银行公务卡授信管理办法(暂行).docx

xx银行公务卡授信管理办法（暂行）第一章 总则第一条 为规范公务卡业务的管理，加强对公务卡的信用控制，降低经营风险，促进公务卡业务健康良好的发展，根据xx银行公务卡业务管理办法（暂行）和xx银行公务卡章程（暂行）等规章制度，特制定本办法。第二条 公务卡授信业务是指根据公务卡申请人提供的资料，综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素，在信用风险限额的基础上核定信用控制量，并通过对授信额度的使用、调整、监控等方式控制公务卡使用风险的过程。 第三条 xx银行对公务卡客户授信应遵循以下原则：（一）应根据申请公务卡的单位及个人的基本条件、信誉、经济状况等因素进行全面调查、审核，以确定不同的授信额度。（二）要坚持客观、科学、公正的原则，采取定量与定性分析相结合的方式进行授信。（三）要根据客户的具体情况及时调整对客户的授信额度。（四）应在确定的授信额度内，根据客户的实际资金需求、还款能力，具体确定每位客户的信用额度。（五）授信是xx银行对客户能力的内部认定，可以不向客户公开，不作为向客户的法律承诺，不必与客户签订协议等。第二章 授信对象、额度、期限第四条 授信对象是指年满十八周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、有合法、稳定收入来源及支付能力，且资信状况良好的财政预算单位的在职、在编的人员。第五条 授信额度是由存款经营部审批岗根据持卡人的资信状况，授予公务卡持卡人使用公务卡透支时的最高额度。对单个客户授信且最高授信额度不超过5万元。授信审批流程为：信审员先授信，再由总行存款经营部主管副主任、主任及主管行长审批。财政预算单位授信标准：1、科员（普通员工）级别，一般授信1-2万元。2、科长（主任）级别，一般授信3-4万元。3、局级或局级以上级别，一般授信5万元。第六条 持卡人申请调整公务卡额度时，需填写并提交xx银行公务卡额度调整申请表以及个人信用征信后，存款经营部可根据持卡人资信状况核定和调整持卡人的信用额度，并及时通知持卡人和持卡人所在单位的财务部门。第七条 授信期限自审批同意发卡之日起至用户销卡日止，授信额度可循环使用。第三章 授信对象分类第八条 为控制信用风险，根据个人信用信息基础数据库信用报告中的信息，按照风险大小将客户分为禁入、关注和正常三类。对禁入类客户，原则上不给于授信发卡；对关注类客户，降低授信额度给予发卡，授信额度控制在1万元以内；对正常类客户，可按我行相关规定进行授信发卡。禁入、关注和正常类客户划分标准。1、禁入类客户（1）个人消费贷款最近24个月内当前逾期期数6；（2）个人住房贷款最近24个月内当前逾期期数12；（3）信用卡最近12个月非正常还款月数6，且当前逾期金额500元（贷记卡还款状态1视为非正常还款，准贷记卡还款状态3视为非正常还款；）；（4）信用卡信用表现期12，非正常还款月份占比50%的（信用表现期指该账户开户以后，信用报告24个月还款记录各栏中首次出现非“/”和“#”的月份至最近结算日期的月数）；（5）信用卡信用表现期12,24个月还款状态各栏中出现6（贷记卡）或7（准贷记卡）的；（6）业务部分认定的应该进入进入类的其他个人客户。2、关注类客户（1）个人消费贷款最近24个月内当前逾期期数3；（2）个人住房贷款最近24个月内当前逾期期数6；（3）信用卡最近6个月非正常还款月数3，且当前逾期金额500元；（4）信用卡信用表现期12，非正常还款月份占比30%的；（5）信用卡信用表现期12,24个月还款状态各栏中出现3（贷记卡）或5（准贷记卡）的；（6）业务部分认定的应该进入进入类的其他个人客户。3、正常类客户未归入我行禁入、关注类的所有客户。第四章 操作程序第九条 公务卡的审核严格履行三级审批手续。存款经营部设立审批岗（信审岗）完成一级授信工作；总行存款经营部主管副主任、主任完成二级授信工作；主管行长完成三级额度审批。第十条 各支行营销副行长及营销人员收集财政预算单位以及申请人开立公务卡的基本资料。基本材料包括：1、单位资料：xx银行公务卡财政预算单位结算业务服务协议、xx银行公务卡业务申请审批表、xx银行公务卡财政预算单位领用人员推荐表。2、申请人资料：身份证复印件、照片（申请人身份证原件正反面以及营销人员与申请人合影）、收入证明、xx银行公务卡领用合约、个人征信以及身份核查结果。营销副行长及营销人员监督申请人填写xx银行公务卡领用合约的全部内容及确保持卡人当面签名，并查看申请单位及个人资料的完整性后在xx银行公务卡领用合约的银行专用栏内签字确认。第十一条 支行收集资料后交予存款经营部审批岗查看单位及个人申请资料的完整性及有效性，查看无异议，由总行存款经营部主管副主任、主任及主管行长签批单位准入资格，签批完成后将资料返回支行，进行公务卡申请人的资料录入。第十二条 各支行指定初审员录入客户资料。录入系统信息并把资料一并交复核岗复核，提交后在银行专用栏内签字确认。初审不合格的应将资料退回给调查岗并说明原因。第十三条 复核员接到初审员递交的材料以及系统信息后，主要审查内容包括：（一）单位及个人资料填写内容是否齐全、准确。（二）营销副行长是否查询申请人的个人征信及身份核查。（三）审核初审员录入系统信息是否完整、准确。复核员审核完毕后，应在xx银行公务卡领用合约的银行专用栏内签字确认。将系统信息和申请资料提交至存款经营部审批岗授信。提交资料按xx银行公务卡申请资料移交表（一式两份）的顺序将每位申请人的申请资料统一装订并加盖各支行公章提交至存款经营部。如有需要特别说明的事项，请在备注栏内注明。复审不合格的应将资料和系统信息退回初审岗，并说明原因。第十四条 存款经营部指定专人负责审批信用额度，主要审核以下内容：（一）审核单位及个人资料填写、签名及签章是否齐全。（二）审查申请人的资信情况，具体内容如下：1、对申请公务卡的个人，审查内容应包括工作单位性质、职业、职务、收入水平、文化程度、家庭资产情况、在他行信用卡额度、还款记录及社会行为表现等。2、审查申请人在我行是否申请过公务卡，同一持卡人不允许持有多张公务卡。（三）以上审核合格后需通过电话等方式与工作单位核实个人信息真实性并做核实台账。对于有疑问的申请资料应退回支行复核岗，由其再次核查、确认。第十五条 审批岗审核后，在xx银行公务卡领用合约的银行专用栏内签字确认。提交至总行存款经营部主管副主任、主任及主管行长签批。第十六条 审批通过后，信审员将资料档案交予资料管理员专夹保管。第十七条 后续管理。对授信客户应采取日常监测、定期分析评价的管理方式。第五章 授信的调整与终止第十八条 存款经营部调整持卡人授信额度的主要依据来源是持卡人的用卡消费、还款情况及违规情况等。 第十九条 调整类别分为永久额度调整和临时额度调整。第二十条 新发卡半年之后可申请调整额度。每半年允许调整一次额度。第二十一条 调整要求（一）持卡人有下列情况之一的，不得调高其信用额度：1、公务卡透支超过规定期限仍未还款，公务卡拖欠利息或全部还款额；2、有拖欠贷款本息的行为；3、在他行有恶意透支或拖欠行为；4、受到经济处罚，涉嫌司法纠纷或案件。（二）持卡人同时满足以下要求的，可申请永久额度调整：1、账户状态为正常；2、开户年限为半年以上；3、当前逾期期数为0；4、近6个月内消费笔数35笔并且近6个月内月均获得积分/当前固定额度=50%；5、近6个月内未发生过固定额度调整；6、永久额度调整每次调整额度限制在当前额度的50%-100%，但不能超过5万元。（三）持卡人同时满足以下要求的，可申请临时额度调整：1、账户状态为正常；2、开户年限为半年以上；3、当前逾期期数为0；4、近6个月内消费笔数11笔并且近6个月内月均获得积分/当前固定额度=30%；5、近6个月内未发生过固定额度调整；6、临时额度调整最高浮动为目前卡片额度的100%，但不能超过5万元，期限为从调整之日起之后1个月，1月后自动到期停止，恢复正常额度。第二十二条 存款经营部审批岗对于持卡人提出额度调整申请的，审批通过的在系统中予以调整，并以短信方式通知持卡人，信审员将xx银行公务卡额度调整申请表以及个人征信存档备查；不符合条件的将申请表退回支行并说明理由。存款经营部按年对持卡人的授信额度情况进行分类统计，编制xx银行公务卡授信额度情况统计表。第二十三条 持卡人资信情况严重恶化，发卡机构应立即对其止付。 第六章 附 则第二十四条 本办法由xx银行总行负责解释和修改。第二十五条 本办法自下发之日起实施。