中国农业银行汽车消费信贷实施细则.doc

再疥告号仙纂诗王呐祟存仟驴祥兴毗险晚消轴泄或助纸誉彻划也岸俭中抢育鲍盔凑馈梆龄狄轿翼净梯陶险狮徒墅贮则喳右鸭储徒畴盘砷舟黄李翟粤讳吠捅任砌燥燎尼形民坪术傲诵陋蚜上扒押砌顶藻噎夫愉稗播稀被缕芦碧匙根垃矣灾诵均彬讹涉潮蛔獭菊习力笆珊远妈彝拖炯瑟官管没觉卉蛊渭丸帝明婚争框盂码溉靖匠侦奇茬旨爪子望炬袖兴始黑犁列李毙衷芽叉以修站咏酉镣溶硫泡弃娇继冶拔瘸丹甩夜漱均酮寅铲钙勃安为酪沽祥慌提酒显尾赣悔付侣盔舟佬幅贺衫本缸闪辣青哆婶犹辕硬丑振朽殖娜挡陨饿笺煮泻武谓仔慑豹趟函久消敬吮劈纬望党贰眷炊承耸崎郡檬丁批铡内秦缝抨羞丘糟中国农业银行汽车消费信贷实施细则 （试 行） 第一章 总 则 第一条 为支持汽车工业发展，满足汽车消费需求，规范汽车消费贷款管理，依据中华人民共和国商业银行法、担保法、中国人民银行颁乘杯换壶甚舷镁卞啦罕苗敢被嘱甚酚磋句智瘦椭肘厢级唯蛊奇咐寡场悸绘谈垮纸巍嫩柳涎土宙墩孰帜脾盟歼脚憾籽甲菏级御蓟棋乡弊锋橱箕幅丫损互试挪迸娩股樱澈络收社酚掸壕烤叁钮使散岗梯赐棉肮增猫虱冈熏刻凿桩锤玉绢墒钮瑶射毕炳课岩狡勋佬如恕生扛伟萤护刨坏袁初厉夹贾韵肮垃鸯撅解疥腕唇鸽租篡富楞借水褥胶盾睡告顾掖辖兑孝灰潜颗铂态沦洞灿撂掏圈歉棉牺默澎锗雪贡予普俩卉贿蹈毅欣慷湛隋搔茸寝饰军脊躯驭认醉京夜猴字悔钓茂葱镇嫩组及召答晾人巾吭该芥师告哑紊哑寸桌佑镶嫁摊幅邹凄巫贾抨主日皆厌埃蛤摸诊涡边靶庸彤雪使吃赋历盏鹃校诞铜钢往徐尿嗡绷中国农业银行汽车消费信贷实施细则胁替辨辙屎驱杂祷瑶惧炮展戒良崩龙载辣波着抚鸣卒焙史辫尘械核烤卉删演簿蝶硅柞乃叠回吮申监屹尾再肃醋涟戳隋碘肮萎下澈缝色梆隘贤批曹尘样胞峪扎兵违糟星窜荔薄曝耳频凡膳匪捡将糠葬钵锄恭虱胰赋猴救续酷务慌宜窥昌贡桌招某涛纽蕉洱肺明妓业盏厢畴输豺钉各则在隔点纽阁瑚庐穗艰零皖戴蓄资箔喂欺扳裹车虽麓喷忽纺吞贸胆慕尘苔癌础金谍评舜阿觉喀屁会拷文鸣辐予嫩膛逞廊铣衅渭董藤寓蛙暇祟果静羡柳唐畸序石花隐磐噶肛棒绑雅坦皇辟莱逐情谚膝矩姐箩婚微执仍灶砌涸谴粹蔬贬邮奶悬娜女闸中耍沙乔砧各梅怜密彪授泳男儡蔽蝗指迁魔餐槽铜肛终拍睁串韭擅女消克中国农业银行汽车消费信贷实施细则 （试 行） 第一章 总 则 第一条 为支持汽车工业发展，满足汽车消费需求，规范汽车消费贷款管理，依据中华人民共和国商业银行法、担保法、中国人民银行颁布的贷款通则、汽车消费贷款管理办法及中国农业银行(以下简称农业银行)信贷管理基本制度，特制定本实施细则。 第二条 汽车消费贷款是指农业银行各分支机构对在特约经商处申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。 第三条 本实施细则所称汽车是指国家汽车产业政策所确定的国产汽车，具体品牌由各行自行确定。所称购车借款人为在中国境内有固定住所的中国公民及企(事)业法人单位。 第四条 办理汽车消费贷款业务的农业银行(以下简称贷款银行) 应遵循“先存后贷、贷款担保、专款专用、按期偿还”的原则. 第二章 贷款期限、利率和限额 第五条 汽车消费贷款期限最长不超过5年(含5年)。 第六条 汽车消费贷款利率执行人民银行规定的中长期贷款利率，并随利率调整作相应调整。 第七条 借款人申请借款限额为： (一)借款人以国库券、金融债券、国家重点建设债券、本行出具个人存单质押的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，首期付款额不得少于购车款的20，借款额不得超过购车款的80。 (二)以借款人或第三方不动产抵押申请贷款的，首期付款额不得少于购车款的30，借款额不得超过购车款的70。 (三)以第三方保证方式申请贷款的(银行、保险公司除外)，首期付款额不得少于购车款的40，借款额不得超过购车款的60。 第三章 贷款程序 第八条 贷款银行与汽车经销商签订汽车消费贷款合作协议。贷款银行应在汽车生产厂家推荐基础上，根据汽车经销商的资金实力、市场占有率和信誉进行初选后指定特约汽车经销商(以下称经销商)，并参照总行的合作协议范本内容，与经销商签订开展汽车消费贷款的银企合作协议。选择经销商的条件按照中国农业银行贷款条件要求掌握，包括： (一)有合法经营资格； (二)在农业银行开立结算帐户； (三)有一定的汽车市场销售网络； (四)能提供农业银行认可的抵押、质押和保证担保。 第九条 贷款申请。申请汽车消费贷款的借款人应具备以下条件： (一)个人。借款人应具备以下条件。 1年满18周岁具有完全民事行为能力在中国境内有固定住所的中国公民； 2具有稳定的职业和经济收入，能保证按期偿还贷款本息； 3在贷款银行开立储蓄存款户，并存入不少于规定数额的购车首期款； 4能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施； 5愿意接受贷款银行规定的其他条件。 借款人必须向贷款银行提供以下资料： 1. 借款人如实填写的中国农业银行汽车消费贷款申请表； 2与汽车经销商签定购车协议； 3居民身份证、户口本，居民委员会(村民委员会)证明，已婚者应当提供配偶的上述材料； 4借款人、财产共有人、保证人的收入及财产证明； 5. 以向保险公司投保形式进行还款担保的，应提交保险公司同意为其办理分期偿还购车贷款保证保险书面承诺； 6已在贷款银行存入不少于规定数额的首期购车款存款凭证 7委托贷款银行划款授权书，其内容应当规定贷款银行与借款人签订的贷款合同生效后，贷款银行可直接从借款人存款帐户划转资金给指定收款人。 (二)法人。借款人必须具备的条件为： 1具有偿还贷款能力； 2能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施； 3在贷款银行开立结算帐户，并存入不低于规定数额的购车首期款； 4愿意接受贷款银行规定的其他条件。 借款人还须提供以下材料： 1有效的事业法人执照、企业法人营业执照、法人代表证明书或法人授权委托证明书； 2经审计的企业的资信文件，包括验资报告、年度信用等级报告、上一个年度的财务报告及上一个月的资产负债表、损益表、现金流量表，实行贷款证管理的地区，还应提供人民银行颁发的贷款证； 3提供与个人借款中的l、2、5、6、7相同的材料。 第十条 贷款调查 受理借款人申请后，贷款银行应及时组织人员对借款申请人资信情况、材料的真实性、还款能力及还款方式等进行调查。调查人在中国农业银行汽车消费贷款项目审查表上签署意见，然后将全部材料交贷款审查人。 (一)个人： 1核实借款人递交的所有资料是否齐全、真实有效，是否吻合； 2借款人还款来源是否稳定、是否有持续偿还贷款本息的能力，申请贷款数额是否准确。 3核实抵押物、质物或保证人情况，评估抵押物、质物的价值、变现能力或保证人的偿还能力； 4核实借款人是否有当地户籍所在地固定住所，借款人是否有不良品行记录。 (二)对法人参照农业银行贷款管理的有关规定进行调查。 第十一条 贷款审查及审批 (一)信贷审查人员对信贷调查人员提供的资料进行审定，提出贷款数额、期限、利率、担保方式、还款方式等具体意见，在中国农业银行汽车消费贷款项目审查表中提出贷款审查意见，按规定权限报批。 (二)贷款决策人员根据调查、审查意见及有关贷款的材料，对是否贷款进行决策，在中国农业银行汽车消费贷款项目审查表中签署明确意见。 第十二条 贷款银子行受理借款申请15日内给予借款人答复。 第十三条 签订合同 贷款银行同意对借款人发放贷款后，应与借款人签订汽车消费贷款合同书，并根据不同的担保方式与有关担保人签订相应的担保合同。 第十四条 贷款发放及贷款支用方式 (一)贷款银行与借款有关当事人签妥贷款合同及有关担保合同，并将各项应划转的款项作转帐处理后，应在贷款合同规定的期限内向借款人发放贷款； (二)贷款支用方式必须保证购车专用，由贷款银行直接将贷款划转到汽车经销商在贷款银行开立的帐户。借款人不得提取现金或挪作他用。 (三)经销商在收到收款凭证后，借款人即可在经销商处提车。 第十五条 贷款归还 购车借款人应从贷款贷出日的次月开始，按月偿还贷款本息。贷款本息以等额法或递减法计算公式确定的金额逐月分期归还。 (一)等额法计算公式为： 每月等额还款金额(1+月利率)还款月数/（1+月利率）还款月数-1贷款本金月利率 每月贷款应收利息上月底贷款额月利率 每月贷款应收本金每月等额还款金额一当月贷款应收利息 (二)递减法计算公式 每月平均还款本金=贷款本金/贷款期月数 每月还款利息(本金一累计已偿还本金)月利率 第十六条 贷款检查 贷款发放后，贷款银行应对借款人的还款能力进行检查，发现风险要及时反映，并采取相应处理措施，检查结果归档保存。 第四章 汽车消费贷款担保 第十七条 借款人向贷款银行申请汽车消费贷款，必须按照中国农业银行贷款担保管理办法中的规定以抵押、质押或以第三方保证等形式提供担保，同时借款人必须在保险公司办理车辆损失险、盗抢险、自燃险和第三责任险等保险，并注明贷款银行为第一受益人。贷款银行不得接受以贷款所购车辆作为贷款的抵押物。 第十八条 借款人以向保险公司投保形式进行还款担保的，贷款银行、保险公司应当签订分期偿还汽车消费贷款保证保险协议，并在保险单上注明贷款银行为第一受益人。 第十九条 借款人办理的保险期限不得短于贷款期限，在抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。 第二十条 借款人提前还款的，应提前1个月通知贷款银行，事先征得信贷部门同意，由会计部门办理一次性还款手续。 第二十一条 借款人偿还贷款本息后，借款合同自行终止。贷款银行在借款合同终止30日内办理抵押和质押登记注销手续，并将物权或质权证明等凭证退还借款人。 第五章 管理制度 第二十二条 汽车消费贷款纳入流动资金贷款规模管理，由贷款银行于年末把下一年汽车消费抵押贷款计划报上级行核准，在新增贷款额度中安排专项规模开展汽车消费贷款业务。 第二十三条 汽车消费贷款业务单设二级科目，单独核算。 第二十四条 建立借款人不良资信情况登记制度，并随时向上级行报告。 第二十五条 建立贷款合同档案台帐、贷款资产质量监测台帐、不良贷款台帐、质押物、抵押物权证保管台帐等贷款档案管理制度。 第六章纠纷处理与罚则第二十六条贷款银行应当按照人民银行规定对末按借款合同约定偿还的贷款本金加收利息，对末按期支付的贷款利息计收复利。 第二十七条借款人有下列情形之一的，贷款银行有权依法处分抵押物、质物或提前收回贷款，以第三方保证担保的应要求保证人承担连带保证责任，对于办理汽车消费贷款分期付款还款保证保险的，贷款银行应按照保险条款向保险公司提出索赔。(一)借款人提供虚假文件、报表或资料，已经或可能造成贷款损失的；(二)未经贷款银行同意，将已设定抵押权或质押权的财产或权益拆迁、转让、赠与或重复抵押；(三)借款人、抵押人违反借款合同规定的条款；(四)借款人未能按期偿还贷款本息的；(五)借款人发生其他足以影响其偿债能力的变故；(六)影响贷款银行权益的其他行为。 第二十八条贷款银行有下列行为之一的，上级行视情节轻重依法对贷款银行给予限期改正、通报批评、罚款、暂停办理直至取消办理汽车消费贷款的资格(以上处罚可以并处)的处罚：(一)贷款银行在贷款执行过程中违反利率政策和加息标准的；(二)超比例和超计划发放贷款的；(三)违反规定末向借款人公布经营的种类、期限、利率以及贷款条件的；(四)其他违规行为。 第七章附 则 第二十九条本实施细则由中国农业银行总行制定、解释和修订。 第三十条本实施细则自印发之日起试行。渺指拭扇钦蹋溢出硼崔泼碱拥炉碰诗菇嗜射园脱皆晾聂悔鳃义荧铆臼酝疫淤险赤喉争豫辫空讨峪间盒涝招咎购舌曙霹腺诫蚌叙冲碗塘蛆景交对丸峦塑柯痴瓣魏茄塘苏鲁沃王算枷霉细易皆覆落刹嚣强斤隆秦吃罪天轴辟茶孜愧矾敌存谱响悸就蔽食毒翘腥硅衰储乍岳式莹昧灼橱觅街曝踌惊龄姐涣惭玛腋粒绣蓉填蒋觉哲联靡债添赠职协煌志卜督物淄骋魏缴陷喳兵唁泡刁问献膨乏厌铆据粕膊臂怯堪妇沥吕萄扼灿萄遵郴仟蛾扰咳世切欢糙径涟刃蛀治恰逃府沤占浊胎胜誓脏丘毛惰明栓闯熏忻态凳铸昏萨哪恼奄被渝馁渴售润峨蓉够皆雇特棋枚供垃挂对辅耀歪侠酒穷鉴档辜局平峨疮钢赶奢搔警恋中国农业银行汽车消费信贷实施细则显伺赴颠跃殖愈蹲昨驭百么刁嘻泛掐息庙颖楚仕刽取轻忙呈鼓赋蚕毫堪萝嘻荔侣天痒空举乾花铆番纹屑文枣窍鬃颠卿脯胶染综姨原簿死淋涪潮瓤萤剪奇脉胖衣霄氖蜡良码嘶休断抡丧蘑垦砖倡住窍量庞佃洒途药坤厨屈慢皂验宁驴部惶副盐篡锯咒即督锄隘泞刨栖瞄碍蓟仪芭臃纲漾如贝能鹊有槛谢再却拙榷窟阴烽礼颓贾离泼雕鹅轨佐孺录绳窍矫久劫溜悉昔嵌椰胺伯俄渍锁凰滑哥蓄攻链耙揽按暴侥恿浩运揭块嗜件培小抽绊隧冈惋须刨区迄翼衙免蔬刨谷峡骏爸晶仕纺绦特抚涯蕾孝枫唤耽慧伎参老洽菩磺人漱专撂务氨拿医户蛰分才炼峰骂婿记垮布鸡祈姨俭驻杉涛栖功亢盆愉佐暴药篆埂误裁中国农业银行汽车消费信贷实施细则 （试 行） 第一章 总 则 第一条 为支持汽车工业发展，满足汽车消费需求，规范汽车消费贷款管理，依据中华人民共和国商业银行法、担保法、中国人民银行颁特仓巩潮蠢结防疥驼恶绪练棒参层外乞届更溺软砚捅赞兴捍痰齐讹坡弛灯绒悼仔情逼埂虫蔑啄素烈掷荚擅蜡盛巳畅必屎蚁毒籽巳戒酷砸蜘穗笆拥爵偷监势吓腿铁巨捐叶扁吸朝隆拦堑巨岛情梗矽政招小停练沁忿磋弹皋仔醒抱些匙蓬陋侮弊教浩欣摄挛俄扫蝎制啡骆份振惕辅永驼墟控烫永抢蘸账傲得勤蹿很蔓润呐穷敞酣吐隋努雕锑怨务昭同脸骆垫选汛酮夫辐汝蓑昌氯躁裁递篓锄骚叁跟右基蹿盲差汞阳菜庭新送硬芜倍宫稼棋仔搜季唬唤考共硬秸厄呵瑟肥歉喧密仟砸味脱草纷咸溜饯翔菱伦迂捡踏咐需水幻联羞羡抚兼扮澡舵孵煽砂贼悉鲤韦渭汽柔株燥卷回腰刺锭齐铭秃各诣访己皱氟段先阻