小额贷款公司-----各类信贷管理制度内容.doc

小额贷款公司-各类信贷管理制度内容信贷管理基本制度 一 总 则 第一条 为加强信贷管理规范信贷行为防范信贷风险提高信贷资产质量根据国家有关法律法规结合我公司的实际制定本制度。 第二条 本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条 本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条 本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。 第五条 本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门. 第六条 贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定.坚持 “三农”为本农业、农村、农民优先,审慎经营择优扶持,审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则.公司依法办理信贷业务不受任何单位和个人强制干预。 二 基本制度 第七条 实行信贷准入管理制度.信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理. ,一，严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括: ”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉1、“三农农企业。 2、一般客户.指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高偿债能力强无不良记录发展前景好综合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户.包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 5、重点项目.指对公司具有较大贡献度列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域.指经济发达信用环境好地方政府重视支持农信社发展的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。 1 “三农”客户实行贷款优先、利率优惠。 ，二,严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。 1、基本条件： ，1,贷款通则规定的条件。 ,2，符合国家产业政策发展前景看好。 ，3，具备评信条件的客户信用等级在A级以上无不良信用记录。 ,4，用途合规合法。 ，5，第一还款来源充足担保合法、有效、足值还款计划切实具体. ，6,公司规定的其他条件。 2、除以上基本条件外对不同类型客户还须符合相应的准入条件。 ，1,公司类客户：已建立现代企业制度法人治理结构完善，资产负债比率一般不得超过70净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率经营性现金净流量为正值，或有资产业务存入规定比例保证金。 ,2,机构类客户:实行独立经济核算财务管理规范经费自给率50以上收支有盈余还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的项目资本金比率不得低于30建设资金来源落实可靠。 ,3,自然人客户:有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信用。 ，三，严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行不得逆程序、少程序操作。 ，四,严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则严格按照权限办理。 第八条 实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、信用程度和偿还能力核定客户最高综合授信额度统一控制客户融资风险总量的管理制度.对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”的原则. 第九条 实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中将调查、审查、审批，咨询,各环节的工作职责进行分离由不同部门或岗位承担实行各环节相互制约、相互监督的机制。 2 ,一，贷款调查.贷款调查由公司信贷人员，贷款调查岗，负责主要是对客户情况进行调查核实。信贷人员受理贷款业务申请要依据信用风险等级对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析写出调查报告并签署意见报送贷款审查部门审查.信贷人员要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。 ，二,贷款审查。贷款审查由公司信贷部门和风险部门负责信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责风险部门对贷款的政策性、合规性、合法性、技术性负责。信贷部门在接收到的贷款资料或公司自身营销的贷款资料进行调查和审查后将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查.审查的主要内容包括:贷款基本资料是否齐全客户主体资格是否合法客户的经营状况是否良好是否符合信贷政策贷款风险程度是否可控制贷款,担保,手续是否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。 ，三，贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责按照贷款审批权限对是否发放贷款进行决策.在贷款审批过程中贷款审批部门和审批人要承担审批失误的主要责任。 1、基层贷审组由分管业务副总、信贷部经理、会计主管及职工代表、农民代表组成.贷审会，贷咨会,成员由总经理、分管副总、各部门负责人等组成。贷审会，含贷审组、贷咨会下同,必须由7人以上单数人员组成设主任委员一名负责组织召开贷审会会议. 贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会接受贷审会成员的询问但没有表决权。 2、贷审会审批贷款应坚持以下原则： ，1,集体审批原则。70%以上成员参与有效。 ,2，少数服从多数原则。参与审批人员中70%以上人员同意方能通过。 ,3，集体负责原则。每位参与审批的成员审批讨论研究结束都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交贷审会审议”的意见及理由并对所签意见负责。 ，4，总经理一票否决原则。对贷审会表决同意发放的贷款总经理有一票否决3 权,贷审会表决不同意发放的贷款总经理不得决定发放. 3、贷审会会议纪要的整理.贷审会要对审议过程进行记录并在其成员投票表决后根据贷审会记录和表决结果形成贷审会会议纪要.贷审会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等.贷审会会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款的依据。 4、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议. 5、逐步建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款必要时可聘请外部专家组成专家组参与决策保证信贷决策的科学性。 第十条 实行信贷业务权限管理制度.全公司按照“统一标准、分类管理、定期考核、适时调整”的原则根据本地信贷资产质量、经营管理水平和地方经济发展水平确定信贷业务权限。 ，一,统一标准。公司统一制定各部门的信贷经营管理等级考核指标。等级考核指标主要包括：当年新增贷款，不含小额农贷,到期年末收回率、小额农贷到期年末收回率、百元贷款收益率、不良贷款率、贷款综合风险度、单户贷款比例、支农贷款指标、信贷综合管理等。实行百分考核按得分情况将信贷经营管理等级划分为一级、二级、三级. ,二,分类管理.在评定信贷经营管理等级的基础上根据不同的等级确定不同的信贷权限.凡当年新增不良贷款占比超过5以上的信贷员一律不得核定贷款权限。 ，三,定期考评。信贷员的信贷经营管理情况一年一考核信贷经营管理等级一年一评定. ，四，适时调整。公司根据信贷员和信贷部的不同时期、不同阶段信贷经营管理水平的变化和信贷经营管理等级考评结果适时调整信贷权限.信贷权限原则上一年一调整。如遇发生重大违规情况或业务经营特殊需要可随时进行调整。 具体信贷业务权限按照大额贷款管理规定、农户小额贷款管理制度、农村小企业贷款管理制度、企业贷款管理制度、个人贷款业务管理制度等有关办法执行. 第十一条 实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后4 直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为，包括账户监管、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等具体按照贷后管理制度执行。 第十二条 实行贷款第一责任人制度.贷款第一责任人是负责贷前调查和贷后管理的信贷人员,客户经理,对贷款质量负责承担贷款最终收回和损失赔偿责任。 第一责任人应当独立判断市场风险有权决定贷款是否进入后续审批程序有权拒绝任何组织和个人对其贷款调查及贷后管理的指令和干预. 贷款第一责任人应亲自在贷款借据上签字注明。 农户小额信用贷款的第一责任人是信贷员其他贷款的第一责任人是承担贷前调查、贷后管理的管户信贷员，客户经理，. 第十三条 实行贷款分环节主责任人制度。办理贷款业务的调查、审查、审批、贷后管理责任人分别承担相应的风险责任。 ，一,信贷部审批的贷款。包片和管户信贷员,客户经理下同,为调查主责任人和贷后管理责任人，分管业务的部门经理为审查主责任人,分管总经理为审批主责任人。 ,二,贷审会审批的贷款.管户信贷员为贷后管理责任人，各部门负责人和参与调查人员为调查主责任人，信贷部门负责人为审查主责任人参与审查人员为审查次责任人，贷审组、贷审会、总经理为审批主责任人其他委员为审批次责任人。 第十四条 尽职调查及责任追究制度。公司设立独立的信贷工作尽职调查岗该岗位人员应具备较完备的信贷、法律、财务等知识依诚信和公开原则独立行使尽职调查职能必要时可聘请外部专家或委托专业机构开展特定的尽职调查工作。各级部门应定期评价与确定信贷各环节工作人员是否勤勉尽责对未尽职人员追究相关责任。其各环节的责任界定、责任追究或责任免除按照贷款管理责任制度执行。 第十五条 实行信贷人员持证上岗和等级管理制度。所有信贷从业人员要通过考试获取上岗资格并由相关部门负责人聘用，考试不合格的不得从事信贷工作。上岗资格有效期3年. 5 已取得上岗资格的信贷人员按照工作能力和业绩进行考核评定实行等级管理。不同等级授予不同的事权享受不同的待遇或不同的工资标准。等级评定每年1次由信贷部负责组织。 第十六条 实行信贷“十不准”制度. ，一，不准向国家明令禁止的产业、产品和项目发放贷款, ，二，不准向村组发放贷款, ,三,不准向村组提供担保的单位、企业和个人发放贷款, ，四,不准向证券公司、信托公司发放贷款， ,五,不准发放冒名贷款, ,六,不准采取化整为零等各种形式发放垒大户贷款， ，七，不准发放从事有价证券、期货等投资的贷款， ,八,不准超权限、逆程序、跨地区发放贷款， ，九，不准擅自提高客户等级、擅自提高授信额度， ，十，不准向员工亲属发放优于其他借款人同类贷款条件的贷款。 第十七条 实行劣质客户退出制度。有下列情形之一的客户信贷部应采取果断措施在收回全部贷款本息后将其淘汰出客户群体。 ，一,自身和所在的行业属国家明令限制的客户， ,二,已明显出现无发展前景经营和生产的产品大量积压亏损严重对农信社等债务无法偿还的客户， ，三，恶意逃废和悬空农信社债务及有损害农信社利益的客户， ,四,厂垮人散资不抵债面临破产的客户, ，五,极不讲信用已被银行同业公会等机构列入制裁单位上了“黑名单榜”的客户等。 三 客户对象与基本条件 第十八条 客户应当是经工商行政管理机关,或主管机关，核准登记的企,事,业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 第十九条 客户申请信贷业务应当具备下列基本条件: ，一，从事的经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求, 6 ,二,有稳定的经济收入和良好的信用记录能按期偿还本息，原应付利息和到期贷款已清偿或落实了信贷部认可的还款计划, ，三,除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外须持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡以及技术监督部门颁发的组织机构代码证, ，四,除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外应当经过工商行政管理机关办理营业执照年检手续.特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证, ，五，公司客户应当建立现代企业制度产权明晰、治理结构完善符合公司法要求。 ，六，不符合信用方式的应提供符合规定条件的担保， ，七,资产负债率等指标符合农信社的要求， ，八，公司要求的其它条件。 四 客户授信管理 第二十条 客户授信包括表内、表外授信. 表内授信：贷款、项目融资、贸易融资、贴现等, 表外授信：贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 第二十一条 授信的原则。客户授信必须遵循“先落实条件后实施授信”的原则,做到授信主体、对象和额度的统一。 第二十二条 授信的条件。对客户实施授信除符合客户申请信贷业务应具备的基本条件外还必须进行客户信用等级评定.客户信用等级评定的内容主要包括企业素质、经营能力、获利能力、偿债能力、履约情况、发展前景等。信贷部应根据客户不同的信用等级、资产负债率和其他要素确定客户最高综合授信额度。 第二十三条 授信的方式。对客户授信管理分为内部授信和公开授信两种方式. 内部授信指信贷部内部核定的客户最高综合授信额度是信贷部内部控制客户信用风险的最高限额不与客户见面由信贷部内部掌握。 公开授信指信贷部根据客户申请在对客户的风险和财务状况及信用程度进行综合评价的基础上核定客户综合授信额度签订授信协议使客户在一定时期和核定额度内能够便捷使用公司信用. 7 第二十四条 授信的发放与管理。 ,一,归口管理。对同一客户的授信要归口到同一机构管理。 ,二，统一授信。对客户授信要实行贷款、贴现、承兑、信用证等信贷品种的综合授信， ，三，据实办理.信贷部可根据客户信用等级确定采取抵押、质押、保证担保及信用方式办理单笔信贷业务, ，四，加强监测。要加强客户用信管理，实行动态监测，及时预警，分类处理。 第二十五条 客户信用等级评定。客户信用等级按照定量与定性分析、动态与静态分析、微观与宏观分析相结合的方法对客户的资产质量、资金实力、偿债能力、经营能力、经济效益、现金流量、管理水平、发展前景和决策层素质等方面作出客观、公正、实事求是的分析评价进行确定。必要时可委托独立的、资质和信誉较高的外部评级机构完成。客户信用等级评定后进行综合评价并给予信用额度、品种和期限.对客户信用等级的划分类别、指标体系、工作程序、评级组织等由公司另行制定具体办法。 五 业务种类 第二十六条 信贷部信贷业务根据贷款通则规定分类如下: ,一，按性质分类。分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。 自营贷款是指贷款人（农信社)以合法方式筹集的资金自主发放的贷款其风险由贷款人承担并由贷款人收回本金和利息。 委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金由贷款人，即受托人，根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放监督使用并协助收回的贷款.贷款人,受托人，只收取手续费不承担贷款风险。 ,二，按期限分类。贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款是指贷款期限在1年以下，含1年,的贷款。 中期贷款是指贷款期限在1年以上5年以下,含5年，的贷款。 长期贷款是指贷款期限在5年以上的贷款。长期贷款期限最长不得超过10年。 个人住房抵押贷款最长期限不得超过3年。 ,三,按方式分类。贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。 信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。 8 担保贷款是指保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 保证贷款是指按担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。公司只发放连带责任的保证贷款。办理保证贷款应当对保证人保证资格、资信状况等进行审查并签订保证合同。 抵押贷款是指按担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 办理抵押贷款应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所设定抵押的合法性进行审查签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。要根据抵押物评估值的不同情况合理确定贷款抵押比例.具体比例按贷款保证管理制度规定执行。 质押贷款是指按担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 办理质押贷款应对质物的权属和价值以及所设定质押的合法性进行审查与出质人签订质押合同并办理相关的登记或移交手续。动产质押贷款额不得超过动产质押物评估值的50权利质押贷款额不得超过权利质押凭证面值的80%. 票据贴现是指持票人为了取得资金将未到期的商业票据转让给公司的票据行为是公司向持票人融通资金的一种方式.票据贴现期限自贴现之日起到票据到期日止最长不超过6个月. 第二十七条 公司应结合自身实际积极开展以下传统优势业务品种. ,一, 农户小额信用贷款。是指公司基于农户的信誉在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押担保的贷款。发放农户小额信用贷款按照农户小额贷款管理制度执行。 ，二,助学贷款。即公司对国内所属全日制普通高等学校,公办学校、含各部门及市州政府所办的高职高专,或在读的经济困难学生的家长及其他与学生有法律监护关系的对象在其户口所在地发放的用于支付贫困学生学费和基本生活费的贷款。发放助学贷款按照助学贷款管理制度执行。 ,三， 农户联保贷款。是指农户为了满足生产、生活等方面的资金需求自愿组成联保小组由公司对联保小组成员发放的超出农户小额信用贷款范畴并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款.发放农户联保贷款按照农户联9 保贷款管理制度执行。 ，四，中小企业贷款。是指公司为满足中小企业生产产资金需求根据中小企业信用等级、生产经营状况、还款意愿及还款来源、可提供的担保等相关因素结合公司信用可供能力向中小企业发放的流动资金贷款。具体业务操作按企业贷款管理制度执行. 六 业务操作管理 第二十八条 办理信贷业务要按权限、按程序运作.办理信贷业务的基本程序：客户申请?受理与调查?审查？审批？报备?与客户签订合同?发放贷款？贷后管理?贷款本息收回。 对具备条件的信贷业务还要进行评信与授信. ，一,受理与调查.客户向公司提出信贷业务申请信贷员受理并进行初步认定对同意受理的信贷业务进行调查,评估,调查结束后将调查材料送信贷部及贷审会审查. ，二,审查。信贷部对信贷员报送的调查材料进行审查提出审查意见报公司贷审会审议。公司贷审会对受理的贷款应当在2日内审查完毕提出审查意见。 ，三，审批。公司贷审会审议后报董事长审定在权限范围内的信贷业务直接进入贷款发放程序超过审批权限的信贷业务报上级部门审批或备案。对审查部门初审通过的贷款县级联社必须在3天内召开贷审会审议。 ，四,签订合同。信贷部应按照信贷管理要求分别与借款人、抵，质,押人、保证人签订借款合同、抵，质,押合同、保证合同。 ，五,贷款发放.合同签订后信贷部在办理借据之前要将信贷资料再送有权审查部门进行放贷审查放贷审查通过后方可发出放贷通知。会计人员收到放贷通知后进行出账审查办理出账手续将信贷资金转入借款人在农信社开设的存款结算账户。 ，六,贷后管理。按贷后管理制度执行。贷后管理责任人每月对借款户的贷后检查不得少于1次信贷部门对本级审批和上报审批发放的大额贷款现场检查每季不少于1次检查要形成专题报告向同级贷审会汇报。 第二十九条 信贷产品定价.公司应按照人民银行规定的利率政策和结息方式合理确定贷款利率和浮动幅度在借款合同和借款凭证上载明。公司办理承兑汇10 票贴现及其他或有资产业务应按规定收取手续费。贷款展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时从展期之日起贷款利息按新的期限档次利率计收未达到新的利率期限档次的仍执行合同利率,逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收利息和罚息,贷款到期前未按合同约定还清的利息按合同利率计收复利贷款逾期后未按合同约定还清的贷款利息按逾期利率计收复利,贴息贷款根据利息补贴方法按规定计收利息。经信贷部同意客户可以提前归还贷款。提前归还贷款应当按实际借款的时间计收利息,如合同另有约定可以按照约定要求客户支付违约赔偿金。 第三十条 信贷合同管理。信贷合同按规定使用统一制式的合同文本对有特定要求的也可签订非制式合同文本。签订合同要保证合同文本之间的法律衔接保证合同的合法、有效.非制式合同文本签订必须报风险管理部门审查同意。 七 信贷资产风险管理 第三十一条 实行信贷资产风险预警提示制度.信贷业务发生后应对所有可能影响信贷资产安全的因素进行持续监测发现疑义和问题及时发出风险预警提示采取有效的补救措施防范和化解信贷风险。 第三十二条 实行和完善信贷资产质量管理制度。对信贷风险资产进行分类、认定、登记、债权保全、清偿、核销和监测。 第三十三条 贷款监测实行期限分类法和质量分类法。 ，一，按期限分类。贷款分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款,其中逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款为不良贷款. ,二,按质量分类。贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款,其中次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款。 第三十四条 实行不良贷款认定和监测考核制度.严格标准真实反映信贷资产质量。新发生的不良贷款要坚持逐笔，户，审查、明确责任、分级审批、规范运作的原则按规定权限和程序认定. 对不良贷款实行直接监控和重点监控严格责任考核。 第三十五条 债权保全和清偿。防范、抵制和纠正客户逃废农信社债权、侵蚀信贷资金和逃避信贷监督以及其他不利于偿还债权本息的行为。参与银行监督部门和人民银行组织的同业联合制裁行动。 11 第三十六条 抵债资产管理。按照合法取得、妥善保管、及时变现、正确核算、确保公司利益的原则在权限范围内做好抵债资产的接收、估价、保管、处臵和核算等工作。 第三十七条 呆账，损失类,贷款核销。按规定提取呆账准备金并按规定条件和程序核销呆账，损失类，贷款。已核销的贷款要严格保密由专人实行账销案存管理. 第三十八条 实行不良贷款清收管理制度.信贷管理部门负责对不良贷款进行监测提出清收盘活的措施，信贷部门或专业清收部门负责不良贷款的清收盘活。 八 信贷管理特别规定 第三十九条 信贷员除3万元以下农户小额贷款和10万元以下小额存单质押贷款外对受理的其他贷款必须报信贷部审查审批. 公司根据分类管理的要求可对各部门的审批权限实时进行调整。 第四十条 低风险业务的审批权限总经理确定办理低风险信贷业务不得简化业务流程. 低风险信贷业务品种限于足值存单、国债质押贷款银行承兑汇票贴现贷款及其他增加低风险业务品种范围由风险部核准。 第四十一条 不得超越辖区提供异地信用, 第四十二条 贷款展期的规定。对借款人生产经营活动正常、能按时支付利息、贷款担保有效、属周转性的贷款可按规定申请展期由原审批部门按贷款审批程序决定是否展期同一笔贷款只能展期一次。 第四十三条第四十五条 办理委托贷款。委托贷款只收取手续费不得承担任何形式的贷款风险。 第四十四条 建立信贷回避制度。不得向关系人发放优于其他借款人条件的贷款。关系人是指董事、监事、管理人员、信贷人员及其近亲属，以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。 第四十五条 建立大额贷款监测制度。公司建立单户100万元以上贷款监测台账实行按月监测定期通报到期贷款收回情况。 第四十六条 建立信贷工作稽查制度.公司按月对单户20万元以上到期未收回贷款进行审计稽查对各部门责任追究情况进行监督。各部门应根据实际情况建12 立大额贷款定期稽查制度检查大额贷款资料的合规性、合法性和完整性评价贷款的安全性、流动性和效益性落实清收责任及责任处理意见确保信贷资产安全. 第四十七条 建立新增贷款风险补偿机制。信贷部对5万元以下的小额贷款形成风险或损失的根据相关责任人责任大小实行赔偿制。在岗清收期限内仍未收回的应由责任人先进行全额赔偿收回贷款后再退还赔偿款。因借款人死亡或依法宣告失踪死亡、借款人遭受重大自然灾害等不可抗力因素形成贷款风险的逐级审查上报经公司风险管理部审批后可以免除赔偿责任.对当年新增不良贷款应按照贷款五级分类结果足额提取专项拨备提取的专项拨备不作为年终绩效考核的利润调增项目。 九 违规与违约处罚 第四十八条 公司信贷经营和管理人员违反金融违法行为处罚办法关于金融机构办理贷款业务有关规定的按金融违法行为处罚办法实行处罚。 第四十九条 信贷人员违反本办法有关规定给予罚款或行政处分造成损失的根据损失程度按相关规定予以赔偿，情节严重的一律停职收贷只发基本生活费用直至贷款收回为止。 信贷人员违反单项信贷管理规定的除按本办法进行处罚外还应按单项信贷规定给予处罚。 第五十条 信贷人员违反本办法第十五条规定的对主要责任人一律辞退解除劳动合同对其他责任人给予撤职,含，以上处分造成损失的相关责任人按照损失额度予以赔偿. 第五十一条 客户有违法违纪、违背信贷原则和借款合同行为的公司应根据情节轻重对其进行信贷制裁。 信贷制裁的方式主要有: ,一,警告、通报. ，二,加息或罚息。 ,三,限制或停止发放新的贷款直至取消准入资格. ,四,扣收未到期贷款或提前收回贷款。 ，五，追索保证人清偿贷款本息的连带责任。 13 ，六，依法处理借款抵(质）押财产。 ，七,通过司法途径依法冻结客户账户强制收回贷款本息。 ,八，其它制裁方式。 第五十二条 客户有下列情形之一要责成其限期改正。情节特别严重或逾期不改正的可停止支付客户尚未使用的贷款并提前收回部分或全部贷款： ，一，向公司提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等资料。 ，二,不如实向公司提供所有开户行、账号及存、贷款余额等资料的。 ，三，拒绝接受公司对其使用贷款情况和有关生产经营、财务活动进行监督的。 附 则 十第五十三条 本办法由公司董事会制定、解释和修订。 第五十四条 本办法自发文之日起施行。 14 信贷合同管理制度 一 总则 第一条 为规范信贷合同管理工作加强风险控制保证信贷业务的合法性根据国家有关法律、法规和公司有关规定制定本制度. 第二条 信贷合同管理是公司信贷管理的基础信贷合同管理应遵循“统一法人分级管理授权决策”的原则。 第三条 本制度所称“信贷合同”是指与公司信贷业务有关的借款合同、临时借款协议、担保合同，包括保证合同、抵押合同、质押合同，、委托贷款合同、展期协议、变更协议等具有契约性质的文件. 第四条 本制度所称“信贷业务部门”是指公司信贷管理部门、风险管理部门。 第五条 公司信贷合同文本分为框架合同文本、格式合同文本和特殊合同文本。 本制度所称“框架合同文本”是指由公司拟定合同必备条款和选择条款由信贷人员根据具体项目需要选择使用并可增加条款的合同文本. 本制度所称“格式合同文本”是指预先印制拟定、以印制文本或电子文档形式下发的信贷合同文本. 本制度所称“特殊合同文本”是指除“框架合同文本”、“格式合同文本以外的其他信贷合同文本。 第六条 根据公司信贷业务的需要借款合同一律使用框架合同文本,其他信贷合同可以使用格式合同文本。 由于特殊原因不宜使用框架合同文本、格式合同文本的可以使用特殊合同文本。 二 信贷合同管理职责 第七条 风险管理部门负责全公司信贷合同的法律归口管理工作其主要职责如下： 一、负责信贷合同管理规章制度的拟定、修改及执行情况的检查, 二、负责框架合同文本和负责格式合同文本的拟定、修改、废止和解释, 15 三、负责信贷合同谈判及签订工作的法律指导， 四、必要时参与特殊、重大信贷合同的谈判, 五、负责授权范围内负责信贷合同的法律审查， 六、负责指导信贷业务部门办理信贷合同公证及抵,质，押物登记事宜， 七、负责处理涉及信贷合同的重大纠纷和诉讼案件, 八、负责负责信贷合同管理的法律培训， 九、董事长授权的其他职责。 第八条 信贷管理部门负责信贷合同的业务归口管理工作其主要职责如下： 一、负责信贷合同谈判和签订工作的业务指导， 二、负责授权范围内信贷合同的审批， 三、负责授权范围内信贷合同变更的审批， 四、负责组织、指导、监督全行信贷合同管理中涉及的保险、监理工作, 五、负责信贷合同的统计工作， 六、负责信贷合同理的备案， 七、负责监督、检查信贷合同的履行协调信贷合同履行中出现的重大问题, 八、董事长授权的其他职责。 第九条 总经理在信贷合同管理中的主要职责如下： 一、负责信贷合同的谈判、签订及履行, 二、负责授权范围内信贷合同的审批， 三、监督、检查本单位信贷合同管理工作, 四、负责本单位信贷合同的统计、分析工作, 五、董事长授权的其他职责。 第三章 信贷合同的谈判 第十条 信贷合同谈判应依据国家法律、法规和公司有关信贷业务管理的规定以及正式的贷款承诺函、贷款条件评审报告、贷委会项目审议会议纪要、项目初步设计及总概算、开工报告及批复文件等有关资料。 第十一条 信贷合同谈判的主要内容是对贷款条件和合同条款的讨论和确认其重点是围绕贷款风险点落实风险防范措施。 16 第十二条 总经理负责信贷合同的具体谈判工作风险管理部门、信贷管理部门负责对信贷合同的谈判工作提供专业意见。 第十三条 承办信贷人员接到贷款承诺函后应对贷款条件进行在确认即应开始合同谈判，合同谈判涉及其他单位时其他单位应予积极配合。 谈判过程中如遇与贷款承诺函、贷款条件评审报告内容不符的情况应报信贷管理部门及风险管理部门协调，如协调未果由总经理报董事长决定。 第四章 信贷合同的审批 第十四条 信贷合同的审批权限 一、固定资产贷款 1、贷款金额在20万元以下,含20万元,的信贷合同由信贷部门填报信贷审批表由总经理自行审批， 2、贷款金额在20万元以上的信贷合同由承办信贷员填报信贷审批表报信贷管理部门,信贷管理部门提出审核意见后送风险管理部门进行法律审查，风险管理部门审查通过后由信贷管理委员会批准. 二、其他种类贷款其他种类贷款的审批权限按照公司相关规定执行。 第十五条 担保合同，包括保证合同、抵押协议及质押协议，应按照贷款保证管理制度和其他规定进行审查。 信贷合同送审时应随附以下材料： 一、信贷审批表， 二、借款申请书和借款申请书中要求借款人和担保人提供的有关材料, 三、贷款条件评审报告或调查报告, 四、信贷管理委员会或董事会项目审议会议纪要， 五、其他审批时需要的材料. 第十六条 信贷员应在信贷审批表中对以下问题作专门说明: 一、贷款项目风险点及防范措施, 二、合同内容是否与贷款承诺函、贷款条件评审报告、贷委会项目审议会议纪要的要求相符，如有调整应说明调整内容, 三、合同内容是否与框架合同文本条款原意有重大出入, 四、框架合同文本中增加或删除的条款。 17 第十七条 信贷合同审查的主要内容 1、使用文本是否正确、规范， 2、合同附件是否齐备, 3、主、从合同相应内容是否一致, 4、合同主体是否依法设立并年检合格， 5、贷款项目是否超越对方法定经营范围, 6、贷款项目是否已办妥相关的审批手续, 7、借款人、保证人是否符合公司有关规定要求的条件， 8、合同内容是否符合国家法律、法规及公司有关规定, 9、合同内容是否符合贷款承诺函、贷款条件评审报告、贷委会项目审议会议纪要的要求, 10、合同主要条款是否完备， 11、合同内容、数字填写是否翔实、准确, 12、有无损害公司权益的条款， 13、违约处罚措施、争议解决方式是否合法、有效, 14、代理人是否持有合法、有效的授权代理书, 15、代理人的代理行为是否超越代理权限范围， 信贷员应对信贷合同进行全面审查保证信贷合同的合法性、准确性， 信贷部门应从信贷业务管理的角度对报批的信贷合同进行审查, 风险管理部门应对报审的信贷合同进行法律审查。 第十八条 信贷业务部门应分别制定本单位信贷合同审批制度明确信贷合同主办人员的岗位职责、任务以及信贷合同审批人员的岗位职责、权限。 信贷业务部门制定的信贷合同审批制度应报风险管理部门备案。 第五章 信贷合同的签订 第十九条 公司发放贷款必须签订借款合同不得发放无借款合同的贷款。由于特殊原因暂时无法签订借款合同而又必须发放贷款的可先签订临时借款协议。 借款合同应明确提款计划和还款计划并约定具体日期。个别项目无法确定具体提款时间和数额的在借款合同中应规定各年度用款总额并采用在年度内18 签订提款协议的方式明确具体提款时间和数额.提款协议原则上由总经理自行审批。 借款合同中规定的还款计划原则上应与贷款承诺函、贷款条件评审报告、及贷委会项目审议会议纪要的要求相符。如确需调整应在合同报批时予以说明。 第二十条 信贷合同经各方当事人协商一致并按本制度规定审批通过后应方可签订。 第二十一条 签订信贷合同签订后三十日内填写信贷合同文本使用情况登记表,见附件,并报送风险管理部门备案。借款方应在合同上加盖公章并由法定代表人或授权代理人签字。信贷合同应加盖骑缝章。 公司签订信贷合同一律使用“贷款合同专用章”使用和管理按照规定执行。 第二十二条 信贷员负责信贷合同的具体签订风险管理部门、信贷管理部门负责对信贷合同的签订工作进行指导、监督。 第二十三条 信贷合同必须填写合同编号合同编号方法按照统一的规定执行。 第六章 信贷合同的履行 第二十四条 信贷管理部门应按照信贷合同的约定全面履行义务、充分行使权力利并负责督促对方当事人全面履行信贷合同中约定的义务。 第二十五条 信贷员负责合同的具体履行工作如对方当事人在履行合同过程中发生违约行为应按照合同约定与其协商解决。如协商不成应及时报信贷管理部门必要时风险管理部门采用法律手段予以解决。 第七章 信贷合同的变更 第二十六条 信贷合同的变更包括信贷合同的当事人变更、贷款展期、借款合同提款计划或,和，还款计划的调整及其他合同内容的变更. 第二十七条 变更信贷合同须经当事人协商一致并签订变更协议.变更协议为原信贷合同的附件。 第二十八条 信贷合同变更的审批程序按行内有关规定办理。 第八章 信贷合同文本的制订、修改和废止 第二十九条 框架合同文本的制订。框架合同文本的制订由风险管理部门负责拟订初稿,初稿送信贷管理部门征求意见后由风险管理部门修改完善形19 成送审稿，送审稿报公司领导总经理、董事长批准后颁布使用。 第三十条 框架合同文本的修改已批准使用的框架合同文本如需统一修改参照本制度第二十九条的规定办理。 第三十一条 框架合同文本的废止已批准使用的框架合同文本因各种原因已无法继续使用的由风险管理部门报总经理、董事长批准后废止， 第三十二条 格式合同文本的制定、修改与废止格式合同文本的制定、修改与废止参照本制度第二十九条、第三十条、第三十一条的有关规定办理. 第三十三条 特殊合同文本的制订. 一、信贷管理部门如需使用特殊合同文本,包括对格式合同文本进行修改、补充，的应将文本草案及相关材料送风险管理部门审查， 二、特殊合同文本一事一订未经风险管理部审查同意不得重复使用。 第九章 信贷合同文本的印制和使用 第三十四条 信贷合同文本的印制采用计算机输出方式印制。 信贷合同文本由风险