招商银行管培生入行分享-对新行员很有收益.doc

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李玲：也恭喜这五位幸运的同学。接下来我们即将请出的是招商银行管培生，她讲将一讲她在招行工作的体会，有请乔乐。 21:08:03 乔乐：各位亲爱的同学，师弟师妹们晚上好，我叫乔乐，2008年从经济学院毕业以后进入招行工作，今天见到大家一张张年轻而可爱的脸庞，我的心就像刚才提问的同学一样，那是相当的有点乱。即将在你们面前铺开的是真正属于自己的，真正值得兴奋、紧张和期待的职业之路，在这儿我，每一个招行人都可以给大家一百个加入招商银行的理由，但是我更希望，无论你们选择任何行业，任何公司，当自己工作两年之后，回望自己职场生涯最初的时候，都能够由衷的感谢这段时光，感谢这段时间陪你成长的公司和同事。作为师姐我想说的是正值大好年华的同学，一定要把自己最好的时间献给一个值得的地方。 21:08:12 我来招行刚刚两年，在这儿把我这两年的成长经历跟大家分享一下，让大家看看招行对我们来说是不是这样一个值得的地方。大家可能知道，管理培训生在确定岗位之前先要进行一段时间轮岗培训，我们这一届管培生培训是一年，先要在大堂经理、储蓄柜台、会计柜台、个人客户经理和对公客户经理培训，之后才是拓展业务，创造价值。在这个过程里，我们所做所知可以大概概括为十二个字，学规矩、见市面，磊上来，落下去。规矩不怕小而怕多，我记得我们深圳分行有一个贮蓄柜员，她把可能产生的风险归结为458个风险点，并严格按照这个执行，她当了两年的储蓄柜员，我们按照平均每天接单三十笔业务计，一共是18000笔业务，没有一笔查错，这就是我们招商银行一等一的好员工，也是我们一等一的好榜样。其次什么见世面呢？ 21:08:21 从柜台前走到柜台后，你没有见过的太多了。最后最司空见惯的莫过于每天下班时间众人都退的远远的，两个小巧玲珑的小姑娘，在全副武装的掩护下进出银行大门。当然除了新鲜的还有专业的，进入经理岗位后，要帮助个人客户制作理财规划书，对公客户的经营状况，财务报表进行分析，从而形成我们对放贷的评估和建议，而这些评估和建议，要经过审贷会的认可，要经过市场真刀真枪的考验，我们觉得比期末考试压力可是大多了。最后沉下去的就是心态，其实在轮岗这一年每天都平凡而非比寻常，我们对银行业务毫无感知和培养客户，都是一个银行人必须成长的历程。总行定期会邀请领导和专家来给我们讲招行，讲战略，讲发展，讲业务，这些点滴的积累，让我们在以后的日子里，不仅看到了长城是如何宏伟壮观，还清楚每片砖瓦是如何排列的，更让我们懂得了马行长说的一个大道理，只有脚踏实地，才能登高望远。结束了轮岗之后，通过双向选择定岗工作。 21:08:29 从我的切身体验来讲，商业银行是一个内外兼修的工作，一个优秀的商行能把你培养成一个内外兼修的职业经理人。银行对宏观经济和资本市场的影响非常大，作为银行从业人员不仅要面对的是瞬息万变的外部市场还有内部的管理流程，这样的工作平台会给你一个高度，深度和视野。前不久一个月黑风高的晚上，几个部门的同事组织一个饭局，大家刚刚坐定时候，忽然有一个人举起手积慢慢的吐出三个字，加息了。五分钟之后，两桌饭变成了不到一桌，有的回去写分析报告，这一切工作都不能等到明天天亮再进行，所以大家的工作忙碌而充实，更是紧贴风口浪尖，需要特别有素养，特别能战斗的团体。 21:08:38 话说回来，这样的工作环境，作为新人的我们是一种挑战，相比银行很大，很长的学科来讲，我们实在是太新了，作为这样一个新人，每天面对工作都会有一种蚂蚁望高墙的感觉，刚才有些幸运的同学也得到了马行长感悟华尔街签名的书，我也曾经像照片上一样，作为粉丝，拿着马行长的感悟华尔街请他签名，那时候马行长对粉丝特别好，给每个人都签了大名，到我的时候，我跟马行长说，我叫乔乐，今天下午送到您那儿的什么什么材料上面就有的名字，这时候旁边有个领导说，这样好啊，你读马行长的书，马行长也读你写的材料。大家立刻就笑了，这两个读的意思不一样。作为一个刚刚如行不久的新人，能得到这样的平台，除了把工作做好还能做什么？ 21:09:02 工作先说到这儿，再说人。这儿要非常感谢人力资源部的同志们，是他们在全国大江南北聚集了这样一群人，很好的满足了当时年轻的我那种很想但是很必要的虚荣，跟我一起加入招行的同事们，他们专业、敬业、向上，他们对待工作像冬天那样严酷，对待同事像春天那样温暖，学期时期其实也做过各种类型的实习，招行的管培队伍依然可以让我这么形容，他们一眼看去很美丽，相处一会儿更美丽，天天共事很得意，当然招行能给我们的不仅有振奋的工作，还有敬业的同事，在这里还可以找到自己的生活方式，拥有属于自己的知己，可能北大同学知道，每年都有三角地的百团大战，我们招行每年也有百团大战，其中登山，羽毛球等大型的社团，规模已经相当可观，跟随这些社团，你可以去采风、旅游、沙龙，认识各种不同部门，不同条线的同事，扩大自己的朋友圈子，所以一点都不孤独，我们每年传统的文化盛世分别有运动会，辩论会，演讲大赛，歌手大赛等等等等，不一而足。 21:09:10 如果你有文学造诣，还可以在我们的内部网络社区或者刊物上发文章，可以迅速的在一夜间享有很多粉丝。然后再说说我们的团队，有人说招行是第一潮行，因为我们有自己的微博，有自己的粉丝。在工作时我们可以在会议上争的面红耳赤，还可以像讨论奥赛题一样，讨论很久。工作之外我们可以一起饭局腐败，K歌，打牌，有时候几个部门领导还会精准的给这个部门的单身同事邀请他们参加部门青年联谊会，让没有小家的同事充分大家的温暖，可以说招行是年轻而生动的，因为我们的平均年龄只有29岁，更重要的是他们尊重工作，懂得生活，心态开放，特别时尚。据小道消息人士透露，就连日理万机的马行长都曾经研究苹果系列产品，我刚才好象从他的演讲中得到了一点印证，你说行长都这么潮，招行能不潮吗？ 21:09:37 我们飞过了千山万水来到深圳，感受市场经济最跃动人心的脉搏，都是为了实现鹏程万里的梦想，但是我想说的是，职场是那么长的一条路，我们的纽约香港分行早已经在华尔街和中环绽放，如果你决定将青春挥洒在这里，职场路上的无限风光也在等着你。我的一位前辈，也是北大的大师兄在民主生活会上说，我的梦想就是成为一位银行家，所以我来了。在这儿我想扩展这句话，两年前，我们选择带着梦想启航，决定和招行长相厮守，而在长相守这个随时随地的考验里，我们看到了宽广的事业舞台，无穷的工作激情，丰富的生活乐趣。当我们经历了许多人，许多事，许多困境和躁动，仍然心怀梦想，斗志昂扬，我想这个梦想属于你，也属于招行，因为我们都很年轻，因为我们可以一起成长，所以朝着你们的方向启航吧，谢谢！ 21:09:47 张立嵬：乔乐在总行工作上是充满了激情，生活上却千姿百态，丰富多彩，我想她丰富的经历不单是她的精彩，同时诠释了招行员工青春、优秀、意气风发的面貌。 21:09:55 李玲：刚才马行长向大家公布过了，招行特地在这个紧张的求职之际为大家准备了一个大礼，就是I理财求职红包。 21:10:05 张立嵬：红包已经给大家准备好了，下面将进入今天宣讲活动的下一个环节，有请王万青总经理进行主题发言，有请王总。 21:25:46 王万青：老师们，同学们大家晚上好，刚才已经听到了马行长的精彩演讲，我也是第四次来到北大了，从06年开始，我们在06年开始在北京大学举办招聘会，每次站在这里看到的都是一些不同的面貌，但是相同的是你们脸上写着的自信，身上洋溢的激情。马行长讲的很宏观，介绍了国际国内的形势，和招行面临的挑战，业务发展的思路，发展战略，我们的人才战略，我借这个机会简单的谈一谈大家关心的问题，把我们招商银行选人怎么选的问题再跟大家做一个交流。 21:26:00 讲三个方面，第一个方面就是挑战，刚才乔乐也说了，招行是一个充满挑战的团队，有的工作需要全身心的投入，但是也有些工作新的比较安逸，按部就班，我想对于同学们来讲，你们来到现场，应该说都是非常期望挑战的，马行长刚才也说了，招商银行一直是永立潮头，创新发展，招商银行，招银精神经过多少次体验，最新的体验就是挑战、自信和风险。因为招行是中国第一家完全由企业法人持股的银行，因为创新，因为勇于挑战才有了招行今天，如果你选择进入招行，会遇到什么挑战，马行长讲了很多，我想至少有这么几点。 21:26:05 第一，你将面对中国金融业加速创新，不断变革的挑战。招商在二次转型就是一个管理的变革，您还会面临经营综合化的挑战，都是非常艰巨的任务，当然还向面对追求卓越绩效，实现持续成长，同学们都非常年轻，年轻是你们最大的资本，你们可以也应该无所畏惧的迎接挑战。 21:26:14 第二个问题想讲一下职业还是选择事业的问题。一份好的职业可能是不错好的薪水，但是一份好的事业，应该由物质上的回报，更应该有精神上的追求。作为人力资源经理，我非常关注进入招行的同学的想法，不同的行业，不同的企业，员工的成长规律是不同的，在银行，特别是金融业银行，是具有丰富的产品性，具有广阔的发展空间，这是很多的生产制造行业快速消费品行业不能比拟的，大家都记得一句话，不想当元帅的士兵不是好士兵。 21:26:22 但是要成为一位银行家，刚才马行长也说了，必须从小事做起，做不好小事也难成大业。在银行上必须从最基础的业务学习，从最基层的小事做起。我们的管培生做了六届了，我跟他们说到银行来，第一个任务，最重要的只是了解业务，熟悉流程，感受文化，你刚刚出校门，有的是学金融的，有的也不是，不管是不是学金融的，对银行业务不可能一进来就非常精，但是对某一项具体任务，必须熟悉它的流程，到底怎么做。因为万丈高楼平地起，这些道理我相信大家都非常理解，所以要在银行有所发展，成就一番事业，需要时间，需要积累，需要从我做起，把自己的事做好，把眼前的事做好，从小事做起，把平凡的事做好，这是给我们新如行的同学经常讲的一句话。 21:26:34 其次招行是个稳健的银行，这些年大家只是看到招行发展之快，招行的发展理念是效益、质量、规模协调发展。招行不但要快，更要稳，所以招行从一开始就建立的规范的公司制度，很早就引入了ISO9000质量管理体系。另外招行也还是传承了我们的大股东招商局的文化。招商局见证了近代中国奋发图强的艰苦历程，后来大家都知道了，招商局在蛇口创办了很多企业，其中一家是招商银行，一家是平安保险，这是两家中国金融业很著名的企业。引入了西方，特别是香港先进的管理文化，拥有的是打造百年老店。 21:26:39 第四个我们讲讲管培生计划，这个计划专门设计系统的职业化体系，包括在分支行的门岗，专业训练通道等等，应该是大学生实现自我价值，成就事业的良好选择。第三个讲一讲投资的问题，收入是大家重点考虑的因素，但是每个企业支付薪酬的理念和方式是各不相同的，回到我们的话就是怎样选择你的第一份工作，收入到底多少合适。 21:26:51 招行有一句它的人文历年是叫尊重、关爱、分享。招行注重人才开发跟员工能力的培养，进而促进员工效果的提升，也就是自身价值的提升，在他们个人成长的过程当中，来分享招行业绩的增长，实现收入合理稳定的增加，而那种个人的业绩，以提成的方式兑现，不注重持续性的薪酬，这不是我们所主张的。此外招行鼓励员工长期为招行工作，所以为员工支付薪酬时候，既看中绩效，又强调员工持续发展。向配套的我们还建立了行业内比较全面的福利体系，包括各种保险，住房，医疗，假期，子女福利。应该说员工辛勤工作的同时，也能快乐生活。这是我对找工作诠释的看法。当然了，你们选择了我们招行，你就意味着放弃另外一家，这也是个艰难的抉择。怎么选择，我也提三点建议供大家参考。 21:27:07 第一点，慎重选择自己的第一份工作。大家还是第一次踏上社会，男怕入错行，女怕嫁错郎，现在我们年轻人都有一个想法，错也没关系，跳槽呗，我想告诉大家，第一份工作对你今后的职业发展还是非常重要的，所以要慎重选择。因为它决定了你首先接触和学习的是哪个行业的知识，决定了你的工作习惯和职业素养。而你所在的企业管理理念，管理流程，特别是企业文化，也会对你的职业发展产生很大的影响。 21:27:13 所以这个事儿还是要慎重理性的对待你的第一份工作。招行刚才马行长介绍了，我们选人大致两种，一种是校园招聘，一种是社会招聘，都是公开的，校园招聘就意味着我们自主培养，从书本知识到工作实践转化过程，就是我们招行培养的过程。校园招聘应该说看中的，我们第一届招聘会，同学们提的最多问题，你们的标准到底是什么，我们看中的是素质和潜力。社会招聘看中的就是你的技术和专业优势，和工作经历，有没有经验，这是第一个，要珍视第一份工作。 21:27:28 第二个，还是要真实的展示自己，现在的招聘就是双向选择，你们选择工作单位，工作单位也会选择你，大家都非常注重表达。说个故事吧，招行内部有个说法，各个分支行同志到总行培训或者开会，尽管没见过面，但是大家感觉对方就是招行人，为什么这么说？讲的学术一点，就是招行选人时候是有模型的。 21:27:35 讲的通俗一点，是招行人是有内在共同特点的，当然在文化的熏陶之下。所以我们在招聘当中会有一系列的考察，考察的是你的综合素质，你的能力，你的潜力，你的人品，当然了，也还有招聘关系，只可意会，不可言传的一些东西，当然这一切都是建立在公平公正的基础上，用人力资源的术语讲，我们选人就是把合适的人放在合适的岗位上，所以合适的才是最好的。 21:27:46 第三就是善于把握机会，实时采取行动。人都是一样，大家的欲望都是强烈的，总希望得到最好的那份。工作之后总觉得自己进步太慢，大家觉得好象没有出头之日，我这里想引用一下惠普大中华区总裁的话，他说很多时候需要等待属于你的那一刻，他还说人生最需要的不是规划，而是在适当的实际掌握机会，采取行动。我非常赞同他的观点，在招行有一句话，叫点点滴滴造就非凡，在这个场合，我想和各位同学最后说一句，心动不如行动，机会比薪酬更重要，十年寒窗，梦想靠岸，脚踏实地，志存高远，招商银行准备好了，你们呢？谢谢大家！ 21:33:39 张立嵬：我们在这个环节也为大家安排了现场互动。 21:33:44 同学：你好，我是学法律的，我想问一下，如果我学法律的进入招行，从事的是哪方面的业务？是要跟银行相关的还是跟我们本专业法律学相关的？ 21:33:50 王万青：我首先讲一下，招商银行38家分行和总行一起共同启动2010年的校园招聘活动，不光是总行，还有分行，今天我们来到现场的也有好几家分行人力资源部的同志，总行的岗位可能没有合适你的，但是分行岗位就有可能适合你的。第二，刚才给大家的建议当中也说到了，我们不分专业，什么专业都可以，但是要适合，包括你潜在的一些能力的考察，适合了，尽管你不是金融专业，符合了，我们也会录用。 21:33:57 同学：天下兴旺，匹夫有责，都说清华北大毕业的同学一个出去顶十个，我觉得不能让清华北大的同学那么累，我是农大的，我也要分担他们的责任，管培招的都是很知名学校的，我不知道你们招人会不会特别注重名校情结？ 21:34:02 王万青：没有这个说法，今天来到现场的北京地区各大高校的，我们不分专业，也不分院校，但是你应该自信，你有这样的能力挑战，很勇敢的和他们PK。 21:34:05 张立嵬：那位女同学。 21:34:11 同学：还有一个问题，你们对于本科生和研究生方面，本科生有一些什么比较适合的岗位吗？ 21:34:17 王万青：在总行今年管培生我们定位是要研究生以上，其他分行不一定有学历限制。 21:34:26 张立嵬：时间关系，我们最后一个问题请这边的同学回答。 21:34:30 同学：我想问的是，招商银行我觉得好多高层的领导给人的感觉永远是马不停蹄的，永远是那么富有激情，我想问您，您的梦想是什么？您的梦想什么时候靠岸，你现在已经掌握着一大堆同学们的生杀予夺的权力，我想知道，您想告诉我们年轻人的是什么？就是您的职业生涯走过来，您觉得是什么让你成为了现在的你，谢谢！ 21:34:40 王万青：人生的梦想有很多，我是一个农村的孩子，那时候的梦想就是上大学，恢复高考以后考上了大学。考上大学以后，梦想就是留在城市工作，第二个梦想也实现了。然后经历了几次人生的转折，我最后选择了金融行业，我也实现了我比较满意现在的工作。你刚才讲问马行长这个话，马行长已经做了行长，我也不敢奢望，行长只有一个，但是你应该有这样的理想，总有一天我会做到行长的位置，这是我回答的第一个问题。第二个问题，生杀大权掌握在我的手上，其实不然。我有一个很好的团队，招商银行一个很好的作风，还有一个很好的制度和流程，一个员工能进入招行，它是经过了很多的程序，这个程序他有很多的标准，经历了很多的流程，不是某一个人我讲行就行，我讲不行就不行，我只是一份子，所以招行在选择你们时候是非常慎重的，也是非常负责任的。 21:34:45 李玲：谢谢，感谢王总，由于时间有限，我们提问先到此结束，再次感谢王总。各位同学们，时间已经很晚了，我们今天的招聘会已经接近尾声，刚才有同学问I理财到底是怎么回事儿。I理财是招商银行推出的一款创新产品，网络互动银行，大家通过I理财社区不出门就可以在先申请开立网络帐户，所以现在大家只要登陆到I理财网站，只要你正常回答关于电子银行的小问题就会有真金实银的求职红包打入你的帐户。 21:34:55 张立嵬：理想人生，激昂职业期待您挑战自我，勇往直前，今天的宣讲会到此结束，祝大家晚安。 19:28:28 李玲：招商银行，因您而变，成就梦想！各位同学们大家晚上好，欢迎大家来到“梦想靠岸招商银行2011年校园招聘会”，我是来自招商银行的李玲。 19:28:50 张立嵬：我是招商银行的张立嵬，非常容幸今晚由我们两个未大家担当本次招聘宣讲会的主持人。 19:29:04 李玲：我和立嵬也都是离开校园之后就进入了招商银行这个优秀的团队。我们也希望今天能够是大家实现梦想的一个契机，也希望每位同学都能够在今天有所收获。 19:30:33 张立嵬：同时，招行银行北京、上海、深圳、纽约、香港等38家境内外分行及信用卡中心、小企业信贷中心也向参加今天宣讲会的各位问好。 19:30:56 李玲：大家可以将您的问题和感想写在纸上，交给我们的工作人员，需要提醒大家的是，别忘记留下您的姓名和手机号码，我们将从收到的纸条中抽取幸运者，幸运者将获得神秘大奖由马行长亲笔签名的书籍感动华尔街。 19:31:09 张立巍：与此同时，我们今天的活动过程中还为大家安排了一个现场互动环节，没能获得感悟华尔街这本书的同学也不用着急，在提问环节，每位提问的同学都会获得由I理财U盘和环保袋组成的大礼包。我们今天招聘会的成功举办得到了北京大学方方面面的大力支持，那么首先，让我们有请北京大学党委副书记，副校长张彦上台致辞。 19:31:22张彦：各位领导、老师们，同学们大家晚上好，招商银行与北京大学的关系，在我这里就可以讲源远流长了，今年是招行第几次到北大我不知道，但是是我第四次陪马行长一起参加活动，他一般每年一次，来履行作为一个行长，向大家介绍和报道招行事业发展的职责。履行作为北京大学兼职教授跟同学们探讨、交流的一个教师的职责，履行一个北京大学的朋友关心学校建设，关心同学们发展的这样一个朋友的职责，在这里，我代表北京大学表示对马行长一行热烈的欢迎和衷心的感谢。 19:32:10 招行的发展，凝聚了行长和他的同仁，他们的智慧，招行未来的发展，也期待着在座的和在站的你们的加入，本来这句话应该行长来讲，因为我陪他的念头多，所以今天我讲了，招行这几年他们的介绍，我听了不少，如果下一次行长不来，我也可以讲招行。那么今年这次跟去年、前年、大前年略有不同，那就是他们给这个梦想加上了一个修饰语，叫红色的梦想。各位，我不知道这个红色的梦想跟其他别的颜色的梦想有什么不一样，我只知道北京大学如果说我们学校也要有一个什么颜色的话，我们一般用的是红色，我的名片上的标准颜色就是红色，那我希望今天有很多以红色为自己校色的北京大学同学们，你们将来到招商银行能实现你们红色的梦想。这个地方是北京大学英杰交流中心，我们在座的各位，我想你们比谁都期待我们今天英杰人物的演讲和报告，那就让我们把掌声送给他吧，谢谢各位。 19:32:20 李玲：感谢张书记的精彩致辞，也让我们体会到了百大北大的魅力，那就让我们掌声有请招商银行行长马蔚华博士发表主题演讲，有请马行长。 19:32:34 马蔚华：尊敬的张书记，各位老师，各位同学大家晚上好，张书记说为什么加红色，如果说北大LOGO也有红色元素的话，招商银行的LOGO也是红色的，另外我们如果能够实现梦想，我想我们每个人的前途，每个人的事业都会是如火如荼，都会是红红火火！我非常高兴又一次来到美丽的燕园，虽然天气有点凉，但是我的心是热的，不仅是因为我在北大担任兼职教授，担任MBA的班主任，还有一个很重要的原因，我到招行已经十几年了，我也像刚才张书记说的，我记不清有多少次来到北大，我只记得张书记陪我四次了，这个大厅英杰厅，我也来了好多次，给我最深的印象是我当时刚到招行之初，那个时候招行还很小，网点只有一百多个，没有多少人知道它的名字，当时我们从哪里入手呢？就从网络入手。那个时候的网民不像今天，全国只有两千万不到，当时我们推动网上银行，后来大家认为招行的网上银行是完全系统的网上银行，那个时候不像今天，大家对网上银行有那么深刻的认识和那么娴熟的使用，但是我们觉得谁敢用网上银行做业务呢？所以我们搞大学生的电脑节，我被派到北大讲网上银行，那时候我心里很忐忑，北大的同学都是见市面的，不知道小小的网上银行能不能受关注，那天晚上也像今天一样坐无虚席，讲完之后我回答问题，写的是我能不能到招行工作，那个晚上给我的启发很大，使我感到北大真是一个先知先觉的地方，北大真是能够成为创新这样的一个思想的阵地，也成为创新一个动力的源泉，在这之后，到北大我还加了一层意思，我每年都参加光华论坛，我有好多次履行我兼职教授和班主任的责任，我更多的是想北大的学生他们对新事物的感悟，所以招行在十几年的创新中，北大的同学们给我很多的激励，给我很多的鼓舞，所以我很感谢大家。 19:32:48 今天又一次来到这里，我想让更多北大的同学能够投身招行的事业，实在投身不了的或者不愿投身的也希望成为招行的客户，招行的朋友。我今天跟大家讲一个是最终希望更多的学生喜欢招行，世界金融危机之后，银行面临什么挑战，在挑战严峻情况下，银行需要转型，需要创新，这样一个现实的内容。怎么样能够应对这个挑战和创新呢？我最初要从金融危机后讲起，最终的落脚点是我们需要人才，需要北大和今天到北大来的各个大学的同学。 19:33:05 大家知道我们刚刚经历了百年不遇的金融危机，经济正在艰难的复苏，我上周参加了G20首尔峰会，大家有一个共同感觉，说危机逐渐的过去，复苏依然很艰巨，我们也面临很多挑战，我们必须看到这次金融危机，我们中国的银行业受到的损失是微乎其微，当西方在金融危机中许多银行受到重创时候，中国的银行是风景这边独好。作为一个行长，关注什么？将来我们以后在座的各位同学，我们要出很多的行长，根据我十几年的体会，当一个商业银行行长，你要关注三点，第一点是需求，因为银行是服务业，我们要研究客户需求，没有客户需求就没有我们的发展，也没有我们的生存。 19:33:15 那么客户的需求它是随着经济、社会、科技的发展而产生变化的，你把需求研究透了，招商这么多年叫早一点，快一点，好一点，就是比较早的研究了需求在未来三五年内会给银行提出什么样的要求，什么样的产品，什么样的服务。第二是要研究银行所在的经济环境，宏观经济的变化。第三是研究约束力的条件，坚固制度和政策。这三点在今天金融危机之后都发生了很大的变化，我简单跟同学们说一下。 19:34:29 第一个我先说监管。我从后往前说，刚才我讲了，这次首尔G20论坛，唯一通过的就是巴塞尔协议，这个监管方案是全球银行包括监管单位和政府总结了金融危机的教训，他们提出来一个巴塞尔协议，之前我们正在进行巴塞尔协议，这个巴塞尔协议就是在全球范围内的银行，要在一定期限内将普通比例和一级资本由当前的2%和4%分别提高到4.5%和6%，不仅考虑到一般情况下，还得考虑到危机的情况下，资本是覆盖风险的。 19:34:47 中国银监会根据巴塞尔协议，进一步加大了监管力度，它在策划统筹考虑，如何跟进88年的巴塞尔协议，还有新资本协议巴塞尔协议和巴塞尔协议的要求，审慎确定资本监管标准，虽然具体标准还没有出来，但是要比原来的8%要大得多。所以这个是我们商业银行面临的严峻挑战，你想想资本金，中国的银行资本消耗是比别人快的，因为我们资产结构贷款偏大，风险资本比例很大，所以我们经常在股市上大家看到，大家对银行的融资叫银行融资猛于虎，银行一融资，股票大盘就亏了。 19:35:49 这次巴塞尔协议除了资本充足率之外，又设置了动态拨备率，招商银行拨备的覆盖率已经超过300%。因为我们不良资产很少，千分之六点几，这次又出来一个拨备对全部资产的覆盖要达到2.5，而且要同时考核。如果你达不到2.5，就用利润补充，在未来一段时间内所有商业银行利润要补充到这里去。所以说这是一个，我给大家传递的信号就是银行在未来几年面临资本补充的压力，而且这个压力非同一般，这是约束条件。 19:40:36 马蔚华：第二，就是大的宏观条件有这几点在变化。第一个就是脱媒，银行我们正在面临一个叫资本性的脱媒，一个叫技术性的脱媒，大家知道银行就是融资的中介，另外呢，银行也是社会支付的平台，但是这两方面，银行都面临非常严峻的脱媒，05年到09年这四年，光是债券累计发行的债款，直接融资的产品，不算股票就将近一万六千亿，十一五期间，股票市场累计注册公司是两万五千亿，中国直接融资的比例在迅速下降，这点是没商量的，我们很多客户都是优质客户，而且都是比较铁的关系，今天发了短期融资债，明天就还你贷款。 19:41:01 马蔚华：所谓技术性的脱媒，银行支付领域过去唯一的，现在被第三方支付，抢去了很多市场。今天在中国第三方支付连续四年增长，到今年可能超过一万亿。第二个环境，利率市场化。市场化意味着什么？以为着竞争加剧和逆差缩小，这个考验银行的能力。还有一个比较大的变化，就是我们现在中央全会提出的经营发展方式的转变，目前重GDP，重速度，现在是重结构，重质量，重民生。因为过去我们十年要出口，但是金融危机以后，美国市场、欧洲市场受到严重影响，就存在着内部调整、结构调整的因素，如果说我们09年为了应付金融危机，加大了财政投入和后面的投入，今天我们再看一看，当初的很多投入又加剧了结构的不合理，过剩的钢产量，过剩的平板玻璃，有色金属，水泥这些，将来都是很大的风险。所以五中全会提出抓便经营方式，提倡绿色经济，这是经营环境转变，这是非常现实的。 19:41:38 马蔚华：第三个就是需求，需求量是非常关键的，招行这么多年大家说一路创新是什么创新？就是研究需求，就是要比别人更早的研究需求，我自己感觉到，我们和别的银行同时做一件事儿，不见得是人家的对手，但是我们是比较注意三年后，我给我们的员工，也是我自身讲过这样几句话，不知未来者，无以评判当下。不知世界者，无以评判中国。不知宏观者，也无以影响中国。你作为一个企业，要了解宏观，了解世界，了解未来。为什么了解这些呢？最终是了解经济社会、科技发展给你带来的需求。我们搞信用卡的时候，中国那个时候很多人包括一些国际咨询机构，认为信用卡不赚钱。他们认为信用卡不赚钱，就是认为东方人不透支，后来我们想，都是东方人，台湾、香港、新加坡信用卡不是发展很好吗？所以我们还是坚定不移的去发展信用卡。 19:42:01 我们觉得这是一个很大的突破，我们看看谁在营利的结构里居然有40%是利息的贡献？谁去透支了呢？你看一部分是有钱人，一部分是年轻人。所以这种情况使我想到，我们为什么会出现这样的现象？弗里德曼这本书世界是平的，纽约发生的事儿我们一瞬间北京就知道了，所以现在年轻人消费观发生了很大变化，我给它叫做有钱就投资，没钱就透支。我觉得需求就像信用卡一样，在发生很大变化。有几件事儿，第一个就是Google，用了七年时间，他们的市值超过了GE，大家都非常喜欢的ipad，乔布斯最近这几天好象全球库存都很紧张，几乎是全球脱销，利润的增长都是翻倍的。第三个大家都身临其境，大家非常喜欢阿凡达，阿凡达这个电影导演，他投资了五亿美元的预算，很冒险，但他收获了二十七亿美元的票房，最近大家又看了盗梦空间，票房超过了山楂树之恋，刚才我讲的三个例子，说明一个道理，年轻人的消费观和中老年不一样。 19:42:16 它是往前看，是科幻的、理想的、未来的。第二，年轻人都是互相模仿的，你有iphone我也得有，你看阿凡达我也得去。第三，在座的年轻人你们消费能力是超出你们收入能力的。第一，你们背后有父母，第二你们敢透支。你要研究这样的特点，你就懂得为什么Google，为什么iphone，为什么阿凡达能够受到热捧。银行也是一样，未来三五年，哪种产品会被热捧。 19:55:16 我刚才讲到的一些变化是非常现实的，从监管的约束原则到银行的金融环境，一直到需求量，当行长也研究这个，怎么应对这些？只有转型。有一本书叫转型，大家可能有些同学看过，说这个转型你才有生命力，招商银行在过去七八年进行了两次转型，第一次转型，我们用了五年时间，那次转型是从2003年开始，当时的中国的银行业基本是重组的，零售刚刚起步，然后批发业务都是直奔大企业，银行的收入90%以上都是逆差收入，我们当时看到西方银行绝对不是这样，当时他们的零售业务都在50%，像花旗、美国银行非差收入少的也得30%，大多数都是50%，那个时候资本的约束还没有像今天这么严格，我们比较早的提出了第一次转型，就是优化结构。第一次转型就是大力发展中小企业，那个时候也经历了很艰苦的思想革命，我们搞零售业务要人多、网点多、成本高。 19:55:28 我们当时讲到不搞零售业务将来没饭吃，不搞批发业务现在没饭吃，所以我们坚定不移的转型，到去年年底，第一次转型取得了不错的成绩。我们零售业务已经超过30%，我们的中小企业有将近50%，我们的非逆差收入超过50%，虽然这个数比西方还小得多，但是在中国还不太接受银行收费这个现实，这已经不错了。所以正式因为结构的优化，在过去五年间，在转型的五年间，招商银行的税后净利润，年均增长40%，不良率连续下降，取得了第一次转型的成功。 19:55:41 从今年开始，实际上我们是两三年前开始意识到，第一次转型，结构优化应该是达到的预期，但是另外的问题也同时出现，由于风险、文化的深入人心，到现在我们的不良率已经达到千分之六点几，问题出在哪儿呢？现在利率市场化是渐行渐近，但是我们不能为了没有风险找那些大企业做，这种不仅失去了定价能力，失去了贷款回报率，更失去了适应风险的能力，将来完全面对市场化以后，我们会措手不及，就像我们老是躲在岸边，哪一天大水袭来你不会游泳，你照样要面临风险。现在我们都习惯于过去贷款翻番，速度加速，小银行超越大银行，很现实的一条，没有资本定量，我经常到分行，我们的员工确实很有干劲，很敬业，但是他们的目标是贷款翻一翻，我说贷款翻一翻有资本金吗？他说资本金是总行管，我就管翻番，我很头疼。 19:55:47 好在这次五中全会提出了，包括我们的国家也不再追求GDP为主要的考核目标了，而是要优化结构，提高质量，惠及民生，所以我们的转型，和我们国家经济发展方式的转变应该是同步的。所以说面临我们现实的挑战，必须转型。而转型必须从思想转型开始，这是个过程。招行这么多年，之所以有今天这么一个发展，不断进行思想观念的变化，甚至是颠覆，这是很重要的。 19:55:53 还有一条，就是创新。我刚才讲到招行这么多年，创新是不竭的动力。刚才我讲研究需求，你只有研究需求，你只有了解你的服务对象，他们对银行的感觉，你才能创新。你不是离开你的服务对象的需求创新，当初招行刚开始时候最初创新是什么呢？是你的笑脸，柜台的笑脸，那就是创新。那个时候客户的需求就是你笑一笑，这是当时的需求，那时候招行最早的创新就是微笑，更进一步的创新是把牛奶、咖啡放到营业厅。 19:56:02 当时在沈阳，老百姓一看，这个银行不仅有笑脸，不用排队坐那等着点号，而且还有牛奶咖啡喝，所以费用而至，不管办业务还是不办业务都来喝牛奶，喝的分行行长受不了了，但是中国人还是要面子的，一次白喝，两次白喝，以后总是弄点钱存进去。但是后来不能老是这个啊，后来网络化的出现，招行最早的一卡通，最早的一网通，我们现在一卡通有六千万张，每张卡的存款相当于全国银行卡存款平均的三倍。 19:59:39 我们都是靠六千万卡赢得的客户。我们的一网通是最早把系统的网上银行推出的，现在网上的替代物已经85%，凭什么我们现在不到八百个网点，能够获得最佳零售银行的桂冠，大家说零售需要网点，就得靠这样的创新不断持续，后来我们的信用卡，我们的私人银行。讲到信用卡我还要说一句，有些创新是我们突发异想，有些创新是把别人的东西拿到中国来改造，信用卡