乡村振兴背景下数字金融发展的问题与路径选择_王海倩.pdf

特 色 产 业产业创新研究 2023.7 第14 期72作者简介：1.王海倩，女，吉林松原人，硕士研究生，讲师，博士研究生在读；研究方向：数字金融、企业经济；2.张贵秋，女，吉林四平人，硕士研究生，助教；研究方向：农村金融。乡村振兴背景下数字金融发展的问题与路径选择王海倩1 张贵秋2（1.长春财经学院金融学院，吉林长春 130122；2.长春工业大学人文信息学院，吉林长春 130122）摘要：乡村振兴战略的实施和数字化技术的应用普及，加快了乡村数字金融的发展速度，促进了乡村金融服务的深入性与全面性开展，为农村居民接纳金融、增强产业金融匹配度提供了支持。虽然乡村振兴背景下数字金融发展具备多重优势，然而我国乡村数字金融发展仍面临相应困境，限制了数字金融的应用推广效果。为此，文章以乡村振兴战略实施为背景，分析了数字金融发展中遇到的问题，并围绕这些问题提出了数字金融高效发展的实施路径，旨在依托完善的基础设施、健全的监管体系，在居民金融素养提升、金融机构数字化转型加快以及产业基础稳固的基础上，通过数字金融高质量发展推动乡村振兴战略深化落实。关键词：数字金融；数字化转型；乡村振兴在云计算、区块链等数字技术支持下，金融产业逐步向数字金融方向转型，在国家数字金融支持政策逐步完善后，乡村数字金融服务范围越来越广、金融服务进一步深化，农村地区构建了多个线下金融服务网点，并推出了大量数字金融业务，为金融机构网点服务能力提升及服务范围扩展提供了有力驱动。乡村振兴背景下，数字金融的发展具有削减金融机构服务成本、增强农村居民金融可得性、加快三大产业融合、推动农村居民消费升级、降低乡村产业发展融资难度五大优势，为化解数字金融发展中遇到的现实问题，需要科学选择发展路径，最大化展现数字金融优势，进而实现乡村振兴目标。一、乡村振兴背景下数字金融发展遇到的问题（一）数字金融基础设施不完善、缺乏统一的信用平台基础设施是乡村数字金融发展的基础，若是基础设施完善度不足，会阻碍农村地区数字金融的发展进程1。数字金融发展基础涵盖硬件基础与软件基础两个方面，通过分析发现，农村地区存在线下金融网点硬件基础设施不完善、服务功能偏弱的问题。从软件方面来看，一些网点未构建完善的数字金融平台，在农村数字金融成长发展阶段，所推出的金融产品优劣不一，存在注重收益、忽视风险的问题，致使农村居民数字金融产品选择难度较高。与此同时，农村居民信用度不足是阻碍数字金融向农村发展的关键所在，目前农村地区尚未构建完善的农村征信体系，各大金融机构独立存储农村征信数据，因缺乏统一的信用平台，制约了农村地区的数字金融发展。（二）金融监管穿透性差、数字金融监管难度高数字技术的应用发展提升了农村的数字化水平，促进了数字普惠金融发展，但在农村居民享受数字技术所带来的金融服务便利时，金融乱象也随之出现，存在非法集资、农户非理性投资等问题。这些问题主要有两方面诱因，一是农村地区数字金融发展规模较小，数字金融机构的空间分布较为分散，导致金融监管成本过高，无法实现线下定点监管。传统的金融监管体系与数字金融发展需求不相契合，削弱了金融监管的穿透性，并且监管资源配置方面存在城乡分配不均衡问题，乡村数字金融监管资源有所不足。二是基于数字技术的数字金融具有虚拟性特征，经营方式突破了空间限制，可利用数字金融实施非法集资，在农村居民金融风险认识不深入、金融风险识别能力偏弱的境况下，数字金融监管难度相对较高。（三）农户数字金融知识匮乏、数字金融发展受阻在智能设备普及应用的当今时代，相较于城市而言，农村地区存在智能设备应用率低、对智能设备了解度不足的问题，由于数字产品应用不够深入，农村居民数字金融知识欠特 色 产 业INDUSTRIAL INNOVATION 产业创新研究73缺，因而数字金融未得到全面的推广与应用。据第 49 次中国互联网发展状况统计报告显示，截至 2021 年 12 月，我国网民规模高达 10.32 亿，农村网民规模为 2.84 亿，在总网民数量当中占比 27.6%，城乡地区互联网普及率分别为 79.5%与 57.6%2。受到农村智能设备覆盖率不足、农村居民智能设备应用不熟练等原因影响，数字金融未能全面发展。加之城镇化发展背景下，农村地区空心化现象严重，大量青壮年劳动力涌入城市，农村留守人群多为老人及儿童，因老人的金融意识欠缺，理财意识不强，数字金融服务难以深化，农村居民对投融资的接受度较低。（四）金融机构风控成本过高、风险有效价值向实际风险补偿转化困难现阶段，农村数字金融发展仍处于市场开拓期，由于市场成熟度不高，传统金融机构、金融科技企业需要承担较高的风险，导致金融机构风控成本增大，影响了农村金融市场的稳定性。一些中小型金融机构由于金融风险识别能力欠佳、未实现金融产品有效定价，致使自身面临破产或倒闭，这会影响当地金融生态，打击农村居民参与数字金融的信心。同时，农村居民收入并不稳定，市场波动会导致其收入下降，因农村居民借贷风险系数较高，金融服务机构要投入相对较高的风控成本。除此之外，在农村宅基地、农用土地确权工作的推进下，农村土地市场活跃度较低，在金融风险发生时，农村居民即便存在可抵押的资产，资产有效价值向实际风险补偿的转化也相对困难。（五）农村数字经济产业及人才基础薄弱、数字金融难以应用推广由于农村地区的数字经济产业基础并不深厚，农村与城市融合发展受到一定限制，制约了农村地区数字金融的应用与推广。数字经济产业发展过程中，数字化人才是核心要素，然而乡村振兴背景下，农村地区具备专业数字化技术素质能力并对乡村产业发展有深入了解的数字化专业人才较少，农村居民仍是数字经济服务主体，因而农村数字经济产业难以深化发展，阻碍了农村数字经济产业创新，因数字金融未与其他数字产业协调发展，致使数字金融推广应用成本增大。虽然数字赋能乡村发展与治理正在逐步实现，但当前发展路径尚不成熟，财政资金有所不足、未构建完善的协调机制，农村数字经济产业的发展缺乏政策驱动。由于政府、市场在数字经济产业发展方面所给予的支持仍不充足，导致数字金融的应用与推广难以快速推进。二、基于乡村背景的数字金融发展路径（一）完善软硬件设施及征信体系、构建利于数字金融发展的生态环境乡村振兴背景下，为助力数字金融的快速发展，应加快软件及硬件设施的完善。首先需要加快农村网络基础设施建设升级步伐，实现五通之后还应全面覆盖光纤、5G 网络，构建多类型数字金融应用场景，通过硬件设施完善，消除数字金融发展的限制因素，构建智慧乡村，建立完善的乡村数字金融发展载体。同时，需要明确征信范围，清晰确定征信标准，基于农村居民隐私信息的有效保护，助力农村地区征信数据信息全面共享实现。应对各大金融机构、政府部门的数据资源进行整合，构建一个系统性、全面性的农村居民信用平台，打造完善性信用体系，化解金融机构独立征信的成本损耗，解决数据资源分散问题，通过软件基础设施完善，为金融机构数据资源向实用应用价值的转化提供支持。此外，应建立一个数字化金融服务平台，在相关部门信息资源整合的基础上，为农村居民提供数字金融咨询服务，进而打造一个有利于数字金融发展的生态环境。（二）优化监管模式及协调监管机制、降低数字金融监管难度完善的金融监管体系是保障农村地区数字金融健康化、平稳性发展的必要条件，金融监管实施时，需要在重视线上数字金融监管的同时，加大线下监管力度3。首先，需要引入新型数字金融监管模式，依托现代化数字技术手段，完善监管功能、实现分类监管，实时化、动态化监督监管所有金融业务，在线下及线上监管统一协调的基础上，实现数字金融的高效监管。其次，需要立足全国层面构建一个统一化的协调监管机制，采用联合监管形式监督数字金融企业注册地及经营地，以有效预防数字金融跨地域风险，节约各部门协调沟通成本，降低跨地域风险发生率，减少由此导致的数字金融纠纷。再次，应严格登记与认证数字金融企业用户信息，构建具有穿透性的数字金融企业监督机制，强化企业的社会责任意识，提高用户隐私数据信息的存储利用安全。此外，各级政府部门应加强数字金融监管体系建设的规范性，疏通线下投诉通道，有效维护农村居民的合法权益，强化事前风险预防、事中风险控制力度，避免侵权问题集中爆发引发难以补救的金融风险。（三）全面提升农村居民数字金融素养、通过认识深化消除数字金融发展阻碍通过分析目前线下数字金融知识普及成效发现，线下宣传广度及深度应进一步拓展，可构建数字金融咨询服务站，或引导服务团队走入乡村，立足数字金融产品收益了解、数字金融风险识别两个方面展开数字金融知识宣传4。一要加强农村居民对数字金融产品功能了解，帮助其认识到农村生产生活中金融产品的价值作用。二要强化农村居民的数字金融风险辨识能力，深入认识到理财产品的高风险性。同时，还需要进一步加大线上宣传教育力度，应对数字金融知识普及的方式进行创新，引入多媒体技术手段，增强金融知识传播形式的新颖性与趣味性，依托社交平台增强农村居民的参与度，在降低线下宣传成本的同时深化线上传播成效。除此特 色 产 业产业创新研究 2023.7 第14 期74之外，还需要打通线上咨询通道、贯通投诉路径，通过设置数字金融服务热线，及时化解农村居民关于数字金融产品相关的疑惑，在各部门协助下实现金融产品投诉跨地域接收，强化农村居民权益保障力度，增强其对数字金融的认识深度，通过农村居民数字金融素养提升，推动乡村数字金融发展，防范金融乱象的产生。（四）加快金融机构数字化转型步伐、通过降本增效均衡风险收益从金融机构未来发展趋势分析发现，数字化转型已成必然，因而，数字时代商业银行发展需要重视数字化转型，进而提升自身的数字金融服务水平5。一方面，需要加大传统金融机构的金融科技应用力度，结合金融服务打造多元现实金融服务场景，优化调整数字化组织结构，节约数字化转型成本。乡村振兴背景下，商业银行应成为乡村发展的参与主体，特别是一些规模较大的商业银行，以往运营发展过程中业务经验较为丰富，掌握大量数据资源，且具备雄厚的经济实力，为解决以往其在乡村金融发展方面投资力度较低的问题，需要加强宏观政策调控，通过政策引导驱动商业银行主动参与乡村数字金融发展，基于金融科技的支持，满足乡村数字金融的发展需求，加快金融机构的数字化转型步伐，打造一个涵盖多个层次的农村数字普惠金融服务体系。另一方面，乡村金融发展过程中，由于风险收益匹配度不高限制了金融机构的资金投入力度，为此，金融机构需要大力推进自身数字化转型，在金融风险防范效果提高的同时降本增效，在数字技术深化应用的基础上，促进农村服务群体范围扩大，并加强金融服务的深度与广度。（五）与其他业态同步发展、通过产业配套完善驱动数字金融推广应用为改变数字金融产业基础薄弱的现状，需要增强数字金融与其他数字经济业态发展的统一性，构建一个相互促进、协同发展的良性格局，通过其他数字经济产业发展完善数字金融产业配套，进而提升数字金融发展质量。数字金融发展过程中，要着力加强专业化数字金融人才培育，为乡村经济发展质量提升、乡村振兴战略实现提供动力支持6。数字化人才建设过程中，应从外部引进、内部培育两个方面开展。一方面要吸收各类数字经济人才，扩充乡村数字经济发展的产业队伍及政府团队，另一方面应强化地方政府及高等院校的合作力度，通过数字经济人才定向培育，依托社会实践活动为乡村数字经济发展提供人才支持。此外，政府吸纳人才时应将数字经济专业人才作为重点，增强政府数字化人才整体能力，强化乡村数字经济发展及治理水平。此外，乡村振兴背景下，还需要立足顶层设计的层面，强化数字经济及乡村其他领域发展的协调性，加强政策制定与落实，通过政策引导增强市场主体参与乡村数字经济产业的积极性，在多元化金融服务场景打造的基础上驱动数字金融的快速发展。三、结语乡村振兴战略的实施，为农村地区数字金融发展提供了契机，增强了金融业务领域数字化技术的应用深度，构建了利于乡村振兴发展的数字金融普惠机制。面对乡村振兴背景下数字金融发展面临的现实困境，需要从基础设施、监管模式、监管机制、金融素养、数字化转型驱动、产业配套五个维度构建数字金融发展路径，进而打造利于乡村数字金融发展的生态环境、降低数字金融监管难度、消除数字金融发展阻碍、实现数字金融风险收益的均衡发展，并推动数字金融的全面推广与应用，在数字金融优势充分展现下驱动乡村振兴目标的快速实现。参考文献：1 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