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保险中介功效定位及其制度借鉴
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中介组织和中介行为是在市场经济土壤上滋生出来产物。商品生产高度发展，社会分工日趋精细，原先供需直接见面市场关系已远远不相适应，，在计划经济时期不许可其正当存在中介人，不以大家意志为转移，在市场经济中崭露头角并日益显示其作用。中介体介入使市场多种生产要素之间达成高效、友好统一。保险中介产生和发展无疑也大大提升了保险市场运行效率。
一、中国保险中介发展必需性分析
1.一个完整保险市场体系，其主体应由保险人、投保人和保险中介人三方组成。保险中介人又包含保险经纪人、保险代理人、保险公估人等。保险经纪人受被保险人委托，代表被保险人利益，以自己名义开展保险经营活动；保险代理人受保险人委托，代表保险企业利益，在保险企业授权范围内从事保险经营活动；保险公估人既能够受保险人委托，也能够受被保险人委托，但其既不代表保险人，也不代表被保险人，而是站在独立立场上，对委托事件作出客观公正评价，为保险关系当事人提供服务。保险经纪人、保险代理人、保险公估人三者之间含有不一样作用，在保险市场中占有不一样地位，是保险市场不可缺乏主体，，
2.保险市场规范、成熟标志，是保险业集约化经营程度，而集约化经营内涵关键表现在保险企业和中介企业之间业务分工。在保险市场化程度较高西方国家保险市场上，保险企业关键负担核保、核赔和业务管理等保险业务经营活动，而将承保业务交由保险代理人或保险经纪人办理，理赔案件处理则交由保险公估人办理，从而提升了保险经营效益。
3.中国保险中介市场正处于发展早期，多种中介机构发展很不平衡。伴随保险事业发展，过去那种单纯依靠保险企业办理全部保险业务弊端已日渐显露。比如：保险诈骗案件频频发生，致使被保险人利益受损，保险人经营费用不停加大，保险社会声望受到影响等等。要处理这些问题进而逐步实现集约化经营，除了加强保险企业经营管理和提升社会保险意识之外，必需充足发挥保险中介企业作用。应；欠力发展保险中介机构，以求保险主体之间立即达成总量平衡，从而促进保险企业能够深化内部经营体制改革，立即摆脱力不从心业务局面，进而提升服务质量，降低保险经营成本，提升经济效益，加紧迈向集约化经营步伐。
保险中介在保险市场上作用发挥，是由其在专业技术服务、保险信息沟通、风险管理咨询等诸方面功效所决定。专业技术服务功效可分解为三个层面：一是专业技术。在保险中介企业中全部含有各自独特教授技术人员，能够填补保险企业存在人员和技术不足问题。二是保险协议。保险协议是一个专业性较强经济协议，非通常社会公众所能了解，在保险协议双方发生争议时，由保险中介入出面，不仅能处理专业术语和条款上疑难问题，而且轻易缓解双方之间担心关系。三是协商洽谈。因为保险协议双方在保险全过程中存在着利益矛盾，意见分歧在所难免。因为保险中介企业介入，能够提供含有公正性和权威性资证，供保险双方或法院裁决时参考，有利于矛盾化解和消除。保险信息沟通功效，是指在信息不对称保险市场中，建立保险中介制度，并利用其专业优势，为保险协议双方提供信息服务，是加强保险协议双方信息沟通，协调保险协议双方关系，促进保险经济关系良性发展最好选择。风险管理咨询功效，是指保险中介企业凭借其专业技术和教授网络优势，为社会公众提供风险评定、防灾防损等风险管理咨询服务，这种特殊性专业技术优势，使保险中介企业在保险市场中处于不可替换地位。
4.保险市场国际化对保险中介发展提出了更为紧迫要求。首先是世界经济正朝着一体化和自由化方向发展，中国人世使得更多外资企业能够进入中国保险市场，同时中国部分保险企业也会走出国门，参与国际保险市场竞争，中国保险业将见面对来自包含保险中介制度在内各个方面挑战。根据国际通例，外资保险企业会将应由保险中介企业办理业务交由保险中介企业办理，在外资保险人看来，保险中介企业是保险业务经营活动中不可缺乏步骤。伴随外资保险企业不停涌入中国保险市场，为其服务保险中介企业必将紧随其后。所以，在人世以后五年过渡期中，中国保险业健康、连续发展和保险市场规范有序地走向成熟，将有赖于保险中介企业快速健康发展及其专业化优势充足发挥，并得到全社会公认。这是中国保险市场、国际保险市场乃至中国保险中介业神圣职责。其次，伴随保险市场开放，再保险业务将会得到更大发展，和此同时，再保险业务分出和分人和损失索赔案件也会不停增加。从某种意义上说，再保险是一个没有国界保险，再保险协议关系独到之处于于再保险人和原保险人之间空间距离较大，相互沟通不便，在再保险业务活动和索赔过程中，假如由再保险人亲自处理，成本较高；假如由原保险代理人处理，其真实性难以得到证实。而保险中介入参与，既简便可行，又经济合算，这是国际保险市场所公认。
5.为适应保险中介业发展需要，当务之急是为保险中介业提供一个良好发展空间。其一是要加大各保险企业体制改革力度，转变业务经营观念，逐步将那些应由保险中介企业承接业务剥离出来，加紧保险企业集约化经营步伐，以适应专业化经营和社会化分工经济发展趋势，也为保险中介业发展提供空间。其二是要充足发挥保险中介企业专业化优势，扎扎实实做事，主动开创业务路径，设身处地为保险企业着想，也只有这么才能使保险企业欢迎和接收中介企业，从而携手并进共同发展中国保险事业。现在中介企业工作关键应放在保险企业部分力不从心或比较难以开展业务上，真正起到事半功倍作用。其三是要加强社会媒体宣传，关键是经过保险中介企业业绩介绍，提升保险中介企业社会形象，使广大投保人、被投保人、受益人和保险企业全部能够意识到，只有保险中介企业才是她们之间最好桥梁，也是她们各自正当权益最有力维护者。另外，保险中介业良好发展空间提供，更为倚重是对保险市场发育比较完善国家成功保险中介制度经验借鉴。
二、美国保险中介制度及其借鉴
（一）美国保险中介制度关键内容介评
1.美国保险中介制度管理机制。美国对保险中介约束关键是经过各州保险法律或法律中尤其要求、自律性规则和保险中介合相同来表现。因为各州全部有自己独立立法权，所以，对保险中介人立法管理，不管是在范围上还是在具体内容上均存在很大差异。保险中介入需要遵守自律性守则包含：全国人寿保险协会职业道德守则、美国特许人寿保险经销商和特许金融顾问协会职业道德守则，和百万美元圆桌会议职业道德守则等。美国采取政府管理和行业自律相结合保险中介制度双重管理机制。联邦政府成立有全国保险专员协会（全国保险监督官协会）来对全国保险业各方面给予协调，协会下设保险要求信息系统，该系统在必需时为各州设计部分示范性法律及指导性提议来监管保险中介人，供各州采纳。州政府设有专门监管机构，由保险监督官来对保险中介人进行直接管理和监督。她们负责认定中介入必需含有执业资格和条件，管理其销售行为，并对其违规行为进行处罚。
2.美国保险代理制。保险代理人是美国保险中介市场中心角色，100多万保险代理人代理业务遍布各行各业，是寿险及非寿险企业获取业务关键起源。
（1）保险代理人资格确立。保险代理人依据销售业务不一样有些人寿保险代理人、事故及健康险代理人和财产责任险代理人之分。代理人若想从业必需经过对应考试获取专业资格。以纽约州为例，个人从业必需经过保险总监举行书面考试，完成保险总监同意预备课程。保险总监可就个人代理人资格举行听证，以确定其是否含有从业资格。另外，获有特许财产责任险经销商资格者，被认为含有一定专业技术水平，则不需要参与考试。（2）保险代理人行为规则。绝大多数州要求，保险代理人必需取得执照才可正式从业。按代表保险企业数量多寡，美国有专业代理人和独立代理人之分。独立代理人含有独立地位，可同时为几家保险企业代理业务。专业代理人只能为一家保险企业或某一保险集团代理业务。在人寿保险中，美国保险企业关键依靠于专业代理人，因为它适合于寿险业险种类繁多、业务量庞大特点，有利于代理人愈加快熟悉企业保单和承保程序并和承保人建立亲密关系。在非寿险领域，美国保险企业更多地借助独立代理人，她们代表几家企业，可签发保单、收取保费，接收业务可在她所选择保险企业之间进行分配，有招揽续保独占权力，并就其招揽业务按保险种类及初保续保等分别从保险企业获取佣金。（3）保险代理人罚则。对违反法律和其它准则保险代理人所给处罚通常包含经济处罚和吊销执照。
保险中介功效定位及其制度借鉴(2)
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3.美国保险经纪制。美国保险经纪人可分为销售财产意外险经纪人和销售人寿保险经纪人。美国部分州在法律上并不存在人寿保险经纪人，而在另部分州许可保险经纪人同时作为保险代理人，只有少数州保险经纪人是纯粹经纪人。在美国寿险业中，“为一家以上企业推销保险代理人”称为经纪人。财产意外中，当独立代理人领有15家以上企业代理执照时，会被称为经纪人。其用户通常全部是大工商企业。大多数州法律要求保险经纪人要经过要求资格考试，但资格考试难度存在显著差异。部分州为了确保经纪人掌握保险业务知识，要求申请者在资格考试之前必需完成一个正规学习计划或修完一门课程。另部分州考试较为轻易，以致无需经过专门学习就能经过。美国各州对经纪人全部有领取执照要求。执照申请者必需符合职业素质和最低年纪要求。保险经纪人违反保险法或其它法律时，各州法律对其全部有处以经济处罚和吊销执照要求。
4.美国保险中介制度评析。经过上文介绍可知，美国采取了保险代理人和保险经纪人共存独特保险中介制度模式，并确立了以保险代理人为主体中介制度体系。这和美国中介制度环境是相适应。美国高度发达市场经济，完善健全保险市场，数量众多保险企业和它们提供数量庞大、种类繁杂保险商品，完备法律体系和管理体制和国民对规范化代理服务巨大偏好，为代理制在美国保险业推行提供了肥沃土壤。
美国代理制度是多层次、多个类代理制，这为保险企业提供了多个销售方法选择。在美国，人寿保险关键依靠于专业代理制，而非寿险关键借助独立代理制，它们分别契合了这两种性质保险业务特点，为保险企业拓展市场做出了巨大贡献。为确保代理制有效运转及维护投保人利益，美国强凋保险企业对保险代理人行为责任，重视加强保险企业对代理人控制和管理，这么，又形成了保险企业管理代理人总代理制、分企业制和直接汇报制，供不一样规模保险企业选择使用，多种管理制下均存在有内容全方面代理协议，实施代理人权利和责任挂钩，以确保代理人行为规范化。
另外，严格政府监管和行业自律相结合管理体制，是美国保险中介制度又一鲜明特征。
松散社会结构使得美国没有统一保险立法，只能经过各州立法及行业自律规则来对保险中介加以规范。尽管各州中介制度约束性规则并不完全相同，但通常均是从注册登汜、资格确保、业务知识培训、职业道德培育、销售行为及用户保护等方面做出严格要求，要求中介人必需遵守。
美国联邦政府和州政府在保险中介制度实施配合上是协调且顺畅，州政府保险监督官负责对中介人行为具体控制，而全国保险专员协会则负责信息沟通及政策协调，在此之外，再配合以行业自律，用较为温和手段来管理中介入，它们共同确保了中介制度运行高效性。
（二）美国保险中介制度可借鉴之处
1.保险中介人合适业务分工。不一样保险中介入含有各自不一样特色，有着各自特定业务范围，业务分工适当，惟此才能确保保险中介制度最大程度地发挥本身功效及效用。正因为如此，美国才在不一样业务领域选择利用不一样中介模式。如保险经纪制作用关键表现于非寿险业务上，尤其是水险和大型综合型财产意外险中，较少涉足寿险业务。而保险代理制适用范围则较为广泛，可用于寿险及非寿险，可用于展业及理赔。但不一样代理制度也存在选择利用问题。如人寿保险关键依靠于专业代理制，而非寿险则关键借助于独立代理制。代理制度在寿险和非寿险中选择利用，对业务发：展有巨大促进作用。
2.严格资格认定、等级考评和培训制度。保险中介入高素质是保险中介制度顺利运行前提。所以，美国依据各自保险市场要求设置了多个类、多层次资格认定和等级考试制度，以确保中介入含有一定素质，适应消费者多层次需求。美国培训体制也是相当完善，除了保险监管当局自己创办学院资助对保险中介入培训外，还借助各类自律机构和专门院校，聘用保险和法律等方面教授上课以培养高级中介人才，各保险企业也全部建立了自己培训体系，对其雇佣中介人进行职前教育和在职训练。这种系统规范教育培训，既提升了中介入道德水平，使她们能规范地从事商业活动，又提升了其业务素质，使对保户服务质量得以确保。
3.严格保险中介行为规范控制。对保险中介人行为规范进行控制，是为了确保保险中介入经营正当化及维护用户利益。美国利用了以下方法：一是担保制度，即从事保险中介个人或法人应有确保人提供一定数额资金作担保，或缴存确保金，或投保职业责任保险，以使其含有负担一定民事赔偿责任能力。二是反不正当营业行为制度，美国要求保险中介人在从业时必需保持最大诚信，严禁中介人讲不实之辞、不将关键事项告诉用户、对协议内容不作全方面陈说、妨碍或促进用户正当申报或不实申报、促进用户作不正常契约更换等行为出现，以维护消费者利益和确保保险市场正常运转。三是用户投诉制度，美国设置了专门机构，接收保险企业、社会公众对保险中介人查询和投诉，以对中介人日常行为进行全方面监督。
4.完善行业自律机制。行业自律是保险中介制度正常运行关键确保。美国设有对应行业自律组织，如全国人寿保险协会、美国特许人寿保险经销商和特许金融顾问协会等，并十分重视利用这些自律组织来实现对中介人管理。自律组织不仅经过制订一系列行业自律条例及守则从中介入业务专业水平、销售职业道德、日常行为规范等方面来对其加以约束，而且负责对保险中介人从业资格审查、考试组织、佣金管理及日常行为监督。除此之外，还建立了保险中介入信息档案库，对保险中介人执业情况进行全方面统计，并接收社会公众对保险中介人查询和投诉。
参考文件
[1]李恒光，王雁。制度创新和中介组织培育[M].北京：中国石油出版社，.118—123.
[2]中国工商管理学会。市场中介组织研究[M].北京：中国藏学出版社，1999.179—181.
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