《富爸爸穷爸爸》的理财示意图收藏.doc

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下面是区分资产和负债的方法。大多数会计师和财务专业人员不会同意这种定义法，但是这些简单的画却是两个小孩建立坚实的经济基础的开端。
　　为了教两个不到10 岁的孩子，富爸爸简化了每件事，尽可能地多用图，少用文字，并且很多年一直未加进数字。

( 图 资产的现金流 )
　　上图是收入表，常被称为损益表。它常用来衡量收入和支出以及钱进钱出。下图是资产负债表，它被用来说明资产与负债情况。许多初学经济的人都弄不清收人表和资产负债表间的联系，而这种联系对于理解它们却是至关重要的。‘ 很多人长期处于财务困境的根本原因就在于他们从来就不明白资产和负债的区别，而引起误会的原因就是定义它们时所用的词语。如果你想了解怎样叫作含糊不清，只需去字典里查查“ 资产” 和“ 负债” 这两个词。
　　当然，字典中的定义对于受过训练的会计人员来说是有用的，但对于普通人，这种定义过于专业、严谨，你读出了那些定义里的字却很难理解它们串在一起时的真正含义。
　　所以正如我前面说过的，富爸爸只是告诉两个小孩下面这句话︰“ 资产就是能把钱放进你口袋里的东西” 。好极了！这话简单而实用。

( 图 负载的现金流)
　　现在用图来定义资产和负债，它可能更容易说明我用文字所下的定义︰
　　资产就是能把钱放进你口袋里的东西。
　　负债是把钱从你口袋里取走的东西。
　　这就是你所要知道的全部了。如果你想变富，只须在一生中不断地买入资产就行了；如果你想变穷或成为中产阶级，只须不断地买入负债。正是因为不知道资产与负债两者间的区别，人们常常把负债当作资产买进，导致了世界上绝大部分人要在财务问题中挣扎。
例如，下面是一个穷人或一个尚未离开家的年轻人的现金流向图︰

( 图 年轻人的现金流)
　　下面是一个中产阶级的现金流向图︰

( 图 中产阶级的现金流)
　　下面是一个富人的现金流向图︰

( 图 富人的现金流)
　　所有这些图表都显得过于简化，但每个人都有生活支出如吃、住、穿的费用等等。

问题是，公寓太挤了，于是他们决定省钱买一栋自己梦想中的房子，这样他们就能有孩子了。现在，他们有两份收入，并开始专心于事业，他们的收入开始增加，随着收入的增加……

( 图 努力工作的人所具动态图1 )
　　支出也增加了。

(图 努力工作的人所具动态图 2)
　　对大多数人而言，第一项支出是税。许多人以为是所得税，但对大多数美国人而言，最高的税是社会保障税。作为一名雇员，表面上社会保障税和医疗税共约7.5 ％，实际上却是15 ％，因为雇主必须为你付15 ％的社会保障金。关键是，雇主并不会拿自己的钱去为你支付的，实际上他所支付的，都是你所应得到的。此外，你还得为你工资已扣除的社会保障税再交所得税，而这种所得是你从来就未得到过的，因为它们通过预扣直接进入了社会保障体系之中。
　　接着，他们的债务开始增加。

( 图 努力工作的人所具动态图3)

下图反映了我的富爸爸和穷爸爸在房子问题上的不同观念，一个认为他的房子是资产，另一个则认为是负债。

( 图 富爸爸与穷爸爸不同的观念 )
　　我还记得我画了下面这张图向爸爸说明他的现金流向，我也向他指出了拥有房子后带来的附属支出。房子越大支出就越大，现金会不断地流出。

( 图 负债现金流向 )
　　今天，我仍在向房子是资产的观念挑战。我知道对许多人来说，房子是他们的梦想和最大投资，而且有自己的房子总比什么都没有强，但我仍想用另一种思想来替代这一教条。
　　我妻子和我也喜欢大而时髦的房子，但我们知道那不是一项资产，由于它使钱从我们口袋中流出去，所以它是一项负债。
　　因此我提出这个论点。我并不想让所有人都同意我的观点，因为房子毕竟是人们感情的寄托。此外，对于钱的热衷会降低财务方面的理智，我的个人经历告诉我，钱能使决策变得情绪化。
　　1. 对于房子，我要指出大多数人一生都在为一所他们并未真正拥有的房子而辛苦地工作。换句话说，大多数人每隔几年就买所新房子，每次都用一份新的30 年期的贷款偿还上一笔的贷款。
　　2. 即使人们从住房抵押贷款的利息中得到了免税的好处，他们还是要先还清各期贷款后，才能以税后收入支付各种开支。
　　3. 财产税。我妻子的父母每月要为他们的房子交纳高达100O 美元的财产税，这是他们退休后要交的一项税款，这种税赋使他们的日子很紧张，他们时常感到要被迫搬离了。
　　4. 房子的价值并不总是上升。1997 年，我的一位朋友有所价值1 百万美元的房子，而今天他的这所房子只值70 万美元了。
　　5. 最大的损失是机会损失。如果你所有的钱都被投在了房子上，你就不得不努力工作，因为你的现金正不断地从支出项流出，而不是流入资产项，这是典型的中产阶级现金流模式。正确的做法应该是怎样的呢？如果一对年轻夫妇早点在他们的资产项中多投些钱，以后几年他们就会过得轻松些，尤其是他们准备把孩子送入大学的话。因为资产项中的投资会使他们的资产不断增加，自动弥补支出。而先投资买下一所大房子的做法只不过是取得抵押贷款以支付不断攀升的开支，其结果不过是拆了东墙补西墙。
　　总之，决定拥有很昂贵的房子，而不是早早地开始证券投资，将对一个人的财务生活在以下三个方面形成冲击︰
　　1. 失去了用其他资产增值的时机。
　　2. 本可以用来投资的资本将用于支付房子的各种高额、长期开支。
　　3. 失去受教育机会。人们经常把他们的房子、储蓄和退休金计划列入他们的资产项目。
　　因为他们无钱投资，所以也就不去投资，这就使他们无法获得投资经验，并永远不会成为投资界认可的“ 成熟投资者” 。而最好的投资机会往往都是先给那些“ 成熟投资者” ，再由他们转手给那些谨小慎微的人的，当然，在转手时他们已经拿走了绝大部分的利益。

总之，决定拥有很昂贵的房子，而不是早早地开始证券投资，将对一个人的财务生活在以下三个方面形成冲击︰
　　1. 失去了用其他资产增值的时机。
　　2. 本可以用来投资的资本将用于支付房子的各种高额、长期开支。
　　3. 失去受教育机会。人们经常把他们的房子、储蓄和退休金计划列入他们的资产项目。
　　因为他们无钱投资，所以也就不去投资，这就使他们无法获得投资经验，并永远不会成为投资界认可的“ 成熟投资者” 。而最好的投资机会往往都是先给那些“ 成熟投资者” ，再由他们转手给那些谨小慎微的人的，当然，在转手时他们已经拿走了绝大部分的利益。
　　我那受过教育的爸爸的财务状况，最好地说明了过着“ 老鼠赛跑” 式生活的人的经济状况。他们总是量人为出，根本没可能去投资。结果，他们的负债，比如抵押贷款、信用卡贷款总是比他们的资产还多。 下面的图示简练地解释了这种情况︰

( 图 穷爸爸的财务状况)
　　富爸爸的状况反映了进行投资和减少负债的结果。

( 图 富爸爸的财务状况)
　　富爸爸的财务报表还说明了为什么富人会越来越富。资产项目产生的收入远可弥补支出，并且可以用剩余收入对资产方进行再投资。随着投资的积累，资产会越来越多，相应地收入也就越来越多，从而形成良性循环。
　　其结果是︰富人越来越富！

( 图 为什么富人愈来愈富)
　　中产阶级发现自己总是在财务问题上挣扎，原因何在呢？中产阶级的主要收入是工资，而当工资增加的时候，税收也就增加了，更重要的是他们的支出倾向也随着收入的增加而同等增加。他们把房子作为主要资产反复进行投资，而不是投资于那些能带来收入的真正的资产上。

( 图 为什么中产阶级无法摆脱财物问题)

如果你和大多数人一样，你就是下图所展示的情况︰

( 图 大多数人的状况)
　　作为一个自己有房子的雇员，你努力工作的结果如下︰
1. 你为别人工作。如大多数人为工资而工作一样，你的努力使雇主或股东致富，你的工作和成功将使雇主成功并且可以提早退休。
　　2. 你为政府工作。政府在你还未看见工资时就已拿走了一部分，努力工作只是使政府的税收增加。大多数人都在为政府工作。
　　3. 你为银行工作。缴税后，你的下一笔最大支出该是偿还抵押贷款和信用卡贷款了。