私人银行业务发展.doc

我国私人银行业务发展研究
金融市场学课程论文

摘要：随着我国经济快速增长，富豪人数和个人平均资产拥有量逐年增加，中国私人银行业务显示出
了巨大的增长潜力，加强私人银行业务的研究对加速中国金融业改革、提升中国商业银行综合竞争力具有重
要的现实意义 。首先，本文对私人银行业务的特点现状进行了分析，然后深入挖掘我国私人银行业务发展中存在的问题，提出了我国私人银行业务所面临的机遇，进而提出切实可行的管理措施，以不断改进、完善我国私人银行业的发展。
关键词：私人银行业务发展，现状，问题，机遇。

私人银行业务起源于十六世纪的瑞士，发展于十八世纪的英国，兴盛于二十世纪的美国。随着全球经济的不断发展，私人银行业务显示出巨大的发展潜力。目前私人银行业务客户带来的利润能够达到银行普通零售业务的10 倍左右，美国的私人银行业务过去几年的平均利润高达35%。2005 年5 月25 日，中国银监会发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（征求意见稿），正式提出了私人银行概念:“私人银行服务，是指商业银行与特定客户在充分沟通的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。”

一 我国私人银行发展的现状
国际经验证明，当一国的人均资产超过3000美元以后，公众对高质量银行服务收费的弹性越来越小，客户对银行服务的需求方向便会从利息收人逐渐转向投资理财需求。我国的银行实践也证明:存款资产超过2万元人民币以上的客户对银行高质量服务收费的反应不太敏感，但是他们对银行给自己提供更好投资管理的服务需求则在不断增加。据IMF统计数据显示，2010年我国人均GDP已达4283美元，折合成人民币2万多元。截至到2010年末，我国每1万人中有3人是千万富豪，其中广东省富豪位居全国第一。他们拥有的现金(存款)、股票等可投资资产占全国总量的22.4%。这也较好解释了我国“广浙苏北上”地区私人银行机构布局与业务发展明显快于其他地区的原因。与我国富裕人数不断增多相对应的是我国私人银行业务的发展空间也在不断增大。目前在我国私人银行业务开始尝试开展金融交易服务、资产管理咨询、纳税筹划、法律咨询、信托、教育投资、人生规划等内容，这与现阶段我国富豪兴起的三大需求有关。第一是投资理财的需求。针对2010年我国农产品轮番涨价的通货膨胀预期不断增加，相当一部分富裕人士开始有意识地增加了现金存款，减少了股市资金，增加了黄金投资。第二是增加了对法律咨询服务的需求。许多创业成功的富裕人士开始意识到通过法律服务保全自身财产的必要性。第三是因为我国优质高等教育资源严重不足，还出现结构性的教育投资和移民方面的需求(富豪们对第二代、第三代的教育规划)，因为这些富裕人士的孩子普遍在20一30岁之间的求学阶段，还存在强劲的留学、移民需求。

二、我国私人银行发展迅速原因
（一）我国经济的快速增长造就了一批富裕阶层
王冲说，随着我国经济的快速发展，富裕人群的迅速增加。富有家庭（年度管理资产额在10 万美元以上的家庭）的管理资产额2005 年比2004 年增长18％，0.4％（约150 万）的家庭占有了70％的财富。中国内地拥有百万美元金融资产的家庭数量已从2001 年的12.4 万上升到2006 年底的31 万，跃居全球第五。
（二）中国银行业对外资全面开放
银监会2006 年11 月28 日出台《外资银行管理条例》及其实施细则，外资银行在我国开展人民币业务不再有地域和客户方面的限制，使其充分享受国民待遇。
（三）、私人银行业务的高盈利性
在西方，私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点得到各家商业银行的青睐，成为许多国际金融机构拓展业务、扩大份额的市场切入点。据统计资料显示，私人银行客户带来的利润能够达到银行普通零售业务的10 倍左右，美国私人银行业务每年的平均利润率高3 5 % ，年平均盈利增长12%～15%，其中资产管理费占收入的45%，经纪费占20%，净利息收入仅占2 5 % ，都远优于一般零售银行业务的盈利表现。
（四）、制度方面的保证逐步健全
个人理财正在快速兴起和不断扩大，我国国私人银行业务的市场潜力和巨大容量。近几年，我国逐步完善了相应的制度方面的保证，在一定程度上规范了私人银行业务开展。2004 年3 月1日施行的《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》；2005 年11月1日起施行的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》；2005年11 月1 日施行的《商业银行个人理财业务风险管理指引》。

三、我国私人银行业务发展面临的问题
辛俊杰认为，( 一) 投资产品品种单一，国内银行推出的产品种类比较单一, 投资组合和解决方案简单, 同质化现象严重, 也没有注重对外部产品的选择、购买与改进。( 二) 专业人才的匮乏由于国内银行业仍处在转型改革之中, 各项操作流程及法律法规与国际接轨时日不久, 精通银行业的本土专业人士的储备还处在积累阶段。外籍银行专业高官在本地化中面临着漫长的磨合期, 专业人才的匮乏给私人银行的发展带来了一定的障碍。二是人才素质。( 三) 外汇管制仍然比较严格( 四) 缺乏有效的营销服务体系。

四、我国私人银行业务发展面临的机遇
辛俊杰还认为，当前, 我国私人银行业务发展拥有难得的历史机遇和有利条件:( 一) 我国私人银行业务市场潜力巨大拥有众多的富裕人口是开展私人银行业务的客户基础。改革开放30 年以来, 随着我国经济迅速发展、经济总量持续高速增长, 居民的总体收入也在快速增长, 我国富有家庭数目增多、财富增加, 富裕阶层不断扩大。我国富人阶层的崛起为私人银行业务的发展提供了良好的环境。根据美林集团和凯捷顾问公司发布的《全球财富报告2007》和《亚太区财富报告2006》显示, 2005 年中国富裕人士共计拥有财富量1.6 万亿美元, 占亚太地区富裕人士财富总量的20.9% 。中国富裕人士平均每人拥有资产500 万美元, 远高于亚太地区富裕人士资产的平均水平( 320 万美元) 。且近年来中国富裕人士的绝对数和增长率均在稳步攀升,2006 年中国内地持有流动资产( 含现金、有价证券、非自住住宅) 超过100 万美元以上的富裕人士数量为34.5 万人, 比上年增加7.8% 中国的财富状况呈现出高度集中的状况, 0.4% 的中国家庭拥有70% 以上个人财富, 也就是说, 大约150万户家庭拥有中国70% 以上的个人财富。那些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体, 尤其需要有专业的银行机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务, 确保私人资产保值升值, 这为商业银行拓展私人银行业务提供了广阔的市场前景。同时, 在宏观经济稳定发展的大背景下, 政府将会陆续出台有关私人银行业务管理的行政法规, 这将会从多方面规范、促进私人银行业务的发展。另外, 电子计算机技术和网络经济的发展为私人银行业务提供了广阔的发展机会和空间。( 二) 政治稳定为私人银行业务的发展提供有力保障政治稳定、社会和谐是中国发展私人银行业务得天独厚的条件。从国际经验来看, 瑞士私人银行获得成功的重要基础就在于瑞士属于中立国, 拥有政治中立、政局稳定这一良好的环境, 有助于实现客户对私人银行良好安全性的判断, 从而使得不同身份的客户都公认瑞士的私人银行是首选的私人财富大管家。中国在新一代领导人的带领下, 坚持走和平发展的道路, 社会政治稳定、经济快速发展。特别是十七大报告中提出“财产性收入”的概念, 这也为私人银行业务的发展提供了更多的政治理论支持。
五、结论
当前我国的私人银行面临着挑战与机遇。要使我国私人银行业务得到健康发展。一方面， 需要国家不断健全相关的法律法规; 另一方面，银行也要以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标,。根据客户需求和经营环境的变化随时调整产品和服务。只有如此才能在竞争中取胜。

参考文献：
[1]向大江：《我国私人银行业务发展探究》，2012年。
[2]仲武冠：《我国私人银行业务发展研究》，2011年。
[3]王继东：《私人银行在我国迅速发展原因》，2008年。
[4]辛俊杰：《我国私人银行业务发展的SWOT 分析》，2008年。
[5]黄新爱：《浅析我国私人银行业务发展》，2009年。

3