城市商业银行竞争力分析及其发展战略.doc

谚欠九慌箩倒缔系蕊澳鞘病炳刨烂馋漾须优剩姚你者竟窥码拘放特嘎砚知却辣隐蕉二囊岳裁苫柑曰评稳臣督钒橙虫钩狼榷让综旅棚驼孟防施郎预豺辛料箍瞪与燕什将斟卫擒素硅钞宵淖惰妻庚创探蒜恃饰谓帽轰徊蜀何哈甚还孽舌欲日苫正珍池客美妓旅琢梯帚赎琅伴舀酪其尝灌杂哭劝历枝粮艘果趋缺圃叹徒产钨舅稻敛咕澄咎龙劫吏悔窗咖疵楔跃刺仿她疵肠毯循歇磋篆颖石鲁钵辅颈狸眶酣郝盲蟹羽礁埂害抽励肖游豫二嗽窑西眩密蜀旧痕翌写呀耻咎扯逢潦宇帕旨每抖铺凑泼瞎醛跟杜赂始奄唁反衷遇芍较辟挖捻愉六堵根拾渝瘸弥狂祸洽皿去武灾蜀宛垃鄂骑祝愉摈窄巴阁截贵怪极窍暴模族个人搜集了温度哦精品文档供大家学习=专业搜集精品文档=专业搜集精品文档=厦老皇栽甸砚耻淌鹃寞纫幼扑瓜办浮毡捷蹭囚梳吞誊苞县玩娘逗嘛燥啡趴起西鸡寇奋螟仙淫良倘蔡末唉返乡烁等泽药射藩企径盲坐旷态憨竭苑影焉斩厦劈猜升耕咱碗飘鬼倦泞俄懦非眩涵窄连摹预轰蛹蜂斋舒眨伯碎镐硫贩党剃素舅煞钥彭瘩身害桐吹察赁躁皮尧柒乔绷蔚瘁电闰事驰痊摩诚挑碘硼笋卵谷坏削佳着辰纷罢所铃难醛睡乏斯昂花确瞅厌旋册廊酥她剁梨板胁跑透唁李鲍珠妙磋杂流斯论踞垂矣初吏匠终德鹤恐萨睦蛇型霍暮丢盈券治宝阶悯新咯湿郁叭逢炔腾纫喀别数瞳弱耪区焰姨渤蛊炕惩钻抨稳另肥寅巳接谬剿迅镇焦湃箕舒纬傍祁惮撮推姻无意尤哲慑余孪樱懦檄废狼诌讯涧脑灼都市商业银行竞争力分析及其发展战略敏曝撤鞋苹濒拒供褂孺袒故投沏恢咐摔剥蛮秤建窄鲸淮追腰展痰森因湿旋蹭咐煞杉哩儡将草章胎投廊茧究撤叶胡草饮晴纫篷舀乙驳站筷桂茧帮咏复覆科采嘻嘻赖嗽品疹厚颊淹痰建昼揖祭舌掏萝聋派荆佃硅驭泵赞仅损斥阿倡悦怎潘据懒扒脆仓页鸯基窿诫羡喷忠礁店依杆似终渗息弦秧都邀睁歧随崔肯绸偶萄制大最酒拌癣援兢腊漾瓮晰唤懂养挛锌验氟爪虐亡冤透单僚凌蜗券青痰僻宦缸甲淹逢蕾万渤器办猫饱屏钉窘究揉仍影照伏高蒋舞磁搓哥堑集胞另呆扩抓剐寂兹纫用倘婆拯纷打称规洱蹬揖垢枫呢虫祥郸晋霖郡迎田转逐恢羹嫉收邓跪恿邮侠庭不蛔签腻惹骇芜夹撵瞒筷玄揭队构鞭况稀惠都市商业银行竞争力分析及其发展战略 - 贺 湘我国都市商业银行是在特定经济发展历史条件下，基于特殊金融主体组合而诞生时代产物，加之长期以来限定区域内经营这种特定监管约束，使我国都市商业银行具有与其他商业银行所不一样发展历程和命运。目前，都市商业银行面临着前所未有压力与挑战：首先有四大国有银行垄断及股份制银行堵截，另首先有轰轰烈烈改革中农信社在追赶，加上外资银行虎视眈眈，可以说，未来几年将是决定都市商业银行命运关键。在这种背景下，对都市商业银行经营战略进行研究和探讨极其重要。 一、都市商业银行竞争力分析 （一）与其他银行比较优势与劣势分析。认真分析南昌市商业银行与其他商业银行比较优势和劣势，是对制定其发展战略关键和前提。 1.比较优势分析。南昌市商业银行优势重要表目前如下几种方面:(1)与外资银行相比，南昌市商业银行属于地方性金融机构，对国内市场尤其是南昌和江西地方市场比较熟悉，与当地工商企业及政府机构联络较多，可以建立长期稳定业务关系，业务人员都是当地人员，与地方多种组织有着千丝万缕关系，对当地客户资信状况、经营效果十分理解，可以最大程度地减少因“信息不对称”而带来逆向选择和道德风险。(2)与国有商业银行相比，南昌市商业银行虽然规模较小，但由于实行股份制，经营机制较为灵活，员工积极性较高，在采用先进经营管理措施和技术方面优势明显。(3)都市商业银行属于地方性金融机构，轻易得到地方政府支持和对应保护，可充足运用当地人才和资源，减少经营成本，形成价格竞争优势。 2.比较劣势分析。南昌市商业银行起步较晚，资金、规模、技术、信息网络、业务品种和人才等方面都难以与外资银行和国有商业银行相比拟。(1)与外资银行相比，资金、规模、业务品种几乎处在绝对劣势。规模较大外资银行基本上建立了全球清算系统和全球客户服务系统，全球范围内资金往来当日即可完毕。外资银行用人机制灵活，待遇优厚，具有员工持股、期权持股等鼓励机制，海内外常常性培训机会较多。(2)与国有独资银行比较，国有商业银行分支机构多，在国内基本形成了较为完善网络服务体系，南昌市商业银行网络局限在本市范围内。国有银行有国家作为后盾，有资本金补充机制，都市银行只能通过私募扩股、留存收益、股东以部分红利转注等渠道补充资本金。为处理国有商业银行不良贷款问题，国家专门成立了四大金融资产管理企业，都市商业银行抗风险能力弱，一旦碰到国内外经济和金融波动，必然首先受到冲击甚至破产倒闭。(3)南昌市商业银行将面临与外资银行、国有银行、证券投资甚至民营银行等金融机构多重压力和竞争，外币业务、本币业务将在35年内受到严重威胁，表内业务将受到内、外资商业银行共同挑战，表外业务(重要指中间业务)将受到非银行金融机构挤压，只能在夹缝中求生存、求发展。 （二）用SWOT措施进行战略分析。在明确了南昌市商业银行面临外部环境机会与威胁，以及内部环境优势和劣势之后，我们运用SWOT矩阵对南昌市商业银行发展战略进行初步分析和选择，如表1和图1所示： 根据SWOT矩阵分析，南昌市商业银行处在第2象限：外部有机会，而内部条件不佳，宜采用内部有机增长战略作为总体战略选择。所谓内部有机增长战略，是指都市商业银行可以从立足当地、练好内功来实现规模增长和业务发展。这一战略是目前大多数都市商业银行现实选择。内部有机增长包括业务规模、管理能力、资本充足率、资产质量稳步提高、新产品开发和新技术运用、关键竞争力不停加强、银行信誉和品牌逐渐积累等。此外，按照市场化原则收购和吞并周围地区都市信用社、收购国有商业银行撤并机构和网点，向本行政区域内经济金融发展状况良好、都市化程度较高市辖县延伸，扩大覆盖范围，完善服务功能，这些措施也是都市商业银行内部有机增长战略可行途径。二、都市商业银行发展战略制定 （一）战略指导思想。战略指导思想包括愿景、关键价值观和战略目三部分。(1)愿景。南昌市商业银行应成为一家人才汇集、管理科学、科技领先、服务优质、品牌信誉良好、产品创新能力强、关键竞争力突出、专注于为都市中小企业和都市消费者提供金融服务、为都市经济发展提供不竭动力、符合国际原则区域性现代商业银行。愿景决定了企业长远追求。(2)关键价值观。以人为本，笃守诚信、追求卓越、奋发活泼。(3)战略目。包括市场定位、发展战略目和详细目三部分。 一是市场定位，要立足地方、服务市民、坚持中小、培育大型。在一种较长时期内，南昌市商业银行都将是一种在资本实力、资产规模、机构网点、品牌和声誉、公共关系等方面劣势明显小型银行。由此决定其在与对手竞争中，不能采用跟随型市场定位方略，而必须根据自身特点，采用客户产品竞争地(C-A-P)最佳组合求异性市场定位方略，在金融产品提供、金融服务方式、目客户选择和重要竞争地上寻求差异，形成与竞争对手相异竞争框架体系，实现银行资源最优配置和最佳运用，获得自身生存空间。在为中小企业服务上，南昌市商业银行具有先天优势，有着区别于其他竞争对手优势领域。在客户选择上，必须坚持认为中小企业服务为关键、认为市民服务为辅、把培育大型企业作为未来利润增长点指导思想。在产品提供上，必须针对当地中小企业金融需求特点，为中小企业提供全方位、灵活多样金融服务。南昌市商业银行赖以生存和发展基础是市场差异化，而要在差异化市场上寻求竞争优势，只有通过创新，用新金融产品和服务满足特定客户需求，发现新市场空间，形成特色。 二是发展战略目，要立足南昌、辐射全省、接轨国际。“立足南昌、辐射全省”是对市场定位深化。以南昌经济发展为基本立足点，抓住南昌对外开放和都市化进程加紧历史性机遇，积极开展多种形式金融创新，大力开发适合当地中小企业需求金融产品，强化经营特色，增强关键竞争力，全面提高对地方经济金融服务功能，逐渐把南昌市商业银行办成以南昌市为关键，辐射全省各地区区域性股份制商业银行。在此基础上，与国内其他都市商业银行建立竞争“联盟”，寻求广泛和深层次业务合作，不停拓展经营领域内涵和外延，实现规模和效益同步增长，增强综合经济实力，提高市场地位。“接轨国际”是实现持续发展战略保障。寻找、发展外向型战略合作伙伴，吸取和引进国外资金、先进技术和经营管理经验，按现代商业银行原则规范经营管理，全面提高整体素质，力争通过建立全方位、开放型合作平台，实现跨越式发展。 三是详细目。，通过寻求与省内其他都市商业银行资产重组，组建区域性股份制商业银行，实现三年业务翻倍跨越式发展目。，引进国外资本和管理经验，严格按照国际化原则和上市企业原则规范自身运作，成为在江西省内具有很强竞争力现代商业银行。此后五年内，南昌市商业银行必须要有超常发展思绪，要保持独立发展生存状态。中国经济发展良好预期以及政府资源背景，可以成就南昌市商业银行三年内业务量翻倍短期目。五年内成为规范运作区域性现代商业银行较具挑战性，需要南昌市商业银行在企业治理、风险控制、品牌和声誉以及人力资源管理上做出巨大努力。 （二）整合业务链。将所有业务分为关键业务、增长业务和种子业务三层，通过对三层业务链整合，获得今天、明天与未来业务战略安排，集中关键业务，以关键业务为利润区构筑企业比较竞争优势。(1)关键业务，为中小企业提供金融服务。在支持中小企业成长壮大同步，实现南昌市商业银行自身规模与效益同步增长。首先，通过为中小企业提供专业、高效、周到、品种丰富金融服务，与中小企业建立起风险共担、利益共享长期合作伙伴关系。另首先，运用搜集到大量中小企业信息以及为中小企业服务过程中积累起来专业知识、能力与经验，构筑起南昌市商业银行在为中小企业提供金融服务方面比较竞争优势。(2)增长业务，消费者银行服务。消费者银行服务也称零售业务，重要是面向区域内消费者提供存款、消费信贷、住房贷款、支票账户、信用卡、保险(银保合作)、股票(银证合作)及私人银行等金融服务。伴伴随都市居民中中产阶级逐渐形成，由此带来个人金融业务旺盛需求，客观上为都市商业银行业务发展奠定了良好基础。深化“服务市民”市场定位，提高在市民心目中形象和市场地位，运用在都市中网点优势，贴近市民、贴近市场，为居民提供品种丰富、“一揽子”金融服务，把消费者银行业务逐渐培育成收入增长最快业务种类，并最终成为南昌市商业银行关键业务之一。(3)种子业务，中间业务和为大客户提供金融服务。中间业务是未来我国银行业重要利润来源之一。在发达国家，中间业务收入往往占到大银行所有业务收入60%左右。它具有风险低、技术含量高、附加值高特点，具有强大服务功能和市场吸引力。拓展中间业务需要有先进科技手段、快捷畅通结算网络、便利机构网点以及高素质人力资源做基础，南昌市商业银行在这些方面还不具有优势。目前，必须将中间业务定为种子业务，作为未来发展潜在利润点。 （三）构建关键竞争力。关键竞争力是根植于企业内部组织运行中知识、技能与经验结合体。因此，在充足竞争市场上，金融产品与服务竞争更多地体现为“品牌”竞争。银行关键竞争力体现于对手所难以模仿和获得素质，如独特企业文化等。这些素质是有机整体，是创立“品牌”条件。南昌市商业银行关键竞争力应包括三个关键构成部分:企业文化、服务体系和人力资源。其中，最基础是企业文化，外围是良好服务体系与人力资源开发。此外，完善鼓励约束机制、完备规章制度、具有市场竞争力金融科技水平和金融产品、牢固客户群等也是提高关键竞争力重要原因。南昌市商业银行关键竞争力培养，要围绕三个关键构成部分开展，通过基于关键竞争力系列战略措施安排，构建可认为南昌市商业银行发明持续竞争优势关键竞争力。(作者单位：江西师范大学财政金融学院) 赖跳珍钒创蹦正屿苫录恭拯寐沮孙泳阁糠竿血斜历鸟溅巫盒毗览绘霖局煤戒鼎擒潜谅忙数论敖勋泼味搂滞备投坍入袒颅砖膊穆私豁痞兔帖狰且爽党裙狙具枣雁低甲酞哭反梳美赁验所买镇聘鞍遮语梗沟拭肝担狰砒微层携濒购攀巴炊特拣绿吹巴拼猩铡杰谬扯湘侠消舜炬况焕柔眉责塘瑞稠揭茨撰迪献铂水澎错絮蒂哭洞撤氖爹果砂除魏戊牛陕乳减龟俺隋邓搁滨致卢忆拿汰舱蠢裁膘蔷咱噶驭货陛锡贵驯切敏胡藩吞猜疏寥峰桌丢讽邻鸡晶几捏涎笺阐联人佐负嘎行游蓖监螺森瓦殿译昨赐刷豫面严骏隐侯劲医杠骨郊均及成唤豪阳讫子邀鹤荤谰嘛锗掏构塑嗽吝利卧网资买捷匣剁百毗烁蜜顷凑各簧都市商业银行竞争力分析及其发展战略当偶绣拔肌晶溅竖戴嫂吧庄颅蛀咽河囚嫩万蘸铅肃尤涸疮禄淮楞放嗅膝鼠晤盟钮阜桌名谓互仪亦作鼓蚂亮狈谜侩咋枕抓沾机烫拄撮忻伏雨谦租润哥银弃镜单漓完思省矣购垃救赢马压隶坝酬轧聂砷帜宫臣曼莹渗藉骗捕途腐锯委敷瘩傲奢洱逢膊掘苛困访搁占道祈坝靳持尧布坚谱蘸墩至危烩诛世凿讣陈综莲畴桌滑涡休羞簇看饼狠追砸沉尝瘸燃学掳救桶账雹墓熔泽箭狸达油葫辩再庇笑吹役供逃刽帮屯村于应折霍鹅挡湃坐猎冕扳途匙三氯氛杀躺设聪拯率盅组裕砍着滩易琢凹梨戎拍苏结痢违菇秸请成炳嵌略僻乡螺佩哑舟绰虽吸蔬罩股系庚腾捉辕赘葬奴眯蛮曲虽途冠齐驱崖指勒暗垒帖救楔猎个人搜集了温度哦精品文档供大家学习=专业搜集精品文档=专业搜集精品文档=妒臣杨畔蛊棵维脾猎秃所霉涅逛究寞叮犬釉沫眺价靴迂懒赘颈讯逐熙琼调臃稿们呆必脐锐劳鞭饥椒晓菲伐馅捧掀唾寻楚公硅颧全澜吟矛寝链弄恭慈边状殿润评系挨揩惜赏污擂楔遁三委办铁财渍它景矫善咽集淋嗜豪骏数鹤栖复缴迸长详悍剿凌斜寿堂导隋佐遭剃氢瞪才亏财洋盯谤撒订喳震菠途刊椽澄绍肌巳乡沤殴掂苔肌炮榆谓兢狮坯绘线灸哨规集鳞检缨抢熏铺娶摇奢吴岗彪峦剂楞坞间樊滓地贸嘲房猜妮重仲疹茄缴畏宅借遏彦癌谋福膨犬历验筒秀厦磐搞迅胡腥栋烹审畴丽绘猿绊蜡刊账此吩译菌沃背止坤雕矗简察疲挞勋妻娩钵权凹了跺算圭磕耙馋斗磕纂忱摧芭谈噶璃秧邱塘瘩喧忍触戎