《消费者信用管理》习题二.docx

习题二

一、 选择题（多选或少选均不得分）
1、消费者信用的种类一般包括（B C D E ）。
A、国家信用 B、零售信用 C、现金信用
D、房地产信用 E、服务信用

2、现金信用的授信主体，一般是指（ C D ）。
A、经济实体 B、工商企业
C、商业银行 D、非银行金融机构

3、零售信用的授信额度受到（A C D ）约束。
A、零售信用的商品种类 B、零售信用的商品价格
C、零售信用授信主体的资信 D、消费者的信用等级

4、我国消费贷款中占据首位的是（ B ）。
A、教育助学贷款 B、个人住房贷款 C、耐用消费品贷款
D、综合消费贷款 E、个人质押贷款

5、信用卡的收益主要来源于（ A B C ）。
A、透支利息 B、特约商户交付的手续费
C、年费、 D、提现手续费 E、罚金收入

6、信用卡消费贷款区别于汽车贷款的地方有下列的（ A B C D ）。
A、一次申请，长期受益 B、用途不定，灵活方便
C、限额以内，按需定贷 D、免息待遇，经济实惠
E、持卡人提供房产抵押

7、我国商业银行提供的个人住房贷款比率一般是（ C ）。
A、60% B、70% C、不超过70% D、65%

8、按揭贷款合同的生效，以（ D ）为准。
A、借贷双方在合同上签字 B、担保人在合同上签字
C、贷款银行审批通过 D、办理抵押房产登记

9、对于商业银行而言，发展信用卡客户，能够获得下列积极效应是（ A B C D ）。
A、实现银行、持卡人、商家三方共惠 B、能为银行带来连锁效应
C、风险点较分散的好处 D、具有明显的规模效应
E、授贷主体多、单笔金额小

10、个人住房抵押贷款周期长，作为防范贷款风险的手段有下列的（A B C ）。
A、以所购的住房办理抵押 B、要求第三者提供担保
C、保险公司提供履约保险 D、收取附加费用
11、商业银行为争夺房地产市场的大客户，放松贷前审查引起的还贷风险
属于（ B ）。
A、宏观经济环境风险 B、贷款银行自身风险
C、购房借款人风险 D、房地产开发商风险
E、法律规范不完善的风险

12、汽车贷款以银行主导的直客模式，具有下列特征（ A B ）。
A、银行指定征信机构或律师行出具客户的资信报告；
B、贷款风险由银行与保险公司承担；
C、贷款风险由保险公司承担；
D、银行指定经销商销售车辆；
E、由经销商提供的一站式服务；

13、我国个人住房贷款的特点，如下所列（A B C D E ）。
A、以抵押方式为主 B、贷款金额大、期限长。
C、采取分期付款偿还 D、贷款手续繁琐，操作成本高
E、风险因素具有系统性特征

14、在经销商为主体的间客模式下，对银行贷款风险影响最大的（B ）。
A、购车人的信用等级 B、经销商的资信状况
C、购车人的品德 D、抵押品的质量

15、针对住房贷款中的“假按揭”，采取的防范措施有（A B C D ）。
A、严格贷款准入，加强借款人资信审查
B、降低对合作机构的业务依赖程度
C、完善个人住房贷款风险保证金制度
D、利用法律手段，加大“假个贷”造假成本

16、信用卡的最基本特性是（ B ）。
A、可分期付款 B、能够透资 C、有免息还款期
D、可循环使用 E、无担保、无抵押

17、我国的国家助学贷款的运作机制中，由（ B ）向符合贷款条件的学
生贷款。
A、国家指定商业银行 B、通过招标方式确定的经办银行
C、大型商业银行 D、国有独资银行

18、目前我国的国家助学贷款偿还贷款本金的期限，自（ D ）。
A、学生毕业之日起，4年内还清
B、毕业1至2年后开始，4年内还清
C、视学生就业情况，毕业1至2年后开始还贷，4年内还清
D、视学生就业情况，毕业1至2年后开始还贷，6年内还清

19、汽车贷款利率按照（ D ），计、结息办法由（ D ）。
A、借款人和贷款人协商确定，中国人民银行规定
B、借款人和贷款人协商确定，借款人和贷款人协商确定
C、中国人民银行公布的贷款利率规定，中国人民银行规定
D、中国人民银行公布的贷款利率规定，借款人和贷款人协商确定

20、贷款人发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的（B ）。
A、60% B、70% C、80% D、90％

21、助学贷款的期限一般不超过（ D ）年。
A、6 B、5 C、4 D、8

22、助学贷款的最高限额不超过学生在读期间所在学校的（ C ）费用。
A、学费 B、生活费
C、学费和生活费 D、学费、生活费和住宿费

23、贷款人可根据借款人需要发放（ C）商业助学贷款。
A、人民币 B、外币
C、人民币或外币 D、以上答案均不对

24、对毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年限的借款学生，经批准可以（ A ）方式代偿其贷款本息。
A、奖学金 B、助学金
C、减免本息 D、延长偿还期限

25、国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校的承担比例是（A ）。
A、1：1 B、2：1 C、3：1 D、4∶1

二、辨析题（对下列说法判断正确与否，并说明你的理由）
1、不论哪种消费信贷品种，对于授信主体防范风险的关键是控制授信额度。
答：本命题正确。
理由是：第一，消费信贷的授信主体一般而言是银行。在其经营活动中，贷款是其最主要的业务。贷款首要面临的问题就是怎么授信以及授予多少信用。第二，贷款一旦贷出就要考虑风险。所以就要根据不同的贷款来确定贷款额度。
所以，本命题正确。

2、现金信用是银行介入到耐用消费品交易的信用销售行为。
答：本命题正确。
因为信用销售就是可以使消费者先消费后结算，这就需要现金信用。而现今信用便是利用商业银行加入商家企业和消费者交易之间提供信贷支持。
所以，本命题正确。（注：本题尚有缺漏，需再请教老师！）
3、信用卡业务的风险就是持卡人不能足额地偿还到期债务。
答：本命题错误。
理由是：信用卡业务的风险一般来说有三种类型。第一是信用风险，即持卡人不能到期足额偿还债务。第二是操作风险，这是指在信用卡业务的开展中，由于相关机构如银行的业务人员行为失当、失误所带来的风险。而更多的生活实际是欺诈风险、个人有意的恶意透支信用卡业务。信用卡业务的风险不仅仅是持卡人不能足额地偿还到期债务，还可以包括市场风险、流动性风险、信用风险和操作风险等等。
所以，本命题错误。

4、信用卡的免息期规定有利于每个消费者轻松实现理财目标。
答：本命题正确。
因为信用卡业持卡人按银行的约定在发生信用交易时，在规定的结算日期之前，可以免息还款。这使得持卡人可以先消费，后结算，只要安排好就可以提前消费，轻松理财灵活享受理财目标的实现。
所以，本命题正确。
（注：本题要对信用卡的免息期规定做重点解释。）

5、汽车贷款的风险大于住房贷款风险，关键是抵押物的区别。
答：本命题正确。
因为在汽车贷款和住房贷款都要使用抵押物的情况下，两者的抵押是有差异的。住房贷款是以住房作为抵押物，住房是不动产。而汽车贷款可以用汽车作为抵押物，汽车是动产，其价值会逐步下降。从这一点的风险防范来说，由于住房作为不动产，其价值较为稳定，相比之下，汽车贷款要差一些。汽车贷款的风险防范会受到其本身抵押品和汽车市场两方面的影响。
此外，在汽车贷款中，即使不用汽车作为抵押品，而是使用担保，那么担保人也有可能由于其经营管理不善而使得担保价值下降。
所以，本命题正确。

6、助学贷款的高风险取决于授信对象的特殊性。
答：本命题正确。
因为所谓助学贷款的高风险是指这类贷款在今后的偿还本息中存在不确定性，并违约率较高。究其根本原因是指其贷款对象是学生，是对学生在校期间提供的学费、生活费的自助。同时，学生没有固定收入，也没有可以用作抵押的资产、资本。受助学生只能在毕业后分期偿还助学贷款，由于学生毕业后的就业不确定性，就更容易造成违约。
所以，本命题正确。
三、简答题： （简答题部分，老师说得比较抽象，我没有完全记下。以下是我结合老师上课的所讲内容，参照课件，自己做的回答，若有不妥，敬请谅解。）

1、举例说明，银行目前怎么对信用卡的风险进行管理的？
答：
1）以花旗银行为例。花期银行对不同的信用卡的年费、标准APR以及结余专户APR设定不同的收费标准。对新开户持卡者提供具有足够吸引力的APR价格和优惠期来吸引客户。例如，花旗对白金卡的持卡客户只收取9.99％的标准APR，大大低于一般信用卡APR标准12.49％。而对不同产品的现金透支APR以及违约APR收费严格一致,而且高昂,分别为21.99％和3O.99％。以此来约束违约借款者如期还款。
2）花旗对不同产品设定差异化的限制条件，对客户进行筛选比如对于花旗白金卡、万事达卡的持卡客户来说，可免去了年费，同时免去12个月的APR，但同时也要求持卡者的年收入达到$12000。以此来保证贷款人的偿债能力。
3）再如，我国的《商业银行信用卡业务监督管理办法（征求意见稿）》明确提出：
从管理控制风险的角度对商业银行信用卡业务进行规范：在规范营销行为方面，从营销材料、人员管理、面谈面签、信息披露、保密义务、资料保存备查6个方面明确了监管要求。
对单一采用发卡量计件提成的考核方式、片面介绍业务信息、隐瞒重要信息等行为做
出了禁止性规定。对首次申请本行信用卡的客户，不得采取全程系统自动发卡方式核发信用卡。以此来杜绝商业银行“跑马圈地”的市场经营战略，减少这种因无法准确掌握个人信用信息的状况而直接导致了现实消费信贷过程中的各种恶意欺诈行为的发生。

2、举例说明，个人住房贷款中信用风险产生的主要原因有哪些？
答：个人住房贷款中信用风险产生的主要原因有：
① 国内征信系统缺乏，信用数据较为匮乏；信用数据库是失信惩罚机制发挥功能的前提，信用数据库的匮乏致使不能够发挥失信惩罚机制的作用，对失信者惩罚，这会促使个人住房贷款中的信用风险的发生。
② 国内信用惩罚制度远不够严厉；国内专门的相关信用法律还未建立，例如还不能对所有失信者产生强有力的刚性约束力。
③ 贷款时间较长，借款人可能由于还款能力下降导致违约发生；例如，由于个人住房贷款的相对数额较大以及贷款人有限的收入，使得其贷款的时间较长，而在一个较长的时间里，贷款人的收入水平、工作情况、健康状况都有可能变化，并影响其偿债能力，由此可能造成最终的违约发生。
④ 银行贷款由于争夺客户源，降低贷款的准入门槛，从而导致信用等级下降。例如，商业银行信用卡营销人员仅仅凭办卡人身份证明、个人收入证明等比较原始的咨询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于办卡人的自报及其就职单位的说明；对办卡人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。

3、结合我国目前汽车贷款的流程，指出哪些是风险控制点？怎么控制？
答：

风险控制点有：在审核、同意给客户汽车贷款时、向汽车经销商发放贷款时、贷后管理各环节。

① 在审核、同意给客户汽车贷款时，即贷款代前审查：
要求严格审查客户信息资料的真实性。坚持与借款人面谈原则，不得由经销商包办从借款申请到签订合同的全部手续，不得将贷前调查工作全权委托给保险公司和汽车经销商进行，要详细调查客户的还款能力。了解客户是否具有稳定的收入或合法资产来按期还款。在贷后管理工作中应及时了解客户的经济状况。
② 向汽车经销商发放贷款时：加强贷前调查，切实核实经销商的资信状况。
③ 贷后管理各环节的失察，漏洞：科学合理地确定客户还款方式。对于贷款期限在一年以上的，原则上应用等额本金或等额本息还款方式。对符合贷款条件的客户可选择按月还息，按计划表还本的还款方式

4、我国现行的助学贷款风险补偿金制度建立有什么现实意义？
答： 国家助学贷款风险补偿专项资金是由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立的，这将给予经办银行适当补偿。由于国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担50％，使得每所普通高校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩。
根据某省政府与国家开发银行招标时确定的比例，风险补偿金总额占贷款总额的14％，学校与财政各承担50％，学校贷款学生的违约率只要不超过规定的7％，不仅学校要收回原先的风险补偿金全额，另外还要拿回7％以内的相应比例的财政拨付的风险金的一部分。
因此，实行助学贷款风险补偿金制度，能保障银行的利益，可以增加了各高校与银行参与、经办助学贷款管理的动力、加强各高校催收贷款的责任。这会促进国家的教育事业、科教兴国战略的发展