互联网金融发展对商业银行的影响分析.doc

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摘要
互联网或许是近20年来最能深刻改变人类社会的技术。在短短的20年里，互联网从无到有，渗透到人类生活的各个角落。伴随着网络的快速开展，尤其是移动互联网的快速开展，互联网金融也日益成为人们日常生活中必不可少的一局部。
据中国电子商务研究中心(100EC.)监测数据显示，2021年互联网支付交易规模53729.8亿元，截止到2021年12月，中国移动电子商务市场交易规模到达2325亿元，同比增141%。因此我们可以看出，互联网金融前景广阔，有着巨大的开展空间。一方面，互联网金融公司在传统支付结算领域不断拓展新的支付渠道，如移动支付、支付、微信支付、移动pos等效劳方式陆续推出，为客户提供了更多更便捷的金融效劳；另一方面，随着电子商务形式的不断创新，B2B，B2C，C2C等支付效劳模式也随之推出，并伴随着包括从结算、担保、融资等多个方面的创新。
本文通过对互联网金融的产生及开展现状的描述，指出在互联网时代商业银行与互联网金融公司的竞争是防止不了的。通过阐述互联网金融给商业银行带来的影响，剖析了商业银行在互联网金融时代面临的竞争形势及主要时机与挑战。根据分析结果，为商业银行应对互联网金融公司的挑战提供战略选择。

关键词：互联网金融，商业银行，竞争，战略选择

ABSTRACT
The Internet is probably the most profound technology which has been changed the society over the past 20 years . In just 20 years, the Internet from scratch, penetrated into every corner of human life. Along with the rapid development of network, especially the rapid development of the mobile Internet, Internet financial has bee an indispensable part of People's Daily life.
According to the China electronic merce research center (100 ec. ) monitoring data show that the Internet pay deals 5372.98 billion yuan in 2021, as of December 2021, the China mobile e-merce market deals reached 232.5 billion yuan, an increase of 141%. So we can see that the Internet financial prospects, there is a huge space for development. On the one hand, Internet financial firms in the traditional pay pay settlement areas continue to expand the new channels, such as mobile payment, phone, micro letter, payment, service mode, such as mobile pos, releasing, provides customers with more convenient financial services ; on the other hand, as the constant innovation in the form of e-merce, B2B, B2C, C2C and other payment service mode has been introduced, followed by from settlement, guarantees, financing and so on several aspects.
In this paper, through descriptions of the produce and development of the Internet financial status, pointed out that in the age of the Internet mercial Banks pete with Internet financial firms cannot be avoided. Through on the influence of the Internet financial brings to the mercial bank, analyzed the mercial Banks face the petition in the era of the Internet financial situation and the main opportunities and challenges. According to the results of the analysis for mercial Banks to meet the petitive challenges of the Internet financial panies to provide strategic choice.
Keywords: Internet financial, mercial Banks, petition, strategic choice

目录
一绪论1
〔一〕选题背景及研究意义 1
〔二〕互联网金融的概念2
〔三〕研究的主要内容 2
二 互联网金融的开展现状2
〔一〕 互联网金融的模式3
〔二〕我国互联网金融的开展历程3
〔三〕我国互联网金融的开展势头4
1.中国互联网支付市场交易规模5
2.第三方支付市场主要企业交易规模市场份额5
3.中国网络用户规模6
4.中国网络零售市场交易规模 7
三 互联网金融与商业银行8
〔一〕互联网金融给商业银行带来的影响8
1.对商业银行盈利方式的影响：改变商业银行的价值创造和实现方式8
2.对商业银行传统职能——支付中介职能的影响9
3．对商业银行原有融资格局的影响9
4. 互联网金融导致商业银行支付功能边缘化11
四 互联网金融时代商业银行的战略选择11
〔一〕 商业银行在互联网金融环境中的优势11
1.资源比拟丰富11
2.平安性强12
3.系统稳定12
(二)商业银行在互联网金融环境中的劣势12
1.操作麻烦12
2.程序繁琐12
3.三流不一13
〔三〕商业银行的战略选择13
1.思维方式层面13
2.加强合作13
3.稳固客户根底，更新市场定位。14
4.分层效劳理念，更新效劳渠道。14
5.提高效劳效率，更新管理模式。15
五 总结和展望15
参考文献：17
一绪论
〔一〕选题背景及研究意义
进入二十一世纪，全球互联网科技进入加速开展期，互联网金融也随之兴起。除传统商业银行提供的网上银行、手机银行等效劳渠道外，以Paypal为代表的国际在线支付公司和以支付宝、财付通为代表的国内非金融支付巨头己成为普通百姓通过互联网办理金融业务的重要选择。这些互联网金融效劳的开展使得互联网金融效劳公司与传统商业银行业务的边界逐渐模糊，并对商业银行的传统优势业务形成了巨大的冲击。
如何借助方兴未艾的互联网金融效劳浪潮破局，将支付结算等传统效劳工程与客户不断变化的需求相适应，进而依托信息化理念对产品设计、渠道分布、管理模式进展研究与创新，是商业银行在互联网时代生存和开展过程中需要思考和解决的问题。
〔二〕互联网金融的概念
互联网金融是指以互联网为载体，通过在线结算、移动支付、云计算等新兴科技手段提供的结算、理财、融资等金融效劳的一种新兴金融模式。包括三种根本的企业组织形式：新兴小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。在目前互联网金融效劳的实践中，其狭义概念是指互联网金融公司(通常是非金融业的第三方机构)向公众提供金融效劳的行为。

〔三〕研究的主要内容
本文首先介绍了互联网金融开展的现状，论述了互联网金融给商业银行带来的巨大挑战，通过分析互联网金融时代外部环境的变化给商业银行带来的威胁和时机，结合我国商业银行的现状，分析商业银行在互联网金融时代的如何面对互联网金融公司的竞争，并为商业银行以后的开展提出战略选择，这是本论文的重要目的。
二 互联网金融的开展现状
〔一〕 互联网金融的模式
目前，我国的互联网金融行业主要有这些开展模式，即第三方互联网支付、P2P网络借贷、网络小额贷款、众筹融资、在线金融产品和业务效劳平台、公募基金互联网销售平台。
从资本在不同时期的流动情况来看，互联网金融行业在早期就受到资本的青睐并得以快速开展的，多数是互联网第三方支付公司。在随后的2021年~2021年，P2P网络借贷和线上线下的小贷公司数量经历了野蛮式的增长。2021年余额宝的诞生，催生了一股“宝宝〞热，带动了各种传统金融机构线上效劳、信息、销售平台的开展。互联网金融在满足人们不同金融需求的同时，也诞生了一批如金融超市这类资源整合平台，为客户提供“一站式〞的效劳体验。
〔二〕我国互联网金融的开展历程
我国的互联网金融效劳起步于2003年。经过十余年的开展，我国互联网金融效劳伴随电子商务的迅速崛起呈现出超常规的增长势头。据中国电子商务研究中心监测显示，截至2021年12月，我国使用网上支付的用户规模到达2.1亿，使用率提升至37．6％。同时，据赛迪参谋数据显示，2021年中国第三方支付行业市场整体交易规模突破10万亿元，到达104221亿元。在我国互联网金融领域，阿里巴巴集团可谓一枝独秀，该公司从最初的阿里巴巴B2B电子商务平台，到淘宝网C2C网上交易平台，再到支付宝电子支付公司、阿里妈妈电子广告平台、阿里小额贷款公司，其一直引领着我国互联网金融效劳的趋势，其成长历程也代表了我国互联网金融的开展之路。时至今日，阿里巴巴集团的互联网金融效劳已经走过了10多年。

〔三〕我国互联网金融的开展势头
随着互联网技术和移动终端设备的广泛使用，借助网络实现资金支付、融通和信息中介效劳的互联网金融飞速开展。业内人士指出，互联网支付技术的渐趋成熟，使网络信贷、众筹融资、互联网支付以及余额宝等互联网理财产品等得以快速开展。数据显示，余额宝自去年6月份推出上线至今年3月底，已坐拥8100万用户，总规模到达5413亿元，跻身全球十大基金行列。
截至2021年8月，在获得许可的250家第三方支付机构中，提供互联网支付效劳的有97家。2021年，支付机构共处理互联网支付业务153.38亿笔，金额总计到达9.22万亿元。互联网支付业务的应用X围也从网上购物、缴费等传统领域，逐步渗透到基金理财、航空旅游、教育、保险、社区效劳、医疗卫生等。

1.中国互联网支付市场交易规模
图1：2005-2021年中国互联网支付市场交易规模

从上图可以看出，截至2021年，中国互联网支付市场交易规模达64148亿元，比上年增长66.9%，预计2021年这一数字将会到达99429亿元元。

图1数据来源：中国电子商务研究中心
2.第三方支付市场主要企业交易规模市场份额

图2：2021年中国第三方支付市场主要企业交易规模市场份额(线上、线下支付市场综合)

从我国第三方支付企业层面来看，2021年银联商务以45.9%的市场份额领军各企业，支付宝凭借其在互联网支付领域的绝对优势紧随其后，汇付天下、通联支付、财付通分别占据第三方支付行业综合第三、第四、第五的位置。

3.中国网络用户规模

图2数据来源：中国电子商务研究中心
图3.2001-2021中国网络用户规模规模

据中国电子商务研究中心〔100EC.〕监测数据显示，截止2021年12月中国网络用户规模规模达3.8亿元，较2021年的13205亿元同比增长21.8%，预计2021年有望到达3.8亿。
4.中国网络零售市场交易规模

图4.中国网络零售市场交易规模

图3、图4数据来源：中国电子商务研究中心

据中国电子商务研究中心〔100EC.〕监测数据显示，截止2021年12月中国网络零售市场交易规模达18851亿元，较2021年的13205亿元同比增长42.8%，预计2021年有望到达27861亿。
三 互联网金融与商业银行
〔一〕互联网金融给商业银行带来的影响
相比与传统的商业银行业务流程，互联网金融降低市场交易本钱，具有快速支付，资金分配效率高，交易本钱低的优势，这对商业银行产生综合性，系统性和持续性的影响。主要表现在以下几个方面：
1.对商业银行盈利方式的影响：改变商业银行的价值创造和实现方式
在过去的十年中，中国的商业银行业实现了快速、持续、稳定的开展。但是，这种模式的开展和盈利能力的提升根本上是传统的粗放式增长。商业银行的价值创造方式主要依靠其大型企业客户的贷款需求，以及高端零售客户的综合奉献，以平安性，稳定性，低本钱和低风险的综合金融效劳已成为各家商业银行开展的方向，但目前对商业银行的盈利奉献仍显缺乏。
在互联网金融模式下，目标客户的类型、客户的消费模式和消费习惯，经过互联网这一平台的筛选，其需求的共性和效劳渠道的共性集中度提高。这也使互联网金融盈利模式发生了根本性的变化。在这一模式下主要的客户群体集中在小型和中型的企业、追求时尚的青年人和广阔普通市民，这些客户群体的社会背景、学历水平、资金实力等因素被削弱，金融产品或效劳的提供商可以专注于为客户提供快捷，低本钱的通用效劳，这在极大程度上改变了物理网点分层效劳的理念。在这一变革的背景下，商业银行在降低效劳本钱的同时，也改变了投入与盈利的实现方式。
2.对商业银行传统职能——支付中介职能的影响
互联网在线支付是基于个人电脑、平板电脑、智能手机等通讯设备的根底上，通过有线或无线通信技术传输的货币价值的结算方式。在线支付模式进一步加速了金融脱媒，这颠覆了长期以来形成的商业银行是主要支付中介的地位。在目前，支付宝已经能够提供代购机票或火车票，代缴水、电、煤气、电信等公用事业费用，代理保险和基金、代购彩票等多种支付结算效劳，对商业银行的传统优势业务形成了有力的竞争。
随着互联网第三方支付平台交易量，虚拟货币发行量不断扩大，第三方支已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示201 1年中国第三方互联网支付市场总交易额规模到达21600亿元，比2021年同比增长99％。按如此开展趋势，未来几年，第三方支付的交易金额将迎来爆炸性增长，其对商业银行的业务冲击将进一步加剧。
3．对商业银行原有融资格局的影响
在互联网金融模式下，2005年3月诞生了全球第一家互联网人人贷(Person．to．Person，P2P)公司——Zopa。这是一个在互联网上建立的融资平台，作为贷款者可以在Zopa上列出可以提供资金的金额、利率和方案出借时间；
而作为借款者可以在这个平台上自由寻找自己需要的金额和适宜的利率。同时，在这一平台上还可以实现一对多、多对～等多种组合模式，极大地提高了融资的效率。
在贷款利率方面，由于这一平台采用了撮合成交的市场机制，大量客户形成的大量交易必然能代表市场中实际资金借贷的价格。
4.互联网金融导致商业银行支付功能边缘化
互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为根底，其通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。
互联网金融进一步加速金融脱媒，使商业银行的支付中介功能边缘化，并使其中间业务受到替代。例如，支付宝、财付通、易宝支付和快线等已经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付效劳，对商业银行形成了明显的替代效应。
随着互联网和电子商务的开展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。

四 互联网金融时代商业银行的战略选择
（一） 商业银行在互联网金融环境中的优势
1.资源比拟丰富
我国商业银行经过长时间开展，积累了稳定的客户资源、账户资源和资金资源，这是现阶段开展任何一项金融业务的根底。
2.平安性强
金融效劳是一种特殊的效劳，评价金融效劳优劣的根底并不是效劳本身，而是能否保证客户资金的平安。近年来，网络诈骗、密码被盗、钓鱼、客户信息泄漏等互联网金融平安漏洞不断暴露，商业银行出于长期形成的稳健经营理念，不惜本钱加强网络金融效劳平安的投入，追逐趋近于“零〞的风险概率，竭力维护商业银行的信誉。
3.系统稳定
传统商业银行在风险控制方面，具有非常明显的优势，而且在系统的稳定性方面也绝对领先.
(二)商业银行在互联网金融环境中的劣势
1.操作麻烦
客户在商业银行办理在线业务中，硬件加密证书(如工商银行的U盾)等平安防护流程操作繁琐，使得一些有网上办理业务需求的客户无所适从。
2.程序繁琐
在传统商业银行办理业务，一般客户都需要配备借记卡、信用卡、网银硬件加密证书等根本工具，假设涉及投资理财等业务，还会增加基金、保险、证券等联名卡或联名账户，各类账户之间集成度低，给用户管理与使用带来诸多不便。
〔三〕商业银行的战略选择
1.思维方式层面
银行要有坦然的心态要承受业务开展衰退的局面，认识到当今局势的变化，做好准备，要适应互联网技术大开展的年代，更好的应用互联网技术。
2.加强合作
银行要加强与第三方支付平台和电子商务平台的合作，拓宽业务边界和业务X围，拓展小微企业融资效劳。从合作关系上，商业银行与互联网金融公司需要寻求更多的互惠互利的共同的开展空间；从竞争关系上，商业银行要以稳固现有客户根底为出发点，以满足客户实际需为着眼点，针对互联网金融公司重新确定市场定位和竞争策略。
3.稳固客户根底，更新市场定位。
从商业银行在互联网金融时代的竞争环境来看，商业银行要想在互联网金融领域与互联网金融公司开展竞争，就必须实现跨银行间的合作。
随着互联网金融公司的异军突起，越来越多的客户对支付宝、贝宝等互联网金融效劳产生了认同感，并将局部信用卡还款、网上缴费等传统商业银行的业务转由互联网金融公司的平台办理。
五 总结和展望
互联网金融是金融业在互联网时代的表现形式，同时也代表着金融业未来通过互联网效劳客户的趋势。
本文在对互联网金融开展历史及现状进展综述的根底上，通过梳理互联网金融对传统商业银行产生的影响，以及对商业银行本身的优势和劣势的阐述，指出了商业银行将直接面对互联网金融公司的竞争挑战。在理论分析的根底上，本文结合现阶段我国商业银行的实际情况，提出了互联网金融时代我国商业银行的战略选择。
本文还存在一定的局限性及缺乏，具体表现在以下几个方面：
1、在阐述互联网时代商业银行优势与缺乏时，由于水平有限以及资料缺乏，各环境影响因素阐述不够全面具体，数据的支持力度不够。
2、限于个人的理论和实践知识，在提出互联网金融时代商业银行战略选择的过程中，理论性较强，可行性尚显缺乏。
因此，商业银行在抢抓互联网金融开展机遇的同时，同步加强内部控制，创新管理模式。
总的来说，对于商业银行在互联网金融的浪潮下如何推陈出新，如何才能处于竞争中的优势地位。上从商业银行的经营哲学、战略导向、管理理念，下到银行网点建立和业务操作方式等所有层次和整个系统，商业银行都需要改变对互联网金融的认知，将互联网业务当作核心业务而非增值业务，开拓新用户；要切实以客户为中心，以市场为导向，增强与客户无缝隙接触、加强客户参与和体验；精简业务流程、提高业务执行效率；为客户提供更加快捷、便利的金融效劳。　

参考文献：
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