第七章金融法.doc

第七章 金融法（银行法）
参考书目：
l 1.黄达：《金融学》，中国人民大学出版社，2009
l 2.米什金（美）著，郑艳文、荆国勇译：《货币金融学》，中国人民大学出版社，2011
l 3.陈志武：《金融的逻辑》，国际文化出版公司，2009
l 4.徐孟洲：《金融法》，高等教育出版社，2007
l 5.朱崇实：《金融法教程》，法律出版社，2005
l 6.吴志攀：《金融法概论》，北京大学城出版社，2000
l 7.北京大学金融法研究中心编：《金融法苑》系列

我国银行类别
中央银行
中国人民银行
政策性银行
国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行
国有商业银行
中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行
全国性股份制商业银行
中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、深圳发展银行、招商银行、兴业银行、上海浦东发展银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行、
邮政储蓄
中国邮政储蓄银行
合资银行
中德住房储蓄银行、厦门国际银行、华一银行、华商银行等
外资银行
花旗银行（中国）、渣打银行（中国）、星展银行（中国）等
港资银行
汇丰银行（中国）、东亚银行（中国）、恒生银行 （中国）等
台资银行
台湾永丰银行、台湾土地银行、国泰世华银行等
城市商业银行
北京银行、南京银行、宁波银行等
农村商业银行
北京农商银行、上海农村商业银行、重庆农村商业银行等

一、金融法概述
（一）金融
金融是指货币流通和信用分配活动的总和。
l 1. 金融工具
l 2. 金融机构
l 3. 金融市场
l 4. 金融制度
（二）金融法
金融法是调整金融关系的法律总称。金融关系包括金融监管关系与金融交易关系。
l 1. 广义
l 2. 狭义

二、中国人民银行法
《中国人民银行法》于1995年颁布，2003年修订，2004年2月1日起实施。

（一）中央银行
中央银行是依法制定和执行国家货币金融政策，实施金融调控与监管的特殊金融机关。
l 1. 产生
l 2. 地位
l 3. 模式
（二）中国人民银行的法律地位
l 1. 中央银行
l 2. 发行银行
l 3. 国家银行
l 4. 银行的银行
l 5. 储备银行

（三）中国人民银行的职责范围：
l 1. 发布与履行其职责有关的命令和规章；
l 2. 依法制定和执行货币政策；
l 3. 发行人民币，管理人民币流通；
l 4. 监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；
l 5. 实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；
l 6.监督管理黄金市场；
l 7. 持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；
l 8. 经理国库；
l 9. 维护支付、清算系统的正常运行；
l 10. 指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；
l 11. 负责金融业的统计、调查、分析和预测；
l 12. 作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动；
l 13. 国务院规定的其他职责。

（四）我国的货币政策
货币政策
最终目标
货币政策
中介目标
货币政策
工具

1.要求银行业金融机构按照规定的比例交存存款准备金；
2.确定中央银行基准利率；
3.为在中国人民银行开立账户的银行业金融机构办理再贴现；
4.向商业银行提供贷款；
5.在公开市场上买卖国债、其他政府债券和金融债券及外汇；
6.国务院确定的其他货币政策工具。

货币供应量
保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长。

（五）中国人民银行的金融监管
中国人民银行依法监测金融市场的运行情况，对金融市场实施宏观调控，促进其协调发展。 监管内容：
l 1. 执行有关存款准备金管理规定的行为；
l 2. 与中国人民银行特种贷款有关的行为；
l 3. 执行有关人民币管理规定的行为；
l 4. 执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市场管理规定的行为；
l 5. 执行有关外汇管理规定的行为；
l 6. 执行有关黄金管理规定的行为；
l 7. 代理中国人民银行经理国库的行为；
l 8.执行有关清算管理规定的行为；
l 9. 执行有关反洗钱规定的行为。

商业银行的下列违规行为哪一项依法应由中国人民银行负责查处？
　A.提供虚假财务报告
B.出借营业许可证
　C.未经批准代理买卖外汇
　D.未经批准设立分支机构
商业银行出现下列哪些行为时，中国人民银行有权建议银行业监督管理机构责令停业整顿或吊销经营许可证
   A.未经批准分立、合并的
  B.未经批准发行、买卖金融债券的
  C.提供虚假财务报告、报表和统计报表的
  D.违反规定同业拆借的

三、商业银行法
《中华人民共和国商业银行法》 1995颁布，2003年修订，自2004年2月1日起施行。
（一）商业银行概述
1. 商业银行的概念：
商业银行（Commercial Bank）是指以盈利为目的，经营货币（吸收存款、发放贷款等）的企业。

《商业银行法》第2条：本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。

2. 商业银行的职能：
信用中介职能
支付中介职能
信用创造职能
金融服务职能
调节经济职能

3. 商业银行经营原则：
效益性、安全性、流动性原则
依法独立自主经营的原则
保护存款人利益原则
自愿、平等，诚实信用原则

商业银行在吸收存款的基础上发放贷款，在票据流通和转账结算的基础上，贷款又转化为存款，在此存款不提取的情况下，商业银行增加了资金来源，可再次转为贷款，最后整个银行体系形成了超过原始存款的派生存款。这体现了商业银行的下列哪一种职能？
　　A.支付中介职能
　　B.金融服务职能
　　C.信用创造职能
　　D.金融工具创造职能

章程、注册资本、高级管理人员、
组织机构和管理制度、场所及安全措施等
（二）商业银行的设立
1. 设立条件

银监会审批，工商部门注册
2. 设立程序

股份有限公司或有限责任公司
3.组织形式

依据《商业银行法》，下列哪些表述是不正确的？
A.商业银行的注册资本应当是实缴资本
B.设立城市合作银行的注册资本最低限额为一亿元人民币
C.商业银行可自主决定在境内地点设立分支机构
D.商业银行自取得营业执照之日起超过6个月无正当理由未开业的，人民银行吊销其经营许可证

根据《商业银行法》规定，商业银行的某些变更事项应当报经国务院银行业监督管理机构批准，否则不发生法律效力。下列哪一事项无需报经国务院银行业监督管理机构批准？
　A.变更银行注册名称、变更注册资本
B.变更银行总行或分支机构所在地
　C.缩小银行业务范围并相应修改银行章程
　D.变更持有资本总额或者股份总额百分之四的股东
贷款规则：
1.资本充足率不得低于8%；
2.贷款余额与存款余额的比例不得超过75%；
3.流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%；
4.对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%；

负债业务
（三）商业银行业务管理
1. 存款业务
资产业务

2. 贷款业务
表外业务

3. 中间业务

只能设立一个基本账户
4. 账户管理

关于商业银行贷款法律制度，下列哪一选项是错误的？
　　A.商业银行贷款应当实行审贷分离、分级审批的制度
　　B.商业银行可以根据贷款数额以及贷款期限，自行确定贷款利率
　　C.商业银行贷款，应当遵守资本充足率不得低于百分之八的规定
　　D.商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查

根据《商业银行法》的规定，商业银行不得向关系人发放信用贷款。下列哪一类人属于该规定所指的关系人？
A.商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属
B.与商业银行有业务往来的非银行金融机构的董事、监事和高级管理人员
C.甲商业银行的上级上管部门的负责人及其近亲属
D.商业银行的客户企业的董事、监事和高级管理人员

某商业银行发放的下列贷款，哪些应计入不良贷款？
　A.甲公司的一笔流动资金贷款于本周到期，现银行同意其延展还款期1个月
　B.乙公司的一笔房地产项目贷款于2005年6月到期，2004年7月该项目因资金短缺而停建
　C.丙公司的一笔委托贷款于2005年9月到期，2004年7月该公司已进入破产清算程序
　　 D.丁公司的一笔拖欠多年的固定资产贷款，现已按规定以呆账准备金予以冲销
经采取处置措施，该银行仍不能在规定期限内恢复正常经营能力，且资产情况进一步恶化，各方人士均认为可适用破产程序。如该银行申请破产，应当遵守的规定是？（　）
　A.该银行应当证明自己已经不能支付到期债务，且资产不足以清偿全部债务
B.该银行在提出破产申请前应当成立清算组
C.该银行在向法院提交破产申请前应当得到中国银监会的同意
　D.该银行在向法院提交破产申请时应当提交债务清偿方案和职工安置方案

根据《中华人民共和国商业银行法》的规定，商业银行破产清算时的财产分配适用下列哪一种顺序？
　　A.清算费用，所欠职工工资和劳动保险费用，个人储蓄存款的本金和利息
　　B.清算费用，个人储蓄存款的本金和利息，所欠职工工资和劳动保险费用
　　C.个人储蓄存款的本金和利息，清算费用，所欠职工工资和劳动保险费用
　　D.所欠职工工资和劳动保险费用，清算费用，个人储蓄存款的本金和利息

三、银行业监管法
《中华人民共和国银行业监督管理法》于2003年颁布，2004年2月1日起实施，2006年10月31日修订

（一）金融监管的概念
金融主管当局依法利用行政权力对金融机构和金融活动实施规制和约束，促使其依法稳健运行的一系列行为的总称。
l 5w
l (why) (who) (whom) (what) (which)

（二）监管机构、监管对象、监管目标
1. 国务院银行业监督管理机构——中国银行业监督管理委员会（银监会）

2. 监管对象——银行业金融机构
商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行；

金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理。

3. 银行业监督管理的目标：
促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。

关于《银行业监督管理法》的适用范围，下列哪一说法是正确的？
l 　　A.信托投资公司适用本法
l 　　B.金融租赁公司不适用本法
l 　　C.金融资产管理公司不适用本法
l 　　D.财务公司不适用本法

根据我国《银行业监督管理法》的规定，在我国境内设立的下列哪一机构不属于银行业监督管理的对象？
l 　　A.农村信用合作社
l 　　B.财务公司
l 　　C.信托投资公司
l 　　D.证券公司

下列哪些活动须经国务院银行业监督管理机构批准？
l 　　A.商业银行的设立
l 　　B.商业银行开办分支机构
l 　　C.商业银行的分立、合并
l 　　D.商业银行的解散

与《企业破产法》的规定相比较，《商业银行法》对商业银行破产的规定有哪些特殊之处？
l A.仅以不能清偿到期债务为破产原因
l B.破产宣告前须经国务院银行业监督管理机构同意
l C.清算组成员须包括国务院银行业监督管理机构的人员
l D.破产清算时应优先支付个人储蓄存款的本息

根据我国《商业银行法》、《银行业监督管理法》的相关规定，下列哪些选项是正确的？
l 　　A.商业银行的组织形式既可以是有限责任公司，也可以是股份有限公司
l 　　B.商业银行的设立、变更等应经中国人民银行批准
l 　　C.由于商业银行涉及存款人的利益，故商业银行不能通过破产程序而终止
l 　　D.中国银监会负责对所有金融机构的监管

（三）监管方式
1．直接监管
非现场检查
现场检查
2．间接监管
金融机构内部自律系统
行业组织
社会监督

（四）监管内容
1.市场准入监管
2. 业务营运监管
资本充足性、流动性、资产质量、盈利能力、管理水平和内部控制等
3. 市场退出监管
（1）危机金融机构的拯救：
注资、接管、收购、国有化、债权人参与治理、资产证券化、出售
（2）金融机构的市场退出

商业银行出现信用危机严重影响存款人利益时，可由中央银行对其实行接管。下列有关商业银行接管的表述，哪些符合我国现行法律的规定？
l 　　A.非经接管程序，商业银行不得解散或破产
l 　　B.实行接管后，商业银行的债权债务由接管组织概括承受
l 　　C.接管的期限最长不超过2年
l 　　D.自接管之日起，由接管组织行使商业银行的经营管理权力

某日，该银行行长卷款潜逃。事发后，大量存款户和票据持有人前来提款。该银行现有资金不能应付这些提款请求，又不能由同行获得拆借资金。根据相关法律，下列判断正确的是？（　）
l 　　A.该银行即将发生信用危机
l 　　B.该银行可以由中国银监会实行接管
l 　　C.该银行可以由中国人民银行实施托管
l 　　D.该银行可以由当地人民政府实施机构重组

根据《银行业监督管理法》的规定，银行业金融机构违反审慎经营规则且逾期未改正的，国务院银行业监督管理机构可以对其采取下列哪些措施？
l 　　A.限制资产转让
l 　　B.限制分配红利
l 　　C.责令暂停部分业务
l 　　D.促成机构重组

在作出对该银行的行政处置决定后，负责处置的机构对该银行的人员采取了以下措施，其中符合法律规定的是？（　）
A.对该行全体人员发出通知，要求各自坚守岗位，认真履行职责
B.该行副行长邱某、薛某持有出境旅行证件却拒不交出。对此，通知出境管理机关阻止其出境
C.该行董事范某欲抛售其持有的一批股票。对此，申请司法机关禁止其转让股票
D.该行会计师佘某欲将自己的一处房屋转让给他人。对此，通知房产管理部门停止办理该房屋的过户登记

下列哪些方面的情况是银行业监督管理机构应当责令银行业金融机构如实向社会公众披露的重大事项？
l 　　A.财务会计报告
l 　　B.风险管理状况
l 　　C.控股股东转让股份
l 　　D.董事和高级管理人员的变更

下列哪些机构和人员能够成为承担《银行业监督管理法》规定的法律责任的主体？
l A.银行业金融机构
l B.银行业金融机构的高级管理人员
l C.非法从事银行业金融业务的非银行金融机构
l D.银行业监督管理机构从事监管工作的人员

下列哪一选项不属于国务院银行业监督管理机构职责范围？   
A.审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围
B.受理银行业金融机构设立申请或者资本变更申请时，审查其股东的资金来源、财务状况、诚信状况等
C.审查批准或者备案银行业金融机构业务范围内的业务品种
 D.接收商业银行交存的存款准备金和存款保险金

银行业监督管理机构依法对银行业金融机构进行检查时，经设区的市一级以上银行业监督管理机构负责人批准，可以对与涉嫌违法事项有关的单位和个人采取下列哪些措施
l     A.询问有关单位或者个人，要求其对有关情况作出说明
l     B.查阅、复制有关财务会计、财产权登记等文件与资料
l     C.对涉嫌转移或者隐匿违法资金的账户予以冻结
l     D.对可能被转移、隐匿、毁损或者伪造的文件与资料予以先行登记保存

根据《银行业监督管理法》的规定，国务院银行业监督管理机构应当与下列哪些机构建立监督管理信息共享机制？
l 　　A.中国人民银行
l 　　B.国家工商行政管理总局
l 　　C.国务院证券监督管理机构
l 　　D.国务院保险监督管理机构

某省银行业监督管理局依法对某城市商业银行进行现场检查时，发现该行有巨额非法票据承兑，可能引发系统性银行业风险。根据《银行业监督管理法》的规定，应当立即向下列何人报告？
l 　　A.该省人民政府主管金融工作的负责人
l 　　B.国务院主管金融工作的负责人
l 　　C.中国人民银行负责人
l 　　D.国务院银行业监督管理机构负责人

思考题：金融监管模式发展趋势？