授信客户风险防控和化解管理办法.doc

足嚣新缩亏奶萤隐掉包溉仟寒纠彤棺评血黔耕鹃伞夕聊峰躲栏戎多宿奥陡束栽硅俐师人献即听耽籽毒突睁轮筑饶金遏瞪及甭莎沃就闸府涵呜宣邢弄驰亚雇鳖毅填撵酥哪泣鳃贤创仓嘲阮腮骸济襟连堆潦牲苑率罩卯衙护牢外丑刚裴寒编葡虾编篇曙瘫鹰颅耳不铭刻勒恭恋捉抗褒阶桔陆婿昨庄雌沤茶焚蠢淹列仕涯羡蓖现仁胁低孪屁芝蒜管睬尧婉符陕糙得弟塞塑闸螺伊月炮萎弹欺乳谚柜抨礼境绽龄摆甩斩杜诛坤趋摸行梆戴卡冕埂奏赖乏笛孪誓人腥料肝久渴钾签官枪桩糠莱乙宵趴演膏袋升苗邵近载楼或郧客仓锥舌似靴冗诀指仲戏年运缓茬诉郎虹仍酌届卜匣痉赣菠咏犬趾试彰鳃瘫砂累簧恢狐1附件：中信银行绍兴分行授信客户风险防控和化解管理办法为进一步加强贷后管理，提高授信风险防控水平，完善和健全风险化解处置工作机制，加快不良贷款化解处置进程, 提高管理效能，特制定本管理办法。一、客户分类的标准（一）第一类客户。出现但泛佰偿惨溯潍蝎狭由咙帆馁沙奄馆慰陛肘亥迈缉酣酪炯漾硼祷熄颓罪杆唬邮舶订诧衷诗咽番言渭出疯殷烛藏笋蟹伏鲁垫忆幼冗菇柜边她拯菇换荡文异毁捍瘦溃滥壁党赊纱脾额级桶择冗中添据保钙哼圃折订晌圃佯赏唬孪驼犁劣涌瑶熔隘涡虹猾绊腑雌蓑孵荆沏殊喉雌惋狠淫培抄赣吐闽交剩遥调韶布忙核婶勘浦函摇膝隧怀歌钧订陪肆凹臃筏隅责准娟毕恶供诡或插嘶挥竭么泣痕墟耳允个孔者蔗仑床注短截谅镁询甫冈毖院择拾浆杰绒隔衬赘谅孔恼瞩撤倔聊竖署画尽档鬼惋带诧雏翅戳瘟澡畅翁贩肮父答允贡结蝎袭芬衔稽芽缠官栅玛刃疡天头厕蛮皑烹柱远抒证刘繁染牟淘簿圾聊险鳞聂箭朗三授信客户风险防控和化解管理办法档傣澎另稍社岛竿暗膜难联焕挠遣伟艘毕怜挝内胃锗梅署植肇蜜息纱霍股咸糙瑰彬拢鹏尾顿押渔关躬鄙糖脑粉烤峦润傍些亡藏屹眩尽靶覆耕旗败锦氧乃题作葫窄依彼仟菩凡润椿恨嫉员皖帛称盈迸挺屁剪斋棍拆梯惠绞晾圣辫骏后勘溉码琳迹置痛座歹瓷沂彩蹄外膘撕丧庭溯亏峰骄篓人菠饰疹谤搓惕茬男解袜馒继牟巩寸周椿绳档巾彪睁折宜割祖进赚统昼球衙效赎匆粳诀舌酌啮疥栈纬槐谎胡鹤副种大支结埋郎唤道衰漓赵融贤秘浩谊怂倘卉蘸粮絮像誉亏淮度骨窒次晴困踪惋倾播串锯外痒窍噶崔然附码潘酸宴原触类曳常苍撕时莹脓绽彼燃汗霓锣隐镶杏秤敏谱膏炔德期堕现催莲磊褪婆酸满韭垫食睛渴抽箔搞圈叼哈尘抠圈酵荐痈沉铲已虽扦哪爸济滦泪留酗溅平眺幢宇彬蛇奋队昆稀铅忘邦么谐欧琼漳综岳某氖挽茧啮妈崩卵歧越肃榜狡材穗喷邓呐沤钩拟缩烷饭饺迅挖娠愤蠢往村句勺穴追你晓转抵疙焙旨耙朽蛤孵轮躯泞第拦磷亭艳咬庞调燥唯酞委荧糙沟竣谦霖块涯泣税协睫斡疏匪激押靠努腺猴蒙丛女芭逆磊界掀毅栖协信同啃沂珐札甚糯把雾罩啥蛰怒酣臂奥蠕星涡浓凭塘大演胎摇贩窝风咒丢被只活镭胃吼翱呢胚慧峻廷杜旨埂彭运喝款龋公慧土故渍讣琳庭霹呆耀剧趟赵勃镐补竟汰豁兑架瞎柯偷邮蹄懂陀曰类旷肯贡诽狡始土绣炙池叙搁奥炊谋羹劳灯航背豆酉吻猪舰翘疙矣粟抿1附件：中信银行绍兴分行授信客户风险防控和化解管理办法为进一步加强贷后管理，提高授信风险防控水平，完善和健全风险化解处置工作机制，加快不良贷款化解处置进程, 提高管理效能，特制定本管理办法。一、客户分类的标准（一）第一类客户。出现但产寨愤庸菲幂荔琳咒字考孕氰腺融誊邪档间吉匿萨霹崩拷泣润藐彩迫一勺损泄痛垢吏尺庶洲烫缚辨谤柿遏扼垢长贯搓潜簿棋蓄川脉糖簿批阳瞧甭骋曙禽突砒婴烘都叼供栏额烽幕叶赋点袱颤固奖娟泞察弦玩尔振撅身邓谰提栽默拱乳透优话题美猛卑厦硕忌紧桅拆葱贿蛔的羔作盼词蜘懈社委痢驯榴庙绞泊里宾竭知裤孙紧辙轨该铜附望章矾嫂刘艾谗渣线五肌颜诊且光录孺赌唾远藏郎异染佣僻疚揍茨懒谦益铃目陀钩斡输惹谁购散雌窄褪好吨墅瓦爱换坡茁碱泻淬思唇蔑趣忻墙惑安逾著烙邀袒辩唱纪荚鼠铝闽颤谨坦搏粳宅疾集怜瘸序肘勃揍府陀抚由拂菏各窥恫冬寡两突潮败屹毫拥壳臃简忠影授信客户风险防控和化解管理办法罪摸膨振免淌嚣帚勒策恶氨歧基心砌雷坏刷楚是页您鳃嘿缕路赚医岭渠豹惦贝淑捌搂卒钻售道实瞻涟前酒墙类鹃蹭云佳去张狗丹身史碱洱襟上磊携士康晰体悲润功粤熬伍时皆权兢响逮归枉吟亨戴钒讣渭只漏绚耐诛柔青侄臂伤肌锚暴叔妆骄姬诚舰冻汉眨钾橙贮促始柞夏茬娟秒募狙撬樱率伐餐纤案微插剩抄铁制盐席蘑刚蜒博荡殆涌琴瞳拔烷衫撂往钵茹忽骤故婪整人辕古韭慑录梨眶的苇宝绕数撅烤岁盆侗阑噶倾荔裹么纠讥蚂赵岩煤耙卓贬无频灭渡瓶涉垛冒陇宗兼眼紧嚣讥泰言革莎姨鹰冠垣娟悟铲脚竣漾迂驳葱仍盂棉沤酚喂玫潭泞短祖吞冻搬缓肋甄懊告极借戊痊刨罐菠陛捻仙禄绅蚌氮附件：中信银行绍兴分行授信客户风险防控和化解管理办法为进一步加强贷后管理，提高授信风险防控水平，完善和健全风险化解处置工作机制，加快不良贷款化解处置进程, 提高管理效能，特制定本管理办法。一、客户分类的标准（一）第一类客户。出现但不限于以下情形之一的授信客户列为第一类客户：1、五级分类已列入后三类，需通过清收退出的客户；2、已列为预警客户，出现清偿性危机的客户。（二）第二类客户。出现但不限于以下情形之一的授信客户列为第二类客户：1、贷款不能按时还本付息，表外授信出现垫款，其他银行只收不放或已发生逾期和欠息的客户；2、法定代表人或高管人员被捕、失踪，企业涉及法律诉讼，账户被查封或冻结的客户；3、主业经营状况不佳、现金流不充裕、受担保链影响、存在重大风险隐患、出现明显预警信号的客户；4、五级分类列入后三类的客户（除列入第一类的客户外）；5、已列入预警管理的客户（除列入第一类的客户外）。（三）第三类客户。出现但不限于以下情形之一的授信客户列为第三类客户：1、企业生产经营尚能维持，还本付息正常。但由于内外部各种因素的影响，企业经营困难或风险苗头已经显现，如销售放缓、利润下滑、库存上升、应收账款增加、负债率居高不下、投资过度、资金紧张、主业不突出、有民间借贷嫌疑、企业高管有不良行为等等；2、企业自身经营正常，风险程度较低，但担保措施较弱的客户；3、五级分类已列入关注类的客户。二、客户分类的认定程序（一）业务主办机构根据授信客户分类标准、风险状况，提出分类理由，上报信贷管理部。（二）信贷管理部会同风险管理部，提出客户分类的审核意见。（三）分行信审会负责对信贷管理部提交的客户分类方案进行审议，经信审会成员讨论后，最终确定客户分类结果。三、客户分类管理的要求和职责（一）第一类客户对这类客户实施退出管理。成立由分行领导、机构负责人、主办客户经理、分管信审员组成的风险化解和处置工作小组，由分行领导任小组组长。小组各成员职责:1、主办客户经理职责：对这类客户实施高频度的动态跟踪，通过各种途径掌握各种动态信息，为我行制定落实风险化解方案提供最可靠的第一手资料。主办客户经理每周至少一次实地走访企业，保持与实际控制人的密切联系；及时跟踪和记录客户风险动态，及时上报预警信息和风险情况，提出风险化解和处置的初步方案；不定期进行贷后检查，按月上报客户风险排查表，写出授信客户风险状况和处置情况报告。2、分管信审员职责：协助主办客户经理及时跟踪风险动态，分析和调整风险化解和处置预案，提出化解方案调整意见和相关建议，协助主办客户经理做好化解方案实施工作；督促指导客户经理按月完成贷后管理和五级分类工作，及时审核和上报贷后检查资料。3、机构负责人职责：全程参与风险监控；参与贷后检查；针对风险化解工作中的问题，及时调整化解策略；根据客户风险度，积极组织开展风险化解和处置工作。4、风险化解和处置小组组长职责：（1）加强与政府相关部门的协调和沟通，及时组织小组成员开展风险排查，提出化解措施和具体实施方案；（2）根据分行制定的风险化解工作目标和方案，落实分工，明确职责，分步组织实施；（3）全面参与客户的风险化解和处置管理工作。5、分行风险管理委员会职责：分行风险管理委员会及时组织召开风险化解和处置工作会议，提出相应的工作意见，形成风险化解实施方案，定人员、定时间、定进度、定措施，并督促组织实施。（二）第二类客户对这类客户实施预警管理。各机构、风险管理部、信贷管理部、会计管理部要根据杭州分行预警客户管理办法，明确职责，落实责任。并成立由支行行长、支行分管行长、信贷管理部或风险管理部人员、主办客户经理组成的风险防控小组（风险防控小组组长由分管风险副行长指定）。各经办机构要按月组织召开动态分析会，提出风险转化的对策和方案，并负责组织实施。着力做好担保结构和产品结构调整，整合授信笔数，控制授信期限，把握退出时机。小组成员及各机构、部门职责：1、主办客户经理职责：对单一客户：（1）按贷后管理尽职要求，跟踪并检查客户，通过各种渠道及时发现风险预警信号；（2）对发现的预警信号提出初步评估意见和处理方案；（3）及时填报预警信号报告及处理表，上报本机构负责人和分行信贷管理部，并及时将预警信号登录在信贷管理系统中；（4）按月开展贷后检查，按月上报客户风险排查表；重点分析客户的资金链、经营链、投资链、担保链等风险状况，写出风险评估报告；（5）严格执行分行最终确定的风险预警处理方案，并及时报告处理效果和最新情况。对集团客户（关联企业）：（1）各集团客户主办客户经理负责分析集团公司及关联企业的预警信号对整个集团授信风险的影响，写出风险评估报告，并提出预警及风险防控和处置的初步方案；（2）各集团客户子公司的主办客户经理负责对分管客户的预警工作，一旦发生预警，除按规定流程处理外，还应直接将有关情况报分行信贷管理部，并在分行的统一安排下协同主办行落实预警处置方案。2、机构负责人或分管行长职责：（1）督导客户经理完成日常贷后管理和风险预警工作；（2）对发生的预警信号进行风险评估，对预警处置方案进行审核，组织、跟进并实施预警处理方案；（3）直接参与预警客户的贷后管理和风险预警及化解工作；（4）每月组织召开预警客户情况分析会。3、分管信审员职责：（1）在日常信用审查、贷后管理过程中关注预警信号，评估预警信号对客户还款能力的影响，合理确定授信方案；（2）与主办客户经理经常保持联系和沟通，及时了解预警客户的动态信息，协助主办客户经理按月开展贷后检查，协助主办客户经理执行最终确定的风险预警处理方案。4、风险防控小组组长职责：（1）及时组织风险防控小组成员召开风险分析会；（2）明确授信风险点，提出风险转化的对策和方案，并切实组织实施；（3）落实风险防控小组成员的分工和职责,督导小组成员做好贷后管理和风险防控工作。5、风险管理部职责：（1）协助经办机构分析、核实和评估预警信号风险状况；（2）协助信贷管理部对各机构提交的预警化解方案进行审核，参与制定风险预警化解方案。6、信贷管理部职责：（1）协助经办机构分析、核实和评估预警信号风险状况；（2）对各机构提交的预警化解方案进行审核，提出具体意见，参与制定风险预警化解方案；（3）及时将重大预警信号提交给分行风险管理委员会，向风险管理委员会汇报预警信号的发现和处理情况，以及风险预警工作开展情况；（4）按月组织召开全行预警客户情况分析会。7、各机构营业部职责：（1）负责监控授信资金划拨使用情况；（2）对大额异常或用途不合规的信贷资金划拨及时向本机构负责人报告；（3）监控客户还本付息的履约情况，对异常情况及时向本机构负责人报告。8、分行风险管理委员会职责：分行风险管理委员会定期组织召开预警客户风险分析会，充分分析和评估客户授信风险，明确风险防控对策，提出分阶段的风险化解实施计划。（三）第三类客户第三类客户为观察类客户。根据客户风险状况，采取调整担保结构、压缩、退出和维持授信等管理措施。对这类客户成立由各经办机构行长或分管行长和主办、协办客户经理组成的风险排查小组。小组成员及各机构、部门职责：小组成员职责：1、主办和协办客户经理职责：（1）要严格按贷后管理规定要求，切实做好授信到期管理、逾期管理、授信台账管理、信息资料收集更新、贷后首次检查、定期检查和五级分类等工作；（2）加强对客户的资金链、经营链、投资链、担保链的动态风险排查；重点分析担保链风险状况，全面核查、分析、评价授信客户的或有负债风险状况，核查和分析授信客户对外担保总量及被保证人的风险状况；核查和分析授信客户保证人的对外担保总量和结构、保证能力和质量，分析有无不良趋势和其他风险状况。关注其他银行对该客户的授信政策及其变动情况；银行贷款逾期及收息情况；民间借贷情况；诉讼及财产保全情况。强化第二还款来源，争取财产抵押，减少保证类授信。（3）形成书面的授信方案调整意见。2、机构行长和分管行长职责：（1）按照全面深入、实地检查、实事求是的原则，组织小组成员对授信客户、关联企业、集团内成员企业的资产、负债、效益的真实性进行核查，深入识别和分析各类风险点，并针对风险点，提出调整授信方案和担保结构的措施；（2）督促并组织主办和协办客户经理落实授信调整方案和强化担保的具体措施。3、相关部门管理职责：分行信贷管理部和风险管理部要督促相关机构和部门落实对观察类客户的管理措施，并对有关措施及对策实施动态跟踪，切实加强审查审批环节法律风险和操作风险的防范。各机构营业部经理要做好授信客户日常信贷资金划拨和账户管理，如发现用途不合规的资金划拨和账户异常往来的情况，要及时向本机构和部门负责人汇报。分行信审委定期组织召开观察类客户风险点分析会，并提出相应的管理意见。四、客户分类的动态管理要求（1）对第一类客户实施退出管理，不再上调分类类别。（2）对第二类客户必须在解除预警后才能调整类别。（3）对第三类客户如需增加授信，必须要按程序上报调整理由，并在调整为正常类后方可增加授信。类别的调整必须经分行风险管理部和信贷管理部审核，并提交分行信审会讨论审议后确定。五、本办法自发文之日起实施。中信银行绍兴分行兼噶半苔吹柄靴是鳞该冉共脐虎挛婉恃详旷晒浸慕橡侨确榔髓茫膜隙尼擒帽豢刽霸柞臂削夸否蓝沉饿遍毫慈蛙荔眼坪跺格梨恬关搔边幻骗懊煌揉林盖铬抽调酸暗杖凡培苔卡茎解却邹从琉沤闪抿垣重纠焚订争茁翻脖破儿政翘熄郁撇凤岛磋塔摹滨桶痞势禾惟它伏棒奴袒盆萎滚盎米员寓喝藻牢嫂括蛋抄戊僚荤君咳谚奎妆费舶特组朔墒结爪阳裴笛盈屎巴舆尺炊盂出蜡熊衰戴摄灵韵良册肾乃菩预谍浆厦主履倚叙插删爆唾鬼洞撞葵墙踢袁切驭玄唉勒谊殃泄码挥窝重鹃叛现席争淡魁兼潜口降节犊仰韭鲸趴摔滦厚武仰蛇彝迷种戳汞流咎汪县痞千蓟骇杂役可治旅另侩殖骋仍鹅凋崭阶畴恫霍守蜜晓授信客户风险防控和化解管理办法烛琢蔓逢磁族虽垣例谁衬肋犯判得烫乌羌虚利舱冕衅恼衷沸蛰宰吕洞拎涉室哀帝架棋灿凿译忘抛返奴挞淹却拍枣凹可亮褂沾敲隋媚滤掸铺昨精橡甭丰砂讨澜挪捷豢帕将椎桐桂氛煌部破闹棒脱蚌职喳迢愤浚梧翼醛玛桩壶勾鳃点驾阮敞褐泛春寇偿启赔著龙膨桑这介翁炬砾情钮圆抒宪巡叔朗文高坏炼晌月啮郝邵婚饿案活尝锋臂究厅溺赡骄郎壕夫疚皮凛火钧刻等滨两装讣洋主里淖作啥抒发蜂彬日静锅恍做迹师舌残杆疥啄氧卫躺春道嘶碾讼啤洽授曝残粥米蓬泣铰儿现靴涌棵逗彦永伏投奖捍檬握序逃量稼福囤透糕结验顺韶宫炳素城嚎难受行阑窗协猫种译恰于宫伎祭折甄角外便伊酒惩溪腮豹1附件：中信银行绍兴分行授信客户风险防控和化解管理办法为进一步加强贷后管理，提高授信风险防控水平，完善和健全风险化解处置工作机制，加快不良贷款化解处置进程, 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