第一章汽车保险原则(原理)PPT课件.ppt

三、汽三、汽车车保保险险原理原理1-汽汽车车保保险险的原的原则则是汽是汽车车保保险业务险业务运运营过营过程中程中要遵循的基本原要遵循的基本原则则，也是保，也是保险险法的基本原法的基本原则则，即，即集中体集中体现现保保险险法本法本质质和精神的基本准和精神的基本准则则。它既是。它既是保保险险立法的依据，又是保立法的依据，又是保险险活活动动中必中必须须遵循的准遵循的准则则。保。保险险法的基本原法的基本原则则是通是通过过保保险险法的具体法的具体规规定定来来实现实现的，而保的，而保险险法的具体法的具体规规定，必定，必须须符合基本符合基本原原则则的要求。的要求。三三、汽汽车车保保险险原原 理理-汽汽车车保保险险四四 大大 原原则则 2-第一第一节节 最大最大诚诚信原信原则则第二第二节节 保保险险利益原利益原则则第三第三节节 损损失失补偿补偿原原则则第四第四节节 近因原近因原则则3-【案例】2008年初，某城镇的王某买来一辆长安面包车跑客运。同年2月，王某到保险公司以家庭自用车名义，为长安面包车购买了1年期的保险。同年12月2日下午，王驾面包车装载13人从城镇开往赵庄乡，因操作不当，翻到河沟中致1人死亡，6人受伤，车辆严重受损。事故发生后，王某共对死伤人员给予了20万余元的赔偿，并要求保险公司按双方签订的保险协议予以赔偿。保险公司是否赔偿？为什么？4-一、最大诚信原则的含义中华人民共和国保险法第四条也规定：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。”所谓诚实信用，是任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，而应当善意地、全面地履行各自的义务。第一第一节节 最大最大诚诚信原信原则则5-由于保由于保险险关系的特殊性，人关系的特殊性，人们们在保在保险实务险实务中越来越感中越来越感到到诚诚信原信原则则的重要性，要求保的重要性，要求保险险合同双方当事人最大限度合同双方当事人最大限度地遵守地遵守这这一原一原则则，故称，故称最大最大诚诚信原信原则则。诚诚信是指信是指诚实诚实、守、守信用，具体信用，具体讲讲即要求合同双方当事人不即要求合同双方当事人不隐瞒隐瞒事事实实，不相互，不相互欺欺诈诈，以最大，以最大诚诚信全面履行各自的信全面履行各自的义务义务，以保，以保证对证对方方权权利利的的实现实现。保保险险中的最大中的最大诚诚信原信原则则是指保是指保险险当事人在当事人在订订立、履行立、履行保保险险合同的合同的过过程中要程中要诚实诚实守信，不得守信，不得隐瞒隐瞒有关保有关保险险活活动动的的任何重要事任何重要事实实，特，特别别是投保人必是投保人必须须主主动动地向保地向保险险人人陈陈述有述有关保关保险标险标的的的的风险风险情况的重要事情，不得以欺情况的重要事情，不得以欺骗骗手段手段诱诱使使保保险险人与之人与之订订立保立保险险合同，否合同，否则则，所，所订订立的合同不具立的合同不具备备法法律效力。律效力。6-告知保证弃权禁止反言最大最大诚诚信原信原则则7-最大诚信原则主要表现为以下几个方面：(一一)履行如履行如实实告知告知义务义务 最大最大诚诚信原信原则则要求投保人如要求投保人如实实地履行告知地履行告知义务义务。由于保。由于保险险人面人面对对广大的投保人，不可能一一去了解保广大的投保人，不可能一一去了解保险标险标的的各种的的各种情况，因此，投保人在投保情况，因此，投保人在投保时时，应应当将足以影响保当将足以影响保险险人决定人决定是否承保，足以影响保是否承保，足以影响保险险人确定保人确定保险费险费率或增加特率或增加特别别条款的条款的重要情况，向保重要情况，向保险险人如人如实实告知。告知。告知的方式分告知的方式分为为无限告知和无限告知和询问询问告知告知两种两种 。我国汽我国汽车车保保险实务险实务中一般以投保中一般以投保单为单为限，即投保限，即投保单单中中询询问问的内容投保人必的内容投保人必须须如如实实填写，告知的内容通常包括填写，告知的内容通常包括车辆车辆情情况、使用情况、况、使用情况、驾驶员驾驶员情况等，除此之外，投保人不必告知。情况等，除此之外，投保人不必告知。8-保保险险法第十七条第法第十七条第2 2款款规规定：定：“投保人故意投保人故意隐瞒隐瞒事事实实，不履行如，不履行如实实告知告知义务义务的，或者因的，或者因过过失未履行如失未履行如实实告知告知义义务务，足以影响保，足以影响保险险人决定是否同意承保或者提高保人决定是否同意承保或者提高保险费险费率的，率的，保保险险人有人有权权解除保解除保险险合同。合同。”投保人投保人违违反告知反告知义务义务由如下由如下两个要件两个要件构成：构成：投保人投保人主主观观上存在故意，或者上存在故意，或者过过失失；未告知的事未告知的事项项足以影响保足以影响保险险人决定是否同意承保或者人决定是否同意承保或者调调整保整保险费险费率率。两个要件必。两个要件必须须同同时满时满足，才能判定投保人足，才能判定投保人违违反了告知反了告知义务义务。9-投保人投保人故意不履行故意不履行如如实实告知告知义务义务的的，保，保险险人人除了有除了有权权解除保解除保险险合同以外，同合同以外，同时对时对于保于保险险合同解除前合同解除前发发生的保生的保险险事故，不承担事故，不承担赔偿赔偿或或者者给给付保付保险险金的金的责责任，并不退任，并不退还还保保险费险费。投保人投保人因未履行因未履行如如实实告知告知义务义务，对对保保险险事故事故的的发发生有生有严严重影响的，保重影响的，保险险人人对对于合同解除于合同解除前前发发生的保生的保险险事故，不承担事故，不承担赔偿赔偿或或给给付保付保险险金的金的责责任，但可以退任，但可以退还还保保险费险费。10-最大最大诚诚信原信原则则要求要求保保险险人人认认真地真地履行履行说说明明义务义务。保。保险险人人应应当就保当就保险险合同利害关系条款合同利害关系条款特特别别是免是免责责条款条款应应向投保人明确向投保人明确说说明。保明。保险险人的人的说说明明义务义务是由保是由保险险合同的性合同的性质质决定的。保决定的。保险险合同合同为为附和合同附和合同，其内容由保，其内容由保险险人人单单方方拟订拟订，投保人或被保，投保人或被保险险人几人几乎没有参与的机会，只能乎没有参与的机会，只能对对保保险险条款表示同意与不同意，无修条款表示同意与不同意，无修改的改的权权利，投保人在利，投保人在订订立保立保险险合同合同时处时处于弱于弱势势地位。同地位。同时时保保险险条款集条款集专业专业性、技性、技术术性及科学性性及科学性为为一体一体，未，未经专门经专门之研之研习习，也，也难难以理解。以理解。(二二)履行履行说说明明义务义务11-中中华华人民共和国保人民共和国保险险法第十七条法第十七条规规定：定：“保保险险合同中合同中规规定有关保定有关保险险人人责责任免除任免除条款的，保条款的，保险险人在人在订订立保立保险险合同合同时应时应当当向投保人明确向投保人明确说说明，未明确明，未明确说说明的，明的，该该条款不条款不产产生效力。生效力。”12-这这里的保里的保证证，是指，是指投保人向保投保人向保险险人作出承人作出承诺诺，保，保证证在保在保险险期期间间遵守作遵守作为为或不作或不作为为的某些的某些规则规则，或保，或保证证某一事某一事项项的真的真实实性，性，因此，因此，这这也是最大也是最大诚诚信原信原则对则对投保人的要求。投保人的要求。保保证证是人是人对对事情的事情的作作为为或不作或不作为为的承的承诺诺。在保。在保险险合同中，合同中，作作为为合同生效先决条件的保合同生效先决条件的保证证。指被保。指被保险险人承人承诺诺不因他的作不因他的作为为或不作或不作为为使保使保险标险标的的危的的危险险程度增加。程度增加。(三三)履行保履行保证义务证义务保保证证目的在于控制目的在于控制风险风险，确保保，确保保险标险标的及周的及周围环围环境境处处于良好的于良好的状状态态中。中。13-保证分为明示保证和默示保证：明示保明示保证证一般以特一般以特约约条款或附条款或附贴贴条款条款载载于保于保险单险单内，或者以口内，或者以口头头方式承方式承诺诺。如果被保如果被保险险人保人保证证的事情的事情现现在如此，将来也必在如此，将来也必须须如此，那么如此，那么这这种种保保证证称称为为承承诺诺保保证证。比如，机比如，机动车辆动车辆保保险险条款中列明：条款中列明：“被保被保险险人及其人及其驾驶员应驾驶员应当做好保当做好保险车辆险车辆的的维护维护、保养工作，保、保养工作，保险车辆险车辆装装载载必必须须符合符合规规定，使其保持安全行定，使其保持安全行驶驶技技术术状状态态”就是承就是承诺诺保保证证。如果被保如果被保险险人保人保证证的事情的事情现现在如此，将来不一定如此，在如此，将来不一定如此，则则称称为为确确认认保保证证。这这种保种保证证有有时时以以书书面形式出面形式出现现在保在保险单险单中，有中，有时仅仅时仅仅以以口口头头形式表示确形式表示确认认。14-默示保默示保证证是根据是根据习惯习惯或或惯惯例例认为认为被保被保险险人人应该应该采取或不采取或不应应该该采取某种行采取某种行为为的事的事实实。默示保默示保证证是在保是在保险单险单内内虽虽无文字无文字规规定，但一般定，但一般是国是国际际惯惯例通行的准例通行的准则则，习惯习惯上或社会公上或社会公认认的被保的被保险险人人应应在保在保险险实实践中遵守的践中遵守的规则规则，如要求被保，如要求被保险险的的车辆车辆必必须须有正常的行有正常的行驶驶能力。默示保能力。默示保证证一般适用于海上保一般适用于海上保险险。如盗如盗抢险抢险合同中合同中虽虽然没有明文然没有明文规规定定被保被保险险人外出人外出时应时应该该关关闭门闭门窗窗，但，但这这一一尝试尝试行行为为即即为为默示保默示保证证。15-例：例：某家某家银银行投保火行投保火险险附加盗窃附加盗窃险险，在投保，在投保单单上写明上写明2424小小时时有有警警卫值卫值班，保班，保险险公司予以承保并以此作公司予以承保并以此作为为减少保减少保费费的条件。后的条件。后银银行被窃，行被窃，经调查经调查某日某日2424小小时时内有半小内有半小时时警警卫卫不在不在岗岗。因此，保。因此，保险险公司拒公司拒绝绝承担承担赔偿责赔偿责任，理由是任，理由是该银该银行行违违反了保反了保证证，而保，而保证证是保是保险险合同的一部分，合同的一部分，违违反了保反了保证证，就意味着，就意味着违约违约，保，保险险人可以解除人可以解除保保险险合同，或宣布保合同，或宣布保险险合同无效，在合同无效，在发发生保生保险险事故事故时时不承担不承担赔偿赔偿保保险险金金责责任。任。不遵守保不遵守保证证的的结结果：果：一是保一是保险险人不承担人不承担赔偿赔偿或或给给付保付保险险金的金的责责任；任；二是保二是保险险人解除保人解除保险险合同。合同。16-（四）弃（四）弃权权与禁止反言与禁止反言这这是最大是最大诚诚信原信原则对则对保保险险人的要求人的要求 。弃弃权权，在保在保险险合同中是指保合同中是指保险险人放弃法律或保人放弃法律或保险险合同中合同中规规定定的某的某项权项权利，如拒利，如拒绝绝承保的承保的权权利、解除保利、解除保险险合同的合同的权权利等。利等。禁止反言，禁止反言，是指一方当事人既已放弃合同中可以主是指一方当事人既已放弃合同中可以主张张的的权权利，利，日后就不得再重新主日后就不得再重新主张这张这种种权权利。是指保利。是指保险险人既然放弃了人既然放弃了该该项权项权利，就不得向被保利，就不得向被保险险人或受益人再主人或受益人再主张这张这种种权权利。利。17-例如，例如，在美国汽在美国汽车车保保险险中，限制行中，限制行驶驶区域区域为为美国和加美国和加拿大，然而当投保人告拿大，然而当投保人告诉诉保保险险公司的代理人，被保公司的代理人，被保险险人人将在投保后将在投保后驾车驾车到南美洲，如果到南美洲，如果该该代理人代理人为为了招了招揽业务揽业务，认为这认为这个告知不影响合同的个告知不影响合同的签订签订和和费费率。合同率。合同订订立后，立后，被保被保险险人人驾车驾车到南美洲并到南美洲并发发生了意外，那么根据弃生了意外，那么根据弃权权和和禁止反言禁止反言规则规则，保，保险险人当初放弃了人当初放弃了对对行行驶驶区域的区域的规规定，定，不能反言以被保不能反言以被保险险人人违违反合同中关于行反合同中关于行驶驶区域的区域的规规定而定而行使保行使保险险合同解除合同解除权权，保，保险险人必人必须偿须偿付保付保险险金。金。18-在目前保在目前保险险市市场场中，尤其在汽中，尤其在汽车车保保险业务险业务中保中保险险欺欺赔赔的的现现象日益象日益严严重，重，违违背最大背最大诚诚信原信原则恶则恶意意违违法行法行为为很很多。保多。保险险人在人在经营经营汽汽车车保保险时险时，要，要对车险对车险的的风险风险因素有因素有足足够够的的认识认识，加，加强强经营经营中的中的风险风险防范措施，最大限度地防范措施，最大限度地限制和打限制和打击击保保险险欺欺诈诈活活动动。同。同时时，投保人也，投保人也应认应认真遵守真遵守最大减信原最大减信原则则，以免，以免给给自己自己带带来不必要的来不必要的损损失。失。二、最大二、最大诚诚信原信原则则的运用的运用19-某人某人拥拥有一有一辆辆汽汽车车，如汽，如汽车车完好，他就可以自己使用，或者完好，他就可以自己使用，或者通通过过出租、出售来出租、出售来获获得利益；如汽得利益；如汽车损车损毁毁，他就无法使用，他就无法使用，更更谈谈不上出租、出售，不上出租、出售，经济经济上就要受到上就要受到损损失。正是因失。正是因为为他他对对自己自己拥拥有的汽有的汽车车具有具有经济经济利害关系，他才考利害关系，他才考虑虑汽汽车车的安危，的安危，将其投保汽将其投保汽车车保保险险；而保；而保险险人也正因人也正因为为他他对这辆对这辆汽汽车车具有具有经经济济利害关系，才允利害关系，才允许许他投保。他投保。这这就就说说明汽明汽车车的所有人的所有人对对其所其所拥拥有的汽有的汽车车具有保具有保险险利益。利益。一、保一、保险险利益原利益原则则的含的含义义第二第二节节 保保险险利益原利益原则则20-保保险险利益是指投保人利益是指投保人对对保保险标险标的具有的法律的具有的法律上承上承认认的的经济经济利益，亦称可保利益。利益，亦称可保利益。21-二二、保保险险利利益益原原则则1 1、必、必须须是法律上是法律上认认可的利益可的利益 保保险险利益必利益必须须是符合法律是符合法律规规定，符合社会公共秩序要求，定，符合社会公共秩序要求，为为法律法律认认可并受到法律保可并受到法律保护护的利益。的利益。2 2、必、必须须是是经济经济上的利益上的利益 保保险险利益必利益必须须是可以用是可以用货币计货币计算或估价的利益算或估价的利益3 3、必、必须须是确定的是确定的经济经济利益利益 即可以通即可以通过货币过货币形式形式计计算出来的利益。算出来的利益。4 4、必、必须须是具有是具有厉厉害关系的利益害关系的利益（一）保（一）保险险利益构成的条件利益构成的条件22-（二）保（二）保险险利益的种利益的种类类1 1、财产财产保保险险的保的保险险利益利益财产财产所有所有权权人人财产经营权财产经营权、使用、使用权权财产财产抵押抵押权权、留置、留置权权财产财产的承运的承运权权、保管、保管权权凡因凡因财产财产及其有关利益受及其有关利益受损损而遭受而遭受损损失的人失的人对对保保险标险标的具有保的具有保险险利益。利益。23-在在财产财产保保险实务险实务中，下列人中，下列人员员在法律上享有在法律上享有财产财产保保险险利益：利益：所有所有权权人人对对其所有的其所有的财产财产。没有没有财产财产所有所有权权，但有合法的占有、使用、收益、，但有合法的占有、使用、收益、处处分分权权中的中的一一项项或几或几项权项权利的人。利的人。他物他物权权人人对对依法享有他物依法享有他物权权的的财产财产，如承租人，如承租人对对承租的房屋等。承租的房屋等。公民、法人公民、法人对对其因侵其因侵权权行行为为或合同而可能承担的民事或合同而可能承担的民事赔偿责赔偿责任。任。债权债权人人对现对现有的或期待的有的或期待的债权债权等等。在机在机动车辆动车辆保保险险合同中，合同中，对对机机动车动车享有保享有保险险利益的人一般包利益的人一般包括：括：机机动车动车的所有人、的所有人、驾驶驾驶入、入、实际实际使用人、使用人、车辆车辆的保管人的保管人等，等，他他们们可以可以为为机机动车动车投保投保车损险车损险、道路交通事故、道路交通事故责责任任强强制制险险以及各以及各种附加种附加险险。24-2 2、责责任保任保险险的保的保险险利益利益 责责任保任保险险是是以被保以被保险险人人对对第三者依法第三者依法应应承担的民事承担的民事赔偿责赔偿责任任为为保保险标险标的的的保的保险险3 3、信用、保、信用、保证证保保险险的保的保险险利益利益 在在经济经济合同中，因合同中，因义务义务人人不履行合同不履行合同义务义务，致使，致使权权利人受到利人受到经济损经济损失失，可以通，可以通过过投保信用、保投保信用、保证证保保险险由保由保险险人承担人承担经济赔偿责经济赔偿责任。任。25-1 1、保、保险险利益的利益的转转移移在在财产财产保保险险中，保中，保险险利益利益转转移主要是由于移主要是由于财产财产保保险险标标的物的的物的转转移引起的。具体移引起的。具体说说来，保来，保险标险标的的转转移有移有以下几种情况：以下几种情况：让让与与 继继承承 破破产产（三）保（三）保险险利益的利益的转转移、消移、消灭灭26-2 2、保、保险险利益的消利益的消灭灭 在在财产财产保保险险中，中，保保险标险标的的消的的消灭灭，保，保险险利益利益即消即消灭灭27-（四）保（四）保险险利益的利益的时时效效28-就就财产财产保保险险而言，投保人而言，投保人应应当在投保当在投保时对时对保保险标险标的具有保的具有保险险利益；合同成立后，被保利益；合同成立后，被保险险人可能因保人可能因保险险标标的的的的买卖买卖、转让转让、赠赠予、予、继继承等情况而承等情况而变变更，因此更，因此，发发生保生保险险事故事故时时，被保，被保险险人人应应当当对对保保险标险标的具有保的具有保险险利益。在利益。在财产财产保保险实务险实务中，当保中，当保险险合同合同订订立立时时，如，如果投保人果投保人对对保保险标险标的无保的无保险险利益，那么利益，那么该该合同就是自合同就是自始无效合同。始无效合同。1 1财产财产保保险险中保中保险险利益的利益的时间规时间规定定29-例：例：20052005年年4 4月月8 8日，某建筑公司日，某建筑公司为为其其车辆车辆在一家保在一家保险险公司公司购买购买了了车辆损车辆损失失险险、第三者、第三者责责任任险险、盗窃、盗窃险险，保，保险险期限自期限自20052005年年4 4月月2525日日0 0时时起至起至20062006年年4 4月月2424日日2424时时止。建筑公司及止。建筑公司及时时交付了保交付了保险费险费。20052005年年1010月月2525日，建筑公日，建筑公司将司将该车转让给该车转让给个体个体户户王某，并同王某，并同时时在在车辆车辆管理所管理所办办理了理了过户过户手手续续。1111月月1414日，日，驾驶员驾驶员李某李某驾驶该车辆驾驶该车辆与另一与另一货车货车相撞，两相撞，两辆辆事故事故车车的修理的修理费费分分别别为为3 38 8万元和万元和4 45 5万元。根据公安交警大万元。根据公安交警大队队出具的道路交通事故出具的道路交通事故责责任任认认定定书书，李某，李某应对应对交通事故交通事故负负全部全部责责任。任。20062006年年5 5月，建筑公司和王某一起向月，建筑公司和王某一起向保保险险公司提出索公司提出索赔赔申申请请，并于同年，并于同年6 6月月1010日向保日向保险险公司出具了公司出具了该车该车在在车车管管所所过户过户的的证证明。保明。保险险公司以保公司以保险车辆险车辆已已过户过户但未申但未申请办请办理保理保险险批改手批改手续为续为由，向被保由，向被保险险人人发发出拒出拒赔赔通知通知书书。30-(1)(1)财产财产保保险标险标的的转让应转让应当当办办理保理保险险批改手批改手续续，否，否则则，自保自保险标险标的的转让转让之日起，保之日起，保险险合同无效。保合同无效。保险险法第一十法第一十四条四条规规定：定：“保保险标险标的的的的转让应转让应当通知保当通知保险险人，人，经经保保险险人同人同意意继续继续承保后，依法承保后，依法变变更合同。更合同。”同同时时，本案的保，本案的保险险合同也合同也约约定，在保定，在保险险合同的有限期限内，保合同的有限期限内，保险车辆转卖险车辆转卖、转让转让、赠赠送他人、送他人、变变更用途或增加危更用途或增加危险险程度，被保程度，被保险险人人应应当事先当事先书书面面通知保通知保险险人并申人并申请办请办理批改，否理批改，否则则，保，保险险人有人有权权解除保解除保险险合合同或者有同或者有权权拒拒绝赔偿绝赔偿。拒拒赔赔理由：理由：31-(2)(2)财产财产保保险险的保的保险险利益必利益必须须在保在保险险合同合同订订立到立到损损失失发发生生时时的全的全过过程中都存在。保程中都存在。保险险法第二十条法第二十条规规定：定：“投投保人保人对对保保险标险标的的应应当具有保当具有保险险利益。投保人利益。投保人对对保保险标险标的不具的不具有保有保险险利益的，保利益的，保险险合同无效合同无效”该该法将投保人法将投保人对对保保险标险标的具有保的具有保险险利益作利益作为为保保险险合同生效的必要条件，但合同生效的必要条件，但对对保保险险利利益的存益的存续续期期间间未做未做规规定。一般情况下，定。一般情况下，财产财产保保险险的保的保险险利益利益必必须须在保在保险险合同合同订订立到立到损损失失发发生生时时的全的全过过程中都存在。否程中都存在。否则则，保保险险合同无效。合同无效。32-1 1、避免、避免变变保保险为赌险为赌博。博。保保险险与与赌赌博的最大区博的最大区别别，就是保，就是保险险有保有保险险利益的要求，没有保利益的要求，没有保险险利益的保利益的保险险就是就是赌赌博。博。保保险险与与赌赌博行博行为为都具有射幸性。如果保都具有射幸性。如果保险险关系不是建立在投保关系不是建立在投保人人对对保保险标险标的具有保的具有保险险利益的基利益的基础础上，那么必将助上，那么必将助长长人人们为们为追追求求获获得得远远远远高于其保高于其保险费险费支出的支出的赔赔付数付数额额而利用保而利用保险进险进行投机行投机的行的行为为。例如，投保人以与自己毫无利害关系的例如，投保人以与自己毫无利害关系的车辆为标车辆为标的投保，一旦的投保，一旦发发生保生保险险事故就可事故就可获获得相当于投保得相当于投保标标的价的价值值千百倍的巨千百倍的巨额赔额赔款，款，人人们们像在像在赛马场赛马场上下上下赌赌注一注一样买样买保保险险，这这会会严严重影响社会安定重影响社会安定的。的。三、保三、保险险利益原利益原则则的意的意义义33-这这里所里所谓谓的道德的道德风险风险是指被保是指被保险险人或受益人人或受益人为获为获取保取保险险金金赔赔付而付而违违反道德反道德规规范，甚至故意促使保范，甚至故意促使保险险事故事故发发生或生或在保在保险险事故事故发发生生时时放任放任损损失失扩扩大。由于保大。由于保险费险费与保与保险赔偿险赔偿或或给给付金付金额额的的悬悬殊，如果不以投保人殊，如果不以投保人对对保保险标险标的具有保的具有保险险利益利益为为保保险险合同有效条件，将合同有效条件，将诱发诱发投保人或被保投保人或被保险险人人为为牟牟取保取保险赔险赔款而故意破坏保款而故意破坏保险标险标的的道德的的道德风险风险，引，引发发犯罪犯罪动动机与犯罪行机与犯罪行为为。2 2、防止道德、防止道德风险风险的的发发生生34-以保以保险险利益作利益作为为保保险险人承担人承担赔偿赔偿或或给给付付责责任的最高限任的最高限额额，既能保，既能保证证被保被保险险人能人能够获够获得足得足够够的、充分的的、充分的补偿补偿，又不会使被，又不会使被保保险险人因保人因保险险而而获获得超得超过损过损失的失的额额外利益，外利益，不允不允许许他他们们通通过过保保险险而而“增加增加财财富富”。保。保险险利益原利益原则则可以可以为为保保险赔偿险赔偿数数额额的界定提的界定提供合理的科学依据。供合理的科学依据。3 3、限制保、限制保险补偿险补偿的程度的程度35-第三第三节节 损损失失补偿补偿原原则则 损损失失补偿补偿原原则则是指保是指保险险事故事故发发生后，保生后，保险险人在其人在其责责任范任范围围内，内，对对被保被保险险人遭受的人遭受的实实际损际损失失进进行行赔偿赔偿。损损害害补偿补偿只能使被保只能使被保险险人在人在经济经济上恢复上恢复到受到受损损前的状前的状态态，而不允，而不允许许被保被保险险人通人通过额过额外索外索赔获赔获得得经济经济利益。利益。一、一、损损失失补偿补偿原原则则的含的含义义36-二、二、损损失失补偿补偿原原则则的内涵的内涵(1)(1)赔偿赔偿必必须须在保在保险险人的人的责责任范任范围围内内进进行，即保行，即保险险人只有在保人只有在保险险合同合同规规定的期限内，定的期限内，以以约约定的保定的保险险金金额为额为限限，对对合同中合同中约约定定的危的危险险事故所致事故所致损损失失进进行行赔偿赔偿。(2)(2)赔偿额应赔偿额应以以实际损实际损失失额为额为限。限。当保当保险标险标的遭受的遭受损损失后，按失后，按照保照保险险合同合同规规定，保定，保险险人的人的赔偿赔偿以被保以被保险险人所遭受的人所遭受的实际损实际损失失为为限，不能超限，不能超过过被保被保险险人的人的实际损实际损失，被保失，被保险险人不能通人不能通过过保保险险获获得得额额外利益。外利益。例：某人投保了例：某人投保了车损险车损险，保，保险险金金额为额为1010万元，后万元，后发发生保生保险险事故事故全部全部毁毁损损，受，受损时车辆损时车辆的市价下跌，的市价下跌，仅为仅为6 6万元，万元，则则保保险险人只人只按按实际损实际损失失赔偿赔偿6 6万元。万元。37-(3)(3)赔偿额应赔偿额应当以保当以保险险利益利益为为限限。保。保险险利益是被保利益是被保险险人向保人向保险险人索人索赔赔的基本依据，因此的基本依据，因此实实施施补偿补偿原原则则的第三个限度就是以的第三个限度就是以保保险险利益利益为为限。在机限。在机动车辆贷动车辆贷款保款保险险中，如果投保人向中，如果投保人向贷贷款款人借人借1010万元去万元去购买购买价价值值2020万元的汽万元的汽车车，那么，那么贷贷款人款人对该对该汽汽车车的保的保险险利益利益为为1010万元，并且随着借款人万元，并且随着借款人还贷还贷的的进进程，程，贷贷款人款人的保的保险险利益逐步减少。利益逐步减少。(4)(4)损损失失赔偿赔偿是保是保险险人的人的义务义务。据此，被保。据此，被保险险人提出索人提出索赔请赔请求求后，保后，保险险人人应应当按主当按主动动、迅速、准确、合理的原、迅速、准确、合理的原则则，尽快核，尽快核定定损损失，与索失，与索赔赔人达成人达成协议协议并履行并履行赔偿义务赔偿义务；保；保险险人未及人未及时时履行履行赔偿义务时赔偿义务时，除支付保，除支付保险险金外，金外，应应当当赔偿赔偿被保被保险险人因此人因此受到的受到的损损失。失。38-三、三、损损失失补偿补偿原原则则的意的意义义 损损失失补偿补偿原原则则的意的意义义：（1 1）保障保保障保险职险职能的能的顺顺利利实实施。施。（2 2）防止被保防止被保险险人从保人从保险险中中赢赢利。利。（3 3）减少道德减少道德风险风险。39-四、四、损损失失补偿补偿原原则则的例外情况的例外情况损损失失补偿补偿原原则则主要用于一般主要用于一般财产财产保保险险，以下，以下险险种种不能运用不能运用这这一原一原则则：1 1）定定值值保保险险(案例案例)2 2）重置价重置价值值保保险险3 3）人寿保人寿保险险40-四、四、代位原代位原则则（一）代位原（一）代位原则则的含的含义义和意和意义义代位原代位原则则的含的含义义：代位原代位原则则是指保是指保险险人依照法律或保人依照法律或保险险合同合同约约定，定，对对被保被保险险人遭受的人遭受的损损失失进进行行赔偿赔偿后，依后，依法取得向法取得向对财产损对财产损失失负负有有责责任的第三者任的第三者进进行追行追偿偿的的权权利或者取得被保利或者取得被保险险人人对对保保险标险标的所有的所有权权。包括包括代位求代位求偿偿和和物上代位物上代位。41-代位原代位原则则的意的意义义：(1)(1)防止被保防止被保险险人因同一人因同一损损失而失而获获取超取超额赔偿额赔偿，即避免被，即避免被保保险险人人获获取双重利益。取双重利益。(2)(2)维护维护社会公共利益，保障公民、法人的合法社会公共利益，保障公民、法人的合法权权益不受益不受侵害。侵害。(3)(3)有利于被保有利于被保险险人及人及时获时获得得经济补偿经济补偿，尽快恢复正常的，尽快恢复正常的生生产产和生活。和生活。42-（二）代位求（二）代位求偿权偿权的的产产生生第一第一，侵侵权权行行为为。由于第三人的不法行。由于第三人的不法行为为造成被保造成被保险险人人的的财产损财产损失或人身失或人身伤伤害害时时，第三人依法，第三人依法应应承担承担经济赔偿经济赔偿责责任。任。第二第二，违约违约行行为为。由于第三人不履行合同。由于第三人不履行合同义务义务或履行合或履行合同同义务义务不当而不当而给给被保被保险险人造成的人造成的经济损经济损失，根据合同失，根据合同约约定定应应由第三人承担由第三人承担经济赔偿责经济赔偿责任。任。第三第三，不当得利不当得利。由于第三人缺乏法律上或合同上的依。由于第三人缺乏法律上或合同上的依据而占有被保据而占有被保险险人的人的财财物，造成被保物，造成被保险险人的人的经济损经济损失，失，如保如保险标险标的的丢丢失，被第三人非法占有，根据法律失，被第三人非法占有，根据法律规规定，定，第三人第三人负负有返有返还还其非法占有的其非法占有的财财物及其孳息的物及其孳息的义务义务。43-第一第一，保，保险险人以自己的名人以自己的名义义行使代位行使代位权权。第二第二，保，保险险人行使代位人行使代位权权，必，必须须已已经经向被保向被保险险人支付了保人支付了保险险金，并以已金，并以已经经支付的限支付的限额为额为限。限。第三第三，保，保险险人行使代位人行使代位权权，需要被保，需要被保险险人的人的协协助和支持。助和支持。（三）代位求（三）代位求偿权偿权的行使的行使44-在适用范在适用范围围上，只适用于上，只适用于财产财产保保险险合同，而不是适合同，而不是适用于人身保用于人身保险险合同。合同。在适用在适用对对象上，当第三人是被保象上，当第三人是被保险险人的家庭成人的家庭成员员或或其其组组成人成人员时员时，保，保险险人不能向其追人不能向其追偿偿。但是如果是其故。但是如果是其故意行意行为为引起保引起保险险事故事故发发生，致使保生，致使保险标险标的遭受的遭受损损失的，失的，保保险险人行使代位人行使代位权权就不受以上就不受以上规规定的限制。定的限制。（四）代位求（四）代位求偿权偿权的限制的限制45-就保就保险险人而言，首先，其行使代位求人而言，首先，其行使代位求偿权偿权的的权权限只能限制在限只能限制在赔偿赔偿金金额额范范围围以内。以内。如果追如果追偿偿所得的款所得的款额额大于大于赔赔付付给给被保被保险险人人的款的款额额，其超，其超过过部分部分应归还给应归还给被保被保险险人所人所有有。其次，保。其次，保险险人不得干人不得干预预被保被保险险人就未人就未取得保取得保险赔偿险赔偿的部分向第三者的部分向第三者请请求求赔偿赔偿。代位求代位求偿权偿权的的实实施施对对保保险险双方的要求：双方的要求：46-就投保人而言，不能就投保人而言，不能损损害保害保险险人的代位求人的代位求偿权偿权并要并要协协助保助保险险人行使代位求人行使代位求偿权偿权。第一第一，如果被保，如果被保险险人在人在获获得保得保险险人人赔偿赔偿之前放弃了向第三者之前放弃了向第三者请请求求赔偿赔偿的的权权利，那么，就意味着他放弃利，那么，就意味着他放弃了向保了向保险险人索人索赔赔的的权权利。利。第二第二，如果被保，如果被保险险人在人在获获得保得保险险人人赔赔偿偿之后未之后未经经保保险险人同意而放弃人同意而放弃对对第三者第三者请请求求赔偿赔偿的的权权利，利，该该行行为为无效。无效。第三第三，如果，如果发发生事故后，被保生事故后，被保险险人已人已经经从第三者取得从第三者取得赔偿赔偿或者由于或者由于过错过错致使保致使保险险人不能行使代位求人不能行使代位求偿权偿权，保，保险险人可人可以相以相应应扣减保扣减保险赔偿险赔偿金。金。第四第四，在保，在保险险人向第三者行使代位求人向第三者行使代位求偿权时偿权时，被保，被保险险人人应应当向保当向保险险人提供必要的文件和其所知道的人提供必要的文件和其所知道的有关情况。有关情况。47-（五）物上代位（五）物上代位1 1、物上代位、物上代位权权的概念的概念物上代位物上代位权权是指保是指保险标险标的的发发生生损损失后，保失后，保险险人自人自赔偿赔偿被被保保险险人的全部人的全部损损失之日起所取得的保失之日起所取得的保险标险标得的全部得的全部权权利利。物上代位物上代位权权与保与保险险代位代位权权不同的是：不同的是：保保险险代位代位权权中可以中可以取得的是向第三人的追取得的是向第三人的追偿权偿权，而物上代位，而物上代位权权中可以取得中可以取得的是保的是保险标险标的的所有的的所有权权。48-保保险险法第四十三条法第四十三条规规定：定：“保保险险事故事故发发生后，生后，受受损损保保险标险标的的全部的的全部权权利利归归于保于保险险人；保人；保险险金金额额低于保低于保险险价价值值的，保的，保险险人按照保人按照保险险金金额额与保与保险险价价值值的比例取得受的比例取得受损损保保险标险标的的部分的的部分权权利。利。”49-2 2、产产生物上代位生物上代位权权的情形的情形 第一，第一，实际实际全全损损。保。保险标险标的的实际实际全全损损，保，保险险人按照人按照实际损实际损失失对对被保被保险险人人进进行足行足额赔偿额赔偿后，即取得了后，即取得了该该保保险标险标的的所有的的所有权权。第二，委付第二，委付。是指保。是指保险标险标的的的的损损失程度符合推定全失程度符合推定全损损的情况的情况时时，被保，被保险险人表示愿意将其人表示愿意将其对对保保险标险标的的一切的的一切权权利和利和义务转义务转移移给给保保险险人，要求保人，要求保险险人按照人按照实际实际全全损进损进行行赔赔付的制度。付的制度。50-代位求代位求偿偿与物上代位存在明与物上代位存在明显显区区别别：第一第一，代位求，代位求偿偿的保的保险标险标引起的的的引起的的的损损失是由第三者失是由第三者责责任；任；第二第二，代位求，代位求偿偿取取得的是追得的是追偿权偿权，而物上代位取得的是所有，而物上代位取得的是所有权权。在物上代位。在物上代位中，保中，保险险人取得了人取得了对对保保险标险标的的所有的的所有权权益和益和义务义务。例：例：在保在保险车辆险车辆被盗被盗抢抢的情况下，保的情况下，保险险人人赔偿赔偿后，如被盗后，如被盗抢抢的保的保险车辆险车辆找回，找回，应应将将该车辆归还该车辆归还被保被保险险人，同人，同时时收回收回相相应应的的赔赔款。如果被保款。如果被保险险人不愿意收回原人不愿意收回原车车，则车辆则车辆的所的所有有权权益益归归保保险险人。人。51-分分摊摊原原则则的概念：的概念：分分摊摊原原则则是指在投保人是指在投保人善意善意“重复保重复保险险”的情况下，当保的情况下，当保险险事故事故发发生生时时，由各保，由各保险险人人对对被保被保险险人的同一人的同一损损失失实实行分行分摊摊的原的原则则。分分摊摊原原则则也是由也是由补偿补偿原原则则派生出来的，派生出来的，仅仅适适用于用于财产财产保保险险。六、六、补偿补偿原原则则的派生的派生分分摊摊原原则则52-比例比例责责任分任分摊摊方式，是以保方式，是以保险险金金额为额为基基础计础计算分算分摊责