私人银行业务在我国的发展：基于1989-2009的文献综述.doc

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一、关于私人银行业务基本范畴的文献综述本文所发现的、最早论述私人银行业务基本范畴的文献是唐新宇（1989），该文将私人银行业务界定为银行为富有阶层个人提供的资金管理和投资服务，指出私人银行业务的范围不仅涉及商业银行的存贷款、信托等，而且包括商人银行（投资银行）的投资管理、财务顾问、基金管理、证券买卖等，并将其誉为“零售银行业务的金字塔塔尖”[1]。真正出现大量此类文献的时段，是中国加入WTO的 2001年及其之后数年。徐卫国、刘红庆（2001）揭示了私人银行业务与银行零售业务与个人理财服务的明显区别，认为其核心是资产管理[2]。连建辉、孙焕民（2006）将私人银行业务界定为以家庭办公室为主要组织形式，向富裕人士所提供的高品质金融服务，并将私人银行业务称作“现代商业银行的战略核心业务”[3]。才凤玲（2009）对私人银行的界定更为详尽，认为“私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育，为其打理庞大的继承财产，然后协助接管企业、运营企业，一直顾问到客户年老体衰，辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务，这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。”[4]叶菲（2009）则对私人银行的涵盖范围做了进一步补充，认为私人银行不仅包括金融服务，还包括“很多与客户日常生活相关的非金融服务（移民、子女教育、医疗等）”[5]。以上文献站在各自角度，分别阐述了私人银行业务的定义和具体形式，不过基本内容并无太大差异，都指出了私人银行业务的核心是以资产管理为核心的、面向富裕阶层的金融服务。 2005年，中国银行业监督管理委员会发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，指出“商业银行代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务”[6]。对私人银行业务这一概念给出了官方定义。这一官方定义与学界所作的定义是基本一致的。二、关于私人银行业务在中国总体发展状况的文献综述在国外的商业银行中，私人银行业务的开展历史可谓悠久。王元龙、罗军、康承东（2007）提到“私人银行最早起源于瑞士，是一个有着四百多年历史的行业，目前在西方发达国家已非常盛行。”[7]而直到2005年，私人银行才在中国金融行业开放的背景下进入中国。已有诸多文献对私人银行业务在中国的发展状况进行了研究，其中大部分研究基于SWOT框架，对中国商业银行开展私人银行业务的发展状况之中的优势、劣势、机遇与挑战予以分项论述。费伦苏（2008）指出，优势（strength）在于拥有在本土市场上长期培育的大量优质客户关系，熟悉本土市场，且已有的机构布局与网点资源将会降低其获得顶级客户的成本[8]。辛俊杰（2008）将劣势（weakness）归纳为：投资品种单一、人才匮乏、严格的外汇管制及有效的营销体系[9]。陶勇（2009）认为，私人银行业务发展的机遇（opportuni- ty）在于：即富裕阶层的不断扩大为开展私人银行业务提供了良好的客户基础，由于央行控制信贷规模投放以及市场竞争激烈等原因，中国银行业许多传统业务的发展趋缓，甚至出现了下降趋势，迫切需要寻找新的利润增长点[10]。薛和生、杨佩丽（2007）所归纳的私人银行业务发展威胁（threat），不仅包括其他文献也曾提及的外资银行对中资银行构成的竞争、公众金融服务观念的缺乏和分业监管的限制，还包括灰色资金的风险。该文献认为，中国处在转轨时期，腐收稿日期：2010-02-18 作者简介：金志中（1974-），男，山西大同人，经济师，从事金融、项目管理研究。私人银行业务在中国的发展：基于1989—2009年相关文献的综述金志中（华夏银行总行，北京100080）摘要：进入21世纪以来，私人银行业务开始在中国发展壮大。与此同时，与私人银行业务有关的文献也得以不断积累，时至今日已蔚为大观。将对相关主要文献进行一个初步的综述，并在此基础上，展望方兴未艾的私人银行业务未来在中国的发展趋势。关键词：私人银行；发展状况；文献综述中图分类号：F83文献标志码：A文章编号：1673-291X（2010）13-0058-02 —58—败、走私等违法行为产生的大量黑钱，非常希望借助私人银行的网络渠道流向国外。私人银行可能被利用，成为非法资金外逃的帮凶，而遭到政府监管机构的打击[11]。由于私人银行业务在中国开展的时间尚短，相关研究只能对近几年的发展状况予以考察。在梳理相关文献的过程中，本文发现，这部分文献的内容较为趋同。三、关于私人银行业务在金融服务行业中发展状况的文献综述银行业、证券业和保险业是金融服务行业的三大主要领域。在上述主要领域中，银行业最早开始论证开展私人银行业务的可能性，中国农业银行山东分行课题组（2001）是国内最早论证开展私人银行业务可能性的文献之一，该文献对私人银行业务的发展前景、限制因素及对策进行了系统的分析[12]。在实践方面，银行业也是最早开展这一业务的。2007年 3月，中国银行苏格兰皇家银行进行战略合作，开展私人银行业务，由此拉开中资银行开展私人银行业务的序幕，随后，多家中资银行也跟进开展此项业务，如中国工商银行深圳分行财富管理中心于2007年11月8日正式营业，为个人资产达到100万美元（或800万元人民币）的人群提供专业化服务。大多数相关文献都是从宏观视角出发，研究中资银行开展私人银行业务的，中国工商银行深圳喜年支行课题组（2008）的研究报告，则是为数不多的几篇对中国工商银行私人银行业务开展进行详细研究的文献之一。该文献列举了工商银行深圳分行为更好地开展私人银行业务而对以往的块状管理体制所采取的改革措施，其中包括：将个人金融营销管理职能统一划归个人金融业务部，统筹调配个人业务各项工作，建立起管理集中而又专业分工明确的组织架构；实施了个人客户经理垂直化管理，建立完善的理财客户经理任职资格体系和以绩效合约为导向的双向考核机制；根据客户效用需求和体验需求以及不同金融产品差异化的营销服务特征，将已有网点划分为六种类型，分别确立目标市场和经营定位；研发“个人客户关系管理体系”，构建集营销拓展、客户服务、过程管理、统计分析于一体的系统支持平台。当大多数研究聚焦于商业银行开展私人银行业务时，也有文献探讨保险业和信托行业开展私人银行业务的可能性及实际运营状况。刘子操（2009）认为，私人银行业务的开办主体并不只是包括银行，保险公司、证券公司、基金公司、信托公司等非银行金融机构都可以开展这一业务，综合性的国际金融集团，如瑞士信贷集团和花旗集团都在私人银行市场占有无可比拟的优势地位。网点遍布全国、客户资源丰富、金融人才聚集的保险（集团）公司所具备的混业经营模式，为其开办私人银行业务带来了极大的便利。可以先开展资产管理服务，而后开展个人信托、合理避税、遗产安排和移民计划等，从而循序渐进开展私人银行业务[13]。陈光（2009）将私人银行业务视作信托公司摆脱对银行依赖的一种新型运作模式。该文指出，私人银行与信托的结合，不但使信托拥有了独立的投资渠道和资源，也创造了更多获得稳定收益回报的投资机会，节省了银行分销的中间环节，使投资人有机会直接了解到投资项目的进展。该文披露：中融国际信托有限公司已于2008年11月成立私人银行部，将私人银行服务理念引入信托公司[14]。在分业经营的大背景下，现有研究都是分别研究私人银行业务在某一金融行业中的发展状况。事实上，在混业经营的环境下，私人银行业务的开展才得以摆脱分业监管的种种限制，实现更好地发展。参考文献： [1]唐新宇.零售银行业务的金字塔尖端———私人银行业[J].国际金融研究，1989，（2）. [2]徐卫国，刘红庆.私人银行业务：潮流、挑战和对策[J].上海金融，2001，（8）. [3]连建辉，孙焕民.私人银行：现代商业银行的战略核心业务[J].广东金融学院学报，2006，（3）. [4]才凤玲.中国商业银行的私人银行业务经营模式[J].商业研究，2009，（7）. [5]叶菲.在本土化实践中寻求金融创新———国内私人银行业务评析与展望[J].新金融，2009，（8）. [6]中国银行业监督管理委员会.商业银行个人理财业务管理暂行办法[Z].2005年第2号. [7]王元龙，罗军，康承东.中国私人银行业务发展研究[J].学术研究，2007，（11）. [8]费伦苏.基于SWOT分析中国商业银行发展私人银行业务的策略研究[J].广西金融研究，2008，（12）. [9]辛俊杰.中国私人银行业务发展的SWOT分析[J].时代金融，2008，（7）；陶勇.关于中国商业银行开展私人银行业务的分析[J]. 北方经济，2009，（1）. [10]薛和生，杨佩丽.论中国私人银行业务发展[J].上海师范大学学报:哲学与社会科学版，2007，（3）. [11]中国农业银行山东分行课题组.农业银行私人银行业务研究[J].农村金融研究，2001，（12）. [12]中国工商银行深圳喜年支行课题组.工商银行私人银行业务研究[J].金融论坛，2008，（4）. [13]刘子操.保险（集团）公司开办私人银行业务的优越性分析[J].保险职业学院学报，2009，（4）. [14]陈光.信托中的私人银行[J].大众理财，2009，（10）. [责任编辑吴高君] —59—

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