贷款担保风控业务流程职责.doc

一切用数据说话优质查律师、查企业、智能合同服务风险控制业务流程及相关人员岗位职责第一章 总则第一条 认真贯彻党和国家经济、金融方针政策，严格执行金融法规、信贷政策原则和规定，执行担保法、贷款通则等规定，牢固树立正确的职业道德和全心全意为中小企业服务的思想，坚决杜绝人情借款和以权谋私行为的发生。第二条 按照国家在中小企业的经济政策，支持中小企业经济的发展，严格按照担保借款管理办法发放借款，坚持“三查”制度，把好借款条件关、借款限额关；严格掌握和执行抵（质）押担保条件和有关规定，完善借款的基本程序和借款管理的基本方式，实现规范要求。第三条 整个风险控制过程要遵循安全性、流动性、收益性的原则第四条 借贷保三方应遵循平等、自愿、公平、公正和诚实信用的原则。第二章 业务流程第五条 客户向公司（项目经理）提出借款申请，项目经理与客户进行沟通，了解客户的基本状况、借款需求、能提供的担保等情况。初步确定是否进行下一步工作。（责任方：项目经理）第六条 在确定项目具有可操作性后，客户经理应根据不同类型的业务的要求，让客户向公司提供书面材料。（责任方：项目经理）第七条 在接到客户所提交的材料后，担保处应会同项目经理对借款人提供的资料进行合法、合规、客户资信状况等方面的初步审查，决定是否受理该笔业务。（责任方：担保处）第八条 经初审同意受理后，由公司风控处会同担保处、项目经理对申请企业进行现场调查，担保处出具借款调查分析报告书，风控处提交项目风险分析报告，并提交公司项目评审会。（责任方：风控处、担保处、项目经理）第九条 项目经公司评审会评议并通过后，项目经理应及时通知借款客户，同时，风控处根据公司的相关规定制作相关法律文件，向客户收取前期应收相关费用。（责任方：评审会、项目经理、风控处、财务处）第十条 在确认客户已缴清相关费用后，由风控处负责，担保处予以配合，出资人、借款方、公司签订相关借款合同、担保合同及反担保合同。（责任方：风控处，担保处）第十一条 以抵、质押物作反担保的，由风控处安排人员到相关部门依法办理抵、质押登记手续。（责任方：风控处）第十二条 在相关合同签署完毕，抵、质押手续办理完毕后，经公司董事长（总经理）批准，出资方将资金划拨于借款方，公司正式承保。（责任方：董事长或总经理）第十三条 在借款期限内，风控处要根据公司相关制度和要求，对项目进行贷后跟踪，及时了解借款人的情况，防范项目风险。（责任方：风控处）第十四条 借款即将到期时，风控处要提前通知借款方还款时间。客户到期及时还款的，该借款项目圆满结束，客户借款到期后不能及时还款的，风控处、担保处要及时上报公司，提出解决办法，直至项目结束。（责任方：风控处、担保处）第三章 岗位职责第十五条 根据风险评估结果，通过人为控制与自动控制、预防性控制与发现性控制相结合的方法，运用相应的控制措施，将风险控制在可承受度之内。控制措施一般包括：不相容职务分离控制、授权审批控制、会计系统控制、财产保护控制、预算控制、运营分析控制和绩效考评控制等。第十六条 全面系统地分析、梳理业务流程中所涉及的不相容职务，实施相应的分离措施，形成各司其职、各负其责、相互制约的工作机制。第十七条 根据公司的规定，明确各岗位办理业务和事项的权限范围、审批程序和相应责任。 规范特别授权的范围、权限、程序和责任，严格控制特别授权。第十八条 对已担保项目要及时跟踪，预防和防止影响企业还款的重大事项的发生。第十九条 追偿回收 风控处对所担保的借款要及时催收，担保处予以协助，对逾期借款要制定追偿方案，实追偿清收（包括拍卖反担保抵（质）押物，依法查封帐户财产或其他手段等措施），并及时快速变现结清借款本息。第二十条 三查制度 借贷业务实行“三查”制度，即借前调查，借中审查，借后检查。在办理借款业务过程中，将调查、核查、审查、审批、检查、管理等环节的工作职责分解，由不同人员和不同部门承担责任，实现其相互制约和支持。第二十一条 在调查过程中若申报单位不予配合，或者主动要求撤回担保申请等影响到调查，或出具虚假资料、所做陈述与事实出入较大、重大经济决策失误、违法乱纪问题等，予以否决或暂缓的，应报告副总经理处理。项目经理应对申报企业的调查情况，写出可行性借款担保调查分析报告。第二十二条 项目经理岗位职责 一、认真贯彻国家经济、金融方针，严格执行金融法规、信贷政策、原则和规定，牢固树立正确的职业道德和全心全意为中小企业服务的思想，坚决杜绝人情借款和以权谋私行为的发生。 二、按照国家在中小企业的政策和产业政策，支持中小企业的发展。严格按照贷款管理办法发放借款。坚持“三查”制度，把好借款条件关、借款限额关，严格掌握和执行抵押、担保条件和有关规定；完善借款的基本程序和借款管理的基本方式，实现规范的要求。 三、在批准发放权限范围内借款，要承担包放、包收、包效益的“三包”责任制，实现借款无逾期、无违章、无风险。对公司确定的借款项目，要按规定办理借款发放与收回。并切实做好调查、论证评估、监督使用。 四、 坚持按借款管理期限管理借款。实行按期催收、审批和逾期按约定加收违约金，保证完成担保借款回收。 五、完备借款手续。企业借款和个人借款，必须要有调查材料和评估报告，符合法律程序。第二十三条 担保处岗位职责一、 严格执行国家有关担保法、合同法、贷款通则和融资性担保公司管理暂行办法的规定，牢固树立正确的职业道德，为中小企业和个体商户提供担保和咨询服务。 二、认真执行公司制定的担保业务管理基本制度，把好借款条件关，借款权限关，严格掌握和执行抵押、质押担保条件和有关规定，实现规范的要求。 三、受理企业和个体商业的借款担保申请，组织审查借款资料，对符合借款条件的企业或个人，应及时回复或转入担保处进入实地考察程序。 四、严格执行“三查”制度，即保前调查、保中审查、保后检查。 五、做好受理担保项目的调研、核查借款情况，实事求是地出具借款调查分析报告。 六、按公司担保业务管理基本制度严格执行审批程序。 七、切实做好调查、论证评估和监督使用工作。 八、配合财务处做好担保收费的计算、开票、查验工作。 九、办理好批准担保项目的担保抵（质）押相关业务手续，并配合签订相关合同， 十、做好借款担保业务全过程的跟踪、监管服务，严密监控担保对象经营状况和借贷履行情况，切实防范和化解担保风险。 十一、对借款担保项目实行项目管理，做好档案管理和档案移交工作。 十二、实现借款担保无逾期、无违章、无风险。 十三、杜绝人情借款担保和以贷谋私行为的发生。 十四、做到手续齐全、资料齐备、审核无误、按规审批。 十五、完成领导交给的其他工作第二十四条 风控处岗位职责一、 严格执行党和国家有关担保法、合同法、贷款通则和融资性担保公司管理暂行办法的规定，牢固树立正确的职业道德，为河南中小企业和个体商户提供担保和咨询服务二、 认真执行公司制定的风控业务管理基本制度，做好借款担保业务的风险防范与风险控制管理工作。三、 承担审核、核查以及整体风险的控制。四、 对担保处转交的所有借款担保资料和借款调查报告，认真审查、 核查、核对是否符合借款担保要求和借款担保条件。五、 对借款担保企业进行综合分析，对有疑问的项目重新调查和核查。六、 对项目资料核实后，写出核查报告，签署风控意见，并及时报公司评审会审议。七、 对担保处工作是否合法合规，进行配合监督，形成职责分离、相对独立、相互制约。八、 严格控制信用风险、市场风险、操作风险。九、 严格审查项目的全面性、可行性、合法性、合规性、合同的完整性、抵（质）押物的真实性以及价值的公正性。十、 杜绝人情借款担保和以贷谋私行为。十一、 不得接受客户吃请或接受客户贿赂。十二、 做到手续齐全、资料完备、核查无误、按规上报审批。十三、 对出现违约和有风险的担保借款，实行重点监控。十四、 对代偿后的担保借款，及时实施抵（质）押物的拍卖变现，清偿债务工作。十五、 对未设立反担保或反担保权实现后，仍不足清偿债务的，继续向主债权人追偿（包括诉讼、仲裁、公证强制执行和向法院申请执行。十六、 完成领导交给的其他工作。第二十五条 履约岗位职责一、 负责起草、制定理财业务、担保业务的相关合同文本，并经律师审查后方可启用。二、 接到担保处、风控处移交借款担保业务的相关资料时，由风控处指定专人负责对报上来的移交清单和移交资料进行核实。核实无误后移交，移交双方二人以上在移交清单上签字，一式两份，双方各执一份，由专人负责对移交资料进行登记并暂时保管。在暂时保管期间，如遇部门调阅，需经主管领导签字方可登记调阅。三、 对重要合同内容（单位名称、金额、期限、利率、担保费）的填写，需要提供各级有权限范围内负责的领导文字性指示，所有合同和抵（质）押手续均有风控、履约专人负责制作签订，复核无误后，再让相关当事人签字或盖章，然后由专人将合同转入财务处加盖公章及法定代表人印章。四、 由担保处协助风控处专人办理评估、公证、房管局、土地局、工商局、车管所等各登记部门关于合同的相关事宜。五、 所有程序办理完毕后，由履约专人在原移交清单上注明由本组新增的资料内容，并对新增资料按原编号顺序进行续编，编号顺序办妥后移交档案室。移交时，必须二人以上向档案室二人以上进行交接，移交完毕需经双方二人在移交清单上签字，一式两份，双方各执一份。六、 负责做好借款本息的催收工作，有专人负责催收，担保处予以配合。利息提前七天开始催收（23次），本金提前十五天开始催收（3次），并及时与财务处落实本息的归还情况。第二十六条 保后跟踪管理承保责任履行过程的管理：a、 首月监控把握资金运动方向，以15日内为重点重点关注：资金实际流向 大额资金用途 负债结构变化b、 月报制度 重点数据：现金流量 销售收入 成本费用 投资与投资收益 分配性流动c、 季访制度把握重要变化 重点信息： 管理人员变化 股东结构与态度 重点资产 经营方向、方式、规模d、 半年分析制度把握六个月内企业发展状况 重点信息：财务状况 经营管理状况 重要举措与调整 社会环境与政策e、 核查制度 核查重点：制度实施 行为规范 责任到位第二十七条 代偿后管理A、 代偿的实质：担保责任代偿后是把资产转化为现金出借的过程。代偿后管理对抵（质）物的实物和现金必须严格管理。B、 分析代偿产生的原因 基本形态：企业现金流难以支持到期债务 基本原因： （1）经营活动不稳定，管理行为不确定； （2）投资活动过度，流动资金固定化； （3）营运资金长期不足，债务性融资依赖程度过高； （4）经营周期与借贷周期不同步、不协调； （5）市场发生较大变化，销售预期需要调整； （6）主观上不准备履约还债，突破道德边际。C、 代偿分类： （1）服务性代偿：基于企业代偿期能够产生足以偿还贷偿资金的现金流。作为第一还款源。 （2）抵押物变现代偿：基于企业现金流对以支持债务，但反担保抵（质）押资产的充分有效，变现能力强。作为第二还款源。 （3）强制追偿性代偿：基于企业履行债务的愿望较差，不强制难以履约。必需依法强制执行作为第三还款源。D、 抵押物变现代偿 性质：资产变现还债 方法： （1）清理核实抵押物； （2）评估（内部评估与市场评估）； （3）确定变现形式 ； （4）拍卖变现 ； （5）企业自主变现 ； （6）分析评审过程缺失因素。 E、 强制追偿性代偿 性质：追偿逃废债 方法：（1）诉诸法律；（2）推动执行；（3）惩罚当事人；（4）分析风险原因。 第二十八条 担保项目分类管理A、 正常类总体特征：被担保人有能力履行还款承诺，一直能正常还本付息，基本不存在影响借款本息及时全额偿还的消极因素，担保机构代偿的可能性极小。a、 财务状况良好，现金流量为正值且较为稳定，各种财务指标合理；b、 借款人诚实守信，履约意愿强；c、 反担保措施、手续齐备有效。B、 关注类总体特征：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在潜在缺陷，继续下去会影响贷款的偿还，担保机构有发生代偿的潜在风险。主要特征：a、 贷款的实际用途与合同不符，公司对借款缺乏有效的监督；b、 净现金流量（当期或是预期）依然为正值，但呈递减趋势；c、 借款人的销售收入、经营利润在下降，或净值在减少，或出现流动性不足的征兆；d、 借款人一些关键财务指标低于行业平均水平或有较大下降；e、 借款人的经营管理有较严重的问题，其产品市场前景不明朗；f、 借款人的还款意愿差，不积极与担保机构合作；g、 抵（质）押品的价值下降；h、 借款领导成员、组织机构、经营策略发生变化（如进行大规模固定资产投资等），可能对借款偿还产生不利影响。C、 预警类总体特征：被担保企业出现支付困难，正常经营收入不足以保证还款，需要通过出售、变卖资产、或对外融资偿还借款，甚至通过担保机构履行部分代偿责任来还款。主要特征：a、 借款人当期出现经营亏损，或虽未亏损，但依靠正常经营收入已不足以偿还贷款本息；b、 借款人支付出现困难；c、 借款人不能及时偿还对其他债务人的债务；d、 借款人难以按市场条件获取新的资金；e、 借款人采取隐瞒事实等不正当手段骗取担保。D、 损失类总体特征：担保机构产生代偿主要特征：a、 借款人处于停产或半停产状态，流动状况与经营周转都出现问题；b、 等额还款或利息拖欠次数三期以上，预计其正常收入不能还款付息，必须动用第二还款来源；c、 借款人卷入经济纠纷诉讼；企业法人或管理人员被起诉、逮捕、通缉、可能或已经给企业造成损失；d、 抵（质）押品现值远低于担保金额，或抵（质）押物变现困难导致担保机构肯定发生代偿。保后跟踪检查记录表 单位：人民币万元借款企 业项目经理A角项目经理B角依据的财务报表检查日期企业联系人科目贷前第一次检查增减第二次检查增减第三次检查增减第四次检查增减第五次检查增减第六次检查增减货币资 金应收帐 款存 货待摊费 用长期投 资固定资 产总资产借 款应付帐 款应交税 金实收资 本资本公 积留存收 益负债及权益销售收 入成本税 金期间费 用投资收 益所得税净利润风险分类：企业经营情况说 明反担保情况说明在保项目列 表业务品 种贷款金额贷款期 限到期日期在保余 额贷款银行贷款支 行业务流程表客户申请符合条件担保立项项目初审风控意见会议评审发放借款担保跟踪风控核查担保审批 总会计师意见、律师意见跟踪意见担保意见签订合同合同到期还款担保调查抵押担保手续齐全解除担保合同管理制度1 范围本标准规定了龙腾公司合同管理工作的管理机构、职责、合同的授权委托、洽谈、承办、会签、订阅、履行和变更、终止及争议处理和合同管理的处罚、奖励；本标准适用于龙腾公司项目建设期间的各类合同管理工作，厂内各类合同的管理，厂内所属各具法人资格的部门，参照本标准执行。2 规范性引用中华人民共和国合同法龙腾公司合同管理办法3 定义、符号、缩略语无4 职责4.1 总经理：龙腾公司经营管理的法定代表人。负责对厂内各类合同管理工作实行统一领导。以法人代表名义或授权委托他人签订各类合法合同，并对电厂负责。4.2 工程部：是发电厂建设施工安装等工程合同签订管理部门；负责签订管理基建、安装、人工技术的工程合同。4.3 经营部：是合同签订管理部门，负责管理设备、材料、物资的订购合同。4.5 合同管理部门履行以下职责：4.5.1 建立健全合同管理办法并逐步完善规范；4.5.2 参与合同的洽谈、起草、审查、签约、变更、解除以及合同的签证、公证、调解、诉讼等活动，全程跟踪和检查合同的履行质量；4.5.3 审查、登记合同对方单位代表资格及单位资质，包括营业执照、经营范围、技术装备、信誉、越区域经营许可等证件及履约能力（必要时要求对方提供担保），检查合同的履行情况；4.5.4 保管法人代表授权委托书、合同专用章，并按编号归口使用；4.5.5 建立合同管理台帐，对合同文本资料进行编号统计管理；4.5.6 组织对法规、制度的学习和贯彻执行，定期向有关领导和部门报告工作；4.5.7 在总经理领导下，做好合同管理的其他工作，4.6 工程技术部：专职合同管理员及材料、燃料供应部兼职合同管理员履行以下职责：4.6.1 在主任领导下，做好本部门负责的各项合同的管理工作，负责保管“法人授权委托书”；4.6.2 签订合同时，检查对方的有关证件，对合同文本内容依照法规进行检查，检查合同标的数量、金额、日期、地点、质量要求、安全责任、违约责任是否明确，并提出补充及修改意见。重大问题应及时向有关领导报告，提出解决方案；4.6.3 对专业对口的合同统一编号、登记、建立台帐，分类整理归档。对合同承办部门提供相关法规咨询和日常协作服务工作；4.6.4 工程技术部专职合同管理员负责收集整理各类合同，建立合同统计台帐，并负责