1、 互联网金融模式下大学生网贷原因分析及引导策略 杨烽摘要:随着互联网经济的飞速发展,金融产业模式也在不断改革创新。针对大学生的校园网贷 P2P 平台发展势头十分迅猛,俘获了大批大学生消费者。然而大学生正处于人生观、价值观的养成阶段,容易受到外界不良信息的蛊惑,在即时消费满足的诱导下,随时都可能深陷校园贷的“泥潭”。针对这一情况,西南石油大学计算机科学学院通过构建“班级、学院、家庭”三位一体战线,采用疏堵结合,防治结合的策略,帮助大学生树立正确的消费观念,规避网贷风险。关键词:互联网金融 校园贷 三位一体战线 消费观念一、引言P2P 校园网贷是主要针对大学生的信用借贷平台。大学生可以在零担保的情
2、况下,进行小额现金借贷或分期消费。在此背景之下,大学生的消费观念受到了直接的冲击,使得超前消费、借款消费等不合理消费现象在大学生群体中屡见不鲜。二、我国校园贷现状及存在的风险近年来,FINTECH热潮席卷全球,金融与互联网的结合成为新兴行业萌发的“热土”。P2P网贷就是对传统借贷行业的创新。由于当前P2P网贷发展十分迅猛,行业内部竞争日益激烈,不少网贷平台将目光瞄准了广阔的大学生市场。(一)校园贷的特点1、受众具有针对性相比较于以中小企业和中低收入阶层为主要参与者的传统网贷,校园P2P网贷在以小额贷款为主要盈利点的基础上,其目标具有很強的针对性,主要面向大学生群体。2、借款人的可控性学生群体具
3、有身份容易确认、有家庭经济支持、综合素质高、消费欲望强、重视个人信誉、违约成本高等特点。对于贷款平台而言,相较于其他社会群体,具有较低的违约风险。3、审核方式的独特性当前各个校园贷平台通过与学生进行视频、电话确认,让学生提交自己身份证信息、学籍证明,以及父母、室友、学校老师的联系方式,以学生的社会声誉为担保向学生借款。(二)存在的风险部分校园贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段,诱导学生过度消费,甚至陷入“高利贷”陷阱,侵犯学生合法权益,造成不良影响。1、学生非理性消费当前活跃在大学校园里的95后学生群体,大多来自独生子女家庭,从小在家长们“再穷不能穷孩子”的观念下长
4、大,部分学生的消费观念本生就缺乏正确的教育和引导,再加上勇于尝试新鲜事物的特质,超前消费或借贷消费已逐渐被他们所接受,让不法校园贷有了可乘之机。2、贷款费率不明校园网络借贷平台出于抢占市场和竞争的需要,会隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等。融360调查显示,约六成的平台费率不明确,逾期后每日费率最高与最低相差达60倍之多。很多大学生因为一时冲动购物而选择贷款,最终要偿还的“本息和”相当于贷款本金近1.5倍。3、校园监管困难许多校园贷平台并没有金融方面的从业资格证,采用张贴小广告,招聘违规兼职等形式于校园内进行宣传,这使得监管漏洞必然存在。在此漏洞之下,校园贷平台金融诈骗和携款跑路等事
5、件频频发生,威胁了学生的财产安全。三、 校园贷盛行背景下学院完善引导策略(一)奠定1个基础: “班级+学院+家庭” 构架三位一体战线。针对这一现象,学院以各个班级为着力点,发挥家庭的教育职能,共同构建三位一体教育引导战线。1、以班级为号角普及教育知识班级是学生活动的基本单位,班委是高等教育活动中最有效的宣传者和执行者。学院以学生实际案例为基础,整理学习资料安全须知|计算机科学学院校园警示宣传单,以学生班级为号角,将校园贷的风险进一步传递到各个寝室,再到各个同学,为同学们揭开校园贷的神秘面纱。与此同时发挥学生的主观能动性,同学间相互监督,相互教育影响,即时发现问题,向学院反馈,做到校园贷问题早防
6、范、早发现、早治理。2、以家庭为堡垒深化教育形式学生家庭本身具备教育职能,学院通过微信公众号、易班、短信、邮件等形式畅通与学生家庭的联系渠道,让家长对学生校园贷的风险具有直观的了解,引起家长重视,使其主动承担起一部分的教育和教化责任,和学院一起对大学生的网络行为进行关注、引导、教育。(二)开展2项工作:“疏堵结合”+“防治结合”立体教育体系1、疏与堵:净化校园信贷环境净化校园环境,培养大学生更高的精神追求。疏:学院疏通了与正规金融机构的联系渠道,与银行进行对接,开展银行专家进校园活动,从更加全面、专业的角度为大学生解读金融政策,传递金融知识,消除学生对信贷的好奇心。堵:堵住不法校园贷款的传播路
7、径,清理不法网贷小广告,不给校园贷一丝生存空间。疏堵结合从源头上遏制不法网贷的校园传播。2、防与治:引领学生网络行为要根治校园贷问题,对于高校来说应该采用防、治结合的引导策略,借助线上+线下的形式,通过端正消费观念、培养诚信品质,加强法律意识,让学生直面校园贷的特征和风险,自我衡量后做出正确的判断。加强消费教育,倡导大学生理性消费。学院积极从新生入学教育入手,培养学生树立正确的网络借贷消费观念,教育学生勤俭节约、自强自立,增强科学的理财观念,引导学生理性消费,避免盲目消费。加强诚信教育,帮助大学生树立“民无信不立”的观念。以计算机科学学院为例,在学校诚信教育月期间,通过研发易班轻应用诚信“易”
8、站,将线上主题教育,与线下实践活动相结合,让同学们了解在大学中包括信贷问题在内的任何失信行为,都会被诚信档案记录在册,对今后自己的信用级别带来深远的影响。加强法律教育,使大学生知法、懂法、用法。计算机科学学院运用微信公众号通过剖析|校园贷你所不知道的秘密系列栏目提升大学生对不良贷款的甄别、抵制能力;通过“见码就扫”有风险,正确姿势辨真伪提醒广大同学注重个人信息保护,以防个人信息被盗用;通过线下讲座普及法律知识,帮助学生学会使用法律的武器保护自己。Reference1梁鹏.大学生网贷风险的法律控制J.中国青年社会科学,2016(5).2要越.电商 +P2P模式被看好 学生贷款将成 P2P网贷新宠N.中华工商时报,2015.3陈莹莹.中国 P2P网贷行业发展与评价报告发布N .中国证券报,2014. -全文完-