数字普惠金融助力乡村振兴的作用机制、创新模式及对策建议.pdf

乡村振兴是一项巨大的工程，需要投入大量的资源，其中对其效果具有重要影响的制约因素之一就是资本。通过在乡村振兴进程中投入大量的资本，将社会劳动力、技术等资源要素不断配置到广大乡村地区，并全方位培育不同乡村产业，最终实现乡村振兴。中国金融科技与数字普惠金融发展报告（2022）显示，在乡村振兴建设过程中发挥积极作用的农村金融主要力量之一是数字普惠金融，乡村振兴一步一步演变为农村数字普惠金融提供特色服务的“蓝海”。2021 年和 2022 年中央一号文件分别提及在农村地区重点推广数字普惠金融技术及服务。通过结合数字金融和普惠金融的优势，数字普惠金融能够比较全面系统解决单独普惠金融存在的发展瓶颈问题和数字金融发展的机遇问题。尤其是农村数字普惠金融的发展，不仅能够大大提高其服务乡村振兴的能力，而且能够有利于农村小微企业融入全球价值链，实现企业带动农村经济发展的目标。一、数字普惠金融助力乡村振兴的作用机制数字普惠金融一方面能够起到传统金融的核心作用，另一方面还能够借助倍增和叠加效应对金融体系的实际效能进行放大，依靠数字化的交易模式起到促进农村金融服务门槛和成本下降的作用，并极大地拓宽农村普惠金融的涉及领域，尤其是能够更好地服务于农村家庭和小微企业等农村金融覆盖不足的群体。通过对涉农信贷、农户家庭信贷等具体融资产品不断解除或缓解农村面临的金融不足的信贷约束，从而实现对乡村振兴所需各项金融需求资金的全方位供给。（一）融资作用农村地区的数字普惠金融能够对农村家庭和小微企业存在的硬性融资条件的不足进行克服，从而起到融资的作用。农村家庭和小微企业依据数字普惠金融进行融资的途径主要有以下几条：一是网络融资；二是股权众筹；三是微众银行等。这些途径能够汇集形成金额较大的资金池，从而使得农村家庭和小微企业能够大大缓解对银行信贷间接融资途径的刚性与过度依赖，并显著提升农村货币资本与金融资源的可获得性。（二）信息溢出作用数字普惠金融在农村地区的发展于两大方面发挥信息溢出作用：第一，大数据与云计算等农村数字科技发生的迭代式演进，能够对相关乡村信息数据进行挖掘，并通过萃取与凝练其中的精华实现信息数据的结构化与非结构化的整合。信息收稿日期：2023-04-14基金项目：2022 年度济南市哲学社会科学重点项目“乡村振兴战略下农村数字普惠金融发展研究”（JNSK22B01）作者简介：马继玉（1972-），女，山东济南人，山东财经大学金融学院副教授；李福然（1998-），女，山东济南人，山东财经大学公共管理学院硕士研究生；张细松（1974-），男，湖北黄冈人，山东财经大学公共管理学院副教授，硕士生导师，经济学博士。数字普惠金融助力乡村振兴的作用机制、创新模式及对策建议马继玉a，李福然b，张细松b（山东财经大学a.金融学院；b.公共管理学院，济南250014）摘要：数字普惠金融在乡村振兴进程中发挥了重要的助力作用。数字普惠金融助力乡村振兴的作用机制主要体现在融资、信息溢出、风险共担和增收与人力资本积累等方面。数字普惠金融助力乡村振兴可以尝试的创新模式包括“数字化+供应链”“数字化+智慧乡村”和“数字化+新业态拓展”等金融普惠服务基本模式。在数字普惠金融助力乡村振兴的发展过程中，主要涉及政府、涉农金融机构、数字技术中介和普惠金融需求方等多方主体，这四类主体通过协同发展产生助力乡村振兴的协同效应。最后从“加强数字基础设施建设”“建立多方联动机制”“加快数字信用体系建设”“利用数字货币开展精准式服务”等方面提出政策建议。关键词：数字普惠金融；乡村振兴；作用机制；创新模式；协同效应中图分类号：F832.29；F832.35文献标识码：A文章编号：1671-4288(2023)04-0081-05潍坊学院学报Journal of Weifang University2023 年 8 月Aug.2023第 23 卷第 4 期Vol.23 No.481窑窑数据进行结构化整合之后，既能够提高其可读性，又能够扩大其规模数量，从而消解农村市场信息不完全的困局。第二，依靠数字普惠金融的进一步发展，在乡村地区信息共享系统和服务中介平台的建立和建设方面会有更大的支持和帮助。同时，农村市场中金融资讯及数据能够实施高效流转，农村金融市场中各主体之间的互助与协同会进一步加强，农村金融市场的信息不对称状况会得到明显改善。（三）风险共担作用数字普惠金融在农村地区的发展能够在市场、自然、操作以及不确定性风险等方面发挥风险共担作用，从而降低农村家庭的风险忧虑。数字普惠金融的内生金融服务能够使农村家庭和小微企业在获取信贷、保险、担保以及抵押等业务服务方面获得基础性保障，从而有效降低农村家庭独立担负一旦经营失败的全部风险，而这有利于激发农村家庭和小微企业的生产积极性并促进农村生产的发展。（四）增收与人力资本积累作用首先，农村数字普惠金融的发展能够促进农村家庭收入的增长。数字金融科技创新衍生出一些具有农村地域特点的金融产品与服务，这些产品与服务通常情况下比较符合农村居民的特征偏好与禀赋特点，并被作为农村家庭投资的重点首选工具。通过余额宝等货币基金工具的运用，农村居民既增加了投资渠道和收益，也优化了其固有的收入结构。同时，由于数字普惠金融具有的全方位服务特性，一些农村低收入家庭和无收入个体也能充分利用普惠金融资源获得生产投资机会，大大增加其生产和经营性收入。其次，农村普惠金融的发展能够发挥积累人力资本的作用。数字信息的网络普及与开放，使得大量农业生产知识与基础方法等有用信息被农村需要者获取。这种情况下，农村居民自身知识素养和综合能力有机会被主动提高，农村地区的人力资本规模进一步扩大，高水平农村劳动力队伍进一步扩大。二、数字普惠金融助力乡村振兴的创新模式传统的农村普惠金融借助数字化技术的不断普及与应用，通过不断的产品和服务创新，极大地服务和保障乡村地区乡村振兴各主体异质性的金融信贷和服务需求。总体上，农村数字普惠金融可以尝试以下几种不同的基本模式。（一）“数字化+供应链”金融普惠服务模式通过着力打造“数字+供应链”的普惠金融结合，实现服务乡村振兴的新业态。在“数字+供应链”普惠金融模式下，通过促进农村农业全产业链发展，实现使居民家庭户成为农村现代农业产业链的一个有机部分，并不断整合农业全产业链上中下游的资源，促进农村农业产业化发展。具体来讲，包括多种农业数字化供应链普惠金融模式：一是以乡村地区农资经销商为核心的模式；二是以乡村地区动产质押为主的模式；三是以乡村地区基于订单农业的模式；四是以乡村地区农业龙头企业为核心的模式；五是以乡村地区农民专业合作社为核心的模式。通过多种具体的农业数字化供应链普惠金融模式，不断促进乡村居民家庭户与乡村地区全产业链式的乡村现代农业的实质性衔接，从基础上化解乡村居民家庭户的有关融资、销售、成本和风险方面的四难问题，同时实现乡村家庭户与新时代乡村农业的对接。（二）“数字化+智慧乡村”金融普惠服务模式数字技术在乡村地区的广泛应用，从实际意义上是能够对销售成本进行降低并增加农业产业链的价值。提高乡村地区智慧金融参与度和覆盖面，能够提高乡村地区数字和金融素养，也能够促进乡村地区土地、资本和劳动力的要素市场发展，并最终促进农村金融资源的优化配置。同时，“数字化+智慧乡村”金融普惠服务模式，可以促进智慧金融机构与传统业务产生合力作用，同时也能够促进农村地区各环节实施数字经济和智慧农业体制方面的创新。这种模式目前主要有几种：一是以数据和信息作为核心要素的精准农业模式；二是以信息网络为载体的订单农业模式；三是以云计算为依托的多元一体化智慧农业模式。智慧农业的发展在促进乡村地区智慧金融创新产生最大合力效应的同时，一步一步推动乡村数字化发展和智慧化转型。（三）“数字化+新业态拓展”金融普惠服务模式第一，增强农村家庭户和小微企业的金融获得感。充分发挥数字技术的数据信息可视化的优势，在乡村地区打造能够集移动支付、网络贷款以及智能顾投等功能于一身的数字化服务平台，不断丰富农村金融服务获取的途径。具体来讲，就是潍坊学院学报2023 年 8 月82窑窑以乡村地区基层网点为支点，采用网络化全覆盖的方式，充分结合线上线下业务，以“做小做散”基本策略去实现经营发展和乡村振兴。同时，以农村数字化普惠金融监管要求为契机，提供更科学更有针对性的金融服务。具体措施包括：一是优化乡村地区小微企业的考核方案；二是强化监管、督导力度，并对贷款投放规模和节奏实施合理控制。通过这种数字技术的广泛应用，实现在乡村地区全覆盖式数字化普惠金融服务，以全方位创新数字化金融服务平台不断提升乡村地区农村家庭户和小微企业的金融服务获得感。第二，增强农村数字化普惠金融服务的便利性，并强化金融服务涉农重点领域的力度。在增强农村数字化普惠金融服务的便利性方面，其措施主要包括：一是借助互联网和数字化金融技术，在乡村地区打造多维金融服务创新发展模式，不断增强普惠金融产品的渗透性，提高各类便民点进行费用代缴、补贴领取以及信贷咨询等普惠性金融服务质量；二是强化金融科技体系建设，不断开发更多的线上普惠金融产品，在客户对接、自动审批、信用增贷以及多途径担保等方面提供获得性更强的产品。在强化金融服务涉农重点领域的力度方面，主要措施包括：一是对乡村地区粮食安全战略和支柱产业，重点进行扩大整体信贷投放，对乡村地区林业、油茶、生猪等产业实施重点信贷支持，对特色农业产业链与供应链强化配套金融服务；二是对乡村地区种猪场、规模养猪场（家庭户）、油茶全产业等的不同环节实施重点融资支持；三是充分运用大数据在乡村地区建立信贷支持白名单数据库，重点对返乡创业人员、农村小居民家庭户以及新型农业经营主体进行信贷和金融服务支持。三、数字普惠金融助力乡村振兴的多方主体协同效应在农村数字普惠金融发展的进程中，主要涉及四类主体，他们各自发挥着独特的作用。这四类主体包括：一是政府；二是金融机构；三是数字技术中介；四是需求主体。这四类主体元素之间存在互相作用和协同发展，他们共同推动数字普惠金融的有序发展。（一）数字普惠金融助力乡村振兴的多方主体第一，政府。政府的作用主要是支持和引导，即以资源配置手段的形式处于“掌舵者”的地位。其主要体现在：一是制度及政策的制定。政府结合乡村地区的实际情况制定数字普惠金融的相关制度和乡村惠农的相关政策。通过相关制度和政策制定为后续加强乡村基础设施建设和数字普惠金融的发展提供指引。二是促进并监督涉农金融机构提供更实惠的普惠金融服务。政府鼓励更多的涉农金融机构将金融产品和服务提供给更广泛的农村居民和小微企业，同时通过发挥金融监管的职能，防范涉农金融机构发生数字普惠金融风险。三是对乡村地区数字普惠金融需求主体实施保护。政府通过制度和制定政策以及实施监管，对农村地区居民家庭和小微企业等需求主体的合法权益进行有效的保护，并不断促进普惠金融资源向农村地区进行配置。第二，涉农金融机构。首先，涉农金融机构一方面通过进行数字普惠金融产品与服务的不断创新，在落实相关政策的过程中利用农村地区众多的网点和手机等移动终端，对乡村地区居民家庭和小微企业等普惠金融需求主体进行服务提供，一方面则以信贷、保险、数字支付以及投资理财等具体产品与服务，不断将涉农金融资源向乡村地区倾斜，并使其逐渐发展为农村农业资本要素的重要补偿途径。其次，人民银行、银保监会等金融监管机构在对涉农金融机构提供普惠金融服务实施监管的同时，重点对数字普惠金融的需求主体的信贷规模适度性和隐私安全性等进行监督管理。第三，数字技术中介。大数据、云计算等数字技术中介在乡村振兴过程中使得通常的农村普惠金融性质发展为乡村数字普惠金融，大大提高了乡村地区普惠金融的可及性。其主要表现为几个方面：一是成本的下降。借助网络银行以及手机银行等电子平台，数字普惠金融使得农村地区的普惠金融服务实现数字化升级，大大减少了农村地区普惠金融供需交易成本。二是拓宽涉农产品的营销渠道。在数字技术中介的帮扶下，农村地区电商平台得以顺利建立，这一方面能够使得农村地区农业产业链的需求主体比较方便地获得金融服务支持，另一方面又能够使得涉农产品有了更广阔的营销途径和前景。三是便利于普惠金融服务监管。政府及金融机构在发挥监督管理职能时，借助数字技术中介能够获得更大的技术保障，同时基于数字技术中介提供支持的农村地区征信和风马继玉，李福然，张细松：数字普惠金融助力乡村振兴的作用机制、创新模式及对策建议第 4 期83窑窑险预警管理体系，还能够使得金融服务供需主体的资金得到更多的安全保障。第四，普惠金融服务需求方。对于乡村地区数字普惠金融服务的需求方而言，在接受金融服务的过程中的行为和表现也会对普惠金融服务的供给产生一定的影响。一方面，作为农村金融服务需求方的农村居民和小微企业在被动接受来自政府和金融机构的数字金融服务过程中，会有一定的反馈并表现出某种行为偏好，这就会为金融服务提供机构创新普惠金融产品和完善其服务提供思路和方向。另一方面，政府等金融监管部门通过对涉农金融政策、相关制度的落实和贯彻情况调查，为进一步的制度措施的制定提供参考和定位。（二）数字普惠金融助力乡村振兴的协同效应农村数字普惠金融促进乡村振兴的多方主体协同效应如下：首先，提供产业发展所需的信贷资金。依靠金融科技创新，数字普惠金融开发出众多符合乡村产业发展的具有低成本、便捷式的全方位覆盖的金融信贷产品。同时，通过对农村优秀技术人才的引进，为乡村产业发展注入新鲜的生产要素资源，不断增强乡村农业生产潜力和产业兴旺的动力来源。其次，助力乡村乡风文明、治理有效和生态宜居。通过对乡村养老、医疗、教育和交通等公共基础服务逐渐实现数字化改造，不断促进农村地区乡风文明建设并达成有效的治理状态。通过支持乡村地区绿色农业以及低碳农业的发展，不断在乡村农业发展中贯彻绿色金融和绿色化发展理念，实现乡村地区生态宜居。再次，提高农村家庭可支配收入，旨在达到共同富裕。数字普惠金融通过信贷资金的提供，不断使农村家庭增加收入并逐步达到农村家庭共同富裕。最后，促进科技创新，转变农业发展模式。一是通过“互联网+农业”融合、农科创新与资本有效衔接；二是促进大数据、云计算等数字技术的应用，形成线上线下相融合的新模式；三是科技与农业产业融合，打造农村地区优质、特色和品牌化的现代农业产业体系。四、对策建议数字普惠金融模式的逐渐普及和应用逐渐成为农村普惠金融的新动力与增长点，其对乡村地区经济社会和生产生活具有重要影响。在微观上，通过对乡村地区农村居民家庭户和小微企业面临的融资难和信贷约束进行纾解，并实实在在提高农村普惠金融的可获得性，增加乡村劳动力就业，优化技术、资本、人才等要素资源的配置，数字普惠金融总体上提升乡村幸福感和获得感。在宏观上，通过促进乡村地区经济的包容性增长和社会的和谐发展，数字普惠金融一步一步实现乡村振兴战略的目标并达到共同富裕。（一）拓展乡村地区数字基础设施建设金融服务涉及领域运用数字科技对农村数字普惠金融的发展发挥促进作用需要一种十分有效的支柱，这种支柱就是数字基础设施。在乡村地区，数字基础设施的建设和维护面临着较高的成本和较长投资回收期的窘境，因此仅仅依靠市场力量常常会出现数字基础设施提供的市场失灵。对于市场失灵，需要诸如电信普遍服务等补偿机制来进行克服。具体来讲，可以从几个方面着手：一是通过在农村地区实施高速互联网以及移动互联网建设，不断提高农村地区产业数字化水平，包括鼓励更多的农村金融机构共同进行数字设备的入乡入村，一步一步发挥数字终端优势和金融服务推广作用；二是通过对乡村地区网速进行提高，不断使乡村地区网络应用环境得到较大改观，并实施乡村家庭的网络使用和免费安装补贴；三是大力倡导农村地区产业主体进行数字化转型，通过乡村地区物联网、3S 等数字技术在农业领域的应用，不断推进乡村农业数据信息化和授信数字化。（二）推动数字普惠金融主体多方联动机制协调发展通过数字普惠金融各涉及主体之间的联动，不断推动其实现在乡村振兴中的协同发展。具体来讲，主要体现在几个方面：一是农村商业银行通过与政府不同部门进行合作，将乡村居民有关社保、医保以及财政补贴等的有效信息数据定期或不定期纳入建立的统一信息共享平台；二是通过农村金融机构与乡村地区移动通讯运营商等进行合作，将乡村地区不同线下实体渠道实施共享，创新推出智能手机等为载体的农村数字普惠金融等特色产品和服务；三是通过金融机构与乡村地区电商、龙头企业及农村合作社等进行合作，促进乡村较低成本的场景金融和产业金融发展；四是通潍坊学院学报2023 年 8 月84窑窑过商业银行与保险、信用评级等相关机构进行合作，建立乡村地区金融风险分担与转移机制，并加快乡村金融科技与农业科技的融合，在乡村地区提供更多创新和信贷产品。（三）加快农村地区统一的数字信用体系建设2020 年 关于进一步完善失信约束制度构建诚信建设长效机制的指导意见，对于农村地区建立数字信用体系提供了指引。在农村地区，零售金融业务面临着信用建设的困境。具体就是，个人征信体系的评分存在多种评分系统同时存在的现象。如，中央银行有个人征信系统，百行有征信（信联），不同大型平台也有内部的评分系统。总体上讲，中央银行的个人征信系统在众多评分系统中是覆盖面相对比较宽的，但现实情况是依然存在诸如信息孤岛、多头借贷、更新时效等一系列需要进行处理的麻烦。与此同时，一些互联网及金融科技公司在个人或企业用户信用数据收集等方面更加全面和细致。可以预见，更多的网络数据信用平台将会越来越多地借助大数据、互联网应用、人工智能等技术。因此，加快统一的数字信用体系建设将成为农村地区发展数字普惠金融的一项迫切基础性举措。（四）充分利用中央银行数字货币开展精准式金融服务基于对农村地区法定数字货币的运行安全考虑，充分借助纯数字货币，科学应用安全芯片载体对密钥以及算法运算过程实施保护，广泛进行融合性信息技术以及机制设计，避免不法分子开展数字货币伪造，通过一系列措施促进农村地区数字货币的运行安全可靠。这就要求中央银行实施系统性的数字货币大数据体系的建设。具体来讲，包括两大方面：一是在时域层面，充分对有关数字货币的发行、流通、交换、贮藏以及回收的整个生命周期的关键性基础数据进行提取；二是在空域层面，通过对数字货币运行分布云图进行科学构建，全面对其规模、地点和时间以及空间进行掌握并显著标识，重点展示其运行区域和重点应用地域。通过 CBDC 大数据体系的不断建立健全，对农村地区一些特定区域、领域、群体、小微企业等实施精准式数字货币投放和数字普惠金融服务提供。参考文献：1陈亚军.数字普惠金融促进乡村振兴发展的作用机制研究J.现代经济探讨，2022（6）：121-132.2宗良，刘津含.数字普惠金融的发展与中国策略J.国际金融，2022（7）：54-61.3胡超，孙继国.数字普惠金融是否有助于全面推进乡村振兴？：基于 30 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