项目四贷款柜面业务.ppt

单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,*,商业银行综合柜台业务,学习目标,知识学习目标,技能训练目标,项目四 贷款柜面业务,2,工作任务,应完成的工作任务：,1.,为客户办理个人住房按揭贷款柜面业务,2.,为客户办理个人汽车消费贷款柜面业务,3.,为单位客户办理单位贷款柜面业务,完成工作任务应提交的标志性成果：,1.,为客户成功办理了有关个人贷款柜面服务工作。标志性成果是处理完毕的贷款存折、客户回单。,2.,为客户成功办理了单位贷款柜面服务工作。标志性成果是处理完毕的贷款账户、客户回单。,3,项目四 贷款柜面业务,模块一 个人住房贷款业务,1,模块二 个人汽车贷款业务,2,模块三 单位贷款业务,3,4,4,模块一,个人住房贷款业务,项目四 贷款柜面业务,5,贷款,也称,放款,，是指商业银行或其他金融机构以一定的利率和约期归还为条件，将货币资金贷给资金需求者使用的信用活动。,贷款业务是银行最主要的资产业务，一般占,60,以上。,为避免资金风险，银行贷款的审查、批准、管理工作集中由信贷业务部门负责，风险管理部门对贷款风险进行把关，,支行营业部办理贷款发放、收回的具体业务处理,。,什么是贷款业务？,6,一般贷款发放规程,7,一般贷款抵（质）押规程,8,零售信贷,也称个人消费信贷,，,是指银行等金融机构的零售业务部门运用现代化的经营理念，依托高科技手段，向个人、家庭提供有针对性的专业化的信贷服务，又称个人消费信贷，一般不包括对个体工商户的贷款。,个人消费信贷的比重占整个银行贷款的比重正在逐年增高，不断提高个人消费贷款业务的比例正成为银行贷款的新趋势和新的利润增长点。,什么是零售信贷？,9,本模块主要内容,作为一名银行柜员，在进行日间业务处理时，常会碰到零售信贷业务。,如个人住房贷款、个人汽车消费贷款、国家助学贷款、个人综合消费贷款及个人大额耐用消费品贷款的发放、收回业务。,本模块以个人住房贷款业务为例训练个人消费贷款的发放和收回操作。通过本单元的练习，达到熟悉,个人住房贷款,发放和收回的操作流程，熟练操作贷款发放、收回业务的目的。,10,业务一 个人住房贷款发放,11,什么是个人住房贷款？,个人住房贷款,：指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。,贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。,贷款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处置其抵押物或质物，或由保证人承担还本的连带责任。,12,贷款对象,：具有完全民事能力的自然人,申请条件,：,1.,具有城镇常住户口或有效居留身份。,2.,有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。,3.,具有购买住房的合同或协议。,4.,不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的,30%,作为购房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担 部分的,30%,作为购房的首期付款。,5.,有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人。,6.,贷款人规定的其他条件。,13,贷款额度,：贷款的最高额度为拟购住房房款的,70%,贷款期限,：最长不超过,30,年，一般为,1025,年,贷款偿还,：偿还贷款本息的方式由借贷双方商定，并在借款合同中载明，贷款期限在,1,年以内（含,1,年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在,1,年以上的，按月归还贷款本息。,14,操作步骤一：接到客户交来的申请表,信贷员接到客户交来的身份证、户口本、婚姻证明、购房契约、收入证明，及填妥的贷款申请表。,15,表,4-1,：个人住房（组合）贷款申请表,借 款 人,卢嘉明,身份证号码,340821198210192524,性 别,男,职 务,工人,工作单位,广州地铁,电 话,020-3839124,现住址,广州番禺,电 话,单位公积金账号,342598423,个人账号,001000079800010,月缴额,2500,月收入,6000,配 偶,身份证号码,工作单位,单位公积金账号,个人账号,月缴额,月收入,购房地址,广州番禺光明北路,25,号,建筑面积,98,平米,总房价,60,万,借款总额人民币,(,大写,),叁拾万元整,已交房款,3,000,000.00,政策性借款金额,期 限,营业性借款金额,期 限,申请理由,解决全家住房问题,借款人（签章）：嘉明,2012,年,5,月,15,日,借款人工作单位意见,单位负责人（签章）单位盖章,年 月 日,住房公积金管理中心审批意见,经审核拟同意公积金贷款 万元，贷款期限 年，月息,，请于,年 月 日前到 办理手续。,经办：审核：,承办银行审查意见,（公章）,年 月 日,领导审批：,（公章）,年 月 日,备注：,(1),申请借款须由本人亲自办理，审批时间为,10,个工作日；,(2),借款人应恪守信用，按借款合同约定按月归还到期的借款本息；,(3),本申请书一式四份，借款人、借款人单位、公积金管理中心及受托银行各执一份。,16,操作步骤二：初审,初审贷款申请人资料，符合申请资格给予开具,审查通知单,。,17,操作步骤三：复审并进行借据录入,上级部门对贷款申请人的资信材料进行复审，复审合格后签订,个人住房贷款借款合同,，并进入贷款合同登记界面进行系统登记。,18,操作步骤四：开户,柜员根据客户提供的资料，检查其是否在本行已经建立客户信息。如果没有，将为其建立客户信息，并开立账户。其操作方法同个人储蓄业务。,19,操作步骤五：发放贷款,柜员应进入个人住房贷款发放操作界面，把存款账号、交易金额等信息填写完整。,20,实训任务,1.,银行柜员为广州中颖房地产开发有限公司开一个基本账户和一般存款户，并分别存入,100,万元和,60,万元。,2.,客户李莉购买商品房，总价款,90,万元，办理,10,年七成按揭，到本行办理住房按揭贷款手续。柜员为其新建消费贷款合同管理，贷款期限,10,年，贷款金额为,63,万元，贷款月利率为,5.875,。,3.,银行发放给客户的个人住房按揭贷款,63,万元，经营商户为广州中颖房地产开发有限公司。,21,业务二 个人住房贷款收回,22,个人住房贷款还款手段：一般采用借款人在贷款行办理信用卡或储蓄卡，借贷双方签订委托代扣协议，借款人在规定期限内存入等于或高于还款额的金额，由贷款行,按期代扣,。,采用这种还款方法，可以使借款人不必往返银行还款。,23,操作步骤一：审核,银行柜员审核客户交来的储蓄存折、委托代扣协议、有效身份证明。,24,操作步骤二：系统操作,柜员审核无误后，进入个人住房贷款收回界面进行个人住房贷款收回的相关操作。,25,若客户要求提前部分还贷，则操作界面如下：,26,若客户要求提前全部还贷，则操作界面如下：,27,操作步骤三：把有关资料归还给客户。,柜员完成操作后，将有关资料归还给客户，送别客户。,28,实训任务,1.,由于央行上年上调基准存贷款利率，银行柜员在下年初（,1,月,1,日）将客户的个人消费贷款月利率由,5.875,调整到,5.95,。,2.,客户李莉到银行要求提前部分偿还贷款本金,10,万元，柜员为其提前部分还贷。,3.,客户李莉向银行提出要求提前全部还清所欠贷款余额。柜员为其完成“提前全部还贷”操作。,29,模块二,个人汽车贷款业务,项目四 贷款柜面业务,30,什么是个人汽车贷款？,个人汽车贷款,：,贷款人向特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并承担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的,70%,、期限最长不超过,5,年的专项人民币贷款。,31,业务一 个人汽车贷款发放业务,32,1.,申请条件,（,1,）持有当地常住户口或有效居留身份，在中国境内有固定的住所。,（,2,）年满,18,周岁且具有完全民事行为能力。,（,3,）有正当职业和稳定经济收入来源，能按规定比例支付购车首期款，能保证按期偿还贷款本息。,（,4,）在贷款行开立储蓄存款账户，并存入不少于规定比例的购车首期款。,（,5,）能提供经办行认可的财产抵押、质押或第三方保证担保。,（,6,）愿意接受贷款银行规定的其他条件。,33,2.,贷款额度,（,1,）借款人以国库券、金融证券、国家重点建设债券、系统内个人存单等质押的或银行、保险公司提供连带责任保证的，贷款额不得超过购车款的,80%,。,（,2,）以借款人或第三方不动产作抵押的，首期付款额不得少于购车款的,30%,，贷款额不得超过购车的,70%,。,（,3,）以第三方保证方式申请贷款的（银行、保险公司除外），首期付款额不得少于购车款的,40%,，贷款额不得超过购车的,60%,。,34,3.,贷款期限,个人最长不超过五年。贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行。遇法定利率调整，贷款期限在一年以内的，按原借款合同利率标准执行；贷款期限在,1,年以上的，于次年,1,月,1,日按相应利率档次利率执行新的利率标准。,35,4.,贷款偿还,实行按季结息，借款人要按借款合同约定分期还款。通过银行卡还款的个人客户可在当地的储蓄网点于还款日（结息日）前将当期应还款项存入信用卡或储蓄卡，由经办行划收。,36,个人汽车贷款基本操作流程,贷款申请人,提交贷款申请书、信用卡协议、支付凭证、身份证、户口本和结婚证的复印证、收入证明、汽车销售合同、补充协议、分年投保承诺书等证件。,信贷员审核,缴纳购车首付款、上户费、保险费等；签订个人贷款购销、抵押、保证等合同并送交银行。,贷款申请人,缴纳购车首付款、上户费、保险费等；签订个人贷款购销、抵押、保证等合同并送交银行。,信贷员审批,审批，无误后盖章。,贷款申请人,将购车及上户后的手续资料再次上交银行审批并等待放款。,信贷员,放款后将购车合同及原始资料存档。,贷款申请人,借款人按规定还款方式按月归还借款本息。,37,操作步骤一：接受客户相关资料,信贷员接到客户交来的贷款申请书、借款合同、信用卡协议、支付凭证、身份证、户口本和结婚证的复印证、收入证明、汽车销售合同、补充协议、分年投保承诺书等证件。,38,操作步骤二：审核,审核贷款申请人提交的各项资料真实性、资信情况、偿还能力、还款方式。,39,操作步骤三：发放贷款通知书并进行贷款合同登记,审核通过，发放贷款通知书并通知办理贷款担保及保险手续，签订贷款合同，并进行贷款合同登记（借据录入）。,40,操作步骤四：审批盖章,信贷员接到客户交来的个人贷款购销、抵押、保证等合同，审批无误后盖章。,41,操作步骤五：开户,银行柜员为该客户建立客户信息，并为客户开立账户，操作同前述个人储蓄业务。,42,操作步骤六：贷款发放,银行柜员进行个人汽车贷款发放系统操作。,43,实训任务,1,、为广州运通汽车销售商开一个基本账户和一般存款户，并分别存入,50,万元和,20,元。,2,、客户李莉购买一辆价值,25,万元的小车，到本行办理汽车消费贷款，贷款期限,5,年，贷款金额,15,万元。,3,、银行发放给客户李莉的个人消费贷款,15,万元，经营商户为广州运通汽车销售商。,44,实训任务,4,、由于央行上调基准存贷款利率，银行柜员在年初（,2014,年,1,月,1,日）将客户李莉的个人消费贷款月利率由,5.75,调整到,5.80,。,5,、客户李莉想提前部分偿还贷款本金,10,万元，柜员为其提前部分还贷。,6,、客户李莉提出要求，提前全部还清所欠贷款余额。柜员为其完成“提前全部还贷”操作。,45,案例分析,2001,年,1,月,4,日至,1,月,15,日，某行西岗支行分别与大连当代集团有限公司（以下简称当代集团）的五名员工签定汽车消费借款合同，总金额为,67,余万元。该笔款项全部用于购买汽车，所购汽车的产权单位均为当代集团。当代集团以贷款所购车辆抵押给某行，并办理了抵押登记，同时又同中国人民保险公司西岗分公司签定了保证保险合同。到,2001,年,12,月止，贷款余额为,58,余万元，该公司没有继续履行还款义务，保险公司也以各种理由不履行赔付责任。,46,案例分析,2002,年,1,月,28,日，某行依据借款合同和抵押合同向法院提起诉讼，并申请诉讼保全。,经过一个月的工作，到,2002,年,2,月,25,日，五名员工贷款所购车辆全部被查封。,2002,年,3,月,28,日开庭，借款人未到庭，当代集团委托的律师出庭参加诉讼。,47,案例分析,本案困难之处在于：（）,2001,年,12,月中旬，某行就已开始查找贷款所购车辆，而当代集团不是说上沈阳，就是说借给了其他单位。某行在暗访中了解到：车辆基本上不在单位，有时来一会儿就走。,（）立案后不久，当代集团发生重大变化，法定代表人遭绑架杀害，企业基本停业，除值班人员外，已无人上班。,最后在某行的努力下，当代集团卖出了这五台车辆，某行的贷款本息全部收回，金额为,63.8,万元。,48,请思考：,本案属汽车消费贷款纠纷，虽然某行贷款本息全部收回，但是从此案中我们也发现了在开展汽车消费贷款中某行经营管理中存在的一些问题，请你分析一下，问题出在哪儿呢？,针对这些问题，你有什么建议？,49,模块三,单位贷款业务,项目四 贷款柜面业务,50,任务描述,单位贷款,是银行获得利润的重要组成部分。所以作为一名合格的银行柜员，必须熟知单位贷款的业务规定，能熟练在系统上操作单位贷款的业务流程、账务核算、贷款利息计算、贴现等业务。,单位贷款主要是由银行信贷部门进行管理，但客户申请贷款必须有唯一对应的活期存款账户，作为放贷、收贷、收息时使用的对应账户，且该账户必须处于正常状态（非结清、关闭）。,本模块将从单位贷款的整个业务流程角度，逐项完成单位贷款业务的柜台处理。,51,贷款的分类,1,1.,按货币种类划分,（,1,）,人民币贷款,：人民币是我国法定货币，以人民币为借贷货币的贷款称为人民币贷款。,（,2,）,外汇贷款,：以外汇为借贷货币的贷款称为外汇贷款，银行现有的外汇贷款有美元、欧元及港币贷款。,52,贷款的分类,2,2.,按银行资金筹措来源划分,（,1,）,自营贷款,，是贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。,（,2,）,委托贷款,，是由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。,（,3,）,特定贷款,，是经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。,53,贷款的分类,3,3.,按贷款期限划分,（,1,）短期贷款，是贷款期限在,1,年以内（含,1,年）的贷款。,（,2,）中期贷款，是贷款期限在,1,年以上（不含,1,年）,5,年以下（含,5,年）的贷款。,（,3,）长期贷款，是贷款期限在,5,年（不含,5,年）以上的贷款。,54,贷款的分类,4,4.,按贷款保障方式划分,（,1,）,信用贷款,，是以借款人的信誉发放的贷款。,（,2,）,担保贷款,，是指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。,保证贷款,，是按,中华人民共和国担保法,规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。,抵押贷款,，是按,中华人民共和国担保法,规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。,质押贷款,，是按,中华人民共和国担保法,规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。,（,3,）,票据贴现,，是贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。,55,业务一 单位贷款账户开户,56,操作步骤一：建立客户信息,银行柜员根据借款人填制并经信贷部门审批同意的借款凭证，进入“单位客户基本信息”交易系统，在客户信息系统中查询客户编号。如没有客户编号，便用该系统建立客户编号。,57,操作步骤二：开立存款账户,柜员根据客户编号（见图,4-3-2,），开立存款户。如客户在银行已有存款账户，可使用客户已有的存款户。,58,操作步骤三：开立贷款账户,柜员根据信贷部门发放的电子许可证使用“贷款户开户”系统进行交易，经主管人员授权后办理开户。,59,实训任务,60,业务二 单位贷款发放业务,61,一般贷款发放规程,62,操作步骤一：核验借据,柜台操作系统与信贷系统接口，借据从信贷系统自动进入本系统，柜员核验信贷部门审批的借款借据。,63,操作步骤二：系统操作,进入贷款发放操作界面，录入要素。,64,操作步骤三：签章,借款凭证各联次加盖业务清讫章，第一联退借款人，第二联、第三联分别做借方凭证和贷方凭证，第四联由信贷部门留存，第五联由会计部门专夹保管，在贷款本息还清或核销时做相应账务处理凭证的附件。,65,实训任务,1.,广州万福工业有限公司在本行申请到一笔贷款，贷款总金额为,50,万元，万福公司会计凭贷款合同前业办理借款手续。,2.,本行对公柜员将广州万福工业有限公司的,50,万元贷款发放到其基本账户中。,66,业务三 单位贷款回收业务,67,一般贷款回收规程,68,操作步骤一：部分还贷,实现贷款本金的部分偿还，还贷只冲减贷款本金，不收取当期利息。柜员进入进入部分还贷操作界面，执行后生成流水号。,69,操作步骤二：全部还贷,在全部还贷前，通过“还款查询”界面可以查询该笔贷款的还款及余额情况。,70,办理贷款全部还贷业务，柜员进入全部还贷操作界面，输入相应信息，处理贷款本金和利息的扣收，利随本清。,71,实训任务,1.,广州万福工业有限公司因资金周转出现问题，无法将到期贷款全额偿还，只能将上一笔贷款部分还贷,20,万元。本行信贷部门工作人员经过走访调查，批准了其部分还贷的申请。对公柜员为其办理了部分还贷,20,万元业务。,2.,广州万福有限公司要求将上一笔贷款的还款期限再延长三个月，经本行信贷部门批准同意。对公柜员为其办理了贷款展期业务。,3.,三个月后，广州南沙万佳食品有限公司会计前来银行柜台办理全部还贷业务，将上一笔贷款全部贷款还清。,72,补充：,一般贷款的逾期、呆滞、呆账核算规程,73,谢谢！,74,