个人寿险投保规则.doc

泰康人寿保险股份有限公司 个人寿险投保规则2014版

个人寿险投保规则
(2014年版)

目 录
简化规则对比…………………………………………………………………………………3
一般投保规则…………………………………………………………………………………4

附件一：个险渠道产品规则
附件二：经代渠道产品规则

投保规则简化对照表
规则类别
调整前
调整后
调整内容
保额上限
1项
无
取消重大疾病风险保额≤300万保额上限；
特殊人群投保规则
9类特殊人群
3类特殊人群
取消孕妇、家庭主妇、学生、非本地人、离退休人员、军人六类特殊人群投保限制；
简化未成年人投保规则
体检规则——地区分类
寿险5类、重疾5类
3类
原寿险、重疾各分5类地区，同一地区寿险、重疾分类不一致；本次调整后仅划分3类，同一地区寿险、重疾分类一致；
体检规则——年龄分段
5段
3段
原体检年龄分段为5段，本次简化为3段，以40/50为节点；
放宽56岁及以上人群体检额度
体检规则——体检效力
2类
1类
原规则中根据被保险人年龄及保额不同，体检报告有效期分别为6个月、12个月，现统一为12个月内有效
高风险职业保额限制
保额限制严
放宽保额限制
五、六类职业投保寿险、意外险的保额上限均予以适度放宽；
生调规则——地区分类
重点地区与非重点地区
3类
生调地区分类与体检地区分类保持一致，不再单独分类；
附加险规则
取消趸交不可附加短期附加险、主险交费期满后不可附加短期附加险的限制，主险有效期内均可附加及续保短期附加险
特殊险种规则—保额上限
取消6个险种保额上限，参照一般规则核保
特殊险种规则—主附险配比
取消2个险种主附险搭配的保额限制

泰康人寿个人寿险投保规则（2014版）
1.1 保险利益规则
1.1.1 投、被保险人
n 投被保险人的关系必须为本人、配偶、子女、父母或者有抚养、赡养关系的家庭其他成员、近亲属；
n 被保险人为未成年人时，投保人应为被保险人父母；
1.1.2 身故受益人
n 身故受益人必须为被保险人的配偶、子女、父母或与被保险人有扶养、赡养或抚养关系的家庭其它成员；原则上不接受“法定继承人”。
1.1.3 以下人群不得做投保人：
n 无民事行为能力和限制民事行为能力的人，如智力低下、精神病患者等；
n 未成年人（不包括以自己劳动收入为主要生活来源的16-17周岁未成年人）。

1.2特殊人群规则
1.2.1未成年人（0-17周岁）
n 根据保监会规定，未成年人身故给付保额（寿险责任+意外责任）须≤10万元，且不得以特别约定的方式进行承保；
n 未成年人投保累计重大疾病风险保额应≤50万元；年龄<2周岁的被保险人，如投保累计重大疾病风险保额＞20万元时，需在投保时提供出生证明及儿保手册，必要时核保可加强抽访。
1.2.2其他特殊人群
n 外籍人士、香港及澳门特别行政区、台湾地区人员：外籍人士应在大陆地区工作或生活一年以上，投保需提供有效身份证明文件；投保医疗险需做如下特别约定：“本公司对被保险人在中国大陆以外的地区或国家发生的医疗费用，不承担保险金给付责任”。
n 残疾人：残疾人士作为被保险人投保，核保人员可视情况对客户进行体检或安排生存调查，同时可视情况对投保保额及保险计划进行调整。若所投险种有残疾给付责任或住院医疗责任，则需特约约定对原有残疾或原有残疾引发的住院治疗，不承担保险金给付责任。

1.3体检&生调规则
1.3.1 地区分类
n 分类原则：参考地区经济水平，地区死亡率，地区既往理赔经验：首两年寿险/重疾出险率、A/E值进行分类；同一机构寿险、重疾分类保持一致；
n 分类结果：寿险、重疾体检标准按机构分为1、2、3三个大类，按照累计寿险风险保额、累计重疾风险保额确定体检额度；该地区分类同样适用于生调规则；
n 地区分类：
寿险/重疾体检地区分类
一类地区
北京、上海、广东、深圳、浙江、江苏、青岛、大连、天津
二类地区
宁波、四川、厦门、山东、重庆、湖北、河北、山西、海南、湖南、河南、江西、安徽、广西、贵州、福建
三类地区
吉林、辽宁、山西、云南、黑龙江、甘肃、内蒙古、新疆、宁夏、青海

1.3.2体检规则
寿险体检规则（万元）
年龄（周岁）
18-40
41-50
51及以上
一类地区
>70
>40
>15
二类地区
>60
>30
>10
三类地区
>40
>20
>5
重疾体检规则（万元）
年龄（周岁）
18-40
41-50
51及以上
一类地区
>50
>35
>10
二类地区
>40
>25
>5
三类地区
>30
>15
体检

医疗险体检规则（津贴：元/天）
投保险种及档次
18-44
45-50
51及以上
津贴型医疗险

>150
体检
费用型医疗险

体检
体检
同时投保津贴及费用型
>150
体检
体检
意外险体检规则（万元）
年龄（周岁）
保额
18-60
>400

1.3.3 体检项目
寿险/重疾体检额度（万元）
A
B
C
胸片
腹部B超
乙肝两对半
A=普检+尿常规+心电图；
B=肝功能（ALT、AST、GGT）+肾功能(Bun、Cr)+空腹血糖（GLU）+血脂（CHOL、TG）+乙肝表面抗原（HBsAg）+血常规；
C=丙肝抗体(HCV-Ab)+爱滋病病毒抗体（HIV-Ab）+梅毒螺旋体（RPR）+ 甲胎蛋白（AFP）；
腹部B超应包括肝、胆、胰、脾、肾，如为女性同时应包括卵巢、输卵管、子宫
≤10
√

10-50（含）
√
√

√

>50
√
√
√
√
√
√
如达到上述体检规则，意外及医疗险体检项目为A+B+腹部B超。
高额件检查项目：
重疾保额>150万元，30岁以上女性应加查甲状腺B超，40岁以上女性应加查乳腺超声、宫颈TCT检查；
重疾保额>200万元或寿险保额>1000万元，应加查运动心电图；40岁以上男性应加查泌尿系B超（双肾、输尿管、膀胱、前列腺）、总前列腺特异抗原（PSA）。
1.3.4 体检效力
n 若被保险人可提供12个月以内由单位、学校组织的在市级以上医院或专业体检机构进行的健康体检资料，可视作有效体检资料，但体检项目不完整或有疑问时，核保人员可要求加做或复查某些体检项目。
1.3.5 差异化规则
n 精英代理人适用规则，可在分公司体检、生调规则的基础上适当放宽，具体规则见《个险新契约精英代理人专享运营服务管理办法》；
n 钻石精英代理人，寿险（18-50岁）、重疾（18-45岁）体检保额2倍放宽， 4倍保额生调授权；
n 白金精英代理人，寿险（18-50岁）1.75倍、重疾（18-45岁）体检保额1.5倍放宽，3倍保额生调授权；
n 金牌精英代理人，寿险（18-50岁）、重疾（18-45岁）体检保额1.5倍放宽，2倍保额生调授权。
n 体检、生调规则为分公司适用的最高规则，核保人员对高风险机构、高风险代理人加大抽查体检、抽查生调力度，抽检抽调率为5%-10%；
n 核保部将根据代理人及机构品质情况，在免体检或免生调的投保件中，选取部分投保件进行抽样体检、抽样生存调查或进行承保后调查。

1.4财务核保规则
1.4.1 财务核保规则
n 人身险风险保额与被保险人年收入关系：18-30岁≤20倍；31-45岁≤15倍；46岁以上≤10倍；
n 保险费与被保险人年收入关系：投保人累计年缴保费应不超过投保人年收入20%；
n 医疗险津贴日额与被保险人年收入关系：被保险人在我公司投保险种的累计住院日额﹥200元/天，其年收入须﹥8万元；
n 津贴型医疗险根据机构归属划分为三类制定投保限额，同时对部分特殊人群实行津贴限额；机构及特殊人群限额如下：
津贴型医疗险投保限额（元/天）
销售区域（人群）
分公司本部
中心支公司本部
营销服务部
最高住院日额
300
200
100
学龄前儿童、农副业人员、家庭主妇、残疾人员、医院工作人员
100

1.4.2 高额件财务核保规则
n 对人身险风险保额＞50万元的，代理人应填写代理人报告书第二部分；
n 对人身险风险保额≤200万元的投保申请，可在核保前收取保险费；＞200万元的，不得先收取保险费，应在核保通过后收取；
n 地区分类参照体检规则中地区分类；
n 财务核保所需核保资料：
分类/保额
50-100万（含）
100-150万（含）
>150万
一类地区

财务问卷+个人财务资料/面访报告
财务问卷+个人财务资料+面访报告
二类地区
财务问卷
财务问卷+面访报告
财务问卷+个人财务资料+面访报告
三类地区
财务问卷+面访报告
财务问卷+个人财务资料+面访报告
财务问卷+个人财务资料+面访报告
备注：（1）面访报告是指为全面评估投保客户风险状况，公司调查人员根据核保人员的调查要求，面见客户本人收集所需的各项信息及资料，从而形成可为核保决定提供依据的书面报告；
（2）财务资料包括个人资产证明、企业相关资料；如被保险人为企业法人代表或股东，才需提供企业相关资料；
（3）个人资产证明指被保险人所持有的个人资产拥有权证明，包括薪资证明、银行定期存款证明、房屋产权证明、购房合同、有效汽车行驶证、有价证券及其他可以证明被保险人财务状况的客观文件或资料；企业相关资料包括企业营业执照、企业资产证明；
（4）除上述所列内容外，核保人员认为有必要的其他有关财务资料。

1.5健康&职业加费规则
健康加费
经公司审核，被保险人EM值为：终身寿险＞300%，定期寿险＞100%，重大疾病险＞150%，意外伤害保险＞200%，长期护理险＞200%，住院医疗险＞100%，均不予承保
职业加费
职业类别
1至4类
5类
6类
1、此职业加费适用于所有寿险及重大疾病保险，医疗险加费参考职业分类表2012版规定；
2、采用加费承保的保险单，其加收的额外保险费在退保及满期保险金给付时不予以返还；
3、五、六类职业不可投保豁免险、定期寿险；
4、对五、六类职业客户投保申请，核保人员可视情况对客户进行抽查面访或调整保额。
趸交（元/万元）
无
300
500
期交（元/万元/年）
无
30
50
投保限额（万）
意外
无限制
50
30
寿险/重疾
100
100

1.6 产品投保规则
1.6.1 主险规则
n 最低保额/保费：寿险/重疾险种最低保额为1万元，最低保费为1000元或最低投保1份。
1.6.2 附加险规则
n 附加险可续保至为以下两区间取较短者：1、所依附主险的保险期间；2、该附加险最高续保年龄；保证续保产品参见条款具体规定。
1.6.3 爱家之约规则
n 爱家之约中投保人与主被保险人为同一人；
n 爱家之约投保申请必须至少投保一个长期主险，此长期主险可以是任一被保险人投保；
n 长期险交费期间必须选择10年、15年、20年或交至15/18周岁；
n 爱家之约中家庭成员与投保人的关系可为夫妻、父母及子女。
1.6.4特别备注
n 如无特殊说明，险种投保规则遵循一般投保规则要求；
n 如有特殊说明以险种规则为准，险种规则详见附件；
n 《个人寿险投保规则（2014版）》及《个险渠道险种投保规则》解释权归运营中心核保部所有；
n 《经代渠道险种投保规则》解释权归意外及健康险事业部所有。
8 运营中心核保部