李勇商业银行业务管理课程设.doc

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精品文档就在这里 -------------各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有-------------- -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 《商业银行业务管理》课程设计题目中国银行个人住房贷款审批与发放分析班级金融094班学号 3090552110 学生李勇指导教师王昕、吕艳 2012年12月《商业银行业务管理》课程设计成绩评定对班学生所完成的题目为的课程设计，经考核给出如下评语：并综合评定该生课程设计成绩为。指导教师：年月日中国银行个人住房贷款审批与发放一、个人住房贷款分析的必要性开展个人住房贷款，是解决购房资金的一个重要途径。从目前我国住房金融发展的实际情况来看，个人住房贷款业务主要有政策性个人住房贷款和商业性个人住房贷款。如果某人需要向银行申请政策性个人住房贷款或者商业性个人住房贷款，根据该银行的贷款审批及贷款政策来分析是否予以发放。二、个人住房贷款流程分析 1、中国银行相关信息分析中国银行1921年成立，以存贷款业务为主，附加其他多种业务，其中个人住房贷款业务是贷款业务中的一种，随着物质经济的发展，居民的提前消费倾向逐渐加强，使得个人住房贷款业务在贷款业务中所占的比例逐年增加，而中国银行是中国国际化程度最高的国有商业银行，盈利总额在国内银行业中一直居于首位。中国银行作为个人住房贷款发放的代表性银行，分析中国银行的个人住房贷款业务具有十分重要的作用。 2、拟申请的个人信息分析借款人李丽（本人姐姐），现年27岁，婚姻状况:已婚，户籍所在地：浙江省奉化市溪口镇中华路7号（原居住地：陕西省安康市白河县宋家镇联络村）。身份证件号码为:612430198502171619,现在浙江省宁波市阿迪达斯针织贸易有限公司工作。借款人配偶杨华杰，现年29岁，身份证件号码为:510821198311218514, 户籍所在地：浙江省奉化市溪口镇中华路7号，现在自己经营物流工作。通过对人行征信系统及CMS系统查询，借款申请人无房贷记录，无不良信用记录。通过房管局信息登记系统查询，家庭成员包括借款人李丽及借款人配偶杨华杰,借款人未成年子女何子旋，身份证号码：510821201205038514均无房屋登记记录，本次购房是该家庭首次购房 3、个人住房贷款的涵义个人住房贷款是指贷款人用自有资金向借款人发放的用于购买各类住房的商业性贷款；本办法所称贷款人是指中国银行开办此项业务的分支机构，借款人是指具有完全民事行为能力的自然人。目前，个人住房贷款一般有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。（一）个人住房委托贷款指银行根据住房公积金管理部门的委托，以住房公积金存款为资金来源，按规定的要求向购买普通住房的个人发放的贷款。（二）个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。（三）个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。 4、个人住房贷款对象及条件（一）贷款对象：具有完全民事行为能力的自然人。（二）贷款基本条件：a、具有城镇常住户口或有效居留身份；b、有稳定的职业和收入，信用良好，有按期还贷款本息的能力；c、有中国银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人；d、具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合我行或我行委托的房地产估价机构的评估价值；e、我行的其他规定。 suz 5、银行个人住房贷款额度银行发放的个人住房按揭贷款数额，单笔贷款最高为20万元且不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的70%（以二者低者为准）。 6、银行个人住房贷款期限个人住房贷款的期限最长不能超过30年，且到期日申请贷款者男性年龄不得超过70岁，女不得超过65岁。（如：在某一男性申请个人住房贷款时，年龄45岁，他最多可以申请25年还款期限，也就是说男性若想申请30年期贷款，年龄必须小于或等于40岁，同理可推理女性。） 7、银行个人住房贷款利率: 以下是个人住房贷款的利率及还款额： 8、银行个人住房贷款程序 a、选择房产购房人如想获得楼宇按揭服务，在选择房产时应着重了解这方面的内容。购房人在广告中或通过销售人员的介绍得知一些项目可以办理按揭贷款时，还应进一步确认发展商开发建设的房产是否已获得银行的支持，以保证按揭贷款的顺利取得。 b、办理按揭贷款申请购房人在确认自己选择的房产得到银行按揭支持后，应向银行或银行指定的律师事务所了解银行关于购房人获得按揭贷款支持的规定，准备有关法律文件，填报《按揭贷款申请书》。 c、银行审查银行受理购房人贷款申请后，要从民事主体资格、资信状况、还款能力等方面对购房人进行资格审查，以确认是事符合规定条件。不少购房人认为，只要选择了得到银行楼宇按揭支持的房产，就理所应当地得到银行的按揭服务。这是一种误解。银行为发展商开发建设的楼宇提供按揭支侍，仅仅表明该楼宇已取得一定规模的贷款额度，而最终是否向购房人提供贷款的决定权在银行。置业如果在未取得银行按揭贷款支持确认的情况下，盲目地与发展商签订购房合同，在不符合银行条件时，就无法获得按揭贷款，会造成资金外的被动，被迫选择其他付款方式，从而影响自己资金安排，甚至放弃购房，造成定金的损失。 d、签订购房合同银行收到购房人递交的按揭申请和有关法律文件，经审查确认购房人符合按揭贷款的条件后，发给购房人同意贷款通知或按揭贷款承诺书。购房人即可与发展商或其代理商签订购房合同。 e、签订楼宇按揭合同购房人在签订购房合同，并取得交纳房款的凭证后，持银行规定的有关法律文件与发展商和银行签订《楼宇按揭抵押贷款合同》，明确按揭贷款数额、年期、利率、还款方式及其他权利义务。 f、办理抵押登记、保险购房人、发展商和银行持《楼宇按揭抵押贷款合同》及购房合同到房地产管理部门办理抵押登记备案手续。对期房，在竣工后应办理变更抵押登记。在通常情况下，由于按揭贷款期间相对较长，银行为防范贷款风险，要求购房人申请人寿、财产保险。购房人购买保险，应列明银行为第一受益人，在贷款履行期内不得中断保险，保险金额不得少于抵押物的总价值。在贷款本息还清之前，保险单交由银行保管。 g、开立专门还款帐户购房人在签订《楼宇按揭抵押贷款合同》后，按合同约定，应在银行指定的金融机构开立专门还款帐户，并签订授权书，授权该机构从该帐户中支付银行与按揭贷款合同有磁的贷款本息和欠款。 9、填写个人住房贷款申请书（以下表中加粗部分为选中项）中国银行个人住房借款申请书编号：1268995336 申请书提交日期：2012 年 09 月 10 日；贷款银行收妥日期： 201209年10 月 10 日贷款银行受理人：王岐栋借款人姓名李丽性别 □男 □女民族汉身份证号码 16 1 2 4 3 0 1 9 8 5 0 2 1 7 1 6 1 8 （其他证件名称及号码）户籍所在地浙江省宁波市奉化市溪口镇中华路7号配偶姓名杨华杰性别 □男 □女民族汉身份证号码 5 1 0 8 2 1 1 9 8 3 1 1 2 1 8 5 1 4 （其他证件名称及号码）户籍所在地浙江省宁波市奉化市溪口镇联系电话 13777258227 借款申请借款金额（元）大写一百万元整小写 1000000.00 借款期限（年） 30年借款用途 □购买住房 □购买商业用房 □自建住房 □维修住房申请借款种类个人住房公积金贷款还款方式 □等额本息还款法 □等额本金还款法 □等额累进法：等额递增、等额递减 □等比累进法：等比递增、等比递减借款人基本情况出生日期 1983 年 2 月17 日国籍/地区中国浙江婚姻状况 □未婚 □已婚 □丧偶 □离婚健康状况 □良好 □一般 □差职业外贸签单最高学历 □研究生及以上　 □大学　 □大专　 □中专、高中及技校　 □初中以下职称 □高级 □中级 □初级 □无职称所属行业贸易公司是否有职业资格 □是名称：单证员、外贸会计 □否现工作单位宁波阿迪达斯针织外贸任职部门外贸部现职务销售经理前工作单位进入现单位工作时间 2005 年 9 月现工作单位年限 7 年居住状况 □自有住房 □贷款购买住房 □与亲属合住 □集体宿舍 □租房 □其他社会保障帐号 323919217824 住房公积金帐号 568856434490 住房储蓄帐号 6221507910014344067 是否有本行信用卡 □是 □否是否为VIP客户 □是 □否是否参加养老保险 □是 □否是否参加失业保险 □是 □否是否缴纳公积金 □是 □否是否参加医疗保险 □是 □否是否享受住房补贴 □是 □否单位电话 0574-7866876 移动电话 13777258228 传真电话 0574-8768887 E-Mail 1767253046@ 单位地址宁波天一广场单位邮政编码 765786 家庭邮政编码 725806 家庭电话 0574-8985438 家庭住址宁波市奉化区中华路 7 号 1 室借款申请人收支情况主要经济来源 □工资收入 □个体经营者收入 □其他非工资性收入其他经济来源做小生意供养人数无申请人月收入 8000元家庭月收入 10000元家庭月支出 2000元借款申请人资产负债表个人资产金额（万元）个人负债金额（万元）月还款额（元）起止日期贷款类型房产无购房贷款汽车 20 购车贷款无债券其他贷款股份（股票）其他负债银行存款合计其他合计共同申请人信息姓名杨华杰与借款申请人关系配偶现工作单位宁波电话 13897867856 身份证号码 510821198311218514 户籍所在地浙江宁波（其他证件名称及号码）通讯地址浙江宁波邮政编码 710086 共同申请人收支情况主要经济来源 □工资收入 □个体经营者收入 □其他非工资性收入其他经济来源投资供养人数无申请人月收入 15000元担保资料 □抵押抵押物名称汽车抵押物所有人李丽抵押物价值（元） 200000元 □质押质押权利名称质押权利所有人质押权利价值（元） □保证保证人名称杨武超保证人联系方式和地址浙江省宁波市天一广场东20米劳动局（13879678856） □抵（质）押加保证抵押物（质押权利）名称保证人名称保证人联系方式与地址 □抵押加阶段性担保抵押物名称保证人名称保证人联系方式与地址拟购房资料售房单位（全称）宁波市天一广场紫铭嘉园销售许可证编号 7846780 房屋座落位置宁波市天一广场北侧房屋类型 □经济适用房 □商品房 □别墅 □其他房屋结构 □框架结构 □砖混结构 □框剪结构 □其他房屋形式 □期房 □现房房屋户型东户24栋房屋建筑面积 88M2 单位售价 10000元/M2 房屋价值 880000元已付购房款 270000元售房合同编号 8756478 交房日期 2013年 02 月 10 日房屋所有权证编号 782346887869 自建、大修房屋资料房屋座落位置宁波市天一广场北侧城建部门批准文号 00nibong824217 房屋结构混砖型建筑面积 228M2 层数 1 自建房屋价值 200000元原房屋价值 150000元增加建筑面积 68M2 大修房屋费用（元）大写：小写：计划开工日期年月日计划竣工日期年月日是否申请抵押额度贷款 □是　 □否申请贷款额度元有效期间年担保类型 □最高额抵押　 □阶段性保证加最高额抵押还款账户服务功能选择开通开通短信通知 □是　 □否手机号码 13777258228 短信计费方式选择 □包月 □包年 □按条夜晚是否拒收短信 □是　 □否借款申请人声明 1、以上申请书及其所附资料所填内容为本人所填，且完全属实。如资料失实或虚假，本人愿承担相应法律责任； 2、本人承认以此申请书作为向贵行借款的依据。报送的资料复印件可留存贵行作备查凭证； 3、经贵行审查不符合规定的借款条件而未予受理时，本人无异议； 4．本人保证在取得银行贷款后，按时足额偿还贷款本息； 5、本人同意建设银行将本人信用信息提供给中国人民银行个人信用信息基础数据库及信贷征信主管部门批准建立的其他个人信用数据库。并同意建设银行向上述个人信用数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况，查询获得的信用报告限用于中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定用途范围内。 6、如申请短信通知服务，本人保证遵守《中国建设银行股份有限公司个人电子银行服务协议》相关规定，自愿申请如上服务。申请人签字：李丽、杨华杰 2012 年 10 月 1 日共同申请人签字：年月日申请信用卡请填写申请卡种 VISA □金卡 □VISA普通卡 MasterCard □金卡 □普通卡若申请金卡未获批准，是否同意申请普通卡（若不选或都选，我行将默认为“是”□是 □否邮寄地址 □住宅地址 □单位地址境外消费是否使用密码（若不选或都选，我行将默认为“不使用密码” □是 □否其他联系人资料姓名无与申请人关系性别联系电话声明事项 1、以上填写内容完全属实，同意中国银行向有关方面查核上述资料的真实性。 2、本人已仔细阅读《中国银行龙卡双币种信用卡领用协议》的全部内容，自愿签署并依约履行该协议。 3、本人同意（□不同意）为□配偶（□共同申请人）申请附属卡，建议附属卡额度 50万元主卡持卡人向附属卡持卡人告知用卡相关事宜，附属卡交易款项全部记入主卡帐户。 4、无论申请成功与否,本人均不要求退回本申请表及相关材料,建设银行有权拒绝接受本申请而无需给予任何原因解释。 5、本人同意（□不同意）将本人个人住房贷款的还款账户作为本人龙卡信用卡的全额约定还款账户及全额约定购汇还款账户。约定还款账户状态正常，如有不符，同意中国建设银行终止本人约定还款授权，由此产生的利息和费用由本人承担。主卡申请人签名：___李丽______ _____2012_年_10__月__1_日附属卡申请人签名：__杨华杰_______ _____2012_年_10_月__1_日推荐客户经理注记： 10、贷款发放审批一、根据中国银行的个人住房贷款的审批要求现做以下批示：（1）住房申请人李丽现年27岁，为女性，符合个人住房申请的年龄要求，其申请的贷款项目属于住房公积金贷款，其配偶杨华杰现年29岁也符合住房申请的年龄要求。（2）经调查核实：住房贷款申请人提供的资料基本属实，李丽月收入8000元，消费总额2000元，8000-2000=6000元这与规定（借款人应根据借款额度和还款能力合理确定借款期限，每月还款金额加上物业管理费不得超过家庭总收入的50%）相一致，故住房借款人李丽在正常上班情况下的收入足以支付月还款额。（3）经调查发现借款人曾经的资信情况较好，无违规操作情况，其提供的抵押物汽车（抵押价值200000元）经调查属实，市场价值估值较为准确，若借款人出现还款危机且违反还款信用，则出借人可出售借款人抵押物汽车用以确保还款，再者其配偶杨华杰独立经营公司月收入可达15000元，则进一步确保了还款人的还款能力，住房借款人的保证人资信良好且有保证人资格。（4）经以上审定认为住房借款人李丽有能力承担还款责任，且其担保物和保证人可以在很大程度上消除信用危机和还款危机。（5）按照中国银行个人住房贷款审批与发放条件，现做以下批示：一、准予向借款人李丽发放个人住房贷款100万元，贷款期限30年。借款人应根据借款额度和还款能力合理确定借款期限，每月还款金额加上物业管理费不得超过家庭总收入的50% 二、按照中国银行个人住房公积金贷款利率及月还款额度借款人的借款期限是30年，借款性质是个人住房公积金贷款，年利率为4.9%，月利率为4.08‰，按照贷款额度100万计算，还款期数为360个月，也就还款360期，每月还款5307元，总共还款1910616元。下表是个人住房公积金贷款月还款额对照表：有：年利率为4.9%，月利率为4.08‰，按照贷款额度100万计算，还款期数为360个月，也就还款360期，每月还款5307元，总共还款1910616元。总结：（1）对于个人住房贷款的审批和发放是一个十分细微的工作，需要谨慎和细心的态度去对住房贷款人的资格、收入、信用度、社会关联度及已有资产等相关信息进行相对客观的评估，进而得出借款人是否有借款资格、还款能力，从而对借款申请人做出是否对其发放贷款的决定。（2）这次课程设计使我对个人住房贷款的发放流程有了一个清楚的认知，使我明白了具备什么样的条件才有住房贷款借贷资格，以及需要什么样的收入水准和资信条件。商业银行教学模拟系统一在“客户系统”的“开客户”中开两个户。二 “公共交易” 1 开户 2 向李勇账户进行存款操作： 3 向李勇账户进行取款操作： 4 转账操作（从李勇账户向李丽账户转账1000元）三贷款业务 1 贷款数据录入 2 贷款发放四、中间业务合同录入：软件操作总结：通过对商业银行软件的操作，让我对商业银行的基本业务有了一定的了解，在这过程中我了解到了客户在银行的开户流程及所需要的材料要件、开户过程中的资料填写要求，当开户客户填写完客户资料提交后，系统会返回提示信息，提示你开户成功。当客户开户成功后可以在账户上进行存款操作、取款操作、转账操作。在此实际操作中我对这些业务流程有了一个较好的了解，并且都能够熟练的操作软件。总之，实践永远比理论来的实在，要想把所学的东西在实际中灵活运用必须在实践环节中多下功夫。《商业银行业务管理》课程设计成绩评定对班学生所完成的题目为的课程设计，经考核给出如下评语：并综合评定该生课程设计成绩为。指导教师：年月日 2010年读书节活动方案一、活动目的：书是人类的朋友，书是人类进步的阶梯！为了拓宽学生的知识面，通过开展“和书交朋友，遨游知识大海洋”系列读书活动，激发学生读书的兴趣，让每一个学生都想读书、爱读书、会读书，从小养成热爱书籍，博览群书的好习惯，并在读书实践活动中陶冶情操，获取真知，树立理想！二、活动目标： 1、通过活动，建立起以学校班级、个人为主的班级图书角和个人小书库。 2、通过活动，在校园内形成热爱读书的良好风气。 3、通过活动，使学生养成博览群书的好习惯。 4、通过活动，促进学生知识更新、思维活跃、综合实践能力的提高。三、活动实施的计划 1、做好读书登记簿（1）每个学生结合实际，准备一本读书登记簿，具体格式可让学生根据自己喜好来设计、装饰，使其生动活泼、各具特色，其中要有读书的内容、容量、实现时间、好词佳句集锦、心得体会等栏目，高年级可适当作读书笔记。（2）每个班级结合学生的计划和班级实际情况，也制定出相应的班级读书目标和读书成长规划书，其中要有措施、有保障、有效果、有考评，简洁明了，易于操作。（3）中队会组织一次“读书交流会”展示同学们的读书登记簿并做出相应评价。 2、举办读书展览：各班级定期举办“读书博览会”，以“名人名言”、格言、谚语、经典名句、“书海拾贝”、“我最喜欢的＿＿＿”、“好书推荐”等形式，向同学们介绍看过的新书、好书、及书中的部分内容交流自己在读书活动中的心得体会,在班级中形成良好的读书氛围。 3、出读书小报： ---------------------------------------------------------精品文档---------------------------------------------------------------------

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