泰康2023年社会责任报告.pdf

初心不改创新永续商业向善2023年企业社会责任报告2023 年企业社会责任报告342023年企业社会责任报告2023 年企业社会责任报告0102报告概述本报告是泰康保险集团股份有限公司及其关联方对外发布的 2023 年企业社会责任报告。泰康保险集团重视与利益相关方的沟通，期望通过报告的发布，全面展示泰康践行商业向善，推动可持续发展的行动与成效，与各方共创社会价值。报告范围报告的组织范围：本报告以泰康保险集团股份有限公司为主体，涵盖泰康保险集团旗下的泰康人寿、泰康养老、泰康在线、泰康资产、泰康之家、泰康医疗、泰康拜博口腔等公司。报告的时间范围：2023 年 1 月 1 日至 2023 年 12 月 31 日，部分内容追溯往年发展历程，部分数据更新时间截至 2024 年 7 月。报告的发布周期：本报告为年度报告。报告编制依据本报告参照全球报告倡议组织（GRI）可持续发展报告标准（2016）以及联合国可持续发展目标（SDGs）作为报告的参考和信息披露的指导。报告数据说明报告中的财务数据摘自泰康保险集团股份有限公司2023 年年报信息披露报告，其他数据来自公司内部系统或人工整理。本报告中所涉及货币种类及金额，如无特殊说明，均以人民币为计量单位。报告发布形式报告以印刷品和电子版两种形式发布。欢迎登陆泰康保险集团官方网站 查阅下载。关于本报告2023 年是全面贯彻党的二十大精神的开局之年，保险业正迎来转型升级和高质量发展的历史性机遇。泰康自觉融入中国式现代化建设进程，坚定做大民生工程的核心骨干企业，勇于担当作为，写好金融“五篇大文章”，助力经济、社会、环境可持续发展。2023 年，泰康连续六年进入财富世界 500 强。这一年，我们完善了新寿险的认知，为处于深度转型的寿险业提供参考和借鉴。坚定推进长寿时代泰康方案，打造最佳最优筹资模式，构建全生命周期的医养康宁服务体系。“支付+服务+投资”三端协同发力，创新商业模式鲜花盛开、硕果累累。公司全年营业收入、新单价值均实现正增长，管理资产规模跻身 IPE 全球资管 500 强第 58 位，位列中国第三。“泰康之家”成为首个养老行业驰名商标，实现 20 园运营，泰康居民跨越万人平台，幸福有约客户超过 20 万人，HWP 超 1.5 万人，“三张名片”熠熠生辉。这一年，我们秉承商业向善的初心，践行社会责任，构建起溢彩助老、乡村振兴、公共卫生、文化艺术等公益板块，以人为本，造福社会。泰康美术馆历经 20 年酝酿和 10 年筹备，终于在北京 CBD 与公众见面，打造一个开放的、利他的、属于公众的艺术平台，让艺术融入大众生活。生命关怀 10 年探索出“纪念园+文旅+乡村振兴”的农村现代化建设新模式，建立了以产业推动乡村振兴的长效机制样本。泰康溢彩公益基金会走过 5 年，通过三大赋能推动养老行业提质发展，溢彩千家项目资助从机构拓展到社区和乡村，帮助更多长者健康幸福生活。我们还提出了“绿色泰康”发展目标，大力推进应对气候变化和环境改善的积极行动，将 ESG 可持续发展理念融入公司的战略、运营、投资、服务等各环节，为双碳目标实现贡献企业力量。新征程方向已明，目标已定。2024 年，我们要继续坚定拥抱新寿险，坚守初心、守正创新。泰康将与大家携手，同心协力推进中国式现代化建设，用市场经济的方式方法增进人民福祉，实现全心全意为人民服务的理想！泰康保险集团创始人、董事长兼 CEO董事长致辞2023年企业社会责任报告2023 年企业社会责任报告0304泰康保险集团股份有限公司成立于 1996 年，总部位于北京，至今已发展成为一家涵盖保险、资管、医养三大核心业务的大健康产业头部企业。泰康保险集团旗下拥有泰康人寿、泰康养老、泰康在线、泰康资产、泰康之家、泰康医疗、泰康拜博口腔等公司。业务范围全面涵盖人身保险、互联网财险、资产管理、企业年金、职业年金、医疗养老、健康管理、商业不动产等多个领域。泰康保险集团连续六年荣登财富世界 500 强榜单，2023 年位列第 431 位。截至 2023 年 12 月底，泰康管理资产规模超 34,000 亿元，核心个人有效客户超 7,000万人，累计服务企业客户超 49 万家。自成立以来，泰康累计理赔金额超 1,600 亿元，累计纳税超 880 亿元。关于泰康保险集团战略与文化面向长寿时代，泰康开创新寿险商业模式，将人身保险与医养康宁服务结合，在传统寿险的“负债端”和“投资端”二维结构中，加入医养康宁的“服务端”，形成“支付+服务+投资”三端协同的三维模式，打造长寿、健康、财富三大闭环，构建大健康产业生态体系，服务客户全生命周期。当前，泰康管理养老金规模超 8,400 亿元，泰康之家养老社区布局全国35 城 42 个项目，实现 19 城 20 社区连锁运营，泰康居民超 13,000 人；泰康医疗完成东西南北 5 大医学中心布局，泰康拜博口腔近 160 家门店连锁经营，全国超 3,000 家合作健保通网点为客户提供一站式健康服务。初心不改，创新永续，商业向善。泰康始终践行“分享成功、奉献社会”的理念，积极履行企业社会责任，构建起溢彩助老、乡村振兴、公共卫生、艺术公益、教育公益、大事件公益等公益板块，增进民生福祉。截至 2023 年底，泰康企业及泰康人累计用于公益事业款项超 19 亿元。定位为日益增长的中产人群及其家庭打造长 寿、健 康、财 富的服务平台。战略构建全生命周期的大健康产业生态体系。使命让保险安心、便捷、实惠，让人们长寿、健康、富足。愿景让泰康成为人们幸福生活的一部分。价值观尊重生命、关爱生命、礼赞生命。保险资管医养2023年企业社会责任报告2023 年企业社会责任报告0506长寿时代 泰康方案泰康创新商业模式，形成长寿、健康、财富三大闭环，打造长寿时代、泰康方案。做大支付、布局服务、投资与建设生态、数据科技驱动、打造软实力是达到战略闭环的五大路径。长寿时代五大特征低死亡率1低生育率2预期寿命持续提升3人口结构趋向柱状4老龄人口占比超 1/45长寿健康财富泰康之家泰康医疗泰康口腔泰康资产医养资管泰康人寿泰康养老泰康在线保险人寿保险健康保险保险金退休金养康服务医疗服务投资服务打造软实力打造软实力做大支付布局服务投资与建设生态科技驱动数说泰康长寿时代百岁人生生命尺度发生本质变化人人带病长期生存健康医疗和养老是最大的民生积极应对长寿时代的挑战最根本的是要解决观念、支付和服务的问题管理资产规模超34,000亿元养老金管理规模超8,400亿元核心个人有效客户超7,000万人累计服务企业客户49万家泰康企业及泰康人累计用于公益事业款项超19亿元溢彩千家资助养老机构超369家培训养老服务人才超8.2万人次惠及老人8万名泰康之家养老社区布局35城42项目泰康之家养老社区已开业19地20家泰康居民超13,000人医学中心布局5地累计理赔金额超1,600亿元累计纳税总额超880亿元泰康年金受托管理规模近4,500亿元累计服务企业职工及家属超1.4亿人2023年企业社会责任报告2023 年企业社会责任报告0708公司荣誉连续6年荣登财富世界 500 强 2023 年位列第431位入选全国工商联 2023 民营企业发明专利 500家榜单 2023 年度责任企业财富最受赞赏的中国公司 行业明星榜 保险行业第1位金融时报年度最佳企业社会责任保险集团公司国家知识产权局 国家知识产权优势企业中国红十字人道勋章 泰康溢彩公益基金会凯度BrandZ最具价值中国品牌100 强第64位，价值27.68亿美元中国新闻周刊2023 年度责任企业中国证券报保险公司投资金牛奖 泰康人寿澎湃新闻年度最佳金融机构 泰康人寿21 世纪经济报道“2023 年度卓越养老金融机构”泰康养老金融时报年度最佳互联网保险公司 泰康在线界面新闻年度非凡保险公司 TOP10 泰康在线今日保年度创新领航保险公司 泰康在线第九次荣获证券时报“2023 中国保险业创新方舟奖”泰康养老第四次荣获上海证券报“金理财”年度企业社会责任奖 泰康养老21 世纪经济报道金融机构数字化转型领航者、年度亚洲卓越寿险公司 泰康人寿IPE 全球资管 500 强中国第3位，全球第58位 泰康资产证券时报高质量发展保险资管公司方舟奖 泰康资产（2015-2023）上海证券报金理财年度保险资产管理品牌奖 泰康资产（2022-2023）21 世纪经济报道中国资产管理金贝奖“最佳保险资产管理公司”泰康资产（2008-2023）2022 年度国家级服务业标准化示范项目 泰康之家中国智慧康养企业TOP10 泰康之家2023 年度江苏省卫健委老年健康科研重点项目 泰康仙林鼓楼医院第四届中国健康产业创新奇璞提名奖 泰康拜博口腔国家自然科学基金委员会青年科学基金项目 深圳前海泰康医院2023 企业 ESG 乡村振兴优秀案例 泰康生命关怀丁香园 2022 年度中国医疗机构品牌传播优秀非公医疗机构 50 强 泰康仙林鼓楼医院、泰康同济（武汉）医院智慧健康养老应用试点示范企业 泰康之家燕园、泰康之家蜀园中国智慧养老运营企业专利排行榜（TOP30）排行第一 泰康之家集团医养保险资管中国证券报保险资管公司金牛奖 泰康资产（2021-2023）2023年企业社会责任报告2023 年企业社会责任报告0910“中央金融工作会议明确指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，助推我国金融业的高质量发展。泰康认为寿险业传统的“负债+投资”的二维结构模式面临重大挑战。特别是在老龄化加速、长寿时代即将来临的背景下，覆盖全生命周期的医养康宁服务，应当成为以人为本的寿险业的新主业。泰康把实体的医养康宁服务与传统寿险结合，将“服务端”引入传统寿险的二维结构，形成了“支付+服务+投资”三端协同的新寿险，为行业的高质量转型提供了方向和路径。我国寿险业高质量转型面临的三重挑战一是负债端创新不足，同质化竞争加剧。首先是产品同质化，其次是客户同质化，再就是销售队伍和经营模式的同质化。二是投资端面临宏观逻辑变化带来的不确定性和投资收益下降的挑战。三是人口老龄化加速、长寿时代即将来临，将对整个社会结构带来根本影响。长寿时代的本质就是百岁人生时代来临，人人带病长期生存。健康、养老成为最大的挑战。寿险业的高质量转型要抓住长寿时代人们健康、养老和理财的需求，一是提升负债端的专业能力与效率；二是在投资端打造长期稳健的复利能力，更重要的是要切实满足长寿时代人们对美好生活的需要。美国人身险行业发展的经验与教训美国寿险业式微最核心的原因，是没有足够重视人口结构与需求变化，放弃了在传统寿险及健康险上的优势，错失了健康险市场，又在竞争中丢掉了养老金市场。因此，面对人口老龄化加速、长寿时代呼啸而来的趋势，中国寿险业的高质量发展，一定要抓住人们长寿化带来的健康与财富的原生需求，创造新的商业模式，把医养康宁作为寿险的主业与核心竞争力，形成寿险业在金融业的比较优势，推动寿险业的长期稳定发展。泰康创新“寿险支付+养老服务”模式穿越周期泰康方案的本质，一方面是为应对长寿时代挑战打造最佳最优的筹资模式，提高人们的支付能力；同时建设覆盖全生命周期、一站式的高品质医养康宁服务体系，形成从筹资到服务、从投资到支付的大健康产业生态体系的大闭环。泰康的创新改变了传统寿险的生产关系，带来了生产方式的变革，构建了符合市场规律、符合消费者需求、符合时代发展潮流的商业模式，为行业的高质量转型发展提供了一个方向和路径。一是创新驱动，提升寿险公司的生产力与销售效率。幸福有约以标准定价的方式，直接提升了代理人的生产力。以健康财富规划师（HWP）为代表的专业化、职业化、绩优化队伍，加上场景化体验式营销的生产方式，切实提升了销售效率。二是打造平台，拓展了服务客户的广度与深度。三是增加收入，提升代理人的留存率，确保队伍的稳定性。构建新寿险，助力行业高质量发展泰康的创新探索与实践，将传统的虚拟保险业务延伸到实体的医养康宁服务领域，在传统寿险“负债端”和“投资端”二维的结构中，加入了医养康宁的“服务端”。“支付+服务+投资”三端协同，构建了新寿险。中国寿险业要坚定地拥抱医养实体，牢牢抓住寿险、养老金和健康险三大市场，在传统寿险销售能力、投资能力的基础上，将医养康宁的服务能力打造成新的核心竞争能力。保险业作为我国社会保障体系的重要支柱和社会治理体系的组成部分，发挥着经济减震器和社会稳定器的功能。在长寿时代背景下，实现让人老有所养、老有所依是发展养老金融的必然要求。将医养康宁作为寿险的新主业，不仅是寿险高质量转型的路径，更是推动长寿时代医养供给侧结构性改革的有益探索。希望更多的同业为应对长寿时代的挑战，为行业的高质量转型和社会整体福利的提升，为社会和谐、家庭幸福和身体健康作出应有的贡献。专题:开创新寿险，引领寿险新时代传统寿险模式医养康宁实体（服务端）超级体验式销售（乘数效应）幸福有约产品 中高净值客户（价值效应）长期稳定回报（压舱石效应）撬动产业发展（基石效应）保险（支付端）资管（资产端）2024年1月3日 星期三编辑：王薇 制作：王薇 责校：陈春辉 电话：63998279 邮箱：CHINA BANKING AND INSURANCE NEWS7版思想Thoughts（838）泰康保险集团董事长兼首席执行官陈东升习近平总书记在党的二十大报告中指出，“高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务”。我国寿险业自1982年复业以来蓬勃发展，仅用40余年时间就走过了发达国家上百年走过的道路，成为全球第二大市场。但近年来，寿险业陷入承保业务增速放缓和投资收益下降的双重困境，全行业都在寻找高质量转型的方向和出路。2023年10月召开的中央金融工作会议明确指出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。国务院发布了 关于推进普惠金融高质量发展的实施意见，提出支持保险服务多样化养老需求。鼓励保险公司开发各类商业养老保险产品，并在风险有效隔离的基础上，支持保险公司以适当方式参与养老服务体系建设，探索实现长期护理、风险保障与机构养老、社区养老等服务有效衔接。综合国内外寿险业发展的经验教训和泰康的创新实践，我们认为寿险业传统的“负债+投资”的二维结构模式面临重大挑战。特别是在老龄化加速、长寿时代即将来临的背景下，覆盖全生命周期的医养康宁服务，应当成为以人为本的寿险业的新主业。泰康把实体的医养康宁服务与传统寿险结合，将“服务端”引入传统寿险的二维结构，形成了“支付+服务+投资”三端协同的新寿险，为行业的高质量转型提供了方向和路径。我国寿险业高质量转型面临的三重挑战回顾人寿保险的历史，大数定律、生命表和资产负债表三者构建了现代寿险及其商业模式。大数定律和生命表的发现与制定，让寿险产品有了定价的标准和依据。而资产负债理念在寿险业的应用，确立保险资金运用管理等一系列现代化发展的重要原则，推动寿险公司逐步建立起更加审慎的资产负债估值标准，形成以偿付能力充足率为核心的现代寿险资产负债匹配平衡的模式。基于负债端寿险产品定价和销售产生的死差与费差，与基于投资端保险资金运用带来的利差，也构建起传统寿险的价值链。不过这种负债和投资双驱动模式在寿险业进入成熟周期后，其价值链边际效益正在递减：全球寿险深度在21世纪初达到近4.6%的顶峰，现在已逐步回落至20世纪90年代水平，在低增速区间逐步发展；近20年全球寿险业保费收入增速不到名义GDP增速一半，且成本大幅上升。而在资产端，全球成熟市场基本都经历了低利率甚至零利率市场环境，投资收益长期处于低位。中国寿险业在经过高速发展之后，也进入深度调整阶段，高质量转型面临着三重挑战。一是负债端创新不足，同质化竞争加剧。首先是产品的同质化。产品同质化必然导致低价竞争，带来价格战，最终影响行业的持续健康发展。近年来我国寿险业两个主要长期产品年金险和重疾险的保费与价值双双负增长，带来当年新单保费收入和新单价值的持续萎缩。产品同质化的背后是客户的同质化。由于缺乏对客户差异化定位与分层经营，整个行业都在针对客户的基本保障和理财进行过度竞争，且主力客群首张保单开发超过60%，行业亟须发掘和满足客户新的切实需要。再就是销售队伍和经营模式的同质化。到21世纪初，我国寿险业主要营销渠道和经营模式基本成型，1992年友邦将代理人制度引入内地，大多数寿险公司走上了通过人海战术进行快速跑马圈地的道路，经营上采用产说会、炒停打点和短期激励等方式。但目前保险执业收入竞争力减弱，灵活就业分流明显，寿险销售从业人员从高峰期的超700万下降至不足300万。二是投资端面临宏观逻辑变化带来的不确定性和投资收益下降的挑战。从国际上看，百年未有之大变局加速演进，全球地缘政治、经济格局变化使世界经济发展不确定性增强。具体到国内，经过40多年的改革开放，工业化、城市化基本完成，进入后工业化阶段。与发达经济体的经验类似，我国经济从高速度进入中低速、高质量发展的阶段，过去赚大钱快钱的时代已经结束，进入赚慢钱长钱的时代。同时，在工业化、城市化的过程中，房地产、基础设施建设是推动中国经济增长的核心动力之一，现在正向绿色经济、数智经济和民生经济转型，新的动力还在成长之中。目前市场上无风险利率持续下行，权益市场向上趋势并不明朗，投资收益下降。三是人口老龄化加速、长寿时代即将来临，将对整个社会结构带来根本影响。长寿时代是进入超级老龄化社会后的一种新常态，具有五个特征：低死亡率、低生育率、寿命延长、人口年龄结构从金字塔结构转变为柱状结构、平台期老龄人口占比超过四分之一。中国还面临老龄人口规模大、增速快、未富先老的挑战。根据预测，到2040年，中国65岁及以上人口将占总人口的22%，向长寿时代迈进，必然对社会结构与经济发展带来颠覆性影响。长寿时代的本质就是百岁人生时代来临，人人带病长期生存。健康、养老成为最大的挑战。所以长寿时代就是健康时代，而带病长期生存必然给社会和个人支付带来压力，财富时代随之而来。寿险业的高质量转型要抓住长寿时代人们健康、养老和理财的需求，一是提升负债端的专业能力与效率；二是在投资端打造长期稳健的复利能力，更重要的是要切实满足长寿时代人们对美好生活的需要。美国人身险行业发展的经验与教训美国是全球最大的人身险市场，目前已经形成传统寿险、年金和健康险三足鼎立的格局。但传统寿险产品保费收入占人身险保费的比重从1950年的76%，降低到2010年的18%，最近十年才稍有提升到25%左右。而年金和意外及健康险占比则持续提升，分别从1950年的11%和12%，提升至2021年的45%和30%。同时，寿险公司在美国个人退休金市场和商业意外及健康险市场所占份额也一直在下降。商业意外及健康险市场方面，2021年寿险公司仅占16%，健康险公司占84%；在个人退休金市场，到2022年寿险公司所占份额仅为5%，主要被共同基金、证券和信托公司瓜分。此外，美国寿险业在整个金融业的地位也一落千丈。在20世纪50年代，美国寿险业金融资产一度接近金融公司总金融资产的15%，到1970年后该值已经下降到8%左右。麦肯锡在分析美国前20强上市寿险公司、银行、资产管理和证券经纪公司数据后发现，过去35年，美国最大的寿险公司相对于其他金融服务机构的市值份额比例从1985年的40%下降到2005年的17%，到2020年，仅剩9%。美国寿险业式微最核心的原因，是没有足够重视人口结构与需求变化，放弃了在传统寿险及健康险上的优势，错失了健康险市场，又在竞争中丢掉了养老金市场。在美国寿险业发展早期，客户的主要需求是对死亡造成的财务风险寻求保障。因此，寿险公司凭借终身寿险为主的传统寿险产品，享受了近一个世纪的自然增长。到了20世纪中叶前后，包括人口寿命延长、替代性产品等对传统寿险产生不利影响的趋势开始显现。美国寿险公司减少了对中产人群传统寿险需求的关注，转而向富裕人群销售年金；但没能把握后续客户需求的变化趋势，错过了健康险市场的发展时机。比较有代表性的是1995年大都会主动以15亿美元的价格把健康险业务卖给了联合健康，专注于纯寿险业务，直接导致其失去了在健康险市场的竞争机会。同时，资产管理公司、证券公司及共同基金等的兴起，又抢走了寿险业引以立足的中产人群的储蓄和个人养老金市场。而美国健康险公司主动对接了人口老龄化带来的医疗健康的需求，逐步整合医疗服务资源，形成了一种“保险支付+健康服务”的创新商业模式。作为美国最大的健康维护组织之一，凯撒集团早在20世纪30年代就开启健康险“支付+服务”的创新。依托于健康险公司、自建医院和自营医生集团，凯撒集团打造了从健康险销售、健康医疗服务和理赔支付的健康闭环。客户整体健康保险费用可以比同业低20%左右，也改善了健康险经营中面临的高医疗费用赔付压力，实现保险服务成本与高效医疗服务的平衡。这种“支付+服务”健康闭环模式的优势，也吸引了美国的医疗医药服务方主动寻求与健康险公司结合。美国最大的连锁药店西维斯健康集团通过收购安泰保险，实现了保险支付方与医疗服务方的深度结合。近期哈门那与信诺集团谋求整合也是这个目标。现在美国最大的5家健康险公司都形成了“支付+服务”经营模式。其中联合健康掌控了全美最大规模的医生组织，也通过医疗科技、药品管理、自建/收购医疗中心来提高健康险经营能力，在美国医疗、药品费用快速上涨的几十年周期中，较为有效地控制了赔付支出，为美国健康险客户提供稳定保障的健康险产品。目前，大都会人寿市值不到500亿美元，而联合健康市值已经接近5000亿美元。因此，面对人口老龄化加速、长寿时代呼啸而来的趋势，中国寿险业的高质量发展，一定要抓住人们长寿化带来的健康与财富的原生需求，创造新的商业模式，把医养康宁作为寿险的主业与核心竞争力，形成寿险业在金融业的比较优势，推动寿险业的长期稳定发展。泰康创新“寿险支付+养老服务”模式，穿越周期泰康很早就关注到中国人口老龄化的趋势，2007年开始尝试进入养老服务领域，并在2009年获得行业首个由原保监会批准的投资养老社区试点资格。2012年，泰康推出行业首个对接养老社区的大额年金产品“幸福有约”，自建自运营的高品质养老社区泰康之家 燕园也在北京昌平奠基。人身险首个“寿险支付+养老服务”的创新商业模式正式成型。因为养老和医疗分不开，泰康又进入医疗领域，在每个养老社区配建康复医院的同时，通过自建、投资和合作等方式打造多层次医疗服务网络，并拓展到生命关怀领域，将“寿险支付+养老服务”的模式，升级为“寿险+养老服务”“健康险+医疗服务”“保险金+投资”的“长寿、健康、财富”三个闭环，构建企业通过商业方式应对长寿时代挑战的泰康方案。泰康方案的本质，是为应对长寿时代挑战打造最佳最优的筹资模式，提高人们的支付能力；建设覆盖全生命周期、一站式的高品质医养康宁服务体系，形成从筹资到服务、从投资到支付的大健康产业生态体系的大闭环。客户通过人身保险平滑长寿及健康风险，实际上是为未来的养老和医疗筹资，泰康一站式的实体养老和医疗服务体系，改变了目前市场上健康养老服务碎片化的现状，为客户锁定了未来的生活方式；而通过保险金的投资实现复利增值，又确保了客户未来的支付能力。泰康方案将寿险业从过去的销售驱动转向服务驱动，将传统寿险以队伍为核心转向以客户为中心。在传统寿险“产品、客户、队伍（渠道）”的“金三角”中，寿险公司的经营逻辑是以“队伍”为核心，通过经营销售队伍来服务客户。泰康将实体医养服务引入传统寿险，以基于客户需求的服务来推动传统寿险销售，改变了寿险业传统的经营逻辑。同时，“幸福有约”大额年金的标准定价，在传统寿险以中产人群为主力客群的基础上，自然地将客群拓展至富裕人群，改变了寿险没有批量产生高净值客户的历史。“支付+服务”的模式与产品以及客户群体的变化，也对代理人的素质和专业能力有了更高的要求，泰康在此基础上打造“健康财富规划师”（HWP）这一职业，以“保险顾问+全科医生+理财顾问”为基本职业素养，重新构建了寿险经营“产品、客户、队伍”的“金三角”。而保险产品与医养实体的结合，也带来了对传统寿险营销方式的变革。自复业以来，我国寿险业的营销方式经历了从个人陌生拜访的单兵作战到产说会的团体作战的变化，但本质上都是从观念到观念、从保单到保单。泰康基于医养实体，创新一种场景化的体验式营销方式，在客户购买保险之前，可以到泰康的医养实体体验未来的养老和健康生活方式。保险从“冷产品”变成了“热服务”，保险公司与客户从一种看得见摸不着的合同关系，变成了互相可接触、可体验和可感知的服务关系。泰康的创新改变了传统寿险的生产关系，带来了生产方式的变革，构建了符合市场规律、符合消费者需求、符合时代发展潮流的商业模式，为行业的高质量转型发展提供了一个方向和路径。一是创新驱动，提升寿险公司的生产力与销售效率。幸福有约以标准定价的方式，直接提升了代理人的生产力。以健康财富规划师（HWP）为代表的专业化、职业化、绩优化队伍，加上场景化体验式营销的生产方式，切实提升了销售效率。二是打造平台，拓展了服务客户的广度与深度。传统寿险很少有服务老年客户的产品，只能满足客户或家庭两代人的保险保障需求。泰康从客户的养老、健康医疗的需求入手，构建了服务“老中少”三代人全生命周期的生态平台；提供的产品从保险与财富管理，延伸到实际的养老与健康医疗，拓展了代理人服务客户的广度与深度，增强了寿险公司、代理人与客户三者之间的黏性。三是增加收入，提升代理人的留存率，确保队伍的稳定性。泰康模式带来的产品多样化与效率提升、客户圈层以及服务广度与深度的扩展，拓展了行业的边界，拉长了代理人的销售与服务链，增加了代理人获取收入的渠道，有利于代理人队伍走向专业化、职业化、绩优化，有利于代理人的长期留存和队伍的稳定发展。到2023年底，泰康已在全国完成34个城市39家高品质、大规模、候鸟连锁的医养融合养老社区布局，其中20家已经投入运营，全国五大医学中心也在陆续落地。幸福有约保单销售从当年的300单增长到4.6万单，新单价值贡献占比超过1/3，幸福有约客户从零开始突破20万人，健康财富规划师队伍超过1.5万人，有力地支撑了泰康近几年的稳定健康发展，成为泰康穿越传统寿险周期的坚实基础。构建新寿险，助力行业高质量发展泰康的创新探索与实践，将传统的虚拟保险业务延伸到实体的医养康宁服务领域，实际上在传统寿险的“负债端”和“投资端”二维的结构中，加入了医养康宁的“服务端”。“支付+服务+投资”三端协同，构建了新寿险。新寿险改变了传统寿险资产负债表的底层结构和逻辑。传统寿险是典型负债经营的行业，保险客户缴纳的保费就是负债，这个过程中会产生正或负的死差与费差。这些负债进入投资端的投资账户，通过固定收益、债券股票投资以及不动产等另类投资获得收益，根据保险合同支付给客户红利后，结余部分或缺口成为寿险公司的利差及利差损的来源。以“寿险支付+养老服务”的长寿闭环为例，支付端与投资端的结合，构建了一个新资产负债框架。在支付端，幸福有约带来的保费是负债，进入投资端后投资于养老社区与医院实体。虽然本质上没有改变传统寿险资产负债的底层逻辑，但通过幸福有约对接养老服务，客户的保单到期后可按月领取保险金支付养老费用，剩下的部分仍然在账户里复利增值，让整个负债端的久期延长20-30年。更长的负债久期，直接改变了传统负债端的结构，也为投资端提供了更为长期稳定的资本，有利于进行长期的投资规划，获取稳定的投资收益，助力负债端的持续发展。当然这也对投资端的投资逻辑和选择提出了新的挑战。而支付端和服务端的结合，可以产生乘数效应与价值效应。高品质的养老社区天然地满足了中高净值人群对长寿时代未来幸福生活方式的需求。根据泰康实际运营情况测算，每一张养老床位可以支撑大约20张幸福有约保单的销售，形成了服务端对支付端的乘数效应。而支付端也可以为服务端提前锁定源源不断的客户，形成了支付端对服务端的价值效应。同时，投资端和服务端结合，也可以起到基石作用和压舱石作用。大规模、长期性、需求稳定回报的保险资金，正好与医养康宁实体投资的“重资产、长周期、慢回报”匹配，成为撬动长寿时代大健康基础设施建设的基石。原来投向不动产的资金，聚焦到投资细分的养老社区和医院这种长寿时代抗周期的优质不动产标的，成为利率下行趋势下保险公司获得长期稳定回报的压舱石。这也是寿险公司在医养康宁领域与其他产业竞争的最大护城河，寿险公司也借此找到了建立与其他金融业竞争比较优势的路径。新寿险引入服务端，为应对互联网保险与科技的挑战提供了路径。当前，大数据、人工智能等保险科技也正在推动产品、市场、渠道、定价、核保及理赔等整个保险价值链的重塑，给传统寿险的发展带来了冲击和挑战。但是消费者的核心需求没有变，人们通过保险管理风险和规划未来生活的出发点没有变，最核心的是消费者现实的医疗和养老需求，最终还是需要在医养实体里得到满足。寿险公司从虚拟保险向实体医养服务延伸，就是牢牢抓住消费者最基本、最终极的需求，成为应对互联网保险与科技挑战的关键路径。新寿险打造最佳最优的筹资模式和覆盖全生命周期的一站式高品质医养康宁服务体系，增强了寿险业的民生属性。投资、建设和运营医养康宁实体，切实满足人们对养老和健康的刚性需求，让人寿保险更好地服务实体经济，让寿险公司真正成为大健康、大民生和大幸福工程的核心骨干企业。所以中国寿险业要避免美国寿险业衰落的教训，应对其他行业竞争与科技进步带来的挑战，就要坚定地拥抱医养实体，牢牢抓住寿险、养老金和健康险三大市场，在传统寿险销售能力、投资能力的基础上，将医养康宁的服务能力打造成新的核心竞争能力。寿险公司实现与实体医养康宁结合可以采用多种方式。一种是泰康以自建为主重资产的“苹果”模式，另一种则是以收购、签约、合作为主轻资产的“安卓”模式。总的来说，大型头部寿险公司可以探索“苹果”模式，建立自有的机构养老品牌；而中小型寿险公司更适宜探索“安卓”模式，或者深耕区域市场形成品牌。总结保险业作为我国社会保障体系的重要支柱和社会治理体系的组成部分，发挥着经济减震器和社会稳定器功能。在长寿时代背景下，实现让人老有所养、老有所依是发展养老金融的必然要求。将医养康宁作为寿险的新主业，不仅是寿险高质量转型的路径，更是推动长寿时代医养供给侧结构性改革的有益探索。希望更多的同业能够加入泰康的探索中来，为应对长寿时代的挑战，为行业的高质量转型和社会整体福利的提升，为社会和谐、家庭幸福和身体健康作出我们行业应有的贡献。贾若风险保障是保险制度的主要功能，但保险制度必须同时具备防灾减损的功能和效果，否则再好的保险保障也难以承担任意扩大的损失。防灾减损体系，顾名思义包括防灾防损和救灾减损两个部分，前者在风险事故发生前，降低其发生概率与可能造成的损失；后者在风险事故发生后，挽救生命和财产，尽可能降低损失。保险在制度设计、运营经验、数据和技术积累等方面具有一定优势，理应成为防灾减损体系的重要支柱和动能，助力风险减量。通过保险机制和政策窗口，充分发挥保险业在制度、技术、经验、数据、人员、资金等方面的优势，提供投保人激励约束、灾害风险监测、共享灾害数据、参与应急救援等多方面支持，可提升防灾减损体系整体水平。强化风险预警保险制度的风险预警功能在防灾体系中起到重要作用。风险预警系统对于经济、政治和公共卫生等风险事件发挥的作用，对维护社会稳定起到极大帮助。有效的风险预警系统除了要有科学的指标体系，更重要的是确定一个预警界限值。风险预警系统还应当在评估其危害性、潜在影响规模和范围的基础上科学确定预警级别，以有效应对风险事件。现有的风险预警系统缺少灵敏、准确的风险预警指标，使有关部门无法及时发出可靠的预警。保险业在长期发展中积累了大量的经验数据，或可为风险预警系统建设提供基础。例如，在农业大灾风险管理领域，意大利、西班牙、加拿大、美国等国家均建立了相关的农业风险数据库，农业保险为其提供了主要的数据来源与数据分析模型。大量的历史数据建立了各类风险模型，可帮助政府和保险业更好地对相关风险进行预警，提前做出防灾减损安排，充分减量潜在风险损失。大数据和机器学习方法，能够全面考虑财务指标间的非线性相互作用关系，筛选出最有效的预警指标，突破现行风险预警系统预测不准、预警可靠性低、指标泛滥的瓶颈，进而采取有效的预防措施，预先锁定潜在的风险源，防止预警不灵敏或者不及时导致风险最终演变成社会损失。因此，风险预警系统应当充分利用保险制度积累的技术优势，建立在保险风险大数据、风险评估、风险定价的模型基础之上。设置激励措施保险制度可以通过提供适当的激励与服务，提升投保人和被保险人的自主防灾减损意识。从激励角度，保险机制存在一系列设计，能够影响投保人的风险管理行为，激励参保者采取额外的防灾减损措施。免赔额的设计可以降低投保人参保成本、提供事前防损激励；在有保险机构参与共同代理的重大工程建设中，保险机构和承包商都将采取更为积极的主动风险管理。从服务角度，保险能够提供风险检查、风险管理流程设计等服务，强化了防灾减损和事前风险管理效率。保险制度应当通过产品设计、损失共担、承担防损减损费用等机制，最大限度激励参保人投入精力和成本，加强自我防损减损，防止道德风险。在自然灾害等风险领域，防灾减损体系应当激励潜在风险主体自发防范风险、减少损失，拉升整个社会的总体效用水平，而保险制度在激励方面具有天然的优势。针对各类风险，保险制度帮助防灾减损体系实现激励相容。例如，在失业风险管理领域，失业保险在控制失业风险方面发挥了“前所未有”的制度功能，通过稳岗返还保费、留工补助、扩岗补助及职工培训等手段，调控企业用工成本，激励企业主动稳定就业，从源头减少失业，稳定就业市场。提高减损效率保险制度还可以通过支付防灾减损费用提高风险防控和损失控制能力。针对防灾减损活动的开展方，保险可以支付必要的防灾减损费用，提升防灾效果和减损救援效率。目前相关方面的研究主要在失业风险和以新冠疫情为代表的传染病风险上。针对失业风险，失业保险可以通过费率调节、稳岗培训等方式从源头对其进行控制。研究发现，及时减免企业失业保险缴费负担在一定条件下是一项潜在的长效稳岗机制，可以有效降低失业风险。防灾减损体系中的公共服务系统包括消防救援、公共卫生、公共安全、农业水利等公共管理部门和事业单位，这些组织是防灾防损标准的制定者和监督者，是救灾减损的关键力量。公共服务系统在建设和运营时需要政府主导，但在面临大型风险事件需要大规模资金时，财政资金或面临充足性、及时性等方面的挑战。在各级政府财政压力较大的宏观背景下，探索防灾减损公共服务系统所需资金的补充渠道十分必要。在防灾减损公共服务系统建设中，保险业正在传统风险补偿的基础上，探索建立补充公共服务系统运营资金的常态化机制。（作者系北京大学经济学院风险管理与保险学系长聘副教授）拥抱新寿险，迎接行业高质量发展保险制度在防灾减损体系中的作用泰康保险集团董事长陈东升在“中国银行保险报”发表文章拥抱新寿险，迎接行业高质量发展2023年企业社会责任报告2023 年企业社会责任报告1112习近平总书记指出,“革命理想高于天。理想信念之火一经点燃，就永远不会熄灭。”2023 年 11 月 21 日,泰康保险集团党委理论中心组学习扩大会暨第三期 画作中的党史课 在泰康集团大厦召开，特邀著名油画革命理想高于天作者沈尧伊，重温 48 年前的创作过程。集团党委书记、董事长陈东升强调，“理想因其远大而为理想，信念因其执着而为信念，理想信念是共产党员的政治灵魂。泰康的党员干部员工既要胸怀远大的理想，又要脚踏实地，团结一心，接续奋斗，为实现中华民族伟大复兴贡献力量。”“画作中的党史课”是泰康集团党委联合北京泰康美术馆、北京泰康文化艺术基金会共同策划的 党建+艺术 的系列主题活动，以革命历史题材为蓝本，通过讲解画作的创作过程，回顾历史事件，深挖红色基因，弘扬社会主义优秀文化成果。泰康集团党委创新地将美术作品作为党员教育的一个新路径、新思路、新手段，不断丰富党员学习教育的形式，增加党员学习的热情。党建引领112023年企业社会责任报告2023 年企业社会责任报告1314泰康遵守各项法律法规的要求，不断学习借鉴国内外先进公司治理经验，创新实践，形成了优良的公司治理结构和有效的公司治理运作机制。泰康形成了大股东领衔、重要股东和中小股东共同参与的稳定股权结构，股东大会依法行使公司最高决策权。公司对所有股东保持经营透明度，董事会、管理层公平对待所有股东，并为股东创造了长期稳健的价值回报。泰康致力于建