推进主粮保险发展的路径探析_凌华.pdf

76金融实务2023.01水稻、小麦和玉米是我国的三大主要粮食品种，是“确保谷物基本自给、口粮绝对安全”的重要保证，2022 年中央一号文件提出实现三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险主产省份产粮大县全覆盖。为帮助种粮农民抵御自然灾害，分散化解粮食生产风险，稳定种植三大主粮收益，切实保障国家粮食安全，近年来各地相继开展了三大主粮保险业务。尽管三大主粮保险正在各地迅速展开，但是在实施过程中还存在一些难点，亟需深入研究及时解决，以便全面有效推广。一、我国主粮保险推进情况（一）主粮保险试点进程经过长期不断探索，我国已经形成了具有一定规模及特色的粮食保险试点。2007 年，财政部门总共拨出了 10 亿元专项资金，在江苏、湖南、内蒙古、吉林、四川、新疆 6 个省份，对水稻、玉米、小麦、大豆和棉花 5 个主要农产品进行保险试点；经过 10 多年的探索，2020 年，三大主粮的总体承保面积达 11.6 亿亩，覆盖面约 70%。2021 年 6 月 24 日，财政部、农业农村部、银保监会三部门联合发出了关于扩大三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险实施范围的通知（以下简称通知），针对三大粮食作物扩围完全成本保险以及种植收入保险，逐步覆盖 13 个主产省份产粮大县。（二）主推品种及运作模式目前，我国正在大力推广的主粮保险主要有完全成本保险以及种植收入保险。完全推进主粮保险发展的路径探析凌 华 吴 奇摘要：推进水稻、小麦和玉米三大主粮保险发展是帮助种粮农民抵御自然灾害风险，提高粮农种粮积极性和收益的有效手段，也是促进乡村振兴、保障国家粮食安全的重要举措。本文从三大主粮保险推进情况及其业务开展的主要特点出发，结合主粮保险推广中面临的挑战，从政策引导、承保机构、粮农参与三个角度探索推进主粮保险发展的可行路径。关键词：主粮保险 农业保险 保险责任中图分类号：F842.6 文献标识码：A 文章编号：1009-1246（2023）01-0076-0677金融实务2023.01成本保险是指保险的金额覆盖直接物化、土地以及人工成本等粮食生产总成本的保险，是一种为了保障粮食生产的总成本、避免粮农因为天灾或者虫灾受到损失的保险。种植收入保险是指保险的金额体现粮食价格和产量，覆盖三大主粮种植收入的保险，是为了保障粮农收入、避免粮食作物市场价格波动的一种保险。这两种保险的对象为粮食主产省份全体粮农（含适度规模经营的农户和小农户）。两种保险补贴模式是在省级财政不低于25%补贴的基础上，中央财政对东部地区、中西部以及东北地区的参保补贴分别为 35%和 45%。这两种保险的保障水平要求都不高于相应品种种植收入的 80%，保险综合费用率不高于 20%。粮农可以在直接物化成本、完全成本或者种植收入保险产品中进行自主选择，但是不得进行重复投保。（三）实施范围和投入规模为进一步提升三大主粮保险保障水平，通知要求从 2021 年 1 月 1 日起，扩大对黑龙江、四川、江苏等 13 个粮食主产省份产粮大县的三大主粮完全成本保险、种植收入保险的实施范围，当年纳入补贴范围的实施县数共 500 个，占主产省份内产粮大县总数的近 60%。2022 年三大主粮保险在 13个主产省份产粮大县中实现全覆盖，共涉及 821 个产粮大县。与此同时，各级投入的保险资金也不断增多，2019 年、2020 年六个主要试点省份各级投入的保险资金总额分别达 75175.24、82770.02 万元（见表 1），以稳定我国种粮农民的收益，夯实粮食安全基础。二、当前主粮保险业务开展的特点经过多年的试点和探索，我国三大主粮保险为种粮农民抵御自然灾害风险、增加种粮收入提供了保障，同时也显现了其业务开展特有的规律和特点。（一）保险保额提升快速目前，我国从中央到省、市、县（市、区）各级政府，为农业保险提供的保费补贴比例已达 80%左右。2017 年，我国在 13 个粮食主产省份的 200 个产粮大县中开展了农业大灾保险试点工作，每亩保障水平由 2007年的 400 元左右提高到 1000 元左右；2018年，又启动了三大主粮保险的试点工作，每表 1 2019、2020 年全国六个主要试点省份主粮保险资金投入总额及平均占比单位：万元、%年份中央财政地方财政农户自交合计资金总额补贴金额补贴占比补贴金额补贴占比自交金额自交占比201929745.2339.5723245.1530.9222184.8629.5175175.24202032746.6939.5625525.0230.8424498.3129.6082770.02注：六个试点省份为内蒙古、辽宁、安徽、山东、河南、湖北。78金融实务2023.01亩平均保额 1000 元以上。在江苏省南通市通州区，目前除水稻完全成本保险外，还可附加投保水稻品质保险，保额提高到每亩1200 元。（二）投保意愿分化明显主粮保险助力粮农“旱涝保收”，总体上看，粮农投保需求比较旺盛，但是粮农参保意愿分化趋势明显。适度规模经营的农户因经营规模大、投入也大，其面临的粮食种植风险相应也大，因而参加保险的意愿比较强烈，大多数都积极投保；而一些小农户的投保意愿相对要低很多，而且有的即使要投保，也是对一些缴费相对比较低的保险感兴趣，如直接物化成本保险。（三）理赔定损难度较大与生产经济作物不同，生产粮食得到的收入不高，保费承受能力相对较差，从而造成主粮保险推广难度较大；粮食生产周期较长，期间受疫情等因素影响，市场价格可能有一定的变化，再加上受灾时间的不确定性和粮农各自投入成本多少不一，给保险赔付金额的精准确定造成一定的困难；粮食种植范围广、种植数量多，一旦受灾，保险公司需要大量的人力物力去现场了解受灾情况，确定损失大小，而一般保险公司的人手有限，只能依托镇村人员上门查勘理赔，使精准定损难以得到完全保证。（四）灾后赔付比例高企我国粮食保险仍然处于发展阶段，而粮食保险经营面临大灾风险的概率要高于其他普通的保险，赔付比例也相应高于其他普通险种。中国人保多年来开展的稻谷、玉米等粮食作物保险，平均赔付率均在80%以上，而玉米的保险赔付率几乎年年都达 100%。三、主粮保险推广面临的挑战（一）粮农风险防范意识仍需提高给主粮上保险是国家惠民的好政策，但由于部分粮农对粮食种植面临的不确定性缺乏预见，防范风险的意识不够高，尚未充分认识参加保险对降低风险、提供保障的作用，加上种粮收益不高，不愿意为此再付出一份保险成本。此外，有的粮农对保险理赔的了解不够，也不太清楚保险的保障作用。（二）保险政策宣传力度有待加大当前，主粮保险政策宣传力度仍需加强，需要面向粮农开展更有针对性的宣传和推广。面对各种保险，部分粮农不了解主粮保险的具体政策情况，对是否选择投保有所困惑；有的即使投了保，对如何选择适合自己的保险品种、一旦受灾如何申报理赔、可以得到哪些赔偿等也一知半解，投保的随意性较大；有的粮农难以区分主粮保险与其他政策性种粮补贴，认为参保后即使不受灾，保险公司也应该有一定的保底返还，对主粮保险的功能理解不够清楚。（三）理赔服务能力有所欠缺一方面，主粮保险的精准查勘理赔难度较高，因为参加保险的粮食常常处在动态生长的过程中，不同时期受灾情形各不相同，在损失程度鉴定上更加复杂，容易包含主观因素，在理赔过程中，承保机构与种植户之79金融实务2023.01间容易产生分歧。另一方面，投保粮农点多面广，遇到的问题多而杂，加上承保机构工作人员有限，理赔手续较多，理赔速度有待提升。四、推进主粮保险发展的路径（一）发挥政策引导作用1.加大政策宣传力度采取多种形式，有针对性地宣传主粮保险的重要作用和意义，宣传主粮保险政策、保险知识，提高粮农对主粮保险的认识。充分利用各类媒体开展宣传工作，利用微信公众号等载体开展宣传，不断提高宣传效率和作用；充分发挥村组干部的带头示范作用，依托农村地区知识丰富群体具有的优势，开展保险知识和政策宣传；让保险知识和政策直达粮农和种粮大户，促使他们及时更新观念，从“不想保”转为“我要保”。另外，主粮保险的专业术语努力做到通俗易懂，既方便宣传，也方便粮农和基层工作人员准确理解和精准实施。2.提高政策支持力度主粮保险的进一步推广离不开更多的政策支持，应结合当地财力状况和主粮生产情况，以及主粮保险业务发展趋势，吸收国内外可借鉴的经验，在补贴保费、税收优惠等方面切实加强政策制定、计划落实。由于主粮保险经营成本较高，建议给予相关保险公司一定的经营补贴，可根据实际情况为主粮保险各个环节提供税收优惠，降低主粮保险业务成本，增强有关保险公司的经营积极性；对有经济压力的种粮大户，给予一定的补贴，帮助他们克服困难，推动其积极参保。3.发挥监督管理作用对下拨给产粮大县的保险补贴资金，应加强监管，防止资金违规挪用。要不断加强对主粮保费补贴资金的全周期管理，强化保险资金使用的审计，促进承保机构降本增效、诚实经营，同时防止虚假理赔、套取保险补贴，确保主粮保险政策精准实施。要督促保险机构迅速及时、公开公正、实事求是定损理赔。要突出上下联动，实行横向协调，不断强化综合绩效管理，充分利用智能化、数字化、信息化等手段，对保险相关数据进行交叉验证，切实提高数据的准确性和真实性，主动对接承保机构的主粮保险业务系统，及时、完整、准确共享各种数据，做到可以随时核验、追溯、追责。（二）提高承保机构服务质量1.坚持保本微利的原则牢牢把握通知中“按保本微利原则厘定，综合费用率不高于 20%”的要求，不断降低经营成本。建议如果上一年度参保粮农没有发生各类灾害，保险公司没有支付赔付款的，可以适当降低第二年的保费并依此类推，这样既可以降低粮农投保成本，也可以提高粮农投保积极性，保险公司收益也有所保障；对于五保户、低保户和残疾户等贫困户的主粮保险，由其个人缴纳部分，承保机构可根据实际情况和承受能力，给予部分或者全部减免，让主粮保险惠及更多的粮农，发挥更大的作用。80金融实务2023.012.提升理赔服务能力切实解决服务粗放与支持体系不健全，定损效率不高，农作物损失评估标准不一，赔付难、赔付慢等现象，不断提高理赔服务质量和水平。一旦出现灾害，承保机构应主动、迅速、准确地启动受灾及突发事件应急预案，会同农业农村、气象、水利以及统计等部门，立即合理、公开、透明地推进各项理赔服务措施。如果遇到极端天气或受灾严重，对灾情严重地区在实行优先查勘的基础上，迅速开辟绿色理赔通道，优化简化理赔流程，探索实行先行预付赔款，过后再补办相关手续等特殊政策，快速开展定损理赔，第一时间做好赔付款的支付，不断提高理赔效率，提升农民参加主粮保险的积极性。此外，开展延伸服务，主动与具有防灾减灾职能的有关部门沟通联系，利用各种载体，及时为粮农提供防灾防损、灾害监测预警和灾后施救等特色服务，不断提升投保粮农的满意度。当然，让粮农满意的同时也要与规避风险相结合，合理签订保险合同，制订详细的实施细则，将自然责任与人为责任区分开来，进一步完善受保人科学合理的评估体系，确保补贴资金的妥善使用。3.积极探索产品创新不断优化保险险种，积极借鉴国际经验，探索主粮保险再保险，在符合扩大政策实施范围的前提下，因地制宜地探索主粮保险改革创新试点，开发具有地方特色、针对性实用性强的主粮保险品种，满足不同农户的需要和粮食生产的需求。可以探索以主粮保险风险保障为基础，将保险责任延伸覆盖至粮食生产设施受损、生产环境污染、粮农人身意外等领域。4.加强人才队伍建设加大现有保险人员的业务培训力度，在提高理论水平和业务能力的同时，不断加大引进各类中高端保险人才力度，适应主粮保险快速发展、创新发展的需要，为推进主粮保险发展提供人才支撑。突出科技赋能，不断学习先进保险理赔技术和科学的定损理赔经验，利用人工智能系统等科技手段，通过无人机和卫星遥控等对粮食进行长势监测、产量估计、风险评估和灾情查勘，科学、快速、合理地定损理赔，提升承保理赔效率和精准度，有效克服定损难等棘手问题，较大限度地减少人为因素，节省人力开支，降低主粮保险经营成本。（三）提高粮农参保认知水平一方面，提升粮农参保意愿。主粮保险是国家的一项支农惠农政策，稳定了种粮收益预期，使得粮农更加愿意种粮、敢于种粮。粮农要及时转变靠天吃饭理念，积极了解有关保险内容和各级优惠补贴政策，根据自身实际，及时主动参加主粮保险。另一方面，普及险种选择方法。粮农在直接物化成本、完全成本或者种植收入保险中只能选择其中一种险种，不能进行重复投保，因此，如何在了解各类保险优缺点的同时，根据自身实际情况正确选择保险产品至关重要。对于适度规模经营的农户而言，如果资金紧张，为更好避免风险，不妨选择一半参加完81金融实务2023.01全成本保险，另一半参加种植收入保险，也可以平均分成三份，根据土地好坏、投入大小等实际情况，分别参加物化成本保险、完全成本保险或者种植收入保险；对于一般小农户而言，建议从自己的种植经验、种植数量品种和实力出发，根据自身资金情况和实际需要，选择其中任意一项保险，以避免遭灾受损。参考文献：1 张宝海,李嘉缘,李永乐,等.三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点情况调研报告 J.保险理论与实践,2021,（6）.2 赵展慧.创新农业保险 助推乡村振兴 N.人民日报,2021-10-20.3 陈晨.三大粮食作物农业保险政策扩面提标 N.光明日报,2021-07-07.4 赵阳.发挥再保险作用 服务乡村全面振兴 N.人民日报,2022-02-10.5 徐亮,朱晶,王学君.中国主粮政策性农业保险:规则约束与政策优化 J.农业经济问题,2022,（2）.作者简介：凌华，男，供职于南通市通州区发展和改革委员会。吴奇，男，供职于中国人民财产保险股份有限公司通州支公司。（责任编辑：张毅颖 校对：ZQL）