区块链应用场景分析(一).pdf

区块链应用场景分析（一）指 导 人 员 向晖飞 研究编辑人员 李 隆 高 远 美 编 周 乐免责声明泥鸽靶出品，转载请标明出处；禁止商用转载，违规转载法律必究本报告作者具有专业胜任能力，保证报告所采用的数据均来自合规渠道，分析逻辑基于作者的职业理解，本报告清晰准确地反映了作者的研究观点，力求独立、客观和公正，结论不受任何第三方的授意或影响，特此声明。泥鸽靶不会因为接收人接受本报告而将其视为客户。本报告仅在相关法律许可的情况下发放，并仅为提供信息而发放，概不构成任何广告。本报告的信息来源于已公开的资料，泥鸽靶对该等信息的准确性、完整性或可靠性不作任何保证。本报告所载的资料、意见及推测仅反映泥鸽靶于发布本报告当日的判断。在任何情况下，本报告中的信息或所表述的意见均不构成对任何人的投资建议。在任何情况下，泥鸽靶、泥鸽靶员工或者关联机构不承诺投资者一定获利，不与投资者分享投资收益，也不对任何人因使用本报告中的任何内容所引致的任何损失负任何责任。投资者务必注意，其据此做出的任何投资决策与泥鸽靶、泥鸽靶员工或者关联机构无关。本报告版权仅为泥鸽靶所有，未经书面许可，任何机构和个人不得以任何形式翻版、复制、发表或引用。如征得泥鸽靶同意进行引用、刊发的，需在允许的范围内使用，并注明出处为“泥鸽靶”，且不得对本报告进行任何有悖原意的引用、删节和修改。22018/4/13微信号：nigeba77来源：泥鸽靶自主研究绘制。创造普惠金融卓越价值32018/4/13微信号：nigeba77来源：泥鸽靶自主研究绘制。创造普惠金融卓越价值CONTENTS目录区块链在电信行业应用01区块链信用卡的应用02区块链在会员体系建设应用0403区块链在交易所上的应用一.区块链在电信行业应用CSP业务网络中各个参与者 供应商、监管者、合作伙伴、消费者，甚至竞争对手 之间的关系开始变得越来越复杂。这些业务网络跨越了地理和监管边界。价值主要来源于交易和合约中跨越业务网络的产品流和服务流。业务网络通过各方之间转移资产来实现运营。资产是指通过拥有或控制来产生价值的任何事物。资产分为两种基本类型：有形资产（例如，手机）和无形资产（例如，服务协议）。共享总账是成功管理整个网络中所有资产的关键。企业拥有多个总账，也就是针对企业所参与的多个业务网络的记录系统。总账包含交易（资产转入或转出总账）以及合同（交易发生的条件）。透过制备客户合同这样的简单示例，便可以了解区块链如何让各方受益。关于其描绘的业务网络，其阐释了在处理外部工厂工作，为客户构建服务做准备时，许多 CSP 必须理解的内容。由于区块链具有多方共识、交易溯源、不可篡改、最终确定的特征，因此有助于 CSP 在其业务网络中实现更高效的运营。CSP可获得的潜在效益包括：.节省时间 之前的交易需要数天才能完成，如今近乎瞬时完成。.节约成本 管理成本和中介费用消除殆尽。.提高数据质量 在所有交易过程中，均维护了数据准确性。.降低风险 篡改、欺诈和网络犯罪减少。.增加信任 共享流程和记录对所有相关方均透明可见。.减少/消除争议 流程执行过程中形成了绝对的透明性。尽早了解与区块链相关的机遇和挑战有助于CSP节省成本、增加收益，同时实现新业务模式。我们认为，CSP将见证区块链在以下三个领域中带来最显著的影响：精简内容流程：主要将区块链用于提高CSP内部的效率包括与供应商和其他GSP之间互动效率：.助力CSP提供基于区块链的服务：由CSP开发、交付和控制的面向客户的服务；.推动在物联网等业务生态系统内部开展协作：将每位生态系统参与者视为同伴和可信赖的合作伙伴，并为其提供服务。那么区块链在电信行业应用解决哪些问题呢？1.精简内部流程智能合约的模块化特征有助于精简CSP运营环境的各个环节，从而降低流程成本，提高流程速度，同时提高可靠性、可扩展性和透明度。区块链加密技术可保护信息安全，并创建具有完整记录的交易审计跟踪。借助区块链，企业可以获得各种精简内部流程的机会。在 CSP环境内部实施区块链，可能会对CSP的核心管理系统 例如计费、eSIM 配置和网络功能虚拟化(NFV)管理系统 产生最大影响，显著提升这些系统的效率，从而帮助节约成本。漫游是区块链可带来显著成本节约效果的另一明显领域。42018/4/13微信号：nigeba77来源：泥鸽靶自主研究绘制。创造普惠金融卓越价值2.改善供应链管理区块链现已在供应链管理领域掀起了新一轮的创新浪潮。区块链有助于更可靠、透明地跟踪众多供应链交易。每当价值所有者发生变化时 无论涉及有形产品、服务还是金钱 交易都会被记录下来，从而针对产品或交易创建完整的（从源头到终点）、可跟踪的永久记录。在电信行业，供应链管理会影响多个领域，例如，电线电缆、手机、配件，以及 CSP 为携手网络供应商、监管者和承包商来高效跟踪其资产生命周期而开展的通信建设项目。合作伙伴间端到端供应链的改善有助于CSP加快产品上市速度和产品供应连续性，同时提高灵活性，实现低成本结构，从而增加盈利。3.提供基于区块链的服务数字服务的成功不容忽视。向DSP转型CSP察觉到，通过提供增值的数字服务来满足不断提高的客户期待，可收获重大发展机遇。但是他们没有数字颠覆者的规模和速度，无法捕获重大价值。现如今在不同的领域出现了新机遇，例如，以信任为基础的服务。CSP在处理敏感数据方面备受消费者信任，在大部分经济体中甚至超过银行和政府。11在这种背景下，CSP能够提供各种基于区块链的客户服务。CSP与其客户互动频繁，可访问大量客户数据，并且已经通过移动设备、互联网和其他渠道提供有价值服务。添加基于区块链新服务是一种自然延伸。CSP应该考虑在以下领域部署区块链：用于交换数字资产（例如，音乐、手机游戏）的微支付、移动支付（订户与订户之间的货币转账、国际汇兑）以及更安全的电子医疗记录处理流程。此外，CSP还应在身份认证即服务这一关键领域利用区块链。4.身份认证即服务虽然 CSP 支持部分消费者所拥有的技术最先进的设备，但是 CSP 与消费者之间的互动仍然主要在店内和通过呼叫中心进行，很大程度上并未发生改变。许多CSP的在线激活率仍保持个位数字水平，原因不是用户缺少兴趣，而是CSP缺少可靠、低风险且方便的数字方法来验证用户身份。5.区块链用于广告销售电信公司和传媒公司之间的融合之风已悄然兴起。多个合并和收购项目已经达成，或正在进行中，例如 Verizon 购买了 Yahoo 的 Web 业务；AT&T 收购了 DIRECTV，同时还在加紧并购 Time Warner（尚未结束，截至 2017 年 11 月，仍在接受美国的监管审查）。12 CSP 目前积极进军媒体内容领域，大力创建、发行和广播媒体内容。对于涉猎媒体内容领域的 CSP 来说，广告销售是在这里一领域实现营利的关键。传媒公司的广告销售流程非常复杂，并且涉及多方参与者，包括广告代理机构、广播公司和广告客户。成功管理整个广告销售流程非常关键，而区块链可在此过程中发挥重要作用。广告销售流程中的交互过程存在各种各样的痛点。其中很多痛点都可通过区块链技术得到缓解，方法便是迁移至基于区块链的共享协作环境，实现集中、一致的信息共享。52018/4/13微信号：nigeba77来源：泥鸽靶自主研究绘制。创造普惠金融卓越价值62018/4/13微信号：nigeba77来源：泥鸽靶自主研究绘制。创造普惠金融卓越价值二.区块链信用卡的应用区块链信用卡是指平台聚合自有数据和第三方数据，以大数据和区块链为底层技术构建风控模型，面向小微企业和个人发行的以加密货币或法币支持的虚拟信用卡。区块链信用卡为小微企业和个人提供循环借贷、现金分期或账单分期等金融服务，是数字金融的基础业务。区块链信用卡是区块链和大数据共同支持的金融业务。业务运营方生产、聚合、挖掘、分析与客户相关的账户、身份、交易、结算、物流、通讯、征信等大规模结构化数据和社交网络、物联网等非结构化大数据，建设和优化数据模型，实时判断客户全方位信息，确定客户身份、交易、投资、融资和消费习惯，准确预测客户行为轨迹、投融资能力和信用状况为客户精确配置金融产品和服务。在风险管理上，平台将数据情报收集、风险识别、风险评估、风险审批、风险监控各环节工作职责分离，由风险管理、数据收集、数据分析、360度客户尽职调查、作业、审查审核、审批、发行、合规、贷后管理等不同模块承担，各环节相互制约，相互监督。在作业、审查审核和审批环节，系统对每一项业务的审批进行标准化拆分，随机选择审核人员审批标准切片业务，最终的授信取决于全流程的评估。1、风险管理模块负责风险管理战略、负责信贷的政策性、合规性、合法性。功能包括：（1）分析宏观经济环境、产业政策和区域发展政策；（2）确定行业风险配置方案；（3）制定产业准入标准；（4）确定标准化产品的风控标准。风险管理模块系统录入或导入各项研究报告和风险管理文件，统计和制不同行业资产配置情况。2、数据收集模块负责集成各类数据源，对数据数量和全面性负责。功能包括：（1）系统接入各种征信系统获得借款人信用状况；（2）系统收集公安、工商、法院、社保、海关、税务、技术监督、供应商、公用事业、通讯运营商、商业中介服务等信息来源，获得借款人身份认证及经营相关数据；（3）系统与支付机构、互联网门户、银行、担保公司、小贷公司、票据公司、专业中介合作，筛选优质借款人；（4）系统通过接入支付系统、收单业务系统、商超EPR系统、电商系统，获得借款人经营数据；（5）系统接入各类个人客户数据源，收集借款人姓名、性别、年龄、工龄、学历、信用卡状况、银行开户状况、职业、住房选项、居住年限、债务收入比例等数据资料。3、数据分析模块负责数据清洗、数据挖掘、数据建模和模型优化，对数据质量、数据实时性和模型准确性负责。4、360度客户尽职调查模块负责调查客户性格、社交、管理状况。（1）小微商户方面，系统设计在线调查模块，对商户管理团队、供应商、销售渠道、员工、客户、投资人开展在线多维度问卷调查，包括对管理水平、行业地位、供应链状况、财务状况、发展战略、资金用途的定性分析，对财务数据的定量分析；（2）个人客户方面，系统采取在线调查方式，对个人客户家人、同事、朋友、领导、同学开展在线多维度问卷调查，补充判断个人资信状况。72018/4/13微信号：nigeba77来源：泥鸽靶自主研究绘制。创造普惠金融卓越价值5、作业模块对受理贷款资料的真实性及市场风险负责。功能包括：（1）申请收件；（2）认证资料初审；（3）身份验证；（4）线上签约；（5）线上材料和线下资料归档；（6）担保和抵押登记。系统支持申请人在线输入借款用途、借款金额、借款期限、还款来源、增信情况等项目信息，支持申请人上传各类借款文件。6、审查审核模块负责身份核定、授信审查、授信审核，对授信风险负责。（1）身份核定方面，系统提供人脸识别、活体检测、身份认证、帐户鉴权、申请人借款申请表在线查询；（2）授信审查方面，系统提供在线尽职调查、现场调查表和尽职调查承诺书；（3）授信审核方面，系统审查与评估借款主体和担保主体的身份及主体资格，审查违法违规记录；（4）网查借款人的信誉、市场前景、竞争趋势、资产状况、销售状况、业务资质、产品销售合同、产品市场调研报告、银行账单、农田承包合同、林权证、房产证、土地使用证、土地购买合同等；（5）审查担保人和保证人的身份、担保资质，调查保证人的收入来源、嗜好、素质等；（6）审查票据、有价证券、仓储质押品、抵押品（土地、房屋、车辆、设备）；（7）系统提供网上征信查询；（8）系统提供电核；（9）系统记录实地征信文件；（10）系统计算银行流水；（11）风险提示和风险预测；（12）审查审核总结；（13）提出授信授予额度。7、审批模块负责依据风控授权管理和立据发放管理。8、合规模块对流程合规性负责。功能包括：（1）业务稽核；（2）反欺诈；（3）反洗钱；（4）信息监控，系统通过银联交易数据、社交媒体、本地点评监控借款人的借款申请，防范网络欺诈行为。9、贷后管理模块负责贷后回访、动态跟踪、对账、贷后检查、催收、更新资信记录。（1）贷后回访，系统定期通知客户经理回访。客户经理定期对借款人回访后提供回访报告；系统记录贷后明察暗访记录；（2）动态跟踪，系统监控用户银行卡交易状况、纳税状况、公用事业缴费状况、微博、微信、论坛和其他社交媒体；监督供应商、客户、员工、监管部门等关系链数据；借款人随时提供项目进展信息。（3）对账。系统每日更新投资账户信息；每月向投资人、借款日发送对账单。（4）贷后检查，系统记录贷后检查情况；（5）催收，系统记录贷款催收情况，分析催收效率和不同催收方式的效果。系统向延期还款的借款人收取违约罚金；启动催收程序后系统自动通知借款人相关联系人和社交网络，借款人信息计入黑名单。系统与行业联盟共享违约客户信息，动态完善黑名单管理功能。系统启动永久性违约追踪程序。（6）更新资信记录。交易生命期内，动态更新借款人和投资人 资信记录。区块链在信用卡行业解决哪些问题呢？1.开发数据资源价值掌握数据是开展区块链信用业务的基础。平台通过区块链连接不同行业的数据孤岛，整合不同渠道的数据资源；以开放的理念对待外部数据，积极发现、鉴别和对接外部数据资源，把内外数据整合到业务和产品之中，同时向合作机构输出数据结果。数字金融时代，数字金融机构通过输出数据融入产业链，通过融入产业链聚集更多的数据。2.提高风控能力 前数字金融时代，风险管理聚焦于客户身份、财务分析、抵押品和担保能力；数字金融时代，风险定价方式将呈现革命性变化。基于数据挖掘的客户身份识别、交易数据分析、客户负债能力和反欺诈晒查将成为风险管理的主要手段，动态、实时监测和实时管理将成为风险管理的常态性内容。在金融科技高度渗透的运营环境之下，原有的征信体系不能覆盖新的风险特征，原有的尽职调查信息不能完全展示客户的信用状况。除静态财务和法务信息外，数字金融机构更应该通过区块链可追溯技术关注实时更新的业务数据，关注资金流和业务信息流支持的动态财务数据，关注新产品和新业务的动态测试数据，关注市场数据和公司治理体系变动数据，关注利益关联方相关数据。除银行体系积累的历史数据外，还需要掌握外部宏观，行业和同业数据，通过数据分析，预测行业、地区和具体客户的未来业务走向和风险分布状况。3.提升运营效率永远在线的区块链信用卡业务通过强大的数据分析能力精确配比目标客户。数字金融业务不仅简化运营流程，取缔冗余营业网点和员工，更能够提高劳动生产效率和边际收益，巩固优势，增加业务转换壁垒。4.发挥结算、账户和低成本资金优势区块链分布式总帐支持的结算和账户是区块链信用卡业务的基础设施。结算通道最丰富，结算效率最高，结算成本最具竞争力的机构才能迅速融入产业链，成为产业链中不可或缺的一方。数字金融时代，拥有账户、结算功能，具备低成本资金的机构是平台和供应链核心企业的首选合作伙伴。5.创造无与伦比的客户体验区块链信用卡实时披露金融产品的风险、收益、流动性和利益相关方信息，填平了资金需求方与供应方之间存在的巨大信息鸿沟，降低了金融产品提供者和消费者在时间和内容方面的信息不对称。数字金融扩展了服务边界，扩大了金融服务对象和范围得，实现了真正意义的普惠服务。网络化支撑的数字金融将创造大量的金融产品和服务。随着法律、监管政策的完善、数据技术的发展，将会有更多、更加丰富的区块链金融产品和服务直接触及客户。掌握数据，了解客户，在客户身边的机构最终将收获客户的忠诚。82018/4/13微信号：nigeba77来源：泥鸽靶自主研究绘制。创造普惠金融卓越价值三.区块链在交易所上的应用纳斯达克、纽约证券交易所、巴克莱银行、DAH等组织近年来都在积极探索比特币交易背后的区块链技术,并且动作频频,或是投资、或是直接推出产品，展露出抢占区块链领域先机的野心。2015年11月，纳斯达克发布基于区块链的私人股票市场应用Linq，完善其私人股票交易市场。纽约证券交易所参与对Coinbase的7500万美元投资，(Coinbase创建了美国第一家持有正规牌照的比特币交易所)区块链经济获得了FIX交易社区的支持，社区宣布成立数字货币和区块链小组。(FIX是全球证券市场最广泛使用的通讯协议)传统体系对网络攻击抗性低由于区块链是去中心化的，目前的网络攻击还不能对区块链整体产生威胁，而单一节点的瘫痪并不能对交易记录或者其他区块的交易产生影响。系统级技术风险的监管压力增大郑商所、上交所的交易事故的发生说明目前的机制还没有可靠的法律达到监管要求。区块链能够在交易过程中去除第三方机构的，其本身的协议以及多年的实践保证了P2P交易的可行性，这也规避了系统级技术风险的发生。为公司获得更多的融资机会今天区块链技术会改变整个商业模式，如同20年前的互联网一样，去中心化和公开透明的趋势不可逆转，采用区块链技术会使得交易市场形成更好的生态，同行业中竞争胜出，同时国际资本便捷地投资私人股权得以实现。92018/4/13微信号：nigeba77来源：泥鸽靶自主研究绘制。创造普惠金融卓越价值案例：纳斯达克 Private Maket&Linq2015年11月，纳斯达克推出了基于区块链的企业级应用linq，作为其私人股票交易平台的补充，立志于扩张和增强纳斯达克私人股票交易市场市场平台股票管理能力。Nasdaq Private Market基于云的股票管理解决方案使私人公司更高效的管理资产和股票计划，该平台近期上线了一个完全电子化的、分布式的并且准确的记账方案linq。Linq是首个建立基于区块链技术起来的金融服务平台，能够展示如何在区块链技术上实现资产交易。这同样也是一个私人股权管理工具，作为纳斯达克私人股权市场的一部分，为企业家和风险投资者所准备的完整解决方案的一部分。网络攻击风险日益增加交易系统技术风险监管压力增大为公司获得更多的融资机会资本市场基础设施全面重建纳斯达克私人股票交易市场能为你做什么？未上市公司：完全知悉你的权益分配，吸引机构投资者，在降低支出和复杂度情况下获得流动性。投资者&持股人：在发展至中后期私人公司中寻找投资机会，通过公司流动性支持计划获得流动性。经纪人：为你的客户提供进入私人资本市场的渠道，并且据此创造新的合作计划以及业务能力。102018/4/13微信号：nigeba77来源：泥鸽靶自主研究绘制。创造普惠金融卓越价值112018/4/13微信号：nigeba77来源：泥鸽靶自主研究绘制。创造普惠金融卓越价值四.区块链在会员体系建设应用积分墙是在一个应用内展示各种积分任务（下载安装推荐的优质应用、注册、填表等），以供用户完成任务获得积分的页面。它严格意义上不是通用积分模式，而是类似于“广告条”、“插屏广告”，是第三方移动广告平台为移动APP开发者设计的一种移动广告盈利模式。因为积分墙是按照CPA（每行动成本，Cost Per Action）计费，只要用户完成积分墙任务（比如下载安装推荐的优质应用、注册、填表等行动任务），开发者就能得到分成收益。CPA单价根据广告价格而定，广告价格高，单价也会越高。从区块链的角度来分析积分墙，在激励上是相同的，但激励对应的行为却不是消费者真正需要的行为，比如安装应用、注册等，存在着做完任务后再删除的情况；由于聚合的是广告模式的各种任务，没有特别吸引消费者的场景，所以粘着度和活跃度不会高；如果用区块链的积分币来设计积分墙，倒不如设计一个糖果墙，将各家的糖果，尤其是传统企业货币化后的糖果，做成糖果墙，实现糖果分发和赏金计划，这是可行的。综合来分析一下，积分币的设计目前可能大多人想到的是消费挖矿，也就是用积分币来进行激励用户的行为，具体的行为跟Token的场景相结合，而空气币则是直接与某个行为挂钩，不需要设计Token。但会员体系有三个核心：积分、会员和促销。积分，是为了激励；会员，是为了差异化；促销，是为了复购；而Loyalty体系本质上是会员生命周期管理，要建立持久的信任关系。如果您想了解更多关于区块链应用场景的详细内容，1.先扫描二维码关注泥鸽靶微信2.回复“区块链应用”立即获取区块链应用场景资料包未完待续.敬请期待区块链应用场景分析（二）泥鸽靶成立于2015年3月18日，目前已服务近200家普惠&消费金融平台，对普惠金融有着深刻的研究和理解。发布金融行业研究报告，为金融行业的人士和企业提供更有效的咨询服务，建立大家信赖的信贷资料库。泥鸽靶力求致力于创造普惠金融卓越价值，将在2018年为大家提供3项服务：行业分析报告，泥鸽靶微课，泥鸽靶咨询。下面我们就分别介绍下每项服务的具体内容：泥鸽靶发布金融行业研究报告，为金融行业的人士和企业提供定金融行业的研究咨询与报告参考，力求帮助普惠金融机构解决生存困惑，创新发展路径；泥鸽靶提供信贷行业资料库供行业人士学习下载，形成您所信赖的信贷金融资料库；提供创业指南及企业管理方法，让创业者不再孤独；同时整理和搜集行业新闻，让金融人在最短的时间内，最有效的得到自己想了解的业内信息。泥鸽靶微课，旨在共同学习分享行业干货，邀请顶级专家倾情讲解，传播干货知识，实现沟通交流。截止目前泥鸽靶线上、线下微课共举办了40余期，分享主题包括但不仅限于互联网金融、消费金融、风险控制、小额贷款、区块链、车房贷、保险、大数据应用、车险、网贷备案等方面。每次微课均聚集了行业高管、知名人士、行业精英，经过大家思想的碰撞，干货满满。线下泥鸽靶微课堂/行业沙龙共举办了近20期，分享主题包括互联网金融、消费金融、小微贷款、模型设计等，堂堂爆满，得到了学员们的一致肯定。协助普惠金融机构为客户提供更高效、更多可供选择的金融服务，营造普惠金融行业良性发展生态圈。凭借成熟的运营流程和强大的品牌营销策划，为普惠金融机构输出资产管理能力、运营能力、品牌营销能力和系统能力，帮助降低获客成本，提升客户转化与留存，在市场上形成良好的品牌形象与美誉度。关于泥鸽靶泥鸽靶服务021-55895108创 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