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,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,目 录,第一章 风险与保险,第二章 保险合同,第三章 保险的数理基础,第四章 保险经营,第五章 火灾保险,第六章 运输保险,第七章 工程保险,第八章 责任保险,第九章 信用保证保险,第十章 人身保险,第十一章 再保险,第十二章 社会保险,第十三章 保险市场与保险监管,第一章 风险与保险,第一节 风险,第二节 风险管理,第三节 保险的特征与职能,第四,节 保险的形态,第五,节 保险的历史,第一节 风险,一、风险的概念,二、风险的基本要素,三、风险偏好,四、危险单位,五、风险的分类,六、风险成本,风险的概念,风险的定义,风险的主要学说,损失频率和损失程度,风险与概率,风险的定义,风险（,Risk),是损失的不确定性。,可能存在损失,损失是不确定的,原因,No,Risk,No Insurance,风险的主要学说,损失可能说,损失不确定说,损失不确定说,风险因素结合说,预期结果与实际结果变动说,风险客观说,风险主观说,损失频率和损失程度,损失频率,损失程度,风险与概率,概率,大数法则,二、风险的要素,风险因素,风险事故,损失,风险因素,实质风险因素,道德风险因素,心理风险因素,风险事故,造成生命财产损失的偶发事件。又称风险事件。,损失,(Loss),在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。,包括两方面的条件：,非故意的（,unintentional,）,非预期的,(unexpected),非计划的,(unplanned),观念,经济价值,(economic value),的观念,即损失必须能以货币来衡量。,引起或增加风险的要素,风险因素,风险事故,风险,损失,引起或增加,导致,关 系,亨利屈,强调风险因素、风险事故、损失三张牌之所以相互倾倒，主要是因人的错误行为所致，因而它强调人的因素,哈顿,强调三者之所以有这种因果关系，是因为事物所承受的能量超过了它所能容纳的能量，因而它强调的是物理因素,由于两种理论解释不同，从而导致对预防损失的具体策略不同。,三、风险偏好,是风险管理决策人员对风险的反应。,它会影响风险管理决策。同一资料同一情况，不同决策者可能因主观而产生不同的决定,风险偏好三层次,低度冒险者,：远离风险者,（,Risk Avoider,）,对风险的偏好较低,中度冒险者,：对风险的偏好适中,（,Neutral Toward Risk,）,高度冒险者,（,Risk Taker,）：,对风险的偏好较高,影响风险偏好程度的因素,年龄,性别,个性,学识及经验是否丰富,教育程度,对风险的了解程度,损失金额的大小,拥有财富的多少,四、危险单位,发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。,它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。,四、危险单位,地段危险单位,一个投保单位,一个标的,五、风险的类别,(Types,of risk),按风险的性质不同分为纯粹风险和投机风险,按产生风险的环境不同分为静态风险和动态风险,按影响的范围不同分为基本风险和特定风险,五、风险的类别,按风险损失的对象不同分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险,按损失发生的原因不同分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险,五、风险的类别,按风险能否处理分为可管理风险和不可管理风险,按对风险是否可进行客观的计算分为客观风险和主观风险,按造成损失的大小分为一级、二级、三级风险。,1.,投机风险和纯粹风险,只有损失而无获利可能的风险,既有损失，也有获利可能的风险,投机风险和纯粹风险的区别,前者总是不幸的，事故发生可能带来损失，为人们所畏惧和厌恶,后者有获利可能，具有诱惑力，有些人为了获利，甘愿冒这种,风险,2.,按产生风险的环境不同分为：,静态风险和动态风险,静态风险,(Static risk),是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。,前者如地震、海难、雹灾等,后者如人的死亡、残疾、盗窃、欺诈等，此类风险大多在社会经济结构未发生变化的条件下发生，因此是静态风险,又如自然力不规则运动引起的暴风等自然风险,人的故意行为及医疗事故等人的过失行为所致的人为风险均为静态风险,动态风险,(Dynamic risk),是由于人类社会活动而产生的各种风险。,如政府经济政策改变、新技术的运用、产业结构的调整、人们消费观念的改变、战争、通货膨胀等，此类风险多与经济及社会变动密切相关。,静态风险和动态风险,区别,静态风险,的变化比较规则，能较好地适用大数法则，因此能比较好地预测,动态风险,的运动极不规则，难以进行综合预测,静态风险和动态风险,区别,静态风险,所波及的面只涉及到少数人,动态风险,所涉及的面较为广泛,静态风险和动态风险,区别,静态风险,总是纯粹风险,动态风险,既可能是纯粹风险，也可能是投机风险。,3.,按影响的范围不同分为,基本风险和特定风险,美国卡尔普,(,C.A.Kulp,),提出,基本风险,(Fundamental risk),是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。,这些风险中，可能与社会、政治有关的风险，如战争、罢工等；可能与自然灾害有关的风险，如地震，都属于基本风险。,特定风险,(Particular risk),是与某特定的人有因果关系的风险。,即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。如盗窃、火灾、爆炸导致财产损失的风险。,二者的界定不是绝对的，它随着时代和观念的不同而不同。如失业、车祸和职业灾害过去均认为是特定风险，现在视为基本风险。,一般情况而言,，特定风险属于纯粹风险；基本风险则包括纯粹风险和投机风险。,4.,按风险损失的对象不同分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险,财产风险,(Property risk),是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。例如，厂房、机器设备等因风险事故的发生，直接导致厂房、机器设备的经济价值的减少，也使企业带来利润损失。,人身风险,(Personal risk),是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。如因为疾病、伤残、死亡、失业等导致个人、家庭或企业经济收入减少。,责任风险（,Liability risk,）,是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。,信用风险,(Credit risk,）,是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而使对方造成经济损失的风险。,5.,按损失发生的原因不同分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险,自然风险,是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。如洪水、火灾、泥石流等所致的人身伤亡或财产损失的风险。,(,巨灾债券,),社会风险,是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。如偷窃、抢劫、罢工、动乱等。,产生的两种情况：,一是由于个人行为失常，如盗窃、疏忽等而引起损失的风险；,二是由于不可预料的团体行为，如罢工等引起损失的风险。,经济风险,是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。,它是在生产经营过程中，由于经营管理不善，市场预测错误，或者其他相关因素的变化导致的企业收入损失甚至破产的风险。,政治风险,是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。,社会风险与政治风险很难严格区分，如一项社会问题本为社会风险，但很可能因累积过久而导致成为政治问题，从而引起政治风险。,五、风险的类别,按风险能否处理分为可管理风险和不可管理风险,按对风险是否可进行客观的计算分为客观风险和主观风险,按造成损失的大小分为一级、二级、三级风险。,六、风险成本,是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。又称风险的代价。它是风险发生以及预防风险所花费的代价。包括,:,风险损失的实际成本,风险损失的无形成本,预防或控制风险损失的成本,对风险成本有多种分类，有的按风险成本引起的原因顺序分为风险因素成本和风险事故成本；有的则分为风险的经济成本和风险的社会成本。,风险成本,风险损失的 风险损失的 预防与控制风,实际成本 无形成本 险损失的成本,私人负担成本,社会负担成本,第二节 风险管理,一、风险管理的概念与目标,二、风险管理的基本程序,三、可保风险,四、风险与保险的关系,一、风险管理的概念与目标,风险管理的概念,风险管理的目标,风险管理的概念,风险管理,(Risk management),是指经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本获得最大安全保障的管理方法。,风险管理的目标,损失发生前的风险管理目标,损失发生后的风险管理目标,损失发生前的风险管理目标,降低损失成本,减轻和消除精神压力,损失发生后的风险管理目标,维持企业的生存,生产能力的保持与利润计划的实现,保持企业的服务能力,履行社会责任,二、风险管理的基本程序,风险的识别,风险的衡量,风险的对策,风险管理效果的评价,风险的识别,经济单位和个人对所面临的及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。主要有：,现场调查法,风险列举法,生产流程图法,财务报表分析法,风险的衡量,风险的衡量,是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。,风险的衡量,风险衡量的内容主要包括,损失频率,损失程度,风险的对策,风险的对策,是在识别分析和估测风险的基础上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。,它是根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理方法与实施。,风险管理方法分为,控制法和财务法,两大类,1.,控制法,避免,预防,抑制,风险中和,集合或分散,2.,财务法,是事先做好吸纳风险成本的财务安排。,自留或承担,转移,转移,(Transfer),直接转移,是风险管理人将与风险有关的财产或业务直接转移给他人。含,转让、租赁、转包等,：,转让,是将可能面临风险的标的通过买卖或赠予的方式将标的所有权让渡给他人；,转包,是将可能面临风险的标的通过承包的方式将标的经营权或管理权让渡给他人；,租赁,是通过出租财产或业务的方式将与该项财产或业务有关的风险转移给承租人。,转移,(Transfer),间接转移,是指风险管理人在不转移财产或业务本身的条件下将与财产或业务的风险转移给他人。,保证,是保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为；,保险,则是通过支付保费购买保险将自身面临的风险转嫁给保险人的行为。例如，企业通过分包合同将土木建筑工程中的水下作业转移出去，将带有较大风险的建筑物出售等。,类型 风险频率 损失程度 适宜的处理,方法,1,低 低 自留,2,高 低 自留或避免,3,高 高 避免或预防,4,低 高 转移或中和,风险管理效果的评价,风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度,以此来评判管理方案的,科学性、适应性和收益性,。,有效性,经济性,风险管理流程,效果评价（,有效性、经济性）,风险识别,风险衡量（损失频率、损失程度,风险对策（控制法、财务法,三、可保风险,定义,条件,定义,可保风险,(Insurable Risk),是保险人可接受承保的风险。,风 险,(Risk),可保风险,(Insurable Risk),不可保风险,(Uninsurable Risk),可保风险的条件,纯粹风险,偶然性,意外性,大量标的均有损失的可能性,损失必须是可以通过货币计量,四、风险与保险的关系,风险存在是保险产生和存在的基础,风险的发展是保险发展的条件,保险是风险管理的传统有效的措施,保险的经济效益受风险管理技术的制约,第三节 保险的特征与职能,一、保险的概念,二、保险的学说,三、保险的特征,四、保险的职能,五、保险的作用,一、保险的概念,定义,基本要素,（一）保险的定义,保险人通过收取,保险费,的形式建立保险基金用于,补偿,因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身,保险事故,(,包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等,),发生时,给付保险金,的一种,经济补偿制度,。,保险的法定定义,保险是,投保人根据合同约定,，向保险人支付,保险费,，,保险人,对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担,赔偿保险金,责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限或条件时承担,给付保险金,责任的商业,保险行为,。,（二）保险的基本要素,特定风险事故的存在,多数经济单位的结合,费率的合理计算,保险基金的计算,二、保险的学说,损失说,非损失说,二元说,三、保险的,特征,基本特征,比较特征,（一）保险的基本特征,经济性,互助性,契约性,科学性,（二）保险的比较,特征,与储蓄比较,与赌博比较,与保证比较,与慈善比较,四、保险的职能,保险的基本职能,保险的派生职能,保险的基本职能,经济补偿,保险金给付,经济补偿,是在发生保险事故造成损失根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿。,保险金给付,是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付。,保险的派生职能,融资,防灾防损,五、保险的作用,宏观作用,微观作用,宏观的作用,经济增长,技术进步,国际交往,社会稳定,微观的作用,恢复生产和稳定收入,经济核算,企业风险管理,稳定人们生活,提高企业和个人信用,第四节 保险的形态,一、保险的分类,二、保险形变,一、保险的分类,（一）保险分类的目的,（二）保险的理论分类,（三）保险的法定分类,（一）保险分类的目的,保险监管,保险经营,大众了解,（二）保险的理论分类,1.,按实施的方式不同，分为：自愿保险和强制保险,2.,按保险标的不同，分为财产保险和人身保险,3,按保险保障的范围不同，分为：财产损失保险、责任保险、信用保证保险、人身保险,4.,按经营目的不同分为：营利性保险和非营利性保险,5.,按保险政策不同分为：社会保险和商业保险,6.,按业务承保方式的形式不同分为：原保险、再保险、重复保险、共同保险,7.,按所承保的风险不同分为：单一风险保险和综合风险保险,8.,按保障主体不同分为：团体保险和个人保险,按实施的方式不同，分为：,自愿保险,强制保险,二者的区别,自愿保险,是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。,法定保险,又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。,二者的主要区别,范围和约束力不同,保险费和保险金额的规定标准不同,责任产生的条件不同,支付保险费和赔款的时间要求,按保险标的不同，分为,:,财产保险,人身保险,区别,财产保险,是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。,其理论定义常为：,财产保险是以物质财产及其有关利益、责任和信用为保险标的的保险。,人身保险,是以人的生命和身体为保险标的的保险。它是以人的生命和身体为保险标的、并以其生存、年老、伤残、疾病、死亡等人身风险为保险事故的一种保险。当被保险人遭遇保险事故时由保险人依约给付一定的保险金。包括,:,人寿保险、健康保险 和意外伤害保险,。,中国保费收入结构比较表,(2010,年）,按保险保障的范围不同，分为：,财产损失保险,责任保险,信用保证保险,人身保险,财产损失保险,是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。这是一种狭义的财产保险。,责任,保险,是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。,包括第三者责任险和单独的责任保险，后者可分为公众责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责任险和保赔保险。,保险人,被保险人,第三者,.,信用保证保险,:,以被保证人履行合同为保险标的的一种保险,信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险。,保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险，包括诚实保证保险和确实保证保险。,人身保险,人寿保险,健康保险,意外伤害保险,按经营目的不同分为：,营利性保险,非营利性保险,营利性保险,营利性保险为商业保险，是以获取利润为目的的保险。,非营利性保险的形式,社会保险,政策性保险,相互保险,合作保险,行业自保,按保险政策不同分为：,社会保险,商业保险,按业务承保方式的形式不同分为：,原保险,再保险,重复保险,共同保险,原保险,再保险,原保险,是保险人与投保人签订保险合同，构成投保人与保险人权利义务关系的保险。,再保险,再保险是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险,即对保险人的保险。又称分保。,分出再保险业务的人称为分出人。,接受分保业务的人称为分入人。,重复保险,共同保险,重复保险,是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。,我国,保险法,规定：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。,共同保险,是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险。简称共保。在发生赔偿责任时其赔偿按照各保险人各自承保的保险金额比例分摊。这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的横向转嫁，仍属于风险的第一次转嫁。,重复保险与共同保险的相同点在于：二者均存在数个保险人。,二者的区别在于：前者的保险金额之和超过保险价值，后者的保险金额之和不超过保险价值；前者存在数个保险合同，后者只有一个保险合同,.,按所承保的风险不同分为：,单一风险保险,综合风险保险,按保障主体不同分为：,团体保险,个人保险,按保险经营技术的要求同分为：,寿险,非寿险,（三）保险的法定分类,美国,英国,日本,德国,瑞士,中国,日本：,损害保险和生命保险,德国：,损害保险、人寿保险、伤害保险,美国：,财产和意外保险、人寿和健康保险,瑞士：,寿险与非寿险,中国：,财产保险和人身保险,中国分类：财产保险和人身保险（保险法）,第九十五条 保险公司的业务范围：,（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；,（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；,（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。,保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。,二、保险形变,保险形变分为狭义和广义的，,狭义的保险形变是对原有险种进行修改、增删、等变化，以新的险种满足顾客需要，变化小、修改完善；,广义的保险形变是设计、构造出满足顾客需要的新险种，即更新换代，产生新险种。,保险形变的原因在于满足顾客需要、保险市场营销所必须。,第五节,保险发展史,一、保险思想的起源,二、外国保险史,三、中国保险史,四、世界保险业的现状与趋势,一、保险,思想的起源,（一）外国,古代保险思想和原始,形态保险,（二）我国,古代保险思想和救济,后备制度,（三）保险,产生的条件,（一）外国,古代保险思想和原始形态保险,古埃及的互助基金组织,古罗马丧葬互助会,古巴比伦的,汉漠拉比法典,中类似运输保险和火灾保险的规定。,（二）我国,古代保险思想和救济后备制度,最古老的社会保险思想,在约,2500,年前，,我国,古代的大思想家孔子（公元前,551,前,479,年）在,札记,礼运,中有这样一段话：,“,大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；,鳏寡孤独,废疾者皆有所养。,”,该记载足以证明我国古代早有谋求经济生活之安定的强烈愿望，实为最古老的社会保险思想。,我国救济后备制度,我国古代的救济后备一般采取实物的形式，即后备仓储制度。,周朝的,“,后备仓储,”,的制度,西汉宣帝时创建的,“,常平仓,”,隋文帝所推行的,“,义仓,”,宋朝和明朝还出现了民间的,“,社仓,”,制度,宋朝专门赡养老幼贫病不能自我生存的,“,广惠仓,”,（三）保险,产生的条件,自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的自然基础,剩余产品是保险产生的物质基础,商品经济是保险产生的经济基础,二、外国,保险史,（一,),商业,保险史,(,二,),社会保险,史,(,一,),商业,保险史,1.,原,保险史,2.,再,保险史,1.,原,保险史,海上保险,人身保险,火灾,保险,信用,保证保险,责任,保险,海上保险,共同海损分摊原则,是海上保险的萌芽,船舶抵押贷款,是海上保险的初级形式,现代海上保险,的发展,现代海上保险的发展,现代海上保险的发源地,英国海上保险的发展,意大利是现代海上保险的发源地,现在世界上发现的最古老的保险单是一个名叫乔治,勒克维伦的热那亚商人在,1347,年,10,月,23,日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单，这张保险单现在仍保存在热那亚国立博物馆。当地人将该保险单称为,Polizza,，传入英国后称为,Policy,，一直沿用至今，传入我国后译为保险单。,英国海上保险的发展,第一家皇家交易所,劳合社,(Lloyd,s),伦敦保险人协会,1906,年英国,海上保险法,(2,）火灾,保险的产生与发展,火灾合作社,现代火灾保险之父,（,2,）火灾,保险的产生与发展,火灾合作社,1591,年德国汉堡市的造酒业者成立了火灾合作社，至,1676,年，由,46,个相互保险组织合并成立了汉堡火灾保险社，其后，合并为第一家公营保险公司,汉堡保险局。但这只是原始的火灾保险。,火灾,保险的产生与发展,现代火灾保险之父,1666,年,9,月,2,日英国伦敦大火的发生，促成了次年英国第一家火灾保险商行的设立。这场火灾持续了,5,天，使伦敦城约,80,被毁，财产损失在,1000,万英镑以上。次年一位牙科医生尼古拉斯,巴蓬,(Nicholas Barbon),独资开办了一家专门承保火险的营业所，开创了私营火灾保险的先例，并于,1680,年创立了拥有,4,万英镑的火灾保险公司。保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑的费率定为,2.5%,，木屋的费率为,5,。这种差别费率的方法被沿用至今，因而巴蓬有,“,现代火灾保险之父,”,之称号。,（,3,）人身保险,佟蒂法,哈雷生命表,（,4,）信用,保证保险,信用保险,保证保险,信用保险,伯尔尼协会,投资保险,信用保险,伯尔尼协会,1934,年，英国、法国、意大利和西班牙的信用保险机构发起成立了,“,国际信用与投资保险人协会,”,，简称,“,伯尔尼协会,”,.,第一次世界大战后，信用保险业务得到了发展。,1919,年英国首先成立了出口信用担保局，创立了一套完整的信用保险制度，以后各国纷纷仿效，开始了政府介入出口信用保险的时代。,加强了各保险机构之间的信息交流与合作，标志着出口信用保险业务发展进入了一个新阶段。之后，各国的信用保险业务又屡经动荡冲击，但都逐步稳定下来，并逐步趋于完善。,责任保险,9,世纪法国拿破仑法典中开始出现民事损害赔偿责任的规定，奠定了责任保险产生的法律基础。,早期的责任保险出现于,19,世纪中期的英国。,1855,年英国铁路乘客公司开办了铁路承运人责任保险。,到,1870,年后，承保机器锅炉保险的工程保险商开始对因爆炸造成的第三者财产摧毁和生命伤害提供赔偿；,1875,年伦敦暨地方铁路客车公司发行用于马车意外事故的第三者责任保险单；,1880,年英国通过了雇主对雇员在工作中意外伤害的赔偿责任。后来，雇主责任保险公司也对非本单位雇员的意外伤害负赔偿责任，并承接了电梯责任保险，成为公众责任保险的开端；,责任保险,1896,年，北方意外保险公司对药剂师开错处方的过失提供职业损害保险，开了职业责任保险的先河；,1890,年，海上事故保险公司就啤酒含砷引起的第三者中毒，对特许售酒商提供保险，是较早的产品责任保险。此后世界上又相继在,1923,年出现了会计师责任保险，,1932,年出现了个人责任保险，,1948,年出现了农户及店主责任保险。,1895,年英国的保险公司推出汽车第三者责任保险；,美国在,1898,年全面推广了这项业务,进入,20,世纪以后，现代保险的四大门类,.,2.,再,保险史,1370,年,7,月,12,日签发的一张保单。签发人是一家叫格斯特,克鲁丽杰（,Gustav Cruciger,）的保险人，承保自意大利热那亚到荷兰斯卢丝之间的航程，并将其中一段经凯的斯（,Cadiz,）至斯卢丝,(Sluis),的航程责任转让给其他保险人。,(,二,),社会保险,史,19,世纪,80,年代在德国首先产生并形成。,1935,年美国颁布了第一部社会保障法典,社会保障法,1948,年英国的福利国家计划,1952,年国际劳工组织制定并通过的,社会保障最低标准公约,三、中国保险史,（一）,1949,年以前的中国保险业,（二）,1949,年后的中国保险业,（一）,1949,年以前的中国保险业,1.,外商保险公司垄断时期,2.,民族保险业的产生与发展,1.,外商保险公司垄断时期,1805,年英国商人在我国广州开设第一家外商保险公司,谏当保安行,(Canton Insurance Sciety),亦译为广州保险公司，也曾译为广州保险社。,2,.,民族保险业的产生与,发展,上海华商义和保险公司,仁济和保险公司,（二）,1949,年后的中国保险业,1949,年以来，中国保险业的发展若按细分，经过了四起三落的坎坷历程,1.,保险公司逐步多元化。,2.,保险收入快速增长，且潜力巨大,3.,保险商品多样化、商品结构趋于合理,4.,保险展业方式多样化,5.,保险市场开放程度提高,6.,保险法律与监管制度趋于完善,20,世纪,50,年代中国保险业的管理水平和理念先进,总 结,1958,年针对两种不同的经济制度采用不同的风险管理方式,四、世界,保险业的现状与趋势,（一）世界,保险业的发展现状,（二）当今,世界保险业发展的趋势,（一）世界,保险业的发展现状,1.,保费收入,2.,保险深度,3.,保险密度,保费收入,保费收入规模,保费收入速度,保费结构,保费区域分布,1999,年全世界保费收入,23240.25,亿美元，其市场份额，工业化国家占,90.8,，,2008,年，,42200.7,亿美元，其中，,87.99%.,寿险,57.8%,2009,年，,40660.95,亿美元，其中，,86.88%,寿险,57.3%,保险密度,保险密度是指按全国人口计算的平均保费额。它反映一国国民受到保险保障的平均程度。其计算公式为：,保险密度,=,保费收入,/,人口总数,保险密度,寿险,非寿险,全球,595.1,341.2,253.9,工业化国家,3404.9,1979.9,1424.9,新兴市场,91.5,48.8,42.7,中国,(64/88),121.2,81.1,40,2009,年保险密度比较,（美元）,保险深度,保险深度是保费收入占国内生产总值,(GDP),的比重。它反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。其计算公式为：,保险深度保费收入,/,国内生产总值,保险深度,寿险,非寿险,全球,6.98,4.01,2.98,工业化国家,8.61,5.01,3.60,新兴市场,2.89,1.54,1.35,中国,(43/88),3.4,2.3,1.1,2009,年保险深度国际比较,（）,（二）世界,保险业的发展趋势,1.,保险市场自由化,2.,保险业务国际化,3.,从业人员专业化,4.,保险管理现代化,5.,展业领域广泛化,6.,组织形式多样化,7.,保险业务规模化,第二章 保险合同,保险合同的概念、特征与分类,保险合同的要素,保险合同的原则,保险合同的订立、变更、无效和终止,保险合同的争议处理和解释原则,第一节 保险合同的特征、分类与形式,一、保险合同的概念,二、保险合同的基本特征,三、保险合同的分类,四、保险合同的形式,保险合同,（理论定义）,保险合同是合同双方,当事人,围绕着设立、变更与终止,保险法律关系,而达成的,协议,。,保险合同是,投保人与保险人,约定,保险权利义务关系,的,协议,。,保险合同,（法律定义）,保险合同的基本特征,双务,有偿,附合与约定,射倖,要式,诚信,保障,三、保险合同的分类,保险合同和人身保险合同,定值保险合同和不定值保险合同,补偿性保险合同和给付性保险合同,特定风险合同和综合风险合同,特定式合同、总括式合同、流动式合同和预约合同,原保险合同和再保险合同,1.,保险合同和人身保险合同,这是根据保险合同的标的进行的分类。,财产,保险合同是以财产及其有关利益为保险标的保险保险合同,。,人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。,2.,定值保险合同和不定值保险合同,这是根据保险合同订立时是否确定保险价值进行的分类。,定值保险合同是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额的保险合同。,不定值保险合同是指只载明保险标的保险金额而未载明其保险价值的合同。在不定值保险合同中，仅载明保险金额，并依此作为赔偿的最高限额，至于保险标的的保险价值则处于不确定的状态。财产保险多采用不定值保险合同。,3.,补偿性保险合同和给付性保险合同,这是根据保险人支付保险金,的行为性质不同进行的分类。,是指当保险事故发生时，保险人根据被保险人的要求并对保险标的的实际损失进行核定后支付保险金的合同。,补偿性保险合同,给付性保险合同,是指保险人与投保人协商一定的保险金额，待保险事故发生时，保险人负有支付全部保险金义务的合同。,4.,特定风险合同和综合风险合同,这是按保险责任范围进行的分类。,特定风险合同,特定风险保险合同是指承保一种或某几种风险责任的保险合同。该合同通常是以列举的方式进行，如地震险或战争险。,综合风险合同,综合风险合同是指保险人对,“,责任免除,”,以外的任何危险造成的损害负承保责任的合同。,该合同订立的特点是以列举,“,责任免除,”,的形式约定保险合同适用的险情。,在现实生活中，总括险保险合同的使用越来越广泛。,5.,特定式合同、总括式合同、流动式合同和预约合同,这是根据保险合同保障标的进行的分类。,特定式合同,特定式合同是指保险人只对事先商定的具体保险标的进行承保的保险合同。该保险合同对保险人而言，承保时相对烦琐，但保险标的发生损失时则有利于保险人。,总括式合同,总括式合同是指只规定保险人可以承某种类别的保险标的，而对该类别保险标的不再分类的保险合同。该合同承保时较方便，但保险标的发生损失时的工作较复杂。,流动式合同,流动式合同是指一种适合财产变化比较频繁的保险合同。该合同通常不规定保险金额，只规定保险人承担的最高责任限额，采用该合同的投保人通常是仓储性企业。,四、保险合同的形式,投保单,保险单,保险凭证,暂保单,批单,第二节 保险合同的要素,一、保险合同的主体,二、保险合同的客体,三、保险合同的主要内容,一、保险合同的主体,1.,保险合同的当事人,2.,保险合同的关系人,3.,保险合同的辅助人,1.,保险合同的当事人,(1),保险人,(2),投保人,投保人,与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。,2.,保险合同的关系人,被保险人,受益人,被保险人,其财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人,。,受益人,(,法律定义）,受益人是在人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。,3.,保险合同的辅助人,(1),保险代理人,(2),保险经纪人,(3),保险公估人,保险代理人,根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或个人,。,保险经纪人,基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。,保险公估人,站在第三者的立场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务，并予以证明的人。,二、保险合同的主要内容,1.,保险人的名称和住所,2.,投保人、被保险人的名称和住所，以及受益人的名称和住所,3.,保险标的,4.,保险责任和责任免除,5.,保险期间和保险责任开始时间,6.,保险价值,7.,保险金额,8.,保险费以及支付方法,9.,保险金赔偿或者给付方法,10.,违约责任和争议处理,11.,订立合同的年、月、日,第三节 保险的基本原则,一、最大诚信原则,二、保险利益原则,三、近因原则,四、损失补偿原则,一、最大诚信原则,1.,最大诚信原则的含义,2.,规定最大诚信原则的原因,3.,最大诚信原则的内容,最大诚信原则的含义,保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。,二、规定最大诚信原则的原因,信息不对称,保险合同的特殊性,信息不对称,保险双方掌握的保险标的风险信息的不对称,保险双方对于保险条款信息的不对称,最大诚信原则的内容,（,1,）告知,（,2,）保证,（,3,）弃权与禁止反言,告知的含义,告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。,告知的内容,投保人或被保险人或保险人必须告知的事实是重要事实。,重要事实是足以影响谨慎的保险合同当事人双方决定是否订立保险合同以及条件的事实。,告知人,投保人或被保险人,保险人,第四十九条,保险标的转让,的，保险标的的,受让人承继,被保险人的权利和义务。,保险标的转让的，被保险人或者受让人,应当及时通知,保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。,因保险标的,转让导致危险程度,显著增加,的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。,被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的,危险程度,显著增加,而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。,保险人告知,保险人必须告知的重要事实是足以影响善意的投保人或被保险人是否投保以及投保条件的事实。,保险人告知的事实包括：制定的条款、保险单的具体内容、保险费率及其他条件等。这些事实与投保人的利害相关，是足以影响投保人作出投保决定的事实。,我国,保险法,第,17,条对保险人的告知行为作出了明确规定。,告知的时限,订立保险合同时,保险合同有效期内,保险事故发生时,保证,含义,类型,案例,含义,保证,是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的,作为或不作为、存在或不存在,的,允诺,。,保证是一项从属于主要合同的承诺，违反保证使受害方有权请求赔偿；保险合同的保证是保险合同成立的基本条件，它可以使受害方有权解除合同。,类型,保证通常按形式不同分为明示保证和默示保证,保证按性质不同分为确认保证和承诺保证,弃权与禁止反言,弃权,禁止反言,弃权,弃权是合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利。,禁止反言,禁止反言是合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔后便不得再向他方主张。,禁止反言,(16,条,),保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同,发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,最大诚信原则的违反,告知的违反,保证的违反,违反告知的形式,告知违反的条件：这种事实是重要事实；未告知、误告、隐瞒或欺诈的事实存在。,未告知,误告,隐瞒,欺诈,违反告知的后果,主张合同无效,解除保险合同；,不负赔偿责任；,若已受到损害，除解除合同和不承担保险责任外，还可要求投保人或被保险人赔偿；,出于多种原因继续维持合同效力或协商变更保险合同。,违反告知的后果,保险法,第,16,条规定,:,投保人违反,如实告知义务的后果主要有三种情况：,订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。,投保人,故意或者因重大过失,未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意