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市个人信用系统建设方案
（初稿）

青岛惠信科技
11月6日

在进入二十一世纪今天，伴随中国社会主义市场经济体制建立和逐步完善，和个体私营经济发展和个人消费信贷业务开展，讲信用、守信誉已成为大家共同关心道德规范。对于银行经营来说，个人信用制度建立将直接关系到贷款、结算、租赁、担保等业务开展和推广，所以更为关键。在中国现在急需扩大内需前提下，开发个人信用资源无疑会深入拉动整个经济增加，这于国于民全部是件好事。而发达国这良好个人信用体系示范效应，在某种程序上为中国个人信息体系构建提供了启示，构建良好个人信用体系已成为建设社会主义市场经济当务之急。
一、本市个人信用体系建设基础思绪
现在，中国信用活动已经有了良好开端，大家信用意识和观念正在觉醒，社会对信用制度和信用管理高度渴望，我们应该抓住机会，借鉴发达国家经验，重建信用体系。本市个人信用体系建设工程，应以“三个代表”关键思想为指导，以完善市场经济运行机制为目标，形成以企业为关键信用体系。其基础思绪和对策是“开展联合征信，提升信用服务水平”。具体内容包含：筹建信用管理中心，开展个人征信服务，成立领导小组，形成联合征信机制；明确征信内容，整合信用资源；开展信用评定和信用信息查询服务。
个人信用体系是本市社会信用体系建设关键组成部分和基础，它是以在本市居住生活、含有完全民事行为能力自然人为对象，由政府主导和监管、社会各方共同参与、规范和优化个人消费信用、社会信用一系列制度规范和行为规范，对促进本市个人消费，拉动经济增加，培育“以讲信用为荣、不讲信用为耻”社会风气含相关键作用。即使本市企业信用体系建设已初见成效，但截至现在，本市个人信息系统仍是空白，分散在各商业银行之间个人信用统计仍有待统一到一个平台上。
二、个人信用体系建设总体构架
结合现阶段本市经济建设情况和世界经济一体化要求，充足考虑本市特点，本市个人信用体系建设总体构架应有信用管理中心、个人信用联合征信领导小组、个人信用信息系统和个人信用评定确实定等4个部分组成。它们关系是个人信用信息管理中心确实立是关键，个人信用信息系统建立是基础，而个人信用评定确实定是关健。这一总体构架可用以下图来示意：

建立覆盖多数城镇居民个人信用信息系统和服务系统，为规范本市个人信用信息征信、评价（分）、管理等提供良好运行机制，初步形成本市个人信用体系基础框架，实现以下目标：
　　（一）制订个人信用体系建设法规规章
　　针对本市个人信用体系建设需要，根据先急后缓、先易后难标准，制订相关法规，使个人信用体系建设有章可循，有法可依。
　　（二）建立规范个人信用信息数据库
　　制订个人信用信息数据目录、格式和标准，市各相关部门（行业）根据个人信用信息数据目录和统一格式和标准，建立数据库。条件成熟后，成立独立第三方征信服务机构，设置覆盖全市多数城镇居民个人信用信息数据总库。
　　（三）个人信用信息征信系统
　　以政府相关部门（行业）掌握个人信用信息为基础，分别建立个人信用信息数据库，在条件成熟时，整合组成覆盖全市多数城镇居民全市个人信用信息数据库和个人信用数据交换平台。
　　（四）逐步建立健全个人信用激励和惩戒制度
　　逐步在本市建立起个人信用激励约束机制，树立以“诚信为荣、失信为耻”、“诚信得发展，失信受处罚”良好社会风尚。
　　（五）培育老实守信社会风气
　　坚持正确舆论引导，加强老实守信宣传教育，弘扬优异传统信用文化，促进全市居民增强老实守信“从我做起”责任感和“从现在做起”自觉性，为培育老实守信社会风气营造良好舆论气氛。
三、个人信用系统建设计划
1．建设目标
利用个人征信数据和数据仓库技术，个人信用信息管理系统帮助消费者建立客观、公正、完整个人信用档案，帮助银行等企事业用户建立专业个人信用档案，帮助银行等企事业用户建立专业个人信用风险管理系统。并根据国际标准形成个人信用评分和根据统一汇报格式对外出具消费者个人人信用汇报和多种专题信用汇报，为授信人（贷款人等）快速、客观地做出是否提供信用服务决定提供参考。建设标准以下：
各相关部门建设个人信用数据库、通信线路建设、信息安全方法，均应以本市相关信息工程为基础，充足考虑国家相关个人信用数据目录及标准未确定和社会发展需要等原因设计，立即调整设计计划，杜绝反复建设和浪费。
2．建设功效
经过个人信用调查汇报，授信人（贷款人或信用服务提供者）能够全方面了解消费者信息情况，从而降低个人消费信贷业务审批难度，同时加紧银行处理业务速度。这种汇报还能够更广泛地被用于多种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域风险管理参考目标。
3．体系结构
个人信用信息管理系统体系结构关键分为4个部分：
（1）个人信用信息整合平台是一个数据搜集系统，将外部个人信用信息数据信息源整合在一起，并将不一样格式数据进行统一处理。
（2）个人信用信息数据仓库实现数据存放和管理，是整个数据仓库系统关键。在现有基础上，对数据进行抽取、清理，并有效集成，根据专题进行重新组织，最终确定数据仓库物理存放结构，同时组织存放数据仓库元数据。
（3）个人信用信息库应用平台是数据分析系统，经过对信用评定进行建模，对数据仓库或数据集中数据进行分层多维分析，提供高度交互在线分析处理功效，能够即时进行反复分析、切片、钻取等操作，快速取得所需结果。同时还提供预定义数据挖掘及数据查询功效。
（4）个人信用信息库公布平台作为数据应用系统，其前端工具关键包含多种数据分析工具、报表工具、查询工具、数据挖掘工具和多种基于数据仓库或数据集中开发应用，以下图：

个人信息系统逻辑结构图

4．个人信用系统特点
系统有以下特点：
（1）数据仓库技术应用：基于优异且实用数据仓库技术，实现对大量目前和历史个人信用信息数据少许存贮和管理，构建个人信用信息统一数据应用平台，能够为开发其它多种管理信息系统提供给用。
（2）确保数据完整性、规范性、标准性和安全性：系统经过数据集成、形成统一标准个人信用信息数据存放格式。系统采取多个安全机制，充足确保了系统安全性。安全机制包含：数据安全和网络安全。
（3）高度灵活性：系统为最终用户提供最大灵活性，将查询、分析、报表等功效灵活集成，经过友好人机界面，以灵活报表、多个方法图形、打印输出等方法展现给用户，提供灵活多维分析功效，支持分析数据钻取、切片、切块、旋转等。
总而言之，我们目标是建立基于互联网框架、基于数据仓库和数据挖掘技术、数据前后统一、能够处理全部用户需求个人信用信息管理和决议支持系统。
5．个人信用系统建立
5．1 个人信用信息管理系统内容及起源
个人信用信息管理系统内容及起源包含以下多个方面：
（1）个人身份信息（起源于公安部门户籍管理）：个人基础信息，如姓名、年纪、出生日期、身份证号码、联络电话、家庭住址（含最近两次地址变动情况）等。
（2）贷款和还款信息（起源于银行）：消费者未结清、大额、固定时限个人消费贷款情况，如申请时间、贷款用途、贷款余额、还款历史、共同全部些人等。
（3）信用卡和透支使用信息（起源于发行信用卡银行）：消费者持有信息卡账号，开立时间、账户余额、汇报时间（最早和最终一次），还款情况。
（4）职业统计（起源于公安部门和单位：包含学校、机关、企业等）：个人就业信息，如就职单位名称、地址、职位、就职时间、和最近两次职业变动情况。
（5）公众信息统计（起源于公安部门和工商税务部门等单位）：多种不良统计和优良统计，如电信缴费统计、拖欠还款统计（包含迟还时期、金额、次数）、法庭统计（如破产、经济犯罪、经济赔偿、儿女扶养费）、社会不良行为统计、社会荣誉嘉奖（如各级人民代表、政协委员、劳模、优异党团员等）查询统计。
（6）个人申明（个人追加）：消费者对汇报中尤其事件陈说（如对某次拖欠原因说明）。
5.2 个人信用信息搜集方法
个人信用信息搜集方法关键包含2个方面：
（1）主动建档：消费者经过书面或上网方法填写个人征信（个人信用信息采集）表格，由工作人员经过核实确定后，直接录入个人信用信息数据库。征信机构除对信息进行常年维护外，还将为消费者提供首次录入信息定时信息更新服务。
（2）联合征信：经过联合征信方法，取得被自信个人补充和核实信息，包含个人在就职单位、金融机构、工商部门、税务部门、公安部门、电信企业、保险企业，和公共服务部门（如水、电、气、暖供给商）相关个人信用统计，经过建立信息甄别和校验机制，最大程度地确保信息真实可靠和时效性，最终形成完整个人信用档案库。信息采集过程以下图：

5．3个人信用信息提取和加载
个人信用信息数据分布特点包含：数据量大而且比较分散、各个部门互不相关、数据结构不一致、电子化和通信条件参差不齐等。数据特点包含：数据处理差异性大（数据结构、更新时间、数据量大小不一样），实时性强，安全性高，数据分析价值高。个人信用信息整合平台是功效强大数据整合平台，提取不一样系统中不一样平台、不一样机构数据，进行净化和转换。经过定制能够连接现有多种提供个人信用信息企业运行系统、ERP（Oracle、SAP等）、CRM及财务管理、人力资源管理、信贷管理等多种传统应用系统。支持Oracle、Sybase、DB2、MS SQL Server、Informix等多种常见数据库平台。
个人信用系统应用关键指个人信用信息评定即是个人信用信息管理中心依据信用评级标准，根据一定方法和程序，在对个人信用进行全方面了解、征集和分析基础上，对其信用度进行评价，并以专用符号或文字形式来表示活动。
风险评分是信用评定一条产品线，通常称为“FI-CO”，授信机构经过评分判定用户风险度，是经过对个人信用汇报住处汇编。
在个人信用评定基础上，深入丰富信息采集量，挖掘不一样层面信息，能够生成不一样评分模型，以适应细分市场不一样用户评定需求。
5.3.1 源数据传输
源数据传输包含2个方面：
（1）单位用户源数据传输。依据多种个人信用信息数据起源、存放形式等情况确定其传输模式，并经过系统设计多种接口输入到数据准备区。传输方法能够经过网络或针对网络通信条件相对落后，而且信息更新要求不高数据源能够经过多种介质（硬盘、软盘、光盘、磁带、U盘等）把数据从数据起源地带到个人信用信息整合平台所在地。
（2）个人用户源数据传输。直接登陆个人信用信息管理中心个人信用信息登记系统平台（网站），根据该网站要求在线填写个人相关个人信用信息，并提交个人信用档案登记系统平台等候工作人员审核和回复。
5.3.2 数据转换方案
我们采取SQL SERVER提供数据转换服务工具（DTS，Data Transformation Service）,把个人信用信息数据源系统数据转换到数据仓库中。DTS是一套功效强大数据转换工具，它能够在SQL SERVER和其它OLE OB、ODBC数据源和文本文件之间实施数据导、导出和转换服务，以下图：

数据准备区是原始数据进入数据仓库数据库一个缓冲区域。在此区域中，能够临时存放原始数据，并对原始数据进行校验数据、迁移数据、数据净化、转换数据等进程操作从而完成数据提取和加载。最初装载数据仓库准备新数据。创建独立数据准备区为数据仓库准备数据有利于确保数据仓库完整性，同时可提升数据仓库管理效率。

附件：其它参考资料
建立个人信用体系是一个复杂系统工程，是事关中国市场经济秩序长治久安基础性工作，既要勇于开拓进取，又要循序渐进、分步实施，我们在具体实施中将采取"三三制标准"，即分三个三步走。
　　在征信对象上，第一步首先对各金融机构有贷款余额或办理了可透支信用卡老用户实施强制征信，集中分散于各行用户信用信息；第二步对在今年要申请贷款或信用卡新用户实施准入征信，即先提供自己全部信用资料，然后才能取得申请资格；第三步对以后若干年有贷款意向及现在自愿提供信用资料潜在用户实施自助征信，从现在起为她们积累信用财富。
　　在征信内容上，第一步先建立银行信用统计，在积累了一定运作经验及社会环境条件成熟后，第二步建立社会信誉统计，第三步建立商业信用统计，实现从同业征信到社会联合征信跨越。
在征信作法上，第一步建立用户信用档案和数据库，第二步为金融机构办理信贷融资业务出具参考性个人信用汇报，第三步实现征信信息联网查询。
运作机制：成立##市个人信用银行同业征信理事会，由人民银行牵头，各金融机构为会员单位，以互助协作、资源共享、统一行动为宗旨，负责对同业征信工作组织和协调。下设征信工作专班，具体经办日常事宜。等条件成熟后，可升级为##市个人信用社会联合征信理事会，吸收工商、税务、公安、电力、电信、自来水、质检等部门为会员单位，由市政府牵头组织协调。　　　　　　　　　　　　　　　
会员单位权利和义务：参与##市同业征信理事会各会员单位必需精诚团结、通力合作。享受查询使用征信数据库全部信息权利，并能要求理事会对不守信用户实施联合制裁；同时，会员单位有向理事会完整无偿地提供用户信用信息义务，在信贷部门和信用卡部指定专门联络员，对第一批征信对象采取以主办行负责分片包干、建档评级，在指定时间内归并入同业数据库。
　　操作步骤概述：根据统一规范实施步骤化操作，其基础操作程序以下："制订计划→→同业联动→→分行包户→→数据集中→→统一建档→→量化打分→→信用评级→→分级授信→→受理贷款申请→→查询信用汇报→→简化贷款手续→→个人消费贷款可循环额度→→失信处罚→→扩大征信范围和内容。"

第三章　　信用信息采集
　　1、采集方法。一是强制采集，对各会员行现有用户实施无条件信息集中汇总，对其全部贷款和信用卡申报资料及偿还统计完整报送同业征信理事会，实现资源挖掘利用和共享；二是自助申报，有融资意向或自愿提前开立信用帐户公民均可向征信理事会索取申报表，按要求填写个人信用资料，提供相关资信证实，建起自己信用档案。三是社会举报，同业征信理事会向社会公开设置信用维权公益电话，任何单位和个人均可对不守信行为进行举报，同时提供证据，假如所反应不守信者是征信对象，则记入其信用档案，并调整其信用评分，假如不是征信对象，则记入后备资源信息库，以备后用。
　　2、信用帐户。对征信信息分门别类专户管理，每人一份信用档案，为了便于查询和管理，对参与个人征信每一个用户登记一个专用信用号，终生使用不变。信用帐户尽最大可能完整收录用户背景资料和信用统计，输入征信数据库，并逐年记载用户最新信息，形成电子档案和纸质档案两种形式。信用号格式如：Aa，第一位大写A或B代表自然人或法人，第二位小写a或b代表男性或女性，0712按最简练固定电话区号形式代表地市，6代表县，最终123456按登记次序自然排列。
　　3、采集内容。同业征信内容要相对单一，临时不包含商业信用和全部社会信誉，其具体内容有以下多个方面：①、个人社会背景资料。考评权重为10%；②、个人资产负债情况。考评权重为30%；③、个人银行信用统计。考评权重为50%；④、个人社会信誉概况。考评权重为10%。具体评价项目、标准和分值见《##市个人信用等级银行同业评定表》，按实际情况逐项进行标准信用评分。

　　第四章　　资信等级评定
　　结合本市具体情况，并聚集各方意见提议，我们将用户资信等级评为六个等级，分别要求了在可授信额度计算中信用系数。
1、A级：
信用评分在95分以上，五年以上银行信用统计无不良统计，为银行黄金用户，信用系数为2，按个人情况测算核定其授信额度。
　　2、B级：
　　信用评分在90－95分，三至五年以内银行信用统计无不良统计，为银行优良用户，信用系数为1.5，按个人情况测算核定其授信额度。
　　3、C级：
信用评分在80－89分之间，三年以内银行信用统计无不良统计，为银行基础用户，信用系数为1，按个人情况测算核定其授信额度。
　　4、D级：
信用评分在70－79分之间，以前有过偶然银行不良信用统计，但已更正，为银行候选用户，信用系数为0.5，按个人情况测算核定其授信额度。
　　5、E级：
信用评分在60－69分之间，存在两年以内银行不良信用统计，为银行可疑用户，信用系数为0，贷款需要严格抵押担保。
　　6、F级：
信用评分在60分以下，银行不良信用统计连续保持两年以上，将其列入黑名单，信用系数为负数，银行绝不再为其提供任何金融扶持。

　　第五章　　授信和金融分级扶持
　　1、确立授信测算公式。
　　授信额＝（家庭净资产÷2＋家庭年收入÷5）＊信用系数
    其中：①家庭净资产为可变现不动产和银行存款减去家庭负债差额，按其二分之一贷款风险不大；②按经验和通例，贷款人偿债能力通常在年收入五分之一是有保障；③信用系数随上一章六个资信等级分别不一样，综合考虑了信用风险及防范。
　　2、实施消费贷款个人可循环额度。
　　根据测算出个人可授信额，ABCD四个信用等级个人可核定等额消费贷款可循环额度，按"一次核定、还旧借新、周转使用、余额控制"方法投放贷款。同时，减化贷款手续，不需要额外抵押担保手续。E级用户因信用系数为0，不能享受循环额度政策，其贷款需要足额抵押担保；F级为严重不守信者，除进入黑名单外，银行在五年内不得为其发放分文贷款。

　　第六章　　信息查询和管理
　　1、信息数据查询。各会员单位可经过查阅档案资料或联网数据来掌握征信信息，文书档案指定专员查询，电子档案在服务端设置密码，暂不对外查询。
　   ２、信用汇报。本征信系统为每位用户生成一份信用汇报，会员单位可有偿查询和索取，作为发放贷款依据。其内容包含：用户基础资料、资信度概述，信用等级评价、授信提议等。
　　3、信用档案。用户信用数据按其信用号统一归档保留，建立纸介质和电脑数据库两种信用档案。同业征信档案暂不对社会公开，实施适度保密。全部资信数据逐年更新，每条不良信用统计保留五年，到期后自动删除，给失信人一个更正和积累信用机会。

　　第七章　　信用监管
　　1、信用等级年检。为确保信用等级划分正确，降低误差，每十二个月年初对用户信用等级进行一第二年检，增补修正用户最新信用数据，进行信用等级调整。
　　2、信用等级累进和变更。良好信用统计保持时间越长，其信用度越高，为了充足表现这一思想，应采取信用等级累进制，凡连续两年无失信统计用户，其信用等级自动上升一级。凡出现一次失信统计者，其信用等级自动下调一级。
　　3、她人担保提级制度。因为很多个人以前没有向银行贷过款，基础无银行信用统计，对应影响了其信用评分，但她本人有可能很讲信用。应该为她们提供经过担保方法提升信用等级路径，如某人是C级信用等级，又无不良信用统计，经过B级人担保，则可提升进入B级信用等级，但以后出现失信情况后，两人信用等级同时降低，负担联带责任和共同处罚。
　　4、征信风险防范。为了确保征信工作能够公正独立，防范评信过程出现道德风险，要制订以下方法：一是选择作风过硬、业务精良人员参与此项工作；二是评信实施程序化操作，手工评分和电脑评分相结合，预防人为失误；三是各会员单位有复核监督职责；四是社会个人在填报征信数据是要实事求是，如发觉谎报瞒报，则该人失去征信基础，取消其信用评级资格，进入个人黑名单，两年内不能享受任何金融服务。

　　第八章　　失信处罚
　　1、预警整改。被征信用户新发生失信现象后，本体系立即将其记入本人信用档案，并在30天内向其发出信用预警通知，督促其限期更正。
　　2、公开曝光。建立同业征信每个月信息披露制度，对于每个失信统计全部汇编入同业通报，并在《##报》每个月公告一次，从而产生震慑效应。
3、黑名单。对于产生过两次以上失信统计，或失信时间连续两年以上又无悔改行为，失信金额在10万元以上，本体系将建立专门"黑名单"，各行对其实施联合制裁，不仅实施"三停一冻"，而且三年内不对其提供任何服务。

　　第九章　　司法保障
　　1、免责条款。根据西方国家通例，征信所提供分级信用信息属于一个中介服务，不为其正确性负担法律责任，本同业征信体系也正处于探索完善过程，意在促进加大投入力度，防范信贷风险，不对征信评级结果担负任何联带责任。
　　2、被征信人自愿授权。在个人征信信息申报表上，附带个人征信申请书和自愿授权条款，被征信人只需署名，即视同从法律意义上对征信操作认可授权。在享受征信评级后金融服务便利权益同时，也负有个人信用信息被公开征用及自由查询披露义务。

（一）指导思想。
以建立和完善符合社会主义市场经济体制要求社会信用体系为目标，以规范和整理市场经济秩序为突破口，以信用制度建设为关键，形成以政府诚信为表率、以企业信用和个人信用建设为关键、以培育市场化运作现代信用服务中介机构为支撑、以营造“守信光荣、失信可耻”社会环境为保障社会信用体系，相关键、有步骤地推进社会信用体系建设，树立“信用北京”良好形象。
　　（二）基础标准。
政府推进、市场运作。强化政府推进作用，激励开发利用各类信用信息资源，实现信用基础信息依法公开或共享；主动培育信用市场需求，充足发挥市场配置资源基础性作用，促进现代信用服务业健康有序发展。
统筹计划、分步实施。坚持计划先行，各部门分工协作，本着先易后难、循序渐进标准，分步骤地推进社会信用体系建设。
完善政策、统一标准。深入完善社会信用体系建设相关政策，制订统一企业和个人信用信息目录、共享交换标准和信用评价体系，规范信用信息采集、披露和使用等行为。
突出关键、重视实效。以企业信用和个人信用建设为关键，建立信用基础信息共享交换机制，推进信用服务中介机构建立企业和个人联合征信系统，实现跨行业联合征信；结合本市实际，重视可操作性和实效性。
二、建设目标
努力争取用5年左右时间，基础建立起信用信息技术支撑体系、信用服务行业监管体系和失信惩戒机制，使信用政策体系建设和信用服务市场体系建设取得较大进展，社会失信行为得到有效遏制，市场经济秩序深入好转，“讲信用、守信用”社会气氛初步形成。
中国社科院金融研究所所长李扬8日说，中国个人信用征集系统将投入运行，这将是中国今年计划建立一系列关键金融基础设施之一，对防范金融风险、促进社会信用文化建设将发挥关键作用。
    从信贷征信起步中国企业和个人信用信息系统工作现在已在7个城市试点。截至去年11月底，上海个人信用联合征信系统入库人数已达521万人，个人征信覆盖率已超出80％。教授认为，在市场经济体制背景下，信用信息因为包含企业商业秘密和个人隐私而含有敏感特征，所以金融征信体系建立尚需要法律保障和支持。
某商业银行为资助部分贫困学生完成学业，初给某大学七十多名学生发放了助学贷款40多万元，分别和每位学生签署了贷款协议。在助学贷款陆续到期前，贷款银行推行贷后检验时发觉，25名贷款学生已经毕业离校，其中只有两人归还了贷款。
　　 再如：某商业银行初发放了个人工程车贷款多批，约定按月等额本息还款。可三个月后，部分借款人开始拖欠本息，车贷逾期率不停升高。为此，银行加大了逾期催收力度。结果上门收贷时发觉，部分贷款人连人带车早已不知去向，部分车辆竟然几易其主。
　　 大量事实证实，个人信用低下问题已经触目惊心，而且包含到社会各个阶层人，因为中国缺乏一套一体化个人信用系统，局部信用系统又不尽完善，致使部分信用欠佳者难以受到应有限制和制约。尤其是使少数有意逃废债务频频得以实现而不能实现有效控制。确实应该引发我们高度关注。
　　 个人是社会细胞，社会是个人集合。一台机器，各个部件精良，安装得法，各司其职，整个机器才会正常运转；一个社会，若每个公民全部老实守信，社会肯定展现高度文明。一台机器，可能会因为一残次部件而影响整个机器正常运转；一个社会，会因不守信者造成社会经济活动运行不畅甚至使链条中止。古人云：“君子一言，驷马难追”，“人而无信，不知其可”。不守信者有悖于中华传统美德，它败坏社会风气，是毒害人精神鸦片，是社会肌体毒瘤。所以，必需对失信行为围而剿之，聚而歼之，使它失去活动市场。
　　 市场经济条件下经济活动关键靠市场调整而非政府计划控制，个人行为能力在经济活动中得到了充足发挥，个人信用对经济活动影响也日益凸显起来。然而，因为中国市场经济体制运行时间还较短，参与市场经济活动各阶层信用观念也相对微弱，加上市场经济方面法律和制度建设还不完善，不少行业和部门已显著感觉到，个人信用缺失给中国经济秩序已经造成了一定程度紊乱。很多经济纠纷，比如金融业贷款纠纷、企业之间债务纠纷、企业内劳资纠纷等，全部和对个人信用把握不准相关。由此可见，建立个人信用系统不仅是市场经济发展需要，更是大家思想观念和社会发展和时俱进需要。
　　 中国是一个拥有13亿人口大国，建立一体化个人信用系统确有一定难度，但绝非幻想。应立即组建个人信用机构。信用机构必需是一个依法成立、独立企业法人。起步早期，应注意学习、借鉴发达国家信用理论、思想和方法，借助发达国家成功经验，更要结合中国国情进行不停地创新和实践。
　　 现在，我们欣喜地看到，企业信用联盟在京成立，而且正在吸引更多单位加盟参与银行信贷企业登记系统实现全国联网，而且被越来越多银行使用；人民银行已专设了征信管理局，正在扎实地、有步骤地开展工作。相信这些含有划时代意义事业，定会对中国建立个人综合信用系统起到不可估量促进作用。
我们期待着社会化、综合性个人信用系统早日迈出实质性步伐。
全国个人信用系统本月运行 3.4亿人已录入数据库
本报记者赵媛报道 记者昨天从中国人民银行得悉，全国统一个人信用信息基础数据库于1月起正式运行。这一数据库现在已收录自然人数已达成3.4亿人，其中有信贷统计人数约为3500万人。
数据库中已收录个人信用汇报关键包含：个人基础信息，如姓名、身份证件、住址、工作单位等，还有个人在银行贷款信息、信用卡信息、信用汇报被查询统计等。
据中国人民银行副行长苏宁介绍，以后个人信用汇报还将记载社会保障信息、银行结算账户开立信息、个人住房公积金缴存信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用信息，和法院民事判决、欠税等公共信息。
以后办贷款前先查数据库
昨天，记者从中国人民银行了解到，截至底，个人信用信息基础数据库收录个人信贷余额2.2万亿元，约占全国个人消费信贷余额97.5%。现在，任何自然人不管在中国任何地方、也不管在哪一家商业银行留下借款和还款统计，或开立结算账户时填报基础信息，商业银行基层信贷审查人员均可在经当事人书面授权后，进行查询、实现共享。
中国人民银行副行长苏宁介绍，个人信用信息基础数据库已在全国商业银行各分支机构开启了5.2万个查询用户终端，现在天天个人信用汇报查询量已达成11万笔左右。“现在绝大多数商业银行已经将查询个人信用信息基础数据库作为贷前审查固定程序，有不良信用统计人很可能会被银行拒绝贷款。”
仅仅存取款银行信用是空白
据苏宁介绍，个人征信系统里搜集关键是个人在银行借贷信息，比如消费贷款、办理信用卡、信用确保等，据了解，银行结算账户，比如工资卡等信息也会入库。但假如是仅仅在银行办理了一般借记卡市民，平时和银行只是发生存取款关系，其银行信用情况则完全是空白。
央行责任人表示，个人应该尽早建立信用统计，简单方法是和银行发生借贷关系，比如能够向银行申请信用卡。“需要澄清是，不从银行借钱不等于信用就好，因为没有历史信用统计，银行就失去一个判定信用情况便捷方法。”
法院民事判决、欠税等也将进数据库
苏宁表示，这个数据库将要覆盖目标人群是全国全部公民。伴随数据库建设逐步推进，以后社会保障信息、银行结算账户开立信息、个人住房公积金缴存信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用信息，和法院民事判决、欠税等信息将全部入库。
“信用污点不会跟人一辈子”
“信用污点不会跟人一辈子。”据中国人民银行征信管理局局长戴根有介绍，在国外，通常负面信息统计保留7年，现在央行正在研究中国要求并立即出台。所以，即使个人因为种种不可控制原因，无法偿还银行债务，这么统计也不会永远存在。
信用统计犯错原始行有责任修改
据悉，因为整个信用数据库采集信用数据很庞大，所以不排除极少数人因一些原因而造成错误信息统计。市民假如发觉信用汇报有问题，可先向银行提出异议处理。假如确实是银行发生了差错，原始行有责任对这一差错进行修改。假如银行还无法处理，个人可向央行提出《个人征信异议申请》，央行将帮助处理。
只有两个人能看到全国个人信用汇报
据戴根有介绍，中国人民银行征信管理局也只有两名固定工作人员，经个人授权后才能进入个人征信系统查看个人信用汇报。这一方法也是为了愈加好地保护个人信用隐私安全。
何为不良信用 暂无明确界定
假如贷款人仅是因为粗心逾期一两天未还贷款，商业银行是否会将此视为信用污点？中国人民银行征信管理局局长戴根有表示，现在人民银行正在研究制订不良信用标准，而个人征信系统只是如实统计原始信用信息，不加主观判定生成信用汇报，所以，假如因为一次不小心，也不会被列入“黑名单”，各家商业银行会依据实际汇报来决定是否提供借贷。
怎样查询个人信用
据了解，现在有两种措施能够看到自己信用汇报，一个是在办理贷款、信用卡时，能够在商业银行查看信用汇报时申请个人查看，另一个就是到当地中国人民银行分支征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请，现在查询暂不收费。
当你向银行贷款买房、买车或申请信用额度时，只需几秒钟，银行便可查到你信用，后决定是否贷给你，给你贷多少——这是本省刚开通个人资信系统奇妙之处。　　继去年12月中旬，全国个人征信系统在北京、深圳、湖州等7城市试点后，今起在本省各家商业银行和农村信社正式联网运行。
　　从没借过钱，信用反而不好
　　“个人信用统计”是指大家在同银行往来时，在银行贷款和还款行为统计，或指有借款按时还统计。它是银行决定是否借款、借款多少及借款期限长短关键依据。
　　其实,本省各家商业银行早几年就开始试建个人信用系统，只是“各自为政”,没有共享。年初，央行确定浙江为个人征信系统试点省之一，经过六个月努力，各银行信用社准期完成了个人数据接口程序开发和联网查询，使本省成为首批实现省内金融机构个人征信系统联网运行省份。
　　个人资信系统有两种类型：一个只保留不良信用统计，通常统计个人借款不还次数、发生时间及发生此种情况金融机构名称；另一个则保留个人和金融机构借贷往来全部统计，包含借款金额、还款统计是否良好及所欠金额数目等更为详尽资料。
　　相关人士分析，信用档案联网“双刃剑”效应，将有利于引导老实守信社会信用文化。首先，个人可经过每一次按约还本付息，为自己积累一笔“信誉财富”，从而有了向银行借款信誉“抵押品”。其次，个人一旦出现不良信用统计，会遭致多家银行“制裁”。
　　值得注意是，在个人资信系统上，只有和银行发生过借款还款行为后，个人信用统计才会显示出来。这就意味着，未和银行发生借贷关系市民，在金融统计上仍是“零信用”，而和银行借贷关系越频繁，还款统计良好市民，她个人信用统计就越好，下次借钱就越轻易。
　　个信系统不向社会开放
　　据人行杭州中心支行介绍，个人征信系统搜集全部在商业银行贷款及持有信用卡自然人信息，有三类：一是身份识别信息，包含姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包含贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方法、实际还款统计等；三是信用卡信息，包含发卡银行、授信额度、还款统计等。伴随数据库建设逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用信息，和法院民事判决、欠税等公共信息。
　　为保护个人隐私，个人信用系统不向社会开放。商业银行只有经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接收个人作为担保人等个人信贷业务，和对已发放个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询系统中个人信用信息。对全部查询活动情况，包含查询人员、时间、原因等，该数据库全部有统计。个人对数据库中搜集本人信息含有知情权。
　　借得多还得好，借钱更轻易
　　有资料表明，本省个人消费信贷占整个贷款百分比由9.2%提升到末14.2%。而现在个人在申请银行贷款、信用卡等业务时，需要花费较长时间，同时还需要提供很多材料、办理很多证实，以证实本身信用情况，费时费力。个人征信系统启用后，信贷次数多，信用统计好个人，不仅获贷轻易，且可申请到较高额度贷款。
已经有银行从系统中受益。工行省分行近多个月“堵”住了不良信用用户贷款38笔、金额1117万元，其中21笔用户信息来自其它商业银行。
本报讯 以后，欠缴水电费、闯红灯等全部将记入个人信用汇报，并直接影响就业、保险、贷款等消费行为和社会行为。昨日，江苏省个人信用联合征信系统正式开通，14万名保险从业人员成为首批拥有个人信用汇报人群。
开通仪式上，省信用办潘宪生主任介绍，现在该征信系统已实现本省公安、工商、劳动保障、税务、法院等12个厅局信息资源共享，以后联网厅局还将扩大到40个。征信系统现已采集14万人数据信息，关键来自保险行业，未来会逐步推进其它各个行业个人信用数据征集工作，到今年底该系统数据信息将扩大到100万人，“十一五”末将达成万人。以后还将实现长三角地域个人信用征信系统互联互通。
个人信用汇报将于今年底正式向社会公开公布查询，公众可逐步从江苏省征信企业获取本人信用汇报，政府、企业及单位在得到当事人授权许可条件下也能够取得所需个人信用汇报。江苏省个人信用联合征信系统是省委省政府加紧打造“诚信江苏”、建立社会信用体系进程中一项关键结果，为江苏各级政府部门、企机关和社会公众提供了一个社会化信用服务平台，对于处理信息不对称问题，实现依法共享和市场化服务奠定了良好基础保障。在未来设想中，该系统还将跟金融行业企业、个人征信系统对接，最终实现“一处守信、四处受益；一处失信，四处制约”诚信社会气氛。
在昨日系统开通仪式上，经当事人授权公布，本省个人联合征信系统第一份个人信用汇报同时被打印出来。记者在现场看到，第一份汇报显示：当事人吴先生1972年出生，已婚，是硕士，职称高级，取得过保险从业资格证书。在消费信用统计项下，记者看到，吴先生在联通欠费100多元。江苏省征信企业董事长张勇介绍，这造成她个人信用风险评分只有4.4762分。张勇表示，通常而言最高分数为5分，因为现在有些数据还没有采集到，所以如“金融信息”只设置了项目，并没有具体内容。在这么前提下，这位吴先生等级相对来说还算比较高。（王烨 马燕）
保险：14万人录入系统
据省保险行业协会人士介绍，这次纳入本省联合征信系统保险从业人员约有14万人，基础包含业内全部些人员，所纳入个人信息也是很全方面，包含个人基础信息、从业信息和奖惩信息等，其中个人基础信息包含姓名、性别、住址、电话、学历等，从业信息是个人从业经历，奖惩信息则包含个人在企业所受到奖励、处罚和是否有违法违规行为等。除司法部门能够不经个人同意查询个人全部信用统计外，其它任何个人和组织假如想查询她人信用统计，必需经被查询人书面授权同意，而且还只能查到相关信息，不是全部。
会不会出现保险代理人不一样意用户查询自己信用统计这种情况呢？协会人士介绍说，应该不会，一个老实守信保险代理人是会愿意让用户查询自己信用统计，假如她不一样意，那么用户自然就会对其信用情况产生怀疑，所以，这个信用统计将对保险代理人起到一个很好威慑作用，强迫她必需老实守信。
工商：股东信息也可查
省工商局公平交易局副局长徐永康告诉记者，企业和个体工商户等信用统计在工商部门内部网络上全部有记载，能够内部联网查询。而这种个人信用信息联合平台建立，不仅能对企业、个人在经济行为中起到督促作用，也愈加促进了公平交易秩序完善。比如大企业一旦制假售假被曝光，将直接影响到企业乃至企业主银行贷款、和其它人生意等经济行为。
记者随即点击了工商企业在线网站，看到这里有专门商业企业信用信息查询，登记授权用户在输入要查询企业关键字后能够查询企业相关情况。这个网站提供了江苏全省70余万户注册登记企业信息查询服务，能够查询到企业信息内容包含：企业基础信息、股东信息、董事会组员企业年检