商业银行经营管理认知.pptx

1一、经营与管理辨析一、经营与管理辨析广义的经营，是指企业达到预期目标的活动的总广义的经营，是指企业达到预期目标的活动的总称。称。管理管理是指在一定组织中的管理者，运用一定的是指在一定组织中的管理者，运用一定的职能和手段来协调他人的活动，使别人同自己一职能和手段来协调他人的活动，使别人同自己一起高效率地实现既定目标的活动过程。起高效率地实现既定目标的活动过程。经营与管理的关系是：经营与管理的关系是：经营决定管理，管理促进经营决定管理，管理促进经营。经营侧重于外向的业务开拓，包含筹划营经营。经营侧重于外向的业务开拓，包含筹划营谋的意思；管理侧重于内向的组织活动，即协调谋的意思；管理侧重于内向的组织活动，即协调人与人之间的关系。人与人之间的关系。2二、管理的特征二、管理的特征管理是人管理是人类一种有意一种有意识、有目的的活、有目的的活动，因而它有明因而它有明显的目的性。的目的性。组织是管理的是管理的载体，管理是保体，管理是保证组织中的中的各种要素合理配置，各种要素合理配置，实现组织目目标的必不的必不可少的活可少的活动。1 1、管理的目的性、管理的目的性是指在管理是指在管理过程中以人程中以人为中心，把理解人、中心，把理解人、尊重人、尊重人、调动人的人的积极性放在首位，把人极性放在首位，把人视为管理的重要管理的重要对象及象及组织的最重要的的最重要的资源。源。2 2、管理的组织性、管理的组织性3 3、管理的人本性、管理的人本性3管理的管理的创新性，是指管理新性，是指管理本身是一种不断本身是一种不断变革、不革、不断断创新的社会活新的社会活动。是指管理是在掌握一定理是指管理是在掌握一定理论和方法的基和方法的基础上，灵活上，灵活运用运用这些知些知识和技能的技和技能的技巧和巧和诀窍。4 4、管理的创新性、管理的创新性5 5、管理的艺术性、管理的艺术性4三、管理理论的发展阶段三、管理理论的发展阶段传统管理阶段（传统管理阶段（1818世纪后期世纪后期 20 20世纪初）世纪初）科学管理阶段（科学管理阶段（2020世纪初世纪初2020年代）年代）社会人时代（社会人时代（2020世纪世纪2020年代年代7070年代）年代）现代管理阶段（现代管理阶段（2020世纪世纪7070年代至今）年代至今）（一）传统管理阶段（一）传统管理阶段1818世纪后期世纪后期 20 20世纪初，大工业生产企业世纪初，大工业生产企业开始发展，但规模不大，生产力水平低。开始发展，但规模不大，生产力水平低。主要特征：师傅带徒弟主要特征：师傅带徒弟传统管理阶段持续了近传统管理阶段持续了近200200年。年。方法简单，可以通过提高劳动强度来降低成本。方法简单，可以通过提高劳动强度来降低成本。供求矛盾还未激化。甚至可以进行武力推销。供求矛盾还未激化。甚至可以进行武力推销。案例：切断印度女孩的手指。案例：切断印度女孩的手指。6（二）科学管理阶段（二）科学管理阶段资本主义从自由竞争到垄断竞争阶段过渡资本主义从自由竞争到垄断竞争阶段过渡的时期。的时期。19111911年，泰罗发表了年，泰罗发表了科学管理原理科学管理原理一一书，标志着科学管理的诞生。书，标志着科学管理的诞生。列宁称泰罗制为列宁称泰罗制为“榨取血汗的制度榨取血汗的制度”。7泰罗制的主要内容泰罗制的主要内容（1 1）用科学的方法制定工作定额；）用科学的方法制定工作定额；（2 2）用科学的方法训练工人；）用科学的方法训练工人；（3 3）工作标准化；）工作标准化；（4 4）职能式组织机构。）职能式组织机构。Fredrick W.Fredrick W.TaylorTaylor8（三）（三）社会人时代社会人时代组织行为学管理阶段，作为科学管理的对组织行为学管理阶段，作为科学管理的对立面提出来的。立面提出来的。科学管理的方法只是保证了生产的秩序，科学管理的方法只是保证了生产的秩序，只是发挥了工人的体能，只是发挥了工人的体能，人的智力没有得人的智力没有得到发挥和利用，然而人的智力是相当重要到发挥和利用，然而人的智力是相当重要的。的。组织行为学的创始人是梅奥（组织行为学的创始人是梅奥（1880-19491880-1949），），澳大利亚人。澳大利亚人。9霍桑实验的研究霍桑实验的研究(1924-1933)Elton MayoElton Mayo10梅奥的霍桑实验梅奥的霍桑实验最早的霍桑实验是美国科学院组织有关人员在美国芝加最早的霍桑实验是美国科学院组织有关人员在美国芝加哥西方电器公司所属霍桑工厂所作的试验，目的是分析哥西方电器公司所属霍桑工厂所作的试验，目的是分析工作环境对工作效率的影响。工作环境对工作效率的影响。结果发现实验组和控制组的产量几乎等量上升，说明不结果发现实验组和控制组的产量几乎等量上升，说明不同环境和措施对生产效率影响不明显。同环境和措施对生产效率影响不明显。19271927年由梅奥来主持霍桑实验。发现人际关系的改善会年由梅奥来主持霍桑实验。发现人际关系的改善会提高士气，从而提高效率。提高士气，从而提高效率。11梅奥以后的进展梅奥以后的进展19381938年，马斯洛的年，马斯洛的 人类动机理论人类动机理论19571957年，麦格雷戈的年，麦格雷戈的“X X理论理论-Y-Y理论理论”。19661966年，赫茨伯格年，赫茨伯格工作与人性工作与人性中提出中提出“激励激励保健因素理论保健因素理论”。12麦格雷戈的麦格雷戈的“X理论理论-Y理论理论”。传统的管理被定义为传统的管理被定义为X X理论，其主要特征是理论，其主要特征是控制管理控制管理。新的管理被定义为新的管理被定义为Y Y理论，理论，其主要特点是其主要特点是目标管理目标管理。13X理论的主张和信念理论的主张和信念1 1、管理人员要负责为了经济目的而把生产性企业的各项要素组织起、管理人员要负责为了经济目的而把生产性企业的各项要素组织起来。来。2 2、管理人员要指挥、激励和控制职工的活动，校正职工的行为，使、管理人员要指挥、激励和控制职工的活动，校正职工的行为，使之符合组织需要。之符合组织需要。3 3、如果管理人员不这样积极地干预，人们会对组织采取消极对抗的、如果管理人员不这样积极地干预，人们会对组织采取消极对抗的态度。态度。4 4、正常人生性懒惰、正常人生性懒惰-尽量少做工作。尽量少做工作。5 5、他缺乏雄心壮志，不愿承担责任，宁愿被人领导。、他缺乏雄心壮志，不愿承担责任，宁愿被人领导。6 6、他天生就以自我为中心，对组织需要漠不关心。、他天生就以自我为中心，对组织需要漠不关心。7 7、他本性反对改革。、他本性反对改革。8 8、他不太伶俐，易受到骗子和野心家的蒙蔽。、他不太伶俐，易受到骗子和野心家的蒙蔽。因此，因此，X X理论是一种指挥与控制的管理哲学，理论是一种指挥与控制的管理哲学，会走两个极端：要么过分严厉，要么过分温和。会走两个极端：要么过分严厉，要么过分温和。严厉严厉-引起工人反抗引起工人反抗温和温和-疏于管理疏于管理15Y理论的主张和信念理论的主张和信念1 1、管理人员要负责为了经济目的而把生产性企、管理人员要负责为了经济目的而把生产性企业的各项要素。业的各项要素。2 2、消极被动或抵制组织并不是人的天性。、消极被动或抵制组织并不是人的天性。3 3、激励、发展的潜力、承担责任的能力、愿意、激励、发展的潜力、承担责任的能力、愿意把行动指向于组织目标，所有这些全都是存在于把行动指向于组织目标，所有这些全都是存在于人的身上，而不是由管理人员加到人们身上的。人的身上，而不是由管理人员加到人们身上的。4 4、管理人员的极为重要的任务是对组织条件和、管理人员的极为重要的任务是对组织条件和作业方法进行安排，使得人们能够通过把自己的作业方法进行安排，使得人们能够通过把自己的努力用于组织目标而最好地实现他们自己的目标。努力用于组织目标而最好地实现他们自己的目标。因此，因此，Y Y理论是一种创造机会、发展潜力、理论是一种创造机会、发展潜力、消除障碍、鼓励成长和提供指导的过程。消除障碍、鼓励成长和提供指导的过程。也就是，目标管理也就是，目标管理与与Y Y理论相一致的措施理论相一致的措施:分权化和授权、扩大工作范围、分权化和授权、扩大工作范围、参与及咨询管理、实绩评价参与及咨询管理、实绩评价。17归纳：归纳：X X理论理论-认为人基本上是懒惰的、不负责认为人基本上是懒惰的、不负责任的，需要经常加以监督。任的，需要经常加以监督。Y Y理论理论-认为人基本上是勤奋的、负责任认为人基本上是勤奋的、负责任的，只需给以支持与鼓励。的，只需给以支持与鼓励。18赫茨伯格的双因素理论赫茨伯格的双因素理论某项因素具备且质量高某项因素具备且质量高某项因素欠缺且质量低某项因素欠缺且质量低作为不满因素出现的频率作为不满因素出现的频率（%）作为满意因素出现的频率作为满意因素出现的频率（%）1020304040302010成就成就赞赏赞赏工作本身工作本身责任责任进步进步公司政策与管理方式公司政策与管理方式上级监督上级监督工资工资人际关系人际关系工作条件工作条件宽度：表示持续时间宽度：表示持续时间长度：表示出现频度长度：表示出现频度保健因素保健因素激励因素激励因素保健因素不具备或强度太低，容易保健因素不具备或强度太低，容易导致员工不满意，但即使充分具备、导致员工不满意，但即使充分具备、强度很高也很难使员工感到满意。强度很高也很难使员工感到满意。激励因素具备后，可激励因素具备后，可使员工感到满意，但使员工感到满意，但员工感到不满时却很员工感到不满时却很少是因为缺少这些因少是因为缺少这些因素。素。19保健需要追求者激励需要追求者1、受环境因素的激励、受环境因素的激励2、对工作环境各个方面的不满是经常的而且热烈、对工作环境各个方面的不满是经常的而且热烈的。的。3、保健因素的改变可以产生强烈的满足。、保健因素的改变可以产生强烈的满足。4、当保健因素改善时获得的满足是短暂的。、当保健因素改善时获得的满足是短暂的。5、当保健因素没有得到改善时，导致强烈的不满、当保健因素没有得到改善时，导致强烈的不满6、从工作成就中得到的满足微乎其微。、从工作成就中得到的满足微乎其微。7、对所从事的工作的种类和性质漠不关心。、对所从事的工作的种类和性质漠不关心。8、对工作和生活的积极作用表现出玩世不恭的态、对工作和生活的积极作用表现出玩世不恭的态度。度。9、不从工作经历中获得业务上的进步。、不从工作经历中获得业务上的进步。10、易受外界的影响。、易受外界的影响。11、由于才能可能在工作中成功。、由于才能可能在工作中成功。1、受工作内容的激励、受工作内容的激励2、对较差的保健因素有很高的忍、对较差的保健因素有很高的忍耐力。耐力。3、对保健因素的改善反应微弱。、对保健因素的改善反应微弱。4、相似、相似5、当保健因素没有得到改善时，、当保健因素没有得到改善时，导致轻微的不满导致轻微的不满6、从工作成就中得到巨大满足。、从工作成就中得到巨大满足。7、能表现出对所做工作的喜爱。、能表现出对所做工作的喜爱。8、对工作和生活表现出积极的态、对工作和生活表现出积极的态度。度。9、从工作经历中获得业务提高。、从工作经历中获得业务提高。10、信仰牢固，意志坚定。、信仰牢固，意志坚定。11、可能是辉煌的成功者。、可能是辉煌的成功者。20（四）现代管理阶段（四）现代管理阶段系统理论学派系统理论学派-巴纳德：现代管理之父。巴纳德：现代管理之父。权变理论学派权变理论学派-卡斯特和罗森茨威克为卡斯特和罗森茨威克为代表人物。代表人物。8080年代的年代的Z Z理论。理论。21系统理论学派的观点系统理论学派的观点企业是一个由物质的、生物的、个人的和社会的企业是一个由物质的、生物的、个人的和社会的几方面构成的系统，把组织看成是人与人之间几方面构成的系统，把组织看成是人与人之间“合作的联盟合作的联盟”，因而把各类因素的协调视为管理，因而把各类因素的协调视为管理问题的核心。问题的核心。他们把组织作为一个整体来研究，他们把组织作为一个整体来研究，研究组织过研究组织过程的模型，以期找到实现组织目标的最有效的结程的模型，以期找到实现组织目标的最有效的结合体形式。赫伯特合体形式。赫伯特西蒙提出了管理决策理论。西蒙提出了管理决策理论。22权变理论权变理论2020世纪世纪7070年代提出。年代提出。基本主张基本主张:按照不同的形势、不同的企业类型、按照不同的形势、不同的企业类型、不同的目标和价值，采取不同的管理方法。不同的目标和价值，采取不同的管理方法。具体做法：通过大量事例的研究和概括，把各种具体做法：通过大量事例的研究和概括，把各种各样的企业划分被几个基本类型，划分若干企业各样的企业划分被几个基本类型，划分若干企业的结构模式。的结构模式。根据不同的企业应采取不同管理方法的思路，他根据不同的企业应采取不同管理方法的思路，他们提出了们提出了“超超Y Y理论理论”。23超超Y理论理论不存在一种普遍适用的不存在一种普遍适用的“最好的最好的”或普遍或普遍不适用的不适用的“不好的不好的”理论。应当以企业的理论。应当以企业的任务、个人和小组的行为特点，以及领导任务、个人和小组的行为特点，以及领导者和职工的关系来确定领导方式。者和职工的关系来确定领导方式。2420世纪世纪80年代的比较管理学年代的比较管理学日裔美籍教授廉日裔美籍教授廉大内大内19811981年出版了年出版了Z Z理论理论一一书。书。大内认为，日本企业的经营管理效率一般比美国大内认为，日本企业的经营管理效率一般比美国要高，因此他认为，美国的企业应该结合本国的要高，因此他认为，美国的企业应该结合本国的特点向日本的企业管理方式学习，形成一种自己特点向日本的企业管理方式学习，形成一种自己的管理方式，他把这种管理方式归结为的管理方式，他把这种管理方式归结为Z Z型管理型管理方式，提出了方式，提出了Z Z理论。理论。25 日本日本-J-J型管理方式型管理方式终身雇佣制终身雇佣制缓慢的评价和升级缓慢的评价和升级非专业化的经历道路非专业化的经历道路含蓄的控制含蓄的控制集体的决策过程集体的决策过程集体负责集体负责整体关系整体关系 美国美国-A-A型管理方式型管理方式短期雇佣制短期雇佣制迅速的评价和升级迅速的评价和升级专业化的经历道路专业化的经历道路明确的控制明确的控制个人的决策过程个人的决策过程个人负责个人负责局部关系局部关系26总结：人性假设理论总结：人性假设理论经济人经济人X X理论，人的经济需要决定行为理论，人的经济需要决定行为社会人社会人人的社会需要决定行为人的社会需要决定行为自动人自动人Y Y理论，人的成就需要决定行为理论，人的成就需要决定行为复杂人复杂人超超Y Y理论，因人，因时而异理论，因人，因时而异观念人观念人人的行为受信念，价值观制约人的行为受信念，价值观制约27特征模式特征模式经验管理经验管理科学管理科学管理文化管理文化管理年代年代1769-19101911-19801981以来以来特点特点人治人治法治法治文治文治组织组织直线式直线式职能式职能式学习型组织学习型组织控制控制外部控制外部控制外部控制外部控制自我控制自我控制领导领导师傅型师傅型指挥型指挥型育才型育才型管理中心管理中心物物物物人人人性假设人性假设经济人经济人经济人经济人自动人、观念人自动人、观念人激励方式激励方式外激为主外激为主外激为主外激为主内激为主内激为主管理重点管理重点行为行为行为行为思想思想管理性质管理性质非理性非理性纯理性纯理性非理性与理性相结合非理性与理性相结合总结总结:管理的阶段论管理的阶段论 28三、银行经营与管理三、银行经营与管理银行经营银行经营包括货币信用业务的全部活动。包括货币信用业务的全部活动。即银行要组织存款、发放贷款、办理结算，即银行要组织存款、发放贷款、办理结算，以及组织和调节货币流通。以及组织和调节货币流通。银行管理银行管理可概括为按照一定的原则、程序可概括为按照一定的原则、程序和方法，通过管理的各项功能，合理组织和方法，通过管理的各项功能，合理组织和运用银行的人、财、物，正确处理好各和运用银行的人、财、物，正确处理好各个方面的关系的有效活动。个方面的关系的有效活动。29概括概括商业银行经营管理商业银行经营管理就是按照一定的原则、程序和方法，从人就是按照一定的原则、程序和方法，从人力、资金、物质技术设备和信息等方面，力、资金、物质技术设备和信息等方面，对银行货币信用活动，进行计划、组织、对银行货币信用活动，进行计划、组织、指挥、监督和调节，从而达到既定目标的指挥、监督和调节，从而达到既定目标的有效活动。有效活动。30四、商业银行的组织结构四、商业银行的组织结构优点：优点：指挥统一指挥统一 系统明确系统明确 办事便捷办事便捷缺点：缺点：主管负担太重主管负担太重 难收专业分工之效难收专业分工之效 难集思广益难集思广益 缺乏横向联系缺乏横向联系常用于：常用于：生产项目单一生产项目单一 中小型企业中小型企业1 1、直线式组织、直线式组织、直线式组织、直线式组织总行行行行长分行行分行行长中心支行中心支行行行长县支行行支行行长312、职能式组织、职能式组织优点优点：每位管理人员专司一职：每位管理人员专司一职 可专心致志、精益求精可专心致志、精益求精 工作互补性强工作互补性强 有专业分工的功效有专业分工的功效缺点：缺点：违反统一指挥的原则违反统一指挥的原则 违反职权分明的原则违反职权分明的原则 管理员间地位相等、矛盾管理员间地位相等、矛盾多多 管理员过多、费用大管理员过多、费用大适用：适用：外部环境比较稳定，经营活外部环境比较稳定，经营活动比较简单，企业不需要太多动比较简单，企业不需要太多跨部门的相互依存。跨部门的相互依存。总行行行行长信信贷副行副行长信信贷一一处信信贷二二处储蓄蓄副行副行长对公存款公存款3 3、直线职能式、直线职能式优点：指挥统一优点：指挥统一 职权分明职权分明 专业分工专业分工 多方督促、相互协调多方督促、相互协调缺点：辅佐层人员过多缺点：辅佐层人员过多 机构臃肿、人浮于事机构臃肿、人浮于事 争权夺利、易有矛盾争权夺利、易有矛盾常用于：大型规模化企业常用于：大型规模化企业行行长江江苏分行分行山山东分行分行浙江分行浙江分行信信贷副行副行长32334、事业部式、事业部式公司公司总裁总裁 A产品产品事业部事业部市场市场生产生产研发研发B产品产品事业部事业部市场市场生产生产研发研发C产品产品事业部事业部市场市场生产生产n优点优点分权彻底，二级分权组织的积极性高分权彻底，二级分权组织的积极性高利于最高层摆脱日常经营管理事务，集中发展战略性问题和贯彻例外原则利于最高层摆脱日常经营管理事务，集中发展战略性问题和贯彻例外原则提高了组织对环境的灵活反应能力提高了组织对环境的灵活反应能力利于培养全面管理人才利于培养全面管理人才n缺点缺点 容易产生本位主义，控制难度大容易产生本位主义，控制难度大 两级管理机构，管理成本较大两级管理机构，管理成本较大 对总部和事业部两级主要管理者的素质要求高对总部和事业部两级主要管理者的素质要求高345、事业部式组织的变形、事业部式组织的变形混合式组织混合式组织总经理总经理研发研发计划计划人事人事财务财务A产品产品事业部事业部B产品产品事业部事业部C产品产品事业部事业部D产品产品事业部事业部职能职能部门部门职能职能部门部门车间车间车间车间车间车间356、矩阵式组织、矩阵式组织公司总裁产品经营总部研发部门制造部门市场部门财务部门人事部门A A产品经理B B产品经理C C产品经理两两个个老老板板雇雇员员优点优点产品经理权力较大，责任感强产品经理权力较大，责任感强双重指挥，控制得到保证双重指挥，控制得到保证灵活性、弹性大灵活性、弹性大团队式运作，提高人力资源效率团队式运作，提高人力资源效率缺点缺点双重指挥，协调难度大双重指挥，协调难度大对产品经理要求高对产品经理要求高人员有临时观念，组织稳定性差人员有临时观念，组织稳定性差366、委员会式组织优点：集思广益优点：集思广益缺点：行动缓慢缺点：行动缓慢 责任不明责任不明 难处理争端难处理争端常用于：民间协会、松散组织常用于：民间协会、松散组织 企业联合组织企业联合组织 很少有企业使用很少有企业使用37人们对委员会的说法人们对委员会的说法“委员会是由不情愿的人挑选的不合适的委员会是由不情愿的人挑选的不合适的人组成的，所做的不必要的事。人组成的，所做的不必要的事。”“委员会是集一无所有之大成来取代一个委员会是集一无所有之大成来取代一个人思考的地方。人思考的地方。”“骆驼是委员会虚构的马。骆驼是委员会虚构的马。”38农业银行农业银行39农业银行农业银行40工工商商银银行行41工工商商银银行行42五、银行经营目标五、银行经营目标银行在一定时期内业务经营银行在一定时期内业务经营应达到的水平和标准。应达到的水平和标准。它可以指明商业银行的经营它可以指明商业银行的经营方向，成为银行职工行动的方向，成为银行职工行动的纲领。纲领。43银行经营目标体系银行经营目标体系总体目标部门目标内部管理目标阶段目标时期目标负债管理目标金融服务目标资产管理目标国际业务目标44如何实施银行目标管理？如何实施银行目标管理？建立科学的目标管理体系建立科学的目标管理体系设置尽量合理的目标设置尽量合理的目标现实性现实性 挑战性挑战性 确定性确定性 计量性计量性实行目标管理责任制实行目标管理责任制定岗定责定岗定责 指标分解指标分解 逐级管理逐级管理 定期考核定期考核协调目标协调目标45六、银行的经营方针六、银行的经营方针安全性安全性银行行经营的基的基础流流动性性银行行经营的杠的杠杆杆盈利性盈利性银行行经营的目的目标46为什么强调安全性为什么强调安全性?银行资本金少银行资本金少经营条件特殊经营条件特殊47如何保持安全性？如何保持安全性？合理安排贷款和投资的规模及期限结构，合理安排贷款和投资的规模及期限结构，使之与负债的规模一定比例，与负债结构使之与负债的规模一定比例，与负债结构相匹配，保持银行的清偿力。相匹配，保持银行的清偿力。加强对客户的资信调查和经营预测。加强对客户的资信调查和经营预测。不断补充资本金。不断补充资本金。保持一定比例的流动资产。保持一定比例的流动资产。遵纪守法。遵纪守法。48流动性的含义？流动性的含义？负债的流动性负债的流动性资产的流动性资产的流动性49思考思考怎样保持流动性？怎样保持流动性？1.1.一级准备：一级准备：现金准备，库存现金、中央现金准备，库存现金、中央银行存款、同业存款；银行存款、同业存款；2.2.二级准备：二级准备：短期国债、商业票据、银行短期国债、商业票据、银行承兑票据及同业短期拆借。承兑票据及同业短期拆借。保持准备资产！保持准备资产！50思考思考怎样保持盈利性？怎样保持盈利性？（1 1）减少非盈利资产，提高盈利性资产的）减少非盈利资产，提高盈利性资产的比重。比重。（2 2）降低资金成本，扩大资金来源。）降低资金成本，扩大资金来源。（3 3）加强经济核算，节约管理费用开支。）加强经济核算，节约管理费用开支。51如何协调三性方针？如何协调三性方针？盈利性高主要争取目标盈利性高主要争取目标安全性强操作性基础安全性强操作性基础流动性适度策略性手段流动性适度策略性手段 在保证安全性的前提下，通过灵活调节流动在保证安全性的前提下，通过灵活调节流动性，来致力于提高盈利性。性，来致力于提高盈利性。52要处理好六个关系要处理好六个关系现金资产、贷款资产与证券资产的关系现金资产、贷款资产与证券资产的关系短期资产与长期资产的关系短期资产与长期资产的关系活期存款、定期存款和其他负债活期存款、定期存款和其他负债 的关系的关系资产与负债的关系资产与负债的关系结构与规模的关系结构与规模的关系批发与零售的关系批发与零售的关系53六、商业银行经营管理理论的演变六、商业银行经营管理理论的演变资产管理理论资产管理理论负债管理理论负债管理理论资产负债管理理论资产负债管理理论资产负债比例管理资产负债比例管理54（一）资产管理理论（一）资产管理理论商业性贷款理论商业性贷款理论资产转换理论资产转换理论预期收入理论预期收入理论超货币供给理论超货币供给理论551、商业贷款管理理论、商业贷款管理理论产生于商品经济不发达时期。产生于商品经济不发达时期。商业银行应主要通过发放短期自偿性贷款商业银行应主要通过发放短期自偿性贷款以满足流动性和安全性的需要。不应发放以满足流动性和安全性的需要。不应发放长期贷款，发放短期贷款还要以真实票据长期贷款，发放短期贷款还要以真实票据为依据，又称为依据，又称“真实票据论真实票据论”。56商业贷款管理理论的优缺点商业贷款管理理论的优缺点优点：优点：1、强调银行信贷收缩与扩张的基础是真实的商品交、强调银行信贷收缩与扩张的基础是真实的商品交易。易。2、为管理银行资产的流动性和安全性提供了依据。、为管理银行资产的流动性和安全性提供了依据。缺点：缺点：1、助长了经济波动，并缺乏有效的消除负面影响的、助长了经济波动，并缺乏有效的消除负面影响的手段。手段。2、满足不了经济发展的要求。、满足不了经济发展的要求。3、对流动性认识不足。、对流动性认识不足。572、资产转换理论、资产转换理论兴起于第二次世界大战以后，兴起于第二次世界大战以后，19181918年，年，H.G.H.G.莫尔顿提出。莫尔顿提出。银行能否保持资产的流动性，关键在于持银行能否保持资产的流动性，关键在于持有的资产是否易于变现。有的资产是否易于变现。也有缺陷。它对银行短期资产的变现能力也有缺陷。它对银行短期资产的变现能力缺乏全面认识，从短期证券自身的变现能缺乏全面认识，从短期证券自身的变现能力方面考虑得多，而对短期证券变现的外力方面考虑得多，而对短期证券变现的外部环境考虑得少。部环境考虑得少。583、预期收入理论、预期收入理论兴起于二次大战以后。贷款的偿还或证券的变现兴起于二次大战以后。贷款的偿还或证券的变现能力，取决于将来的收入即预期收入。能力，取决于将来的收入即预期收入。预期收入理论具有积极的意义。（预期收入理论具有积极的意义。（1 1）它深化了）它深化了对贷款清偿的认识。（对贷款清偿的认识。（2 2）促成了贷款形式的多）促成了贷款形式的多样化，拓宽了银行的业务范围。样化，拓宽了银行的业务范围。预期收入理论的不足之处在于：预期收入理论的不足之处在于：银行对借款人未银行对借款人未来收入的预测建立在银行主观判断的基础之上，来收入的预测建立在银行主观判断的基础之上，以这种理论为依据发放贷款，常常会给银行带来以这种理论为依据发放贷款，常常会给银行带来更大的经营风险。更大的经营风险。594、超货币供给理论、超货币供给理论银行可以开展非银行业务，实行综合化经银行可以开展非银行业务，实行综合化经营。营。60（二）负债管理理论（二）负债管理理论负债管理理论盛行于负债管理理论盛行于2020世纪五六十年代的西方商世纪五六十年代的西方商业银行。业银行。该理论认为，银行资金的流动性不仅可以通过强该理论认为，银行资金的流动性不仅可以通过强化资产管理获得，还可以通过灵活地调剂负债实化资产管理获得，还可以通过灵活地调剂负债实现。商业银行保持资金的流动性无需经常保有大现。商业银行保持资金的流动性无需经常保有大量的高流动性资产，通过发展主动型负债的形式，量的高流动性资产，通过发展主动型负债的形式，扩大筹集资金的渠道和途径，也能够满足多样化扩大筹集资金的渠道和途径，也能够满足多样化的资金需求，以向外借款的方式也能够保持银行的资金需求，以向外借款的方式也能够保持银行资金的流动性。资金的流动性。61负债管理理论的优点负债管理理论的优点负债管理理论意味着商业银行经营管理思想的创负债管理理论意味着商业银行经营管理思想的创新，它变被动的存款观念为主动的借款观念，为新，它变被动的存款观念为主动的借款观念，为银行找到了保持流动性的新方法。银行找到了保持流动性的新方法。根据这一理论，商业银行的流动性不仅可以通过根据这一理论，商业银行的流动性不仅可以通过调整资产来保证，还可以通过调整负债来保证，调整资产来保证，还可以通过调整负债来保证，变单一的资产调整为资产负债双向调整，从而减变单一的资产调整为资产负债双向调整，从而减少银行持有的高流动性资产，最大限度地将资产少银行持有的高流动性资产，最大限度地将资产投入到高盈利的贷款中去。而且，商业银行根据投入到高盈利的贷款中去。而且，商业银行根据资产的需要调整和组织负债，让负债适应和支持资产的需要调整和组织负债，让负债适应和支持资产，也为银行扩大业务范围和规模提供了条件。资产，也为银行扩大业务范围和规模提供了条件。62负债管理理论也存在缺陷负债管理理论也存在缺陷由于它建立在对吸收资金保有信心并能如由于它建立在对吸收资金保有信心并能如愿以偿的基础上，因而在一定程度上带有愿以偿的基础上，因而在一定程度上带有主观色彩。通过借款融资保持银行的流动主观色彩。通过借款融资保持银行的流动性，不仅提高了银行的融资成本，而且不性，不仅提高了银行的融资成本，而且不利于银行稳健经营。利于银行稳健经营。所以，负债管理理论的运用必须谨慎，应所以，负债管理理论的运用必须谨慎，应当经常注意一些基本指标，如存贷款比率、当经常注意一些基本指标，如存贷款比率、资本充足率、流动资产比率等，并随时注资本充足率、流动资产比率等，并随时注意防范经营风险。意防范经营风险。63（三）资产负债管理理论（三）资产负债管理理论2020世纪世纪7070年代后期，伴随金融创新的不断涌现，年代后期，伴随金融创新的不断涌现，各种新型金融工具和交易方式以各种形式抬高资各种新型金融工具和交易方式以各种形式抬高资金价格，市场利率大幅上升，使得负债管理理论金价格，市场利率大幅上升，使得负债管理理论在提高负债成本和增加银行经营风险等方面的缺在提高负债成本和增加银行经营风险等方面的缺陷越来越明显地暴露出来，单纯的负债管理已经陷越来越明显地暴露出来，单纯的负债管理已经不能满足银行经营管理的需要。不能满足银行经营管理的需要。同时，随着西方各国银行管制的放松和金融自由同时，随着西方各国银行管制的放松和金融自由化浪潮的涌现，商业银行在金融市场上主动融资化浪潮的涌现，商业银行在金融市场上主动融资的权力增加，吸收存款的压力减少，这一切使商的权力增加，吸收存款的压力减少，这一切使商业银行由单纯的负债管理转向资产负债综合管理。业银行由单纯的负债管理转向资产负债综合管理。64资产负债管理理论的主要内容包括以下几点：资产负债管理理论的主要内容包括以下几点：（1 1）流动性问题。流动性问题是该理论应首要解决的核）流动性问题。流动性问题是该理论应首要解决的核心问题，它要求从资产和负债两个方面去预测流动性问心问题，它要求从资产和负债两个方面去预测流动性问题，同时又要从这两个方面去寻找满足流动性需要的途题，同时又要从这两个方面去寻找满足流动性需要的途径。径。（2 2）风险控制问题。通过有效的资产和负债管理防范各）风险控制问题。通过有效的资产和负债管理防范各种经营风险，银行只有在保证安全经营的础上才能取得种经营风险，银行只有在保证安全经营的础上才能取得利润和发展。在控制经营风险方面，明确规定自有资本利润和发展。在控制经营风险方面，明确规定自有资本比例，根据不同的经营环境制定各类资产的风险度标准比例，根据不同的经营环境制定各类资产的风险度标准和控制风险的方法，以资产收益率和资本收益率作为考和控制风险的方法，以资产收益率和资本收益率作为考察银行收益性的主要评估标准。察银行收益性的主要评估标准。（3 3）资产与负债的对称。通过调整各类资产和负债的搭）资产与负债的对称。通过调整各类资产和负债的搭配，使资产规模与负债规模、资产结构与负债结构、资配，使资产规模与负债规模、资产结构与负债结构、资产与负债的偿还期限相互对称和统一平衡，保持一定的产与负债的偿还期限相互对称和统一平衡，保持一定的对称关系。这种对称是一种原则和方向上的对称，而不对称关系。这种对称是一种原则和方向上的对称，而不是要求银行资产与负债逐笔对应。是要求银行资产与负债逐笔对应。古今之成就大事业、大学问者，必经过三古今之成就大事业、大学问者，必经过三种之境界：种之境界：“昨夜西风凋碧树。独上高楼，望尽天涯路昨夜西风凋碧树。独上高楼，望尽天涯路”，此第一境也。，此第一境也。“衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴”，此，此第二境也。第二境也。“众里寻他千百度，蓦然回首，那人却在，众里寻他千百度，蓦然回首，那人却在，灯火阑珊处灯火阑珊处”。此第三境也。此第三境也。王国维王国维蝶恋花蝶恋花 柳永柳永 独依危楼风细细。望极春愁，黯黯生独依危楼风细细。望极春愁，黯黯生天际。草色烟光残照里，无言谁会凭栏意。天际。草色烟光残照里，无言谁会凭栏意。拟把疏狂图一醉，对酒当歌，强乐还拟把疏狂图一醉，对酒当歌，强乐还无味。无味。衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴。青玉案青玉案 辛弃疾辛弃疾 春风夜放花千树，更吹落、星如雨。春风夜放花千树，更吹落、星如雨。宝马雕车香满路。凤箫声动，玉壶光转，宝马雕车香满路。凤箫声动，玉壶光转，一夜鱼龙舞。一夜鱼龙舞。蛾儿雪流黄金缕，笑语盈盈暗香去。蛾儿雪流黄金缕，笑语盈盈暗香去。众里寻他千百度，蓦然回首，那人却在，众里寻他千百度，蓦然回首，那人却在，灯火阑珊处。灯火阑珊处。体会诗的意境体会诗的意境清明时节清明时节雨纷纷雨纷纷，路上行人路上行人欲断魂欲断魂。借问借问酒家何处有，酒家何处有，牧童遥指牧童遥指杏花村杏花村。69本章思考题本章思考题根据管理理论的演变，描述人们管理思想根据管理理论的演变，描述人们管理思想的变化是怎样受的变化是怎样受 运营环境影响的。运营环境影响的。根据管理的特征，结合银行实际，提出如根据管理的特征，结合银行实际，提出如何加强银行经营管理的一些设想。何加强银行经营管理的一些设想。如何才能实现银行经营安全三个方针的协如何才能实现银行经营安全三个方针的协调？调？银行经营管理理论是怎样演变的？你从中银行经营管理理论是怎样演变的？你从中得到的启发有哪些？得到的启发有哪些？