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保单分红季专家教你看分红
2011-08-18 09:15:39　来源: 上海证券报(广州)　

    分红险产品的分红比例是多少？跟银行利率相比是不是亏了？分红少的保单是不是不好？要不要退保？每年到了七八月份，很多购买了分红险产品的投保人在陆续收到保险公司发出的《红利通知书》后，就开始“纠结”于保单分红。
    为此，我们请来保险专家教你看分红。专家建议，投保人不应过分看重保单分红，充分认识所购保险的保障功能，同时选择最佳的红利用途，才是最重要的。
盲目对比分红不可取
    保单分红，是分红险独有的一个特点，让投保人可以用红利的形式分享保险公司的经营成果。目前市面上销售的分红险保单，多数都是下半年分红。
    因为按照保监会在《分红保险管理暂行办法》中的规定，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。所以各大保险公司在上一年度的财务年报完成后，即着手拟定给分红险客户的红利分配计划，然后从下半年开始，投保人会陆续收到所买分红险产品对应的分红通知书。不过，投保人接到红利通知书的时间将会因不同的保单周年日而有所不同。
    需要提醒的是，很多投保人在投保时特别注重保险收益，喜欢将保险收益与银行储蓄或其他投资理财产品的收益情况进行比较。比如，不少投保人在拿到《红利通知书》后，就会将不同产品的分红进行对比，或者拿出计算器，将分红与保费同样金额的银行储蓄收益进行对比。如发现分红收益不理想，就怀疑产品不好，考虑是不是要退保。
    对此，中德安联人寿的保险专家提醒消费者，千万不要简单盲目地将产品分红作为衡量产品优劣的唯一标准：一方面不同的产品分红水平不能简单比较，另一方面也会陷入只认收益而忽视保障的误区。
妙招教你看分红
    那么，究竟怎么看分红？专家分析指出，首先，每张保单的红利分配要看保险公司的经营情况，同时也要结合保单对保险公司可分配盈余的贡献大小来考虑。比如所购买的产品、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等综合因素都将对分红有影响。也就意味着，如果投保人购买的分红险产品不同，投保计划不一样，红利比较就无从谈起。
    其次，在评估当年分红的同时，历年分红是否稳健也非常关键，没有大的波动的分红，才能说明这家保险公司的投资和经营是稳健的。
    更为重要的是，过度强调分红收益，会让人忽视保险最本质的保险保障功能。事实上，投保人在购买分红险的同时，往往会附加健康、医疗、意外等保障，那么每次付出的保费中有很重要的一部分即是用来提供保障的风险保费。这些保障是否全面，保额是否充足，才是投保人应该关注的首要因素。保险专家提醒，不能简单地把分红险当作投资产品，单纯追求高收益。
    一般来说，根据分红形式不同，分红险产品可以分为保额分红产品和现金分红产品两大类。两种分红方式各有所长。其中，保额分红是以增加保额的形式向投保人分配红利，伴随每年的红利分配，保额会随之逐年提高，特别适合注重保障的投保人。
    建议投保人根据自身需求，巧用红利分配，做到投保利益最大化。另外，专家提醒购买了现金分红产品的投保人，如果对现在的红利分配方式不满意，每到保单周年日的时候都可以向保险公司提出变更申请，根据自身需求进行相关调整。投保人只有多关注自己的保单，才能确保充分享受保单利益。
责任编辑：NF016(本文来源：上海证券报 作者：黄蕾)