车险风险查勘管理工作指引.doc

车险风险查勘管理工作指引（2009版）
第一部分 总则
适应车险市场发展的需要，提高车险风险管理水平，选优剔劣，准确掌握客户资料，促进优质业务发展，提高对大项目客户和高风险标的的掌控能力，特制定本管理制度：
一、 建立车险风险查勘岗：
1、 在二级机构车险核保部设置风险查勘岗，视情况可设置专岗或兼岗职位；
2、 年度团车保费规模大于2亿元的机构，可设置3名以上风险查勘岗位；
3、 年度团车保费规模1-2亿元的机构，可设置2名在风险查勘岗位；
4、 年度团车保费规模在1亿元以下的机构，可设置1名风险查勘岗位；
5、 各三级机构应设兼职的风险查勘岗。
二、 车险风险查勘岗岗位职责：
1、 对分公司团车分类，分析其风险，并制定适合分公司的风险查勘报告模板；
2、 做好承保前风险查勘工作，查勘标的风险，完成查勘报告，准确评估标的风险；
3、 定期完善和修改团车风险查勘模板；
4、 参与客户的风险管理，为客户提供防灾防损建议，并跟踪执行风险管控方案；
5、 做好重大赔案分析，分析总结赔案经验；提出核保政策的修改建议，检视核保政策的执行，反馈政策执行偏差；
6、 风险识别与管理工具建设，包括系统分析行业风险、编写相关培训材料；
7、 掌控公司目标大客户资源，做好目标大客户的营销推动工作；
第二部分 风险查勘与评估
一、 要求风险查勘的业务类型：
1、 大型目标客户：
在行业具有影响力或代表性的大型企业公务用车或机关事业单位的招标采购项目；这类业务的风险查勘目的以掌握客户资源，做好营销推动为主，具体客户名单由机构自定；
2、 具有一定规模的新转保营运车队业务：
营运车队业务包括出租租赁、公交客运、物流公司、土石方运输车队、集装箱运输车队、工程机械车队、危险品运输车队等；
由于风险查勘人力所限，现仅要求对具有一定规模营运车队进行风险查勘，制定有针对性的承保方案。对于中小型营运车队及散单业务，建议分公司制定标准的核保政策和费用政策，按照标准政策执行；
风险查勘规模要求：省会型机构营业本部10台以上、其它三级机构20台以上、城市型机构10台以上的新转保营运车队业务，各机构根据风险查勘人力情况，可适当加大查勘范围；
这类业务没有历史数据作为风险评判依据，要求严格执行风险查勘制度，根据风险查勘报告进行风险定价。
3、 往年承保亏损的续保营运车队业务：
对需要续保的营运车队业务，续保前应调取该客户过去3年在平安的承保数据，根据赔付率法分别测算3年的综合成本率（COR），若其中一年亏损，则续保前需进行风险查勘（若续保时间不足3年，调取所有续保时间的保单数据，分承保年度测算）。
亏损的续保业务，要求严格执行按照风险查勘制度，根据风险查勘报告对续保改善条件进行适当调整。
【赔付率法计算方法简介：
往年保单COR＝往年保单截至目前的满期赔付率×发展因子+手续费率+其它费用率
续保业务COR＝往年保单截至目前的满期赔付率×发展因子×往年保单净保费折扣率/续保净保费折扣率+续保手续费率+其它费用率
发展因子参考值：过去第3年保单：1.01，前年保单：1.02，去年保单：1.05；
净保费折扣率＝净保费/基准保费
其它费用率＝综合费用率-手续费率；剔除手续费率以外的其它综合费用率，包括营业费用、展业费、固定成本、人力成本等，一般在24％-33％之间。】
（可参考团车COR测算工具表（2009版））
4、 特殊风险、高风险标的：
属于公司规定的高风险车型及特殊风险业务范畴的标的。（详见附件）该类业务风险特殊，必须严格执行风险查勘制度，根据风险查勘报告进行风险定价。
5、 异地投保的营运车队业务：
需原则上不承保异地投保的营运车队业务，若确需承保，不管车辆台数规模，均需严格执行风险查勘制度，按照风险查勘报告进行风险定价。
二、 车险风险查勘内容及要求：
1、 风险查勘前的准备工作：
1） 通知客户：选择风险查勘客户，查勘前与客户联系，预约查勘的日期、时间、地点、人员，同时告知客户在查勘过程中将需要协助进行的工作内容；
2） 调取数据资料：对新转保业务，调取该客户所在行业车辆及该车种类型车辆在我公司的以往承保赔付情况；对续保的业务，调取近3年来的承保理赔数据，测算COR；
2、 按用途和行业类型对标的进行风险分类：
按用途和行业类型将保险标的分为机关事业单位用车、企事业单位公务用车、货运车队及客运车队，其中货运车队可按照行业及货源进一步细分为沙石料(煤)运输车队、土石方运输车队、集装箱运输车队、散装商品运输车队、工程机械车队、危险品运输车队等；客运车队可根据行业及行驶路线进一步细分为出租租赁车、旅游客运、城市公交、省际公路客运、县级公路客运等；
3、 收集客户资料：
为准确掌握客户资源，了解客户需求，应最大限度的获得客户资料，客户资料包括：客户名称、所属性质（是机关、企业还是营运车队）、所属行业、上下级单位情况、主营业务范畴、主营业务规模、盈利能力情况、安全管理情况、所属地区地理路线状况、法人代表及关键人物名称、联络方式等；
4、 根据不同的风险分类明确主要风险点，有针对性的了解标的信息：
不同风险分类的业务，影响风险的最主要因素会有所不同，准确掌握标的的风险分类，根据风险查勘表提示的关键风险点进行有针对性的现场调研。
1） 通用信息：车辆数量、保费规模、车辆种类、车辆的使用性质及所属性质、车龄分布情况；
2） 机关单位车关键信息：主要用途、是否有专用司机、是否为领导专用车等；
3） 非营业企业公务用车关键信息：主要用途、是否有专用司机、是否为领导专用车、车辆种类（轿车、大巴、货车或特种车）等；
4） 客运车辆关键信息：车辆座位数、行驶路线、营运用途细分（出租、公交、旅游、客运）、公路级别、客源是否固定、是否有改装、加装、是否有挂靠、驾驶员是否固定、司机轮班制度、司机驾龄分布、是否需夜间行驶等等；
5） 货运车辆关键信息：车辆吨位数、行驶路线、载货物种类、货物情况、使用频度、是否有改装、加装、是否有挂靠、驾驶员是否固定、司机轮班制度、司机驾龄分布、是否需夜间行驶等等；
6） 特种车辆或高风险车型关键信息：新车购置价格、特殊用途、是否为常见车型、配件渠道情况、车辆主要用途、是否有新增设备或特殊设备等；
5、 了解往年赔付情况及今年的承保需求：
1） 对新转保业务，了解往年在其它保险公司的承保及赔付情况；
2） 了解客户今年的承保需求：承保险种、险别，各险别承保保额或限额，承保期限，起保时间，是否一起购买车船税，是否有特殊的承保要求，理赔服务要求，代理手续费（经纪费）要求，是否有防灾防损费及其它费用要求等；
6、 收集同业信息：
若几家保险公司同时报价，了解其它保险公司名称、主要报价信息；若为转保业务，了解该客户往年承保保险公司及承保赔付情况；
三、 车险风险查勘报告管理要求：
1、 车险风险查勘报告格式要求：（具体格式见附件）
1） 车险风险查勘报告按照客户类型分为ABCD四款：A款适用机关企事业单位车辆、B款适用非营业企业单位车辆、C款适用营运客运车队车辆、D款适用营运货运车队车辆；
2） 车险风险查勘报告分为必填项和选填项两部分，必填项为影响标的风险定价的最关键因素，必须填写；选填项是对风险情况的补充，对最终评价起到调整作用。
3） 车险风险查勘报告分为概述、客户信息、承保信息、风险查勘评分表和风险评价报告、当地机构初核人意见六大部分，营运车队还增加行业特点描述部分；其中风险评价报告和当地机构初核人意见为文字描述类，其它项为填空和选择项；
4） 风险评价报告为查勘人对查勘标的的综合评价，应包括客户特殊情况的补充、综合评价描述及对查勘标的的评级，评级标准如下：
① A+查勘标的信息完整，各项信息均显示标的风险处于较低水平；
② A-查勘标的信息不完整，关键信息显示标的风险处于较低水平；
③ B+查勘标的信息完整，各项信息显示风险处于正常水平；
④ B-查勘标的信息不完整，关键信息显示风险处于正常水平；
⑤ C+查勘标的信息完整，各项信息显示风险处于较高水平；
⑥ C-查勘标的信息不完整，关键信息显示风险处于较高水平。
2、车险风险查勘定价方式：
1） 风险查勘岗人员在现场查勘后，必须写正式的风险查勘报告，并在3个工作日内上报OA业务签报，将查勘报告作为附件上传进签报；
2） 风险查勘岗人员应另外建立风险查勘台帐，记录风险查勘主要内容；
3） 车险核保人审核OA签报及风险查勘报告，根据标的往年赔付记录或同业务类型赔付情况对标的进行初步定价，再根据风险查勘评分及评级对初步定价进行调整。
4） 核保人参考风险查勘报告对初步定价进行调整的标准如下：
综合评级(Y)
风险查勘评分(X)
X≥4
4＞X≥2
2＞X＞1.1
1.1＞X≥0.9
0.9＞X≥0.6
0.6＞X≥0.4
X＜0.4
Y＝A+
签单折扣率下浮10％20％或费用比率增加10％-30％
签单折扣率下浮5％-10％或费用比率增加5％-15％
签单折扣率下浮不超过8％或费用比率增加不超过8％
——
——
——
——
Y＝A-
——
——
——
——
Y＝B+
——
签单折扣率下浮不超过8％或费用比率增加不超过8％
签单折扣率下浮不超过5％或费用比率增加不超过5％
签单折扣率与费用比率上下浮动不超过2％
签单折扣率上浮2％-8％或费用比率下降2％-8％
签单折扣率上浮8％以上或费用比率下降8％以上
——
Y＝B-
——
——
Y＝C+
——
——
——
——
签单折扣率上浮5％-10％以上或费用比率下降5％-10％
签单折扣率上浮10％以上或费用比率下降10％以上
签单折扣率上浮20％以上或费用比率下降20％以上
Y＝C-
——
——
——
——
第三部分 其它工作
一、 队伍平台建设
1、 跟进落实各机构车险风险查勘岗人员编制，检视车险风险查勘人员专业结构的合理性、稳定率；
2、 制定并落实车险风险查勘人员的培训计划。
二、 制度平台建设
1、 整理并完善现有的制度、流程，包括整体的制度及操作规程、各行业的技术标准及操作规程，以及部门相关的制度、规定。
2、 定期进行典型行业的风险分析，形成分析报告。
3、 定期对已风险查勘标的的承保情况与理赔状况进行检视，对异常情况，及时进行补查勘，并反馈给核保人员进行政策调整。
三、 大客户风险管理：
1、 当大客户遇到重大赔案时，车险风险查勘岗人员应及时回访，了解赔案出险原因，处理状况，为客户提供防灾防损建议，并留档保存。
2、 对于重大客户出现重大风险变化的阶段，如自然灾害天气、施工阶段或特殊生产阶段，车险风险查勘岗人员应及时提供有针对性的风险提醒、安全管理技术支持等。

3、通过活动，使学生养成博览群书的好习惯。
B比率分析法和比较分析法不能测算出各因素的影响程度。√
C采用约当产量比例法，分配原材料费用与分配加工费用所用的完工率都是一致的。Ｘ
C采用直接分配法分配辅助生产费用时，应考虑各辅助生产车间之间相互提供产品或劳务的情况。错
C产品的实际生产成本包括废品损失和停工损失。√
C成本报表是对外报告的会计报表。×
C成本分析的首要程序是发现问题、分析原因。×
C成本会计的对象是指成本核算。×
C成本计算的辅助方法一般应与基本方法结合使用而不单独使用。√
C成本计算方法中的最基本的方法是分步法。X
D当车间生产多种产品时，“废品损失”、“停工损失”的借方余额，月末均直接记入该产品的产品成本
中。×
D定额法是为了简化成本计算而采用的一种成本计算方法。×
F“废品损失”账户月末没有余额。√
F废品损失是指在生产过程中发现和入库后发现的不可修复废品的生产成本和可修复废品的修复费用。Ｘ
F分步法的一个重要特点是各步骤之间要进行成本结转。(√)
G各月末在产品数量变化不大的产品，可不计算月末在产品成本。错
G工资费用就是成本项目。(×)
G归集在基本生产车间的制造费用最后均应分配计入产品成本中。对
J计算计时工资费用，应以考勤记录中的工作时间记录为依据。(√)
J简化的分批法就是不计算在产品成本的分批法。(×)
J简化分批法是不分批计算在产品成本的方法。对
J加班加点工资既可能是直接计人费用，又可能是间接计人费用。√
J接生产工艺过程的特点，工业企业的生产可分为大量生产、成批生产和单件生产三种，X
K可修复废品是指技术上可以修复使用的废品。错
K可修复废品是指经过修理可以使用，而不管修复费用在经济上是否合算的废品。Ｘ
P品种法只适用于大量大批的单步骤生产的企业。×
Q企业的制造费用一定要通过“制造费用”科目核算。Ｘ
Q企业职工的医药费、医务部门、职工浴室等部门职工的工资，均应通过“应付工资”科目核算。Ｘ
S生产车间耗用的材料，全部计入“直接材料”成本项目。Ｘ
S适应生产特点和管理要求，采用适当的成本计算方法，是成本核算的基础工作。(×)
W完工产品费用等于月初在产品费用加本月生产费用减月末在产品费用。对
Y“预提费用”可能出现借方余额，其性质属于资产，实际上是待摊费用。对
Y引起资产和负债同时减少的支出是费用性支出。X
Y以应付票据去偿付购买材料的费用，是成本性支出。X
Y原材料分工序一次投入与原材料在每道工序陆续投入，其完工率的计算方法是完全一致的。Ｘ
Y运用连环替代法进行分析，即使随意改变各构成因素的替换顺序，各因素的影响结果加总后仍等于指标的总差异，因此更换各因索替换顺序，不会影响分析的结果。(×)
Z在产品品种规格繁多的情况下，应该采用分类法计算产品成本。对
Z直接生产费用就是直接计人费用。X
Z逐步结转分步法也称为计列半成品分步法。√

A按年度计划分配率分配制造费用，“制造费用”账户月末(可能有月末余额/可能有借方余额/可能有贷方余额/可能无月末余额)。
A按年度计划分配率分配制造费用的方法适用于(季节性生产企业)

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