10月23日定稿关于进一步加强零售信贷贷后管理的通知.docx

关于进一步加强零售信贷贷后管理的通知

各二级分行、济南管理部，分行各部门、同城各支行:
鉴于目前整个经济形势不容乐观，分行整体不良压降任务较大，我行零售信贷的逾欠额及不良率仍处于上升趋势，从前期总行审计及分行零售部贷后人员检查发现，部分经营单位存在贷后检查不及时，检查流于形式，个别单位未使用总分行规定的相关贷后格式文本等问题。为一步严防新增风险业务发生，确保我行零售信贷资产安全，根据《恒丰银行零售信贷业务贷后管理办法》（暂行）（恒银办发【2014】761号）等相关制度并结合我行实际，现对零售信贷贷后管理做如下要求：
一、首次贷后检查
（一）主要是对信贷资金用途进行检查，通过账户分析、凭证查验或现场检查等方式核查贷款支付是否符合审批用途、合同约定用途，收集支付凭证资料，并形成授信后首次检查报告（见附件1），首次检查报告在每笔授信业务出账后15日内完成。
（二）贷款首次发放后，经办机构客户经理按规定对贷款进行检查，检查内容如下：
1、是否存在出账时未按审批通知书要求落实的条件及后续落实情况；
2、对审批通知书中规定授信后管理过程中须重点跟踪、监控事项的落实情况。
3、检查是否按约定用途使用贷款资金，需提供相关支付凭证；
4、检查客户生产经营、贸易状况、对外支付能力、担保、销售款回笼是否正常，确保信贷资金不被挪用，需提供发票、收据、pos刷卡单、发货单、运输单、提单、照片等；
5、检查抵、质押物的保管、占有、经济充足性和可控制程度；
6、应检查的其他事项。
二、日常贷后检查
（一）首次检查后，授信后检查按授信风险分类等级采取不同的检查频率：
1、正常类信贷资产原则上每3个月至少检查一次，并根据具体业务操作的要求适当增加检查频率，按贷款品种、贷款金额不同需提供贷后检查报告内容有所不同，具体如下：
（1）个人消费类贷款及个人按揭类贷款：日常贷后检查报告（季后20日内上报）包括但不限于以下内容：
A.恒丰银行个人贷款贷后检查报告（见附件3），需各经营部门主、辅检查人员、经营部门负责人签字完整后并同意上报；
B.每季通过征信系统查询并打印借款人的信用记录及法院被执行信息；
C.对贷款金额100万（含）以上的个人消费贷款，每年对借款人进行一次贷后回访，形成客户回访报告（见附件5），需各经营部门主、辅检查人员签字完整后与日常贷后检查报告一同上报；
D.还需提供消费合同、消费发票、收据、pos刷卡单、照片、发货单、运输单、提单等；
E.对于按揭类贷款重点每季度对期房的按揭贷款合作楼盘进行现场检查，对楼盘销售情况，对未办妥房地产证的按揭楼盘，关注房产证办理进度等，每半年不少于1次（含）现场检查；
F.其他应提供的资料。
（2）个人经营类贷款：日常贷后检查报告（季后20日内上报）包括但不限于以下内容：
A.恒丰银行个人贷款贷后检查报告（见附件3、4），需各经营部门主、辅检查人员、经营部门负责人签字完整后并同意上报。
B.对贷款金额500万元（不含）以下，每季度通过征信系统查询并打印借款人夫妇、担保人及经营企业的信用记录、法院被执行信息；每季度查询分析借款人及经营企业在银行账户的结算情况(如资金回笼交易流水)；每半年进行一次实地贷后检查并拍照留存(如抵押物照片、经营实体照片、实地检查照片等)，同时应收集主要佐证资料（如企业近期财务报表、近期购销合同、电费、水费缴费单据、企业变更信息等）；
C.贷款金额500万元（含）以上，每月查询并打印借款人夫妇、担保人及经营企业的信用记录、法院被执行信息；每季度查询分析借款人及经营企业在银行账户的结算情况(如资金回笼交易流水)；每季度应进行一次实地贷后检查并拍照留存(如抵押物照片、经营实体照片、实地检查照片等)，同时应收集主要佐证资料（如企业近期财务报表、近期购销合同、电费、水费缴费单据、企业变更信息等），业务经营部门要定期、不定期对客户进行回访，及时了解和掌握客户各方面的最新信息，并收集有关资料，对重大变化要及时调查和核实，分析对授信的风险影响，每次回访情况要如实反映在《客户回访报告》（见附件5）。对实体企业的贷后检查参照公司授信业务贷后管理的要求进行。
D.对于专业担保公司担保个人经营贷款，每月还需查询担保公司保证金比例是否符合要求，对逾期贷款是否及时代偿等；
2、关注类、次级类、可疑类、损失类信贷资产每月至少检查一次，并根据实际情况增加检查频率，检查后形成的贷后检查报告上报至零售业务管理部。
（1）对于已出现逾欠的零售信贷，分行要求各单位在逾欠后5个工作日内要向借款人及担保人发送催收通知书（见附件6），同时需及时报送预警风险报告（见附件7）至零售业务管理部；
（2）贷款金额100万元（含）以上的贷款，违约发生后，除及时报送预警风险报告同时安排贷后检查；
（3）对于发生突发性、严重性问题的贷款，应随时检查，及时报送预警风险报告。
3、对仅办理低风险授信业务的客户，授信期内至少组织一次授信后检查，并填写授信业务检查报告（见附件2）。
三、四季度风险排查要求
2015年年底将近，面对当前严峻的经济形势，我行零售信贷逾欠业务仍持续暴露，为进一步防范新增逾欠业务的出现，现要求各经营单位在做好零售信贷贷后检查的同时，四季度应重点对余额在200万元以上的个人经营性贷款进行一次风险排查，对发现有预警信号和有问题的信贷业务，各经营单位应立即采取应对措施，并形成风险排查报告。各经营单位的风险排查报告请于11月20日之前报送至分行零售业务管理部。

联系人及联系电话：
张译匀 0531-83193857

附件1：贷款出账后首次检查报告
附件2：授信后检查报告（低风险授信业务）
附件3：恒丰银行个人贷款贷后检查报告（适用于个人消费贷款、500万元以下的个人经营贷款）
附件4：恒丰银行个人贷款贷后检查报告（适用于贷款金额500万元（含）以上的个人经营性贷款）
附件5：恒丰银行个人客户授信后客户回访报告
附件6：催收通知书
附件7：零售信贷预警/风险专题报告

济南分行零售业务管理部
2015年10月21日

附件1
贷款出账后首次检查报告
部门： 　 　 　　　　　检查日期：
客户名称

贷款日期

贷款品种/金额

审批通知书约定用途

合同约定用途

贷款资金使用情况说明：
时间　　　　金额　　　　　　交易方式　　　　收款单位　　　　凭证用途

符合规定的贷款用途　　　　　　　 □　 需要说明的事项：
不符合规定的贷款用途（预警）　　 □　 预警信号说明：
附件：相关支付凭证等
检查结论及措施建议：

检查人（主、辅）： 部门负责人： 　　 日期
零售信贷贷后管理部门意见：

检查人：　　　　　　　　　复核人： 　　 　　　 日期

附件2
授信后检查报告
（适用于仅办理全额保证金、全额存单、国债等低风险业务）
一、客户未结清授信情况（单位：万元）
序号
授信种类
合同编号
合同金额
合同起止日
本金余额
担保内容

信贷资金按审批用途、合同约定用途使用情况：

二、受信客户情况检查
客户基本情况是否发生变动，主体资格是否继续有效，生产经营是否正常等。三、担保分析（重点分析）
重点对担保手续、措施的真实性、充足性、合法性、合规性进行分析。
四、授信风险分析
对检查发现的问题、风险的分析，并提出应对措施。
五、授信检查结论及建议
经营部门意见
对授信风险状况的评价、制订及采取的计划措施情况。

检查人：　　　　　　　　　日期：

负责人：　　　　　　　　　日期：
零售信贷贷后管理部门意见
对授信经营机构授信后检查评价：
对授信业务的检查评价：

检查人：　　　　　　　　　日期：

负责人：　　　　　　　　　日期：

附件3
恒丰银行个人贷款贷后检查报告
（适用于个人消费贷款、500万元以下的个人经营贷款）
本次检查为：贷后　　年第 次检查
检查时间：　　年 月 日　　检查方式：
一、客户在我行贷款情况（单位：万元）
客户名称

授信额度

授信期限

业务种类
金额　
起息日
到期日
担保内容
还本付息情况　
五级分类
备注

二、授信及出账等条件落实情况
1、授信审批通知书规定出账条件落实情况
（对通知书规定的授信及出账要求逐条进行落实情况说明）

2、授信后管理跟踪落实情况
（对审批通知书中规定授信后管理过程中须重点跟踪、监控事项的落实情况，如企业结算资金进入我行账户情况、在建工程抵押办理情况、抵押物房产、土地证件办理情况，对未办妥抵押登记的楼盘进度进行跟踪，具备办理正式抵押登记条件的及时跟进等事项）

3、根据首次检查，说明信贷资金是否挪用或涉嫌挪用情况。

三、检查情况
1、借款人基本情况
（1）住址、工作单位（经营单位）、家庭状况是否发生变化

（2）借款人（含家庭）的收入来源等影响其经济实力和还款能力的因素是否变化

（3）是否出现个人因疾病或其他特殊原因不能按时还款的情况

（4）其他情况

2、借款人及实体企业生产经营、财务情况
（1）生产经营是否正常

（2）财务现金流情况，分析对账单、现金流情况，有报表的要进行分析

3、借款人夫妇、关联人及实体企业、关联企业信用记录、法院被执行信息是否有异常

4、抵质押品、保证人情况分析，无有异常

5、其他影响还款的情况

6、借款人还款意愿、还款能力，担保人担保意愿、担保能力综合评价

四、授信检查结论
经营部门意见：

检查人（主、辅）： 部门负责人： 　　 日期
零售信贷贷后管理部门意见：

检查人：　　　　　　　　　复核人： 　　 　　　 日期

附件4
恒丰银行个人经营贷款贷后检查报告
（适用于贷款金额500万元（含）以上的个人经营性贷款）
本次检查为：贷后　　年第 次检查
检查时间：　　年 月 日　　检查方式：
一、客户在我行授信情况（单位：万元）
客户名称

授信额度

授信期限

业务种类
金额　
起息日
到期日
担保情况
还本付息情况　
五级分类
备注

二、授信及出账等条件落实情况
1、授信审批通知书规定出账条件落实情况
（对通知书规定的授信及出账要求逐条进行落实情况说明）

2、授信后管理跟踪落实情况
（对审批通知书中规定授信后管理过程中须重点跟踪、监控事项的落实情况，如企业结算资金进入我行账户情况、在建工程抵押办理情况、抵押物房产、土地证件办理情况，对未办妥抵押登记的楼盘进度进行跟踪，具备办理正式抵押登记条件的及时跟进等事项）

3、根据首次检查，说明信贷资金是否挪用或涉嫌挪用情况。

三、借款人情况检查
1、借款人住址、工作单位（经营单位）、家庭状况是否发生变化

2、借款人（含家庭）的收入来源等影响其经济实力和还款能力的因素是否变化

3、是否出现个人因疾病或其他特殊原因不能按时还款的情况

4、借款人夫妇信用记录、法院被执行信息是否有异常

5、借款人夫妇还款意愿、还款能力综合评价

四、用款企业情况检查（重点填写变动情况）
（一）企业基本情况：

（二）企业生产经营情况：

（三）企业财务状况
1、客户基本财务指标 单位：万元
项目
上三年
上二年
上一年
当年　月
总资产

总负债

净资产

流动资产

货币资金

应收账款

其他应收款

存货

长期投资

固定资产净值

流动负债

短期借款

应付票据

应付账款

其他应付款

长期借款

净资产

实收资本

资本公积

未分配利润

销售收入

主营业务利润

利润总额

净利润

2、重点科目（包括但不限于存货、应收账款、应付帐款、短期借款等科目）、重大变动科目分析：

3、财务指标分析：

4、现金流分析

5、财务分析总结（包括资产、负债情况、销售、利润及现金流等情况，并预测授信到期时财务状况、还款能力）：

（四）履约、合作情况：
1、客户与我行合作往来情况：

2、客户逾期欠息、预警、重组、不良等记录（具体情况及成因，授信审查审批后新发现的情况）
信用状况

法院被执行信息

我行授信

他行授信

有无新增诉讼纠纷

3、截止检查日银行授信已出账情况（含我行及他行），同业对客户的融资变动分析（是加大支持、维持还是减持退出）
授信银行
授信品种
金额
授信期限
担保方式

　合计

4、分析或有负债变化、是否涉及垫款或代偿风险，以及有无新增经济纠纷、法院执行信息等，并分析变化对授信风险的影响。

（五）企业总体评价
1、财务因素分析
重大的不利影响及变化:

重大的有利影响及变化:

2、非财务因素分析
重大的不利影响及变化:

重大的有利影响及变化:

五、担保或抵（质）押分析
（一）保证人分析（多个客户保证应逐户分析，保证人为企业客户的分析比照借款人实际用款企业执行。追加保证担保的，也必须按要求对追加的保证人进行分析）：
保证人名称
担保金额 ，主债务金额 ，担保合同编号
1、保证人基本情况

2、生产经营情况

3、财务状况分析
（1）保证人基本财务指标　　　　单位：万元
项目
上三年
上二年
上一年
当年　月
总资产

总负债

净资产

流动资产

货币资金

应收账款

其他应收款

存货

长期投资

固定资产净值

流动负债

短期借款

应付票据

应付账款

其他应付款

长期借款

净资产

实收资本

资本公积

未分配利润

销售收入

主营业务利润

利润总额

净利润

（2）重点科目（包括但不限于存货、应收账款、应付帐款、短期借款等科目）、重大变动科目分析：

（3）财务指标分析

（4）现金流分析

（5）财务分析总结（包括资产、负债情况、销售、利润及现金流等情况，并预测授信到期时财务状况）：

4、保证人的履约记录情况，是否存在不良信贷记录、涉及诉讼纠纷、法院执行信息等
：

5、对保证人总体评价： □正常 □预警 □恶化
是否具备担保资格和能力：□是 □否，担保意愿是否变化：□是 □否
（二）保证人分析—以个人信用提供保证担保
1、保证人住址、工作单位（经营单位）、家庭状况是否发生变化

2、保证人（含家庭）的收入来源等影响其经济实力和还款能力的因素是否变化

3、是否出现个人因疾病或其他特殊原因不能按时还款的情况

4、保证人信用记录、法院被执行信息是否有异常

5、保证人担保意愿、担保能力综合评价

（三）抵（质）押分析：
1、抵/质押人名称 ，担保金额
主债务金额 抵/质押物明细：
原抵/质押物价值 ， 最新评估价值
抵质押人基本情况分析：

抵/质押物是否保存完好：□是 □否；抵/质押手续是否完备：□是 □否；
如果否，请说明原因：

抵/质押物是否有贬值可能：□是 □否，抵/质押物变现能力与批准贷款时有无较大差异？□是 □否
如果是，请说明原因

2、总体评价 □正常 □预警 □恶化
当第一还款来源出现问题时，该抵/质押物是否能迅速变现并足额抵偿相关主债务：
□是 □否
如果否，请说明原因

六、预警信号监测情况
是否出现预警信号，影响授信业务风险程度，风险状态分类及计划措施及处理、持续监控情况
七、授信检查结论
（一）经营部门：
1、对借款人、担保及授信风险状况的总体评价

2、存在的问题和风险点，拟定或采取的计划措施情况。

检查人（双人）：　　　　　　　负责人： 　　　　 日期：
（二）分行零售信贷贷后管理部门：
1、检查发现业务操作中存在的问题（如未落实审批条件、经营部门授信后检查不到位、执行有权部门制订的风险防控措施不到位等），及对存在问题的处理建议、意见。

2、对授信客户、业务风险状况的评价，存在的风险点，及对存在的风险点提出的管理措施、建议意见。

检查人：　　　　　　　负责人：　　　　　　　　　　日期：

附件5
恒丰银行个人客户授信后客户回访报告
借款人

经营部门

回访日授信及使用情况（逐笔）
授信额度、已使用额度、业务品种、期限、担保方式等

客户参与人员

我行参与人员

回访时间

回访地点

主要回访过程、内容、存在的问题或风险点，意见和建议：

检查人（双人）： 年 月 日
负责人意见：

签名： 　 　　　 年 月 日

附件6
催收通知书
先生（女士）：
您与我行签订编号为 　　 的 合同/协议项下金额为 　万元的授信业务已/将于 年 　 月 日到期，现已逾期 天，欠息 ，请尽快组织资金清还，否则我行将采取必要措施。

恒丰银行
年 月 日

催收通知书
（回执）
恒丰银行 ：
接贵行的通知，本人已知悉与贵行签订的编号为　　的　　　　合同/协议项下金额为 　万元的授信业务已/将于 　年　　月 　日到期，现已逾期 天，欠息 ，本人将尽快清还资金。

签字：
年 月 日（保证人）:
催收通知书
先生（女士、公司）：
　先生（女士）与我行签订编号为 　的 合同/协议项下金额为 　万元的授信业务已/将于 年 　 月 日到期，现已逾期 天，欠息 ，该笔授信由贵方提供担保，担保合同号为　　　　　　。请贵方履行保证责任，积极协助我行催收或筹集资金代为偿还，否则我行将采取必要措施。

恒丰银行
　年 月 日

催收通知书
（回执）
恒丰银行 ：
接贵行的通知，我方已知悉 　与贵行签订的编号为　　 　的　　　合同/协议项下金额为 　万元的授信业务已/将于 　年　　月　　日到期，现已逾期 天，欠息 ，该笔授信由我方提供担保，担保合同号为 。

签字（公章）
　　 年 月 日

附件7
零售信贷预警/风险专题报告

一、我行授信基本情况
对客户在我行授信审批及使用情况，信用评级，每笔出账业务的业务品种、余额及敞口、起止日期、风险分类、担保内容、历史履约情况、首次预警时间、往期预警解决情况等进行描述。（此处要写清楚）
二、预警风险情况分析
（一）发现的预警信息及信息渠道
（二）从本行、企业、外部环境等多方面，深刻分析预警风险信息产生的原因
（三）企业目前生产经营及财务情况（生产经营状态、财务现金流、人员流动、支付员工薪酬、水电气缴费等情况）进行详细分析
（四）预警风险信息对客户的还款能力、对我行授信业务风险状况的影响情况分析
（五）企业目前整体授信情况及状态，包括但不限于：授信银行、敞口余额（含类信贷业务、租赁、发债等）、担保人、业务状态（是否逾期或欠息），担保人生产经营是否正常、是否有逾欠情况等等。他行授信态度。
（六）预警客户所处担保圈分析，如有我行授信客户，则逐户列出我行授信敞口余额、担保人或抵质物。
（七）预警客户在我行授信业务的担保人情况，包括：担保人目前生产经营现状、代偿能力、我行及他行授信状态等等。我行抵质押物名称、位置、面积（数量）、现状（是否出租、被查封、是否易处置等）等等。
（八）当地政府对风险预警目前所持态度、应对措施、进展。
三、采取的工作措施及进展情况
根据风险程度，列示目前制定和采取的管理政策、风险缓释措施或处置方案（包括内外部措施），目前缓释措施或方案的最新进展。（此处一定要详细、具体，不得瞒报、漏报，制定的措施要得力）
四、风险的研判
结合第一、二还款来源，客户生产经营、资产负债、现金流情况，我行采取资产保全、授信平移、处置抵质押物、贷款重组、资产转让、抵债及核销等方式，对最终风险进行评价，考虑处置成本、费用等的同时，分析我行债权产生损失的可能性及大小等。（对于风险研判要切合实际，一户一策）
五、下一步工作措施、时间表
结合目前处置方案及进展情况、列明下一步工作措施及详细的处置时间表，分析最终处置时间或下一关键处置节点时间表。

贷后管理人员： 负责人：

年 月 日

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