李先生个人理财规划提纲毕业论文.doc

李先生个人理财规划提纲

摘要：在人生的坐标里，如何寻找财富的元素？世界富豪沃伦*几乎从零出发，开创了他最富传奇色彩的理财人生。随着“后理财时代”的到来，“你不理财，财不理你”成为了常挂在人们嘴边的一句口头弹。理财规划的重要性日益凸现。
关键词 ：财务分析，理财方案，现金规划
一、李先生基本资料
（一）个人现状
（二）个人财务状况
1、李先生资产负债
2、李先生收支状况
3、婚姻准备金
4、婚后生育准备金
5、赡养老人准备金
二、李先生财务分析
（一）财务比率指标分析
（二）收支结构分析
三、李先生目标分析
（一）客户具体目标
（二）基本假设与预测
（三）客户目标可行性分析
四、方案设计
（一）个人保障方案
（二）婚姻财产规划
（三）投资理财建议
五、可行性分析
（一）观点论证分析
六、总结
参考文献
致谢

李先生个人理财规划
摘要：现在每个人都需要理财，所谓你不理财，财不理你。只有你主动理财才能让钱升值，而不是把钱一直放着贬值，缩水。只有更好的理财那样才能更好的生活。
关键字：财务分析 资产配置 结婚储备金 小孩储备金
本文主要是通过对李先生个人资产负债表的分析，根据其个人收支状况，未来预期收入，和可能出现的各种状况而为其量身打造的个人理财方案。
一、 李先生基本资料
1.个人现状：
李先生毕业一年，现在在私企工作，工资5000，每月各种补贴2000。总收入7000。年终奖1万。按揭贷款买了一套110平的房子，其爸妈为其付的首付款，其余自己解决，总价值50万。按揭贷款额为35万元，按揭时间为20年，每月按揭款为1250元 。已付1年。李先生个人存款为2万元，另李先生个人每月250元用于支出购买基金。还有其父母存有5万元用于李先生个人未来创业用。李先生每月个人支出1500元，1500元用于恋爱。每月总支出为4500元，1500块用于储蓄，其余1000块用于各种意外状况准备金。父母为其买了一台车，价值为10万。
2.个人财务状况：
①个人资产负债表
住房一年前购买，总价值50万。按揭贷款35万。已付一年，剩余33.5万。
资产
种类
现值
银行存款
70000
流动资产小计
50000
金融资产小计
0
拥有其他固定资产
100000
自住房产
500000
固定资产小计
600000
总资产
670000
负债
个人住房贷款
335000
总负债
335000
净资产（总资产-总负债）
335000
表一 资产负债表（单位：元）
分析：李先生可用资金相当充足。可充分分散投资于多种理财产品。但是其理财观念相对薄弱。
②个人收支状况
李先生工作相对稳定，工资也比较稳定。每年工资可能有小幅增长。但是涨幅不大。现李先生个人开支表如下：

月度收支表
收入项目
金额
支出项目
金额
工资和薪金收入
7000
个人开支（不含房贷）
1500
其他
0
房贷
1250
收入合计
7000
其他开支开支
1750

支出合计
4500
月度节余
2500

年度收支表
收入项目
金额
支出项目
金额
薪资收入
84000
房贷
15000
年终奖金
20000
日常生活费（住房、汽车、食品）
25000
个人开支
15000
其他
0
结婚储备金（7万）
3000
未来儿女教育金（5万）
1500
其他

收入合计
104000
支出合计
49500
年度结余
54500
分析：李先生收入比较单一，剩余资金比较充足。可用资金还是比较多。支出和结余比较平衡。收支结构比较健康 。
③、结婚准备金
结婚将是一个用钱较大的地方。且花费密集。建议尽快做好准备。
④、婚后生育准备金
结婚后儿女生育准备金就必须有保障，那时儿女花费将是占主要地位。婚后礼金可能会支撑作为此支撑很长一段时间。
⑤、赡养老人准备金
李先生年龄不是很大，其父母还能自给自足，所以不用做太多考虑。在其很长一段时间都不用过多考虑。所以不用占什么开销。
二、李先生财务分析
个人财务指标分析包括财富积累能力、偿付能力、抗风险能力几方面的分析，下表分别从这几方面的指标来进行说明。

表三 财务指标数据表
序号
指标
计算公式
理想数值
计算数值
结果
财富累积能力
月度结余比率
月结余 / 月税后收入
0.4
0.35
良好
年结余比率
年结余 / 年税后收入
0.4
0.5
良好
净资产投资率
投资资产 / 净资产
> 50%
0
投资不足
财务自由度
投资性收入/日常消费支出
>=1
0
投资不足
偿付能力
资产负债率
总负债/总资产
<50%
50%
过高
债务偿还比率
每月偿债额/月收入
<35%
11.30%
可适度提高
抗风险能力
流动性比率
流动性资产/每月支出
3—6
7.1
良好
保险费支出占比
储备支出/总收入
10%
4.5%
可适度提高
保额占比
保额/月收入
120
5
偏低
（一）财务比率指标分析
1、偿付比率=净资产/总资产 = 335000 / 670000= 0.5
偿付比率是净资产与总资产的比值，该指标必须大于1，越高说明企业偿债能力越强。但就某一时期的债务本金偿付比率看，难以说明偿债能力的好坏。从她的家庭财务比率来看，偿付比率为670000，与理想值还有较大差距。
2、资产负债率=总负债/总资产 = 335000/670000 = 0.5
资产负债率是负债和总资产的比值。这项数据反映家庭综合还债能力的高低。理论上资产负债率一般都以0.5较为适宜，从李先生她的家庭财务比率来看，资产负债率为0.5，这从一方面意味李先生，整个资产负债情况一般，如果在经济不景气的时候，偿付所有的债务有点压力。意味着李先生充分利用自己的信用额度。还是比较乐观。
从以上的指标及统计表格反映出，李先生是属于比较大胆的。个人的资金结余一般，负债一般，适度的负债，有利于我们的资产增值。可以考虑利用银行提供的资金杠杆，撬动更多的资产，提高个人资产增值的速度。还可以利用投资来实现资产增值，投资不足，影响我们财务自由能力，陈女士家庭金融投资为零，应该增加金融资产的配置。关于个人风险管理，备用金我们预留3至6个月的生活支出就可以了，现在达到了4个月，反映出资金闲置情况还是比较好。
（二）收支结构分析
李现身收入主要是工资收入构成，，收入来源单一。最大的支出是婚姻准备金和婚后生育准备金。而各项其他的支出也是必不可少的，随着未来通货膨胀等一系列的影响家庭其他支出在未来几年内中出现逐步增加的状态。根据李先生的实际收支情况可看出其支出都是生活中必不可少的所以必须增加其收入来源的多样性，是个人资金链得到一个持续
三、客户目标分析
（一）李先生具体目标分析
李先生，目前对于理财目标的考虑，按照来说是准备一份结婚准备金，时间大致为未来3年资金为10万元；增加个人创业基金，未来7年李先生打算独立创业，起始资金大约15万元；为孩子准备一笔资金，作为其从婴儿到10岁的抚育金和各种保险金，约为15万元。李先生公司为其缴纳了5险一金，所以不用过多考虑。现在应为其孩子的教育金和创业金做准备了。还有老人的赡养经费准备。
根据家庭的情况和时间的长短，我们将他的理财目标概括为：
1、短期目标：1年：个人财务风险管理
3年：结婚准备金10万
2、中期目标：7年：个人创业金准备
3、长期目标: 10年：孩子抚养金。老人赡养金
（二）基本假设与预测
在李先生基本资料的基础上，综合考虑了李先生的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财理念制定的，在无另外说明的情况下，都是基于通常可接受的假设、合理的估计制定的：
通货膨胀率国内：5%。
投资回报率：10%。
（三）客户目标可行性分析
在接下来的投资规划方案中，我们将通过合理的资产配置，实现李先生资产结构的合理资产配置收益，可以满足其结婚准备金和个人资产的合理配置。
四、 方案设计
（一）个人保障方案
1、投资基金，李先生现在的收入情况，还处于个人资产积累期。基金是一项不错的选择，其风险较小。且收益较稳定，适合要结婚的群体。
2、投资实业，实业投资具有一定的风险性，但其收入比较可观。且风险不是太大。每年拿出20%。并 不妨碍自身的生活，且实现了资金的充分利用。
3、剩余可用资金用于投资保险和一部分储蓄。分散投资风险。投资保险和储蓄式必要的，也可做为是各种紧急突发状况准备金。
这样分配很好的利用了资金而且不会影响到生活，且有一定的收益。作为要结婚的李先生来说，这样的选择是全面考虑到了的。
(二) 婚姻财产规划
李先生打算在3年后结婚，需要一次性投资10万元用于结婚，其现在有两种方法，一种每月储蓄2778元。另一种一次性投资91514元，假定预期收入为3%，三年后为10万元。
(三)投资理财建议
根据李现身月度结余表和年度结余表，为李先生家庭制定了一些相关的理财方案，为实现李先生理财目标做筹划。
理财目标
建议产品
类型
备注
投资额
到期额
实现资金的全面合理利用
债券型基金
月结余
债券及基金年收益为5%
1000

备用金合理利用
储蓄或基金
存款
储蓄收益较小，风险也较小。但是其收益稳定，其收益为4%，5年
10000
11200
结婚资金的积累
实业性投资
年结余
年收益率15%。3年
40000
52000
孩子抚育金
基金定投
年结余
年均回报率10%，5年
20000
30000
李先生现在还有大量的存款没有利用到，照成了极大的资源浪费，而且李先生每月的工资剩余较多。充分利用好各种理财产品能更好的实现资源的全面配置。且各种基金及实业投资收益较好，尤其实业投资收益最高。每月结余的剩余工资可以用来投资各种基金，占其比例也不大，风险较低。是一种结余资金的不二之选。
五、可行性分析
（一）观点论证分析
李先生现在工作稳定，收入也相对稳定，但是相对其收入单一，可用余额较多，单一的收入一旦出现问题很容易导致资金链的断裂。从而会导致整个生活陷入困境。
分散型的投资很好的规避了各种可能出现的风险。也增加了一些额外的收入来源。更好的分配了资源。
各种基金的购买和实业投资分散风险，也带来可观的收入。基金保险的购买保障了安全。储蓄部分很好的保障了可能发生了各种意外事件，并不会导致生活的混乱。
综上给李先生定制理财方案，在其不妨碍正常生活的情况下合理的利用了各种资源。可以让其未来更好的生活。
六、总结
本文通过对李先生资产收入结构分析，在此基础上从个人理财的角度给出了合理的资产配置方案，并对方案做出了可行性分析，大家更清楚个人理财的重要性和可行性，在经济飞速发展的当今社会中树立我们的理财意识。

参考文献：
百度文库
李小林、何文炯.风险管理[M].中国财政经济出版社，2001-04

致 谢
本毕业实践报告是在易志恒老师的悉心指导下完成的。易志恒老师渊博的专业知识，严谨的治学态度，诲人不倦的高尚师德，朴实无华、平易近人的人格魅力对我们影响深远。本论文从选题到完成，每一步都是在易志恒老师的悉心指导下完成的，倾注了易志恒老师大量的心血。在此，谨向易志恒老师表示崇高的敬意和衷心的感谢！本论文能顺利完成，同样也离不开其他老师、同学和朋友的关心和帮助，我们对各位报以诚挚的谢意和无尽的感激。感谢各位阅读并指点本论文，谢谢。
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毕业设计

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