金融服务产业数字化的能力改变与提升_贺根庆.pdf

一、引言近年来，互联网、电子商务、人工智能等数字化技术不断进步和创新，中国数字经济发展进入了快车道。数字化技术帮助传统企业实现数字化改造和升级，产业数字化应运而生。产业数字化通过对传统产业进行改造升级，提升全要素生产率，推动产业高质量发展。产业数字化已经颠覆了传统产业的生产周期和方式，使得企业可以利用互联网、物联网等技术打破时间空间限制，将产品和服务更高效地提供给顾客。同时产业数字化能够让企业有效利用数字技术精确度量、分析和优化生产运营各环节，降低生产经营成本，提高经营效率。目前，以产业数字化为主阵地的数字经济已成为推动我国经济高质量发展的主引擎。从2012 年至 2021 年，我国数字经济规模从 11 万亿元增长到 45 万亿元，数字经济占国内生产总值比重由 21.6%提升至 39.8%。数字经济已经成为推动我国经济高质量发展的主要动力。截止到 2022 年，数字经济规模已经增长到 50.2 万亿元，同比增长 10.32%。其中产业数字化规模达到 37.2 万亿元，同比名义增长 17.2%，占数字经济规模比重为 82.7%。因此我国将数字经济发展上升为国家战略，先后出台实施“互联网”行动、大数据战略、数字中国等一系列重要举措。2022 年 1 月，国务院印发的 “十四五”数字经济发展规划 提出，到 2025 年，数字经济核心产业增加值占 GDP 比重达到 10%。在党的“二十大”报告中重点提到：“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群”，为如何促进产业数字化转型、促进数字经济深度融合指明了方向。2023 年 3 月，中共中央国务院印发 数字中国建设整体布局规划，为中国数字经济的未来描绘了一个更加清晰的蓝图。学者已对产业数字化进行了深入研究，研金融服务产业数字化的能力改变与提升贺根庆（郑州银行 河南 郑州 450002）内容摘要：当前，社会和经济发展运行的方式正在发生深刻的变革，数字经济已深刻融入国民经济各领域，成为把握新一轮科技革命和产业变革新机遇的战略选择。在新形势下，产业与数字技术和数字金融的融合更加紧密，对金融服务提出了更高要求，产业数字金融应运而生。顺应产业数字化发展大势，立足数字经济与实体经济深度融合，商业银行在未来发展中需加快产业数字金融的探索步伐。因此本文探索产业数字化发展背景下金融需求变化，深入分析商业银行发展产业数字金融面临的难点，建立符合产业数字化发展趋势的产业数字金融服务机制，明确产业数字化背景下商业银行的金融服务能力提升方向和改变路径，并提出切实可行的对策建议。关键词：产业数字化；产业数字金融；金融服务能力中图分类号：F832.5文献标识码：A文章编号：2095-8501（2023）04-0003-05贺根庆（1974-），男，经济学博士，副研究员，郑州银行金融研究院副院长，研究方向：产业经济、金融市场。视点/专题2023.04NorthernFinanceJournal北方金融003DOI:10.16459/ki.15-1370/f.2023.04.022NorthernFinanceJournal北方金融究重点主要是产业数字化对产业结构改造升级的影响。包括微观层面:（1）数字经济发展对产业结构影响的方法论（陈晓东和杨晓霞，2021；陈小辉和张红伟等，2020）；（2）产业数字化对产业升级改造的机制与路径（丁守海和徐政，2021）。宏观层面：（1）新发展格局下我国产业数字化转型的理论和对策（杨卓凡，2020；祝合良和王春娟，2021）；（2）从价值维度探讨产业数字化的底层逻辑（肖旭和戚聿东，2019）。在推进数字中国战略和数实经济融合发展的战略关键期，商业银行应深入探索数字经济内涵，嵌入产业供应链金融生态，推动产业数字金融转型升级。基于产业数字化的研究基础，本文从银行视角剖析目前我国产业数字化背景下的产业特征和相应的金融服务需求变化。通过分析目前银行发展产业数字金融的难点，为后续改变与提升银行的金融服务能力指明方向。二、产业数字化背景下的产业特征（一）产业数字化背景下，产业发展质效得以提升产业数字化背景下，企业借助物联网、人工智能、大数据、云计算等数字化技术，对销售数据、客户需求、市场趋势等进行实时分析，对生产和管理进行全面、精准、高效的数据处理，提高决策精度和生产效率。同时供应链上下游之间通过互联网进行跨地域协作，提高工作效率和灵活性，减少沟通成本。数字化技术通过提高生产效率、优化供应链管理等，为产业提供更高的质效表现，促进产业发展。（二）产业数字化背景下，产业协同创新得以重塑产业数字化背景下，运用区块链等数字化技术针对产业特点进行深度数字化改造和升级，使产业主体、机制、流程和模式依托线上网络展开，实现产业链上下游企业之间协同与融合，加速各行业之间的合作和共享资源，促进产业协同和创新。同时在产业数字化背景下，不同产业间可以实现数据的跨界共享，加速跨界融合，形成新的生态圈，带来新的商业模式。（三）产业数字化背景下，数字经济得以普惠发展产业数字化背景下，数字化技术不仅带来了高效率、低成本的生产方式，同时改变了传统产业的商业模式和运营方式，打破了产业壁垒，使得数字经济呈现“共同参与、共建共享”的泛在化普惠格局，让更多中小企业受益于数字技术带来的好处，缩小企业间的数字鸿沟，促进各个产业领域的发展和进步。（四）产业数字化背景下，数据安全问题更加突出产业数字化在给产业发展带来新机遇的同时，也产生了数据安全治理难题。在产业数字化的生态系统中，不同的组织和企业需要共享数据以实现更好的协同和创新。但是由于数据的权益、安全性和保密性等问题，数据共享存在潜在的泄露或被黑客攻击的风险，发展产业数字化对数据的管理和安全保护也提出了更高的要求。三、产业数字化背景下的金融服务变化当前，在产业数字化的背景下，产融结合的内生需求催生了产业数字金融新业态的诞生与发展，产业数字金融通过提高资金使用效率、降低信贷风险和融资成本来改善实体经济。在促进实体经济发展的同时，产业数字化也带来了新的金融需求变化。（一）即时性金融服务需求增加在产业数字化背景下，数字化技术的应用提高了企业的生产效率和竞争力。在生产效率和竞争力提高的同时，企业对于信息获取和交流的即时性要求越来越高，对于即时性金融服务的需求也逐渐增加。企业希望金融服务能够实现实时化的处理和结算，能够随时查询账户余额、交易记录等信息，并能够获得即时的反馈和解决方案，以提高交易效率，降低交易成本。（二）多元化金融服务需求增加产业数字化的兴起，加速了各行业之间的合作和资源共享，促进了产业协同和创新，多元化和个性化的金融服务需求也随之增加。在产业数字化的背景下，企业的经营模式和业务模专题/视点2023.04视点/专题2023.04004NorthernFinanceJournal北方金融式发生变革，使得企业在业务拓展、创新、管理等方面具有更高的需求，需要更加多元化、灵活性更高的金融服务。同时企业对金融产品和服务的选择不再仅仅关注价格，而更加注重产品的特点和服务的质量等，因此企业在数字化转型过程中需要定制化、个性化的融资方案。（三）金融服务的广度和深度不断拓展产业数字化背景下，借助互联网广泛的数字化连接能力，企业可以打破传统产业生产周期和方式的限制，提供跨时空的生产和服务。金融产品和服务借助数字化技术，可以实现数字技术与金融的深度融合，开拓新的金融服务领域，让金融服务可以深入到产业链供应链的各个环节。（四）企业对于数据安全性要求更高在产业数字化背景下，随着数字化技术的应用，企业和金融机构之间的交易和合作变得频繁和复杂，涉及到的敏感信息和数据也更加庞大和重要。产业对于金融服务的数据安全性要求更高，需要更加安全的方式来保障数据，以确保金融服务的可靠性和稳定性。四、产业数字化背景下银行发展产业数字金融的难点产业数字化在为银行带来金融新需求和新变化的同时，也为银行业带来了一些挑战，例如数据安全和隐私保护问题，以及数据高精度分析所需的技术支持和人才培养。因此，了解在产业数字化背景下银行发展产业数字金融的障碍和困境，可以帮助银行更好地适应市场的变化，提升金融服务能力，在产业数字金融的浪潮中立于不败之地。受限于产业数字化和金融科技之间的不平衡，银行在产业数字金融的实践中主要存在以下难点：（一）传统金融服务模式与产业数字化不匹配传统金融服务模式与产业数字化之间的不匹配体现在产业多样化和银行金融服务标准化之间的不适配。金融服务的标准化是指银行在提供服务时遵循一定的规范和流程，这有利于提高服务质量和效率。与此相对地，产业的多元化导致银行的金融服务无法有效匹配产业的金融需求。与此同时，作为传统金融机构的银行深度介入数字产业的意愿不强。这是由于传统金融服务模式具有高成本、低效率、服务渠道单一等特征，加之银行对客户所在行业技术特点和发展趋势缺乏深入了解，对数字化人才素质要求较高等原因，导致银行更愿意用传统的金融方式服务企业。（二）现有数据基础设施与产业数字金融要求不匹配产业数字金融可以帮助企业提高融资效率，降低融资成本，提升资金使用效率，帮助企业更好地管理资金流动和风险，提升企业竞争力。然而，相比于传统金融模式，产业数字金融需要大量的数据来进行风险评估和决策制定。同时，相比于消费数字金融来说，产业数据更庞大和复杂，对 5G、物联网等的要求更高，产业数字金融需要建立安全可靠的数据基础设施来存储和处理数据。但目前银行缺少对产业数字化发展的长期战略规划，仍沉溺于传统金融业务模式中。同时对产业数字金融所需的基础设施投入不足，导致目前银行的数字基础设施和数据处理能力还未能达到产业数字金融的要求。（三）产业数字金融发展模式存在产融信息不对称随着产业数字化的推进，传统行业的客户可能转向更加依赖数字化技术的经营方式，同时产业链逐渐由“链式关系”向“网状生态”转变，企业间的新型关系导致银行的客户结构和客户需求发生变化。因为产业和金融之间缺少紧密的联系，银行无法准确获得企业的财务、经营状况、市场情况等信息，使得金融机构难以全面了解企业的风险状况，因此无法提供契合产业特点的金融服务，导致金融服务的精准度不足，难以满足产业的多元化金融需求。（四）传统金融服务能力评价体系与产业数字金融发展形势不适配产业数字金融是一种新兴的金融形式，其业务模式与传统金融不同，需要考虑到新的技专题/视点2023.04视点/专题2023.04005NorthernFinanceJournal北方金融术、业务模式、客户需求等因素，现有的金融服务能力评价体系不适用于产业数字金融领域。评价体系不适配，就无法全面地反映企业数字化转型情况，导致银行无法准确地评估风险，无法及时地调整资金支持方案，从而不能满足企业的资金需求。随着数字技术的不断发展，产业数字金融的服务范围和功能也在不断扩大与完善，需要相应地提高评价体系的科学性和全面性。五、产业数字化背景下银行金融服务能力改变与提升路径研究过去，受限于基建发展阶段、数字技术的成熟度及服务理念等因素，传统产业金融存在准入门槛高、授信受地域限制大、重抵押担保、服务烦琐且体验较差等问题。随着数字经济的高速发展，在产业数字化的背景下，传统产业利用数字技术对产业链上下游的全要素进行数字化升级、转型和改造。为紧跟产业数字化的发展步调，银行也迫切需要改变和提升服务能力。由于数字化给整个产业生产方式和商业模式带来的变化，使得产业对金融服务的需求也发生新的变化。因此金融服务产业数字化的能力需要进一步提升。（一）产业数字化背景下银行金融服务能力改变与提升的发展方向1.强化金融科技基础设施能力。强化金融科技基础设施能力，让科技高效赋能金融创新。金融科技基础设施指为金融活动提供公共服务并保证金融市场稳健、持续、安全运行的硬件设施及软件系统。对于产业数字金融而言，数字金融新基建包括支付清算、征信体系、场内外交易及配套制度安排等内容。以金融科技为核心构建面向产业金融的新型基础设施是提升银行金融服务的关键，借助于金融基础设施的场景化创新技术应用，不仅能提高银行自身的科技应用能力，也能助力产业实现创新发展新跃迁。因此银行需要积极把握数字化、生态化发展趋势，厚植数字金融发展根基，不断推动金融基础设施建设，着力解决产业数字化过程中的金融痛点。2.提升产业数据价值挖掘能力。提升产业数据价值挖掘能力，数据赋能产业数字金融发展。发挥数据要素的价值是发展产业数字化的关键。由于银行不直接参与企业生产经营和交易流程，不能完全理解企业融资需求的背景和动机，只能依靠静态信息进行评估，无法提供精准的金融服务，因此需要构建完备的产业链供应链，推动产业数据要素融合利用，提升银行对产业数据要素价值的挖掘能力，实现银行产业之间的价值共创。一方面，它有助于企业实现精细化管理，提高生产效率；另一方面，可以帮助银行扩大覆盖面，提高金融服务质效。3.增强产融联合运营能力。增强产融联合运营能力，释放产业数字金融活力。产融联合运营能力是指企业、银行等金融机构之间在产业领域内的协调配合，通过联合运营的方式来促进产业发展的能力。产融联合运营能力的形成需要银行、核心企业、产业链上下游企业之间建立良好的沟通渠道、建立有效的协调机制、制定有利的政策措施以及充分发挥各方的资源优势。以此为基础设计更好的金融服务产品，提高产融联合的运营能力，提高银行产业数字金融服务能力。4.把握产业数字金融风控能力。把握产业数字金融风控能力，加强风控数字化转型。产业数字金融建设以场景需求与金融科技共同驱动。以场景建设驱动的产业金融建设需要以场景化平台为支撑，实现场景连接、数据共享、行业洞察与智慧输出，从而形成更完善的信用评价及风险控制机制；以科技能力驱动的产业金融建设需要重视打造数字化连接能力、数字化风控能力。因此银行发展产业数字金融需要加强风险评估，建立健全风险控制体系，并实施有效的风险管理措施，以确保产业数字金融的稳健发展，并在此基础上为相关企业提供多元化金融服务，真正实现金融资源与产业之间的精准配置。（二）产业数字化背景下银行金融服务能力专题/视点2023.04视点/专题2023.04006NorthernFinanceJournal北方金融改变与提升路径分析下一步发展产业数字金融，银行应进一步采取以下措施：1.完善系统化顶层设计，加快数字化转型基础设施建设。以提升银行产业数字金融服务能力为目标，积极推进符合银行业实情的数字化转型，紧跟新基建步伐，搭建与产业新基建相适配的“金融新基建”，实现金融业基础设施规模效应、稳定效能以及标准化的市场协同，打通金融业基础设施连接管道；打造具备金融业特色的中台战略理念，着力于“数据中台”“业务中台”“技术中台”建设，实现业务和技术的深度融合；推进“数字金融集市”理念，通过分产业分规模建设覆盖全产业的产业数字金融集市，吸引行业新主体、金融新资本，拓展产业数字金融发展空间。2.推进多维度金融产品创新，打造产业金融多模式大平台。产品创新是产业金融多模式生态系统的基本要素，也是提升金融服务产业数字化发展质效的根本路径。应坚持兼顾产业、科技发展与金融效益三个目标，统筹长期利益和短期利益，引导产业数字金融产品向全产业链延伸，加快推进产业数字金融产品的个性化、定制化和精细化发展。突出数据价值挖掘，借助政府部门的政务大数据及工商信息大数据，加强产业链供应链上下游的数据挖掘，创设数字信用，有序创新供应链金融新模式，实现数字资产的可流转、可融资、可灵活配置。围绕产业链供应链优化产业金融布局，寻找共生逻辑理念，推出一批新产品、新服务、新政策，增强产业数字金融创新动能。3.健全全方位服务体系，推进产业金融向纵深发展。健全的银行全方位服务体系能够使银行更加全面地满足客户的需求，增强客户的信任感，提升银行的市场竞争力。因此银行应为产业全生命周期提供全方位服务，通过搭建集企业、科研机构、银行一体的服务体系，为产业数字化提供全方位金融支持。同时，推进产业金融向纵深发展，将银行的服务范围扩大到更广更深的产业领域，为不同的产业提供更加精准的金融服务。这需要银行对不同的产业有足够的了解，积极拓展业务合作，培养交叉复合型人才，掌握相关的产业风险评估方法，并在此基础上提供适当的金融产品和服务。同时建立一套灵活、可扩展的动态评价体系，能够及时反应产业发展的变化，为客户提供更加精准的金融服务。4.变革产业数字金融风控模式，提升产业金融风控能力。产业数字金融作为一种新兴的金融模式，风险相对较大，传统的风控模式可能无法有效地控制风险。数字化技术的应用，可以使得风控流程更加自动化、精细化，并且更易于收集和分析数据，从而更好地评估风险和决策。同时，数字化技术还可以支持风控的可视化和可量化，让风控决策更加科学、合理。因此，银行要通过引入新的风控手段和方法，更好地适应产业数字金融的特点，从而提升产业数字金融的风险控制能力。例如，银行可以利用大数据、人工智能等技术进行风险预测和评估，引入新的风险评估指标和工具，从而提升产业数字金融的风控能力。参考文献1陈晓东,杨晓霞.数字经济发展对产业结构升级的影响基于灰关联熵与耗散结构理论的研究J.改革,2021(03):26-39.2陈小辉,张红伟,吴永超.数字经济如何影响产业结构水平？J.证券市场导报,2020(07):20-29.3丁守海,徐政.新格局下数字经济促进产业结构升级:机理、堵点与路径J.理论学刊,2021(03):68-76.4杨卓凡.我国产业数字化转型的模式、短板与对策J.中国流通经济,2020,34(07):60-67.5祝合良,王春娟.“双循环”新发展格局战略背景下产业数字化转型:理论与对策J.财贸经济,2021,42(03):14-27.6肖旭,戚聿东.产业数字化转型的价值维度与理论逻辑J.改革,2019(08):61-70.专题/视点2023.04视点/专题2023.04007