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信用社网点布局要优化调整
近年来，商业银行加快改革步伐、强化集约经营、突出效益成本、实施战略转移，在全国范围内开始了下属分支机构的优化调整。显然，商业银行收缩农村网点为农村信用社腾出了空间。可是，农村信用社网点绝对数多、业务量相对较小、员工素质不高、电子
化建设和网点形象建设滞后，服务城区找不到效益增长点，服务三农没有扎稳根基，参与同业竞争明显处于弱势。据调查数据表明，农村信用社与同城其他金融机构相比，农村信用社机构占比过半，而存款市场份额不过半，尤其是在城区及城乡结合部存款市场份额不高。可以看到，农村信用社网点布局不尽合理，安全隐患较大，经济效益不高，机构管理不正规，对辖内营业网点无战略定位和统一的长远规划。因此，农村信用社要抓住改革契机，结合自身实际，实施网点布局的优化和战略调整。
　　一、网点布局存在的问题及成因分析
　　农村信用社网点布局，存在着明显的安全性问题、竞争性问题、效益性问题。一直以来，农村信用社自上而下没有专门的部门负责网点的日常管理，没有建立一整套对机构网点设置的科学论证、标准化评估体系，对辖内营业网点注重策略布局而缺乏战略定位和准确的市场定位。对网点的撤、迁、并、分、设等决策，几乎由县联社理事长一句话或县联社班子开会匆匆通过即可，只要材料齐全，基本能够取得监管部门同意。
　　（一）基础设施差，网点口岸差，竞争中明显处于劣势。由于经营成本居高不下，基础设施建设一拖再拖，直接导致脏、乱、差现象不能有效解决。我们看到，黄金口岸几乎被商业银行及邮储机构占尽，一笔笔大单从眼皮底下被签走。地理位置是商人取胜的一大法宝，而农村信用社往往舍不得投入而落败于人。
　　（二）电子化建设滞后，企业形象建设缺失，竞争中明显处于弱势。电子化建设的问题是谈了多年的问题，尽管基层县联社为补救这一不足而主动采取措施参与竞争，却总是难以为继。企业形象建设严重缺失，而相对于服务功能来说，信贷支持的优势是难以弥补不足的。因此，为抗衡其他金融机构和非金融机构，故而采取增设网点的竞争手段，尤其是在城区制造网点密集型布局局面，最终导致网点单产及人均效益低下。
　　（三）员工素质差，结构不合理，竞争力水平低下。在影响竞争力的诸多因素中，人的因素是主要因素，由于进出口渠道不畅，老弱病残已初见端倪，农村信用社的人力资源无优势可言。
　　（四）人员紧缺，内控执行不力，三人社依旧存在，安全隐患随时可能导致风险的爆发。据调查情况显示，由于各地情况不同，人员分布也存在差异，人员紧缺的现象依旧存在。三人社的存在，为平行交接、四双制度等内控制度的执行增加了难度。
　　（五）安全要求严格，达标投入成本高。网点普遍存在达不到公安部安全要求的二级标准，鉴于农村信用社的具体情况，大多数的达标社是银监部门勉强通过的二级达标。
　　（六）由于当地政府及农户等农村金融服务的需求性，为坚持方便顾客的原则，导致网点布局的分散性、偏远性、不安全性和低效益性。
　　（七）重复建设，浪费资源，总体经营成本无形中剧增。覆盖面重叠的现象较严重，毗邻县交接地带同一场镇也存在重叠现象。辐射重叠，网点的辐射功能将大大削弱，甚至形成“内耗”，导致互相抢存款、抢黄金客户的内部恶性竞争现象。而为了竞争策略的需要，达到打压农行和邮储机构的目的，在城区、城乡结合部乃至乡村场镇实施重复网点建设，无形中增加资金来源成本。
　　（八）多种因素制约，城区业务发展缓慢。据调查，近年来城区网点各项存款增幅缓慢，贷款业务多有双呆，中间业务发展不平衡。城区业务的发展，关键在于竞争，在于竞争实力的比拼。而竞争力是进行资源配置获得竞争优势的能力，它包括资源优势、比较优势、潜在优势、市场优势、区位优势、环境优势。可以看到，在城区业务的竞争上，农村信用社优势不足。
　　（九）在总体规划上，布局的理念仍停留在比较落后的层面上。片面理解点多面广即实力的象征；机构网点多，可安排更多的富余人员；城区网点机构多，可照顾方方面面的关系；机构撤销后，重新增设网点的审批难度大。这些思想观念显然不适应发展的要求，而网点布局不能站在一定的高度。
　　二、网点布局优化调整的对策
　　网点的布局，主要看农村信用社的定位。总体上，要看是否有利于支农作用的发挥，是否有利于增强竞争实力。就单个网点而言，要看其存在的理由是否充分，看其是否有存在的必要性。网点整合要创造更大的机会成本，优化资源配置，全面提高网点的经营效益；促进自身服务手段进步，网点保本点下降，领导班子综合管理能力以及员工综合素质提高。在网点调整中，农村信用社可能会受到来自于当地政府、农户等不同程度的阻力；业务也有所影响，存在着一些不利因素，比如，不方便农户，存款会分流，存量贷款的回收增加了难度等等。但是，可以采取一些补救措施，广泛的加强宣传并取得当地党政的理解和支持，采取定时定点、上门服务等方式加强后续服务。近年来，结合乡镇建制改革，农村信用社网点设置不单纯按行政区划的变化而变化，也着眼于按经济区域做了一些相应的布局调整，对于规模小、长期亏损、人员紧张的网点实施就近撤并，取得了一些明显的效果，积累了一些成功的经验。实践证明，网点调整、合理撤并机构是可行的。
　　（一）加快电子化建设，加强基础设施建设，提高员工素质，为网点布局优化调整打下良好的基础。这是网点合理布局、优化调整的前提，是增强竞争实力的关键所在。畅通结算渠道，实现全省通存通兑是参与竞争不可或缺的有力保证。基础设施建设是塑造信合形象的关键，有计划、有步骤地将全省各营业网点按照统一标识、统一色调、统一外观造型进行装修，以改善服务环境、提升品牌形象。加强形象工程建设，增强农村信用社在公众中的可信任度是非常重要的。人事相关制度要及时出台，打开进出口通道是提高员工素质的有力措施。撤并机构后，人事工作要采取人员充实到其他分社、储蓄所，负责人和一般职工由县联社统筹调度、合理流动，引入竞争机制，缓解人员紧张和解决合理分流的问题。
　　（二）加强城区及城乡结合部网点建设，促进城区业务发展。城乡结合部是未来经济发展最有潜力的地域，随着农村人口城市化及城市的扩张，加快城乡一体化，郊区的人口、经济将会快速增长，交通会越来越便利，发展的空间和潜力都非常大，这一块也是各家银行的必争之地，农村信用社要占领制高点，创造新的业务增长点。对于城区网点，其调整受地方党政的阻力较小，也不影响支农任务，整合的潜力最大；而对于城区小、金融活动空间小的县，不宜简单考虑相邻机构距离和业务重叠的影响，关键要着眼于提高自身竞争能力。对于一定存贷规模以下的县级联社，城区内要同步进行业务整合，不同贷款业务要适当分离。在城镇新区、开发区、工业园区、城乡结合部等经济活跃地区增设网点，增强幅射功能，拓展服务空间。
　　（三）打造精品网点，创建亿元网点。在一定范围内，实施精品网点计划，尤其是城区要建设精品网点，寻找最优潜力的口岸，打造一批代表农村信用社水准的精品网点，以局部带动全局，促进全面发展。培植亿元网点，有选择的树立标兵形象，展示农村信用社风采和发展潜力。要建立长远的发展规划，进一步优化网点布局，对地理位置优越、业务发展好的网点，坚持高标准、高起点、前瞻性地装修、改造，力争达到或超过同业水平。建立一批设施先进、功能齐全、管理规范、服务优良、综合竞争力强的一流营业网点，发挥精品网点的示范效应。
　　（四）着眼农村大市场，巩固农村阵地，高高举起服务“三农”的旗帜。农村信用社的“根”在农村，农村是农村信用社生存发展的天地，没有农村网点，就没有农村信用社的今天。多年的实践证明，农村信用社的优势在农村、潜力在农村、希望在农村。实现完善的法人治理结构以后，农村信用社的体制和机制优势是其他商业银行所没有的，农村信用社将会独占农村市场，这是十分稳定的市场，风险较小的市场。所以，农村信用社要充分发挥自身优势，适时调整优化农村网点布局，进一步加大对“三农”的支持力度，牢牢占领农村金融市场。农村信用社服务面较广、总规模较大，这也正是体现为“三农”服务之所在。对于亏损的农村信用社，网点撤并后的支农服务要采用定时定点服务、送贷下乡、定期公告流动放贷等方式，以信贷支农为主要任务，确保为“三农”服好务。调整后，业务的连续性主要是对于服务面较广，人员紧张的网点，在收贷收储旺季，可聘用当地村干部为协助员，催收农户贷款。对于县与县交界处，存在过度竞争、辐射重叠的毗邻农村信用社，由省联社统筹考虑，加以规划。
　　（五）网点布局指标体系设计的参考依据。在指标体系的设计和实施方面，要考虑多种因素，包括GDP因素、人口因素、地域因素、环境因素以及地方经济发展前景，还包括人均存款量、人均存款保本点、机构数占比、市场份额占比，以及综合效益排名、业务发展潜力、同业竞争程度、毗邻网点业务重叠程度、业务辐射半径、电子化水平、员工文化素质、内控健全程度、党政关注度、乡镇规划干扰、民间借贷活力、安全防范等级、网点产权状况、地区发展等级、网点城乡结合程度、网点标准化程度等诸多关系的相关度，科学地建立和完善指标设计体系数据模型，重设网点布局指标体系，促进网点的优化调整。
　　（六）网点布局优化调整的具体措施。一是把农村信用社机构网点纳入人事部门日常管理，归口到省联社有关部门；二是建立和完善网点设计指标体系，出台网点建设测算体系、评估体系、审批流程；三是实行网点等级化管理，按照公安部2004年12月1日颁布的《银行营业场所风险等级和防护级别的规定》，把安防设施等级与网点标准化建设级别结合起来，在省会、地市、县城、乡村等不同的级别，高起点、高标准分四类装修档次，以最小的投资达到最佳的效果，把网点建设和布局提高到事关农村信用社整体形象、业务发展的战略高度上来；四是开通省内通存通兑电子化网络，合理整合网点，有效配置资源，降低经营成本，防范各种风险；五是抓住国有商业银行机构撤并、调整之契机，重新调整农村信用社网点布局，制定近期计划和长远规划。
　　总而言之，农村信用社要根据自身的网点优势和机制优势实施战略定位，巩固农村阵地，拓展城区空间。网点布局策略要统一规划，因地制宜，按网点布局指标系数设置营业网点，建立以县联社营业部为中心，辐射带动农村信用社发展的网点格局。网点布局优化调整的总体思路是，坚持中国人民银行《农村信用合作社机构管理暂行办法》设立农村信用社应遵循适应农村经济发展的需要、符合农村合作金融发展方向以及合理布局、经济核算、保证安全、方便群众的原则，以立足社区、服务“三农”、增强竞争力、确保金融安全、降低运营成本、提高市场份额、构建和谐社会为出发点，以科学布局、提高效益、增强辐射、合理配置人力资源为目的，对发展前景差、资本规模小、资产质量差、严重资不抵债、长期亏损且扭亏无望、经营管理薄弱、人力资源配置无法满足制度要求的基层营业网点进行逐步整合、撤并，达到网点数总量减少但存款总量明显增加、网点单产效益明显提高的效果。