2021年我国农村信用社的现状和改革方向.doc

国内农村信用社现状和改革方向汪秀铃（福建农林大学经济与管理学院（旅游学院）金融学专业级）摘要：金融是当代经济核心，而农村金融是国内整个金融体系重要构成某些。农村信用合伙社在国内农村金融体系中发挥着重大作用，改革开放以来，由于其自身体制弊端，经营观念落后等因素，在市场经济整顿提供面前自身运营举步维艰，使得服务农村经济发展作用没有得到较好发挥，因而国内农村信用社改革始终在进行。本篇论文结合当前农村金融市场改革与发展基本现状，对农村信用社存在问题及障碍因素进行了进一步探讨，最后提出了改革与创新农村信用社，增进当代农业及新农村建设若干对策。核心词：农村信用社;现状;改革方向引言农业对于国内来说意义重大，咱们常说中华人民共和国是一种农业大国，因此，农村经济发展对于国民经济发展是有十分重要意义。农村信用社是国内金融体系重要构成某些，是农村金融主力军和联系广大农民群众金融纽带。农村信用社问题，不是一种单纯金融问题，而是事关农业发展、农民增收和农村稳定大局重要问题。想要更好去激活农村经济，核心一步就是要把农村信用社作为国内农村金融一种基本，这国内农村经济发展中发挥了重要作用。但是，由于长期经营漏洞和政策上不完善，使得国内农村信用社在发展有一定困难。这就对农村金融形势稳定导致了不利影响。 在 年 1 月，中央颁布第 7 个“一号文献”中就再次强调了要提高农村金融服务质量和水平。随着着农村金融市场不断扩大，农村中村镇银行和贷款公司等不断涌现出来，农村信用社不能再像从前同样一家独大局面。再加上农村居民对于投资渠道不断增长，使得在将来某些年中农村金融竞争更加激烈，这就需要农村信用社更加关注自身变化以及如何可以持续在农村金融大潮中立于不败之地。1国内农村信用社历史发展国内合伙金融实践，最早是1923年6月由“中华人民共和国华泽义赈救灾总会”在河北省香河县成立了第一种农村信用合伙社。1927年2月中华人民共和国共产党在湖北省黄冈县建立了第一种农民协会信用合伙社。新中华人民共和国成立后，合伙金融事业由于种种因素，走过了一段曲折发展道路，大体经历了五个重要阶段： 1.1初创时期以1951年全国农村金融工作会议决定大力发展农村信用社为起点，到1957年，全国共建立农村信用社10.3万家。期间，农村信用社由人民银行管理，资本由农民入股，干部由社员选举，信贷为社员提供，合伙制性质明显，是扶持农业生产重要金融力量1。1.2严重挫折时期1958年至1979年，由于极左路线影响，农村信用社先后下放给人民公社、生产大队管理，日后交给“贫下中农”操作，“文化大革命”后又受两重性困扰，合伙金融事业遭到严重破坏1。1.3农行代管时期 1980年至1996年，农村信用社交由农业银行管理，合伙制“三性”基本恢复，期间设立了县级联社，合伙金融获得较大发展，但事实上成了农业银行基层机构，逐渐丧失经营自主权，走上了“官办”道路，留下大量风险隐患1。 1.4规范发展时期1996年终，农村信用社与农行脱钩，事实上接受人民银行（银监会）金融监管和行业管理，并按合伙制原则进行了规范化改革，强化了支农服务功能。1999年到，全国还试点组建了65家市(地)联社、6家省级联社和5家省级信用合伙协会。，江苏省开始在以县(市)为单位统一法人、试办农村商业银行以及组建省级联社等方面进行了有益摸索1。1.5深化改革时期6月，国务院下发了关于深化农村信用社改革试点方案，按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家恰当支持、地方政府负责”总体规定，以组建省级联社和改革县级联社产权制度为重要内容，在中华人民共和国银监会指引和详细组织下，率先在全国8个省(市)开展了深化农村信用社改革试点工作。8月,在总结试点经验基本上开始向全国其她21省(区、市)全面推开深化农村信用社改革工作。至底，全国共组建省级联社26家、农村商业银行17家、农村合伙银行113家、县（市）统一法人联社1824家。这个阶段，由于把农村信用社交由省级政府管理，政府出台了保值贴补、央行票据、税收减免返还等有效扶持政策，特别是成立了省级行业管理机构，加强了对农村信用社管理、指引、协调和服务，使农村信用社管理体制进一步理顺，管理创新全面展开，业务发展速度明显加快，经营风险得到有效控制，对三农和地方经济贡献度明显提高1。 透视农村信用社曲折发展历程可以发现，虽然其管理体制和经营机制几经变革，几度浮沉，但历史最后还是造就了中华人民共和国最庞大金融体系。时至今天，中华人民共和国农村信用社及其衍变农村合伙银行、农村商业银行，已经成为中华人民共和国金融体系中最重要一支力量。其人民币存款总额已达到6万亿元，占全国市场份额七分之一，拥有机构网点8万多家，相称于其他银行所有机构网点之总和，从业人员近50万人，占全国银行机构从业人员1/3；其发放信贷量，占全国涉农贷款80%以上，中小公司贷款1/3强。特别是在50近年发展过程中，农村信用社始终与“三农”保持着一种互相依存鱼水关系，长期以来在支持“三农”和地方经济发展中成绩不可低估，作用不可代替，功能不可缺失。2国内农村信用社现状农村信用社是按合伙制原则建立起来合伙金融组织，成立于20世纪50年代初期农业合伙化时期，基本特性是由农民入股，实行社员民主管理，重要为社员提供金融服务地方性金融组织，为农业、农村、农民即“三农”服务，实行“自我管理、自主经营、自担风险和自负盈亏”“四自”方针。她服务对象是农民，服务区域在农村，服务目的是为了增进地方经济发展和社会稳定。农村信用社建设50近年以来，在不同历史时期，都为国内农业和农村经济，以及农村社会稳定做出了较大贡献。虽然农村信用社总体上获得了较大发展，但由于种种因素影响，农村信用社面临着大量复杂现实难题。2.1职位定位不清，合伙性不强新中华人民共和国成立之后，国内农村信用社都是以行政指令组合而成名义上合伙组织，从一开始就不符合“自愿、互助合伙、民主管理”等合伙制原则规范，后来经历了多次整顿、改革，当前合伙金融基本属性已所剩无几，多数农村信用社民主管理流于形式，法人治理构造不完善，社员代表大会、理事会和监事会制度形同虚设，农村信用社合伙社未真正成为农民自己合伙金融组织，农民贷款难问题严重。在抵押贷款方面，担保抵押规定过于严格，不少农户由于难以获得符合规定抵押物和质押物，无法达到信用社贷款条件。至于小额信用贷款，信用社员工以为农户信用差、风险大，有畏贷思想，“重公司、轻农户、重大户、轻小额”观念严重。而广大农户受老式小农经济思想影响，不肯贷不敢贷，再加上信用社贷款期限拟定上不尽合理，未按农业生产周期定限期，虽然需要资金，有7成农户一方面想到是向亲戚朋友借，只有不到3成农户想到去贷款，农村居民对农村信用社依存度较低2。2.2政企不分，机制僵化农村信用社官办模式明显、官商习气严重，政策性业务太多，俗称“二农行”。在管理体制上，农村信用社受到农村信用联社、农业银行、人民银行等多层面干预。长期以来，农村信用社由农业银行代理，人民银行监督和管理，既要服从人民银行又要服从农业银行领导。农业银行资金紧缺时，大量调拨信用社资金，信用社无条件服从，农业银行将逾期、呆滞贷款划转给信用社，信用社必要无条件接受。此外，农村信用联社对农村信用社拥有贷款审批权、财务审批权和贷款限额控制权等各项权限，农村信用社经营自主权几乎丧失殆尽。由于听命于政府，不能按贷款条件审查贷款，大量贷款投向了“形象工程”、“政绩工程”，贷款产生经济效益差。此外，违规犯法发放人情贷款和向关系人发放贷款等现象时有发生2。2.3产权不明，历史包袱沉重，农村信用社利润受到严重侵蚀由于农村信用社长期处在政府或其代理人国家银行控制下，农村信用社行为目的不得不与政府行为目的高度一致。事实上，国内农村经济金融制度变迁某些经济成本、政治成本和社会稳定成本，是由农村信用社来支付，这些因素直接导致了农村信用社沉重历史包袱和风险积聚以致利润受到严重侵蚀3。2.4贷款投向非农化，贷款风险度集中，信贷资产质量普遍不佳在贷款构造中，对乡镇公司贷款数量要占贷款余额一半以上。这种经营方向偏向性，一方面由于乡镇公司盲目发展、缺少市场竞争能力，形成农村信用社不良信贷资产质量重要某些。此外，随着城乡建设步伐加快，城区农村信用社贷款大某些投向房地产开发，导致信用社单户贷款严重超比例，贷款风险限度相称集中。不但既有存量构造不合理、死滞资金占比多，没有真正建立起一套完整信贷安全体系3。3农村信用社改革必要性3.1改革是应对农村金融多元竞争格局必然选取 当前，在国内农村，金融多元化竞争格局正在逐渐形成,国内金融机构体系有农业银行、农发行、邮政储蓄银行，随着新农村金融机构不断浮现，国内村镇银行和贷款公司等某些小金融机构也在新农村金融形势下不断浮现，并拥有了自己位置；此外， 某些外资银行也已进驻到了国内农村中去。在这样形势下，国内农村信用社发展就会晤临着巨大竞争压力和严峻形势，改革已经成为了国内农村信用社在将来必然选取4。3.2改革是增进社会主义新农村建设重要保证 在国内社会主义新农村建设上，必要要有大量资金支持。在国内多元化农村金融机构中，国内农村信用社机构网点分布式比较广，可以说国内金融服务覆盖到了千家万户,农村信用社和国内农业联系紧密，和农村关系贴近，和农民感情深厚。 在农村，许多经济活动都和农村信用社有一定联系。当前，农村信用社已经成为了广大农民经济生活中一种重要某些，这些都阐明农村信用社是适合为“三农”服务一种金融机构。这在国内金融形式中有着不可代替位置和作用5。4农村信用社改革方向4.1因地制宜、分类指引 科学发展观注重科学，合理发展，推动农村信用社合理发展必要坚持因地制宜，分类指引原则。结合本地区实际采用恰当模式。在老式农业地区应当对农村信用社进行合伙制改革；在经济欠发达农村地区，可以考虑成立股份合伙制农业合伙银行；在商品经济发达地区可以将农村信用社改导致股份制商业银行。4.1.1老式农业地区农村信用社坚持合伙制改革。老式农业地区农村信用社应当选取合伙制经营模式。在广大老式农业地区，恢复和规范合伙制，坚持为三农服务宗旨，大力履行具备政策性金融业务，可以比较好地满足农业生产和农民生活资金需要，协助农民积累发展资金，实现脱贫致富愿望。同步也能较好地解决大量农村资本流向都市问题，农村发展了，农村信用社资金也会越来越充裕。因而，在贫困地区农村，合伙制模式是农村信用社发展壮大必由之路6。4.1.2经济欠发达地区可以建立股份合伙制农村合伙银行在欠发达地区，农村经济与老式农业地区相比，浮现明显变化，经济构造带有混合经济特性，组建农村合伙银行时，可以先在管理水平高、经营状况好、条件优越地区进行试点，然后逐渐在更大范畴进行推广。对那些暂时不符合组建合伙银行条件信用社，可以考虑先健全市县联社一级法人制度，等这些信用社经营管理水平提高后，再向农村合伙银行过渡6。4.1.3发达地区农村信用社可以组建商业银行随着市场经济体制巩固和农村经济飞速发展，某些发达地区农村信用社本质上发生了变异，这些地区商品经济比较发达，农村金融市场中非农产业成为金融需求主体，农村信用社服务对象变成了以城乡中小公司、个体工商户为主，农村信用社经营己经商业化，业务和管理与商业银行相比较已经没有本质区别。因而，对于发达地区农村信用社，应当适应市场经济规定该构成股份制商业银行6。 4.2恰当调节农村信用社宏观政策定位，加快其行业管理体制建设 农村信用社点多面广，具备服务“三农”比较优势和组织基本，涉及同农户 密切联系。因而，农村信用社以坚持为“三农”服务为宗旨有其必然性和合理 性。从行业管理来看，农村信用社按照自下而上逐级入股、自上而下层层服务 方式，组建金字塔式组织体系，不但有助于建立覆盖全国资金清算系统和通 存通兑系统，增长其行业竞争力和拓展业务能力，也有助于信用社更好地在系 统内部调剂资金头寸、参加银行间同业拆借市场，从而增长农村资金供应，增强 农村信用社抵抗风险和适应当代金融业务发展能力7。4.3以服务 “三农”为导向，深化农村信用社改革和谐发展是要务。科学发展观第一要务是发展，而发展必要是全面协调、可持续发展.农村信用社要想全面、协调、可持续发展，就必要解决好坚持服务“三农”和县域经济发展宗旨与市场化、商业化经营关系。服务“三农”和县域经济发展是由农村信用社生存发展客观基本决定，但同步农村信用社作为当代金融公司也必要牢固树立“风险可控，效益优先”市场化、商业化经营理念。这就要纠正过去片面强调支农服务而忽视自身效益倾向，要把两者有机统一起来，即坚持服务“三农”和县域经济发展中市场化、商业化定位8。 为“三农”服务是农村信用社职责所在。扎根农村、服务三农是党中央和国务院对农村信用社改革基本规定。农村信用社经营业务在农村，存款和贷款基本也在农村，农村信用社主线宗旨就是为农民、农业和农村经济提供便捷和有效金融贷款和金融服务。农村信用社要坚定把全心全意服务三农作为工作出发点和着力点。农村信用社几十年发展历史也充分证明，农村信用社只有立足农村，服务三农，才干在激烈市场竞争中求得生存和发展空间。在农村信用社发展史上，农村信用社曾经严重偏离了服务三农对的方向，走了不少弯路，由于一味贪大求洋，成果使大量非农业贷款变成了不良资产，资金纷纷套牢，信用社遭受了十分严重挫折和损失。咱们应时刻紧记农村信用社为此付出沉痛代价。在具备中华人民共和国特色社会主义当代化建设新形势下，必要掌握好信用社经营方向，对的把握贷款投向，始终不忘切实为农民、农业和农村经济服务。 4.4在科学发展观指引下，政府要大力支持农村信用社改革和发展 政府要指引农村信用社改革，减少行政干预。政府部门要健康发展，就要在科学发展观指引下合理布局，转变职能、认清角色、减少对信用社详细经营上行政干预。政府部门要从对农村信用社管理中逐渐淡出，不干涉农村信用社正常和详细业务办理和经营活动，保护农村信用社合法收益，真正维护农村信用社独立性和自主权。各级政府不插手农村信用社详细人事安排和内部管理，只管抓好党委班子和组织建设。各级政府不可以干涉农村信用社财物分派，不再把农村信用社当成地方政府小金库；变化逼迫信用社贷款以及乱摊派、滥收费局面9。政府要优化信用环境，协助农村信用社创立信用工程。各级政府要努力抓好打造诚信政府伟大工程，大力开展信用乡镇、信用村创立活动，为农村信用社发展创造一种良好外部信用环境。 4.5重构农村信用社监管体系 建立有效外部监管机制。完善对农村信用社外部监管，建立国家、省政府、公众相结合监督体系，并且贯彻三者有关监管责任。对农村信用社负有重要责任银监部门要代表国家行使对信用社金融监管职责。省政府在授权省联社对下级农村信用社进行指引同步，也要肩负起对信用社进行行业管理重任，省政府工作重点是优化农村社会信用环境，为农村信用社健康发展创造有利外部条件。加强农村信用社内部管理以及经营信息披露力度，保障社会公众监督权10。完善内部控制机制。农村信用社要尽快建立和完善科学内部控制机制。信用社要在政府和上级主管部门指引下，加强对信用社内部职工以及管理人员思想和职业教诲，提高经营管理人员和员工队伍素质，协助她们树立进行科学有效内部控制和遵守法纪意识。将各个岗位权限和职责进行细化，明确各自应当肩负职责，贯彻岗位责任制，加强对信用社职工考核，奖优罚劣，对违法违规以及读职失职行为追究法律责任11。 结束语在中华人民共和国，农信社改革是采用股份制商业银行模式还是选取合伙制形式，是由各地区经济发展特点及农信社自身特性所决定。两种模式并没有优劣之分，核心是要选取最适合本地区实际状况改革模式。只有拟定了改革方向，决定了改革对的途径，整个农信社改革才干有成功前提。 中华人民共和国农信社改革任重而道远，在改革进程中，会遇到种种问题，在理论指引下，只有不断结合实际状况，不断解决新问题，才干将中华人民共和国农信社改革不断向前推动，使其成为中华人民共和国农村金融一种支撑，扶持中华人民共和国“三农”问题解决。参照文献：1谢平.中华人民共和国农村信用合伙社体制改革争论J.金融研究,(4);1.1-1.52楼海淼.再论农信社深化改革对农信社管理体制战略思考J.浙江金融,(9);2.1-2.23李爱喜.农户金融合伙行为及其影响因素研究J.农业经济问题,(8);2.3-2.4 4谭琳琳.农村信用社治理构造与风险控制机制研究D.东北农业大学,(9);3-15徐思新.重构农村信用社内控机制J.中华人民共和国农村信用合伙,(10);3-26周霆.中华人民共和国农村金融制度创新论M.中华人民共和国财政经济出版社，-06;4-17关于进一步深化农村信用社改革试点意见.国办发66号;4-28林琦,黄五洲,万静.浅析国内农村信用社管理体制改革J.各界文论,(4);4-39魏道梁,李金元.浅析农村信用社改革发展方向J.农村信用社,-06-13;4-410温铁军.新农村建设理论摸索M.北京出版社,-05;4-5 11程思危.改革与发展-推动中华人民共和国农村金融M.经济科学出版社,(8);4-5