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1、泰康人寿保险股份有限公司 个人寿险投保规则2014版 个人寿险投保规则 (2014年版) 目 录 简化规则对比…………………………………………………………………………………3 一般投保规则…………………………………………………………………………………4 附件一：个险渠道产品规则 附件二：经代渠道产品规则 投保规则简化对照表 规则类别 调整前 调整后 调整内容 保额上限 1项 无 取消重大疾病风险保额≤30
2、0万保额上限； 特殊人群投保规则 9类特殊人群 3类特殊人群 取消孕妇、家庭主妇、学生、非本地人、离退休人员、军人六类特殊人群投保限制； 简化未成年人投保规则 体检规则——地区分类 寿险5类、重疾5类 3类 原寿险、重疾各分5类地区，同一地区寿险、重疾分类不一致；本次调整后仅划分3类，同一地区寿险、重疾分类一致； 体检规则——年龄分段 5段 3段 原体检年龄分段为5段，本次简化为3段，以40/50为节点； 放宽56岁及以上人群体检额度 体检规则——体检效力 2类 1类 原规则中根据被保险人年龄及保额不同，体检报告有效期分别为6个月、12个月，现统一为12个月
3、内有效 高风险职业保额限制 保额限制严 放宽保额限制 五、六类职业投保寿险、意外险的保额上限均予以适度放宽； 生调规则——地区分类 重点地区与非重点地区 3类 生调地区分类与体检地区分类保持一致，不再单独分类； 附加险规则 取消趸交不可附加短期附加险、主险交费期满后不可附加短期附加险的限制，主险有效期内均可附加及续保短期附加险 特殊险种规则—保额上限 取消6个险种保额上限，参照一般规则核保 特殊险种规则—主附险配比 取消2个险种主附险搭配的保额限制 泰康人寿个人寿险投保规则（2014版） 1.1 保险利益规则 1.1.1 投、被保险人 n 投被保险人的关
4、系必须为本人、配偶、子女、父母或者有抚养、赡养关系的家庭其他成员、近亲属； n 被保险人为未成年人时，投保人应为被保险人父母； 1.1.2 身故受益人 n 身故受益人必须为被保险人的配偶、子女、父母或与被保险人有扶养、赡养或抚养关系的家庭其它成员；原则上不接受“法定继承人”。 1.1.3 以下人群不得做投保人： n 无民事行为能力和限制民事行为能力的人，如智力低下、精神病患者等； n 未成年人（不包括以自己劳动收入为主要生活来源的16-17周岁未成年人）。 1.2特殊人群规则 1.2.1未成年人（0-17周岁） n 根据保监会规定，未成年人身故给付保额（寿险责任+意外责任
5、须≤10万元，且不得以特别约定的方式进行承保； n 未成年人投保累计重大疾病风险保额应≤50万元；年龄<2周岁的被保险人，如投保累计重大疾病风险保额＞20万元时，需在投保时提供出生证明及儿保手册，必要时核保可加强抽访。 1.2.2其他特殊人群 n 外籍人士、香港及澳门特别行政区、台湾地区人员：外籍人士应在大陆地区工作或生活一年以上，投保需提供有效身份证明文件；投保医疗险需做如下特别约定：“本公司对被保险人在中国大陆以外的地区或国家发生的医疗费用，不承担保险金给付责任”。 n 残疾人：残疾人士作为被保险人投保，核保人员可视情况对客户进行体检或安排生存调查，同时可视情况对投保保额及保险计
6、划进行调整。若所投险种有残疾给付责任或住院医疗责任，则需特约约定对原有残疾或原有残疾引发的住院治疗，不承担保险金给付责任。 1.3体检&生调规则 1.3.1 地区分类 n 分类原则：参考地区经济水平，地区死亡率，地区既往理赔经验：首两年寿险/重疾出险率、A/E值进行分类；同一机构寿险、重疾分类保持一致； n 分类结果：寿险、重疾体检标准按机构分为1、2、3三个大类，按照累计寿险风险保额、累计重疾风险保额确定体检额度；该地区分类同样适用于生调规则； n 地区分类： 寿险/重疾体检地区分类 一类地区 北京、上海、广东、深圳、浙江、江苏、青岛、大连、天津 二类地区 宁波、四
7、川、厦门、山东、重庆、湖北、河北、山西、海南、湖南、河南、江西、安徽、广西、贵州、福建 三类地区 吉林、辽宁、山西、云南、黑龙江、甘肃、内蒙古、新疆、宁夏、青海 1.3.2体检规则 寿险体检规则（万元） 年龄（周岁） 18-40 41-50 51及以上 一类地区 >70 >40 >15 二类地区 >60 >30 >10 三类地区 >40 >20 >5 重疾体检规则（万元） 年龄（周岁） 18-40 41-50 51及以上 一类地区 >50 >35 >10 二类地区 >40 >25 >5 三类
8、地区 >30 >15 体检 医疗险体检规则（津贴：元/天） 投保险种及档次 18-44 45-50 51及以上 津贴型医疗险 >150 体检 费用型医疗险 体检 体检 同时投保津贴及费用型 >150 体检 体检 意外险体检规则（万元） 年龄（周岁） 保额 18-60 >400 1.3.3 体检项目 寿险/重疾体检额度（万元） A B C 胸片 腹部B超 乙肝两对半 A=普检+尿常规+心电图； B=肝功能（ALT、AST、GGT）+肾功能(Bun、Cr)+空腹血糖
9、GLU）+血脂（CHOL、TG）+乙肝表面抗原（HBsAg）+血常规； C=丙肝抗体(HCV-Ab)+爱滋病病毒抗体（HIV-Ab）+梅毒螺旋体（RPR）+ 甲胎蛋白（AFP）； 腹部B超应包括肝、胆、胰、脾、肾，如为女性同时应包括卵巢、输卵管、子宫 ≤10 √ 10-50（含） √ √ √ >50 √ √ √ √ √ √ 如达到上述体检规则，意外及医疗险体检项目为A+B+腹部B超。 高额件检查项目： 重疾保额>150万元，30岁以上女性应加查甲状腺B超，40岁以上女性应加查乳腺超声、宫颈TCT检查； 重疾保额>200万元
10、或寿险保额>1000万元，应加查运动心电图；40岁以上男性应加查泌尿系B超（双肾、输尿管、膀胱、前列腺）、总前列腺特异抗原（PSA）。 1.3.4 体检效力 n 若被保险人可提供12个月以内由单位、学校组织的在市级以上医院或专业体检机构进行的健康体检资料，可视作有效体检资料，但体检项目不完整或有疑问时，核保人员可要求加做或复查某些体检项目。 1.3.5 差异化规则 n 精英代理人适用规则，可在分公司体检、生调规则的基础上适当放宽，具体规则见《个险新契约精英代理人专享运营服务管理办法》； n 钻石精英代理人，寿险（18-50岁）、重疾（18-45岁）体检保额2倍放宽， 4倍保额生调授权
11、 n 白金精英代理人，寿险（18-50岁）1.75倍、重疾（18-45岁）体检保额1.5倍放宽，3倍保额生调授权； n 金牌精英代理人，寿险（18-50岁）、重疾（18-45岁）体检保额1.5倍放宽，2倍保额生调授权。 n 体检、生调规则为分公司适用的最高规则，核保人员对高风险机构、高风险代理人加大抽查体检、抽查生调力度，抽检抽调率为5%-10%； n 核保部将根据代理人及机构品质情况，在免体检或免生调的投保件中，选取部分投保件进行抽样体检、抽样生存调查或进行承保后调查。 1.4财务核保规则 1.4.1 财务核保规则 n 人身险风险保额与被保险人年收入关系：18-30岁≤2
12、0倍；31-45岁≤15倍；46岁以上≤10倍； n 保险费与被保险人年收入关系：投保人累计年缴保费应不超过投保人年收入20%； n 医疗险津贴日额与被保险人年收入关系：被保险人在我公司投保险种的累计住院日额﹥200元/天，其年收入须﹥8万元； n 津贴型医疗险根据机构归属划分为三类制定投保限额，同时对部分特殊人群实行津贴限额；机构及特殊人群限额如下： 津贴型医疗险投保限额（元/天） 销售区域（人群） 分公司本部 中心支公司本部 营销服务部 最高住院日额 300 200 100 学龄前儿童、农副业人员、家庭主妇、残疾人员、医院工作人员 100
13、 1.4.2 高额件财务核保规则 n 对人身险风险保额＞50万元的，代理人应填写代理人报告书第二部分； n 对人身险风险保额≤200万元的投保申请，可在核保前收取保险费；＞200万元的，不得先收取保险费，应在核保通过后收取； n 地区分类参照体检规则中地区分类； n 财务核保所需核保资料： 分类/保额 50-100万（含） 100-150万（含） >150万 一类地区 财务问卷+个人财务资料/面访报告 财务问卷+个人财务资料+面访报告 二类地区 财务问卷 财务问卷+面访报告 财务问卷+个人财务资料+面访报告 三类地区 财务问卷+面访报告 财务问卷+
14、个人财务资料+面访报告 财务问卷+个人财务资料+面访报告 备注：（1）面访报告是指为全面评估投保客户风险状况，公司调查人员根据核保人员的调查要求，面见客户本人收集所需的各项信息及资料，从而形成可为核保决定提供依据的书面报告； （2）财务资料包括个人资产证明、企业相关资料；如被保险人为企业法人代表或股东，才需提供企业相关资料； （3）个人资产证明指被保险人所持有的个人资产拥有权证明，包括薪资证明、银行定期存款证明、房屋产权证明、购房合同、有效汽车行驶证、有价证券及其他可以证明被保险人财务状况的客观文件或资料；企业相关资料包括企业营业执照、企业资产证明； （4）除上述所列内容外，核保人员
15、认为有必要的其他有关财务资料。 1.5健康&职业加费规则 健康加费 经公司审核，被保险人EM值为：终身寿险＞300%，定期寿险＞100%，重大疾病险＞150%，意外伤害保险＞200%，长期护理险＞200%，住院医疗险＞100%，均不予承保 职业加费 职业类别 1至4类 5类 6类 1、此职业加费适用于所有寿险及重大疾病保险，医疗险加费参考职业分类表2012版规定； 2、采用加费承保的保险单，其加收的额外保险费在退保及满期保险金给付时不予以返还； 3、五、六类职业不可投保豁免险、定期寿险； 4、对五、六类职业客户投保申请，核保人员可视情况对客户进行抽查面访或调整保额。
16、 趸交（元/万元） 无 300 500 期交（元/万元/年） 无 30 50 投保限额（万） 意外 无限制 50 30 寿险/重疾 100 100 1.6 产品投保规则 1.6.1 主险规则 n 最低保额/保费：寿险/重疾险种最低保额为1万元，最低保费为1000元或最低投保1份。 1.6.2 附加险规则 n 附加险可续保至为以下两区间取较短者：1、所依附主险的保险期间；2、该附加险最高续保年龄；保证续保产品参见条款具体规定。 1.6.3 爱家之约规则 n 爱家之约中投保人与主被保险人为同一人； n 爱家之约投保申请必须至少投保一个
17、长期主险，此长期主险可以是任一被保险人投保； n 长期险交费期间必须选择10年、15年、20年或交至15/18周岁； n 爱家之约中家庭成员与投保人的关系可为夫妻、父母及子女。 1.6.4特别备注 n 如无特殊说明，险种投保规则遵循一般投保规则要求； n 如有特殊说明以险种规则为准，险种规则详见附件； n 《个人寿险投保规则（2014版）》及《个险渠道险种投保规则》解释权归运营中心核保部所有； n 《经代渠道险种投保规则》解释权归意外及健康险事业部所有。 8 运营中心核保部
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