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论国内银行信用卡违约风险及管理

内容摘要：随着我国商业银行重组上市及可破产，其经营的制度逐渐与国际接轨，个人银行业务将逐步成为我国商业银行重要的盈利来源及市场依托，而信用卡作为个人业务的重要组成部分，受到了越来越多的研究与关注。我国关于个人风险规范和空置问题的应用还处于初级阶段。对客户信息的判断和筛选还不够成熟，无法合理的制定客户准入政策。目前我国信用卡业务正处于起步和快速发展时期，个人风险管理和控制的能力较弱，个人信用评价不够完善，无法对个人的风险有效的控制。本文通过对信用卡现状及原因的分析再通过风险因素特征的选取和实证分析，来探讨信用卡违约风险控制的办法和客户准入的方式。
关键词：信用卡 违约 风险控制 客户准入

目录
前言
第一章 我国信用卡客户风险管理的现状
第一节 信用卡风险的类型 1
第二节 信用卡业务风险现状 2
2.1 系统风险现状 3
2.2 信用风险现状 3
2.3 流动性风险现状 4
第二章 信用卡违约风险产生原因
第一节 来自客户自身原因 5
1.1 借款人还款能力风险原因 5
1.2 借款人还款意愿原因 5
1.3 消费者意外造成风险原因 6
第二节 来自银行内部管理方面的原因 6
2.1 国内银行内部管理体制弊端 6
2.2 信用风险体制与管理技术落后 8
第三章 信用卡违约风险原因探究的实证分析
第一节 信用卡违约风险因素的指标选取 9
第二节 违约风险特征简单分析 10
2.1 年龄分析 10
2.2 性别分析 10
2.3 婚姻状况分析 11
2.4 学历水平分析 11
2.5 职业状况分析 11
2.6 月收入分析 12
2.7 信用状况分析 12
第四章 信用卡违约风险管理解决办法及建议
1.1 树立正确的客户准入理念 13
1.2 加强征信审核 14
1.3 实施分级贷后管理 14
参考文献 15

前言
随着我国银行制度逐渐与国际接轨，信用卡作为银行个人业务的主要盈利来源，开始得到大规模的推广和普及。信用卡区别于其他银行产品的根本特征和核心价值是其小额循环消费信贷功能。信用卡作为复合型的金融产品，是应用于日常消费的个人无担保和无抵押循环信贷产品。信用卡业务由于是面向广大的消费者，因此还具有授贷主体多、单笔金额小等特点，信用卡业务是一种经营风险的业务。
在不断吸纳新技术的过程中，信用卡已成为最富创新活力的重要的金融工具，其高风险，高盈利性，高成长性和规模效应的显著特点，成为国内金融机构在未来布局中竞争的焦点。但信用卡也隐藏了巨大风险，这都考验着银行经营信用卡的能力，据统计其坏账和欺诈占其总成本的比例高达25%，所以行用卡个人信用风险的度量与控制一直是发展个人银行业务很重要的研究课题。本文通过对国内信用卡风险的现状和原因，运用选取特殊指标因素和分析信用卡违约风险控制的解决办法和探讨信用卡客户准入。
就目前针对我国现阶段信用卡持卡人群体，通过分析持卡人或办卡人的各种信息（基本信息、职业情况、经济状况）来判断违约风险及客户准入。
第一章 我国信用卡客户风险管理的现状
第一节 信用卡风险的类型
随着我国银行制度逐渐与国际接轨，信用卡作为银行个人业务的主要盈利来源，开始得到大规模的推广和普及。随着信用卡市场的扩大，信用卡违约的风险也开始出现。
除了银行行为外从信用卡本身的角度看可分为外部风险、内部风险和技术性风险。这三类风险是结合市场、银行自身及信用卡技术三方面的考虑得出的风险类型。
（1）外部风险。一是信用风险，信用卡的信用风险是指因持卡人不能依约偿还本息的风险，发卡机构向客户发放信用卡的时候主要依据客户当时的经济和信誉状况，然而客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户职业，收入等发生变动，经济状况恶化，无力还款，将会引发信用风险；二是欺诈风险，随着全球信用卡业务的快速发展，信用卡欺诈也随之日趋猖撅，根据VISA和万事达卡国际组织2010年初资料显示，全球信用卡欺诈交易额约占年总交易额的1.8%，信用卡遭遇欺诈的巨额损失近年来信用卡欺诈的新动向及欺诈手段趋于复杂化，花样不断翻新，特别是免授权限额下的欺诈、互联网诈骗等日趋增多且隐蔽性强，并暴露出国际化集团犯罪趋势。无论何种欺诈形式，都是通过欺炸性申请或欺诈性地使用信用卡交易来达到欺诈的目的，使发卡银行和信用卡持卡人蒙受巨额损失；三是特约商户操作风险，特约商户是信用卡产业链的重要一环，一方面特约商户在受理信用卡时，因未按照有关操作规程进行受理，造成持卡人磁条信息被盗或伪卡欺诈交易发生。例如，没有按操作规定核对止付名单和预留签名，受理止付的信用卡或不经授权即让持卡人超限额消费，导致信用卡风险失控。另一方面由于特约商户内部人员利用制度上的漏洞与不法分子勾结作案，通过假签购单进行诈骗，套取银行资金等。外部风险主要是信用风险与欺诈风险。
（2）内部管理风险。由于发展策略的改变，而造成信用卡业务经营机构遭受风险损失的可能性；由于人为操作，内控失效等原因使信用卡经营机构产生损的可能性。一是内控制度不健全引发的风险，主要表现在发卡银行内部管理松懈，没有建立严格的业务操作规程；岗位分工和职责不明确，岗位间的监督制约，特别是内控制度不完善，造成管理漏洞，引发内部操作风险；二是重要岗位控制风险，信用卡业务的空白卡管理、制卡、密码信封管理、成品卡邮寄以及授权等岗位如果管理不到位，易引发泄露机密、内外勾结、串通作案等问题的发生，给发卡行带来难以挽回的损失。内部管理风险可以看做操作风险。
（3）技术性风险。一是业务系统和技术设备性能风险，POS和ATM等计算机终端设备广泛应用于银行卡服务领域，但因受网络条件和系统开发水平所限，现有业务系统的稳定性、抗攻击能力和安全防护体系还需要不断完善，特别是ATM等自助设备，受理业务根据卡磁道信和密码来识别卡片真伪，这便使犯罪分子利用“伪造卡”在ATM上作案，成为犯罪团伙伪卡欺诈提取现金的重要渠道；POS等机具又是犯罪分子窃取持卡人磁条信息，制造伪冒信用卡的重要途径之一。由于业务系统容错能力等问题，还会产生账务差错和争议等问题，这不仅增加了对账、调账工作量，影响持卡人对发卡机构的信任度，同时也形成了业务风险；二是软件设计风险信用卡业务系统各级别操作员的相互制约和资料保密系统设计不严密，造成机密资料的泄露和制约失控。
第二节 信用卡业务风险现状
信用卡业务的系统性风险来自于经济周期的影响和行业本身的发展前景。以香港地区为例，2001年与2002年第一季度信用卡行业的坏账率各高达8.3%和9%，[[]胡昌苗，香港信用卡业务新特点及启示[J].中国信用卡，2002.12
]同期的盈利水平也较其他地区低。香港地区曾经是世界上银行信用卡业务盈利水平较高的地区之一，香港地区信用卡业务坏账率较高的根本原因是由于该地区经济的下滑。与此相反，我国目前仍是世界上经济增长较快的国家之一。
信用卡业务的本质是无抵押个人信用贷款。在我国，住房贷款等抵押类贷款占绝对主导地位，个人信贷目前在商业银行贷款总额中所占比例较小，以信用卡业务为主要内容的无抵押个人信用贷款业务尚处于初级发展阶段。中国人民银行和国家统计局2004年的统计数据显示，前三个季度信用卡交易金额占个人可支配收入（城镇居民）的比例不足3%；第三季度末信用卡透支余额占个人消费贷款余额的比例约为1.45%。在美国、加拿大、英国、澳大利亚、香港这些金融市场发达的国家或地区中，2002年无抵押个人信用贷款占个人可支配收入的比例分别为24.6%、31%、17%、18%、16%；2002年末信用卡透支余额占个人消费贷款余额的比例分别为8.1%、6.7%、5.6%、5.2%、7.8%。[[]殷 建，对我国信用卡业务风险现状的分析报告[R]，2006

]显然，伴随着宏观经济的稳健成长以及金融体制的改革深化，信用卡业务在我国必然会在较长时间内保持高速增长态势。
2.1 系统风险现状
随着我国银行逐渐国际化的今天，个人业务已经成为银行主要盈利来源而信用卡则是个人业务的主要发展方向。而信用卡业务充斥着各种风险，而系统风险是最常规的风险，如前所述，主要表现为信用风险、欺诈风险和操作风险。从目前情况来看，信用风险和欺诈风险是当前我国商业银行信用卡业务所面临的主要风险。信用卡是高利润贡献率的私人金融业务。随着我国金融业的开放，一些外资银行早已通过并购或合作的方式，将触角伸向这一利润贡献率极高的领域，国内银行的的业务竞争会越来越大，所以信用卡的系统风险也会不断增大。另一方面市场拓展越深入，系统风险控制的要求就越高。随着高端客户资源开发完后，灰色地带的可户即风险难以辨别的客户开始进入银行的视野，信用卡业务系统风险也呈现逐渐增大的趋势。
2.2 信用风险现状
关于信用卡的信用风险产生的原因，可以通过近几年的信息经济学加以分析，尤其可以利用信息产生的不对称的“道德风险”和“逆向选择”理论对商业银行信用卡信用风险进行全面解释。
1、道德风险现象
在信用卡信贷市场上，银行和借款人之间的信息是不对称的。借款人项目势必承担的风险是固定的。但其成功时的获利时不封顶的。所以当银行不能完全监督借款人行为时，借款人会改变当初申请贷款时的用途，转而从事高风险但更高收益项目的动机，是银行预期收益减少。
2、逆向选择现象
面对当前高利率，有许多安全客户推出了高价信贷市场，但仍有一些危险客户他们抱着赖账的打算，所以利率再高他也仍然敢贷款。另一方面，一些借款人为了支付高利率只好把贷款用于高利益高风险项目上，这样也就加大了银行收不回贷款的风险。从而出现了“劣质客户驱逐优质客户”的现象。
因此，由于当前发卡程序简单，是钱潜在客户信息收集、筛选不完善，时候的监控、监督成本高。
2.3 流动性风险现状
信用卡流动性主要产生于银行无法应对因负债下降或资产增加而导致的流动性困难。当一家银行缺乏流动性时，它就不能依靠负债增长或以合理的成本迅速变现资产来获得充裕的资金，因而会影响其盈利能力。极端情况下，流动性管理不足能导致银行倒闭。当商业银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速减少负债或变现资产获取足够的资金，从而影响其盈利水平，极端情况下会导致商业银行资不抵债。商业银行作为存款人和借款人的中介，随时持有的、用于支付需要的流动资产只占负债总额的很小部分，如果商业银行的大量债权人同时要求兑现债权，例如出现大量存款人的挤兑行为，商业银行就可能面临流动性危机。因此，流动性管理除了应当做好流动性安排之外，还应当有效管理其他各类主要风险。从这个角度说，流动性水平体现了商业银行的整体经营状况。所以对流动性风险评估有两点：
第一，流动性极度不足。流动性的极度不足会导致银行破产，因此流动性风险是一种致命性的风险。但这种极端情况往往是其他风险导致的结果。例如，某大客户的违约给银行造成的重大损失可能会引发流动性问题和人们对该银行前途的疑虑，这足以触发大规模的资金抽离，或导致其他金融机构和企业为预防该银行可能出现违约而对其信用额度实行冻结。
第二，筹资困难。从这一角度看，流动性指的是以合理的代价筹集资金的能力。流动性的代价会因市场上短暂的流动性短缺而上升，而市场流动性对所有市场参与者的资金成本均产生影响。
第二章 信用卡违约风险产生原因
第一节 来自客户自身原因
信用卡违约的原因很多，但根据多年来的数据分析及调查一个很主要的因素是客户自身的原因。而客户自身的违约也给信用卡违约风险带来了很大的隐患。
1.1 借款人还款能力风险原因
由于消费信贷的还款是个人，其第一还款来源应该是有贷款人的稳定收入，因此这也是贷款调查和风险评估的主要内容"如果贷款对象的个人收入来源不稳定或发生巨大的波动和变化， 无疑会给消费信贷的到期按时偿还带来很大的风险。在市场化进程进一步加快，经济结构的调整，优胜劣汰的市场竞争机制作用下，结果必然使一部分消费者的收入降低。如果消费贷款对象恰好是这部分消费者，那么贷款的收回就会面临风险。
我国处在市场经济建设的初级阶段，各项改革如退休养老制度改革、社会保障制度的改革、住房制度改革、医疗保障制度改革、教育体制改革等正在不断深化，在改革的初期，改革将促使部分居民的收支发生变化。这必然也会使得风险增大。
1.2 借款人还款意愿原因
这是客户道德因素造成的风险，这主要是由借款人的品格决定的。借款人的品格是指借款人不仅要有偿还债务的意愿，而且具备在负债期间能够主动承担各种义务的责任感。这就要求借款人必须是诚实可信的，并能努力工作。不过，借款人的品格通常根难用定量化的方法进行衡量，而且消费信贷借款期限一般较长。我国现行的对信贷评审方法一般是根据过去的记录和经验对借款人进行评价，不能有效的对借款人存在的潜在风险进行识别。为了防范风险，银行可以制定一系列的规章制度，但任何严密的风险评估机制和测算公式对恶意的行为都无能为力。在我国，大多数的居民没有负债的习惯，而且现阶段缺少个人信用体系，特别是社会上一些企业逃废债行为屡屡成功，无疑对消费者偿还消费贷款造成了不小的负面影响。
1.3 消费者意外造成风险原因
意外事故的发生，是持卡人主观无法控制的，也是客观存在的。在没有防范措施和其他担保的情况下，持卡者意外对信用卡偿还本身造成的风险也是致命的。这种情况可能由多种方式或多种原因所造成。比如持卡人出现意外事故而无法偿还消费贷款或者持卡人在无意识的情况下被他人蛊惑、欺骗等方式致使信用卡违约。所以信用卡持卡人在意外情况下或在无知的情况下造成的违约风险，有事对银行的损失也可能是致命的，在这一点上银行也必须多加防范。
第二节 来自银行内部管理方面的原因
一件事情的错误不可能是单方面的，所以信用卡违约风险原因亦是来自多方面的。除了上文中提到的消费者自身造成的原因意外，银行有事在管理一制度改革方面也有不可推卸的责任。国商业银行信用卡在内部的违约风险管理上也存在不少漏洞，主要在体制设置和具体的业务操作流程上存在很多不完善的地方， 所以才使得一些不法分子和黑中介有机可乘。
2.1 国内银行内部管理体制弊端
1、组织体制弊端
在我国信用卡发展的起步阶段，信用卡业务一直附属于银行业务，发卡机构作为商业银行的内设部门，以小而全的方式经营从制卡、发卡、个人信用评估到授权、客户管理、收单等全部业务，并且发卡机构众多。这种小而全的组织体制造成发卡机构在风险控制上非常不专业授权标准不统一，各自为政的分散式规模扩张很快带来巨大的恶意透支问题。
随着巨大的信用风险浮出水面，信用卡业务组织体制面临着重大调整。
2、管理体制弊端
在我国发卡行的内部管理体制中， 也存在一些问题。主要表现在：
其一，总分行职能划分不够科学，大部分商业银行总行的信用卡中心负责制定信用卡业务的整体规划与发展战略，并负责全国范围内的信用卡管理工作"省级分行的信用卡业务管理部门通常称为信用卡部，每年接受总行下达的发卡计划、交易任务量等，负责信用卡在本省内的发行与运营管理工作"在市级分行，不再设立单独的信用卡业务部门，而是统一由零售业务部负责辖区内的信用卡业务的拓展工作"他们依据总行和上级行的决策，设立业务账户、计算机系统，分别独立开展资信审查、账户管理、市场发展、风险管理、催收等工作，信用卡的发卡权和经营权实际上都沉淀在二级分行"中小股份制商业银行通常设立从属于总行的信用卡中心，集中负责全国范围的信用卡经营与管理"信用卡中心项下不再设立以城市为根据地的分中心，信用卡的发卡任务由总中心通过总行部门直接分解到各目标城分行"发卡任务的考核由信用卡中心提供数据，总行负责监督、督促。
信用卡业务是一项高风险业务，环节多、战线长、关系人多，信用风险控制颇为复杂"上述管理体制造成发卡权、经营权过于分散，每个分行的授信政策不统一，标准不明确，大大增加了信用风险管理的难度和信用风险隐患，而且有些信用卡中心不但做发卡、客户服务、风险管理等核心业务， 而且还在做难以割舍的收单业务，信用卡中心内部运作的专业化分工还不细致， 信用卡风险管理的许多环节都存在漏洞。
其二，我国大部分发卡行没有对风险管理部门形成清晰的战略定位与职能定位。虽然各家发卡行在信用卡的管理机构中都设立了风险管理职能处、室，但是大部分商业银行对风险管理部门的职责定位为事后风险损失的处理工作。发卡机构部门之间缺乏默契的协调与合作。信用卡信用风险的有效控制，不但需要风险管理部门强有力的监督管理， 同样离不开信用卡中心内部各个部门的密切合作，尤其在发卡初期，各个部门、各个岗位需要紧密配合，不断调整授信政策。目前，在我国吝个商业银行中，能够把风险管理部门与营销部门、催收部门等紧密挂钩的发卡行寥寥无几，发行各相关部门之间的合作往往不够充分。面对增加的坏账，催收部门认为，这是资信审查部门把关不严造成的，资信审查部门又认为原因在于催收工作不力，各部门互相推诱责任，使信用风险管理流于形式。
其三，我国信用卡产业正处于蓬勃发展时期，我国信用卡的违约风险管理人才极度匾乏。违约风险管理属于专业性很强的工作，如果风险管理人员素质较低，那么信用卡透支资产的质量就不可能得到保证。
3、经营方式的弊端
当国内各家商业银行纷纷完成IPO以后，资产收益率就成为了他们不断追求的下一个的目标。于是银行的经营方式开始迷失。在投资理财、保险代理等业务大发展的同时，我们也越来越多的关注到服务价格的上涨，比如借记卡开始收年费、跨行取款开始收费，甚至跨行查询也开始收费，中间业务收入的快速提升似乎预示着经营改革方向的正确。而这种追逐短期效益的做法在信用卡市场也屡见不鲜首先表现在盲目追求发卡量。使得各个银行的风险管理指标一降再降，不少银行通过自己的信用卡销售渠道大量发卡并使得行业竞争混乱，使得整个信用卡市场混乱。
2.2 信用风险体制与管理技术落后
1、信用风险体制
近年来，我国政府在信用卡风险管理法律制度建设上在不断地加强和完善。我国现行法律体系中涉及信用卡的法规有民商法部门的《民法通则》、《最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干问题的意见试行》、《合同法》、《担保法》中的少数条款；经济法部门的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《消费者权益保护法》等法律中的一些相关规定；刑法部门的《刑法》、《关于中华人民共和国刑法中信用卡的含义的立法解释》；部门规章中中国人民银行的《银行卡业务管理办法》以及《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》、《关于办理利用信用卡诈编犯罪案件具体使用法律若干问题的解释》、《关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》等。但从总体上看，与信用卡业务的发展形势和其风险管理的需要相比，相关的法律制度仍然滞后。总体表现为：首先，缺乏专门针对信用卡业务的法律法规，到目前为止，国内信用卡业务相关法律法规分散在各种法律条款中，我国还没有完整的、全面的、专门规范信用卡各当事人的权利、义务的法律，因此，对不法行为还缺乏明确有效的约束。其次，信用立法存在空白，我国社会信用体系的不完善， 很大程度上与我国信用立法存在空白有着密切的联系。我国现行法律体系涉及信用方面的规定较少，没有一部专门法律、法规来调整信用活动中的各种利益关系，少数相关的法律，比如《民法通则》、《担保法》、《贷款通则》、《合同法》、《税收征管法》等与信用衔接不够，针对性不强。其三，对造成欺诈风险行为的法律打击力度不够，目前，中国法律对造成信用卡欺诈风险行为进行约束的法律主要是1997年颁布实施的《刑法》以及相关司法解释。《刑法》仅仅规定了信用卡诈骗罪，对使用伪造的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人信用卡、恶意透支等四种行为进行惩处。所以现行的法律手段已远远滞后于信用卡欺诈状况。
2、管理技术
除了体制上的落后在信用卡技术上我国也远远落后于现行信用卡市场状况与发达国家信用卡管理技术手段。信用卡是高科技金融产品，从发达国家信用卡业务的发展来看，由发卡机构实行集约化经营，通过提高要素技术含量，集中要素投入，调整要素组合，来最大限度地控制信用风险，提高经营效益是其主要的经营方式。
国内发卡行受资金等因素的限制，对科技的投入主要集中在完善业务系统功能的方面还未将注意力转移到开发信用风险管理工具上。信用风险控制技术手段与发达国家和地区相比还有很大的差距，特别是事前的风险预警和实时动态的风险监控技术手段相对薄弱，对于审批、资金清算、风险资产的分类与管理等与信用风险控制密切相关的业务还停留在手工操作阶段，造成风险信息反馈慢、止付名单传递不及时，风险处理效率低，制约了信用风险控制管理水平的提高。从信用卡业务的运作流程来看，几乎每一个环节都离不开对违约风险的控制与管理，尤其是对申请者的违约风险评估、账户管理、透支资产管理和催收几个环节，更是控制管理信用风险的重中之重。
管理技术的落后导致无法进行有效的风险评估和资产管理致使信用卡风险的产生不断加大。所以在管理技术方面应该加强管理技术的规范与要求，学习发达国家的信用卡风险管理技术。
第三章 信用卡违约风险原因探究的实证分析
第一节 信用卡违约风险因素的指标选取
根据我国现行与个人信用相关的指标体系，客户信息可简单概括为四个方面，即基础信息、职业情况、经济状况、信用状况。每个方面又可进一步加以细分，在四个方面的基本四化情况为:
1、基础信息，通过客户提交的申请表，经核实后确认客户个人的基本信息，为银行了解客户的还款能力和还款意愿提供间接信息。基础信息反映了客户最基本的个人情况，具有获取方便，易于核实的特点。包括年龄，性别，婚姻状况，学历等。
2、职业情况，个人职业情况指标能够比较直接地显示客户的收入水平和所从事工作的行业及其职业稳定性，是考察客户信用水平的重要指标。包括单位性质，职务，职称，工作年限等。
3、经济状况，客户家庭收入情况、住房情况、资产情况和债务情况等，个人经济状况指标是反映客户还款能力的最直接指标。包括月收入，是否有房产，个人总资产等。
4、信用状况，客户在银行的个人信用贷款记录情况，客户的贷款记录情况指标反映了客户在以往信用贷款中的信用道德状况。信用状况主要体现为历史信用记录，可由人民银行征信系统中渠道。
第二节 违约风险特征简单分析
2.1 年龄分析
在我国信用卡主卡的申请年龄为十八周岁以上完全行为能力人，附卡则一般可宽限为十六周岁，部分银行还规定六十岁以上也不允许办理信用卡主卡。从年龄上来看，由于受到不同年龄段的收入影响所以部分年龄段是无法办理信用卡或信用卡主卡的，主要原因是年里范围内的收入状况。但在可办理信用卡年龄范围内，收入水平的高低则可以判断违约风险的状况。据统计20～30岁的人群是信用卡违约的高发人群，由于相对年轻收入相对低且消费意识相对较强，消费欲望趋于强烈，在这个年龄段信用卡违约是35～45岁年龄段的3倍。所以35～45岁的年龄段是银行选择的主要客户目标，在这个时间段上客户往往正是事业蒸蒸日上、收入稳定、资产充沛的时候。
而从常规方面分析20～30岁的年龄段之间，是信用卡违约最容易发生的时间，所以在筛选客户信息时，应注意该年龄段，并对其详细信息进行深度分析，从而减小违约的可能。
2.2 性别分析
在信用卡申请信息中，性别也是判断违约风险的关键因素之一。由于各种社会方面，男性收入往往高于女性。所以从理论上讲，女性的信用卡违约风险要远远大于男性。但由于对此统计没有具体的数据，所以无法从有效真实的数据中进行分析，而只能通过经济学中的工资理论可看出男性边际产出高于女性，同时男性工资议价比女性更有优势，从而得知男性收入高于女性，以此判断女性的信用卡违约要大于男性。根据《2011中国信用卡持卡人报告》中信用卡持卡人性别调查大概抽样数据里边男性占73%，这个和另外一套数据做交易数据分析，也经过几十万超过100万分析，男性和女性数据也是比较接近。
2.3 婚姻状况分析
婚姻状况是银行信用卡申请的基本信息。在婚姻状况中有无结婚或又无子女都是判断客户准入的指标。银行通过对此分析来判断客户家庭稳定情况及申请人责任感，从而侧面判断违约风险。在近期许多办理信用卡的申请人中发现有许多申请人通过欺骗隐瞒将婚姻状况在未婚情况下填为已婚来欺诈银行从而获取申请成功率（由于大部分有经验申请人认为已婚申请成功率更高）。从而不得不使银行从业人员反思，单方面从婚姻状况是无法了解客户的家庭稳定情况等重要信息，也无法从任何情况证明已婚就一定在违约风险上低于未婚。
所以在婚姻状况分析中，我认为应该参考或考虑更多的因素来判断客户的违约风险，从而做到使信息客观、公正，且更有效。
2.4 学历水平分析
在目前我国信用卡申请在学历上几乎无门槛，尽管申请表格会有填写栏，但并没有与申请成功率挂钩。在我看来学历并非一个人能力、收入的绝对体现，甚至基本无关，但将其作为一个参考依据无可厚非。根据《2011中国信用卡持卡人报告》中指出本科学历一上班占到60%以上。
不过，低学历持卡人信用违约在近几年各种媒体报道中层出不穷，这让银行业不得不重视学历这一分析指标。我认为学历不一定可判定一个人申请信用卡的成功率，低学历不是无法申请信用卡，我认为应该在透支额度上对学历及相关收入者进行差别对待，从而在高学历与低学历的程度上进行与其学历获得相关收入的比例划分，让学历与职业收入等相关挂钩（不能单纯的看学历）。
2.5 职业状况分析
在我国，从银行信用卡申请的数据信息来看，大部分信用卡持卡人来自高收入职业，如医疗、房地产、金融、科技等。但不管怎样稳定的职业确实是信用卡申请的一个基本准则。根据《2011中国信用卡持卡人报告》通过对200名消费者进行一对一深入走访，年龄分布为25～45岁，50%为高收入职业或垄断性行业从业者，他们的消费能力也是相当强。
而自由职业者在申请信用卡时，其职业的不稳定性很难申请到信用卡。但由于我国信用卡管理不严格，某些银行也对不稳定工作者进行大量发卡，以至违约风险大增。但按照银行相关要求来看在无稳定职业情况下，能提供可靠的房产财产证明或固定财产证明的情况下也可以进行信用卡申请。从不完全数据显示，没有直接证据表明自由职业或者不稳定职业的持卡人的违约风险高于稳定职业者。但其风险隐患确实大于稳定职业者或高收入职业者。
2.6 月收入分析
按照我国信用卡申请要求，申请信用卡必须提供收入证明。这是信用卡申请中一个很重要的证明。可以注意到美国信用卡信贷危机便是其银行滥发信用卡所致，随着我国信用卡的贷款量迅速增长，对信用卡人破产导致信贷危机的问题，比如要有一定的措施。
而收入是最好的遏制程度评判标准，发卡行可根据申办信用卡人的收入状况确定他的授信额度。比如说，像我自己申办信用卡，我的授信额度是3万块钱，如果我哪天破产的话，银行也只丢失3万块钱而已。
而因为信用卡一般的免息还款日是56天（各银行时间有一些波动），所以我认为尽管信用卡申请对持卡人的收入证明是年收入，但可以通过持卡人的月收入水平以及消费情况来判断持卡人的授信额度。在月收入稳定的情况下违约风险可以减少，但在月收入不稳定的情况（如自由撰稿人、自由职业者、摄影师等）在还款上的违约风险可能会大大增加。
2.7 信用状况分析
在发达国家信用状况是一个人出入社会的立根之本，不管是在申请学校、买房买车或是申请信用卡，信用记录都会成为重要依据。信用记录指信用评级机构依托来自某一渠道或社会各方、能够判断经济主体信用状况的信息，按一定标准和指标进行评价之后，用一定符号或文字表示的关于经济主体信用的说明。但在我国信用记录以及信用状况并没有得到足够的重视。尽管国务院颁布过《征信管理条例（征求意见稿）》，首次明确个人信用的有效期为五年。但在我国信用记录整体制度不完善，尽管银行已经联网了个人信用信息基础数据库，不过银行对信用记录重视度不够，导致违约风险增加。且2011年央行发布个人不良信用记录近保存五年，五年后便予以删除，我认为这增加了违约风险可能。
由于我国信用记录体制还处在初期，没有发达国家完善，在信用信息手机方面也不够全面，所以在信用状况这方面很容易让信用不良者有可乘之机，并且增大违约风险。
我认为在信用状况方面应该做好信用记录做好更好的信用评估，就这方面而言应选用三种方式：
个人信用报告。是一份个人信用信息的客观纪录。记录了个人全部信用支付历史。包括：与金融机构发生信贷关系形成的履约记录；与其他机构或个人发生借贷关系形成的履约记录；与商业机构、公用事业单位发生赊购关系形成的履约记录；与住房公积金、社会保险等机构发生经济关系形成的履约记录；欠缴依法应交税费的记录；各种受表彰记录；以及其他有可能影响个人信用状况的刑事处罚、行政处罚、行政处分或民事赔偿记录。个人信用报告是授信人迅速、客观决定是否给予受信人提供信用的重要参考。
个人信用评分。是信用服务中介机构使用专门设计的数学模型，根据个人信用报告所记录的内容，对个人信用能力进行评估、测算，给出一个人的风险分数。个人信用评分越高，个人的信用度越高。
个人信用档案。个人信用档案被形象地称为第二张身份证。在发达国家或地区，每一个参与信用交易活动的经济主体都会有一份对应的信用档案。该档案中记录了评价个人信用价值的信用信息，是各类信用记录的集合，通常以电子数据形式进行存储。个人的信用档案是由个人征信局一类的征信机构制作的。个人征信局主动替所服务的区域范围内的所有居民制作信用档案。个人征信局制作的个人信用档案受到法律的限制，法律原则是既满足信用经济发展信用信息的需要，又要维护个人隐私不受到侵犯。因此，法律严格规范制作个人信用档案的征信机构的业务操作，包括信息采集。
只有使信用记录受到重视违约风险成本提高，才能是违约的风险有所下降，所以信用状况的分析对银行发放信用卡尤为关键。
第四章 信用卡违约风险管理解决办法及建议
1.1 树立正确的客户准入理念
银行是经营风险的企业，保证安全性、流动性和盈利性是贯穿银行经营管理始终的根本原则，在“三性原则”中，安全性无疑是最根本、最重要的，没有安全性，也就谈不上盈利性和流动性。同时，也应该看到，一在风险与收益之间始终存在着高风险与高收益、低风一险与低收益并存的辨证关系，风险也可以是收益的代名词"风险管理的目标是在可接受的风险水平下，实现收益的最大化，而不是仅仅将风险最小化更不是追求“零风险”。
对信用卡业务来讲，只有找到风险与收益的最佳平衡点，承担最适度的风险，才能实现价值的最大化。对风险客户不加区分地予以拒绝是不可取的，信用卡成功的关键在于强大的风险控制能力，而不是风险逃避能力。
准确把握营销对象，把好客户准入关，就控制住了风险的源头。在当前社会信用体系不健全的条件下，关键是如何正确选择信用卡目标客户群体。特别是如何快速识别目标客户并对其进行分层，对不同层级客户采取差别化的营销手段和准入政策。将选定的优质目标客户作为信用卡业务的营销重点，开展集中营销，有利于扩大规模、提高效益、降低风险。
1.2 加强征信审核
征信审核是控制发卡质量的重要环节，没有征信审核，客户准入的控制就无从谈起。征信调查是运用社会资信系统、行内信息系统等，通过电话、上门、信函等有效的征信方法，核实和判断申请资料的完整性、有效性和真实性，依据授信政策，初步筛选发卡客户的过程，核心是核实申请资料的真实性。加强对征信调查环节的管理，首先，要完善规章制度，细化业务流程，明确征信调查岗位的任职资格!工作步骤!考核方法；其次，要充实调查人员，配备符合业务发展要求的业务人员，保证征信调查质量；第三，要加强检查监督力度，防止征信调查人员擅自减程序、逆程序操作。授信是指发卡机构根据信用卡申请人的基本情况及相关证明材料对申请人的信用状况进行评估，授予申请人相应信用额度并对其信用额度进行管理的过程。由于信用卡的信用额度具有风险性、收益性、循环性和公开性等特征，在授信时既要考虑用户的信用需求，也要衡量可能存在的潜在风险，要根据申请人的信用状况合理确定信用额度，避免授信尺度过严或过松，保证授信环节的独立性、客观性、公正性和统一性。
1.3 实施分级贷后管理
贷后管理是银行经营管理链条中的重要环节。它是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括帐户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回和总结等。
现今，差别化的经营理念越来越多的在商业银行的经营活动中得到重视。在前端营销和服务中，贵宾室、VIP客户等手段便是客户分级的具体应用，而在后端的贷后管理中，目前还停留在根据风险的发生程度来进行分类，例如传统的五级分类(正常、关注、次级、可疑、损失)，本文建议商业银行在对信用卡客户进行贷后管理时可尝试将贷前审批与贷后管理联通起来，对仅满足基本准入条件的客户，可每月事实风险监控，并在出现逾期的初期立即开展短信催收，对短信催收无效的客户可进一步采取电话、信函等催收手段，而对与准入条件匹配度较高的客户，可适当降低管理力度待其逾期达到一段时期后再开展催收