我国中小企业网络融资发展对策研究样本.doc

网络融资论文中小企业网络融资论文：中国中小企业网络融资发展对策探析
　　摘要：中小企业发展对国民经济有着至关关键作用，融资难是制约中小企业发展一个世界性难题，网络融资出现或将改变这种现实状况。分析了网络融资优势，对中国现在网络融资发展中存在问题进行探讨，并提出对应发展对策，以期经过网络融资发展为中小企业提供愈加好融资服务，改善中小企业融资困境。
　　关键词：
　　中小企业;网络融资;对策
　　0 引言
　　中小企业发展对于推进各国经济增加、处理劳动力就业有着至关关键作用。然而中小企业在成长中却面临着众多困难，其中最关键即为融资约束。在“十二五”计划调研数据中，中国企业发展面临“很困难”问题中，“融资”问题占到了67.2％。在企业融资难原因调查中，“缺乏融资渠道”位居榜首。怎样破解“中小企业融资难”这一世界性难题，就成了一项关键课题。
　　网络融资是时下银行界和电子商务圈颇为时髦词汇，原因在于网络融资或将处理中小企业融资难问题，缓解融资约束程度。网络融资既是银行业务创新，又是电子商务创新，对金融产业、网络经济含有双重创新意义。对中小企业金融需求而言，则是一件大好事，拓宽了融资渠道，丰富了融资手段。
　　1 网络融资定义
　　网络融资是指建立在网络中介服务基础上企业和银行等金融机构之间借贷活动。贷款人经过在网上填写贷款需求申请和企业信息等资料，借助第三方平台或直接向银行等金融机构提出贷款申请，再经金融机构审核同意后发放贷款，是一个数字化新型融资方法。
　　现在比较经典网络融资服务模式关键有两种，一个是银行自提供网络融资服务，是银行借助自己网络平台为用户提供融资服务，主体仍然是银行，如中国工商银行提供中小企业网络信贷业务；另一个是第三方平台和银行合作，利用网商线上信用行为数据为中小企业提供低门槛融资服务，如阿里巴巴和中国建设银行合作提供“网络联保”服务。
　　2 网络融资优势
　　中小企业本身存在问题决定了其极难取得大规模资金支持。而网络融资却恰恰能够帮助中小企业处理这些问题。伴随互联网应用拓展和渗透和电子商务凸显优势，中小企业利用网络强大信息平台融通资金成为肯定。网络融资含有以下优势：
　　（1）简化贷款程序，降低融资成本。传统信贷业务审核时间长，对中小企业信用要求高，难以满足中小企业资金需求量小、频率高要求。而网络融资服务平台，实现了银行系统和交易、资金、物流等网络平台对接，中小企业申请贷款时完全能够做到全步骤网上操作，简化了贷款手续，提供高贷款效率，降低了人力物力成本。另外网络融资采取信用贷款模式而不需要对企业抵押物进行评定，对于企业而言节省了抵押物评定费和担保费，对于银行而言也降低了审核投入。
　　（2）引入信用贷款，处理中小企业抵押难题。中小企业信用风险极高，这是制约其取得银行贷款关键原因之一。网络融资平台能够依据中小企业交易统计建立信用评价体系及信用评价数据库，为融资平台会员企业提供网络诚信认证，只有经过网络诚信认证中小企业才含有申请网络融资资格。网络联保机制信用评价体系则愈加完善，在这种机制中，中小企业能够从获取网络诚信认证企业中选择2-3家作为网络融资联保体，以联保体名义向银行申请信用贷款，联保体中组员对贷款负担连带偿还责任。经过网络联保使联保体内中小企业相互监督，相互制约，从而处理中小企业缺乏抵押物难题，降低银行贷款违约风险。
　　（3）处理企业和银行之间信息不对称问题，增加银企匹配。网络融资构建网络融资平台，对企业和投资人开放，网络融资平台经过信息公布，立即有效地搭建资金供需双方桥梁，使中小企业能够跨区域找到满足自己融资条件资金供给者，而投资者能够选到更适合于本身运行投资项目，愈加好地实现了资金供需双方匹配。
　　（4）发挥网络效应，降低银行信贷违约风险。因为中小企业管理信息系统不健全，其经营信息、财务信息、管理信息极难立即传输给银行，贷款银行仅仅凭借中小企业提供资产情况、贷款用途、交易信用统计进行贷款前信用风险评定含有一定难度。网络环境下，依据日常交易统计建立中小企业信用档案，经过网络信用认证加强对中小企业信用监管。假如中小企业有损害银行利益行为发生，可取消网络信用认证，利用网络曝光其违约行为，使其难以在市场中立足。中小企业为了在网络环境下能够长久稳定发展下去，权衡利弊，立即偿债，降低道德风险，降低违约现象发生。
　　3 中国网络融资发展中存在问题
　　因为现在中国网络融资尚处于起步阶段，网络融资发展还不成熟，存在一系列问题。对此，笔者归结为以下多个方面：
　　（1）网络贷款系统还未健全。据调查，现在开展网络贷款银行中，50%以上为外包性质，在管理、跟进全部和线下业务较难匹配，现在整个在线贷款系统还不健全，对于网贷业务步骤机制不深入，业务人员对在线信息跟进较为低效。银行网络贷款大多停留在网络注册阶段，体系网络化尚没有实现。很多银行在网贷端口提交贷款信息后，最终还是要回到线下进行预审核、评定、审批等步骤操作。即使也有部分银行在网络贷款业务宣传方面有进展，但现在该类服务尚停留在开发阶段。
　　（2）融资渠道过于狭窄。仅凭少数商业银行和少数多个第三方平台这种比较单一融资渠道，根本无法满足中小企业巨大融资需求。且现在网络融资资金起源单一，仅仅限于银行网络贷款。
　　（3）金融机构风控管理和诚信体系尚需完善。中国银行贷款走向随政策走势改变显著，自我调整能力相对较弱，在风险控制管理方面尚存在一定缺口，如抵押物变现难等影响较深问题；另外，即使监管机构一直在致力于打造全国征信体系，但却仍然无法实现信息对称，且社会诚信整体仍有待提升，这绝非短时间内能够显著改善。
　　（4）缺乏对应政策法规。网络融资中，投资者、融资者和银行和第三方平台等中介机构权利和义务该怎样划分，网络融资中出现多种纠纷该以什么为依据进行处理，相关法律法规仍有待完善。
　　4 促进中国网络融资发展对策
　　中国网络融资发展仍存在很多不足之处，这些问题使得中国网络融资还未能大规模展开，仅有一部分企业能够经过网络这个平台进行融资活动。发展中国网络融资体系，我们仍有很多需要完善地方，对此笔者提出以下发展对策。
　　（1）突破网络融资技术瓶颈。
　　中国开展银行网络贷款存在较为显著技术软肋，现在在线贷款系统仍不健全、网贷业务机制尚不深入、在线信息跟进不立即、信用评定机制不完善等问题全部和现在技术不足相关。网络融资，从贷款申请、审批、发放、还款步骤，信用评定及管理，到贷款发放后跟踪服务等，全部离不开信息技术支持，离不开网络。现在收支、转账等业务在互联网普及程度较高，但要实现这些功效优势向网络贷款业务转化，尚需时日。我们期待信息技术深入发展，也寄期望于对网络融资后续研发和投入。
　　（2）开辟多元化网络融资渠道。
　　现在中小企业进行网络融资，关键是经过银行信贷方法进行融资，渠道过于单一。债券市场、风险投资、股权融资等其它融资方法等全部还未在网络融资模式下开展。所以，开拓多元化、市场化融资渠道势在必行。除了银行间接融资方法外，也要逐步培育风险投资基金、创业投资企业、私人股本基金、担保企业等多个主体，开拓网络融资渠道，经过网络融资平台提供多元化融资渠道，供中小企业进行选择，满足中小企业不一样发展阶段融资需要。
（3）构建完善网络信用体系。
　　网络融资模式采取了无担保和网络联保形式，把网络信用作为评判中小企业依据，大大降低了企业贷款门槛，却给提供资金机构带来了更大道德风险，可能对银行造成更大信贷损失。建立一个诚信互联网不仅仅是一个道德诉求，而是关乎互联网经济发展大事。现在中国社会信用体系不成熟，制约互联网信任环境深入改善。
　　构建网络信用体系，能够从以下多个方面着手：①构建专门网络信用平台，对中国中小企业信用情况进行信息搜集、整理、披露和查询，完善中小企业网络征信系统。②中央政府能够联合地方政府和相关企业，搜集企业各方面信用信息，使投资者能够经过相关数据库轻松了解企业信用信息。比如，建立开放式平台，连接各方信用数据库。③建立专业第三方评定机构。对于数据库中企业或申请贷款企业，对其进行网络信用评价，给网络信用评级。④建立网络信息披露机制。对于违约企业，能够设置相关处理条例和方法，对企业进行信用评价机制，如建立违约企业信用黑名单，对其进行网络封杀。政府部门能够联合相关网络信息平台，进行信息披露。违约信息会在网络上被披露，将放大并提升企业违约成本，从而降低企业违约道德风险。
　　（4）营造良好网络融资发展环境。
　　良好网络融资环境营造，离不开政府主动引导。政府能够从多方面做出努力，促进中小企业发展。①能够建立专门小企业管理机构和政策性金融机构为中小企业提供信息、制订政策、融资担保等服务。②提供财政和政策支持，出台部分相关政策和激励方法，引导和激励更多机构和投资者参与进来。③完善相关法律法规。网络融资真正崛起还需要相关法律制度完善，现在网络贷款模式因为缺乏相关法律认定和规范，所以需要制度对应法律法规。只有拥有了法律保驾护航，才能实现网络融资健康和连续发展。
　　5 结语
　　中小企业融资难是一个世界性难题，网络融资是建立在中小企业、资金供给者和第三方服务平台共双赢基础上新融资路径。然而网络融资发展还面临着很多问题，我们期待技术和进步和服务模式不停完善，也期待发展环境改善。
　　参考文件
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