金融理论与实务项目二：走近信用.pptx

金融理论与实务金融理论与实务 项目二：走近信用项目二：走近信用 单元一：感知信用单元一：感知信用单元二：明晰信用形式单元二：明晰信用形式单元三：分析信用工具单元三：分析信用工具 目 录【名人名言名人名言】一个人严守诺言，比守卫他的财产更重要。（法）莫里哀【学习目标学习目标】1.1.了解信用的含义以及重要性。了解信用的含义以及重要性。2.2.了解信用的形式、特点。了解信用的形式、特点。3.3.了解个人信用的表现形式、衡量标准及信息内容了解个人信用的表现形式、衡量标准及信息内容4.4.能通过网络查询个人征信情况能通过网络查询个人征信情况5.5.掌握信用工具的种类、特点。掌握信用工具的种类、特点。6.6.能列举信用的表现形式。能列举信用的表现形式。7.7.能从经济学的角度解释信用在现代市场经济中的能从经济学的角度解释信用在现代市场经济中的作用。作用。8.8.能分析实际生活中的信用现象和失信现象。能分析实际生活中的信用现象和失信现象。9.9.培养并树立良好的信用观念。培养并树立良好的信用观念。单元一：感知信用单元一：感知信用 【案例导入案例导入】什么是个人征信？哪些征信问题会影响贷款？什么是个人征信？哪些征信问题会影响贷款？个人征信大家都知道它的重要性，可是很多人并不知道什么行为会影响个个人征信大家都知道它的重要性，可是很多人并不知道什么行为会影响个人征信。很多不良征信都是在不经意之间造成的。建议购房者在平时的工人征信。很多不良征信都是在不经意之间造成的。建议购房者在平时的工作生活当中，注意自己的个人征信，下面跟随小编一起来了解一下吧。作生活当中，注意自己的个人征信，下面跟随小编一起来了解一下吧。什么是个人征信？什么是个人征信？个人征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用个人征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。个人征信包括以下信息：个人征信包括以下信息：1、个人的基本信息、个人的基本信息 包括姓名、证件号码、家庭住址、工作单位等。包括姓名、证件号码、家庭住址、工作单位等。2、银行的贷款信息、银行的贷款信息 何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及每月还款情况等。款没还，以及每月还款情况等。3、信用卡信息、信用卡信息 个人办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及个人办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及个人还款的记录等。个人还款的记录等。4、开立银行结算账户的信息、开立银行结算账户的信息 姓名、证件号码、开户银行代码、开户日期姓名、证件号码、开户银行代码、开户日期等，不包括结算账户的存取款、转账支付和余额信息。等，不包括结算账户的存取款、转账支付和余额信息。5、信用报告被查询的记录、信用报告被查询的记录 计算机会自动记载计算机会自动记载“何时、何人、出于什么原何时、何人、出于什么原因因”查看了个人的信用报告。查看了个人的信用报告。随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，个人信用报告还将记载个随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，个人信用报告还将记载个人住房公积金缴存信息、社会保障信息等，以及法院民事判决、欠税等公人住房公积金缴存信息、社会保障信息等，以及法院民事判决、欠税等公共信息。共信息。哪些征信问题会影响房屋贷款？哪些征信问题会影响房屋贷款？1、两年内连续三个月或者累计六次逾期还款、两年内连续三个月或者累计六次逾期还款 如果达到这个标准，就会被如果达到这个标准，就会被银行纳入了不良征信名单，而且这个名单将会跟随你银行纳入了不良征信名单，而且这个名单将会跟随你5年，这段时间内的贷年，这段时间内的贷款申请都会受影响，银行可能会提高放贷利率、减小放贷金额甚至是直接款申请都会受影响，银行可能会提高放贷利率、减小放贷金额甚至是直接拒绝你的贷款申请。拒绝你的贷款申请。2、征信次数查询过多、征信次数查询过多 如果征信报告上如果征信报告上“硬查询硬查询”频率过高，且用户没有频率过高，且用户没有放款或信用卡下卡成功的记录，就说明该人财产状况不佳。银行和金融机放款或信用卡下卡成功的记录，就说明该人财产状况不佳。银行和金融机构构90会拒绝贷款。这里所谓的会拒绝贷款。这里所谓的“硬查询硬查询”为：信用卡审批、贷款审批、为：信用卡审批、贷款审批、担保资格审查，这类查询记录过多会产生不利影响。担保资格审查，这类查询记录过多会产生不利影响。3、高负债、高负债 如信用卡透支严重，负债的还款已经超出了其收入的还款能力，如信用卡透支严重，负债的还款已经超出了其收入的还款能力，其他银行在看到这种高负债的情况下，肯定会拒贷的。其他银行在看到这种高负债的情况下，肯定会拒贷的。4、公共信息中有欠费、欠税情况、公共信息中有欠费、欠税情况 有的城市也会将公共事业缴费逾期记录有的城市也会将公共事业缴费逾期记录记录到征信报告中，如果申请人有欠水电、燃气、手机通讯费用等情况，记录到征信报告中，如果申请人有欠水电、燃气、手机通讯费用等情况，并被记入征信报告中，严重的还有可能会被银行拒绝贷款，轻则也可能出并被记入征信报告中，严重的还有可能会被银行拒绝贷款，轻则也可能出现需要购房者提高首付比例，或者是银行提高贷款利率、贷款额度被降等现需要购房者提高首付比例，或者是银行提高贷款利率、贷款额度被降等问题。问题。综上所述，各位购房者一定要注意维护自己的个人征信。如果各位购房者综上所述，各位购房者一定要注意维护自己的个人征信。如果各位购房者打算贷款买房的话，小编建议买房前一定要查询一下自己的征信情况，再打算贷款买房的话，小编建议买房前一定要查询一下自己的征信情况，再去看房、选房。去看房、选房。（资料来源：房天下（资料来源：房天下.什么是个人征信？哪些征信问题会影响贷款？什么是个人征信？哪些征信问题会影响贷款？2019-01-28，https:/ （一）信用的涵义（一）信用的涵义 信用在信用在辞海辞海上解释为：信任使用。遵守诺言，实践成约和上解释为：信任使用。遵守诺言，实践成约和价值运动的特别形式，心理学家是这样定义信任的。社会学家解释价值运动的特别形式，心理学家是这样定义信任的。社会学家解释为，信用是二元主体或多元主体之间，以某种经济生活需要为目的，为，信用是二元主体或多元主体之间，以某种经济生活需要为目的，建立在诚实守信基础上的心理承诺与约期实践相结合的意志和能力。建立在诚实守信基础上的心理承诺与约期实践相结合的意志和能力。经济学家则认为，信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。它经济学家则认为，信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。它区别于一般商品交换的价值运动形式，也区别于财政活动与其他特区别于一般商品交换的价值运动形式，也区别于财政活动与其他特殊的价值运动形式。殊的价值运动形式。【背景知识背景知识】信用与债务是同时发生的，是借贷活动这一事物的两个信用与债务是同时发生的，是借贷活动这一事物的两个方面。在借贷活动中，当事人一方为债权人，另一方为债方面。在借贷活动中，当事人一方为债权人，另一方为债务人，债权人将商品或货币借出，称为授信；债务人接受务人，债权人将商品或货币借出，称为授信；债务人接受商品或货币，称为受信；债务人遵守承诺按期偿还商品或商品或货币，称为受信；债务人遵守承诺按期偿还商品或货币，称为守信。借贷活动中，债务人承担的这种在将来货币，称为守信。借贷活动中，债务人承担的这种在将来有偿还义务的商品或货币就是债务。任何时期内的债务总有偿还义务的商品或货币就是债务。任何时期内的债务总值总是等于信用总额。因此，信用就是以偿还和付息为条值总是等于信用总额。因此，信用就是以偿还和付息为条件的价值单方面转移的借贷行为。它包含以下几层涵义：件的价值单方面转移的借贷行为。它包含以下几层涵义：1.1.信用是一种价值运动，其特征是以偿还为条件的付出信用是一种价值运动，其特征是以偿还为条件的付出 2.2.信用是一种价值单方面转移的特殊运动形式信用是一种价值单方面转移的特殊运动形式 3.3.信用是一种借贷行为信用是一种借贷行为 二、信用的历史演变二、信用的历史演变 （一）高利贷信用（一）高利贷信用1.1.涵义涵义 高利贷资本是通过放贷货币或实物获得高额利息的一种生息资本。高利贷资本是通过放贷货币或实物获得高额利息的一种生息资本。高利贷信用就是高利贷资本的运动形式。高利贷信用就是高利贷资本的运动形式。2.2.高利贷的债权人和债务人：有三方债权人，二方债权人高利贷的债权人和债务人：有三方债权人，二方债权人 3.3.作用作用 首首先先，高高利利贷贷的的高高利利率率使使得得无无数数小小生生产产者者被被剥剥削削殆殆尽尽、纷纷纷纷破破产产，只只有靠出卖劳动力维持生活，从而为资本主义生产方式提供了工人阶级；有靠出卖劳动力维持生活，从而为资本主义生产方式提供了工人阶级；其次，高利贷者积蓄起大量的资本，为资本的积累和转化为生产资本创其次，高利贷者积蓄起大量的资本，为资本的积累和转化为生产资本创造了条件。造了条件。（二）资本主义信用（二）资本主义信用 1.1.涵义涵义借借贷贷资资本本是是区区别别于于高高利利贷贷资资本本的的另另一一种种生生息息资资本本。所所谓谓借借贷贷资资本本就就是是货货币币资资本本家家为为了了获获取取利利息息而而贷贷给给职职能能资资本本家家使使用用的的货货币币资资本本。资资本本主主义信用主要指借贷资本的运动。义信用主要指借贷资本的运动。2.2.作用作用信用促进资本主义经济发展主要表现在：信用促进资本主义经济发展主要表现在：第一、信用促进了资本的再分配和利润率的平均化第一、信用促进了资本的再分配和利润率的平均化 第二、信用节省了流通费用，加速了资本的周转第二、信用节省了流通费用，加速了资本的周转第三、信用加速了资本的集中和积累第三、信用加速了资本的集中和积累 三、个人信用三、个人信用（一）个人信用的涵义（一）个人信用的涵义 个人信用指的是基于信任、通过一定的协议或契约提供给自个人信用指的是基于信任、通过一定的协议或契约提供给自然人然人(及其家庭及其家庭)的信用，使得接受信用的个人不用付现就可以获的信用，使得接受信用的个人不用付现就可以获得商品或服务，它不仅包括用作个人或家庭消费用途的信用交易，得商品或服务，它不仅包括用作个人或家庭消费用途的信用交易，也包括用作个人投资、创业以及生产经营的信用。个人信用制度也包括用作个人投资、创业以及生产经营的信用。个人信用制度则是关于个人信用交易的规则体系。则是关于个人信用交易的规则体系。个人信用是整个社会信用的基础。市场主体是由个体组成的，个人信用是整个社会信用的基础。市场主体是由个体组成的，市场交易中所有的经济活动，与个人信用息息相关。一旦个人行市场交易中所有的经济活动，与个人信用息息相关。一旦个人行为失之约束，就会发生个人失信行为，进而出现集体失信。因此，为失之约束，就会发生个人失信行为，进而出现集体失信。因此，个人信用体系建设具有极其重要的意义。个人信用体系建设具有极其重要的意义。个人信用不仅是一个国家市场伦理和道德文化建设的基础，个人信用不仅是一个国家市场伦理和道德文化建设的基础，更是一个国家经济发展的巨大资源。开拓并利用这种资源，能有更是一个国家经济发展的巨大资源。开拓并利用这种资源，能有效推动消费，优化资源配置，促进经济发展。市场经济越发展，效推动消费，优化资源配置，促进经济发展。市场经济越发展，个人信用所发挥的功能越重要，个人信用体系的完善与否已成为个人信用所发挥的功能越重要，个人信用体系的完善与否已成为市场经济是否成熟的显著标志之一。市场经济是否成熟的显著标志之一。（二）衡量标准（二）衡量标准个人信用标准取决于契约约定的精心化程度。以个人消费贷款个人信用标准取决于契约约定的精心化程度。以个人消费贷款为例，到期不还款，就是逾期、违约，至于是不是不良贷款、为例，到期不还款，就是逾期、违约，至于是不是不良贷款、造成多大损失，银行另有标准界定。个人按期还款，并不一定造成多大损失，银行另有标准界定。个人按期还款，并不一定就是守信用的好客户，它仍是一个相对守信用概念，因为在一就是守信用的好客户，它仍是一个相对守信用概念，因为在一个月宽限期内还款不属于违约，按期还款并不等于按日、按时个月宽限期内还款不属于违约，按期还款并不等于按日、按时还款。还款。建立准确的个人信用衡量标准，加强个人信用管理是提高银行建立准确的个人信用衡量标准，加强个人信用管理是提高银行经营管理水平的要求。只有建立准确的个人信用衡量标准，才经营管理水平的要求。只有建立准确的个人信用衡量标准，才能正确地判定个人的信用记录，并准确地使用逾期率、违约率、能正确地判定个人的信用记录，并准确地使用逾期率、违约率、不良贷款比率等概念指导工作。不良贷款比率等概念指导工作。（三）表现形式（三）表现形式个人信用可以表现为个人消费信用和个人经营信用两种形式。个人信用可以表现为个人消费信用和个人经营信用两种形式。个人消费信用是指个人以赊帐方式向商业企业购买商品，包括个人消费信用是指个人以赊帐方式向商业企业购买商品，包括金融机构向个人提供的消费信贷。个人消费信用的对象主要是金融机构向个人提供的消费信贷。个人消费信用的对象主要是耐用消费品，如房屋、汽车、家具、电器等，甚至包括教育、耐用消费品，如房屋、汽车、家具、电器等，甚至包括教育、医疗及各种劳务。个人经营信用是企业信用的人格化和具体化，医疗及各种劳务。个人经营信用是企业信用的人格化和具体化，是企业信用关系在经营者个人身上的集中反映。是企业信用关系在经营者个人身上的集中反映。（四）主要信息（四）主要信息1.个人信用识别信息个人信用识别信息主要包括姓名、身份证明文件及唯一编号、出生日期、婚姻状况、主要包括姓名、身份证明文件及唯一编号、出生日期、婚姻状况、配偶信息、家庭居住地址、联系电话等。配偶信息、家庭居住地址、联系电话等。2.个人信用商业信息个人信用商业信息主要包括个人在贷款、担保、信用卡、保险等与金融机构或者住主要包括个人在贷款、担保、信用卡、保险等与金融机构或者住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人实际履约行房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人实际履约行为记录。为记录。3.个人信用公共信息个人信用公共信息主要包括个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等信主要包括个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等信息。息。4.个人信用特别记录个人信用特别记录指有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政指有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的记录。处罚的记录。5.个人信用其他信息个人信用其他信息个人信用的档案信用信息的来源：（个人信用的档案信用信息的来源：（1）本人的提供；（）本人的提供；（2）本人）本人雇主的提供；（雇主的提供；（3）金融机构、商业机构或其他利益关系人的提供；）金融机构、商业机构或其他利益关系人的提供；（4）国家机关的公告；（）国家机关的公告；（5）媒体的公开报导。）媒体的公开报导。（五）如何查询（五）如何查询“个人征信记录个人征信记录”？个人信用报告使用范围很广，如商业银行贷款、信用卡审批和贷后个人信用报告使用范围很广，如商业银行贷款、信用卡审批和贷后管理等。此外，还用于任职资格审查、员工录用等许多环节中。信管理等。此外，还用于任职资格审查、员工录用等许多环节中。信用报告可以节省银行审贷时间，快速获得贷款。主动了解自己的信用报告可以节省银行审贷时间，快速获得贷款。主动了解自己的信用报告，对其中可能错误的信息要及时向征信中心或业务发生银行用报告，对其中可能错误的信息要及时向征信中心或业务发生银行提出申请纠正，避免带来不利影响。提出申请纠正，避免带来不利影响。对于没有申请贷款或者信用卡需求的人士，也建议一年内至少查询对于没有申请贷款或者信用卡需求的人士，也建议一年内至少查询一次信用报告，了解自身征信情况，避免他人冒用自己身份获得贷一次信用报告，了解自身征信情况，避免他人冒用自己身份获得贷款，了解是否存在错误信息，违规查询个人信用情况。款，了解是否存在错误信息，违规查询个人信用情况。央行征信中心表示，即使这一年都没有任何的需求，不需要贷款也央行征信中心表示，即使这一年都没有任何的需求，不需要贷款也不需要申请信用卡，我们也建议市民一年至少查一次信用报告，以不需要申请信用卡，我们也建议市民一年至少查一次信用报告，以避免别人盗用自己的身份去办了卡或办了房贷。避免别人盗用自己的身份去办了卡或办了房贷。目前查询个人征信方式主要有三种方式：目前查询个人征信方式主要有三种方式：一是可以前往所在地中国人民银行分支机构进行现场查询；二是通一是可以前往所在地中国人民银行分支机构进行现场查询；二是通过互联网查询本人信用报告服务；三是网银查询、商业银行代理查过互联网查询本人信用报告服务；三是网银查询、商业银行代理查询等其他服务渠道。询等其他服务渠道。自自2016年年1月月15日起，个人到柜台查询个人信用报告，每年第日起，个人到柜台查询个人信用报告，每年第3次次起的收费标准由现行每次起的收费标准由现行每次25元降低至元降低至10元，通过互联网查询及每元，通过互联网查询及每年前年前2次到柜台查询继续实行免费。次到柜台查询继续实行免费。网上查询个人信用报告攻略：网上查询个人信用报告攻略：第第1步：打开网站，进入平台步：打开网站，进入平台打开中国人民银行征信中心官方网站打开中国人民银行征信中心官方网站(https:/)，进入个，进入个人信用信息服务平台，点击左上角用户注册，或点击人信用信息服务平台，点击左上角用户注册，或点击“马上开始马上开始”。第第2步：用户注册，填写身份信息步：用户注册，填写身份信息填写个人真实姓名和身份证号码等资料。填写个人真实姓名和身份证号码等资料。第第3步：补充用户信息步：补充用户信息 设置密码（设置密码（6-16位），需要注意密码必须包含大写字母、小写字母和数字。位），需要注意密码必须包含大写字母、小写字母和数字。第第4步：完成注册，并进入下一步步：完成注册，并进入下一步“立即登录立即登录”。第第5步：登录进去后，进入步：登录进去后，进入“欢迎页欢迎页”了解获取信用报告的步骤。（了解获取信用报告的步骤。（1）安全等级变更；（）安全等级变更；（2）提交查询申请；）提交查询申请；（3）获取查询结果（非实时）。）获取查询结果（非实时）。第第6步：身份验证，如果手边有银行卡，建议选择银行卡验证，方便快捷。问题步：身份验证，如果手边有银行卡，建议选择银行卡验证，方便快捷。问题验证，由于从第一次贷款开始进行提问，记忆不清楚的，建议不选问题验证。验证，由于从第一次贷款开始进行提问，记忆不清楚的，建议不选问题验证。第第7步：等待身份验证短信，方可查看个人征信报告。步：等待身份验证短信，方可查看个人征信报告。完成注册后，完成注册后，24小时内，征信中心会发送一枚身份验证码短信到你的手机上，小时内，征信中心会发送一枚身份验证码短信到你的手机上，收到短信后重新登录，在下方输入身份验证码即可查看个人征信报告了。收到短信后重新登录，在下方输入身份验证码即可查看个人征信报告了。无论自己是否近期有贷款计划，都应该充分利用好征信免费查询次数，养无论自己是否近期有贷款计划，都应该充分利用好征信免费查询次数，养成定期查询个人信用报告的习惯，珍惜个人征信。成定期查询个人信用报告的习惯，珍惜个人征信。单元二：明晰信用形式单元二：明晰信用形式 【案例导入案例导入】信用消费取代储蓄消费信用消费取代储蓄消费 成年轻一代新选择成年轻一代新选择 中国人重储蓄轻消费，这个一直令经济学家头疼的问题。但相较于走中国人重储蓄轻消费，这个一直令经济学家头疼的问题。但相较于走“储蓄消费储蓄消费”路线的父辈们，如今的年轻人更习惯信用消费，不再先存路线的父辈们，如今的年轻人更习惯信用消费，不再先存钱后花钱。钱后花钱。数据显示，中国近数据显示，中国近1.7亿亿90后中，超过后中，超过4500万开通了花呗，平均每万开通了花呗，平均每4个个90后就有后就有1个人在用花呗进行信用消费。这种消费习惯的变化，在越年个人在用花呗进行信用消费。这种消费习惯的变化，在越年轻的人群中越明显。近轻的人群中越明显。近40%的的90后把花呗设为支付宝首选的支付方式。后把花呗设为支付宝首选的支付方式。“五四五四”青年节前夕，花呗发布的青年节前夕，花呗发布的2017年轻人消费生活报告显示：年轻人消费生活报告显示：和中国人传统习惯和中国人传统习惯“储蓄消费储蓄消费”不同，不同，“90后后”正养成新的正养成新的“信用消费信用消费”习惯，和人们认为习惯，和人们认为“90后后”消费不理性、挣钱少信用低的刻板印象相消费不理性、挣钱少信用低的刻板印象相反，他们对信用的珍视远超上一代人，反，他们对信用的珍视远超上一代人，99的的“90后后”凭信用消费后会凭信用消费后会按时还款。按时还款。从花呗的数据可以看出，从花呗的数据可以看出，“90后后”们的信用消费非常理性，爱花钱却并们的信用消费非常理性，爱花钱却并不任性。近七成（不任性。近七成（69.41%）的花呗年轻用户都能做到）的花呗年轻用户都能做到“月月有余月月有余”，每，每月花销控制在授信额度的月花销控制在授信额度的2/3以内。以内。成长在信用理念、信用应用不断普及下的成长在信用理念、信用应用不断普及下的“90后后”，对信用的认知和珍视程度也比，对信用的认知和珍视程度也比“老老一代一代”更强。从花呗预先花完钱后，更强。从花呗预先花完钱后，“90后后”按时还款的人数比例比高达按时还款的人数比例比高达99%。此外，统计显示，最爱信用消费的是上海、北京、浙江三地的年轻人，西藏、江苏、此外，统计显示，最爱信用消费的是上海、北京、浙江三地的年轻人，西藏、江苏、海南、天津、福建、辽宁、湖北地区的年轻人则紧随其后，成为花呗每月人均消费金海南、天津、福建、辽宁、湖北地区的年轻人则紧随其后，成为花呗每月人均消费金额排名前十的省份。额排名前十的省份。与此同时，随着与此同时，随着AB站、弹幕、鬼畜越来越多地进入大众视野，二次元消费也开始突站、弹幕、鬼畜越来越多地进入大众视野，二次元消费也开始突破破“次元壁次元壁”，开始逐步成为主流。花呗报告分析了漫画、手办、，开始逐步成为主流。花呗报告分析了漫画、手办、Cosplay三种典型二三种典型二次元消费数据发现，漫画已经是次元消费数据发现，漫画已经是80年代生人的专属，它在年代生人的专属，它在90后眼中已被淘汰，后眼中已被淘汰，Cosplay和手办才是主流。在使用花呗购买过这两样商品的用户中，和手办才是主流。在使用花呗购买过这两样商品的用户中，90后分别占比后分别占比62.81%，63.01%。90后消费数量多但金额少的情况也体现在运动消费上。后消费数量多但金额少的情况也体现在运动消费上。90后对运动装备的需求，已从后对运动装备的需求，已从基本的运动鞋基本的运动鞋“升级升级”到了健身器材和智能手环。到了健身器材和智能手环。整体来看，这一群体的消费习惯呈现出明显的消费数量多、金额少，也就是整体来看，这一群体的消费习惯呈现出明显的消费数量多、金额少，也就是“求潮不求潮不求贵求贵”的特点。这除了这一群体经济实力尚处于的特点。这除了这一群体经济实力尚处于“蓄力阶段蓄力阶段”，更与他们的消费习惯息，更与他们的消费习惯息息相关，息相关，“如今的年轻人更讲求个性，并不是有了钱就追求高消费，自己喜欢和能体如今的年轻人更讲求个性，并不是有了钱就追求高消费，自己喜欢和能体现风格才是关键，从某种程度上讲，这也是追求性价比的表现现风格才是关键，从某种程度上讲，这也是追求性价比的表现”，北京青年商会副秘，北京青年商会副秘书长梅峰说。书长梅峰说。（资料来源：吴敏（资料来源：吴敏.信用消费取代储蓄消费信用消费取代储蓄消费 成年轻一代新选择成年轻一代新选择.华夏时报华夏时报.2017-05-04.http:/ 划分各种信用形式的主要标准有三个：划分各种信用形式的主要标准有三个：1.1.当事人，即债权人和债务人是谁？当事人，即债权人和债务人是谁？2.2.经济内容，即借用货币或商品的用途是什么？经济内容，即借用货币或商品的用途是什么？3.3.采取什么形态采取什么形态?最主要的形式有四种：最主要的形式有四种：商业信用、银行信用、国家信用、消费信用商业信用、银行信用、国家信用、消费信用【背景知识背景知识】二、信用的表现形式二、信用的表现形式 （一）商业信用（一）商业信用1.1.商业信用的涵义商业信用的涵义 商业信用（商业信用（commercial creditcommercial credit）是企业之间在商业活动中产生的）是企业之间在商业活动中产生的信用形式，多数情况下表现为卖方以赊销方式为买方提供信用，买方以信用形式，多数情况下表现为卖方以赊销方式为买方提供信用，买方以延期付款方式偿清货款。延期付款方式偿清货款。2.2.商业信用的特点商业信用的特点（1 1）商商业业信信用用所所贷贷出出的的是是商商品品资资本本，这这种种信信用用活活动动实实际际上上包包含含了了两两种种行为商品买卖行为和借贷行为；行为商品买卖行为和借贷行为；（2 2）商业信用的债权人和债务人都是企业，即生产商品的工商企业家；）商业信用的债权人和债务人都是企业，即生产商品的工商企业家；（3 3）商业信用的基本规模与经济周期变化密切相关，在经济繁荣时）商业信用的基本规模与经济周期变化密切相关，在经济繁荣时期，商业信用规模也会增大；反之，当经济衰落时，商业信用的规模也期，商业信用规模也会增大；反之，当经济衰落时，商业信用的规模也会缩小。会缩小。3.3.商业信用的局限性主要表现在商业信用的局限性主要表现在（1 1）商业信用规模的局限性）商业信用规模的局限性（2 2）商业信用的方向有限制）商业信用的方向有限制（3 3）商业信用的期限也有限制）商业信用的期限也有限制 （二）银行信用（二）银行信用1.1.银行信用的涵义银行信用的涵义银银行行信信用用是是指指以以银银行行为为中中介介，以以存存款款等等方方式式筹筹集集货货币币资资金金，以以贷款方式对国民经济各部门、各企业提供资金的一种信用形式。贷款方式对国民经济各部门、各企业提供资金的一种信用形式。2.2.银行信用的特点以及作用银行信用的特点以及作用（1 1）银银行行信信用用是是货货币币信信用用，打打破破了了商商业业信信用用实实物物形形态态的的局局限限性；性；（2 2）银行信用是大规模的信用，可以把各方面闲置资金、）银行信用是大规模的信用，可以把各方面闲置资金、未投入使用的积累资金及小额货币收入集中成巨额可用资金。未投入使用的积累资金及小额货币收入集中成巨额可用资金。（三）消费信用（三）消费信用 1.1.消费信用的涵义消费信用的涵义 消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、直消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、直接用于生活消费的信用。接用于生活消费的信用。2.2.消费信用的形式消费信用的形式 （1 1）赊销）赊销 （2 2）分期付款）分期付款 （3 3）消费贷款）消费贷款 3.3.消费信用的作用消费信用的作用（1 1）解解决决消消费费和和购购买买力力特特别别是是耐耐用用消消费费品品购购买买力力和和消消费费品品供供给给之之间间的不平衡；的不平衡；（2 2）促促 进进 耐耐 用用 消消 费费 品品 生生 产产 的的 发发 展展 和和 提提 前前 实实 现现 居居 民民 生生 活活 水水 平平 的的 提提 高高；（3 3）促促进进现现代代科科学学技技术术的的发发展展和和生生产产力力水水平平的的提提高高，促促进进产产品品更更新新换代换代（四）国家信用（四）国家信用 1.1.国家信用的涵义国家信用的涵义 国家信用是以国家为债务人，从社会上筹措资金来解决财政国家信用是以国家为债务人，从社会上筹措资金来解决财政需要的一种信用形式。需要的一种信用形式。（1 1）公债，是一种长期负债，一般在）公债，是一种长期负债，一般在1 1年以上甚至年以上甚至1010年或年或1010年年以上。通常用于国家大型项目投资或较大规模的建设。在发行公以上。通常用于国家大型项目投资或较大规模的建设。在发行公债时并不注明具体用途和投资项目。债时并不注明具体用途和投资项目。（2 2）国国库库券券，这这是是一一种种短短期期负负债债。以以1 1年年以以下下居居多多，一一般般为为1 1个个月月、3 3个月、个月、6 6个月等个月等（3 3）专专项项债债券券，这这是是一一种种指指明明用用途途的的债债券券，如如中中国国发发行行的的国国家家重重点建设债券等。点建设债券等。（4 4）财政透支或借款，在公债券、国库券、专项债券仍不能弥）财政透支或借款，在公债券、国库券、专项债券仍不能弥补财政赤字时，余下的赤字即向银行透支和借款。补财政赤字时，余下的赤字即向银行透支和借款。3.3.国家信用的作用国家信用的作用（1 1）国家信用可以调节财政收支的短期不平衡）国家信用可以调节财政收支的短期不平衡 。（2 2）国家信用可以弥补财政赤字）国家信用可以弥补财政赤字 （3 3）国家信用可以调节经济与货币供给）国家信用可以调节经济与货币供给 单元三：分析信用工具【案例导入案例导入】用花呗的都是土豪？支付宝权威解答：年轻人额度普遍在两千元以内用花呗的都是土豪？支付宝权威解答：年轻人额度普遍在两千元以内对对广广大大剁剁手手党党来来说说，花花呗呗几几乎乎是是一一个个必必备备的的信信用用工工具具。和和信信用用卡卡相相比比，花花呗呗的的申申请请门门槛槛更更低低、额额度度更更为为灵灵活活。随随着着手手机机支支付付工工具具的的普普及及，花花呗的使用场景不再局限于淘宝和天猫，同样适用于线下支付。呗的使用场景不再局限于淘宝和天猫，同样适用于线下支付。今今天天上上午午，支支付付宝宝微微信信公公众众号号推推送送了了一一篇篇关关于于花花呗呗的的问问答答文文章章，透透露露了了很很多多有有意意思思的的信信息息。在在用用户户群群方方面面，8080、9090后后占占了了86%86%，但但大大部部分分年年轻轻用用户户的的额额度度在在1000-16001000-1600元元之之间间。另另外外，年年轻轻用用户户每每月月平平均均消消费费金金额额其其实实只只有有349349元元。在在花花呗呗的的按按时时还还款款率率方方面面，9090后后超超过过了了99%99%，9595后后还还要更高些。要更高些。不不得得不不说说，花花呗呗透透露露的的这这些些信信息息和和很很多多人人的的认认知知还还是是很很大大的的偏偏差差的的。至至少少在在小小雷雷（微微信信：leitechleitech）的的固固有有印印象象中中，花花呗呗的的额额度度一一般般都都是是三三千千元元起起，和和信信用用卡卡差差不不多多；而而349349元元的的平平均均消消费费金金额额也也比比想想象象中中要要低低很很多多。当当然然这这也也侧侧面面说说明明，其其实实大大部部分分年年轻轻用用户户的的消消费费观观念念还还是是非非常常理理性的，剁手党更接近于自黑和调侃，并非广泛存在的事实。性的，剁手党更接近于自黑和调侃，并非广泛存在的事实。另另外外，在在花花呗呗按按时时还还款款方方面面，90后后可可以以说说是是做做出出了了表表率率，99%的的按按时时还还款款率率说说明明年年轻轻用用户户的的信信用用意意识识很很高高。我我们们经经常常能能听听到到的的类类似似于于XX后后是是垮垮掉掉的一代的一代“的言论至此可以休矣。的言论至此可以休矣。对对很很多多用用户户来来说说，支支付付宝宝已已经经不不是是简简单单类类似似信信用用卡卡的的支支付付工工具具，而而是是一一个个崭崭新新的的信信用用工工具具。免免押押金金单单车车、免免押押金金酒酒店店等等其其实实都都是是这这个个信信用用工工具具在在消消费之外延展出来的新功能。费之外延展出来的新功能。(资资料料来来源源：重重嘉嘉.用用花花呗呗的的都都是是土土豪豪？支支付付宝宝权权威威解解答答：年年轻轻人人额额度度普普遍遍在两千元以内在两千元以内.雷科技雷科技.2017-11-20.http:/ 1 1、商业信用工具、商业信用工具2 2、银行信用工具、银行信用工具3 3、国家信用工具、国家信用工具【背景知识背景知识】（二）按期限划分（二）按期限划分 1 1、长期信用工具、长期信用工具2 2、短期信用工具、短期信用工具3 3、不定期信用工工具、不定期信用工工具三、信用工具的特点三、信用工具的特点 （一）收益性（一）收益性 （二）风险性（二）风险性 （三）流动性（三）流动性 四、各类信用工具的特点四、各类信用工具的特点 （一）短期信用工具的特点（一）短期信用工具的特点 1.1.国库券：它是指国家为了筹措财政资金，而向投资者出具的承诺在国库券：它是指国家为了筹措财政资金，而向投资者出具的承诺在一定时期支付利息和到期还本的债务凭证。一定时期支付利息和到期还本的债务凭证。2.2.商业票据：商业票据指发行体为满足流动资金需求所发行的、期限商业票据：商业票据指发行体为满足流动资金需求所发行的、期限为为2 2天至天至270270天的、可流通转让的债务工具。天的、可流通转让的债务工具。3.3.银行承兑汇票：银行承兑汇票是由出票人签发的，由银行承兑的，银行承兑汇票：银行承兑汇票是由出票人签发的，由银行承兑的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。票据。4.4.大额可转让定期存单：大额可转让定期存单亦称大额可转让存款证，大额可转让定期存单：大额可转让定期存单亦称大额可转让存款证，是银行一发的一种定期存款凭证，凭证上印有一定的票面金额、存入是银行一发的一种定期存款凭证，凭证上印有一定的票面金额、存入和到期日以及利率，到期后可按票面金额和规定利率提取全部本利，和到期日以及利率，到期后可按票面金额和规定利率提取全部本利，逾期存款不计息，大额可转让定期存单可流通转让，自由买卖。逾期存款不计息，大额可转让定期存单可流通转让，自由买卖。5.5.信用卡信用卡信用卡，又叫贷记卡，是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约信用卡，又叫贷记卡，是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。信用卡具有以下特点：不鼓励预内容，背面有磁条、签名条的卡片。信用卡具有以下特点：不鼓励预存现金，先消费后还款，享有免息缴款期，可自主分期还款（有最低存现金，先消费后还款，享有免息缴款期，可自主分期还款（有最低还款额），加入还款额），加入VISAVISA，MASTERMASTER等国际信用卡组织以便全球通用。由于等国际信用卡组织以便全球通用。由于信用卡可以集存款、取款、贷款、消费、结算、查询为一体，使用起信用卡可以集存款、取款、贷款、消费、结算、查询为一体，使用起来方便、安全，外出购物，使用者可以不必携带大量的现金，并且还来方便、安全，外出购物，使用者可以不必携带大量的现金，并且还可以超出自己的存款数进行支付；对收款人方来说，可以节省大量收可以超出自己的存款数进行支付；对收款人方来说，可以节省大量收付、清点、保管、押运现金的劳动；对于银行来说，发行信用卡不但付、清点、保管、押运现金的劳动；对于银行来说，发行信用卡不但信用工具节省大量印刷、发行、收付、清点、保管现金的劳动，而且信用工具节省大量印刷、发行、收付、清点、保管现金的劳动，而且可向使用信用卡的一方收取一定的手续费，当持卡者透支时，银