第四章：风险管理和保险规划.pptx

第四章：风险管理和保险规划第四章：风险管理和保险规划 o保险的意义只是今日作明日的准备保险的意义只是今日作明日的准备o生时作死时的准备生时作死时的准备o父母作儿女的准备父母作儿女的准备o儿女小时作儿女长大的准备儿女小时作儿女长大的准备o如此而已如此而已o今天预备明天，这是真稳健今天预备明天，这是真稳健o生时预备死时，这是真旷达生时预备死时，这是真旷达o父母预备儿女，这是真慈爱父母预备儿女，这是真慈爱o能做到这三步的人才能算做是现代人能做到这三步的人才能算做是现代人 第一节第一节 收集客户信息收集客户信息 o理财规划师所面对的客户，大多是小型商业理财规划师所面对的客户，大多是小型商业保险购买者保险购买者,其具有的特征其具有的特征:o1对保险产品的保障性需求大于投资性需求对保险产品的保障性需求大于投资性需求 o2对保险条款不太了解，或者说不太熟悉对保险条款不太了解，或者说不太熟悉 o3大多数客户的家庭经济状况较为良好，这使大多数客户的家庭经济状况较为良好，这使得他们把保险视为一种生活必备品，有较为迫得他们把保险视为一种生活必备品，有较为迫切地购买保险产品的需要。切地购买保险产品的需要。第二节第二节 提供咨询服务提供咨询服务o第一单元第一单元 保险基础知识保险基础知识o一、风险一、风险o（一）风险的概念（一）风险的概念o风险风险是指某种事件发生的不确定性。o从广义上讲，不确定性既包括盈利发生的不确定性，也包括损失发生的不确定性。o从狭义上讲，风险仅指损失发生的不确定性。（二）风险的特征（二）风险的特征 o l客观性客观性 o2普遍性普遍性o3不确定性不确定性 o4可测性可测性 o5发展性发展性 下一张 不确定性o一是一是风险是否发生是不确定的；o二是二是风险发生的时间是不确定的；o三是三是风险发生的地点是不确定的；o四是四是风险所致损失或收益的大小是不确定的；o五是五是风险所致损失或收益的承担主体是不确定的。o返回 发展性发展性 o首先，风险的性质是可以变化的；o其次，风险发生的概率大小可以随着人们对风险认识的提高和管理措施的完善而发生变化；o第三，风险的种类会发生变化。返回（三）风险的构成要素（三）风险的构成要素o1风险因素风险因素:风险因素是指促成某一特定风险事故发生，或增加其发生的可能性；或扩大损失程度的原因和条件。o2风险事故。风险事故。风险事故又称为风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件。o3风险损失。风险损失。风险损失是指偶然发生的、非预期的经济价值的减少或灭失。o4风险载体。风险载体。风险载体是指风险的直接承受体，即风险事故直接指向的对象。（四）风险的种类（四）风险的种类 o1投机风险与纯粹风险投机风险与纯粹风险 o2自然风险与社会风险自然风险与社会风险 o3基本风险与特殊风险基本风险与特殊风险 o4人身风险、财产风险、责任风险与信用风险人身风险、财产风险、责任风险与信用风险（五）风险对财务状况的影响（五）风险对财务状况的影响 o l减少资金使用效率减少资金使用效率 o2风险所带来的物质损失会使人们消费水平降低风险所带来的物质损失会使人们消费水平降低 o3损失还导致相应支出的增加损失还导致相应支出的增加二、保险二、保险 o（一）保险的定义（一）保险的定义:保险是集合具有同类风险的众多单保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。进行补偿或给付的行为。o 1从经济角度看从经济角度看:保险是一种经济行为保险是一种经济行为;保险是一种保险是一种金融行为金融行为;保险是一种分摊损失的财务安排保险是一种分摊损失的财务安排 o2从法律角度看从法律角度看:保险是一种合同行为保险是一种合同行为;保险双方的保险双方的权利义务在合同中约定权利义务在合同中约定;保险合同中所载明的风险必须保险合同中所载明的风险必须符合特定的要求符合特定的要求（二）保险要素（二）保险要素 ol 保险的前提要素：危险存在。o2保险的基础要素：众人协力。o3保险的功能要素：损失赔偿。（三）保险的特性（三）保险的特性 o l经济性经济性；o2互助性互助性；o3契约性；契约性；o4科学性。科学性。（四）可保风险应具备的理想条件（四）可保风险应具备的理想条件 o1必须是纯粹风险必须是纯粹风险 o2风险所致的损失可以预测风险所致的损失可以预测 o3损失的程度不要偏大或偏小损失的程度不要偏大或偏小 o4存在大量同质风险单位存在大量同质风险单位 o5损失的发生纯属意外损失的发生纯属意外（五）保险的分类（五）保险的分类 o1按保险性质分类按保险性质分类:商业保险、社会保险和政策保险;o2按保险标的分类按保险标的分类:财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险;o3按风险转移层次分类按风险转移层次分类:原保险、共同保险、重复保险和再保险;o4按照实施方式分类按照实施方式分类:自愿保险和强制保险.政策保险政策保险 o为实现国民生活安定的政策目的而举办的国民生为实现国民生活安定的政策目的而举办的国民生活保险，如劳动者财产损失保险、汽车赔偿责任保活保险，如劳动者财产损失保险、汽车赔偿责任保险、地震保险、住宅融资保险等；险、地震保险、住宅融资保险等；o为实现农业增产增收政策目的而举办的农业保险，为实现农业增产增收政策目的而举办的农业保险，如种植业保险、养殖业保险等；如种植业保险、养殖业保险等；o为实现扶持中小企业发展政策目的而举办的信用为实现扶持中小企业发展政策目的而举办的信用保险，如无担保保险、能源对策保险、预防公害保保险，如无担保保险、能源对策保险、预防公害保险、特别小额保险等；险、特别小额保险等；o为实现促进国际贸易目的而开办的输出保险，如为实现促进国际贸易目的而开办的输出保险，如出口信用保险、外汇变动保险、出口票据保险、海出口信用保险、外汇变动保险、出口票据保险、海外投资保险、存款保险等。外投资保险、存款保险等。返回（六）保险的职能和作用（六）保险的职能和作用 o1保险的基本职能保险的基本职能:分散风险职能分散风险职能;补偿损失职能补偿损失职能;o2保险的派生职能保险的派生职能:融通资金职能融通资金职能;防灾防损职能防灾防损职能;社会管理职能社会管理职能;分配职能分配职能；风险监督职能。风险监督职能。o3保险的作用保险的作用o（l）保险在微观经济中的作用）保险在微观经济中的作用:有助于受灾企业及时恢复生产经营；有利于企业加强经济核算；有助于促进企业加强风险管理；有利于安定人民生活；能够提高企业和个人信用；有利于均衡个人财务收支；有助于民事赔偿责任的履行。o（2）保险在宏观经济中的作用）保险在宏观经济中的作用:有利于社会再生产的顺利进行；有利于国民经济持续稳定的发展；有利于科学技术的推广应用；有利于社会的安定；有利于推动社会经济交往；有利于增加外汇收入，增强国际支付能力；有利于实现社会公平推动社会进步。（七）商业保险与社会保险的区别（七）商业保险与社会保险的区别o1保险的目的和主体不同保险的目的和主体不同 o2保险的对象不同保险的对象不同 o3保险的实施方式及保险关系建立的依据不同保险的实施方式及保险关系建立的依据不同 o4保险金的构成不同保险金的构成不同o5.权利和义务对等关系不同权利和义务对等关系不同o6.待遇水平的给付办法不同待遇水平的给付办法不同o7.管理体制不同管理体制不同o8.立法范围不同。立法范围不同。（八）保险与储蓄的区别（八）保险与储蓄的区别o1实施方式不同。实施方式不同。银行储蓄是一种自助的个别行为；而保险则是依靠多数人实施互助共济，实际上是一种互助合作的行为。o2给付与反给付不同。给付与反给付不同。储蓄在给付与反给付之间。以成立个别均等关系为必要条件，储蓄者可以利用的金额以其存款金额为限；保险在给付与反给付之间，不必建立个别的均等关系，只要有综合的均等即可。o3目的不同。目的不同。储蓄作为应付经济不稳定的一种措施，一般是可以预测得到的，且后果可以计算得出的情况下才采用；保险一般是针对意外事故所致的损失，一般是不可以预测得到。（九）保险与保证的区别（九）保险与保证的区别o保证保证是保证人对债权人履行债务是有条件的，那就是被是保证人对债权人履行债务是有条件的，那就是被保证人不履行义务。当保证人代偿债务后，有权向被保保证人不履行义务。当保证人代偿债务后，有权向被保证人进行追偿。证人进行追偿。o保险保险依约赔偿损失或给付保险金是履行自己应尽的义务。依约赔偿损失或给付保险金是履行自己应尽的义务。保险人一般无代位求偿权，除非财产保险事故是由第三保险人一般无代位求偿权，除非财产保险事故是由第三人的过错造成的人的过错造成的。（十）改革开放后中国保险业的发展状况（十）改革开放后中国保险业的发展状况 o1保险业务发展迅速，规模不断壮大保险业务发展迅速，规模不断壮大 o2保险经营主体有了较大发展保险经营主体有了较大发展 o3保险法律法规不断完善保险法律法规不断完善 o4保险市场的对外开放度不断加大保险市场的对外开放度不断加大 人生的四个阶段及其保险需求人生的四个阶段及其保险需求o1、少儿期、少儿期:（1）经济上不独立，没有收入（）经济上不独立，没有收入（2）需要较大的教育费）需要较大的教育费用支出（用支出（3）免疫力较差，容易患病（）免疫力较差，容易患病（4）自我保护力弱，易受伤害）自我保护力弱，易受伤害（1）学生平安保险（）学生平安保险（2）少儿健康保险（）少儿健康保险（3）少儿教育保险）少儿教育保险o2、青年期、青年期:（1）开始有独立的经济收入（）开始有独立的经济收入（2）积蓄较少，消费欲望）积蓄较少，消费欲望高（高（3）父母年纪较大，责任增加（）父母年纪较大，责任增加（4）准备结婚，买房、购车（）准备结婚，买房、购车（1）期缴保费的储蓄性保险（期缴保费的储蓄性保险（2）人身意外伤害保险（）人身意外伤害保险（3）医疗费用保险）医疗费用保险（4）贷款保险）贷款保险o3、中年期、中年期:（1）收入稳定，希望生活安定（）收入稳定，希望生活安定（2）家庭财产较多，要）家庭财产较多，要求保全（求保全（3）储蓄较丰，有投资需求（）储蓄较丰，有投资需求（4）上有老下有小，责任较强）上有老下有小，责任较强（5）注重感情和家庭和睦）注重感情和家庭和睦。（。（1）分红、投资连结、万能等储蓄投资）分红、投资连结、万能等储蓄投资类保险（类保险（2）高额人身意外伤害保险（）高额人身意外伤害保险（3）家庭财产险、汽车保险）家庭财产险、汽车保险（4）重大疾病等健康保险）重大疾病等健康保险o4、老年期、老年期:（1）收入减少（）收入减少（2）疾病增加（）疾病增加（3）关注养老保障（）关注养老保障（4）生病卧床需要护理生病卧床需要护理。（。（1）养老年金保险（）养老年金保险（2）疾病住院保险（）疾病住院保险（3）老）老年看护保险年看护保险对保险的需求最为迫切的人群对保险的需求最为迫切的人群 o（1）中年人）中年人 o（2）身体欠佳者）身体欠佳者 o（3）高薪阶层）高薪阶层 o（4）岗位竞争激烈的职工）岗位竞争激烈的职工 o（5）少数单身职工家庭）少数单身职工家庭 理财规划师面对的客户主要风险分析 o第一步：第一步：分析客户面临的人身风险分析客户面临的人身风险:1生命风险生命风险;2健康风险健康风险 o第二步：第二步：分析客户面临的财产损失风险分析客户面临的财产损失风险:1不动产不动产;2动产动产 o第三步：第三步：分析客户面临的责任风险分析客户面临的责任风险:1侵权责任侵权责任:过失过失;故意侵权故意侵权;绝对责任绝对责任;2违约责任违约责任;3其其他责任他责任 o第四步：第四步：分析客户面临的投资风险分析客户面临的投资风险:（l）利率风险）利率风险;（2）通货膨胀风险）通货膨胀风险;（3）价格变动风险）价格变动风险;（4）信用风险）信用风险;（5）流动性风险）流动性风险 第二单元第二单元 保险的基本原则保险的基本原则o一、最大诚信原则一、最大诚信原则o（一）最大诚信原则的含义（一）最大诚信原则的含义:保险合同当事保险合同当事人在订立保险合同时及在合同的有效期内，人在订立保险合同时及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方做出是否缔约以应依法向对方提供影响对方做出是否缔约以及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则受到损对信守合同订立的约定与承诺。否则受到损害的一方可以以此为理由宣布合同无效或者害的一方可以以此为理由宣布合同无效或者不履行合同约定的义务或责任，还可以对因不履行合同约定的义务或责任，还可以对因此而受到的损失要求对方予以赔偿。此而受到的损失要求对方予以赔偿。（二）最大诚信原则的基本内容（二）最大诚信原则的基本内容 o 1告知告知 o（l）告知的定义。）告知的定义。o广义的告知广义的告知是指保险合同订立时，投保方必须就保险标是指保险合同订立时，投保方必须就保险标的的危险状态等有关事项向保险人进行口头或书面陈述，的的危险状态等有关事项向保险人进行口头或书面陈述，以及合同订立后，将标的的危险变更、增加或者事故的以及合同订立后，将标的的危险变更、增加或者事故的发生通知保险人。发生通知保险人。o狭义的告知狭义的告知仅指投保方在保险合同订立时将保险标的的仅指投保方在保险合同订立时将保险标的的重要事实向保险人进行口头或书面陈述。重要事实向保险人进行口头或书面陈述。（2）重要事实）重要事实 o足以影响保险人决定是否同意承保或提高保足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的事实。险费率的事实。（3）告知的内容）告知的内容 o投保方必须告知投保方必须告知:合同订立时根据保险人的询问，对已知或应合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知与保险标的及其危险有关的重要事实做如实回答。知与保险标的及其危险有关的重要事实做如实回答。在保险在保险合同有效期内，若保险标的的危险程度增加，应及时通知保险合同有效期内，若保险标的的危险程度增加，应及时通知保险人。人。重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告知保险人。重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告知保险人。事故发生后应及时通知保险人。事故发生后应及时通知保险人。保险标的转让应通知保险保险标的转让应通知保险人，经保险人同意变更合同后继续承保。人，经保险人同意变更合同后继续承保。o投保方无需告知的重要事实包括：投保方无需告知的重要事实包括：众人皆知的法律常识。如众人皆知的法律常识。如海洛因是禁止贩卖和服用的毒品。海洛因是禁止贩卖和服用的毒品。保险人理应知道的常识。保险人理应知道的常识。如珠宝比木材更吸引小偷的目光。如珠宝比木材更吸引小偷的目光。保险标的风险减少的事实。保险标的风险减少的事实。保单明示保证条款规定的内容。保单明示保证条款规定的内容。保险人能够从投保人提供保险人能够从投保人提供的情况中发现的事实。的情况中发现的事实。保险人表示不需要知道的事实。保险人表示不需要知道的事实。（4）告知的方式）告知的方式 o投保人的告知方式投保人的告知方式:无限告知和询问回答告知 o保险人的告知方式保险人的告知方式:明确列明与明确说明 2 2保证保证 o（l）保证的含义。）保证的含义。是指保险合同中以书面文字或者通过法律规定的形式使被保险人承诺某一事实状态存在或不存在，或对某一事项的作为与不作为的保险合同条款。o（2）保证的构成：）保证的构成：必须是书面的、保险合同组成部分o（3）保证的种类）保证的种类:根据保证事项是否已存在，根据保证事项是否已存在，可分为确认保证和承诺保证可分为确认保证和承诺保证;根据保证存在的根据保证存在的形式，可以分为明示保证和默示保证两种形式，可以分为明示保证和默示保证两种 3弃权与禁止反言弃权与禁止反言 o（l）弃权）弃权o 弃权的含义。弃权是指保险合同的一方当事人弃权的含义。弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的某项权利，通常是放弃其在保险合同中可以主张的某项权利，通常是指保险人放弃保险合同的解除权与抗辩权。指保险人放弃保险合同的解除权与抗辩权。o 弃权的条件。构成保险人的弃权必须具备两个弃权的条件。构成保险人的弃权必须具备两个要件：首先，保险人必须有弃权的意思表示，无论要件：首先，保险人必须有弃权的意思表示，无论是明示的还是默示的；其次，保险人必须知道被保是明示的还是默示的；其次，保险人必须知道被保险人有违背约定义务的情况及因此享有的抗辩权或险人有违背约定义务的情况及因此享有的抗辩权或解约权。解约权。（2）禁止反言）禁止反言o禁止反言的含义。禁止反言的含义。禁止反言也称为禁止抗辩或禁止反悔，是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利。o禁止反言的构成要件。禁止反言的构成要件。构成保险人禁止反言需要符合三个条件：第一，保险人一方，包括保险代理人，对一项重要事实的错误陈述；第二，投保人（被保险人）对该项陈述的合理依赖；第三，如果该项陈述不具备法律约束力，将会给投保人（被保险人）造成危害或损害。（三）违反最大诚信原则的法律后果（三）违反最大诚信原则的法律后果o1违反告知的法律后果违反告知的法律后果o（1）投保方违反投保方违反告知的法律后果告知的法律后果o（2）保险方违反保险方违反告知的法律后果告知的法律后果 o2违反保证的法律后果违反保证的法律后果:从违反保证义务的后果看，被保险人一旦违反保证的事项，合同即告无效，而且保险人一般不需退还保费。投保方违反告知的法律后果投保方违反告知的法律后果 o投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；o投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；o投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费；险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费；o被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费；出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费；o投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除担赔偿或者给付保险金的责任，除保险法保险法第第65条第条第1款另有规定外，也不退还保险款另有规定外，也不退还保险费；费；o保险事故发生后，投保人、被保险人或个受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者保险事故发生后，投保人、被保险人或个受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任；偿或者给付保险金的责任；o如果投保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一，致使保险人支付保险金或如果投保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。者支出费用的，应当退回或者赔偿。返回保险方违反告知的法律后果保险方违反告知的法律后果 o对于保险人来说，保险人在订立合同时未履行责任免除说明对于保险人来说，保险人在订立合同时未履行责任免除说明义务的，该保险合同责任免除条款无效，即自保险合同成立时义务的，该保险合同责任免除条款无效，即自保险合同成立时起对投保人不产生效力。起对投保人不产生效力。o保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，构成犯罪的，重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构对依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构对保险公司处以保险公司处以 5万元以上万元以上 30万元以下的罚款；对有违法行为万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，处以的工作人员，处以2万元以上万元以上10万元以下的罚款；情节严重的，万元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务。限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务。o保险公司及其工作人员阻碍投保人履行如实告知义务，或者保险公司及其工作人员阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；诱导其不履行如实告知义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构责令改正，对保险公司尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构责令改正，对保险公司处以处以 5万元以上万元以上30万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，处以处以2万元以上万元以上10万元以下的罚款；情节严重的，限制万元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务。返回二、可保利益原则二、可保利益原则o（一）可保利益及其构成要件（一）可保利益及其构成要件o1可保利益的定义与性质可保利益的定义与性质o（1）可保利益的定义。）可保利益的定义。可保利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有法律上承认的利益，它体现了投保人或被保险人与保险标的之间经济利益上的利害关系。（2）可保利益的性质）可保利益的性质 o可保利益是保险合同的可保利益是保险合同的客体客体 o可保利益是保险合同生效的可保利益是保险合同生效的依据依据 o可保利益并非保险合同的可保利益并非保险合同的利益利益 2 2可保利益的构成要件可保利益的构成要件 o（l）可保利益应为合法的利益）可保利益应为合法的利益 o（2）可保利益应为经济上的利益）可保利益应为经济上的利益 o（3）可保利益应为客观的确定的利益）可保利益应为客观的确定的利益（二）可保利益原则的含义及作用（二）可保利益原则的含义及作用 o 1可保利益原则的含义可保利益原则的含义:在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，如果投保人对保险标的不具有可保利益，签订的保险合同无效；当保险合同生效后，投保人或者被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度外的利益。2可保利益原则的作用可保利益原则的作用 o（1）防止赌博行为的发生）防止赌博行为的发生 o（2）防止道德风险的发生）防止道德风险的发生 o（3）可保利益原则规定了保险保障的最高）可保利益原则规定了保险保障的最高限额，并限制了赔偿的最高金额限额，并限制了赔偿的最高金额（三）可保利益的适用时限（三）可保利益的适用时限o财产保险财产保险 o海上保险海上保险 o人身保险人身保险（四）可保利益原则适用的对象（四）可保利益原则适用的对象o1、人身保险：、人身保险：o（1）本人；）本人；（2）配偶、子女、父母；）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；系的家庭其他成员、近亲属；（4）与投保人有劳动关系的劳动者。）与投保人有劳动关系的劳动者。（5）除前款规定外，被保险人同意投保人为其订）除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。2、财产保险：、财产保险：与投保人有利害关系的标的。与投保人有利害关系的标的。三、近因原则三、近因原则o（一）近因及近因原则的含义（一）近因及近因原则的含义o l近因的含义近因的含义:近因就是指引起保险标的损失的最近因就是指引起保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因。直接、最有效、起决定性作用的原因。o2近因原则的基本含义近因原则的基本含义：若引起保险事故发生、：若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔付责任。人不负赔付责任。即只有当承保危险是损失发生的即只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔付责任。近因时，保险人才负赔付责任。（二）近因原则的运用（二）近因原则的运用 o1确定近因原则的基本方法确定近因原则的基本方法:o（1）由因推果）由因推果 o（2）执果索因）执果索因2近因原则的运用近因原则的运用 o（l）单一原因造成的损失）单一原因造成的损失 o（2）多种原因造成的损失）多种原因造成的损失o多种原因相互延续多种原因相互延续;o多种原因交替多种原因交替;o多种原因并存：多种原因并存：A多种原因各自独立，无多种原因各自独立，无重合重合;B多种原因相互重合、共同作用多种原因相互重合、共同作用 四、损失补偿原则四、损失补偿原则o（一）报失补偿原则的含义（一）报失补偿原则的含义:当保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人应当按照保险合同的约定履行赔偿义务，从而使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能使被保险人获得额外利益。（二）损失补偿原则的派生原则o1、代位追偿原则、代位追偿原则o（1）代位追偿原则的含义）代位追偿原则的含义o（2）代位追偿原则的主要内容：）代位追偿原则的主要内容：一是一是权利代位；权利代位；二是二是物上代位。物上代位。o2、重复保险分摊原则、重复保险分摊原则o（1）重复保险分摊原则的含义）重复保险分摊原则的含义o（2）重复保险必须具备的条件）重复保险必须具备的条件o（3）重复保险的分摊方式：）重复保险的分摊方式：一是一是比例责任分摊方式；比例责任分摊方式；二是二是限额责任分摊方式；限额责任分摊方式；三是三是顺序责任分摊方式。顺序责任分摊方式。（三）损失补偿原则的实现方式（三）损失补偿原则的实现方式 o1现金赔付现金赔付 o2修理修理 o3更换更换 o4重置重置（四）损失补偿原则的例外（四）损失补偿原则的例外o1定值保险定值保险 o2重置成本保险重置成本保险 o3施救费用的赔偿施救费用的赔偿 o4、人身保险、人身保险第三单元第三单元 保险合同保险合同o一、保险合同概述一、保险合同概述o（一）保险合同的定义（一）保险合同的定义o 我国保险法第10条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”（二）保险合同的特点（二）保险合同的特点 o1保险合同是双务合同保险合同是双务合同 o2保险合同是附和合同保险合同是附和合同 o3保险合同是射幸合同保险合同是射幸合同 o4保险合同是最大诚信合同保险合同是最大诚信合同o5.保险合同是有偿合同保险合同是有偿合同o6.保险合同是要式合同保险合同是要式合同（三）保险合同的种类（三）保险合同的种类 o 1按保险标的的性质划分按保险标的的性质划分:财产保险合同和人身保险合同。财产保险合同和人身保险合同。o 2按保险合同的经济性质划分按保险合同的经济性质划分:补偿性保险合同和给付性合同。补偿性保险合同和给付性合同。o 3按保险金额与保险价值的关系为标准来划分按保险金额与保险价值的关系为标准来划分:足额保险合同、足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同不足额保险合同和超额保险合同。o 4以保险标的的价值是否事先在保险合同中约定来划分以保险标的的价值是否事先在保险合同中约定来划分:定值定值保险合同和不定值保险合同。保险合同和不定值保险合同。o5.按保险责任范围不同可分为特定风险合同和综合风险合同。按保险责任范围不同可分为特定风险合同和综合风险合同。o6.根据订立合同的主体不同可分为原保险合同和再保险合同。根据订立合同的主体不同可分为原保险合同和再保险合同。二、保险合同的主体、客体、内容及形式二、保险合同的主体、客体、内容及形式o（一）保险合同的主体（一）保险合同的主体o1保险合同的当事人保险合同的当事人o（1）投保人。）投保人。投保人又称要保人，是指与投保人又称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。支付保险费义务的人。o投保人成立的条件投保人成立的条件:具有完全的权利能力和行为能力。对保险标的必须具有保险利益。负有缴纳保险费的义务。（2 2）保险人）保险人o保险人又称承保人，依照我国保险法第10条第3款的规定：“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”o保险人的成立应符合三个条件：保险人须具备法定资格。保险人须以自己的名义汀立保险合同。保险人须依照保险合同承担保险责任。2保险合同的关系人保险合同的关系人o（l）被保险人。）被保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。成为合格的被成为合格的被保险人须具备以下条件：保险人须具备以下条件：必须是约定的保险事故发生时遭受损害的人。必须是享有赔偿请求权的人。o（2）受益人。）受益人。依照我国保险法第22条第3款的规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。”成为人身保险合同的受益人成为人身保险合同的受益人应当具备以下两个条件：应当具备以下两个条件：必须经投保人或被保险人指定。必须是享有保险金请求权的人。（二）保险合同的客休（二）保险合同的客休 o保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的具有的可保利益。保人或被保险人对保险标的具有的可保利益。（三）保险合同的内容（三）保险合同的内容 o保险合同的内容是保险合同当事人双方依法保险合同的内容是保险合同当事人双方依法约定的权利和义务，通常以条文形式表现。约定的权利和义务，通常以条文形式表现。o1保险合同的基本条款保险合同的基本条款 o2保险合同的特约条款保险合同的特约条款:附加条款附加条款;保证条保证条款款;协会条款协会条款o3.保险合同的解释：保险合同的解释：附加条款优于标准合附加条款优于标准合同条款宇宙呢、文字解释原则、当事人真实同条款宇宙呢、文字解释原则、当事人真实意图解释原则、专业解释原则、疑义解释原意图解释原则、专业解释原则、疑义解释原则。则。下一张保险合同的主要条款。保险合同的主要条款。o保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利们义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的的履行保险责任的依据。o保险合同的基本条款包括：（l）当事人的姓名和住所；（2）保险标的；（3）保险金额;（4）保险费以及支付办法;（5）保险责任和责任免除;（6）保险期间和保险责任开始时间;（7）保险价值;（8）保险金赔偿或者给付办法;（9）违约责任和争议处理;（l0）订立合同的年、月、日o返回（四）保险合同的形式（四）保险合同的形式o l投保单投保单 o2哲保单哲保单 o3保险单保险单 o4保险凭证保险凭证 o5.批单批单o6.其他书面形式其他书面形式理财规划师进行保险理财的程序理财规划师进行保险理财的程序o第一步：第一步：分析保险合同的订立、生效、无效分析保险合同的订立、生效、无效及履行及履行 o第二步：第二步：分析保险合同的变更分析保险合同的变更 o第三步：第三步：分析保险合同的中止与复效分析保险合同的中止与复效 o第四步：分析保险合同的终止第四步：分析保险合同的终止 o第五步：第五步：分析保险合同的解除分析保险合同的解除 o第六步：第六步：处理保险合同的争议处理保险合同的争议 第一步：分析保险合同的订立、生效、无效及履行第一步：分析保险合同的订立、生效、无效及履行 o（一）保险合同的订立（一）保险合同的订立 o l要约与承诺要约与承诺 o2保险合同的订立过程保险合同的订立过程:填写投保单填写投保单;将投将投保单交付投保人保单交付投保人;保险人承诺后合同成立保险人承诺后合同成立（二）保险合同的生效（二）保险合同的生效o1、保险合同生效的含义、保险合同生效的含义:指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力，要求当事人双方恪守合同，全面履行合同规定的义务。o2保险合同生效的要件保险合同生效的要件:当事人必须具备相应的缔约能力，并在保险合同内容不违背法律和社会公共利益的基础上意思表示真实。（三）保险合同无效（三）保险合同无效 o1认定保险合同无效的条件认定保险合同无效的条件:o（1）保险法保险法规定的合同无效的情形主要有规定的合同无效的情形主要有：第一，超额保险；第二，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效；第三，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。o（2）其他原因保险合同无效有：）其他原因保险合同无效有：内容违反法律、行政法规的强制性规定的；无权代理、损害国家利益和社会公众利益。o（3）保险合同因合同当事人）保险合同因合同当事人约定约定的原因而无效：的原因而无效：约定合同不生效、约定合同失效。2无效保险合同是否应退还保险费。无效保险合同是否应退还保险费。o按照通行的原则，合同无效为自始至终无效，所以因该合同取得的财产应当返还，有过错的一方承担过错责任，双方都有过错的，各自承担相应的责任。（四）保险合同的履行（四）保险合同的履行o保险合同的履行是指保险合同当事人双方依法全面完成保险合同约定义务的行为。o 1投保人应当履行如下义务：投保人应当履行如下义务：o （1）及时缴纳保险费；o （2）接受保险人简称，维护保险标的处于安全状态；o （3）危险增加的通知义务；o （4）发生保险事故及时通知；o （5）发生保险事故尽力施救；o （6）索赔时提供相关证明和资料。o 2保险人应当履行的义务保险人应当履行的义务o （l）及时签发保险单；o （2）索赔时及时赔偿或给付保险金；o （3）依法支付施救费用、调查费用、诉讼或者仲裁费用；o （4）拒保及时通知投保人，对所知道的投保人、被保险人、保险标的和受益人情况保密。第二步：分析保险合同的变更第二步：分析保险合同的变更 o（一）主体变更（一）主体变更o（二）客体变更（二）客体变更 o（三）内容变更（三）内容变更 第三步：分析保险合同的中止与复效第三步：分析保险合同的中止与复效 o（一）保险合同的中止（一）保险合同的中止 o（二）保险合同的复效（二）保险合同的复效 第四步：分析保险合同的终止第四步：分析保险合同的终止 o（一）保险合同因期限届满而终止（一）保险合同因期限届满而终止o（二）保险合同因双方解除而导致终止（二）保险合同因双方解除而导致终止:法法定解除定解除;约定解除约定解除;任意解除任意解除 o（三）保险合同因违约失效而终止（三）保险合同因违约失效而终止 o（四）保险合同因履行而终止（四）保险合同因履行而终止 o（五）保险合同因保险标的的灭失或被保险（五）保险合同因保险标的的灭失或被保险人的死亡而终止人的死亡而终止 第五步：分析保险合同的解除第五步：分析保险合同的解除 o投保人除了法律规定两类保险生效后不得解除合同外可以随时投保人除了法律规定两类保险生效后不得解除合同外可以随时解除保险合同解除保险合同;o对于保险人来说，法律规定不可随意解除保险合同。除非有如对于保险人来说，法律规定不可随意解除保险合同。除非有如下情形：下情形：o1投保人违反如实告知义务（故意未履行如实告知义务的，不退还保险费