3信贷业务合作担保机构管理办法.pptx

1信贷业务合作担保机构管理信贷业务合作担保机构管理办法办法栾岚 2012年2月2提提 纲纲一、制度背景一、制度背景二、制度依据二、制度依据三、三、章节安排章节安排四、制度要点四、制度要点五、附五、附 件件3 3 为规范昆仑银行股份有限公司（以下简称为规范昆仑银行股份有限公司（以下简称“本行本行”）信贷业务合作担保机构管理，防控业务风险，促进）信贷业务合作担保机构管理，防控业务风险，促进业务合作，按照我国商业银行法和银监会相关规定，总业务合作，按照我国商业银行法和银监会相关规定，总行结合各分行实际，依据本行信贷业务的各类产品办法，行结合各分行实际，依据本行信贷业务的各类产品办法，特组织制定本办法。特组织制定本办法。一、制度背景一、制度背景4 4 中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国中华人民共和国担保法担保法、融资性担保公司管理暂行办法融资性担保公司管理暂行办法等法律法等法律法规及昆仑银行有关规章制度。规及昆仑银行有关规章制度。二、制度依据二、制度依据5 5u本办法共分为八章二十八条：本办法共分为八章二十八条：u第一章第一章 总则总则u第二章第二章 担保机构的分类担保机构的分类u第三章第三章 担保机构的准入担保机构的准入u第四章第四章 与担保机构的业务合作与担保机构的业务合作u第五章第五章 担保机构的日常管理担保机构的日常管理u第六章第六章 担保合作的中止与终止担保合作的中止与终止u第七章第七章 档案管理档案管理u第八章第八章 附则附则三、章节安排三、章节安排6 6u主要内容：主要内容：本章对制定本办法做了概要性阐述，确定了本制度本章对制定本办法做了概要性阐述，确定了本制度下发的目的和使用范围，明确担保机构的合作原则、职下发的目的和使用范围，明确担保机构的合作原则、职责分工。责分工。u目的：目的：规范昆仑银行信贷业务合作担保机构管理，防控业规范昆仑银行信贷业务合作担保机构管理，防控业务风险，促进相关业务合作。务风险，促进相关业务合作。四、制度要点四、制度要点第一章第一章 总则总则7 7u适用范围：适用范围：依法登记设立、为昆仑银行信贷业务提供连带责任依法登记设立、为昆仑银行信贷业务提供连带责任保证、保证金质押等担保的境内保证、保证金质押等担保的境内专业专业担保机构。担保机构。u与担保机构的合作原则：与担保机构的合作原则：分级管理，严格准入，额度控制，动态监控。分级管理，严格准入，额度控制，动态监控。u职责分工：职责分工：担保机构准入实行分工负责制度，担保机构准入实行分工负责制度，总行、分行各部总行、分行各部门承担相应职责。门承担相应职责。四、制度要点四、制度要点第一章第一章 总则（序）总则（序）8 8u主要内容：主要内容：本章阐述了担保机构可以按照是否有政府背景、是本章阐述了担保机构可以按照是否有政府背景、是否为会员、担保业务的类型进行分类。否为会员、担保业务的类型进行分类。u按是否有政府背景分类：按是否有政府背景分类：政府背景的专业担保机构和商业性专业担保机构。政府背景的专业担保机构和商业性专业担保机构。u按是否为会员制分类：按是否为会员制分类：会员制专业担保机构和非会员制专业担保机构。会员制专业担保机构和非会员制专业担保机构。u按担保的业务类型分类：按担保的业务类型分类：公司业务类专业担保机构、个人业务类专业担保机公司业务类专业担保机构、个人业务类专业担保机构及综合类专业担保机构。构及综合类专业担保机构。四、制度要点四、制度要点第二章第二章 担保机构的分类担保机构的分类9 9u主要内容：主要内容：本章明确了规定担保机构的准入条件、审批流程。本章明确了规定担保机构的准入条件、审批流程。u准入条件：准入条件：同时满足基本条件、信用等级条件（同时满足基本条件、信用等级条件（A)A)和资本金条和资本金条件件(一亿）。一亿）。u禁入范围：禁入范围：严禁与参与严禁与参与“地下金融地下金融”、非法集资、违规放贷等、非法集资、违规放贷等活动的四类担保机构开展业务合作。活动的四类担保机构开展业务合作。u对合作担保机构实行准入管理：对合作担保机构实行准入管理：分行负责合作担保机构的初选工作和申报工作，总分行负责合作担保机构的初选工作和申报工作，总行信贷管理部进行审核，主管行领导审定。行信贷管理部进行审核，主管行领导审定。四、制度要点四、制度要点第三章第三章 担保机构的准入担保机构的准入1010u准入条件：准入条件：基本条件：共十条。重点强调：担保公司上一年度基本条件：共十条。重点强调：担保公司上一年度应该按当年担保费收入的应该按当年担保费收入的50%50%提取未到期责任准备金，按提取未到期责任准备金，按不低于当年年末担保责任余额不低于当年年末担保责任余额1%1%的比例及税后利润的一的比例及税后利润的一定比例提取赔偿准备金。担保赔偿准备金累计达到当年定比例提取赔偿准备金。担保赔偿准备金累计达到当年担保责任余额担保责任余额1010的，实行差额提取。的，实行差额提取。信用等级条件：按照昆仑银行信用等级评定管理办信用等级条件：按照昆仑银行信用等级评定管理办法，评级结论为法，评级结论为A A级（含）以上，且评级在有效期内。级（含）以上，且评级在有效期内。资本金条件：担保机构的实收资本（经营期限不到资本金条件：担保机构的实收资本（经营期限不到一年，下同）或净资产（经营期限在一年以上，下同）一年，下同）或净资产（经营期限在一年以上，下同）应在应在1 1亿元（含）以上，其中货币资金不低于亿元（含）以上，其中货币资金不低于80%80%。四、制度要点四、制度要点第三章第三章 担保机构的准入（续）担保机构的准入（续）1111u准入流程：准入流程：初选。分行负责合作担保机构的初选工作。确切来初选。分行负责合作担保机构的初选工作。确切来说，应该是分行的前台业务部门。说，应该是分行的前台业务部门。申报。分行信贷管理部应对业务部门报来的担保机申报。分行信贷管理部应对业务部门报来的担保机构资格进行准入初审，提出初审意见并向总行信贷管构资格进行准入初审，提出初审意见并向总行信贷管理部提请准入。理部提请准入。审定。总行信贷管理部对分行推荐报送的合作担保审定。总行信贷管理部对分行推荐报送的合作担保机构进行审核，会同公司业务部、个人金融部、风险机构进行审核，会同公司业务部、个人金融部、风险管理部等有关部门，出具审查意见，并报主管行领导管理部等有关部门，出具审查意见，并报主管行领导审定。审定。四、制度要点四、制度要点第三章第三章 担保机构的准入（续）担保机构的准入（续）1212u主要内容主要内容：本章对已准入的担保机构明确了合作事项及要求。本章对已准入的担保机构明确了合作事项及要求。首先，签订合作协议；其次，核定担保限额；最后，规首先，签订合作协议；其次，核定担保限额；最后，规定担保限额的持续管理要求。定担保限额的持续管理要求。u签署担保合作协议：签署担保合作协议：约定约定双方的权利义务等，双方的权利义务等，有效期原则上不超过一年有效期原则上不超过一年。仅对某个单项业务进行一次性担保的机构，可不签署合仅对某个单项业务进行一次性担保的机构，可不签署合作协议。作协议。四、制度要点四、制度要点第四章第四章 与担保机构的业务合作与担保机构的业务合作1313u担保限额的审定担保限额的审定：根据担保机构代偿能力，确定未来一段时期内昆仑根据担保机构代偿能力，确定未来一段时期内昆仑银行接受其提供保证的最高额度。银行接受其提供保证的最高额度。审定流程：对于担保限额的申请，由分行的前台业审定流程：对于担保限额的申请，由分行的前台业务部门负责，可以随担保机构资格准入申请一并进行；务部门负责，可以随担保机构资格准入申请一并进行；对于担保限额的审定，总行将在批复中予以明确。对于担保限额的审定，总行将在批复中予以明确。四、制度要点四、制度要点第四章第四章 与担保机构的业务合作（续）与担保机构的业务合作（续）1414u担保限额的审定担保限额的审定：核定原则：一般按照担保机构在未来一段时期内，核定原则：一般按照担保机构在未来一段时期内，为在我行及其他金融机构进行融资的客户提供担保的为在我行及其他金融机构进行融资的客户提供担保的总额度最高不超过其净资产（或实收资本）总额度最高不超过其净资产（或实收资本）5 5倍的原倍的原则谨慎核定；对具有政府背景，且与我行合作两年以则谨慎核定；对具有政府背景，且与我行合作两年以上，无不良记录的，按最高不超过其净资产上，无不良记录的，按最高不超过其净资产1010倍的原倍的原则谨慎核定。则谨慎核定。四、制度要点四、制度要点第四章第四章 与担保机构的业务合作（续）与担保机构的业务合作（续）1515u担保限额担保限额的核的核定定：限额的有效期限：限额的有效期限：担保限额的有效期为一年担保限额的有效期为一年，在有，在有效期内可循环使用，期满需要继续合作开展业务的，应效期内可循环使用，期满需要继续合作开展业务的，应重新确定担保限额。担保限额有效期届满，尚未使用的重新确定担保限额。担保限额有效期届满，尚未使用的担保限额自动失效。担保限额自动失效。四、制度要点四、制度要点第四章第四章 与担保机构的业务合作（续）与担保机构的业务合作（续）1616u主要内容主要内容：本章提出了对准入名单实行备案管理，对担保机构本章提出了对准入名单实行备案管理，对担保机构进行动态监测，被担保业务的管理要求，跨区域担保机进行动态监测，被担保业务的管理要求，跨区域担保机构的管理要求。构的管理要求。u准入名单备案准入名单备案:对准入的合作担保机构实行名单制管理，并建立合对准入的合作担保机构实行名单制管理，并建立合作担保机构名录，各分行于每季度结束后作担保机构名录，各分行于每季度结束后1010个工作日内个工作日内上报总行。上报总行。四、制度要点四、制度要点第五章第五章 担保机构的日常管理担保机构的日常管理1717u担保机构动态监控（担保机构动态监控（1 1）：分行对合作担保机构指定专人进行管理，对其经营分行对合作担保机构指定专人进行管理，对其经营管理与担保业务状况进行动态监控。管理与担保业务状况进行动态监控。担保机构按季度提供对外担保情况和财务报表，分担保机构按季度提供对外担保情况和财务报表，分行及时跟踪担保机构的现金流等关键信息。行及时跟踪担保机构的现金流等关键信息。建立担保放大倍数和代偿率的动态监控机制，定期建立担保放大倍数和代偿率的动态监控机制，定期查询人民银行征信系统，了解担保机构在其他银行的担查询人民银行征信系统，了解担保机构在其他银行的担保情况和对外偿付等情况，及时提交检查检测报告。保情况和对外偿付等情况，及时提交检查检测报告。四、制度要点四、制度要点第五章第五章 担保机构的日常管理（续）担保机构的日常管理（续）1818u担保机构动态监控（担保机构动态监控（2 2）：担保机构出现不符合担保放大倍数和代偿率要求或担保机构出现不符合担保放大倍数和代偿率要求或经营状况出现负面变化并可能影响其代偿能力的，应视经营状况出现负面变化并可能影响其代偿能力的，应视情况及时调整担保限额、中止业务合作及至停办业务。情况及时调整担保限额、中止业务合作及至停办业务。担保机构的合作应实行年度重检制度。合作协议到担保机构的合作应实行年度重检制度。合作协议到期前，分行应就拟继续开展合作的担保机构向总行信贷期前，分行应就拟继续开展合作的担保机构向总行信贷管理部门申请准入年检，并根据核定意见确定是否与担管理部门申请准入年检，并根据核定意见确定是否与担保机构续签合作协议。对于拟不再合作的担保机构，分保机构续签合作协议。对于拟不再合作的担保机构，分行也应于协议到期前，向总行报告相关情况。行也应于协议到期前，向总行报告相关情况。四、制度要点四、制度要点第五章第五章 担保机构的日常管理（续）担保机构的日常管理（续）1919u被担保业务的管理（被担保业务的管理（1 1）：经准入的合作担保机构为按昆仑银行相关规定可采经准入的合作担保机构为按昆仑银行相关规定可采用第三方保证、保证金质押等担保方式的信贷业务提供用第三方保证、保证金质押等担保方式的信贷业务提供担保，应就担保的信贷业务按有关规定与昆仑银行签订担保，应就担保的信贷业务按有关规定与昆仑银行签订保证合同保证合同、保证金质押合同保证金质押合同等担保合同。等担保合同。单笔信贷业务项下需由担保机构专项交纳担保金的，单笔信贷业务项下需由担保机构专项交纳担保金的，应按相关规定开立保证金账户。专项担保金缴存比例按应按相关规定开立保证金账户。专项担保金缴存比例按照拟担保责任余额不低于照拟担保责任余额不低于20%20%缴存，具体比例在不低于上缴存，具体比例在不低于上述标准情况下，各分行可与担保机构协商确定。由担保述标准情况下，各分行可与担保机构协商确定。由担保机构提供担保的业务应同时符合该项信贷业务相关管理机构提供担保的业务应同时符合该项信贷业务相关管理规定，并经有权审批部门审批。规定，并经有权审批部门审批。四、制度要点四、制度要点第五章第五章 担保机构的日常管理（续）担保机构的日常管理（续）2020u被担保业务的管理（被担保业务的管理（2 2）：原则上，非经总行核准，昆仑银行不接受担保机构原则上，非经总行核准，昆仑银行不接受担保机构为其关联方信贷业务提供保证。为其关联方信贷业务提供保证。担保机构所担保的贷款，原则上不得展期；确需展担保机构所担保的贷款，原则上不得展期；确需展期的，参照昆仑银行贷款展期相关办法执行。期的，参照昆仑银行贷款展期相关办法执行。对于借款人、担保机构不履行合同义务的，分行应对于借款人、担保机构不履行合同义务的，分行应当按照我行风险资产管理的有关规定，采取一切有效措当按照我行风险资产管理的有关规定，采取一切有效措施确保我行信贷资产的安全。施确保我行信贷资产的安全。四、制度要点四、制度要点第五章第五章 担保机构的日常管理（续）担保机构的日常管理（续）2121u被担保业务的管理（被担保业务的管理（3 3）：在被担保人到期未履行支付义务的，应要求担保机在被担保人到期未履行支付义务的，应要求担保机构及时承担保证责任。各行可以根据同业竞争等实际情构及时承担保证责任。各行可以根据同业竞争等实际情况给予担保机构一定的履约宽限期，但最长不得超过况给予担保机构一定的履约宽限期，但最长不得超过1 1个个月，未在宽限期内履约完毕的应中止与担保机构新的担月，未在宽限期内履约完毕的应中止与担保机构新的担保业务合作。保业务合作。担保基金的用途为担保机构担保的客户违约时，用担保基金的用途为担保机构担保的客户违约时，用于清偿昆仑银行的贷款本息、表外业务垫款及其他相关于清偿昆仑银行的贷款本息、表外业务垫款及其他相关费用。费用。四、制度要点四、制度要点第五章第五章 担保机构的日常管理（续）担保机构的日常管理（续）2222u主要内容主要内容：本章对担保合作的中止和终止情形做出明确规定，本章对担保合作的中止和终止情形做出明确规定，黑名单制度和重新准入条件。黑名单制度和重新准入条件。u担保合作的中止：担保合作的中止：出现以下情形之一的，经办行应暂时中止与出现以下情形之一的，经办行应暂时中止与担保机担保机构构新的担保业务合作，直至情形消失。新的担保业务合作，直至情形消失。担保债权本息超过担保限额的、担保放大倍数或代担保债权本息超过担保限额的、担保放大倍数或代偿率不符合要求的、未及时履行代偿义务等情况。偿率不符合要求的、未及时履行代偿义务等情况。四、制度要点四、制度要点第六章第六章 担保合作的中止和终止担保合作的中止和终止2323u担保合作的终止担保合作的终止：出现下列情形之一的，分行应终止与担保机构业务出现下列情形之一的，分行应终止与担保机构业务合作。但对已生效尚未解除的担保合同，担保机构应继合作。但对已生效尚未解除的担保合同，担保机构应继续履行其担保责任；不能继续履行的，应提供其他足额续履行其担保责任；不能继续履行的，应提供其他足额有效担保进行置换。有效担保进行置换。担保机构的股东有不良信用记录或存在抽逃、挪用担保机构的股东有不良信用记录或存在抽逃、挪用资本金以及其他违法、违规经营现象，涉嫌骗取银行信资本金以及其他违法、违规经营现象，涉嫌骗取银行信用等情况。用等情况。四、制度要点四、制度要点第六章第六章 担保合作的中止和终止（续）担保合作的中止和终止（续）2424u黑名单制度黑名单制度：对于因出现第二十条（担保合作的终止）第（一）对于因出现第二十条（担保合作的终止）第（一）至（四）种及其他违约失信情形终止合作的担保机构实至（四）种及其他违约失信情形终止合作的担保机构实行黑名单管理。行黑名单管理。各分行应于每季结束后各分行应于每季结束后1010个工作日内正式行文向总个工作日内正式行文向总行报送辖内担保机构黑名单，总行将按季向各分行及总行报送辖内担保机构黑名单，总行将按季向各分行及总行相关部门发布担保机构黑名单。行相关部门发布担保机构黑名单。对于纳入黑名单的担保机构以及其控股股东或实际对于纳入黑名单的担保机构以及其控股股东或实际控制人所控制的其他担保机构，未经总行批准，各分支控制人所控制的其他担保机构，未经总行批准，各分支机构不得再与其开展合作。机构不得再与其开展合作。四、制度要点四、制度要点第六章第六章 担保合作的中止和终止（续）担保合作的中止和终止（续）2525u退出机构的重新准入退出机构的重新准入：出现第二十条（担保合作的终止）第（一）至（四）出现第二十条（担保合作的终止）第（一）至（四）种情形及其他违约失信情形终止合作的担保机构，不得种情形及其他违约失信情形终止合作的担保机构，不得重新准入。重新准入。对于因其他情形终止合作的担保机构，若出现了以对于因其他情形终止合作的担保机构，若出现了以下情况，可经总行批准后重新准入。下情况，可经总行批准后重新准入。1 1导致担保机构退出的情况消失且经过了半年以上导致担保机构退出的情况消失且经过了半年以上的观察期；的观察期；2 2担保机构风险控制能力提高且符合第四章规定的担保机构风险控制能力提高且符合第四章规定的准入条件。准入条件。四、制度要点四、制度要点第六章第六章 担保合作的中止和终止（续）担保合作的中止和终止（续）2626u主要内容主要内容：本章明确了需要归档的主要内容。本章明确了需要归档的主要内容。u分行应对合作担保机构建立台账，详细记录担保机构分行应对合作担保机构建立台账，详细记录担保机构的主要信息、担保限额及对昆仑银行业务担保等情况。的主要信息、担保限额及对昆仑银行业务担保等情况。u对担保机构档案的收集、整理、归档和保管按照昆仑对担保机构档案的收集、整理、归档和保管按照昆仑银行法人（个人）信贷业务档案管理有关规定执行。银行法人（个人）信贷业务档案管理有关规定执行。四、制度要点四、制度要点第七章第七章 档案管理档案管理2727u分行应将担保机构下列资料归档管理分行应将担保机构下列资料归档管理：1 1按信贷业务档案管理有关规定应归档的担保机构按信贷业务档案管理有关规定应归档的担保机构基本材料及评级等材料；基本材料及评级等材料；2 2担保机构业务合作准入申报书及相关准入批准材担保机构业务合作准入申报书及相关准入批准材料；料；3 3担保合作协议；担保合作协议；4 4合作期间担保机构贷后检查报告；合作期间担保机构贷后检查报告；5 5其他需要归档的材料。其他需要归档的材料。四、制度要点四、制度要点第七章第七章 档案管理档案管理2828u信贷业务档案需要补签的信贷业务档案需要补签的：须经整改经办行行长（或业务主管行长）、档案保须经整改经办行行长（或业务主管行长）、档案保管行信贷管理部门负责人、综合档案管理部门负责人和管行信贷管理部门负责人、综合档案管理部门负责人和业务主管行长审核同意。业务主管行长审核同意。四、制度要点四、制度要点第七章第七章 档案管理（续）档案管理（续）2929u主要内容主要内容：本章主要明确办法制定的责任和归口部门（总行信本章主要明确办法制定的责任和归口部门（总行信贷管理部）。贷管理部）。四、制度要点四、制度要点第八章第八章 附则附则30301.1.昆仑银行股份有限公司信贷业务担保机构业昆仑银行股份有限公司信贷业务担保机构业务合作准入申报书务合作准入申报书2.2.担保合作协议担保合作协议3.3.信贷业务类合作担保机构情况备案表信贷业务类合作担保机构情况备案表4.4.信贷业务类合作担保机构黑名单备案表信贷业务类合作担保机构黑名单备案表五、附件五、附件31