跨组织电子化服务应用程度与影响因素之研究.docx

跨組織電子化服務應用程度與影響因素之研究 ~ 以金融業貸款部門為例
沈秀華
台北縣三重地政事務所
sable012@
簡南山
私立南台科技大學企業管理研究所
[e-mail]

摘要
以往學者對於跨組織電子化服務的研究焦點大多專注在製造業供應鏈整合領域，對於服務業之跨組織電子化服務的研究較為缺乏，金融機構貸款部門所應用的服務流程橫跨企業、政府、顧客等層面，本研究以金融業貸款部門為實證對象探討跨組織電子化服務應用程度與影響因素相關的議題。以問卷調查來進行實證研究，所得資料以EXCEL與SPSS10.0來進行資料分析結果與假設檢定。
研究結果發現，金融機構貸款部門跨組織電子化服務應用的程度可以區分為組織流程資料庫存取與交換、組織流程參與、以及組織流程共享等三個層級，目前第一級使用的程度最高，而第三級使用的程度則最少。影響金融機構貸款部門跨組織電子化服務應用程度包括組織特性（組織規模、集權化、正式化）、組織文化（支持型文化、績效型文化、官僚型文化）、電子化實施因素（高階主管支持、成本負擔、情境因素），影響不同層級跨組織電子化服務應用程度的因素有所差異，整體而言，集權化程度越高、正式化程度越高、越傾向支持性的組織文化、高階主管支持度越高、顧客與同業競爭需求的知覺程度越高，應用跨組織電子化服務的比重也越高。
關鍵字：跨組織、流程再造、影響因素、電子化服務、金融業貸款部門

壹、研究背景及動機
近年來，電腦創新發明及網際網路的蓬勃發展，為人類生活帶來新的革命及深遠影響，人們原有消費習慣與服務形態要求己經不同於傳統交易方式，對於人工的仰賴已逐漸降低，使得不論是企業或政府為因應資訊科技及網際網路創新技術所帶來衝擊，紛紛轉化成電子化企業與電子化政府。
電子化企業與電子化政府除了內部的作業流程最佳化，另外則是利用網際網路增加價值鏈上資訊透明度與服務廣度及深度，顧客可以節省金錢、時間及享受多樣化服務。以往學者的研究焦點大多專注在製造業之供應鏈整合型服務領域，對於服務業之跨組織電子化服務的研究較為缺乏。現階段服務業的相關研究較少，但面對日益成長廣大網路族群，還有國內的法令逐漸開放與制訂完善，如電子簽章法實施，企業與政府漸漸將傳統臨櫃的服務轉變成電子化服務時，顧客在整個服務流程所需要接觸實體服務則越來越少，企業與企業、政府與政府、企業與政府使用電子化服務串接整個跨組織流程則是越來越重要。
而推動方向應是以顧客為導向，提供符合顧客需求整合性電子化服務，希望藉由横向連繫，重新調整服務流程，將現存在各組織分段服務流程予以合理化，提供顧客一次購足滿足感，然而，受制於機關組織、分工及法規，讓民眾接觸性服務，無法透過跨組織電子化服務傳遞，有效將分散流程連接，對於重新規劃作業流程，建立關鍵績效指標，應是優先解決課題。
為了解決上述問題，實有必要對於那些因素會影響跨組織電子化服務的推行，作深入了解及探討，以提供未來推動跨組織電子化整合服務之策略制定參考，本研究即以金融業為例，套用供應鏈上下游概念，即運用協同作業將原有金融業貸款流程擴大至横跨企業與企業、企業與政府跨組織貸款流程。跳脫以往學者研究模式，不再只是探討某項電子化服務使用意向，而是從使用者角度了解影響貸款跨組織流程之電子化服務應用程度因素，作為後續研究的基礎，並提供實務界對跨組織流程在導入電子化服務之參考。
貳、研究目的
本研究希望經由實證研究方式，透過對國內金融機構的問卷調查及分析探討影響金融業對跨組織電子化服務應用因素，目前的應用程度為何，期能將研究結果運用在其他有關跨組織電子化服務。因此，本研究的主要目的如下：
1、以實證分析瞭解金融業貸款部門跨組織電子化服務實際應用情形。
2、探討影響金融業貸款部門跨組織電子化服務應用之因素。
參、文獻探討
一、金融業貸款環境現況
自民國八十一年國內開放新銀行成立以來，外國銀行進入台灣地區，部分信用合作社亦因改制或合併相繼加入市場，金融機構總行及分支機構服務據點到處林立，據中央銀行統計（資料截止日為2005年3月）本國銀行家數、外國在國內所設的商業銀行或辦事處、中小企業銀行及農、漁會信用部等金融機構總行及分支機構共有4839家，競爭激烈可見一般，台灣企業籌募資金主要來源包括金融機構（含商業銀行、專業銀行、信用合作社等）、政府政策補助款、創投公司以及個人投資（含民間借貸）等，本國一般銀行在國內放款市場仍居大宗，金融機構授信的工作大部分需仰賴金融業專業人員進行，但專業人員對於授信戶的經營管理、信用紀錄、貸款用途、擔保成數、流動性擔保品以及非流動性擔保品等，均須正確評估，才能做出正確決策，由於電子商務時代來臨，導致顧客服務需求喜好，偏向電子化服務，金融業普遍感受到同業所形成的電子化競爭壓力，如能透過各種跨組織電子化服務，使金融業專業人員對授信審核方式快速明確、並避免主觀缺失及降低授信風險，提供快速安全核貸，以提振本身競爭力。
二、金融業貸款流程
郭文湘（2002）認為貸款流程主要有貸款個人或企業受理申請，金融機構徵信調查及授信審核，核准後若有擔保不動產則須至地政事務所辦理不動產抵押權設定，最後予以核貸歸檔，如圖一所示。金融業貸款流程分述如下：（一） 受理申請：1、申請前之面對面洽談。2、受理申請並徵提相關資料：（1）授信總歸戶查詢。（2）各金融機構授信總歸戶查詢。（3）包括向財團法人金融聯合徵信中心與票據交換所之票信記錄查詢。（4）包括向財團法人金融聯合徵信中心與同業間之債信記錄查詢。（5）內部授信限制對象之利害關係人之授信查詢。（6）客戶之同一人或同一關係人授信限額查詢。（7）地政事務所查詢不動產資料。（8）各產業同公會查詢貸款企業。（二）徵信調查。（三）授信審核。（四） 核定准駁。（五） 核定內容通知客戶。（六） 簽約、核對身分、物權設定與承保火險授信案件之承作。（七） 撥款轉帳或簽發文件。（八） 檔案管理。

借 款 人
授信人員洽談
借款人提供各項資料及填寫授信申請書
徵信人員調查及估價
核定或核轉
辦理擔保品抵押權設定登記（無擔保免辦）
通知借款人，准否？
簽約及對保投保產險
撥付借款
1
2
3
4
5
6
7
8
9
圖一　金融機構消費者貸款作業流程圖
准

資料來源：修改自金融研訓院(2003)台灣金融研訓院編印(2003)。銀行授信實務概要。

三、電子化企業與電子商務
電子化企業意義：薛毓萍（2004）認為電子化企業應包含任何網際網路應用與資訊科技，以用來轉化並改造企業核心業務與流程，促成企業活動轉換內部與外部關係；並進而改善企業模式，提升經營績效，根據 R.Kalakota & M.Robinson（1999）的定義：將傳統企業以電子商務為基礎轉型成為一個新的電子化公司，而企業的流程應用和組織結構廣泛的整合，期望在網際網路經濟時代創造一個高績效的企業經營模式。蘇雄義、David Simchi-Levi等（2003）認為電子商務是指以電子程序取代實體程序，顧客與供應商聯合新營運模式的創造，也提到電子商務有不同層級，端視交易的複雜性及資料交換的水準。依據資料傳遞方式至程序分享將企業電子化分成四個層級：（一）層級一：單向通訊（one-way communication）；在這個層級只有單向通訊，另一對象不需要回應，如電子郵件傳遞檔案或網路瀏覽的情形。（二）層級二：資料庫存取 （Database Access）；在這個層級中，電子化的使用者可以透過資料輸入格式來存取資料庫中個人或量身訂做資訊。如國民身份證領補資料查詢。（三）層級三：資料交換（Data Exchange）；這個層級主要應用在企業對企業的交易中，且通常需要兩邊的電腦使用電子資料交換（Electronic Data Exchange；簡稱EDI）來交換資訊。如財團法人金融聯合徵信查詢等。（四）層級四：程序共享（Sharing Process）；其狀態是不同企業及組織間的溝通不僅是資料，甚至包括程序（processes）都透過電子化方式分享，例如銀行抵押權塗銷登記。
四、跨組織流程再造
運用資訊科技及網際網路，可以將跨組織流程重新再造，服務提供機關要以寬廣角度去思考本身、顧客、跨組織流程價值，及了解整個市場組織實際運作情形，James Champy，楊幼蘭譯（2003）覺得金融服務業有許多流程是屬於後端作業中共用，而這些流程更可以透過跨組織流程再造予以簡化。且其認為企業跨組織界限四種不同參與程度：（一）第一級參與：企業改善本身流程，但重心卻放在能改造結構的電子工具。（二）第二級參與：企業得跨組織再造本身與另一個組織，如供應商、合作夥伴及顧客的流程。（三）第三級參與：企業得跨組織再造本身與另二個組織，如供應商、合作夥伴及顧客的流程。（四）第四級參與：企業得跨組織再造本身與另三個組織，如供應商、合作夥伴及顧客的流程，企業一但達此一境界往往會改變整個業界的流程。
五、金融機構貸款部門的跨組織電子化服務
金融機構貸款部門的跨組織電子化服務整理，如表一所示：
表一　金融業跨組織電子化服務總表
服務種類
服務提供機構
成立期間
服務項目
電子商務類型
實施與否
財團法人金融聯合徵信查詢
財團法人金融聯合徵信中心
1989
建置全國性信用資料庫，提供會員電腦連線及離線之信用資訊查詢服務等十二項業務
BtoB
己實施
台灣票據交換所票信查詢
財團法人台灣票據交換業務發展基金會之台灣票據交換所
1998
票據信用資料查詢服務等七項業務
BtoB
己實施
網路申領電子戶籍謄本
內政部民政司
2002
全戶、部份等電子戶籍謄本申請及核發
GtoB
己實施
國民身份證領補資料查詢
內政部民政司
2002
國民身分證領補換資料查詢驗證
GtoB
己實施
續下頁

表一　金融業跨組織電子化服務總表（接前頁）
服務種類
服務提供機構
成立期間
服務項目
電子商務類型
實施與否
公司登記資料查詢
經濟部商業司
2003
公司登記資料查詢驗證
G to B
己實施
地政電傳資訊系統
內政部地政司
2003
地籍及地價等查詢驗證
G to B
己實施
網路申領電子地籍謄本
內政部地政司
2003
登記、地價及地籍圖謄本等電子謄本申請、核發、發送
G to B
己實施
銀行抵押權塗銷登記系統
台北縣政府；
內政部
2000；
未來
辦理抵押權塗銷登記
G to B
部份己實施
銀行抵押權設定登記系統
內政部
未來
辦理抵押權設定登記
G to B
尚未實施
資料來源：本研究整理
六、影響組織應用資訊科技的因素
組織特性：蔡明杉（2002）認為以資訊科技作為溝通媒介的運用情形方面，普遍是不佳，其中原因探討歸究於組織特性為首要原因，組織規模較大，會有較好的基礎，較多的資源，以及較有承擔風險的能力（Grover and Gosla；1993）；集權化程度越高組織採行資訊科技情形越低（Grover and Gosla；1993）；正式化程度較高的組織，亦會較早採用（李保成，1996）；且為了順應網路化時代，必須利用資訊科技調整組織與營運流程，不同組織型態會影響承辦人對資訊科技不同知覺（張義富，2004；簡南山、沈秀華，2005）；服務據點不同也會影響資訊科技使用（簡南山、沈秀華，2005），依據上述文獻探討認為組織特性包括組織規模、集權化、正式化、組織型態、服務據點。
組織文化：龔詩哲（1998）不同的組織文化於企業進行電子商務應用狀況是有差異。本研究採陳吳政（2002）對金融業研究認為金融業相當講究落實執行內部控制制度、權責明確、工作標準化、對員工充分授權，具有官僚型文化特性。以人性化管理，提昇員工士氣和服務品質是支持型文化特性，金融業為有效區隔市場，發展新產品與彈性調整組織因應是創新文化特點。依據陳吳政（2002）對金融業組織文化分類是採用Wallach（1983） 官僚型文化、創新型文化及支持型文化，故將組織文化分類：官僚型文化、創新型文化及支持型文化。
電子化實施因素：高階主管的資訊知能及支持度等會影響資訊科技系統導入，其本身缺乏資訊的知能及不支持或組織過於封閉，欠缺溝通機制，無法接受新的改革，資訊科技導入將會失敗（陳建岳，2004）。李保成（1996）認為資訊科技相容性以及成本負擔，皆會影響網際網路採用，組織本身資訊科技相容性越高，資訊科技人才愈多，相對的可能擁有較高的技術能力，而對新科技的認知也愈高及採用新資訊成本越能夠負擔故較有可能提早採用網際網路。感受到顧客要求、同業者普遍使用等情境因素，提升對電子商務發展的注重，且間接影響現階段運用程度（高智雄，2004），依據上述文獻探討認為電子化實施因素包括高階主管支持、相容性、成本負擔、情境因素。
肆、研究方法
一、研究架構
研究架構如圖二所示。
◎組織規模
◎集權化
◎正式化
◎組織型態
◎服務據點
◎高階主管支持
◎相容性
◎成本負擔
◎情境因素
組織文化
組織特性
電子化實施因素
跨組織電子化服務應用程度

◎支持型文化
◎創新型文化
◎官僚型文化

圖二　研究架構圖
二、研究假設
本研究旨在探討跨組織電子化服務應用程度、組織特性、組織文化、電子化實施因素之關係，為達此研究目的而提出以下假設：
H1 ：跨組織電子化服務應用程度對目前使用跨組織的電子化資料來辦理貸款比重有顯著影響。
H2 ：組織特性對跨組織電子化服務應用程度有顯著影響。
H2a：組織規模對跨組織電子化服務應用程度有顯著影響。
H2b：集權化對跨組織電子化服務應用程度有顯著影響。
H2c：正式化對跨組織電子化服務應用程度有顯著影響。
H2d：組織型態對跨組織電子化服務應用程度有顯著影響。
H2e：服務據點對跨組織電子化服務應用程度有顯著影響。
H3 ：組織文化對跨組織電子化服務應用程度有顯著影響。
H4 ：電子化實施因素對跨組織電子化服務應用程度有顯著影響。
H4a：高階主管支持度對跨組織電子化服務應用程度有顯著影響。
H4b：相容性對跨組織電子化服務應用程度有顯著影響。
H4c：成本負擔對跨組織電子化服務應用程度有顯著影響。
H4d：情境因素對跨組織電子化服務應用程度有顯著影響。
三、各項操作變數及量表定義
本研究各項操作變數與量表定義，如表二所示：
表二　各項操作變數與量表定義彙整
研究構面
研究變數
變數與量表操作性定義
參考依據

組織特性
組織規模
員工數、資本額
Grover& Goslar(1993)
組織型態、服務據點
那一類型金融機構、單位服務據點
張義富(2004)、簡南山、沈秀華(2005)
集權化
決策制訂的集中化程度
Grover& Goslar(1993)
正式化
組織內正式的規則、作業程序的書面化程度
Grover and Goslar(1993)、Gover,Goslar &Segars(1995)
組織文化
官僚型文化
組織層級結構與權責相當明確、清楚
鄭伯壎(1990)、李自在(2004)
創新型文化
企業所面對的競爭環境通常較複雜多變且不能預測，充滿風險
鄭伯壎(1990)、李自在(2004)
支持型文化
組織的工作環境相當開放與自由，整個氣氛相當的和諧
鄭伯壎(1990)、李自在(2004)
續下頁

表二　各項操作變數與量表定義彙整（接前頁）
研究構面
研究變數
變數與量表操作性定義
參考依據
電子化實施因素
高階主管支持
高階主管對此活動之參與程度與是否積極了解程度，是否採取以網路行銷及推動與異業合作關係的聯盟等策略
王凱(1997）、顏忠誠（2002）
相容性
創新科技與組織或現有系統相容
Rogers(1995)、莊文郁(2002)、劉欽宏(1991)
成本負擔
採用新資訊科技所需負擔的費用程度
Vincent（1997）、李保成（1996）、張力仁(2002）
情境因素
情境因素構面包含所面對環境、同業採用的壓力、顧客要求及外在環境變化等研究變數。
李保成(1996) 、Premkumar & Ramamurthy（1995） Premkumar, G and Ramamurthy, K. (1995)
跨組織電子化服務應用程度
跨組織電子化服務現階段應用程度之認知

＊經常使用聯合徵信中心的線上信用資料庫，來協助辦理貸款業務
＊經常使用票據交換所的線上票信資料庫，來協助辦理貸款業務
＊經常使用財金資訊公司的線上票信資料庫，來協助辦理貸款業務
＊辦理貸款業務時，經常透過政府網站來查詢與確認貸款人(或公司)的身份(或登記)資料
＊辦理貸款業務時，經常透過地政電傳資訊來查詢與確認地籍資料
＊透過線上資料庫所取得的資料，並不需要額外的查證就能使用
＊辦理貸款業務時，在徵信調查階段經常使用地籍電子謄本
＊辦理貸款業務時，在設定擔保物時經常使用地籍電子謄本
＊會率先使用銀行抵押權塗銷登記的網路作業來辦理貸款業務
＊會率先使用銀行抵押權設定登記的網路作業來辦理貸款業務
＊總體而言，貴單位非常鼓勵使用跨組織的電子化服務來辦理貸款業務
＊總體而言，貴單位目前使用跨組織的電子化資料來辦理貸款業務的比重
本研究

伍、研究設計
一、研究對象
本研究之母體係以全國（北部地區、中部地區、南部地區、東部地區）有貸款業務金融業（商業銀行、外國銀行在台分行、中小企業銀行、信用合作社、農漁會信用部等）為研究對象。
二、調查方法
根據研究設計中的抽樣設計，採便利抽樣方式，於民國94 年4 月15 日起，委由金融業、金融研訓院、農委會等相關人士代為發放全國(北部地區、中部地區、南部地區、東部地區)共350 份問卷，至94 年5 月30 日為止共回收220 份，回收率為62.86%（問卷回收狀況請參考表三）。經扣除填答不全之無效問卷16 份，共有204 份有效問卷，有效樣本回收率為58.29%。
表三　問卷回收狀況表
問卷發放情形
問卷份數
問卷所佔比率
實際寄發問卷
350
100%
回收問卷
220
62.86%
無效問卷
16
4.57%
有效問卷
204
58.29%

三、資料分析方法
採量化方法進行資料分析，設計「跨組織電子化服務應用程度」調查問卷為收集研究資料的工具，彙整回收問卷後，則應用EXCEL、SPSS l0.0 等統計軟體以做為資料分析的工具，此外，在進行資料分析之前採用信、效度分析；信度分析以Cronbach’sα係數檢驗各變數和量表，效度分析則在問卷設計過程中，依據理論基礎與文獻探討，並徵詢多位專家及學者意見加以多次修訂，採用因素分析作變項縮減，並以集群分析進行變數分群，對各集群命名，且以單因子變異數檢定，檢定不同重要性因素是否有顯著性差異，最後使用迴歸分析來驗證本研究所建立之各項研究假說

陸、研究結果
一、有效樣本描述
所回收的204份有效問卷中，金融機構的差異方面，商業銀行有101份占受測機構的49.5%、外國銀行在台分行有1份占受測機構的0.5%、中小企業銀行有15份占受測機構的7.4%、信用合作社有39份占受測機構的19.1%、農漁會信用部有31份占受測機構的15.2%、其他有17份占所有受測機構的8.3%，顯示在受測機構中商業銀行佔其他機構比例為最多；在資本額方面，10億元以下金融業24份占受測機構的11.8%，10-50億元以下金融業39份占受測機構的19.1%，50-100億元以下金融業19份占受測機構的9.3%，100-200億元以下金融業36份占受測機構的17.6%，200-300億元以下金融業33份占受測機構的16.2%，300億元以上金融業53份占受測機構的26%，結果顯示金融業的資本額以300億元以上為最多；員工總數方面，受測機關員工總數在100人以下有24份，占金融機構的11.8%、100-500人有56份占27.5%、500-1000人有12份占5.9%、1000-2500人有19份占9.3%、2500-5000人有31份占15.2%、5000人以上有62份占30.4%；在單位服務據點方面，最多的是南部地區共有77份約占37.7%、之後是北部地區有69份約占33.8%，中部和東部則較少只有58份約佔28.4%，單位服務據點位置方面大都會區域有78份，約占受測機構的38.2%，都會區域的有70份，約占所有受測機構的34.5%，都會郊區的有14份，約占受測機構的6.9%，城鎮區域的有25份，約占受測機構的12.3%，接下來是鄉村區域的機構，共有16份占7.0%。
二、信度及因素分析
（一）跨組織電子化服務應用程度
1、信度分析
衡量跨組織電子化服務量表信度Cronbachα係數為0.8406，是屬高度可接受之信度，詳如表五所示。
2、因素分析
本研究在衡量跨組織電子化服務應用程度題項共有12題，經信度分析屬高度可接受之信度，將全數題項進行因素分析。利用主成份法萃取因子取特徵值大於1的因子，再採取最大變異法轉軸後，可計算出三個的因素構面(特徵值為4.282、1.571、1.109)來代表整體的跨組織電子化服務程度，在進行因素分析後，決定各構面共同因素的適當命名。若同一變數中存在兩個或兩個以上的因素負荷量差距小於0.3，則捨棄該變數（詳如表五所示）。
（1）因素一「第二級跨組織流程參與」
此因素萃取出發現第一因素的題項為「辦理貸款業務時，經常透過地政電傳資訊來查詢與確認地籍資料」、「透過線上資料庫所取得的資料，並不需要額外的查證就能使用」、「辦理貸款業務時，在徵信調查階段經常使用地籍電子謄本」、「辦理貸款業務時，在設定擔保物時經常使用地籍電子謄本」、「總體而言，貴單位非常鼓勵使用跨組織的電子化服務來辦理貸款業務」此五項題偏向金融業辦理貸款事宜，除了向政府資料庫查詢外，其地籍電子謄本可作為證明功用，且是屬企業與政府跨組織電子化服務，更具有跨組織再造本身與其他組織，如民眾及政府，故命名為「第二級跨組織流程參與」。
（2）因素二「第一級跨組織流程資料庫存取與交換」
此因素萃取出發現第二因素的題項為「經常使用聯合徵信中心的線上信用資料庫，來協助辦理貸款業務」、「經常使用票據交換所的線上票信資料庫，來協助辦理貸款業務」、「經常使用財金資訊公司的線上票信資料庫，來協助辦理貸款業務」、「辦理貸款業務時，經常透過政府網站來查詢與確認貸款人(或公司)的身份(或登記)資料」，此四項題偏向跨企業及政府資料庫查詢與存取，是屬跨企業、政府等組織資料庫查詢等並不涉及其他跨組織流程參與，故命名為「第一級跨組織流程資料庫存取與交換」。
（3）因素三「第三級跨組織流程共享」
此因素萃取出發現第三因素的題項為「會率先使用銀行抵押權塗銷登記的網路作業來辦理貸款業務」、「會率先使用銀行抵押權設定登記的網路作業來辦理貸款業務」，此二項題偏向金融業跨政府組織辦理權利申請與登記，此項舉動會更動跨組織的資料庫，是屬企業與政府跨組織程序，進行電子化分享，故命名為「第三級跨組織流程共享」。
根據研究結果發現第一級跨組織流程資料庫查詢存取與交換的題項為企業與企業、企業與政府，是透過跨組織資料庫查詢與交換，了解貸款人（或公司）的信用狀況，其資料查閱結果，對金融業承辦人而言是簡單易懂，因為不需要太多跨組織專業知識，即屬金融業平常作業程序，為簡易資料查詢，甚至且有些跨組織電子化服務己經使用很久，其特點：最少挑戰與複雜性，承辦人員不須太多跨組織專業知識、運用資訊科技及網際網路改善本身流程、並未關心整個流程顧客或者合作夥伴、純粹對跨組織資料庫作查詢、存取與交換。
第二級跨組織流程參與則直接由金融業透過網際網路及資訊系統向地政單位申領地籍謄本，為政府對企業所提供跨組織電子化服務，是透過跨組織資料庫存取與交換，了解貸款人所提供不動產擔保品資料，而不動產的資料對金融業承辦人而言是屬複雜且專業，現階段承辦人為了彌補專業知識不足，常委由地政士辦理，此跨組織電子化服務對金融業承辦人而言，除了解本身銀行貸款專業知識還要吸收地政單位相關專業知識，最大受益是節省顧客來回奔波金融機構與政府之間不便，金融機構也減少對地政士依賴，相形之下對整個跨組織流程是去中間化，縮短跨組織的流程，直接受益是顧客，但對於地政士未來發展則不利，其特點：有挑戰與複雜性，承辦人須了解跨組織的專業知識、企業由組織再造轉變成本身與另一個組織跨組織再造、運用電子工具改善整個跨組織流程為其主要目的、關心整個流程顧客或者合作夥伴、純粹對跨組織資料庫作查詢及作為證明之用。
第三級跨組織流程共享，以政府對企業所提供跨組織電子化服務抵押權設定及塗銷為一物權登記與消滅，原須由顧客親臨或委由地政士至地政事務所為意思表示申請辦理，抵押權塗銷而言對當顧客繳清貸款金額時，金融機構會核發抵押權清償證明給顧客，請顧客自行或委由地政士代為至地政事務所辦理，金融機構決定核貸情況也是，然現第三級跨組織流程共享是由金融機構透過電子商務方式參與政府抵押權設定、抵押權塗銷的流程作業，藉由金融業可代民眾自行向地政事務所申辦，縮短整個跨組織流程，就金融業承辦人而言，必須熟悉相關地政專業知識、辦理流程、資料格式及意義等，其特點：最具挑戰與複雜性，須共享跨組織流程及知識，容易發生跨組織權責歸屬糾紛、企業審視整個流程以企業本身和顧客或者合作夥伴利益作跨組織再造、應用資訊科技創造跨組織新流程、各組織間的溝通（資料及程序）都透過電子化方式分享。
（二）、影響因素
1、組織特性
本研究在衡量組織特性題項共有6題，全數題項進行因素分析。在利用主成份法萃取因子並採取最大變異法轉軸後，可計算出二個的因素構面(特徵值分為2.991、1.272)來代表組織特性，在進行因素分析後，必須對各構面做出適當的命名（詳如表五所示）。
（1）因素一「正式化」
此因素萃取出發現第一因素的題項為「各類事件處理程序都有明確的規範與權責劃分」、「各類管理規則和作業流程，都以書面的形式公告與執行」、「對於違反組織相關規定的員工，有明確與嚴格的處罰方式」，此三項題偏向組織各類事件均明文規定，故命名為「正式化」。
（2）因素二「集權化」
此因素萃取出發現第二因素的題項為「預算控制的決策都由高階主管負責規劃」、「新產品或新業務開發的決策都由高階主管負責執行」、「資深員工的雇用與解雇都由高階主管決定」，此三項題偏向組織均由高階主管掌握，故命名為「集權化」。
本研究分別衡量正式化、集權化的題項共有6題，在經過信度分析後，結果如表五所示，題項Cronbachα係數分別達0.8481、0.7125，可信度屬高度可信度。
2、組織文化
本研究在衡量組織文化與跨組織電子化服務程度差異性分析，主要是探討不同集群對於跨組織電子化服務程度重視程度之差異。首先依重要性問項進行因素分析、信度分析、集群分析，並將組織文化加以分群（詳如表五所示）。
（1）因素分析
將全數題項進行因素分析。在利用主成份法萃取因子並採取最大變異法轉軸後，可計算出三個的因素構面(特徵值為3.709、1.386、0.983)來代表組織文化如表五所示，在進行因素分析後，通常必須對各構面做出適當的命名以利研究結果的解釋，故本研究依照組織文化問項，針對「支持型文化」、「創新型文化」、「官僚型文化」構面，進行因素萃取，檢定信度之後，最後進行因素之命名。
A、因素一「支持型文化」
此因素萃取出發現第一因素的題項為「高階主管經常鼓勵員工思考」、「高階主管經常給予員工鼓舞與獎勵」、「員工間能夠彼此信賴」、「員工間能夠彼此相互合作」、「高階主管對待員工一視同仁」，此五項題偏向組織中具有高度的支持與信任，員工之間相當注重人際關係，故命名為「支持型文化」。
B、因素二「績效型文化」
此因素萃取出發現第二因素的題項為「員工經常感受到工作壓力」、「高階主管非常重視工作績效」，原為創新型文化題項，但此二項題偏向高階主管對績效較注重，員工因此感到壓力，故重新命名為「績效型文化」。
C、因素三「官僚型文化」　　
此因素萃取出發現第三因素的題項為「業務開發與人力配置主要以權力依歸為導向」、「業務開發與工作執行的做法較其他同業保守」，此二項題偏向組織層級結構與權責非常明確，工作標準化、常訂定各種法規以釐清權責，是以權力為依歸，故命名為「官僚型文化」。

（2）信度分析
官僚型文化量表其整體Cronbachα係數可達0.3431，根據吳統雄（1990）指出衡量信度＞0.3判斷屬勉強可信之信度，故採用不進行問項刪除；創新型文化量表整體Cronbachα係數可達0 .8406，屬高度可信之信度，故題項全數採用；支持型文化量表之Cronbachα係數可達0 .8779，屬高度可信之信度，故採用不進行問項刪除（詳見表五所示）。
（3）集群分析
依因素分析所得之因素變量進行集群分析，將所有的組織文化進行歸類，後續並針對分析的結果，分析各集群的特色。利用K-mean 法，分析各群之平均數，進一步分析各群之特徵。由表四可知各組ｋ組平均值，分群結果第一群在支持型文化之集群變數中平均值(0.69161)所得之分數最高，是屬支持型文化；第二群在績效型文化集群變數中平均值(0.19851)表現最高，是屬績效型文化；第三群在官僚型文化之集群變數中平均值(0.61108)所得之分數最高，是屬官僚型文化。
表四　組織文化分群平均值差異檢定
構面與因素名稱
集群1
集群2
集群3
支持型文化
0.69161
-0.41250
-0.89705
績效型文化
0.18886
0.19851
-1.43769
官僚型文化
0.59947
-0.71978
0.61108
集群命名
屬“支持型文化”
屬“績效型文化”
屬“官僚型文化”
３、電子化實施要素
本研究在衡量電子化策略題項共有15題，全數題項進行因素分析。在利用主成份法萃取因子並採取最大變異法轉軸後，可計算出四個的因素構面（特徵值為6.564、2.333、1.529、1.256）來代表整體的組織電子化實施要素如表五所示，在進行因素分析後，必須對各構面做出適當的命名。
（1）因素分析
A、因素一「高階主管支持」
此因素萃取出發現第一因素的題項為「高階主管非常瞭解網路資訊科技對未來的重要性」、「高階主管積極採用新資訊科技來經營金融服務業務」、「高階主管對於e世紀有清晰的願景與領導管理的方向」、「高階主管積極建置e化經營管理的團隊」、「高階主管積極建構e化服務的競爭優勢」、「高階主管積極推動與異業合作的聯盟策略」，此六項題項偏向高階主管支持，故命名為「高階主管支持」。
B、因素二「情境因素」
此因素萃取出發現第二因素的題項為「新資訊科技的不斷發展，是組織發展電子化金融服務的因素」、「同業競爭所帶來的壓力，是組織發展電子化金融服務的因素」、「顧客對於新服務的要求，是組織發展電子化金融服務的因素」，此三項題偏向組織所處的環境，故命名為「情境因素」。
C、因素二「相容性」
此因素萃取出發現第三因素的題項為「員工普遍擔心電子化服務將會造成組織結構的重大改變」、「資深員工對於電子化服務有較大的心理抗拒」、「電子化服務會增加員工對於資訊負荷量的壓力」、「電子化服務的開發會大幅度地改變現有的作業系統」，此四題項偏向針對跨組織電子化服務與員工、資訊等相容性，故命名為「相容性」。
D、因素四「成本負擔」
此因素萃取出發現第四因素的題項為「投入在資訊科技軟硬體上的資金，減損了組織相當大的盈餘」、「電子化服務的開發造成了組織很大的財務負擔」，此二項題偏向組織成本訂定，故命名為「成本負擔」。
（2）信度分析
本研究在衡量高階主管支持量表Cronbachα係數可達0.7873；衡量成本負擔量表Cronbachα係數可達0.8685；衡量相容性量表Cronbachα係數可達0.7651；衡量情境因素量表Cronbachα係數為0.8316，以上均屬高度可接受之信度（詳如表五所示）。

表五　信度及因素分析結果彙整表
構面
因素名稱
衡量項目內容
因素負荷量
特徵值
解釋總變異量
Cronbach’s　α值
跨組織電子化服務程度
第二級跨組織流程參與
經常使用票據交換所的線上票信資料庫，來協助辦理貸款業務
0.620
4.428
64.625
0 .8406
經常使用財金資訊公司的線上票信資料庫，來協助辦理貸款業務
0.619
經常使用財金資訊公司的線上票信資料庫，來協助辦理貸款業務
0.760
辦理貸款業務時，經常透過政府網站來查詢與確認貸款人(或公司)的身份(或登記)資料
0.691
辦理貸款業務時，經常透過地政電傳資訊來查詢與確認地籍資料
0.671
第一級跨組織流程資料庫查詢與存取
透過線上資料庫所取得的資料，並不需要額外的查證就能使用
0.788
1.571
辦理貸款業務時，在徵信調查階段經常使用地籍電子謄本
0.836
辦理貸款業務時，在設定擔保物時經常使用地籍電子謄本
0.558
會率先使用銀行抵押權塗銷登記的網路作業來辦理貸款業務
0.705
第三級跨組織流程程序共享
會率先使用銀行抵押權設定登記的網路作業來辦理貸款業務
0.848
1.109
總體而言，貴單位非常鼓勵使用跨組織的電子化服務來辦理貸款業務
0.859

總體而言，貴單位目前使用跨組織的電子化資料來辦理貸款業務的比重約為?
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組織特性
集權化
各類事件處理程序都有明確的規範與權責劃分
0.858
1.272
71.058
0.7125
各類管理規則和作業流程，都以書面的形式公告與執行
0.877
對於違反組織相關規定的員工，有明確與嚴格的處罰方式
0.607
正式化
預算控制的決策都由高階主管負責規劃
0.867
2.991
0.8481
新產品或新業務開發的決策都由高階主管負責執行
0.846
資深員工的雇用與解雇都由高階主管決定
0.858
續下頁
表五　信度及因素分析結果彙整表（接前頁）
構面
因素名稱
衡量項目內容
因素負荷量
特徵值
解釋總變異量
Cronbach’sα值
組織文化
支持型文化
高階主管經常鼓勵員工思考
0.799
3.709
67.527
0 .8779
高階主管經常給予員工鼓舞與獎勵
0.755
員工間能夠彼此信賴
0.836
員工間能夠彼此相互合作
0.820
高階主管對待員工一視同仁
0.858
績效型文化
員工經常感受到工作壓力
0.859
1.386
0 .8406
高階主管非常重視工作績效
0.689
官僚型文化
業務開發與人力配置主要以權力依歸為導向
0.736
.983
0 .3431
業務開發與工作執行的做法較其他同業保守
0.785
電子化實施因素
高階主管支持度
高階主管非常瞭解網路資訊科技對未來的重要性
0.854
6.564
67.527
0.7808
高階主管對於e世紀有清晰的願景與領導管理的方向
0.911
高階主管積極採用新資訊科技來經營金融服務業務
0.918
高階主管積極建置e化經營管理的團隊
0.881
高階主管積極建構e化服務的競爭優勢
0.417
組織投入了很多的資源在員工電子化服務的教育訓練上
0.594
情境因素
同業競爭所帶來的壓力，是組織發展電子化金融服務的因素
0.793
2.333
0.8316
新資訊科技的不斷發展，是組織發展電子化金融服務的因素
0.853
顧客對於新服務的要求，是組織