商业银行核心竞争力以中国农业银行为例.docx

商业银行关键竞争力分析 -以中国农业银行为例【摘要】伴随我国经济社会不停前行，我国金融机构也在不停完善提高，商业银行数量和规模也在逐渐扩大，金融机构之间竞争也趋于剧烈，商业银行要想在众多金融机构中得以生存发展，必须在发扬自身优势同步，提高和加强自身关键竞争力，本课题就此展开了研究，以中国农业银行为研究对象，对目前农业银行在竞争过程中存在问题进行了分析总结，并有针对性给出了改善提议。【关键词】商业银行；关键竞争力；提高目 录第一章 研究背景31.研究背景32.我国商业银行发展3第二章 关键竞争力概述41.关键竞争力提出42.我国商业银行现实状况分析43.商业银行关键竞争力特性64.商业银行关键竞争力74.1信息优势74.2完善交易网络74.4成熟市场拓展能力7第三章 农业银行关键竞争力现实状况8第四章 农业银行发展中存在问题-以理财产品金融创新为例81.产品同质化导致恶性竞争82.缺乏专业理财人员83.理财产品信息和风险披露不够94.银行营销观念落后95.分业经营限制金融业务发展96.收入构造不均衡，盈利模式面临挑战10第五章中国农业银行发展提议-以理财产品金融创新为例111.重视个人理财产品创新，树立品牌效应112.培养专业高素质理财人员，构建高效率理财团体113.提供真实理财产品信息124.以发展眼光进行金融业务创新125.做好个人理财产品宣传和营销创新136.针对分业经营进行金融创新14总 结14参 考 文 献15第一章 研究背景1.研究背景中国经济发展方式加速转变，我国商业银行外延增长发展模式难认为继。中国金融业成长，从主线上得益于持续稳定经济增长和改革开放良好环境。在高投入、高产出经济增长模式下，我国商业银行走出了一条融资放贷再融资再放贷.经典外延扩张途径。这一发展长处，是在好经营环境下，我国商业银行可以实现高成长和高盈利，而缺陷则是资本占用较高、风险相对集中，逆周期发展能力不强。伴随经济构造调整和发展方式转变，在地区差异趋于弥合、城镇化进程放缓、人口红利逐渐消失、环境治理成本不停上升等原因综合作用下，不远未来中国经济高投入、高产出增长格局将发生主线变化。以科技创新和技术进步为主索洛剩余在经济增长中作用将不停扩大，资本和劳动等老式要素奉献则相对减少。中国银行业长期以来经济高增长带动信贷高投放、以信贷高投放增进经济高增长经营环境渐行渐远，十一五期间超常规规模增长态势难以再现。我国商业银行必须顺应经济特性变化，大力推进业务构造调整，实现向绿色、低碳增长转变，从而到达提高自身关键竞争力目。2.我国商业银行发展进入二十一世纪以来，国际国内金融格局经历着前所未有重大变化，我国商业银行经营环境不确定性越来越强。在这种背景下，我国商业银行纷纷启动了经营战略转型，期望实现从老式以高资本占用、高速资产扩张为特性外延型规模扩张，到低资本占用、高资本回报内涵型质量增长主线转变，并着力于自身综合实力提高。目前，我国商业银行经营战略转型初见成效。不过，与国际先进银行相比，我国商业银行经营战略还处在起步阶段。深入推进经营战略，是未来一段时间中国银行业改革与发展重要内容。改革开放以来，我国商业银行在市场化改革方面迈出了重要步伐：中央银行对我国商业银行调控方式有了主线性转变，重要通过间接手段引导和影响我国商业银行发展；银行业监管，也由行政管理为主转向以资本为关键风险监管；确立了我国商业银行自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束市场地位。这些变化增进了我国商业银行多样化发展，从理论上讲，转型是指事物构造形态、运转模式和人们观念主线转变过程。详细到我国商业银行经营关键竞争力提高，其实质是我国商业银行依赖什么要素，借助何种手段，通过怎么途径，来实现业务规模扩张、盈利能力提高和银行价值增长，是我国商业银行积极求变、积极创新过程。第二章 关键竞争力概述1.关键竞争力提出何谓关键竞争力？其概念由1990年美国密西根大学专家普拉哈拉德和伦敦商学院专家加里?哈默尔在其合著企业关键竞争力一文(刊登于1990年5月到6月哈佛商业评论) 中首先提出来。他们对关键竞争力定义是：在一种组织内 部通过整合了知识和技能，尤其是有关怎样协 调多种生产技能和整合不一样技 术知识和技能。从产 品或服 务关系方面来看，关键竞争力实际上是包括在企业关键 产品或者服务里面知 识和技能，或知识和技能集 合体。在普拉哈拉德和哈默尔观点看来，关键竞 争力首先要有助于企业进入不一样市场，它应当成为企业扩 大经营能力基础。此外，关键竞争力在发明企业最终 产品和服务顾客 价值贡 献方面作用巨大，它奉献不仅仅是某些一般、短期好处，更多地体目前实现顾客最为关 注、核 心、主线利益。最终，企业关键竞争力必须是难以被竞 争对手所模 仿和复制。海尔集团总裁张瑞敏曾说过：创新（能力）是海尔真正关键竞争力，由于它不易或无法被竞争对手所模仿。关键竞争力，又可称为关键（竞争）能力、关键竞争优势，指是组织或企业具有可以应对变 革与剧烈外部 竞争，并能优胜于竞争对手能力集 合。远大总裁张剑定义为：关键竞争力通俗讲就是一种独特，他人难以依托简朴模仿而获得能力。2.我国商业银行现实状况分析进入二十一世纪以来，国际国内金融格局经历着前所未有重大变化，我国商业银行经营环境不确定性越来越强。在这种背景下，我国商业银行纷纷启动了经营战略转型，期望实现从老式以高资本占用、高速资产扩张为特性外延型规模扩张，到低资本占用、高资本回报内涵型质量增长主线转变。目前，我国商业银行经营战略转型初见成效。不过，与国际先进银行相比，我国商业银行经营战略转型还处在起步阶段。深入推进经营战略转型，是未来一段时间中国银行业改革与发展重要内容。在理财产品业务方面，我国商业银行业务在不停扩大，产品不停丰富由于理财产品剧烈市场竞争，使其迅猛发展，规模不停扩大。自商业银行个人理财业务迅速发展以来，银行理财产品样式种类、发行款数与资金规模都开始急剧膨胀。在我国商业银行合计发售7799期理财产品，新募集资金约合人民币为23055亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品新募集资金分别约为6243亿元、5637亿元、1827亿元和226亿元。伴随央行加息后银行短期理财产品收益普遍提高、楼市调控、股市震荡等市场原因，银行理财产品市场销售状况异常火热。成为名符其实理财年，据银率网数据库记录，各商业银行共发行22379款理财产品，相比增长97.0%，人民币产品同比增幅超过1倍，外币产品增幅超三成，非保本浮动收益产品成主流，短期理财产品收益提高尤为明显。我国商业银行发行构造性理财产品已实现与股票、汇率、利率、艺术品、消费价格指数、二氧化碳排放量、世界杯足球赛等多类标挂钩。例如北京银行心喜理财产品与消费价格指数挂钩，民生银行鼓浪屿产品与生物能源商品指数（包括糖、玉米、大豆）挂钩。据记录，发行3000余只理财产品可以分为8类基本构造和上百种衍生构造。此外，在某些高风险理财产品中，还创新出了优先受益人和一般受益人分层构造安排，例如工商银行构造化打新产品，通过优先、次级信托构造安排，使不一样风险偏好投资者分享不一样投资收益。伴随电子商务介入，商业银行业务领域得以深入扩张。电子商务融合了银行，证券，保险等分行业市场，减少各类金融企业同客户反复劳动，拓宽产品创新空间，为客户提供更有针对性服务。在电子商务经营方式，产品创新空间包括了银行存款、贷款，结算，财务顾问，证券经纪，信托，保险代理业务，同步也为信息查询，银行对帐，工资，定向转移，网上购物等业务提供了办理服务。为客户提供以便快捷服务、提高银行信用，赢得更多客户。商业银行可以更好地运用信息服务为客户，那么就能拥有更多客户，占领更多市场份额，有较强竞争优势，由于其存在高效信息交互和优质服务优势。因此，银行经营理念正逐渐从老式以产品为中心转变为以客户为中心。 电子商务加入，使银行业务自动化，突破了时间和空间限制，为客户提供AAA式服务（Anytime Anywhere Anyway），使客户在任何条件下可以得到指定银行服务。改革开放以来，我国商业银行在市场化改革方面迈出了重要步伐：中央银行对我国商业银行调控方式有了主线性转变，重要通过间接手段引导和影响我国商业银行发展；银行业监管，也由行政管理为主转向以资本为关键风险监管；确立了我国商业银行自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束市场地位。这些变化增进了我国商业银行多样化发展，从理论上讲，转型是指事物构造形态、运转模式和人们观念主线转变过程。一种企业成功转型，就是企业积极适应外部环境变化，对企业管理体制、经营机制、运行模式和发展战略进行动态调整创新过程，将旧发展模式转变为符合时代规定新模式。详细到我国商业银行经营战略转型，其实质是我国商业银行依赖什么要素，借助何种手段，通过怎么途径，来实现业务规模扩张、盈利能力提高和银行价值增长，是我国商业银行积极求变、积极创新过程。3.商业银行关键竞争力特性偷不去，指他人难以模仿部分，例如商业银行拥有自主知识产权，包括品牌建设、企业文化等。买不来，指无法从市场上获得资源。一般人们认为人才是银行关键竞争力，但这也必须以人才不能流动为前提。拆不开，指企业资源、竞争力必须整合，构成一种完整体系才能产生价值，发明利益，分开则不能。例如商业银行风险管理。带不走，指资源组织性。个人才能、技术是可以带走，即便身价很高人才也不一定就是稳定关键竞争力。要形成企业关键竞争力，必须整合企业所有资源。例如企业决策层面领导力问题，该特点合用于商业银行战略规划。溜不掉，指企业持久竞争力提高。关键竞争力是一种动态概念，具有动态发展性。企业长期成功依赖于不停更新且具有生命力关键竞争力，而创新是实现关键竞争力不停更新唯一途径。这就牵涉到商业银行金融创新问题。4.商业银行关键竞争力4.1信息优势与证券企业、保险、信托等金融机构相比，商业银行有专门设置相称规模研究部门、较为完善信息处理平台作为证券企业研究信息库和产品研发加工厂。商业银行研究部门在社会金融形势与地区经济、证券市场发展与理财投资等领域一般有着长期深入研究，为商业银行业务研发提供了必要信息支持。4.2完善交易网络在交易手段电子化今天，进行金融工具投资最终离不开交易网络支持。在国内，商业银行是最早实现全国集中交易和结算，银行可以通过先进交易系统，与证券企业、信托、保险等展开跨行业合作，为其拓展市场提供硬件上保障。4.3专业优势商业银行在金融创新、风险控制、证券投资组合最优化、投研实力、市场操作技术方面均享有权威地位，这些都是其他金融机构无法比拟。这种专业优势也造就了其能为特定客户群体量身定制业务，能更好地满足客户需求。伴随中国经济发展、金融工具品种增长，商业银行专业优势将愈加突出。4.4成熟市场拓展能力从客户群体来说，商业银行个人理财门槛较低，其客户群体相对广泛。由于此前业务，商业银行在掌握大客户资源方面具有经验优势；由于拥有众多营业网点和数量可观经纪队伍，相比基金企业，商业银行在开发中低端客户上也具有先天优势。第三章 农业银行关键竞争力现实状况中国农业银行是我国四大商业银行之一，是中国金融体系重要构成部分，被财富评为世界500 强企业之一，具有相对品牌网点优势。本着以服务三农为主导思想股份制改造伴随改革不停行进，其品牌与信誉受到广大人民群众关注及青睐。二是具有相对客户资源优势。从都市到农村，农业银行有着最广大人脉资源，尤其是具有农业产业化客户群体资源优势。同步，农业银行及时、安全资金汇划系统提供了快捷、优质服务，吸引了大批高质量客户。此外，农行结合农业经济发展特点，创新推出多种融资方式，处理了部分县份企业及农户融资难困难，为推进当地经济发展起了增进作用，赢得了良好口碑。同步，农业银行各分行紧紧跟随市场趋势，及时捕捉客户需求，围绕理财产品、服务套餐、代理业务、渠道拓展等重点领域积极开展产品创新，其中不乏掌尚钱包、金穗市场通、杭州商宝等一批领先同业、具有明显前瞻性产品。农业银行各分行还为客户量身定制理财产品506款，极大地推进了创新业务发展。第四章 农业银行发展中存在问题-以理财产品金融创新为例1.产品同质化导致恶性竞争一家银行刚刚开发出新理财产品，其他银行就立即跟进，尽管名目互不相似，但功能特点类似、投资收益相称。由于金融产品无法申请专利，因此金融产品易复制特点就在各个商业银行剧烈竞争中一览无余。自实行浮动佣金制度后，银行经纪业务进入剧烈竞争时代，各个银行为争夺客源，除了减少佣金费率外，还进行了其他如送保险、免开户费等竞争手段，最终上升到了对优质客户争夺，由于缺乏经营特色，业务趋同，银行经纪业务从垄断性竞争变成了完全竞争，甚至出现恶意竞争现象。2.缺乏专业理财人员农业银行个人定向理财业务重要受到基金和私募等竞争，纵然银行有明显品牌优势，但人才资源局限性仍将是限制其发展重要问题9。农业银行中许多理财人员，缺乏对应金融经济分析水平，目前，受限于人才制约，大部分银行对于金融业务心有余而力局限性，有能力银行会将之作为业务拓展一部分，而更多银行还是将注意力放在经纪、投行和自营三大块业务上。3.理财产品信息和风险披露不够对于客户来说，理财产品阐明书是投资者理解产品信息唯一书面资料，其他多来自于金融机构业务人员口头简介。从目前状况来看，理财产品阐明书多数比较简朴，投资者可以从中获取信息较为有限。同步，业务人员与投资者交流时，对产品使用风险或负面影响提醒不够甚至避而不谈，通过概念转换误导消费者进行金融消费，通过协议安排或制度设计免除其法定义务等，使得投资者在不知不觉中遭受了利益损失。同步，农业银行在编写有关产品宣传材料时，风险提醒不充足重要体目前没有提供必要示例阐明10。风险提醒则只是简朴列示：如对保本浮动收益理财计划本理财计划有投资风险，您只能获得协议明确承诺收益，您应充足认识投资风险，谨慎投资等话语，未对面临市场风险、信用风险、流动性风险进行详细阐明。对某些挂钩较为复杂金融业务，在与客户签订协议前，并未提供理财计划预期收益率测算数据、测算方式和测算重要根据。4.银行营销观念落后 我国农业银行理财产品宣传多通过宣传栏，宣传视频，缺乏有效宣传，消费者对于理财产品理解比较少。5.分业经营限制金融业务发展由于我国现阶段实行是分业经营体制，银行、证券、保险这几种行业都是严格分开经营，业务不能交叉，三个市场处在相对分隔状态，导致金融业务中个性化服务只能在较低层面操作，银行无法运用证券和保险这两个市场实现增值，这种方式大大减弱了证券、银行和保险机构之间合作能力，阻碍了个人理财产品创新，减弱了商业银行为客户提供综合理财产品能力，不利于商业银行金融业务全面发展。因此商业银行提供个人理财服务，还只能停留在征询、提议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中关键业务即增值业务大都无法办理，这在很大程度上制约了金融业务发展。6.收入构造不均衡，盈利模式面临挑战目前中国我国农业银行收入重要分为利息收入业务和非息收入业务，根据记录，截至12月30日，我国农业银行绝大部分收入仍然来自于利息净收入，行业平均占比高达82.61%。对利息业务收入如此高依赖度和海外同业形成了较大反差。我国农业银行巨大利息收入除了享有被管制利差优势外，大量放贷产生规模效应也是重要原因之一。从主线上讲，银行用于放贷资金其实挤占了本应投向直接融资渠道资金，市场投资者(基金/机构/散户)本应可以成为其他上市企业股东，成果把钱投向了银行。这一趋势假如继续发展下去，将形成大银行-小资本市场格局。金融体系中相称一部分资金都通过银行流转，银行左手吸存，右手放贷，资本充足率一旦局限性就寻求二级市场融资进行补充。这种模式短期看可以起到立竿见影效果，但从长期来看是蕴藏着巨大风险。不过把所有责任都推给银行似乎也不客观。实际上从数年此前，监管部门就已经提出了大力发展直接融资市场，力争构建间接融资与直接融资协调发展金融市场体系。但截至目前，我国直接融资市场发展一直在波折中艰难前行。股权融资方面，虽然在推出了创业板，但由于拟上市企业太多，无数企业只好在被推得水涨船高显性和隐性上市门槛前望而却步，中国纳斯达克并没有出现；债券融资方面，国内资信体系建设滞后和产品种类匮乏导致低级别企业债和城投债投资收益和风险难以得到统一，投资者不敢贸然出手。最终，企业和个人不得不继续重要依托银行借贷融资方式，直接融资占比难以较快提高。根据央行货币政策执行汇报记录，在三年间，全国金融体系融资总额中分别有约82.1%、81.5%和79.2%是由银行贷款提供，这一比例虽然确实逐年下降，但仍然明显高于西方发达国家水平，阐明我国直接融资还远未到达与间接融资协调发展水平。即便在我国农业银行内部损益表上，我们也可以看到来自于企业客户收入明显不小于零售客户收入。除去文化老式上中国居民不喜欢个人负债等民族性格原因外，比较重要一点在于过去十年不单是银行业大发展时期，也是超大型国企集团在各自领域内深入实现资产、业务集中时期。他们作为我国商业银行无可置疑战略客户为银行带来了巨大业务量，常常是一种战略客户比上万个零售客户业务总量还要多，因此也成为了众多银行竞相争夺香饽饽。在剧烈竞争下，我国商业银行只能无条件地向这些强硬大客户提供更多更好服务。大量资源被倾斜向大型战略客户，零售业务被迫受到挤压，业务构造不平衡难以得到迅速根治。长期以来，中国农业商业银行形成了资产构造以信贷为主、客户构造以对公大客户为主、收入构造以利息收入为主单一构造特性。目前我国银行业收入80%以上来源于存贷利差，利差收入是目前我国银行业盈利重要来源。十二五规划已明确提出稳步推进利率市场化改革，资金完全市场化定价将逐渐成为现实。利率市场化将导致金融机构存贷款竞争加剧，利差收窄，并带来逆向选择、储蓄分流、债券资产缩水等风险。历史经验表明，无论是美、日等发达国家，还是巴西、智利等发展中国家，利率市场化过程中银行业都遭受了较大冲击，甚至有部分银行破产倒闭。考虑到我国商业银行贷款利率风险管理等经验局限性，即将到来并也许加速推进利率市场化改革，将使得我国商业银行强弱分化，甚至面临生死考验。第五章中国农业银行发展提议-以理财产品金融创新为例1.重视个人理财产品创新，树立品牌效应商业银行理财产品同质化导致行业间恶性竞争对于农业银行发展乃至整个金融行业健康发展会产生不利影响，盲目跟风复制他人理财产品非但不能为自身银行带来丰重利润，还会导致整个个人理财产品客户群流失，针对这种现象，农业银行应当结合自身发展特点和势力，针对性设计理财产品，提高产品价值，做好市场调研工作，针对自身特点和客户群需求发明有自身特色理财产品，加大理财产品创新力度，让自身品牌在消费者心中占据独特位置，树立自身品牌效应。2.培养专业高素质理财人员，构建高效率理财团体专业理财人才缺失是制约我国农业银行金融业务发发展又一大原因，专业理财人员和理财团体个可以更好针对客户需求提供更精确理财信息以及提议，他们与客户直接接触会无形中代表着商业银行形象，因此，选拔，培养高素质理财人员非常重要。农业银行应当建立自身理财人员选拔，培养体制，培养出专业理财人员，建立高效率理财团体，与客户建立长期合作共赢关系，扩大自身客户群。3.提供真实理财产品信息 客户是农业银行衣食父母，农业银行个人理财产品应当做到以客户为中心，切实从客户角度去思索问题，不能欺骗，误导消费者，银行应当提供真实健全理财产品信息以及产品风险指数，针对不一样客户，不一样客户需求给出对应提议，向客户传达对理财信息，这样才能真正赢得消费者信任，建立长期合作关系。4.以发展眼光进行金融业务创新跨时间思索亦即不停参与并促成外部发展趋势。目前，我国农业银行发展历史还相称短，银行上投资品种还不够丰富，而管理层对基础性产品推出还比较谨慎，但从长远来看，中国银行上产品内容、运作方式在很大程度上也将与国际接。因此，积极研究未来我国银行发展变化，顺应政策层面创新并籍此开发对应衍生产品和服务无疑当是银行重要创新思索模式。目前银行应当回归金融机构本色，恢复银行从事产品发明和产品销售主攻领域，着力发展创新经济业务和投资银行业务，在市场细分中明确自身业务特色和市场定位，在适应行业规范发展新机制前提下转变业务模式，实现创新发展。对于经济业务，从简朴通道服务向增值服务转型，通过建设高素质投资顾问团体，提高经济业务水平，对于投行业务，增强业务拓展能力，提高证券发行定价能力，打造其关键竞争力，对于证券投资业务，积极探索新投资盈利模式，调整投资规模。最终积极开展业务创新，拓展多元业务渠道，增进银行健康发展。要对处理好发挥老式优势与打造新优势关系。经营战略转型是对既有经营构造、管理体制和发展方式战略性调整。不过这不意味着对老式优势抛弃。对已经形成优势领域，要深入做大做强，已经有优势必须得到继续巩固、强化和扩大。同步，针对自己局限性与劣势，要集中力量加以弥补，努力变劣势为优势。更重要是，在同业竞争白热化趋势下，中国农业银行必须深入开发独有优势、寻找潜在优势，在不停增进新优势基础上，提高自己竞争能力。要积极进行业务拓展并强化管理。在经营战略转型过程中，要实既有质量、可持续发展，管理是基础。中国农业银行必须大力建设可以全面、精确监测和防控信用风险、市场风险和操作风险全面风险管理体系。5.做好个人理财产品宣传和营销创新农业银行应当加强对于理财产品宣传和营销，银行可以通过媒体，一对一宣传等方式让消费者对愈加深入理解个人理财产品特点。在营销渠道上，客户资产管理产品可以通过银行进行直销，也可以通过银行渠道进行分销。这意味着，银行在直销同步，还可以把营销力量放在银行渠道拓展和服务方面，银行可以自己或配合银行在营销网点有条件地向私人理财中心模式发展，瞄准高端私人客户群体进行重点营销。在营销推广方式上，银行要根据金融产品不一样目客户群、渠道和产品特点确定不一样营销模式。面对这一形势，银行要在稳定和巩固老式经纪业务同步，迅速积极地通过多种营销模式发展新集合产品客户群体和一对一资产管理客户群体。进入十二五后，由于：(1)资本充足率规定不停提高；(2)贷款拨备比率大幅提高导致银行新增贷款当年收益被大量对冲，虽然息差下降，也无法立即以量补价；(3)银行股东为了维持控股比例不下降，很也许规定农业银行减少增长速度等原因影响，农业银行贷款增速也许开始逐渐放缓，并亦步亦趋地变化以贷款增长和管制利率为重要驱动原因业绩增长模式。在新形势下，监管机构可以考虑政策引导方向包括：(1)在5年或者更长周期内渐进式放开利率管制，实现利率市场化，真正变化以利差收入为主导中国农业银行经营模式基础；(2)不能完全否认金融创新，而是应当去其糟粕，取其精髓，适度放开对好创新产品管制，为中国农业银行提高中间业务收入占比发明宽松政策环境；(3)继续大力发展多层次资本市场，扶持直接融资业务，以弥补农业银行逐渐脱媒后留下资金断层。而农业银行需要考虑发展方向包括：(1)深入提高风险管理能力，在包括中小企业、地方政府平台、个人信贷以及新兴产业等较陌生领域做好风险定价；(2)积极探索利率市场化后非息业务发展增长点；(3)在日渐严格资本监管下，合理运用杠杆，发挥资本最大效力。6.针对分业经营进行金融创新分业经营体制大大限制了农业银行理财业务宣传和推广，由于我国政策规定银行，证券，保险行业分业管理，各大商业银行可以在政策容许范围内看准政策空白点积极进行金融创新，加强同证券，保险行业合作。跨时间思索亦即不停参与并促成外部发展趋势。目前，中国农业银行发展历史还相称短，银行上投资品种还不够丰富，而管理层对基础性产品推出还比较谨慎，但从长远来看，中国农业银行产品内容、运作方式在很大程度上也将与国际接轨。因此，积极研究未来中国农业银行发展变化，顺应政策层面创新并籍此开发对应衍生产品和服务无疑当是银行重要创新思索模式。目前银行应当回归中介机构本色，恢复银行从事产品发明和产品销售主攻领域，着力发展创新经济业务和投资银行业务，在市场细分中明确自身业务特色和市场定位，在适应行业规范发展新机制前提下转变业务模式，实现创新发展。对于经济业务，从简朴通道服务向增值服务转型，通过建设高素质投资顾问团体，提高经济业务水平，对于投行业务，增强业务拓展能力，提高证券发行定价能力，打造其关键竞争力，对于证券投资业务，积极探索新投资盈利模式，调整投资规模。最终积极开展业务创新，拓展多元业务渠道，增进银行健康发展。总 结综上所述，对于中国农业银行来讲，提高自身关键竞争力立足点在于面向三农，合理制定经营方略，重视金融产品创新，以及以农业为基础金融业务开展，要从推进农村都市化发展出发，稳妥地支持以农村小都市化为目基础设施建设，以推进地方经济迅速增长，启动内需，服务新农村，增进农民增收，以提高农行社会形象。参 考 文 献1 葛兆强.我国商业银行经营转型动因与国际经验J.金融教学与研究，(4)：66-692 裴富贵.浅谈构建商业银行发展新模式J.经济师，(7)：15-173 惠晓峰.我国商业银行发展投资银行业务模式及创新J.新金融，(1)：33-354 吴晶晶.中国中小商业银行发展模式探究J.金融视线，(9)：19-235 李永翠.现代商业银行发展模式思索J.金融改革，(6)：6-96 王爱俭.我国商业银行发展模式J.金融讲坛，(11)：76-797 戴萍.我国商业银行发展模式研究J.新金融，(8)：54-：588 张云.努力探索稳健而有特色商业银行发展模式J.农村金融研究，(5)：21-23