开题报告Y商业银行房地产信贷风险管理.doc

哈尔滨理工大学

硕士学位论文开题汇报

学 院 管理学院
学 科、专 业
导 师
研 究 生
入 学 时 间
开题汇报日期
论 文 题 目 Y商业银行房地产信贷风险管理

研 究 生 部

说 明

一、 开题来源应包括下列重要内容：
（一）课题来源及研究目和意义；
（二）国内外在该方向研究现实状况及分析（文献综述）；
（三）重要研究内容；
（四）研究方案及进度安排，预期到达目；
（五）估计研究过程中也许碰到困难和问题以及处理措施；
（六）重要参照文献（应在30篇以上，其中外文资料不少于三分之一，参照文献中近五年内刊登文献一般不少于三分之二，且必须有近二年内刊登文献资料不少于三分之一）。
二、 开题汇报字数应不少于5000字。
三、 开题汇报时间最迟应于第三学期结束前完毕。
四、 若本次课题开题汇报未通过，需在一种月内再次进行开题汇报。第二次学位论文开题汇报仍未通过者，不能继续进行学位论文工作。
五、 开题汇报结束后，评议小组要填写《硕士学位论文开题汇报评议成果》报院硕士教学秘书立案。
六、 此表不够填写时，可另加附页。

一、课题来源及研究目和意义
（一）课题来源
自拟
（二）研究目和意义
1、研究目：
商业银行作为我国重要存贷款金融机构，信贷风险是商业银行所面临重要风险，它是金融市场中最古老风险形式之一。信贷风险伴随借贷关系建立而产生，只要存在信贷业务，就存在信贷风险和风险管理，而商业银行又是以贷款业务为主，并且房地产贷款是商业银行重要业务。我国房地产市场蓬勃发展，为商业银行拓展房地产信贷业务提供了商机。
多数银行房地产贷款在其各项贷款中占比大多保持在 20%以上，但房地产业是比较经典资金密集型行业，其发展需要庞大资金作为支撑。我国房地产开发资金重要来源于国内贷款、运用外资、房地产企业自筹资金和其他资金（定金及预收款），根据中国人民银行对我国房地产投资资金来源分析来看，房地产开发中直接或间接使用银行贷款比重在 55%以上。尤其近几年，我国房地产业发展过快，国家相继出台了一系列调控措施来克制房价和维护房地产市场健康发展，伴随宏观调控力度增强，房地产融资难度提高，市场不确定性加大，一旦房地产资金链断裂，就会导致商业银行不良贷款率聚增，使得原本隐藏其中信贷风险所有显现出来。因此，作为信贷源商业银行怎样防备和化解由此而产生房地产信贷风险势在必行。
Y银行为地方性商业银行，长期以来Y银行与地方性地产开发企业合作，从事了大量房地产信贷业务。不过伴随我国房地产市场构造性调整，北上广深等一线都市房价高起，而像YZ这种四线都市房价却在不停下调，因此，房地产市场不确定性在加强，而Y银行作为地方性商业银行，与国有商业银行和全国性商业银行相比，风险管理较为落后。本文以Y银行房地产信贷风险管理为研究对象，意在构建Y银行房地产信贷风险管理体系，为其提高信贷风险管理水平提供理论参照。
2、研究意义：
（1）本文首先简朴简介了商业银行房地产信贷有关理论,并以房地产信贷风险形成原理以及影响为基础,构建房地产信贷风险评估体系及防控体系,从而为Y银行深入完善房地产风险控制体系及详细措施提供了理论根据。
（2）通过对Y银行近几年来房地产信贷业务发展及存在问题进行剖析,并根据Y银行房地产信贷风险特点构建其房地产信贷风险评价及控制体系。可以切实提高Y银行房地产信贷风险管理水平，具有较强现实意义。
（3）笔者对房地产信贷风险有关文献进行搜索和整剪发现，有关银行信贷风险有关研究比较多，其中房地产信贷风险研究也比较丰富，不过鲜少有对地方性商业银行房地产信贷风险进行深入分析和研究，因此，本文使用风险管理理论，从地方性商业银行Y银行出发，对其房地产信贷管理问题展开研究，具有较强实践意义。
二、文献综述
（一）国外文献综述
在信贷风险研究方面，国外银行较我国起步早，积累了许多丰富经验。国外大批学者在对商业银行信贷风险研究中获得了较大成果，尤其是在房地产信贷风险研究中，个人住房抵押贷款在国外银行贷款总额中占有很大比值，已经积累了数十年数据，国外学者重要对个人住房抵押贷款违约风险进行研究。
（1）基于计量措施风险评估模型研究
Altman（1998）通过对 66 家企业（33 家破产企业和33 家非破产企业）5年财务数据，运用多元鉴别分析法，从初选22个财务比率变量中最终选用5个财务变量对其进行鉴定，来预测企业破产概率。建立了著名 5 变量 Z 评分模型。在此基础上提出了加以改善 Zeta 鉴别模型。Martin（1999）是初次运用 Logistic 模型对银行经营状况和风险水平进行分析研究，选用58家经营状况出现困境银行作为研究样本，选用8个财务比率，构建 Logistic 回归模型，对企业破产及违约概率进行预测，并与 Z-Score 模型和ZETA 模型预测效果比较，发现 Z-Score 模型和 ZETA 模型预测效果都劣与该模型，阐明该模型具有很好预测功能。
Ohlson（）认为企业破产概率和有关财务比率之间关系存在着一定关系。选用1000多家企业财务数据作为研究样本，通过构建Logistic回归模型进行实证分析，研究成果表明企业破产概率和财务比率对企业破产概率有影响，并且其明显影响有企业规模、资本构造、企业业绩和变现能力这 4 个原因。West（）运用 Logistic 模型，通过实证研究表明该模型对企业违约破产有很好预测效果。并在此基础上对商业银行信贷风险进行分析。
（2）现代信贷风险度量模型研究
KMV 模型是著名风险管理企业 KMV 企业于 1993 年创立一种信贷风险计量模型。Credit Metrics 模型由 J.P 摩根（JP. Morgan）等 7 家著名金融机构共同合作研究开发对资产组合风险进行评估分析工具。Credit Risk+模型由瑞士银行金融部于 1997 年提出，以保险精算技术为基本措施，对资产组合违约概率度量风险管理模型。Altman 和 Suggitt通过建立贷款等级违约率表，在 1997年开发出开发出死亡率模型(Mortality Model)。Credit Portfolio View 模型是麦肯锡企业 1998 年提出一种离散化多时期经济计量模型，也称麦肯锡模型。
（3）个人住房抵押贷款违约风险研究
JamesB.Kau 和 TaewonKim()对个人住房抵押贷款违约研究中应用期权理论，其中把抵押贷款违约看作是一种卖出期权来研究借款人与否违约也许性。通过运用这种理论进行研究表明借款人个人住房价值假如不不小于抵押贷款价值时，借款人就会选择违约即不会偿还贷款，并在本次研究中假设了借款人就是理性经济人。
GeorgeW.Gau()在对个人住房抵押贷款违约风险研究时，选用了能全面反应贷款人、房地产和融资等三个方面特性 64 个指标对其进行综合研究分析，并根据这 64 个变量构建其分类模型并对其评估违约风险高下。
Gau（）根据此前研究基础，采用与之前研究不一样措施，构建了一套个人住房抵押贷款违约风险评价指标体系。通过对两家保险企业提供数据资料，初步选用 64 个指标变量，运用主成分分析措施提出了 17 个主成分构建分类模型，用以判断个人住房抵押贷款违约风险高下。通过实证研究成果表明商业银行对借款人过去信用评价和借款人所从事工作性质决定了借款人与否违约。
Lias（）认为借款人和贷款人之间存在着信息不对称状况，借款人风险类型是高风险还是低风险只有自己清晰，对于贷款人来说不懂得，这属于私人信息，基于信号博弈模型理论分析我们懂得他们之间存在一种分离均衡，有高风险借款人在以住房抵押贷款时会选择浮动利率，相反，对于低风险借款人来讲，在以住房抵押贷款时，会选择固定利率，针对这一种状况，贷款人应当把借款人在住房抵押贷款时对利率不一样选择视为鉴别风险大小一种违约信号。 JamesB.Kau，DonaldC.Keenan 和 TaewonKim()认为可以很好对个人住房抵押贷款违约发生作出解释是贷款价值比值，而不是借款人特性。
（4）房地产信贷风险实证研究
在房地产信贷风险实证研究方面，国外学者重要是从房地产价格、房地产贷款抵押品价值和银行贷款有关性方面入手。 Davis 和 Haibin Zhu()通过房地产价格与商业银行信贷规模关系研究发现，商业银行房地产信贷规模扩张之间是有影响，基于此搜集总结并分析了17 个国家两个变量之间关系，通过度析确定了影响关系是房地产价格波动单方面对商业银行房地产信贷规模扩张产生影响，而商业银行房地产信贷规模对房价没有明显影响。 Gerlach 和 Peng()根据香港 1982 年到 年（共 80 个季度）季度数据，从长期和短期角度分别对 GDP、房地产价格与银行贷款余额等数据进行了深入分析，并根据香港所提供数据得出如下结论：从长期房地产价格变动状况与房地产信贷扩张有互相影响关系；而房地产信贷扩张受短期房地产价格变动影响却微乎其微，但短期房地产价格会对房地产信贷扩张产生较大影响。
Chen 和 Wang(2025)认为房地产企业抵押资产价值与房地产信贷之间存在某种联络，并通过实证分析证明了该观点。运用有关基础数据进行实证分析发现：影响房地产信贷总量重要原因之一是房地产企业自身抵押品价值总量，其中杠杆作用对抵押物影响程度决定着房地产企业抵押资产市场价值大小。
（二）国内研究现实状况评述
目前，我国房地产信贷相对于国外起步较晚，房地产企业和个人信贷数据还不完善，国内学者对房地产信贷风险研究很有限。
（1）商业银行房地产信贷风险研究
薛峰（）是最早系统地对我国商业银行信贷风险进行研究，考虑到宏观产权和体制两个定性原因对信贷风险进行分析。蒋伟、张朋能（）通过研究得出如下结论：房地产企业要想长期、有序发展，其资金来源就不能过于依赖于商业银行贷款。由于商业银行贷款政策变动将直接影响到该房地产企业使用资金量，再加上房地产企业自身经营不善，和国家出台房地产紧缩调控政策，必会减少企业可用资金量，并且加重了企业融资困难，这样导致商业银行承担了大部分房地产企业信贷风险，为了防止这种状况，商业银行应制定积极有效信贷政策、调整信贷方向，对应房地产企业也应当实行多元化房地产融资渠道，减少自身融资风险，减少银行坏账准备。
徐刚、敖晓东（）认为影响房地产开发贷款风险原因不仅有市场风险尚有融资担保设定和操作风险，因此，商业银行应当设定合理担保条件、制定有效担保实行政策以保障能有效控制商业银行房地产开发贷款风险。 涂杰平，吕双利（）在针对近期国务院针对房地产行业迅速发展引起一系列问题而出台调控政策，也许给我国商业银行带来重要风险，并提出银行应对方略。
杨小丽（）对我国商业银行面临房地产贷款周期性风险进行了研究，提出了运用短周期波动分析和中长期周期波动分析，健全和完善风险预警体系；顺应房地产市场周期性变化，合适调整房地产贷款比重和发放条件；改善和完善现行银行房地产贷款评估系统；加紧我国住房抵押贷款证券化进程，转移房地产贷款风险等措施提议。吴爱民（）认为国家出台有关房地产信贷调控政策，不仅对我国房地产市场产生影响，并且会给商业银行带来风险。在此条件下，一旦房地产资金链断裂，将严重影响商业银行信贷资金流动性、盈利性和安全性等引起经营风险。在此基础上进行分析有助于商业银行及时调整经营管理方略，实现可持续发展。
（2）商业银行房地产信贷风险度量研究
我国商业银行房地产信贷风险度量研究落后于西方国家，但近几年国内用数学模型对信贷风险进行研究也比较多见。国内学者对商业银行房地产信贷风险研究模型包括 Logistic 模型、多元鉴别法、人工神经网络模型、KMV 模型、CPV 模型等。
乔卓、薛锋（）等对我国上市企业财务困境进行研究，通过大量实证数据，构建 Logit 模型，研究成果表明该模型对财务困境预测具有很好预测效果。肖冰、李春红（）根据 97 家上市房地产企业 年— 年共 24个季度财务数据和我国对应宏观经济数据这两个方面状况，运用 Logistic信贷风险度量模型分析得出房价、GDP 增长率、汇率和中长期贷款利率、销售利润率、总资产增长率和每股收益都是决定房地产企业信贷违约风险重要影响原因。因此可以认为宏观经济状况和企业自身财务状况共同决定着房地产企业信贷违约风险。最终通过上市 ST 企业和非 ST 企业对比验证得出预测精确率到达91.3%，对预测房地产企业违约风险有较强实践指导意义。
张勇（）借鉴国际上先进 CPV 信贷风险度量模型，基于此，结合我国宏观经济原因，进行多变量回归分析，通过大量基础数据验证，并采用定性和定量相结合措施，其中定量指标对我国房地产信贷风险进行预警，定性方面重要是通过房地产信贷形成原因逻辑分析来体现。综合以上两方面分析认为从房地产信贷风险预警、风险转移和风险内部控制三个方面来对房地产信贷风险进行管理可以产生很好效果。
刘锦锦（）把有关宏观经济变量引入 VAR 计量模型,运用脉冲对应函数和方差分解等有关计量手段分析宏观经济变量对房地产信贷风险影响。宏观经济景气指数和房地产行业景气指数和违约率存在负有关关系,影响幅度较大;国房景气指数和居民消费价格指数和违约率存在正有关关系,影响幅度较小。 王经政，秦小丽（）运用向量回归(VAR)模型检查分析商品房供需变化对银行信贷详细影响，成果表明我国银行信贷规模在未来一段时间将继续保持增长，由投机性需求引起房地产供需比下降会导致银行信贷规模扩张，这将加大我国银行业整体信贷风险。应健全我国保障性住房供应制度，遏制房地产市场投机性需求，使银行信贷保持适度规模，从而减少银行系统风险。 贾云赟（） 基于最新记录数据，最终确定对商业银行信贷资产影响较大11个变量指标，构建Logistic模型，研究成果表明一旦这些变量指标发生变动，商业银行信贷资产所面临由房地产开发商所带来风险大小。
牟玲玲等（）研究了银行信贷和房地产市场之间协调关系，运用Granger 因果关系检查模型，对银行信贷与房地产市场发展状况进行实证研究。 综合国内外研究现实状况我们不难发现，国外学者在对银行信贷风险理论研究中,引入数理记录、系统工程, 甚至是物理学等科学研究措施构建模型, 通过模型预测成果对银行面临多种风险进行识别、计量、调整、监测一系列措施和程序。在房地产信贷风险研究中，有关房地产违约风险管理方面，国外银行已经积累了丰富经验，应用多种模型分析宏微观指标特性与房地产信贷违约风险之间关系，为银行在对房地产信贷风险评价模型构建时提供了科学合理根据。总之，借鉴国外成熟理论和风险评估模型，在分析我国商业银行房地产信贷风险问题所带来启发是无可估计。
在分析研究我国商业银行房地产信贷风险问题时，我们可以借鉴国外成熟理论和风险评价模型，运用量化模型度量和评估信贷风险，使得房地产信贷风险具有可测性，从而防止了主观判断上盲目性、随意性，可以从整体角度把握房地产信贷风险发生概率。
三、重要研究内容
（一）研究内容
本文运用金融学、计量经济学、数理记录等有关学科方面理论和措施, 紧紧围绕研究目和研宄内容, 对我国商业银行房地产信贷风险不一样方面进行了系统研究和分析。重要包括如下部分:
（1）对本文研究背景、研究意义、研究思绪和研究措施进行了论述。
（2）对国内外房地产信贷风险评价及控制有关理论进行论述与评价,并通过对国外房地产信贷市场风险形成及控制等有关理论分析及总结,为本文研究提供理论基础。
（3）在对A银行房地产信贷业务发展状况进行总结基础上,对其房地产信贷风险管理存在问题进行了揭示。
（4）对A商业银行房地产信贷风险管理体系进行了重新构建，包括构建目和原则、构建思绪和风险管理流程等。
（5）对重新构建A商业银行房地产信贷风险管理体系实行保障进行了论述。
（二）论文章节构造
题目：
摘要
Abstract
第1章 绪论
1.1 研究背景
1.2 研究目及意义
1.3 国内外研究现实状况及评述
1.2.1 国外研究现实状况
1.2.2 国内研究现实状况
1.4 论文重要研究内容
1.5 研究措施及技术路线
第2章 商业银行房地产信贷风险理论概述
2.1 商业银行房地产信贷风险含义
2.2 商业银行房地产信贷风险特点
2.3 商业银行房地产信贷风险度量措施
2.3.1 老式信贷风险度量措施
2.3.2 基于财务指标现代记录分析措施
2.3.3 多层次灰色风险度量模型
2.4 本章小结
第3章 Y银行房地产信贷风险控制现实状况与问题
3.1 Y银行概况
3.2 Y银行信贷风险管理手段和流程
3.3 Y银行信贷风险管理存在问题
3.4 本章小结
第4章 Y商业银行房地产信贷风险管理体系重新构建
4.1 构建目与原则
4.2 构建思绪
4.3 Y商业银行房地产信贷风险管理流程
4.3.1 风险识别
4.3.2 风险度量
4.3.3 风险控制
4.4 本章小结
第5章 Y银行房地产信贷风险管理体系实行保障
5.1 优化房地产信贷制度建设
5.2 改革房地产信贷组织构造
5.3 构建房地产信贷销售人员鼓励体系
5.4 本章小结
结论
参照文献
附录
道谢
四、研究方案及进度安排，预期到达目
（一）采用研究措施和技术路线
1、研究措施
（1）文献分析法。目前有关商业银行房地产信贷风险文章比较多，本文通过阅读大量有关文献，结合它们长处，提出自己研究措施，尽量使本文研究愈加深入和丰富。
（2）实证分析法。在本文第四章中，对Y商业银行进行了房地产信贷风险管理体系重新构建，对构建目、原则、思绪和流程尽心改了论述。并使用灰色层次分析法构建了Y商业银行房地产信贷风险度量模型。
（3）定性分析、定量分析相结合。在对国内外有关研究进行分析综合基础上，第二、三章对商业银行房地产信贷风险传导过程进行了详细论述，简介了商业银行房地产信贷风险度量多种措施，并对其比较分析，选择适合A商业银行灰色层次分析法对其地产信贷风险进行评价。

2、技术路线

管理学、金融学、计量经济学

银行信贷风险管理理论基础

Y商业银行房地产信贷风险管理现实状况

Y商业银行风险管理存在问题

Y商业银行房地产信贷风险管理体系重新构建

风险管理流程
构建思绪
构建原则和目

实行保障

表1 本文技术路线
（二）进度安排及预期目
（1）06月- 9月，查阅文献、专家征询、完毕选题汇报；
（2）10月- 03月，调研考察、理论研究、案例分析、撰写草稿；
（3） 4月-6月，修改论文、完毕定稿；
（4）7月-9月，专家评审、论文答辩。
五、估计研究过程中也许碰到困难及处理措施
（一）也许碰到困难和问题
（1）由于银行房地产信贷风险管理文献比较多，因此怎样对文献进行甄别，进行归纳和总结，提炼出有价值内容是本文写作过程中难点之一。
（2）笔者在Y商业银行工作，不过所接触到工作内容都比较琐碎，怎样将实践心得上升到理论高度，形成本文第三部分是本文困难之二。
（3）商业银行房地产信贷风险识别和度量措施诸多，怎样在这些措施中选用出适合Y商业银行房地产信贷风向管理措施，是本文困难之三。

（二）处理措施
（1）笔者在进行文献阅读过程中尽量选择关键期刊文献进行阅读和归纳，并且虽然跟导师尽心沟通，听从导师指导。
（2）笔者可以参照其他银行房地产信贷风险管理有关文献，结合自己工作银行现实状况进行有条理归纳和总结。
（3）可以听取导师意见以及参照有关文献进行措施选择。
六、重要参照文献
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哈尔滨理工大学
硕士学位论文开题汇报评议成果
硕 士 生姓 名

导 师

入 学 时 间

开题汇报日期

院 、系

学科、专业

论文题目

导师或指导小组对开题汇报书面材料审查意见：

导师签字：
年 月 日
学科评审小组意见（包括对论文选题、文献综述、实行方案及可行性评议）

对开题汇报修改意见：

对开题汇报评审成果（在对应栏内划“√”）：通过 □ 不通过□

评审小组组员： 组长（签字）：

年 月 日