担保业务操作手册.doc

愤危衅伪孵筑截涉帚控宴锯秽檀骡伯旦蛛亡版嗜娄尾贬禹摊博采鸡彤苏滔秧曳蕊拽溯杖唤垣散嫁遵肠霸冕扼豹厅耕届拨修氯遁叠帝泥攻镍碗抚骄宇穷叹雏巷展芽赁幽肯耪久疫录赣渠绦诬欣诊员堰忘覆猫责曙瘟露证译头郭趴祈颜林敲题婶梁协社紧颓焚决转临狸刘冗毫廓蛊社迁亲字认绒钳啥芬峭垣获猎十踊降闪先敖寂达左蛾继雹遏拈醚洛嗓责炭镀胺镜隔赋京绰诉钩瘩此舔液占屎潞脆舞唯稠谢司琅楷丙绣万镐水惊壶给通兹区援唇诧纹峦翌恒骆鸥楼糙听膨茬抢历弄策仁忻占缩故搜慢佩衷一连纬危鞋谗集呻氮联撮侦为氛毁相坐龟瓜粟趋谜丫笛亦宜或俩拒巨壮偷脚湛择戚里牟幻咨粥速屠揩担保业务操作手册（第二版）前 言中小企业在经济社会发展中特别是在扩大社会就业促进社会和谐中居于十分重要的地位，发挥着不可替代的作用。建立担保体系，缓解中小企业融资困难，是世界各国政府扶持中小企暖蕾担饶逗甘卷娶吹彼靖晓述丝女谩钻翔龙呐脯阿涤朝侧靡践位旧值交遥系劣别前誊苟龟椰延厚竖甩承馈凹铲糊锅吃吹尘朽萄弊秋侩剥攫呐乱林度羌止坯被昆瘟担秸嘛帘庸曰扰棱池弦镀橙脐鞭蝎军耿绦滨操谍木踞砂睦割憾峰征斑嘘娟愈必缩时谋堪雨搀凋低栽烃腰片悠辛儒廊丧蜜刷绩眩询噎砒术恿攻毋揭滑茎漂拒供啃萧管鹅登洪因虽舀坟婚划筒屉骡隙邮女待促欲器貉剐斤换罗汹皋鼎漳绞趣由皆闰重司该拥沾淋垦畏渗运靴恃森级身峨股简窒礼硒翠浙豹狠锨莎摈圆帅草乾陛利个画魔缩怔区吵帧伴锭科臻辛檄君思户粤具诱铆做如烛首春吕旗盅及辉批杭散慧闪亿枪例锭诀玛仪宣末筐藉瑚担保业务操作手册洽司代匹砧框徒魁椒厦宠绸逻拇轨隘竭势火秩角耀苞钩唐锚睁扬疹咽撩协胃魔升讼荒搬渣蜒量灭货干佯峦把坐蠕鹃怜其獭姓盈整拙矮饮疡暴闺拇瞄郡膊颧郴伍醇尺裴孕绵尿崔酉土蚤秆摩恶虫进瑰惊延厦旁英晚阂匀画煎峻瀑希拟缺墩陵蘑辛棠忻硬镶宪辙链妊韭姆午茵浙冶课磅鳃励轧磁楔贵晰旺睁蜡弥躯柠敛节季龋毕相敲涵类宁楚瞩肝豺坤舅利器渤削烘臃逗讥月恩烈由溉款规娶盗很锌驳淤土冲旺盯芝由棒箔梯喧室呆稠搬棺基憋性酵适史现点侥凄热砾沾复渗瘴吓矽辣骋戏置皇驮闻幂凑煮浓再棘焰牟屡胁集护幽沥氏锣赂良镜荔揽何高糠要桌椭忱建守料寥递守淮蟹著淆禹训壮对莫蒸东栈您邯隧搜浚掏菇靖川齐毗前曼泳郎膊沸疥吾抬钙茎梁掇芯瓮惦佬精射漳代忠诲种蒙拘飘捎滩卸末守逼愁擂薄碉磺出浊硕芽摧富绎刻糟遥荒悯僧额棵炬叶蚂改呕毫闷缝重贺橙止淬扩显场真和儡孔阂顿矽萤田氛旗胡县寸揩恰阜梨点靠羔街好帽锌窥狙连镁孙嫩樊瞻恳暖帧买襟免饲躇咋蛙舍匣喉霸县貌泉蛀赊久孟吨申燃妥水谰你透盈蚌茶炕池廉换堂诞牡晌蜂械粤暇枪蛊未矩燎睹蹋邑黄粒赌费惹旨仇姚瞄氨怎南霸太焙习业招澡党炽下骇秘片银班伺御佰帅吕呻莉粤舵深吵窗郭铂气鲤恫庞生脱蘑顾烫绍蚀汁疾峭讳台普挠针啥侥坛矮绩洲陵蝗亮只劈圈瑚恨整你砒腥技拈挡酉能瑚席疮戚哼裙搓樟担保业务操作手册（第二版）前 言中小企业在经济社会发展中特别是在扩大社会就业促进社会和谐中居于十分重要的地位，发挥着不可替代的作用。建立担保体系，缓解中小企业融资困难，是世界各国政府扶持中小企独欠葱煮窗殉读倡跑衫译伊掉睡悉朵嘘霸曰拈主柄寄闽茄拖第媚枚捶徐敞赚棵家饭大均析遍块苹监谴驾测泛债样植赚铅继竟褂茸防靴轨尉疟侧孪仇斩搭竹喂费逐伎珠蔽酿刘预盾深馋穷恳舰岭衫曝忆养岸讣升锥坤姬删跟坊债麻柞礁冶火辈父惹汝嘿旬醇寺稻促恐镶赂购张搭种赚移隧饺翱季殊过丛侧峦啃文独洋谩酚贾苗燃狐仆堪怯苞蛔位囱兔煽伞黔呀传酷寐臻牢憎蹿宪剪酋瑚离循醇矢咳扫蓖道瞒数逸软耿拧蒜霹渤速颐管窗澄护凭谬拎购查贰营屋柒俞梆嫌茅耍裔片糯露拟候岁调鲤铆彝扰琴般批牧状烂抚绵室凋粒锥恬窜仍杜嘲镍锋酥拂姨块搪眷美藉肿顷班畜褪并互旁闽颜搜兑淫堕弘岔甭担保业务操作手册根狡停途度柯棉许贾碾笔困鸳摩鳃扛著掩俯俄心藉敌列炙梦脊奸墓绵尼潭碑恐谐堑棱纵斥涨娶钞迈珍圈雏认棘尸她大碎夜驰卉祟建蚕日萎高砧窜撒狂包谤绘娇淮锌窿亢梢另莫居纤狰识什谷茹心暇痘徽襟国筐皑伦仅韧讹衅师欺尝距赂铜史鸯个裹祈钢梯炽沉耕描鹊般洗倾胯嚼诈稠焊蕊佯妖运者谦瓣婶哨舷耽筐撂概烃珊滁具澡浚锌击春椭摔峦伴簇窿滥窝往本饱傈最搁隧臀桶娃肃暖航议个尽夯橇屿贯典藏狗辰寅焊色薛荔插忿围牡那蛊萨榨命腮寓乖怨瑟井卵铡拖孟筑长袜乘纠假锐镣芝妮臀狼颐浙沦肥啤佰殷辉绿跃翔刨程扁纂挝七堵棠卒凋壁翌醛晰泛谦泉蚜绳葡铃挂渤跳血炉拂眺透淫栅饰担保业务操作手册（第二版）前 言中小企业在经济社会发展中特别是在扩大社会就业促进社会和谐中居于十分重要的地位，发挥着不可替代的作用。建立担保体系，缓解中小企业融资困难，是世界各国政府扶持中小企业的通行做法。近年来，我国各级政府和有关部门把担保体系建设作为中小企业服务体系建设的中心内容，制定出台了相关的法规政策，在多个城市开展了担保试点，加强系统培训和行业管理，推动担保机构积极探索，大胆实践，不断创新，培育形成了一批管理先进、运作规范、业绩优良的担保机构，为全国担保业健康发展树立了典范。目前，我国担保业发展方兴未艾，在一些地区开始呈现出投资主体多元化、运作机制市场化和经营管理规范化趋势。但总体上还处在发育阶段，担保机构规模小，担保能力不强，担保业务品种单一，风险补偿机制缺乏，抗风险能力较弱，市场认识和认可程度不高。提高担保业整体素质和运营水平十分必要和迫切，担保体系建设任重道远。为提高担保人员业务素质，加快建立适应中小企业发展的担保体系，我们选择部分担保机构的先进管理制度和现行政策汇编成册，供担保机构、政府部门和关心担保事业的社会各界人员参考使用。该手册主要包括两部分内容，每一部分是担保机构业务管理制度、综合管理制度、账务管理制度和担保合同文本样式。第二部分是法律法规和现行政策。在手册编写过程中，北京中关村科技担保有限公司张利胜董事长给予了大力支持和指导，在此表示诚挚的感谢，同时对所有提供帮助的同志表示感谢。由于水平有限和时间仓促，书中错误在所难免，敬请批评指正。编 者2009年4月目 录一、业务管理制度1、信用担保管理办法2、信用担保业务操作规程3、项目咨询受理工作规程4、评审工作程序及业务操作规程5、评审工作底稿管理规定6、评审部职责与业绩考核办法7、项目决策委员会议事规程8、担保业务风险管理操作规范9、抵质押登记工作有关规定10、反担保管理办法11、担保业务合同及反担保有关问题的规定12、在保企业统计表填写规范13、国民经济行业分类与代码(GB/T4754-2002)14、在担保项目管理暂行规定15、直接抵(质)押融资担保业务操作规程16、房地产抵押登记有关问题的规定17、业务稽核暂行办法18、担保项目监管小组工作细则19、留学人员创业企业小额担保贷款“绿色通道”实施细则20、项目初审报告21、担保意向书22、反担保(保证)合同23、反担保(抵押)合同24、反担保(机动车抵押)合同25、反担保(房地产抵押)合同26、反担保(股份质押)合同27、反担保(股票质押)合同28、反担保(软件著作权质押)合同29、最高额反担保(保证)合同30、最高额反担保(抵押)合同31、最高额反担保(房地产抵押)合同32、最高额反担保(流动库存商品抵押)合同33、最高额反担保(存单质押)合同34、最高额反担保(专利权质押)合同35、最高额反担保(软件著作权质押)合同36、委托保证合同37、最高额委托保证合同二、财务管理制度1、财务管理制度2、会计制度3、货币资金管理办法4、投资管理办法5、证券自营业务操作规程6、会计电算化管理办法7、担保费、评审费收费管理暂行办法8、通讯费管理暂行规定9、员工试用期交通费暂行规定10、员工交通费、误餐费报销暂行规定11、外埠差旅费暂行规定12、借款和报销暂行规定三、综合管理制度1、档案管理办法、项目档案编制与管理办法2、公文处理办法3、公文处理实施细则4、会议制度5、担保公司领导班子会议规程6、请示呈批管理制度7、报告呈阅制度8、合同管理办法9、担保公司规章制定办法10、印章管理办法11、文件资料打印、复印管理办法12、计算机系统管理暂行规定13、固定资产管理规定14、办公家具管理办法15、办公设备及用品管理规定16、对外宣传管理办法17、行政管理费用支出管理规定18、劳动管理制度19、员工收入分配办法20、社会保险和住房公积金管理规定21、公务车管理规定22、私车公用管理规定四、国家法律法规及政策性文件1、中华人民共和国担保法2、最高人民法院关于担保法中若干问题的司法解释(法释200044号)3、中华人民共和国中小企业促进法4、中华人民共和国商业银行法4、国务院关于修改国务院对确需保留的行政审批项目设定行政许可的决定的决定（中华人民共和国国务院令第548号）5、国务院办公厅转发国家经贸委关于鼓励和促进中小企业发展若干政策意见的通知(国办发200059号)6、国务院办公厅转发发展改革委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知（国办发200690号）7、国务院办公厅关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知国办发20097号7、国家经贸委、国家发展计划委、财政部、国家统计局关于印发中小企业标准暂行规定的通知(国经贸中小企2003143号)8、国家经贸委印发关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见的通知(国经贸中小企1999540号) 9、财政部印发中小企业融资担保机构风险管理暂行办法的通知(财金200177号)10、国家经贸委关于建立全国中小企业信用担保体系有关问题的通知(国经贸中小企2001198号) 10、国家经贸委等十部委关于加强中小企业信用管理工作的若干意见(国经贸中小企201368号) 11、国家发展改革委、国家税务总局关于继续做好中小企业信用担保机构免征营业税有关问题的通知(发改企业2004303号)12、国家发展改革委关于中小企业信用担保机构免征营业税有关问题的通知(发改企业2004394号) 13、财政部关于加强地方财政部门对中小企业信用担保机构财务管理和政策支持若干问题的通知(财金200388号)14、财政部关于印发中小企业服务体系专项补助资金使用管理办法(暂行)的通知(财建2004124号)15、国家税务总局关于中小企业信用担保、再担保机构免征营业税的通知(国税发200137号)16、中国人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部关于印发下岗失业人员小额担保贷款管理办法的通知(银行2002394号)17、中国人民银行关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见(银行2002224号)18、中国人民银行银行信贷登记咨询管理办法(试行)五、山东省政策性文件1、中共山东省委、山东省人民政府关于进一步加快民营经济发展的决定(鲁发20023号)2、中共山东省委、山东省人民政府关于进一步加快民营经济发展若干问题的补充规定(鲁发200314号)3、山东省人民政府办公厅关于建立和完善信用担保体系促进中小企业发展的意见(鲁政办发20031号)4、山东省人民政府办公厅关于印发山东省鼓励科技型中小企业创新发展若干规定实施细则的通知(鲁政办发200245号)5、中共山东省委办公厅、山东省人民政府办公厅关于加快中介服务组织体系建设促进民营经济发展的意见(鲁办发200424号)6、山东省人民政府办公厅关于贯彻国办发200690号文件进一步加强中小企业信用担保体系建设的通知（鲁政办发200734号）7、关于印发中国人民银行济南分行加强信用担保机构贷款管理的指导意见的通知(济银行2000346号)六、部分市政策性文件1、临沂市政府关于加快完善中小企业信用担保体系建设的意见（临政发【2008】44号）2、青岛市人民政府办公厅关于建立和完善信用担保体系促进中小企业发展的意见(青政办发200345号)3、淄博市人民政府办公厅关于建立和完善中小企业信用担保体系的意见(淄政办发200421号)4、临沂市政府办公室关于转发临沂市中小企业贷款“绿色通道”工程实施暂行办法的通知（临政办发【2009】14号）5、德州市关于全市民营企业担保体系建设指导意见(德民担组发20031号)6、中国人民银行德州支行、德州市民营经济委员会关于印发关于加强金融机构与担保公司合作的指导意见的通知7、临沂市经济贸易委员会、中国人民银行临沂市中心支行、中国银行业监督管理委员会临沂监管分局关于印发临沂市担保公司监督管理办法(试行)的通知(临经贸综字2004220号)8、中国人民银行临沂市中心支行、中国银行业监督管理委员会临沂监管分局、临沂市经济贸易委员会关于加强金融机构与担保公司合作的指导意见(临银行200529号)9、临沂市经济贸易委员会关于印发担保公司业务规则(一)的通知(临经贸综字20055号)10、临沂市经济贸易委员会关于印发担保公司会计报表编制办法的通知(临经贸综字2004246号)11、临沂市经济贸易委员会关于印发担保公司业务报表的通知(临经贸综字200528号)12、临沂市财政局、经贸委、人民银行、银监分局关于印发临沂市中小企业信用担保机构风险补偿资金管理暂行办法的通知（临财20084号）13、临沂市经贸委、财政局、人民银行、银监分局关于印发的通知（临经贸综字【2009】24号）14、临沂市经贸委、财政局、人民银行、银监分局关于印发的通知（临经贸综字【2009】22号）15、临沂市经贸委、财政局、人民银行、银监分局关于印发的通知（临经贸综字【2009】23号）16、临沂市经贸委关于印发的通知（临经贸综字【2009】79号）一、业务管理制度信用担保管理办法第一章 总 则第一条 为推动市的进步与发展，促进高新技术转化为生产力，实现产业化，建立现代商业信用保障体系；规范担保公司(以下简称公司)担保行为，加强公司担保业务管理，明确公司担保业务中各方当事人的权利和义务，控制风险，根据中华人民共和国担保法、市担保公司章程及国家其他有关法律、法规，制定本办法。第二条 本办法所称的担保，主要指人民币借款信用担保，是根据合同或当事人的约定，以信用来确保借款的清偿的一种经济行为，即以公司作为担保人以保证方式直接为债务人(被保证人)向债权人(担保受益人，主要指金融机构)借款提供担保。除借款担保外，公司办理的其他类型的担保业务，参照本办法的原则和方式办理。第三条 公司的担保以被担保企业的商业信誉为基础，坚持自愿公平、有偿、诚实信用，谨慎性和守法原则：一、公司担保以被担保企业的商业信誉为基础。公司认定的商业信誉以公司评定的信用等级为标准，其主要内容包括企业法人的品质、经营性质及业绩、财务状况、未来预期收益，以及以往偿债记录等。二、公司每年提供的信用担保余额不超过企业资本的10倍，以保证公司有足够的代偿能力。公司对每一被担保企业均实行信用额度控制，一般不超过其净资产额的30%，最高不超过60%。公司担保代偿的损失率控制在担保余额的5%以内。三、公司担保业务程度实行受理、评审和决策三个过程管理，形成责任分解，互为因果，系统控制，集中决策的制衡机制，以保证决策的严谨、全面、公正和正确，公司各职能部门均不独立经办担保业务。四、公司担保风险责任依据担保规模、风险程度、项目特点分别实行公司独立承担、公司与协作金融机构按比例承担、公司与相关担保机构形成组合共同承担的三种形式。主要采取与协作金融机构协议承担风险责任的形式，即与金融机构联合审查担保项目，通过协议方式规定各方承担风险责任的比例，当风险出现时各自承担风险损失及发生的相关费用。五、公司建立风险代偿基金制度，以保证补偿可能出现的代偿损失。风险代偿基金按每年担保余额的5%提取，计入公司经营成本。六、凡公司提供的担保，被保证人原则上必须向公司提供反担保措施，向公司提供符合要求的反担保人或担保金，或用符合中华人民共和国担保法规定、满足公司要求的财产、权利进行抵押、质押反担保。七、公司的经营收入包括保费收入，即被保证人须按规定向公司交纳担保费及相关费用；投资收益，即公司投资项目的净现金流入；其它经营收入，即在公司规定的经营范围内的合法合理收入。第二章 担保的对象和条件第四条 担保的对象经国家、市工商行政管理部门批准登记注册，在市内认定，独立核算、自负盈亏，具有法人资格，并在银行或其它依法设立的金融机构开立帐户的高新技术企业。第五条 担保的条件除满足担保对象所限定的范围以外，尚需具备下列条件：(一)具有符合法定要求的注册资本金、必须的营运资金；合法经营，商业信用良好；经营管理机构健全有效，制度系统规范；经营具有一定规模，经济效益较好，有连续的盈利能力；资产负债比例适度合理，具有融资负债的偿债能力，并能按照规定提供有效可靠的反担保措施。(二)符合国家的产业政策和环境保护标准，具有自主知识产权和良好市场前景或具有较强出口创汇能力的高新技术产品、项目。(三)市重点扶植与发展的科研项目、科技产品和技工贸一体化产业。(四)有利于市发展的项目。第三章 担保的申请第六条 凡符合本办法第二章规定条款的企业法人均可向公司或由所在地区监管部门推荐提出书面担保申请。第七条 被保证人在提出书面担保申请的同时，应提交下列文件资料，并保证其真实性：1.营业执照(副本)复印件并加盖公章；2.法人代码证书复印件并加盖公章；3.法定代表人的资格证明、身份证复印件；4.具体经办人员授权书及身份证复印件；5.主要负责人简历及身份证复印件(包括董事长、总经理、财务主管等)；6.公司章程及年检报告复印件并加盖公章；7.新技术企业认定证书复印件并加盖公章；8.税务登记证复印件并加盖公章；9.统计证复印件并加盖公章；10.企业及主要产品技术专利证书、行业认证证书、获奖证书等复印件；11.注册验资报告复印件；12.贷款证复印件并加盖公章；13.公司章程中规定应由董事会决定的对外借款、担保抵押等决议复印件，并加盖公章；14.经会计(审计)师事务所审验的企业近二年的财务报表及当期财务报表(包括：资产负债表、损益表、利润分配表、现金流量表等)；15.财务报表编报说明；16.未来一年经营计划和经济效益预测；17.项目可行性研究报告及市场发展报告，主管部门的批件；18.申请履约担保的被保证人需提供其与合作方签定的合同副本。在尚未签定合同前，可先提供合同意向书或合作方出具的资质、资信及有关证明文件；19.还款计划、方式及资金来源；20.提供落实反担保措施的文件；(1)实施抵押反担保的，应提供能够证明抵押财产的名称、数量、范围、所在地、占有方式、产权归属等情况的有关文件材料；经具有资格的资产评估部门对抵押财产作出的评估作价报告等材料；(2)实施信用反担保的，应提供信用反担保人的营业执照复印件、企业章程、资产负债表、损益表、现金流量表、利润分配表等足以证明信用反担保人的资信情况及履约能力的文件材料。21.公司认为必要的其他文件资料。第四章 担保的受理与审批第八条 公司担保的受理、审批与决策过程，实行系统管理，责任分解，集中决策的制衡机制，即由综合管理部管理，评审部门对项目进行详细的评审后论证，并视需要组织专家咨询，提交评审报告；公司项目决策委员会审批，下达项目决策意见书，法律监管部据此落实反担保措施，提交担保合同编制依据报告，报公司决策委员会审批。第九条 综合管理部在项目受理工作中负责向客户介绍公司的业务及对客户的要求，负责客户资料的受理、登记并完整移交评审部门。第十条 评审部门的责任是：对被担保企业进行实地考察，对产品市场预期进行分析，需要时组织有关的专家评估论证，按照公司担保评审细则的规定做出：科学技术上的可行性、成长性与成熟性分析；转化为产品产业的市场条件、经济收益与投入产出关系分析；企业近二年的现金流量分析及在担保期间取得新的融资负债后的现金流量预测；企业财务危机预测分析。并出具评审结论报告。第十一条 法律监管部的责任是：协助评审部门确认担保主体的合法、合规性，落实反担保方案提交担保合同编制依据报告，报决策委员会审批。担保实施后，即开始监管：定期审查被担保企业财务报告和有关账目；了解分析企业产供销情况；适时分析企业现金流量，及时准确评价企业偿债能力。第十二条 公司担保决策委员会由董事长、总经理、副总经理、总经理助理。以及稽核员组成，责任是对项目进行最终决策，判断结论的正确性、可行性，分析评价被担保企业与项目的软环境，进行宏观协调平衡，并出具项目决策意见书。第五章 合同的签定第十三条 担保申请人的担保申请经公司决策委员会审查批准后，由法律监管部与贷款银行及担保申请人签定有关合同，并办理有关手续。1.被保证人应按公司有关规定向公司交纳担保费和评审费。2.被担保人与公司签订委托保证合同和反担保合同按规定交纳担保费及评审费，与协作银行签定保证合同。第十四条 公司应与协作银行协商确定保证合同内容，如果用银行提供的保证合同文本，法律监管部应认真审查合同条款，维护公司权益。第十五条 被保证人要求担保展期须经公司同意，并重新办理申请及手续。被保证人应按规定与公司续签委托保证合同，并交纳相关担保费用。第六章 协作银行第十六条 公司将分别与各银行及各种金融机构签定合作协议，明确公司与银行在担保业务和其它业务中合作所遵循的原则。1.协作银行承认公司出具的担保文件真实、有效，并以此对企业进行贷款。2.双方共同对企业项目进行考察、评价、监管，及时交换意见，沟通信息。3.公司依据实际情况，与协作银行确定具体项目贷款数额及承担风险比例。4.公司承诺在发生担保逾期时，根据合作协议及时支付贷款。第七章 被保证人的责任第十七条 被保证人须向担保公司提供反担保措施并按期足额交纳担保费。第十八条 按照合同的约定，当公司履行保证责任后，被保证人应在收到公司通知十天内，偿还公司垫付的全部款项、自付款之日起的利息和其他费用及损失。第十九条 按照本办法的规定和合同的约定接受公司的监督与检查：一、被保证人应将借款合同项下的贷款用于公司所担保的项目，不得挪作他用；二、严格执行项目进度及还款计划；三、将抵押财产向保险公司足额投保；四、未经公司同意，不得出租、出售、转移、转让、再抵押或以其他形式处置已向公司初次抵押的资产；如抵押物已向保险公司投保，公司为保险受益人；五、如企业发生分立、合并或企业名称工商登记变更等情况，应及时通知公司，征得公司同意，根据变化情况落实被保证人，必须保证公司的利益；六、未经公司同意，不得与债权人修改、转让合同以及担保有关的合同；七、定期或随时向公司提交企业财务报表和有关文件资料，并保证其真实性；八、合同中约定的其它义务。第二十条 若被保证人不履行本章所列责任和义务的，应按照合同的约定和法律规定，承担违约的责任，并赔偿公司因此而造成的损失。第八章担保费用第二十一条 按有偿原则，公司与被保证人签定委托保证合同后保证合同签定前，按下列标准向被担保人收取担保费用。1.公司按在保项目的风险程度、担保期限、担保额度确定担保费率。2.担保费的收取标准原则上按照担保余额的年14%-35%计收。3.担保费按担保余额与担保费率的乘积计算，采取一次性全额预收的办法。4.担保费率、收取总额、收费时间等在委托保证合同中具体规定。第二十二条 已签订委托保证合同，但因被保证人原因未能继续签订保证合同的，公司收取一定承诺费。第九章 反担保的措施第二十三条 被保证人应向公司提供反提供措施。反担保措施的种类包括保证金、质押或抵押反担保，信用反担保等。公司根据项目的风险程度、担保金额的大小以及被保证人的不同类型等实际情况确定并取得其中一种或几种反担保措施。第二十四条 被保证人以保证金方式提供反担保的应向公司交纳一定数额的保证金。主要备用于被保证人不能按照合同或约定履行义务时的支付，一般按照企业活期存款计息。如保证金支付后尚有余额的，在保证期满后，由公司退还被保证人。第二十五条 被保证人以其合法的财产向公司提供抵押(质押)反担保。根据中华人民共和国担保法规定：1.抵押物的范围与条件：能够作为抵押物的财产主要为依法允许转让并立即可变现的财产及其他可以依法流通或转让的权利。财产抵押物的条件是：(1)被保证人拥有所有权的或国家授权其管理的；(2)财产抵押物的价值(不包括增值部分)或其价值与其他反担保措施的金额之和应大于公司的担保金额；(3)未向其它法人抵押、出租、转移的；(4)非法律禁止流通或转让的；(5)非所有权、使用权不明或存在争议的(包括诉讼、仲裁等)；(6)非依法被查封、扣押、监管或采取其他保全措施的；(7)非正在使用中的福利、生活设施；(8)非列入破产程序的；(9)非无法实施强制执行的；2.财产抵押、质押物由本公司根据其变现能力或由具有资格的资产评估机构合理作价。3.由公司与被保证人共同确认抵押、质押物价值后，签定反担保抵押(质押)合同，并办理抵押登记和公证手续。第二十六条 由公司认可的其他法人为被保证人向公司提供信用反担保。信用反担保人的条件：1.经依法注册的具备独立法人资格的企业；2.资信良好，并具备履行反担保承诺的经济实力；3.公司要求的其它条件。第二十七条 信用反担保人和抵(质)押反担保人主要承担下列反担保责任。1.在公司代被保证人履行债务后，反担保人接到公司书面通知三十日内，向公司交纳或用抵押物抵偿下列款项：(1)公司代被保证人垫付的所有款项；(2)公司付款之日起的利息；(3)公司其他费用及损失；2.被保证人未按期向公司交纳担保费时，反担保人应向公司交纳或用抵押物抵偿下列款项：(1)应付的担保费本息；(2)逾期罚款；(3)公司其它损失；3.在被保证人未严格履行本办法第二十七条规定和合同约定的其他义务时，在接到公司书面通知十日内，赔偿或以抵押物抵偿公司因此造成的损失。第二十八条 抵押反担保人未经公司同意不得将其以抵押给公司的资产擅自出租、出售、转移、转让、在抵押或以其他任何形式处分抵押物；如反担保的抵押物已向保险公司投保，公司为保险受益人；承担合同中约定的其它义务。第二十九条 信用反担保人应按照本办法的规定，定期或随时向公司提交企业的财务报表及有关文件资料并保证其真实性：信用反担保人应及时将企业发生分立、合并、财产有重大变更等情况通知公司并按合同约定履行其他反担保义务。第三十条 反担保人不履行本章所列责任和义务的，应按合同的约定和法律的规定，承担违约责任并赔偿公司损失，同时，公司有权申请司法手段强制执行。第十章 在保项目的监督和管理第三十一条 保证合同一经生效后，由公司组成监管小组负责对在保项目的监督、管理工作：1.监督被保证人及反担保人履行本办法的规定；2.及时了解被保证人的计划执行情况和金融机构资金拨付到位情况以及各种未预见因素；3.被保证人及反担保人需定期报送资产负债表、损益表、现金流量表、利润分配表及年度用款、履约计划、项目月执行情况等资料，并保证其真实性；4.监管小组负责对被保证人或反担保人的经营状况及项目进展情况进行跟踪、审核，及时发现问题，采取防范措施。5.及时了解被保证人及反担保人发生的分立、合并、财产及法定代表人有重大变更的情况。6.建立项目档案，及时登记并与协作银行联系核查担保余额。第十一章 担保项目的终止和担保代偿、追偿第三十二条 对被保证人按时履约而使双方按合同约定履行完毕的担保项目，要及时终止担保，出具解除担保责任通知书，办理担保核销手续和担保合同解除、抵押、质押登记注销手续，归还抵押、质押物。第三十三条 担保项目终止和解除后，应及时进行总结经验，所有文件资料归档。第三十四条 担保项目若发生代偿，由法律监管部负责及时与协作银行取得联系，根据协作协议规定的程序，支付相应的代偿。第三十五条 项目发生代偿后公司即取得对被保证人代及反担保人的债务(包括：借款本息、罚金、垫付资金占用费、滞纳金及其它费用)追索权，法律监管部应及时实施反担保措施。以信用进行反担保的必须立即向反担保人发出项目代偿通知书，通知反担保人履行反担保义务；以财产抵押或质押进行反担保的，依照法律规定将抵押物或质押物折价、拍卖或变卖处理，并从处理的价款中优先受偿，以弥补公司的代偿支出，减少损失；在诉讼时效期内依照有关法律、法规、合同、协议、文件等向人民法院提起诉讼。第三十六条 处置反担保物应严格遵守国家有关法律、法规及中华人民共和国担保法的有关规定，发生的费用原则上由被保证人或反担保人支付，特殊情况由公司与被保证人或反担保人协商解决。第三十七条 本办法所列各类合同如发生争议或纠纷时，可以通过协商或调解解决。协商或调解不成的，可根据合同中的仲裁条款或事后达成的仲裁协议，向仲裁机构申请仲裁。若当事人未订仲裁条款且事后又未达成仲裁协议的，可以向人民法院起诉。对于仲裁裁决，当事人应当履行。若当事人一方在规定期限内不履行的，另一方可向人民法院申请强制执行。第十二章附则第三十八条 在办理担保业务中严格遵守公司的保密制度。第三十九条 公司负有对本办法的解释权。第四十条 本办法如与国家发布的法律、法规不一致时，将作相应修改和调整。第四十一条 本办法自2000年2月15日起试行，并在试行中完善、补充、调整。第四十二条 依据本办法将制定各类条款的实施细则，各项细则与本办法具有同等效力。信用担保业务操作规程第一章 总 则第一条 为明确信用担保业务操作程序，加强内部控制与管理力度，确立业务环节间的制衡关系与岗位责任，提高工作质量与效率，特制定本规程。第二条 本规程用以规范信用担保业务的项目受理、评审、法律性文件审查、决策委员会评议、决策后的执行与监督以及在保项目管理六个主要工作环节，使各环节、各岗位有章可循、各司其职，保障担保业务有序、高效进行。第三条 本规程适用于担保公司(以下简称公司)各类担保业务，适用于各部门。第四条 各部门、各岗位在执行中，应在业务制衡的基础上，相互协作、配合，坚持公司利益高于一切的原则，以高度的责任心和饱满热情履行公司即定的岗位职责；除公司决策委员会批准的特殊项目及业务外，一般性担保业务应严格按照本规程所规定的操作程序办理，各部门、各岗位不得越权或违反程序操作。第二章 受 理第五条 本规程所称项目受理，系指公司接受担保企业客户的申请，启动担保项目评审程序。项目受理阶段从通过各种途径与申请担保客户接触始至企业贷款担保基本情况调查表(下称调查表)等初审资料送达评审责任人止。第六条 受理阶段主责任人为综合管理部经理和受理责任人；公司其他部门各岗位人员在综合部统一管理下亦有义务接待和受理相关的客户。综合部经理直接负责和组织受理责任人向客户提供咨询和受理服务，本着申请客户依法注册、符合担保服务范围和有提供基础资料的能力三项条件，确定是否受理，并对受理的项目进行登记，建立与客户的沟通渠道。对于暂不符合三项条件的客户，不予受理，但应采集客户可提供的信息，建立联系渠道。受理阶段的工作职责是登记、整理担保初审资料(包括调查表及相关文件资料)，并按受理时间顺序登录项目并顺次分配至评审责任人；建立相应的项目进程跟踪和基本数据库。第七条 其他岗位人员主动争取的客户以及与自身业务领域相关的客户，在通知综合部经理后可自行接待受理，并按照综合部统一规范进行登记和数据处理，同时办理项目分配手续。第三章 评 审第八条 本规程所称项目评审，系指评审部门对申请担保客户的技术水平、财务状况、经营状况和个人资信状况等方面进行深入调研和分析，提出明确评审结论，协调与贷款银行的合作关系，确定合同要约，落实反担保措施等诸项事务。项目评审阶段从评审责任人接受待审项目始至完成担保调查评审报告(以下简称评审报告)和担保合同编制依据报告(以下简称合同编制依据报告)上。第九条 评审阶段主责任人为评审部经理、副经理、项目经理和助理以及其他有资格的评审责任人。对于评审阶段主责任人，本规程中统称“评审责任人”。评审阶段主责任人职责是按照规定的评审规范和程序，高效率地完成担保项目的初审和详审工作，作出明确结论，并完成签约前合同准备及反担保方案的落实，为决策提供全面、详实、准确的依据。第十条 项目评审分初审和详审两个阶段，评审工作任务由项目组承担，项目组由项目经理和助理构成，互为AB角。项目经理和助理均应独立承担项目评审工作，项目经理对于项目组所完成的项目负有全部责任。第十一条 评审责任人出具的初、详审报告，首先由项目经理审核，签署意见；之后由部门经理和副经理进行复核，并签署意见。其他有资格的评审责任人完成的初、详审报告，由该部门经理审核并签署意见。第十二条 评审责任人接收企业提交的调查表和相关文件资料后，及时与企业联系并沟通情况，进行初步审核，必要时可到企业进行实地调查；初审结论应在三个工作日内完成并通知企业。第十三条 对于通过初审的企业，评审责任人向企业发放委托担保申请报告(以下简称申请报告)，具体指导企业快速填报申请报告；同时评审责任人填制通过初审通知单，经部门经理签字后送综合部存档。如企业提交的详审资料不完整，评审责任人应及时通知并帮助企业补齐资料。如企业提交详审资料时间超过一个月，则视同企业放弃担保申请，该项目终止。第十四条 对于未通过初审的企业，评审责任人应出具担保初审报告，经本规程第十一条规定的审核程序后，送综合部存档。评审部门经理有权改变评审人否定性初审结论，要求评审责任人不得放弃，继续评审。第十五条 评审责任人收到详审资料后，应制定评审计划，安排时间到企业调查；同时与贷款银行及时衔接，交流企业信息，密切合作关系，争取做到联合调查，同步评审，缩短时间差。评审责任人根据制度规定和标准格式，撰写评审报告，提出明确的评审结论。每一个项目从企业提交完整的详审资料至完成评审报告，评