第二章保险的性质与功能.pptx

1 1第二章第二章 保险的性质与功能保险的性质与功能 2 2第一节第一节 保险的性质保险的性质 一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介 （一）损失说 1.损失赔偿说 该说认为保险是一种损失赔偿合同损失赔偿合同，代表人物有英国的马歇尔（M.Marshall）和德国的马修斯（E.A.Masius）。3 3第一节第一节 保险的性质保险的性质 一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介 （一）损失说 2.损失分担说 该说强调在损失赔偿中，多数人互相合作多数人互相合作的事实，因而把损失分担这一概念视为保险的性质。此学说的倡导者是德国的华格纳（A.Wager）。4 4第一节第一节 保险的性质保险的性质 一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介（一）损失说 3.危险转嫁说 该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去。5 5第一节第一节 保险的性质保险的性质 一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介（一）损失说 小结小结 前述损失赔偿说、损失分担说和危险转嫁说都是以损失损失补偿补偿的概念来阐明保险的性质。相比较之下，其中损失分担说是比较严谨的经济学上的保险定义。6 6第一节第一节 保险的性质保险的性质 一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介（二）二元说 “二元说”论者认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。1.否定人身保险说 该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster）和威特（J.D.Witt）。7 7第一节第一节 保险的性质保险的性质 一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介 （二）二元说 2.择一说 该说承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。中华人民共和国保险法中的合同部分也是对财产保险合同和人身保险合同分别定义的8 8第一节第一节 保险的性质保险的性质 一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介 （三）非损失说 该说认为：保险应该有一个统一的性质，既然损失说不能涵盖人身保险，那么就要在损失观念之外另寻解释。1.技术说 该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例（即概率），按照此比例进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同特征。9 9第一节第一节 保险的性质保险的性质 一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介 （三）非损失说 2.欲望满足说 “欲望满足说”是从经济学角度探索保险性质的。其倡导者是拉扎路斯，支持者还有威尔纳（G.Woner）。3.财产共同准备说 该说认为：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。日本学者小岛昌太郎就主张这个观点。实际上该说是从保险基金机能上来解释保险性质的。1010第一节第一节 保险的性质保险的性质 一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介 （三）非损失说 4.相互金融机关说 该说认为：保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关保险是金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构相互金融机构。该说的倡导者为米谷隆三。1111第一节第一节 保险的性质保险的性质 二、保险的概念二、保险的概念 “无危险，无保险”，危险即损失的可能性，那么也就是“无损失的可能性就无保险”。按照这个逻辑，本书对保险下定义时倾向于“损失说”。1212第一节第一节 保险的性质保险的性质 二、保险的概念二、保险的概念（一）保险的定义 “保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。”1313第一节第一节 保险的性质保险的性质 二、保险的概念二、保险的概念（二）保险的本质 保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。1414第二节第二节 保险的功能保险的功能 一、保险功能说评介一、保险功能说评介（一）单一功能论 该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。认为，经济补偿是建立保险基金的根本目的，也是保险形式产生和形成的原因。在再生产过程中，存在着风险对生产力的破坏与怎样筹资以维护生产力的矛盾。保险就是通过经济补偿恢复生产力以解决这一矛盾的经济手段。1515第二节第二节 保险的功能保险的功能 一、保险功能说评介一、保险功能说评介（二）基本功能论 该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能，两个功能是相辅相成的。分散危险是处理偶然性危险事故的技术手段，只是保险经济活动所特有的内在功能；经济补偿作为积极体现保险行为内在功能的现实表现形式，是保险经济活动的外部功能。1616第二节第二节 保险的功能保险的功能 一、保险功能说评介一、保险功能说评介（三）二元功能论 该说认为保险具有补偿功能和给付功能。即：从财产保险的角度，保险具有经济补偿的职能；从人身保险的角度，保险又具有保险金给付的功能。1717第二节第二节 保险的功能保险的功能 一、保险功能说评介一、保险功能说评介（四）多元功能说 该说认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个基本功能，还应包括给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损、社会管理等功能，或者其中的若干个。“多元功能论”者一般都持发展的观点1818第二节第二节 保险的功能保险的功能 二、保险的基本功能二、保险的基本功能（一）分散危险功能 （二）补偿损失功能 1919第二节第二节 保险的功能保险的功能 三、保险的派生功能三、保险的派生功能（一）积蓄基金功能（二）监督危险功能 2020第三节第三节 保险的作用保险的作用 一、保险在微观经济中的作用一、保险在微观经济中的作用 （一）有利于受灾企业及时恢复生产（二）有利于企业加强经济核算（三）有利于企业加强危险管理（四）有利于安定人民生活（五）有利于民事赔偿责任的履行 2121第三节第三节 保险的作用保险的作用 二、保险在宏观经济中的作用二、保险在宏观经济中的作用 （一）保障社会再生产的正常进行（二）推动商品的流通和消费（三）推动科学技术向现实生产力转化（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现（五）增加外汇收入，增强国际支付能力（六）动员国际范围内的保险基金 2222第四节第四节 商业保险商业保险 一、保险的商品属性一、保险的商品属性 （一）保险的商品形态 保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，亦即保险分配关系的商品化；所谓的保险商品论，亦即保险分配关系商品化的理论。2323第四节第四节 商业保险商业保险 一、保险的商品属性一、保险的商品属性（二）保险商品的价值和使用价值 1.保险商品价值的质和量（1）质的规定性物化劳动（2）量的规定性净保费率 2424第四节第四节 商业保险商业保险 一、保险的商品属性一、保险的商品属性（二）保险商品的价值和使用价值 2.保险商品使用价值的质和量（1）质的规定性提供经济保障。（2）量的规定性保险金额。2525第四节第四节 商业保险商业保险 一、保险的商品属性一、保险的商品属性 （三）保险商品等价交换原理 保险费是单个保险的市场价格，投保人支付这个价格取得保险保障，他们之所以愿意购买保单，是因为他们在比较危险处理（比如自保还是转嫁）财务的机会成本上，认为保险公司提供的这个保障值这个价，两厢情愿就是等价交换。2626第四节第四节 商业保险商业保险 二、商业保险的概念二、商业保险的概念（一）商业保险的定义 商业保险，又称合同保险或自愿保险。所谓商业保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。2727 二、商业保险的概念二、商业保险的概念 中华人民共和国保险法第2条给保险下的定义是：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”可见，我国的保险法是一部“商业保险法”。第四节第四节 商业保险商业保险 2828第四节第四节 商业保险商业保险 二、商业保险的概念二、商业保险的概念（二）商业保险的构成要素 1.专营机构 2.保险合同 3.保险利益 4.大数法则 5.保险基金 2929第四节第四节 商业保险商业保险 二、商业保险的概念二、商业保险的概念（三）保险商品交换的特点 1.契约性 2.期限性 3.条件性 4.诺承性 3030第四节第四节 商业保险商业保险 三、商业保险与类似制度比较三、商业保险与类似制度比较 （一）商业保险与社会保险比较 1.实施方式不同 2.举办主体不同 3.保费来源不同 4.保险金额不同 3131第四节第四节 商业保险商业保险 三、商业保险与类似制度比较三、商业保险与类似制度比较 （二）商业保险与政策性保险比较 1.举办主体不同 2.经营目标不同 3.承保机制不同 3232第四节第四节 商业保险商业保险 三、商业保险与类似制度比较三、商业保险与类似制度比较 （三）商业保险与储蓄比较 1.经济范畴不同 2.需求动机不同 3.权利主张不同 4.运行机制不同 3333（四）商业保险与救济比较 1.权利义务不同 2.给付对象不同 3.主张权利不同 第四节第四节 商业保险商业保险3434第四节第四节 商业保险商业保险 三、商业保险与类似制度比较三、商业保险与类似制度比较 （五）商业保险与赌博比较 1.目的不同 2.条件不同 3.机制不同 4.社会后果不同 3535第五节第五节 保险公司保险公司 一、保险公司的性质 我国保险公司与世界各国的保险公司一样，是非银行金融机构的一种形态。二、保险公司的功能 保险公司的功能可分为两组，一是作为组织保险经济活动和经营保险业务的专业公司的功能，有组织保险经济补偿（简称：组织经济补偿）功能、掌管保险基金功能和防灾防险功能。二是作为金融机构的保险公司的功能，有融通资金和吸收储蓄的功能。所谓的金融型保险公司，即是组织经济补偿和融通资金这两个基本功能的统一。3636第五节第五节 保险公司保险公司 二、保险公司的功能二、保险公司的功能（一）组织经济补偿功能基本功能之一（二）掌管保险基金的功能（三）防灾防险功能（四）融通资金功能基本功能之一（五）吸收储蓄功能