途、借款用途n n4、借款数额、借款数额n n5、利率、利率n n6、借款期限、借款期限n n7、还款方式、还款方式合合合合 同同同同 法法法法 学学学学1313n n（三）金融机构借款合同的订立（三）金融机构借款合同的订立n n金融机构借款合同的订立，除应遵循合同订立的一般金融机构借款合同的订立，除应遵循合同订立的一般金融机构借款合同的订立，除应遵循合同订立的一般金融机构借款合同的订立，除应遵循合同订立的一般规则外，还应注意以下几点规则外，还应注意以下几点规则外，还应注意以下几点规则外，还应注意以下几点：1、金融机构不得向金融机构不得向关系人关系人发放信用贷款，向关发放信用贷款，向关系人发放担保贷款应受法律限制系人发放担保贷款应受法律限制2、借款人应在订立合同时负担、借款人应在订立合同时负担如实申报如实申报义务义务3、贷款人应对借款人进行、贷款人应对借款人进行严格审查（严格审查（贷款人应贷款人应按审贷分离、分级审批制及贷款限制规则进行）按审贷分离、分级审批制及贷款限制规则进行）4、借款人在订立合同时应依约提供、借款人在订立合同时应依约提供担保担保合合合合 同同同同 法法法法 学学学学1414n n关于利息：关于利息：200；205；207；208 条条n n1）数额的确定，应当按照中国人民银行规定）数额的确定，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。不得在本金中预先的贷款利率的上下限确定。不得在本金中预先扣除。扣除。n n2）期限没有约定或者约定不明确的）期限没有约定或者约定不明确的n n3）逾期利息）逾期利息n n4）提前利息）提前利息-除有约定，实际期间除有约定，实际期间n n5）自然人）自然人 211；不；限；不；限合合合合 同同同同 法法法法 学学学学1515n n期限没有约定或者约定不明确的，期限没有约定或者约定不明确的，n n可以协议补充，可以协议补充，n n不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。交易习惯确定。n n不满不满1年的，应当在返还借款时一并支付年的，应当在返还借款时一并支付;n n借款期间在借款期间在1年以上的，应当在每届满年以上的，应当在每届满1年时年时支付，剩余期间不满支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款年的，应当在返还借款时一并支付。时一并支付。合合合合 同同同同 法法法法 学学学学1616n n5353下列四份借款合同，双方对支付利息的期限均无约下列四份借款合同，双方对支付利息的期限均无约定，事后亦不能达成补充协议，依照合同法的规定，借定，事后亦不能达成补充协议，依照合同法的规定，借款人支付利息的义务应当如何履行？（款人支付利息的义务应当如何履行？（9999律考）律考）A A甲合同的约定借款期限为甲合同的约定借款期限为6 6个月，则应当在返还借款个月，则应当在返还借款时一并支付利息时一并支付利息 B B乙合同的约定借款期限为乙合同的约定借款期限为1 1年，则应当每满年，则应当每满6 6个月时支个月时支付一次利息付一次利息 C C丙合同的约定借款期限为丙合同的约定借款期限为3030个月，则应当分别在满个月，则应当分别在满1212个月、个月、2424个月和个月和3030个月时支付利息个月时支付利息 D D丁合同的约定借款期限为丁合同的约定借款期限为5050个月则应当分别在满个月则应当分别在满1212个个月、月、2424个月、个月、3636个月和个月和5050个月时支付利息个月时支付利息合合合合 同同同同 法法法法 学学学学1717n n（四）（四）金融机构借款合同的效力金融机构借款合同的效力n n1、贷款人的合同主要权利和义务、贷款人的合同主要权利和义务n n1）要求提供担保的权利；）要求提供担保的权利；n n2）确定利率的权利；）确定利率的权利；n n3）借款使用的检查监督权；）借款使用的检查监督权；n n4）解除合同的权利。即借款人未按照约定的）解除合同的权利。即借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。款、提前收回借款或者解除合同。合合合合 同同同同 法法法法 学学学学1818n n甲银行与乙企业签订了一份借款合同。合同签订以后，甲银行与乙企业签订了一份借款合同。合同签订以后，甲银行依约发放了部分贷款。乙企业未按照约定用途使甲银行依约发放了部分贷款。乙企业未按照约定用途使用借款，则甲银行可以行使的权利有哪些？用借款，则甲银行可以行使的权利有哪些？n nA.A.停止发放后续贷款停止发放后续贷款B.B.提前收回已借贷款提前收回已借贷款n nC.C.解除借款合同解除借款合同D.D.对乙企业进行罚款对乙企业进行罚款合合合合 同同同同 法法法法 学学学学1919n n义务义务n n1）按期、足额提供借款；）按期、足额提供借款；n n-不得先扣除利息，否则不得先扣除利息，否则n n2）保密义务。）保密义务。合合合合 同同同同 法法法法 学学学学2020n n2、借款人的合同主要权利和义务、借款人的合同主要权利和义务n n1）获得全额贷款的权利；）获得全额贷款的权利；n n2）提前还款的权利；）提前还款的权利；n n3）申请展期的权利。）申请展期的权利。合合合合 同同同同 法法法法 学学学学2121n n甲急需资金经营商店，于是向乡信用社借款甲急需资金经营商店，于是向乡信用社借款3 3万元。乡信万元。乡信用社要求甲用其中用社要求甲用其中1.51.5万元购买信用社发行的有奖无息定万元购买信用社发行的有奖无息定期一年的无记名的存单作质押，并对号码作了登记，但期一年的无记名的存单作质押，并对号码作了登记，但存单仍由甲持有。后甲将存单以存单仍由甲持有。后甲将存单以1.451.45万元的价格转让给万元的价格转让给乙套现。存单到期后乙拿到乡信用社要求兑现，乡信用乙套现。存单到期后乙拿到乡信用社要求兑现，乡信用社认为这是甲借款作了质押的，拒绝兑现。下列有关本社认为这是甲借款作了质押的，拒绝兑现。下列有关本案性质与处理的表述中哪些是正确的案性质与处理的表述中哪些是正确的?（20022002年司法考年司法考试试卷三第试试卷三第4040题）题）n nA.A.甲与乡信用社之间的借款协议无效甲与乡信用社之间的借款协议无效n nB.B.甲与乡信用社之间的质押协议未生效甲与乡信用社之间的质押协议未生效n nC.C.甲与乙之间转让存单的行为有效甲与乙之间转让存单的行为有效n nD.D.乡信用社应将存单兑现给乙乡信用社应将存单兑现给乙n nBCDBCD合合合合 同同同同 法法法法 学学学学2222n n义务义务n n1）依约提供担保；）依约提供担保；n n2）如实申报义务；）如实申报义务；n n3）容忍义务；）容忍义务；-n n4）按照约定用途使用借款；）按照约定用途使用借款；n n5）按期支付利息；）按期支付利息；n n6）按期返还借款）按期返还借款。-可申请展期可申请展期 合合合合 同同同同 法法法法 学学学学2323n n三、自然人间的借款合同三、自然人间的借款合同n n王某同赵某系朋友关系。杨某通过赵某介绍于王某同赵某系朋友关系。杨某通过赵某介绍于20002000年年3 3月月1010日向王某借款人民币日向王某借款人民币6 5006 500元，借款期限为元，借款期限为6 6个月。个月。双方立有借据一张，由借款人杨某签名盖章。次日，王双方立有借据一张，由借款人杨某签名盖章。次日，王某将借款某将借款6 5006 500元交与杨某。借款期限届至后，王某多元交与杨某。借款期限届至后，王某多次向杨某要求还款，但杨某久拖不还，于是王某要求杨次向杨某要求还款，但杨某久拖不还，于是王某要求杨某还款并支付借款利息。杨某声称：最近生意不好总是某还款并支付借款利息。杨某声称：最近生意不好总是亏损，能否宽限几天，本金一定会偿还；但借款合同并亏损，能否宽限几天，本金一定会偿还；但借款合同并没有约定利息，因此不应支付利息。王某遂向法院起诉，没有约定利息，因此不应支付利息。王某遂向法院起诉，要求杨某归还本金及利息。要求杨某归还本金及利息。合合合合 同同同同 法法法法 学学学学2424n n（一）（一）自然人间的借款合同的概念和特点自然人间的借款合同的概念和特点n n自然人间的借款合同是合同双方都是自然人的自然人间的借款合同是合同双方都是自然人的借款合同。有如下特点：借款合同。有如下特点：n n1、自然人间的借款合同为不要式合同、自然人间的借款合同为不要式合同n n2、自然人间的借款合同为实践性合同、自然人间的借款合同为实践性合同n n3、自然人间的借款合同一般为无偿的。、自然人间的借款合同一般为无偿的。合合合合 同同同同 法法法法 学学学学2525n n公民甲与乙书面约定甲向乙借款公民甲与乙书面约定甲向乙借款5 5万元，未约定利息，万元，未约定利息，也未约定还款期限。下列说法哪些是正确的？（也未约定还款期限。下列说法哪些是正确的？（20032003年年司法考试试卷三第司法考试试卷三第4545题）题）n nA.A.借款合同自乙向甲提供借款时生效借款合同自乙向甲提供借款时生效n nB.B.乙有权随时要求甲返还借款乙有权随时要求甲返还借款n nC.C.乙可以要求甲按银行同期同类贷款利率支付利息乙可以要求甲按银行同期同类贷款利率支付利息n nD.D.经乙催告，甲仍不还款，乙有权主张逾期利息经乙催告，甲仍不还款，乙有权主张逾期利息合合合合 同同同同 法法法法 学学学学2626n n（二）（二）自然人间的借款合同自然人间的借款合同n n自然人间的借款合同可以比照金融机构借款合自然人间的借款合同可以比照金融机构借款合同的相关规定处理。如同的相关规定处理。如合同法合同法第第198、200、205、206、207、208条。条。n n自然人间的借款合同可以比照金融机构借款合自然人间的借款合同可以比照金融机构借款合同的相关规定处理。同的相关规定处理。n n合同双方当事人约定有利息条款的，借款的利合同双方当事人约定有利息条款的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。率不得违反国家有关限制借款利率的规定。合合合合 同同同同 法法法法 学学学学2727n n2020、张某为办养猪场向王某借款、张某为办养猪场向王某借款1 1万元，没有约定利息。万元，没有约定利息。两年后，养猪场获利。张某归还借款时，王某要求其支两年后，养猪场获利。张某归还借款时，王某要求其支付付10001000元利息，为此双方发生争议。张某应否支付利息元利息，为此双方发生争议。张某应否支付利息？（20002000律考）律考）A A、张某不必支付利息、张某不必支付利息B B、张某应按照银行存款利率支付利息、张某应按照银行存款利率支付利息C C、张某应按照银行存款利率支付利息、张某应按照银行存款利率支付利息D D、张某应在不超过银行存款利率四信的范围内支付利、张某应在不超过银行存款利率四信的范围内支付利息息合合合合 同同同同 法法法法 学学学学2828n n.甲欠丙甲欠丙800800元到期无力偿还，乙替甲还款，并对甲说：元到期无力偿还，乙替甲还款，并对甲说：这这800800元就算给你了。元就算给你了。甲称将来一定奉还。事后甲还甲称将来一定奉还。事后甲还了乙了乙500500元。后二人交恶，乙要求甲偿还余款元。后二人交恶，乙要求甲偿还余款300300元，甲元，甲则以乙已送自己则以乙已送自己800800元为由要求乙退回元为由要求乙退回500500元。下列哪种元。下列哪种说法是正确的？（说法是正确的？（20062006年司法考试试卷三第年司法考试试卷三第4 4）n nA.A.甲应再还甲应再还300300元元 n nB.B.乙应退回乙应退回500500元元 n nC.C.乙不必退回甲乙不必退回甲500500元，甲也不必再还乙元，甲也不必再还乙300300元元 n nD.D.乙应退还甲乙应退还甲500500元及银行存款同期利息元及银行存款同期利息 合合合合 同同同同 法法法法 学学学学2929n n20012001年年4 4月月1 1日，范某从曹某处借款日，范某从曹某处借款2 2万元，双方没有约万元，双方没有约定还款期。定还款期。20032003年年3 3月月2222日，曹某通知范某还款，并留日，曹某通知范某还款，并留给其给其1010天准备时间。下列哪种说法是正确的？（天准备时间。下列哪种说法是正确的？（20062006年年司法考试试卷三第司法考试试卷三第6 6题）题）n nA.A.若曹某于若曹某于20032003年年4 4月月2 2日或其之后起诉，法院应裁定不日或其之后起诉，法院应裁定不予受理予受理 n nB.B.若曹某于若曹某于20052005年年3 3月月2222日或其之后起诉，法院应判决日或其之后起诉，法院应判决驳回其诉讼请求驳回其诉讼请求 n nC.C.若曹某于若曹某于20052005年年4 4月月2 2日或其之后起诉，法院应裁定驳日或其之后起诉，法院应裁定驳回其起诉回其起诉 n nD.D.若曹某于若曹某于20052005年年4 4月月2 2日或其之后起诉，法院应判决驳日或其之后起诉，法院应判决驳回其诉讼请求回其诉讼请求 合合合合 同同同同 法法法法 学学学学3030n n思考题：n n1.什么是借款合同？借款合同有哪些特征？什么是借款合同？借款合同有哪些特征？n n2.借款合同可以分为哪些种类？借款合同可以分为哪些种类？n n3.贷款人有哪些主要权利和义务？贷款人有哪些主要权利和义务？n n4.借款人有哪些主要权利和义务？借款人有哪些主要权利和义务？